Finns företaget i FI:s svarta lista?

Om du behöver låna pengar och gör det hos någon av de kreditbolag eller banker du hittar här på Snabblan24.nu kan du känna dig trygg. Alla våra kreditgivare finns nämligen med i Finansinspektionens register, vilket innebär att de har rätt att bedriva verksamhet i Sverige. Om du däremot är intresserad av en viss långivare som du inte hittar hos oss och inte vet så mycket om bör du försäkerhetsskull kolla upp företaget i Finansinspektionens Företagsregister, där du hittar samtliga långivare som får bedriva verksamhet i Sverige. Om långivaren inte finns med bör du avstå från att låna pengar där.

Funderar du på låna eller investera utanför Sverige?

Det kan också vara bra att kolla om företaget finns med på Finansinspektions svarta lista, alltså FI:s varningslista, inte minst om du funderar på att låna eller investera pengar utanför Sverige. I varningslistan hittar du nämligen företag som erbjuder finansiella tjänster men som saknar tillstånd för det både i och utanför Sverige, både inom EU och utanför EU.

Finansinspektionen hämtar informationen till varningslistan från andra EU-länders tillsynsmyndigheter via ESMA (Europeiska värdepappers- och marknadsmyndigheten), precis som Finansinspektionen själva delar med sig av information när det gäller svartlistade finansbolag i Sverige. På så sätt skyddas konsumenterna i hela Europa, även de konsumenter som vill göra finansiella transaktioner hos företag i ett annat EU-land än deras eget.

FI hämtar, som sagt, även information om svartlistade företag utanför EU och denna information hämtas från Iosco (Internationella Organisationen för värdepapperstillsyn) vilket gör att många oseriösa företag utanför EU också finns med i deras svart lista.

Om t ex ett kreditbolag erbjuder smslån eller likande till medborgare i ett annat EU-land och finns med på Fi:s svarta lista bör du inte låna av dem eftersom de inte har rätt att bedriva verksamhet. Orsaken till det är helt enkelt att de inte är seriösa och oftast är ute efter att lura folk. När det gäller lån och krediter kan det handla om att de vill komma åt dina känsliga uppgifter eller liknande, men oftast handlar bedrägerierna inte om utlåning utan om investeringar.

Så undgår du att bli lurad

Ja, de flesta företag som finns med i varningslistan är företag som vill att du ska investera pengar via dem, t ex investeringar i aktier, och för att locka till sig kunder utlovar de oftast riktigt hög avkastning. Här ska vi ge dig tre råd om hur du undviker att bli lurad av dessa företag/bedragare:

  1. Nästan inga seriösa finansbolag säljer sina produkter per telefon, och definitivt inte på kvällstid. Så om du får ett samtal per telefon med ett grymt investeringserbjudande på kvällen är det bara att trycka bort samtalet eftersom det förmodligen handlar om bedrägeri.
  2. Om företaget utlovar höga garanterade avkastningar som verkar helt otroliga är det förmodligen för bra för att vara sant. Det är sällan man kan garanteras någon avkastning, i alla fall om det handlar om värdepapper eftersom man aldrig kan veta om värdepapperna kommer att ge avkastning eller förlust i förväg. Och om avkastningen påstås bli skyhög är det med all sannolikhet bedrägeri det handlar om.
  3. Be att få företagets fulla namn och organisationsnummer. Om du inte får det kan du vara säker på att företaget är oseriöst och då bör du lägga på luren.
  4. Om du får företagets uppgifter ber du dem att återkommer lite senare efter att du har kollat upp dem och sedan tar du en titt i FI:s varningslista. Om det handlar om en bedragare kommer de förmodligen inte ringa tillbaka.

Även om Finansinspektionens varningslista innehåller massor av svartlistade företag bör du ha i åtanke att alla oseriösa företag inte finns med. Den uppdateras förvisso hela tiden men det är minst sagt svårt att få med vartenda oseriöst företag i världen, det är i stort sett omöjligt. Så var försiktig om du funderar på att låna eller placera pengar hos ett företag du inte känner till, helst bör du undvika det helt.

21 Juni 2017

Vilken månadskostnad har ditt hotellrum?

Hur kommer det sig att folk betalar tusen, eller kanske till och med tvåtusen kronor, per natt för ett hotellrum när det egentligen ger en månadshyra på 30 000, respektive 60 000, kronor? Är det inte en stor skandal att de giriga hotellägarna hyr ut ett litet hotellrum för ett, eller till och med två tusen kronor per natt när det bara kostar några hundra kronor om dagen att hyra en lägenhet som dessutom är mycket större? Borde inte ett sådant här ocker stoppas? Nej, det fattar ju vem som helst eftersom det faktiskt inte är ocker. Ett hotell som hyr ut rum i en natt eller en vecka kan inte ha en lika låg hyra som en hyresvärd som hyr ut lägenheter i månader och år, det säger sig självt. Ett hotell i Sverige som skulle ta ut en dygnshyra på kanske 200, 300 kronor skulle snart gå i konkurs.

Så var vill vi komma med det här? Jo, att man inte kan jämföra äpplen och päron som media och många politiker ofta gör när det gäller snabblån och blancolån. För någon vecka sedan gjorde DN återigen en så kallad granskning av snabblånebranschen där DN påvisade att branschen blivit ännu större sedan kraven på snabblåneföretagen blev hårdare och att ännu fler hamnat hos Kronofogden på grund av snabblån och smslån. Vi ska snart titta lite närmare på det här men det vi just nu är ute efter är den kommentar som styrelseordförande Johnny Lindman i Ambrion Finans AB (bolaget bakom Daypay) gav till DN.

Han ansåg, precis som vi på Snabblan24.nu, att det är fel att tala om effektiva årsräntor när det handlar om snabblån eftersom löptiderna är så korta. Han menade att man inte tittar på årskostnader när man t ex hyr ett hotellrum. Ja, det vore ju absurt kan nog de flesta hålla med om, men varför fortsätter då media att hela tiden tala om hundraprocentiga, eller tusenprocentiga, effektiva årsräntor när man talar om smslån som bara har några månaders löptid? Det vore ju lika idiotiskt som att tala om månads- eller årshyror när man talar om hotellrum. Det är ju korkat att jämföra räntan för ett snabblån som har en löptid på några månader med ett blancolån som har flera års löptid, precis som du inte kan jämföra priset för ett hotellrum med en vanlig bostad. En hyresvärd kan klara sig fint med att ta en månadshyra på kanske 5000 – 10000 kr (alltså ca 166 – 333 kr/natt) men det skulle aldrig funka för en hotellvärd precis som en smslångivare som erbjuder lån med några få månaders löptid inte kan gå runt på att ta samma ränta som en bank som erbjuder privatlån med långa löptider.

Visst finns det snabblån som har ett eller flera års avbetalningstid men de allra flesta av dessa lån har en effektiv ränta på runt 30 % och i många fall mycket lägre än så, men det nämns nästan aldrig i media. Det snackas alltid om tre- eller fyrsiffriga räntor.

Andelen smslåntagare som hamnar hos kronofogden minskar

Okej, ovanstående rubrik kanske kan verka förbryllande eftersom fler personer hamnade hos Kronofogden 2015 än 2014 på grund av smslån, men det är faktiskt så att andelen (procentuellt sett) av de som tagit smslån och på grund av det hamnade hos kronofogden minskade. Det här visar DN:s siffror även om de såklart inte nämnde det i sin artikel.

Enligt DN ökade branschens omsättning från 459 miljoner kronor år 2014 till 608 miljoner kronor år 2015 och antalet personer som fått en skuld hos Kronofogden på grund av smslån ökade från 56 000 till 62 000 personer. Ökningen av omsättningen är alltså drygt 31 % medan antalet ärenden hos Kronofogden ökade med endast 10,7 %. Om omsättningen ökat så mycket innebär det med all sannolikhet att fler svenskar tagit smslån, även om det delvis också kan bero på att lånen ökat i storlek.

Det här visar att långivarna inte alls har blivit slapphäntare med sina kreditbedömningar än tidigare för om det vore så skulle antalet ärenden hos Kronofogden ha ökat betydligt mer Det verkar snarare som att de blivit lite hårdare eftersom ökningen av Kronofogdeärenden annars borde ha hamnat runt 73 000.

Det är ju så att ju fler som tar lån desto fler riskerar att hamna i ekonomisk knipa, precis som bilolyckorna tenderar att öka ju fler bilar som rullar på våra gator, det är ganska logiskt, men det behöver nödvändigtvis inte betyda att andelen olyckor ökar i förhållande till hur många bilar som är i trafik. I Luxemburg, till exempel, dog ”bara” 46 personer i trafiken år 2010 medan det dog 272 människor i trafiken i Sverige. Innebär det att det är säkrare i trafiken i Luxemburg än i Sverige? Nej knappast eftersom Luxemburg har betydligt färre invånare än Sverige, typ en artondel så många. Andelen dödsolyckor i Sverige är alltså betydligt lägre än i Luxemburg.

Kontentan är: Självklart har ärendena hos Kronofogden ökat eftersom fler lånar pengar, det beror inte på att långivarna har blivit mer slapphänta, snarare tvärtom. Och det är ju inte låneföretagens fel att efterfrågan på lån har ökat, vilket även gäller för vanliga blancolån.

8 Juni 2017

0,16 % av svenskarnas skulder är högkostnadskrediter

Det talas ofta om hur högkostnadskrediter, alltså smslån eller snabblån, är ett stort problem för många som hamnat i skuldfällan, i alla fall talas det ofta om det i media. Att sedan skulder till staten är en betydligt större bov är inget som ältas speciellt mycket. Sedan talas det en hel del om den stora skuldkvot och överskuldsättning vi svenskar har.

När det gäller det här med överskuldsättning (skulder som folk får problem att betala tillbaka på) brukar ofta också snabblånen tas upp som en av de stora bovarna, men stämmer det verkligen? Förmodligen inte om man får tro den färska statistik Finansinspektionen presenterade i sin rapport Konsumentskyddet på finansmarknaden.

En sjättedels procent av svenskarnas skulder består av smslån

I rapporten har finansinspektionen valt att dela in utlåningen i tre kategorier: bolån, konsumtionslån och övriga lån. Både bolånen och ”övriga lån” är lån som kräver en säkerhet medan konsumtionslån inte gör det. Lånen som kräver en säkerhet står för 3 394 miljarder kronor medan konsumtionslånen står för 190 miljarder kronor (se sidan 11 i rapporten) vilket blir 3 684 miljarder totalt. Det här innebär att konsumtionslånen bara står för 5,3 % av svenskarnas skuldsättning och då räknas blancolån/privatlån, kontokrediter och kortkrediter in i denna kategori, inte enbart smslån.

Enligt Finansinspektionens rapport är den totala utlåningen från snabblångivare (eller konsumentkreditinstitut som FI valt att kalla dem) endast 3 % av de totala konsumentlånen, vilket innebär att ”bara” 5,7 miljarder av svenskarnas totala skulder på 3 584 miljarder är smslånrelaterade skulder. Det är inte ens 0,16 % av svenskarnas skulder, alltså inte ens en sjättedels procent. Visst kan smslån vara ett problem för en del, men de är knappast någon större bov när det gäller svenskarnas stora skuldsättning.

Vidare informerar Finansinspektionen om att det genomsnittliga snabblånet under det sista kvartalet 2016 låg på 8 200 kr och då ska man ha klart för sig att folk lånade extra mycket inför jul och nyår, samt att de flesta faktiskt bara tar ett enda smslån. Det är alltså inte sådär jättevanligt att folk har flera hundratusen i skulder på grund av smslån som det ibland kan verka när man läser tidningarna eller tittar på TV-Programmet Skuldfällan.

Som sagt, det finns problem med smslån precis som med många ”vanliga” privatlån men de har i alla fall knappt något alls med svenskarna höga skuldkvot att göra. Den stora boven är bolån och andra lån som kräver en säkerhet när det gäller själva skuldkvoten, och blancolånen är den största boven när det gäller skuldsättning som är svår att bli av med om man hamnar i en tuff ekonomisk period eftersom dessa lån oftast är betydligt större än smslån. Finansinspektionen pekar på låneförmedlarna som en av de största orsakerna till överskuldsättning när det gäller privatlån eftersom förmedlarna får provision från långivarna om de lyckas förmedla lån.

Men visst tar Finansinspektionen även upp smslån som ett problem men det lär inte vara lika stort många tror med tanke på dessa ganska blygsamma andel av den totala skuldsättningen. Det var ju faktiskt så att fler skulder fanns hos Kronofogden innan snabblånen dök upp på finansmarknaden.

Vad är skuldkvot egentligen?

Visst är skuldkvoten skrämmande hög i Sverige, om detta råder inget tvivel. Idag har den passerat 180 % medan den exempelvis låg runt 100 i slutet av 90-talet. Skuldkvoten är folks skulder i förhållande till deras disponibla årsinkomst. Om du t ex har en disponibel inkomst på 240 000 kr/år och har en skuld på 240 000 kr är din skuldkvot 100 %. Det här innebär att om du har en skuldkvot på 180 har du en skuld som är 80 % större än din årsinkomst.

Det här med att ha en skuldkvot på 180 % är naturligtvis inte så jättebra för folk med små marginaler den dag räntan går upp och det finns dessutom många som har en betydligt högre skuldkvot än så här, folk som är riktigt överskuldsatta. Men som sagt, när det handlar om skuldkvoten och överskuldsättningen i stort har det mycket lite med smslån och andra högkostnadskrediter att göra.

19 maj 2017

Sparbolag med hög ränta finansierar smslåneföretag

Som du säkert känner till tjänar man nästan ingenting alls på att spara pengar på ett vanligt sparkonto eftersom reporäntan fortfarande är på minus. Bankerna ger antingen ingen ränta alls eller så är den nästan försumbar. Visst är det bra att spara ändå eftersom det du lägger undan i alla fall får ditt konto att växa, men det är ändå tråkigt att det inte ger någon passiv inkomst.

Det här har gjort att många småsparare antigen placerar sina pengar i aktier och fonder eller placerar dem på ett sparkonto hos nischbank som ger en högre ränta, en del placerar till och med sina pengar på ett konto som inte omfattas av den statliga insättningsgarantin. Att placera pengar i aktier är dock förknippat med en viss risk eftersom man aldrig vet hur börsen kommer utveckla sig och om man sparar på ett sparkonto utan insättningsgarantin riskerar man att förlora alla sina pengar om företaget man sparar hos försätts i konkurs.

Den aktör som ger den högsta sparränta vi någonsin har sett är 4Spar, där kan du få hela 10 % i sparränta om du binder pengarna i tre år, men naturligtvis omfattas inte deras sparkonton av insättningsgarantin. Så vågar man verkligen placera sina pengar där? Det är en fråga många ställt sig och som vi därför ska gå närmare in på.

Onea, Vivus och Ferratum får sina pengar från Sparbolag

4Spar ägs av 4Spar AB som är ett dotterbolag till 4Finance AB. Jepp, det stämmer, 4Finance AB är även det bolag som äger snabblåneföretagen Vivus och Onea. Men även sparbolaget Swespar AB (som också ger en hög ränta) investerar i snabblån och då via dotterbolaget Ferratum Group. Lite förenklat skulle man kunna säga att dessa verksamheter funkar så här:

  1. Folk sätter in pengar på ett sparkonto hos 4Spar och får en mycket hög ränta för det.
  2. Pengarna som sätts in lånas ut till folk som vill ha ett smslån via Vivus och Onea.
  3. Låntagarna betalar tillbaka på sina lån plus ränta. Dessa pengar förs sedan tillbaka till 4Spar.
  4. 4Spar betalar ut det folk placerat på deras sparkonton plus det de får i ränta.

Som sagt, det här är en mycket förenklad modell av hur det fungerar. Utlåningsverksamheten har en högre ränta än sparkontona vilket gör att en massa pengar blir ren vinst och om folk vill ta ut alla sina sparpengar (som funkar på konton med rörlig ränta) finns det naturligtvis alltid pengar att betala ut.

Reglerna för smslån kan påverka högräntekonton

Nu tillbaka till frågan: är det verkligen säkert att spara hos 4Finance AB eller Ferratum Group? Vi på Snabblan24.nu har länge trott det eftersom pengarna placeras på snabblånemarknaden och den är som bekant mycket lönsam, och det har verkligen inte känts som att efterfrågan på snabblån och smslån håller på att minska.

Men eftersom det nu verkar som att snabblånemarkanden kommer att regleras ytterligare från och med 1 juli 2018 är vi inte lika säkra längre. Det nya regelverket (om det införs, vilket förmodligen kommer att ske) förväntas att strypa snabblånebranschen rejält med sina strikta regler, något som bland annat har kritiserats av Advokatsamfundet. Med all sannolikhet kommer branschen att överleva men kommer att se lite annorlunda ut och det är möjligt att den inte blir fullt lika lönsam längre. Frågan är bara hur mycket det här kommer att påverka 4Finance ABs och Ferratum ABs inlåningsverksamhet. Kommer det att göra att de försätts i konkurs? Det tror vi faktiskt inte, men naturligtvis är det här ett orosmoln för dig som sparar, eller funderar på att spara, hos 4Spar eller Swespar.

Så skulle vi på Snabblan24.nu våga placera pengar hos dessa sparbolag? Nja, vi är lite tveksamma, men om du ändå vill göra det är vårt råd att du i sådana fall endast binder pengarna i 3 månader, 6 månader eller högst 1 år i nuläget. Sedan kan det vara bra att se hur snabblånebranschen utvecklas när de nya reglerna har införts innan man placerar pengar hos någon av dem igen. Förmodligen är det hur lugnt som helst, fast det är inget vi vågar satsa pengar på, men om reglerna för smslån kommer att minska lönsamheten för snabblånebranschen sommaren 2018 kommer förmodligen också 4Spars och Swespars räntor att gå ner.

Och vad tycker ekonomiproffsen?

De flesta ekonomiskribenter och affärstidningar anser att det är alltför riskfyllt att spara på konton utan insättningsgaranti, något du bland annat kan läsa om i Privata Affärers artikel om att Finansinspektionen är kritisk mot sådana här konton. En del tidningar, t ex Svenska Dagbladet, vill inte ens skylta med sådana här konton även när de listar de sparkonton som har högst ränta.

Det är egentligen bara du själv som avgör om du ska ta risken eller inte. Om du är en försiktig person kommer du nog knappast göra det medan de som gillar att ta risker och gambla lite kanske gör det. Vi på Snabblan24.nu skulle i alla fall avvakta och hellre placera pengar i hyfsat stabila fonder tills styrräntan går upp igen, och sedan kanske placera en del på ett konto hos en nischbank som ger en hyfsat hög ränta.

25 april 2017

Unikredit

Det finns numera en ny intressant aktör som heter Unikredit. Det är ingen kreditgivare utan de förmedlar istället smslån mycket snabbt och effektivt. Enligt egen utsago får du ett svar på din ansökan inom 15 sekunder, precis som när du ansöker om ett snabblån direkt hos en kreditgivare. Det här är en mycket unik tjänst som gör att du slipper göra en massa ansökningar innan du eventuellt beviljas och oddsen att du får ett smslån via Unikredit är mycket god. Om du inte får ett lån här är det inte så troligt att du får det någon annanstans heller eftersom de samarbetar med över 20 snabblånegivare. Däremot tar Unikredit en UC vilket de flesta snabblånegivarna inte gör om du ansöker direkt hos dem.

Även om Snabblan24.nu inte samarbetar med Unikredit ännu (vilket vi förmodligen kommer att göra inom snar framtid) tänkte vi redan nu kolla lite närmare på deras tjänst. Så hör ser den ut:

Om tjänsten i korthet

  • Lånebelopp: 1000 – 50000 kr
  • Avbetalningstid: 3 – 12 månader
  • Pengar på kontot: Beror på vilket snabblån du väljer, men det vanligaste är att du får pengarna samma dag (på vardagar om du inte ansöker för sent) eller nästkommande bankdag. Unikredit samarbetar även med kreditbolag som betalar ut smslån direkt till Nordea, Handelsbanken och Swedbank.
  • Utbetalning på helger: Ja, om långivaren du väljer erbjuder det och du har samma bank som långivaren.
  • Effektiv ränta: 29 – 1500 % beroende på långivare, lånets storlek och löptid. Längre löptider brukar ge lägre ränta och vice versa.
  • Avgifter: Nej, Unikredit tar inget betalt för sin tjänst.
  • UC: Ja, men bara en UC tas på dig trots att ansökan når många kreditgivare.
  • Smslån med BankID: Ja, eftersom Unikredits samarbetspartners erbjuder det.
  • Förlängning av lån: Beror på vilket smslån du tar.
  • Öppettider: Inget angivet än, men det lär ju komma eftersom det är ett helt färskt varumärke.
  • Ägare: Klara Lån AB.

Krav

  • Inkomstkrav: Individuell bedömning.
  • Åldersgräns: 18 år
  • Smslån med betalningsanmärkning: Ja, eftersom flera av Unikredits samarbetspartners accepterar det.

Så fungerar det

Även om Unikredit pysslar med snabblån istället för privatlån fungerar deras tjänst ungefär som hos en vanlig låneförmedlare. Den största skillnaden är att handläggningstiden och tiden tills du får pengarna på kontot är mycket, mycket kortare. Om ingen manuell hantering krävs vet du nästan direkt om du beviljats eller inte och sedan sitter pengarna på ditt konto samma dag, nästkommande bankdag eller till och med direkt om den långivare du väljer använder sig av samma bank som du. Det är grymt bra! Inget tal om några 3 till 10 bankdagar till pengarna är på kontot här inte.

Så här fungerar det om du ansöker om ett smslån via Unikredit:

  1. Fyll i den enkla ansökan med önskat lånebelopp, löptid, e-postadress och personnummer.
  2. Din ansökan skickas direkt iväg till de kreditbolag som erbjuder det lånebelopp och den löptid du önskar, och sedan återkommer kreditbolagen med låneförslag. Det tar bara 20 sekunder eftersom det sker per automatik.
  3. Du väljer själv ut det snabblån du vill ha bland de förslag du har fått.
  4. Du signerar ett låneavtal med BankID och sedan skickas pengarna till ditt bankkonto.

Prisexempel

Här ska vi ge dig två prisexempel som Unikredit själva uppger på sin hemsida:

  • Litet smslån. Ett lån på 1000 kr med en avbetalningstid på 3 månader kostar 395 kr. Den effektiva räntan blir då 704 %.
  • Lite större snabblån. Ett lån på 15000 kr med en avbetalningstid på 1 år kostar 2 173 kr. Den effektiva räntan blir då 29 %.

Omdöme

Snabblan24.nu tycker att Unikredit erbjuder en vettig produkt och det är kul att det äntligen finns en riktigt seriös låneförmedlare för smslån och snabblån, men det finns även några nackdelar med att låna via dem. Nu ska vi därför visa dig vad vi tycker är bra och dåligt med Unikredit.

  • Det positiva: Du slipper göra flera ansökningar vilket du måste göra om du ansöker direkt hos ett kreditbolag och blir nekad. Du kan enkelt välja ut det mest fördelaktiga och billigaste lånet när du får dina låneförslag. Handläggningstiden är blixtsnabb och du får ditt smslån nästan lika snabbt som när du ansöker direkt hos en smslångivare. Betalningsanmärkningar är inget hinder. Du behöver inte ha en viss inkomst och det räcker med att du är 18 år gammal för att få göra en ansökan.
  • Det negativa: Unikredit tar en UC vilket du normalt slipper om du vänder dig direkt till kreditbolagen. De har samarbetar förvisso med rätt många kreditbolag men har ändå inte samma stora utbud av snabblån som exempelvis vi har. Du kan inte jämföra lånekostnader innan du gör din ansökan, som du exempelvis kan göra här på Snabblan24.nu.

Stora lån ett växande problem i Finland

2013 införde Finland speciella regler för smslån som var ämnade att strypa snabblånebranschen och minska skuldsättningen i landet, men i höstas visade det sig att skuldsättningen ändå ökade. Som vi har skrivit tidigare planerar Sverige att införa liknande regler och det är något som kritiserats av Advokatsamfundet. Advokatsamfundet hävdar bland annat att trubbiga förbud som endast är riktat mot en viss sorts krediter inte nödvändigtvis minskar skuldsättningen i Sverige och att det kan göra att folk vänder sig till andra aktörer som kan vara ännu skadligare. Det är inte alls omöjligt att det här kommer att bli verklighet eftersom det precis är det som har hänt i föregångslandet Finland.

Finska Hufvudstadsbladet skriver att sedan alla snabblån upp till 2000 Euro fick ett räntetak har skuldsättningen på grund av större lån blivit mycket vanligare och gjort att den finska garantistiftelsen (som hjälper överskuldsatta) har fått stora problem. Stiftelsen förklarar att det tidigare fanns hundratals snabblån i deras skuldregister men summorna var inte så stora medan det idag finns färre lån i registret men att ”summorna är så otroligt stora att vi snart inte kan hjälpa speciellt många”.

Som lösning på detta problem tittar det finska justitieministeriet nu på om man även skulle kunna införa ett räntetak för de större privatlånen, ett räntetak satt på 30 %, men garantistiftelsen är osäker på om det kommer att hjälpa eftersom deras största problem handlar om lån som har en lägre ränta än så och som har en lång löptid.

Svenska Advokatsamfundet kan ha rätt

Uppenbarligen kan Advokatsamfundet ha rätt när de dissar regeringens utredning som ska strypa smslånen, det är inte alls säkert på att det kommer förbättra situationen för konsumenten eller minska skuldsättningen. De som egentligen velat ta ett smslån kommer istället ansöka om ett annat lån och många kommer förmodligen att ta ett större lån än vad de annars skulle ha gjort. Och en del av dessa kommer tillslut sitta med ännu värre skulder än vad de skulle gjort om de hade kunnat ta ett smslån. Tja, det var ju så det såg ut innan smslånen kom till Sverige då fler var skuldsatta än idag.

Även om reglerna i Sverige kommer se lite annorlunda ut än i Finland är det ändå mycket möjligt att Sverige kommer att drabbas av liknande problem, i alla fall om man får tro Advokatsamfundet. Men det har ju alltid varit så att snabblånebranschen varit medias och politikernas hackkyckling, för någon måste man ju skylla på. Senast skrev Expressen om Linnea som deltog i Lyxfällan (visades i TV den 3:e april 2017) under en rubrik som förklarade att hon tagit smslån för att resa till Thailand, men Expressen mer eller mindre förringade att hon även tagit andra lån som gjort henne skuldsatt.

Det ska bli intressant att se vad man ska skylla på när folk fortsätter att skuldsätta sig efter att snabblånebranschen har fått sina nya regler. Säkerligen kommer de fortsätta hacka på de kvarvarande snabblånegivarna även om de inte är det största problemet, precis som media i Finland gör. Ja, trots att garantistiftelsen hävdar att de större lånen med lägre räntor och långa löptider är deras största problem förklarar Hufvudstadsbladet med sin braskande rubrik att snabblånen knäcker alltfler och påvisar att det finns snabblån som har så höga avgifter att den faktiska räntan hamnar över 100 %. Visst stämmer det att många snabblåneföretag har hittat kryphål i lagen som också bidrar till skuldsättningen men som sagt, det är trots de större lånen som är det största problemet i Finland idag.

14 april 2017

Smslån i påsk 2017

Här ska vi på Snabblan24.nu visa dig vilka smslån som kan betalas ut till ditt bankkonto under påsken, på långfredagen och skärtorsdagen 2017 så att du som behöver låna pengar i påsk slipper att leta efter lånen på egen hand. Ja, vi vet att förra årets påsk är med i webbadressen ovan men detta är en uppdaterad sida.

Vi har valt att enbart ta med de långivare som tydligt anger att de har öppet i vår lista med öppettider nedan, vilket innebär att vi inte tar för givet att de långivare som normalt betalar ut smslån på helger har öppet som vanligt. Vi kommer naturligtvis uppdatera listan under påsken om fler långivare anger avvikande öppettider.

Om du själv letar efter långivarens öppettider i påsk, försäkra dig om att öppettiderna gäller för just denna påsk. En del långivare har (i skrivande stund) gammal info på sina sajter, alltså tider som gällde som gällde för förra påsken och ibland längre tillbaka än så.

Öppettider för smslån i påsk, skärtorsdag & långfredag

Nedanstående långivare har angett att de betalar ut smslån i påsk 2017. Du kan klicka på rubriken med långivarens namn så får du mer info om lånet och sedan klicka dig vidare direkt till långivaren. Observera att många långivare som betalar ut pengar direkt har öppet som vanligt på skärtorsdagen, även om de inte finns med i listan.

Ferratum

Skärtorsdag:  08.00-21.00

Långfredag: 11.00-18.00

Påskafton: 11.00-18.00

Påskdagen: 11.00-18.00

Annandag påsk: 11:00 – 18:00

Flexlimit

Skärtorsdag: 09:00-22:00

Långfredag: 10:00-15:00

Påskafton: Stängt.

Påskdagen: Stängt.

Annandag påsk:10:00-15:00

Viaconto & Viakredit

Skärtorsdag: 8.30-20.00

Långfredag: 10:00-16:00

Påskafton: 10:00-16:00

Påskdagen: Stängt

Annandag påsk: 10:00-16:00

Vivus & Onea

Vivus har uppgett nedanstående öppettider på sin hemsida medan Onea inte har angett några avvikande öppettider, men eftersom Onea har samma ägare är det mycket troligt att öppettiderna är de samma som hos Vivus.

Skärtorsdag 08:00-18:00

Långfredag: 10:00-18:00

Påskafton: 10:00-18:00

Påskdagen: 10:00 – 18:00

Annandag påsk: 10:00-18:00

Smspengar, Expresskredit & Kundfinans

Ovanstående kreditgivare har valt att ha stängt skärtorsdag, långfredag, påskafton, påskdagen & annandag påsk och öppnar igen tisdagen den 18:e april kl 08:00.

Hur har de andra öppet?

Det är inte alla långivare som brukar ange några avvikande öppettider under påsken och det kan antingen innebära att de betalar ut pengar som vanligt eller att de inte har öppet alls, det är därför vi inte har med dem i vår lista.

De långivare vi har med i vår lista är de långivare som vanligtvis betalar ut smslån under helger och som angett att de har öppet under påsken. När det gäller långivare som inte betalar ut pengar på helger har vi inte alls tagit med deras öppettider eftersom de knappast betalar ut pengar under påsken om de inte gör det under andra helger.

Så ha nu en riktigt glad påsk men spendera inte alltför mycket pengar på påskägg, påskmat och andra utsvävningar om det innebär att du måste ta ett smslån. Våren och sommaren är runt hörnet och då är det knappast kul att vara pank för att man måste betala tillbaka på ett lån.

Glad påsk!

Advokatsamfundet ratar ny lag för snabblån

Nu har det gått över två månader sedan Advokatsamfundet skickade ett yttrande angående den statliga utredningen ”Stärkt konsumentskydd på marknaden för högkostnadskrediter” men inget om detta yttrande har nämnts i TV eller i våra dagstidningar (vi har letat och letat men inte hittat någon sådan nyhet någonstans).

Det här är egentligen inte speciellt märkligt eftersom Advokatsamfundet är kritiska mot den nya föreslagna lagen för snabblån, smslån och andra högkostnadskrediter. Eller snarare, Advokatsamfundet är kritiskt mot hur utredningen har utförts och ifrågasätter om det verkligen finns ett behov för nya regleringar. Däremot har det inga principiella invändningar mot utredningens syfte, att minska skuldsättningen bland svenskarna, men de tror inte att nya regleringar är vägen att gå. Men media har alltså ändå valt att inte framföra nyheten att självaste Advokatsamfundet kritiserar utredningen som ska strypa snabblånen som är en av medias stora syndabockar när det gäller skuldsättningen i Sverige, trots att det var värre innan snabblånen lanserades i Sverige (se nedan) och att 80 procent av svenskarnas skulder är skulder till staten.

Advokatsamfundets invändningar

Advokatsamfundet är alltså starkt kritiskt mot statens utredning som ska stärka konsumentskyddet mot snabblån och andra högkostnadskrediter. Så här står det i början av Advokatsamfundets yttrande:

Advokatsamfundet avstyrker förslaget. Utredningen har enligt Advokatsamfundet inte visat att det föreligger ett behov av reglering eller att den föreslagna regleringen är ägnad att uppnå den eftersträvade förbättringen för särskilt utsatta konsumenter. Advokatsamfundet menar vidare att utredningens resonemang till stor del bygger på en bristfällig tolkning av såväl nationell svensk rätt som unionsrätten. Advokatsamfundet ställer sig emellertid principiellt positivt till en av utredningens grundläggande tankar, nämligen att åtgärda missförhållanden genom att påverka de ekonomiska incitamenten snarare än genom trubbiga förbud.

Även om man inte är sådär jättekunnig på byråkratsvenska är det svårt att misstolka Advokatsamfundets budskap.

  1. Statens utredning har inte visat ett det verkligen finns behov av någon ny reglering.
  2. Utredningen har inte visat att de föreslagna lagarna förbättrar läget för särskilt utsatta konsumenter.
  3. Utredningen har misstolkat både svensk rätt och EU-rätten.
  4. Man får inte ordning på missförhållandena genom att införa trubbiga förbud, det är inte rätt väg att gå.

Lagen riskerar att försämra konsumentskyddet

Advokatsamfundet pekar på flera problem med utredningen om Konsumentkrediter i sitt yttrande och menar att det finns bättre vägar att komma till rätta med problemen. De menar att det är bättre att låta Konsumentverket ha ett nära samarbete med snabblånbranschens representanter och komma fram till en gemensam policy, t ex för hur man ska göra sina kreditbedömningar, än att selektivt införa nya regler för vissa aktörer.

Advokatsamfundet menar att ett angrepp mot endast snabblånebranschen snedvrider konkurrensen och att andra aktörer som uppvisar ett mer skadligt beteende får ett större utrymme. Ja, samfundet påpekar att Konsumentverket fokuserat för mycket på aktörer i snabblånebranschen som inte uppför sig klandervärt, samtidigt som mer skadliga aktörer får verka fritt. Således är det bättre att öka myndighetstillsynen, som gör att de nuvarande reglerna efterföljs, istället för att införa nya regler som Advokatsamfundet anser vara rena symbolhandlingar som till och med kan leda till ett ännu sämre skydd för Konsumenten. Anledningen till att situationen kan försämras beror dels på att slapphänta aktörer utanför snabblånebranschen kan få en större marknadsandel och dels att allt fler kommer att ta olagliga lån vilket inte alls är bra för Konsumenten.

Kort och gott kan man säga att Advokatsamfundet menar att behovet av lån inte kommer att försvinna bara för att snabblånebranschen stryps utan folk kommer bara att vända sig någon annanstans och kan då drabbas ännu hårdare. Det finns alltså en överhängande risk för att de nya lagarna (om de införs) inte alls får den positiva effekt som utredningsgruppen hoppas på.

Skillnad på betalningsförmåga och betalningsovilja

Utöver det här understryker samfundet att det är mycket viktigt att skilja på betalningsförmåga och betalningsovilja. Det behöver inte alls vara så att ett snabblånebolag har misskött sig bara för att flera av deras låntagares skulder hamnat hos Kronofogden. Det kan mycket väl vara så att många av deras låntagare helt enkelt struntar i att betala tillbaka det de har lånat, trots att de faktiskt kunnat betala tillbaka på lånen. Även utredningsgruppen anser att det kan vara så, men utan att ta någon större hänsyn till det.

Advokatsamfundet anser att utredningen har bristfälliga fakta. Exempelvis är det svårt att veta om de nya reglerna kommer få någon positiv effekt när det gäller svenskarnas överskuldsättning eftersom ”förekomsten av personer hos Kronofogdemyndigheten är en tveksam indikator på hur omfattande problemet med överskuldsättning skulle vara”, något som Advokatsamfundet menar att Utredningen tittat för mycket på.

Det finns folk som är överskuldsatta men som inte har något ärende hos Kronofogden och folk som hamnat hos Kronofogden trots att de inte är överskuldsatta (de är enbart betalningsovilliga). Det är alltså inte alls så säkert att det finns något behov av nya regler och om det skulle finnas det är det inte alls så säkert att reglerna gör situationen bättre, den kanske till och med blir sämre.

Det här är helt i linje med vissa efterforskningar vi på Snabblan24.nu har gjort tidigare. I Finland, till exempel, ökade skuldsättningen trots att man införde ett räntetak på smslån. Och 2005, innan snabblånen kom till Sverige, fanns det fler ärenden hos Kronfogden än idag.

Vill du fördjupa dig?

Om du vill veta varför Advokatsamfundet anser att utredningsgruppen misstolkat både svensk rätt och EU-rätten kan du läsa deras rapport här (som förvisso är rörigare än detta blogginlägg). Vi anser att denna invändning inte var lika intressant som det vi precis skrivit om, men kanske gör ett litet blogginlägg om det också vid ett senare tillfälle.

Om du vill läsa en lättöverskådlig sammanfattning av utredningsgruppens förslag kan du naturligtvis göra det här på Snabblan24.nu.

31 mars 2017

Kreditgivare med hög beviljandegrad

Det är ganska stor skillnad hur lätt det är att få snabblån hos de olika kreditbolagen så därför tänkte vi visa dig vilka långivare som har den högsta beviljandegraden, alltså de som det är lättast att bli beviljad hos.

Fördelen med att veta vilka långivare som har hög beviljandegrad är att du som inte har en helt perfekt ekonomi slipper att göra en massa ansökningar innan någon går igenom. Men du ska inte vända dig till en kreditgivare som har en hög beviljandegrad bara för att du har en usel ekonomi och själv är tveksam om du har råd att betala tillbaka på lånet. Om du gör det är det mycket möjligt att din ansökan avslås i alla fall och om så inte är fallet är det mest synd om dig i längden.

Våra topplistor baseras på vilka snabblån som har haft högst beviljandegrad hos oss under det första kvartalet 2017.

Topp fem i beviljandegrad för lån utan UC

I denna topplista hittar du tre långivare som accepterar betalningsanmärkningar och det är Monetti, Daypay och Ferratum.

Plats 1. Monetti

Sedan nyår har Monetti varit den kreditgivare som släppt igenom flest ansökningar hos oss, i alla fall när det gäller lån utan UC. Monetti erbjuder typiska smslån på 1000 – 20000 kr som ha ren löptid på 1 – 12 månader. Deras mindre lån med korta återbetalningstider har rimliga lånekostnader medan deras större långa lån är dyra.

Mer info eller Ansök

Plats 2. Risicum

Risicums beviljandegrad är nästan identisk med Monettis. De erbjuder dels smslån med 30 – 90 dagars löptid, dels en flexibel onlinekredit som är räntefri den första månaden. De gör dessutom direktinsättningar till bankkonton hos Nordea och Handelsbanken.

Mer info eller ansök

Plats 3. Daypay

Även Daypay har nästan exakt samma beviljandegrad som Monetti. Ja, det är verkligen jämnt skägg mellan de tre översta kreditbolagen i denna topplista. Daypay kan vara ett bra val för dig som har ett bankkonto hos Swedbank eftersom de gör direktinsättningar till dessa konton. Nackdelen med Daypay är att deras lån är dyrare än både Monettis och Risicums.

Mer info eller ansök

Plats 4. Everydayplus

Everydayplus är inte riktigt lika generösa i sina bedömningar som de tre ovanstående kreditbolagen. Om vi skulle ge de tre överstående en femma på en skala 1 – 5 så skulle Everyday plus få en fyra vilket inte heller är så illa, de flesta kreditgivare är ju trots allt betydligt hårdare än Everydayplus. Everydayplus erbjuder krediter istället för vanliga snabblån och smslån och gör det extra snabbt till Nordeakonton.

Mer info eller ansök

Plats 5. Ferratum

Ferratum placerar sig på nästan samma beviljandegrad som Everydayplus, gör direktinsättningar till samma bank och erbjuder också onlinekrediter men har även vanliga korta smslån.

Mer info eller ansök

Topp tre för lån med UC

Om du inte bryr dig om kreditgivaren tar sin kreditupplysning hos UC eller inte är du lyckligt lottat om du är ute efter ett lån som är lätt att få. Det är nämligen så att Thorn Svenska AB:s varumärken Leasy, Fokuslån och Thorn har den högsta beviljandegraden av alla våra lån.

Nackdelen med dessa lån är dels att din kreditupplysning registreras hos UC vilket gör att bankerna kan se vem du har ansökt om lån hos tidigare, dels att deras insättning inte hamnar direkt på ditt bankkonto (men om du ansöker på förmiddagen kan du få lånet samma dag). Dessutom får du inte låna pengar om du har en betalningsanmärkning.

Så här ser rankningen och lånebeloppen ut för dessa kreditgivare:

Plats 1. Leasy. 5000 – 50000 kr. Mer info eller ansök

Plats 2. Nordic Lån. 10000 – 50000 kr. Mer info eller ansök

Plats 3. Klicklån. 5000 – 40000 kr. Mer info eller ansök

Är dessa kreditgivare seriösa?

Bara för att ovanstående långivare beviljar fler snabblån än andra innebär det inte att de är oseriösa eller att de är hur slapphänta som helst. Vi vet att de är 100 % seriösa (dvs de lurar ingen och står för de villkor du hittar på deras hemsidor) och de beviljar inte lån till alla som ansöker. De avslår låneansökningar många gånger varje dag.

När det gäller Thorn Svenska AB:s långivare får du exempelvis inte ha någon anmärkning och de tar en utförlig kreditupplysning hos UC och då slinker knappast alla ansökningar igenom. Och när det gäller de långivare som beviljar lån utan UC så avslår de ännu fler ansökningar än vad Thorns långivare gör. Så även om alla kreditgivare i våra topplistor har en hög beviljandegrad släpper de knappast igenom vilka ansökningar som helst.

Om underlaget till våra topplistor

Så hur kan vi veta vilka långivare som har högre beviljandegrad än andra? Enkelt. Vi har statistik på hur många som tar sig vidare till långivarnas sidor (men vi vet såklart inte vem som har gjort det, det är anonymt) och sedan har vi kollat hur många av dem som fått ett lån via oss.  Självklart gör inte alla som besöker långivarens hemsida en ansökan men det ger ändå hyfsad bild av hur beviljandegraden ser ut.

Som du kanske har lagt märke till har vi valt att inte ange någon så kallad beviljandegrad i recensionerna på Snabblan24.nu. Orsaken till det är att många kreditbolag tenderar att ändra sina kreditbedömningar över tid, vilket gör att det kreditbolag som hade den högsta beviljandegraden igår kanske inte har det idag. Kreditbolaget kanske har börjat att titta på faktorer som de inte gjort tidigare och kanske ändrat på hur stora marginaler de vill att låntagarna bör ha och så vidare.  Sånt gör informationen om olika beviljandegrader snabbt blir inaktuell, men när det gäller ovanstående topplistor kommer vi att ständigt uppdatera dem så att listorna förblir korrekta. Det är ju mycket enklare att ha koll på 10 – 15 lån än att ha koll på alla våra 40 snabblån.

23 mars 2017

Kan man få smslån på natten?

Visst är det fullt möjligt att ansöka om smslån på natten men tänk på att pengarna hamnat på ditt bankkonto först morgonen efter, och då bara under vissa förutsättningar. Okej, om du räknar typ 22:00 som natt kan du få dina pengar direkt även på natten, men de flesta av oss räknar knappast tio på kvällen som natt. Så nej, du kan inte få ditt smslån under natten.

Om du ansöker under nattetid och vill att lånet ska sitta på ditt konto redan morgonen efter måste du dels ansöka hos ett kreditbolag som kan göra en direktinsättning på ditt bankkonto, dels ha ett bankkonto på samma bank som långivaren. Och om du ansöker natten mot en lördag eller söndag måste kreditbolaget även ha öppet på helger och dessutom erbjuda helgutbetalningar. Om dessa kriterier inte är uppfyllda får du förmodligen inte pengarna förrän på eftermiddagen nästa bankdag.

Om du vill ha pengarna redan morgonen efter att du gjort din nattliga ansökan kan du låna av en långivare som du hittar här:

Långivare som gör direktöverföringar till bankkonton.

Långivare som betalar ut lån på helgen.

Om klockan inte är 22:00 hittar du även långivare som kan betala ut pengar på kvällen här.

Varför kan man inte få lån på natten?

Du kanske har sökt på nätet efter långivare som betalar ut smslån på natten och kanske har sett att det finns en och annan som påstår att du kan få ditt smslån då, men det stämmer tyvärr inte. Som du säkert känner till betalas inte lån ut per automatik utan det måste finnas personal på plats som handlägger lånet och eftersom samtliga smslångivares kontor är stängda på natten betalas inga pengar ut, så enkelt är det.

Men det går bra att ansöka

Naturligtvis kan du ansöka på natten och även få ett svar på din ansökan såvida den inte behöver genomgå en manuell prövning. Manuella prövningar görs bara om den automatiska prövningen inte går igenom, till exempel för att kreditupplysningen visar att du har en för låg inkomst eller att upplysningen inte ger tillräckligt bra information om din ekonomi. Ja, när du gör en ansökan hämtas nämligen en kreditupplysning automatiskt, men det handlar om smslån hämtas den sällan hos UC utan hämtas istället från ett annat kreditupplysningsföretag.

Om din ansökan inte går igenom på en gång utan måste kontrolleras av en handläggare som måste göra en manuell prövning (och kanske be dig skicka in kompletterande uppgifter) är det inte så säkert att du kan få dina pengar redan på morgonen, men om du får ett positivt svar direkt på skärmen är det inga problem om följande kriterier uppfylls:

  • Du ansöker kreditbolag som gör direktöverföringar till just ditt bankkonto. Skulle du ha ett konto hos Nordea, till exempel, måste du se att kreditbolaget också har det. Det är inga problem att ta reda på vilka banker kreditbolagen använder sig av här på Snabblan24.nu eftersom vi tydligt anger det i våra relevanta listor och recensioner.
  • Du ser till att kontoret har öppet på helgerna om du vill få ditt lån en lördags- eller söndagsmorgon. Öppettiderna hittar du dels på de sidor vi hänvisade till ovan, dels i våra recensioner.
  • Du ser till att ansöka hos en långivare som öppnar tidigt om det är bråttom med lånet.

Bra att det är stängt under nattetid

Vi på Snabblan24.nu tycker faktiskt att det är vettigt att kontoren är stängda på natten eftersom det sällan finns en vettig orsak att låna pengar under småtimmarna. Beställningar av prylar på nätet kommer inte tidigare om man beställer på natten istället för på morgonen och de flesta affärer är stängda. Det är i stort sett bara om man vill fylla på sitt kontokort innan krogen stänger eller om man gamblar på nätet som man behöver pengar den tiden på dygnet. Men allvarligt talat, det är ingen bra idé att låna till sånt här. Du skulle i alla fall bara ångra dig dagen efter, eller har vi fel?

Nej, vi hoppas att och tror att kreditbolagens kontor kommer att förbli stängda under småtimmarna, det besparar många människor både lidande och besvär. Men om du har gjort en ansökan om smslån på natten, får lånet på morgonen och ångrar dig då? Då är det bara att betala tillbaka på det på en gång. Du har alltid rätt att betala tillbaka på ditt lån i förtid och har dessutom ångerrätt även när gäller smslån.

12 mars 2017

1 2 3 8