Fler skuldsatta innan smslån fanns

Det brukar sägas att smslån och snabblån är en av de största orsakerna till att det finns så många skuldsatta i Sverige idag, men stämmer det verkligen om man tittar på historien? Nej, det gör det faktiskt inte. Visst är det sant att det finns tiotusentals svenskar som hamnat hos Kronofogden på grund av smslån men faktum är att det faktiskt var värre innan smslånen kom till Sverige år 2006.

Ja, ibland lönar det sig att göra lite research. När vi på Snabblan24.nu skulle kolla upp hur det såg ut med skuldsättningen innan smslånen kom till Sverige möttes vi av en dyster statistik. I en artikel hos Sveriges Radio från 2005 står det att ca 500 000 personer hade skulder hos fogden, vilket kan jämföras med 423 000 person år 2016. Således var det ca 77 000 fler som hade skulder för 12 år sedan, innan de första snabblånen dök upp på marknaden, och då var befolkningen inte alls lika stor som idag. Då hade Sverige drygt 9 miljoner invånare mot dagens 10 miljoner.

Det här kanske kan tyckas märkligt om man har fått för sig att det är smslånen gjort att fler än någonsin tidigare har kronofogdeskulder. Men det är egentligen inte så märkligt eftersom folk helt enkelt tog andra lån och krediter innan smslånen dök upp, och det var inte alla som kunde betala tillbaka på sina lån då heller. Smslån eller inte, det finns alltid folk som lyckas få lån även om de kanske inte borde få det. Dessutom är det inte skulder på grund av lån som utgör majoriteten av skulderna hos Kronofogden, det är skulder till staten.

Hur ser skuldsättningen ut idag?

Trots att SEB:s Sparbarometer så sent som i oktober 2016 visade att svenskarnas skuldberg aldrig varit så stort som nu har faktiskt skulderna hos Kronofogden för första gången på länge minskat. Det är ett trendbrott eftersom antalet skuldsatta hos Kronofogden ökat fram till 2016. Under 2016 minskade antalet skuldsatta personer från 428 000 till 423 000, tillkännagav Kronofogden nyligen i ett pressmeddelande.

Framförallt ungas skulder sjunker

Det är faktiskt de ungas (18-25 år) skulder som minskat allra mest. I procent var det bara drygt 1,1 % färre som hade skulder hos Kronofogden 2016 i jämförelse med 2015 medan minskningen bland de unga är hela 5 %. Dessutom var det 8 % färre unga som fick sin första Kronofogdeskuld jämfört med föregående år.

Kronofogden menar att det framförallt är de ungas skulder till staten i form av TV-avgifter som sjunkit men ingenting nämns om skulderna på grund av smslån också har minskat. Det hade varit kul om Kronofogden ha kunnat specificera detta eftersom det ofta talas om att en stor del av ungas skuldsättning hos Kronofogden beror på smslån, vid sidan av obetalda mobilabonnemang. Men en sak är i alla fall säkert: skulder till den Svenska staten är fortfarande överrepresenterade hos Kronofogden.

17 Februari 2017

Så handlar du tryggare på nätet

Vi på Snabblan24.nu använder ofta våra kreditkort när vi handlar på nätet trots alla larm om identitetsstölder och farliga spionprogram. Självklart är det inte helt riskfritt men om man är noggrann med hur mycket pengar man har på det konto pengarna dras ifrån och vidtar ett antal försiktighetsåtgärder är risken inte så stor att man drabbas så hårt, om alls.

Nu ska vi dela med oss av den kunskap och erfarenhet vi har när det gäller kortköp på nätet men även vad du bör tänka på innan du knappar in dina känsliga uppgifter på en sajt, t ex om du gör en låneansökan. (Om du vill veta mer om hur du skyddar dig mot identitetsstöld och liknande rekommenderar vi att du även läser våra artiklar om identitetsstöld och spionprogram.)

Tips när du betalar med kort på nätet

Om du handlar på en sajt som inte erbjuder andra alternativ än kortbetalning har du inget annat val än att betala med ditt kort. Egentligen är det svårt att undvika kortbetalningar om man ofta shoppar på nätet och i vissa fall är det till och med bättre att betala med kreditkort eller kontokort istället för att välja ett annat betalningsalternativ. Om du köper en utlandsresa, till exempel, får du en extra reseförsäkring om du betalar med kort.

Följande åtgärder bör du vidta om du handlar med kreditkort eller bankkort på nätet:

  1. Skaffa ett extrakort som du bara använder när du handlar på nätet och ha bara pengar på det precis innan du ska betala med det. Då är det inte hela värden om någon skulle lyckas sno dina kortuppgifter.
  2. Om du inte kan eller vill skaffa ett extrakort är det bra att ha flera bankkonton knutna till kortet och se till att ”förstakontot”, dvs det konto som pengarna alltid dras ifrån när du betalar, inte har för stort saldo. För istället över pengar till det via din internetbank strax innan du ska använda kortet.
  3. Vissa banker erbjuder så kallad geospärr för sina bankkort. Det innebär att kortet bara kan användas för inköp på svenska webbplatser. Fördelen med det är att svenska kortbetalningar ofta brukar skyddas av Mastercard SecureCode eller Verified by Visa som innebär att du även måste använda ditt BankID eller liknande för att kunna betala. Dessutom brukar de flesta kort (vars kortuppgifter stulits) missbrukas på utländska webbplatser. Nackdelen är att du inte heller själv kan använda kortet på utländska webbshoppar. Det finns även något som kallas för internetspärr men om du har en sådan spärr kan du inte alls använda ditt kort på nätet.

Så skyddar du dina känsliga uppgifter

Utöver att skydda själva kortet genom att ha ett litet saldo på det och kanske spärra det för köp utanför Sverige behöver du skydda de uppgifter du knappar in på datorn eller mobiltelefonen.

  1. Använd ett riktigt bra antivirus i din Windowsdator och androidtelefon eftersom de är känsliga för virus och spionprogram. Vi på Snabblan24.nu använder för närvarande Bitdefender som har en gratisversion både för Windows och Android, även om vi själva använder deras betalversion där även en grym brandvägg ingår. Detta antivirus har fått topprankningar i flera avancerade tester och det har funkat klockrent för oss. Utan ett bra antivirus finns det risk för att man drabbas av spionprogram som kan samla in information om allt du gör och knappar in på din dator och mobiltelefon. Således kan hackaren även komma över dina kreditkortsuppgifter eller de uppgifter du fyller i din låneansökan och det är ingen höjdare. Och om du använder Apples produkter, hur skyddar du dig då? Svaret är att det knappast behövs eftersom det är mycket trygga system som sällan drabbas av intrång, men visst finns det även antivirus för dessa operativsystem.
  2. Shoppa bara på sajter som där webbadressen börjar med https (eller har en låssymbol framför webbadressen) istället för bara http eftersom dessa sajter krypterar den information du knappar in. Https är inte viktig för sajter som t ex Snabblan24.nu eftersom du aldrig anger någon känslig information här, men om du ska göra en låneansökan hos en långivare eller handla med ditt kort på en e-shop är det viktigt.
  3. Shoppa bara på sajter du vet är seriösa eller som har fått bra omdömen på nätet på välkända jämförelsesidor.
  4. Använd svårknäckta lösenord och låt din webbläsare (t ex Google Chrome) spara lösenordet i sitt valv, då behöver du inte knappa in det varje gång du ska logga in. En stor fördel med det, förutom att det är bekvämt, är att ett eventuellt spionprogram som slunkit in i din dator efter att du skapat ditt lösenord inte kommer över det eftersom du inte knappar in det. Det är också en anledning till att man inte ska byta ut sitt lösenord för ofta, som många anser att man bör göra.

Alternativen till kortbetalning – så bra är de

Det är, som sagt, nästan omöjligt att undvika kortbetalningar om man ofta shoppar på nätet, men ofta när man handlar från en svensk e-shop finns det andra alternativ du kan välja istället för kreditkort. De vanligaste alternativen, utöver bankkort, är:

  • Direktbetalning via din internetbank. Det här alternativet anser vi på Snabblan24.nu vara det allra bästa och säkraste. Även om en elak hacker skulle placerat ett spionprogram i din dator kan hackern inte komma åt ditt bankkonto online eftersom det även krävs en internetdosa eller ett mobilt BankID för att ta sig in på ditt bankkonto.
  • Faktura är också säkert eftersom du betalar den på din internetbank, men det finns några nackdelar med faktura. 1) Du får normalt 14 dagar på dig att betala den och det gör att du kanske frestas att handla mer än vad du annars skulle ha gjort. 2) Om du har betalningsanmärkningar, dålig ekonomi eller en skuld hos fogden får du sällan betala på faktura.
  • Postförskott. Postförskott är också ett säkert alternativ eftersom du inte betalar för det du har beställt förrän du hämtar ut paketet. Nackdelen är att postförskott kan ha en avgift som gör din beställning dyrare än nödvändigt.
  • E-plånbok. Den vanligaste e-plånboken är Paypal och denna betalningsmetod är relativt vanlig både hos svenska och utländska företag. Det är faktiskt inte så dumt att ha ett Paypalkonto som man har en mindre summa pengar på som enbart används vid internethandel. Det är ett tryggt system som gör att du slipper knappa in ditt kortnummer när du shoppar.

Årets fattigmånad – så överlever du

Januari är som bekant årets stora fattigmånad. När julens alla bravader med julklappar, julmat och julpyntande är över och krutröken har lagt sig brukar plånboken ofta gapa lika tom som nyårets champagnebutelj. Så hur ska man göra när man ska ta sig igenom årets fattigaste månad? Ska man ta ett banklån eller snabblån, eller kanske nalla lite av bufferten?

Tja, om du är så lyckligt lottat att du har en buffert att ta av ska du såklart knapra lite av den (men så lite som möjligt) och sedan försöka fylla på den igen när den tuffaste tiden är över. Det är betydligt bättre än att ta ett lån.

Om du inte har en buffert och bara behöver låna några tusenlappar kan du alltid ta ett helt gratis smslån, men bara om du är helt säker på att du kan betala tillbaka det när du får nästa lön i slutet av januari. Ja, ränte- och avgiftsfria smslån brukar ha en maximal löptid på 2 – 4 veckor så längre än så kan du inte låna gratis.

Om du saknar buffert och inte vill låna

Nu till den stora frågan: vad ska man göra om man inte har en buffert och inte kan eller vill låna pengar av någon alls? Då måste du antingen se om du har några gamla prylar du kan sälja på blocket eller panta i pantbanken eller snåla dig igenom fattigmånaden. Det hjälper ju inte att börja spara på elen eller skjuta på någon räkning och liknande eftersom det inte hjälper dig just nu, så sådana spartips tänker vi inte ge dig. Istället tänker vi ge dig några tips som hjälper dig akut och de flesta handlar om att snåla när det gäller mat eftersom det är en av våra stora löpande utgifter som man faktiskt kan påverka rätt rejält.

10 spartips som hjälper dig genom januari

  1. Ta med matlåda till jobbet istället för att äta ute. Så se till att göra lite mer till middag kvällen innan. Se också till att du har med dig mellanmål som en billig frukt eller smörgåsar så att du inte frestas att köpa godis eller annat skräp på Pressbyrån på rasten.
  2. Skippa bilen om det är möjligt och åk kommunalt till jobbet om du tjänar på det. Nej, det är kanske inte bekvämt, men ska du snåla måste du stå ut med lite uppoffringar.
  3. Ät knäckebröd, eller ännu hellre: baka eget bröd! Det är grymt billigt och kostnaden för den lilla extra el du förbrukar hamnar ändå på nästa elräkning, efter januari.
  4. Ät upp alla matrester eller skapa en ny rätt av dem. Du kan t ex strimla överbliven skinka och woka den med nudlar.
  5. Drick vatten istället för läsk, juice och mjölk.
  6. Köp billiga men mättande livsmedel som köttbullar, köttfärs, korv, pasta, potatis och ris. Välj lågprismärken. Skippa dyrt nötkött, räkor och annat kostsamt.
  7. Undvik all slags lyx i livsmedelsaffären, t ex godis, snacks, delikatesser och läsk.
  8. Leta efter extrapriser i flera affärer och samla kuponger.
  9. Om du vill ha frukt och grönt, leta efter de billigaste grönsakerna och frukterna, inte efter de du tycker bäst om.
  10. Och sist men inte minst: strunta i alla nöjen. Skippa krogen, cafébesök, biokvällar och allt annat kul. Det handlar ändå bara om en enda månads uppoffring.

Och om du med nöd och näppe klarar dig genom januari kan du alltid strukturera upp din ekonomi, göra en budget och bygga en buffert inför nästa januari, då slipper du plåga dig nästa år också.

9 januari 2017

Istället för att förlänga lån

Det där med att ta ett nytt smslån för att kunna betala på ett gammalt är sällan en bra idé, det känner nog alla till. Men vad sjutton ska man då göra om man verkligen inte har råd att betala av på ett lån i tid? Jo, först och främst bör du försöka snåla så mycket det bara går, alltså strunta i alla utsvävningar och undvika att köpa saker som sätter guldkant på tillvaron trots att det är grymt tråkigt. Tänk på att du månaden efter blir skuldfri istället. Men vad ska du göra om du inte lyckas snåla dig ur knipan? Det ska vi titta på nu.

Om du bara behöver skjuta på betalningen i en månad

Om du har ett smslån som går att förlänga kan du såklart göra det, men det där med förlängning är dock ingen billig historia. Om du exempelvis tagit ett smslån som ska betalas tillbaka inom en månad och förlänger det i en månad till blir det förmodligen dubbelt så dyrt.

Nej, om du bara behöver skjuta på inbetalningen i en enda månad är det betydligt bättre att ta ett gratis smslån istället, men då måste det såklart vara lika stort som ditt gamla obetalda lån. Dessutom får du inte lånat hos kreditgivaren tidigare eftersom det bara är nya kunder som får låna gratis och så måste långivaren naturligtvis acceptera din ansökan, men det kostar sällan någonting att ansöka. Så det är bara att testa så ser du.

Jodå, det finns faktiskt smslån utan ränta och avgifter för nya kunder oavsett vad du har informerats om i media. Idag finns det fem långivare som erbjuder helt gratis smslån och fyra onlinekrediter som har en räntefri månad. De största ränte- och avgiftsfria lånen är på 6000 kr (Vivus) och 5000 kr (Savelend). 5000-kronorslånet kanske inte är det allra bästa eftersom det bara har en löptid på 14 dagar men Vivus lån har 30-dagars avbetalningstid.

Du bör emellertid vara 100 % säker på att du kan betala tillbaka på gratislånet i tid eftersom du annars får betala ränta från den dag du tog det. Således är ett smslån utan ränta bara något för dig som behöver skjuta på inbetalningen i en enda månad.

Onlinekredit – oftast det bästa alternativet

Egentligen är det bättre att ta en onlinekredit istället för ett räntefritt smslån om du vill slippa en dyr förlängning av ditt lån, det finns två orsaker till det:

  1. Om du strular till det och inte lyckas betala tillbaka allt inom en månad behöver du ändå inte betala någon ränta för den första månaden. Du behöver enbart betala ränta för tiden efter det.
  2. Även om man får börja betala ränta efter första månaden blir lånekostnaden normalt mycket lägre än vid förlängning av smslån.

Den enda nackdelen med att ta en onlinekredit istället för ett gratis smslån är att man kan frestas att utnyttja krediten igen efter att den är betald och det gör ju att man får nya lånekostnader. En annan nackdel är att dessa krediter har klart högre ränta än en vanlig bankkredit. Fördelarna med onlinekrediter är att de normalt är lika enkla att få som vanliga smslån och att de betalas ut lika snabbt.

Om du i största allmänhet har svårt att få din ekonomi att gå ihop kan du med fördel läsa vår artikel om att bli skuldfri. Och läs gärna vår artikel om att det ibland är bättre att låta skulderna vara än att dra på sig nya lån.

Smslån med julöppet och nyårsöppet 2016

Här ska vi på Snabblan24.nu visa dig vilka långivare vi vet har öppet under jul, nyår,  mellandagarna och trettondagen 2016/2017. Detta är en uppdaterad sida från förra året men alla öppettider gäller alltså för detta årsskifte, så låt dig inte luras av att det står 2015 i din webbläsares adressfält. Om du vill kolla närmare på långivarna är det bara att klicka på deras namn (markerade med fet stil).

Smslån under julen

En del långivare har stängt på julen men det finns många som har öppet. Här listar vi de långivare som har meddelat på sina hemsidor att de har öppet under julen och som kan betala ut lånet direkt till vissa banker. Ni andra får era pengar nästkommande bankdag, alltså tisdagen efter jul.

Meddelandelån & Flexlimit

Direkt med Nordea & Handelsbanken

  • Uppesittarkvällen 07:30-22:00
  • Julafton 09:00 – 15:00
  • Juldagen stängt
  • Annandag jul 12:00 – 16:00
  • Mellandagarna 07:30 – 22:00

Everydayplus

Direkt med Nordea

  • Uppesittarkvällen 07:00 – 21:00
  • Julafton 07:00 – 15:00
  • Juldagen 13:00 – 21:00
  • Mellandagarna 07:00 – 21:00

Onea & Vivus

Hos Vivus kan du få dina pengar utbetalda direkt till ditt bankkonto även under julen om du har ett konto hos Nordea eller Handelsbanken. Onea har inte angivit några speciella öppettider under julen, men eftersom de har samma ägare som Vivus borde de ha samma öppettider som Vivus, det hade de i alla fall under förra julen. Onea gör direktinsättningar till Nordea-konton.

Så här ser öppettiderna ut, åtminstone hos Vivus:

  • Uppesittarkvällen 23 dec: 08:00 – 21:00
  • Julafton 24 dec: 08:00 – 14:00
  • Juldagen 25 dec: 08:00 – 14:00.
  • Annandag jul 26 dec: 08:00 – 14:00.
  • Mellandagarna 27 – 30 dec: 08:00 – 21:00

Lånbutiken & Risicum

Direkt med Nordea och Handelsbanken. Observera att det endast är Lånbutiken som uppgett dessa öppettider, men eftersom Risicum har samma ägare är det möjligt att de också har det (precis som under förra julen):

  • Uppesittarkvällen 07:00 – 21:00
  • Julafton 10:00 – 14:00
  • Juldagen Stängt
  • Annandag jul 10:00 – 18:00
  • Mellandagarna 07:00 – 21:00

Easycredit Credigo

Om du tar ett lån hos någon av dessa långivare kan du få dina pengar direkt om du har ett bankkonto hos Swedbank till exempel. Så här ser deras öppettider ut under julen:

  • Uppesittarkvällen 07:00 – 21:00
  • Julafton 10.00 – 18.00
  • Juldagen 10.00 – 18.00
  • Annandag jul 10.00 – 18.00
  • Mellandagarna 07:00 – 21:00

Smslån på nyårsafton och nyårsdagen

Här visar vi vilka smslångivare som betalar ut pengar på nyårsafton och nyårsdagen samt vilken bank du måste ha för att få ditt smslån direkt. Om du inte har ett bankkonto hos ”rätt” bank får du dina pengar på måndagen efter nyår.

Lånbutiken & Risicum

Via Handelsbanken & Nordea, men observera att endast Lånbutiken har uppgett dessa öppettider (men de har samma ägare och hade öppet samma tider förra nyår).

  • Nyårsafton 07:00 – 17:00
  • Nyårsdagen stängt

Onea & Vivus

Under nyår 2016/2017 har Onea och Vivus också öppet och kan göra överföringar till Nordea- och Handelsbanken-konton både på nyårsafton och nyårsdagen. Om du inte använder dig av dessa banker sitter pengarna på ditt bankkonto 2 jan då bankerna har öppnat igen. Så här ser deras öppettider ut (observera att Onea inte har bekräftat dessa uppgifter än men de brukar ha samma tider som Vivus eftersom de har samma ägare):

  • Nyårsafton 31 dec 2015 08:00 – 14:00
  • Nyårsdagen 1 jan 2016: 08:00 – 14:00

Meddelandelån & Flexlimit

Via Handelsbanken & Nordea, men enbart Flexlimit har uppgivit dessa öppettider (men Meddelandelån brukar alltid ha samma öppettider eftersom de har samma ägare).

  • Nyårsafton 09:00 – 15:00
  • Nyårsdagen stängt

Everydayplus

Via Nordea.

  • Nyårsafton 10:00 – 15:00
  • Nyårsdagen 10:00 – 15:00

Easycredit & Credigo

Pengar direkt via bland annat Swedbank:

  • Nyårsafton 10:00 – 18:00
  • Nyårsdagen 10:00 – 18:00

Visst kan det vara frestande att slå på stort på nyår genom att ta ett smslån, men tänk dig för innan du gör det. Är det värt det och har du verkligen råd att betala tillbaka lånet redan inom en månad eller två?

Mellandagarna

De flesta långivare håller öppet under mellandagarna precis som vanligt. Det är inte speciellt konstigt eftersom de extra helgdagarna är få i år, men en del stänger lite tidigare än normalt dagen innan nyårsafton.

Trettondagen 2017

Under följande öppettider kan du få ditt smslån på trettondagen om du har ”rätt” bank:

Meddelandelån & Flexlimit

Handelsbanken och Nordea: 12:00-16:00.

Onea & Vivus

Handelsbanken och Nordea: 10:00-18:00.

Everydayplus

Nordea: 10:00-15:00.

Lånbutiken & Risicum

Dessa två kreditgivare inte har angett några avvikande öppettider för trettondagen 2017, men så här hade de öppet trettondagen förra året:

Handelsbanken och Nordea: 09:00-17:00.

Easycredit Credigo 

Swedbank och Handelsbanken: 10:00-18:00.

Smspengar Norden AB:s öppettider

Smspengar, Expresskredit, Kundfinans och Strandiafinans ägs av Smspengar Norden AB och betalar ut pengar direkt till Nordea och Handelsbanken. Smspengar och Kundfinans betalar även ut direkt till Danske Bank. Dessvärre har de stängt under jul och nyår:

  • Uppesittarkvällen 08:00 – 13:00
  • Julafton stängt
  • Juldagen stängt
  • Fredag 30 dec 08:00 – 14:00
  • Nyårsafton stängt
  • Nyårsdagen stängt

Hur har de andra långivarna öppet?

Inga andra långivare utom de vi har nämnt här på Snabblan24.nu anger några speciella jultider och nyårstider på sina hemsidor. Det kan innebära att de antingen har öppet som vanligt eller stängt under jul och nyår. Vi på Snabblan24.nu vet inte vilka som har öppet och vilka som har stängt men, om du vill låna hos en annan långivare än de vi anger i den här bloggartikeln är det bara att ringa dem för att se om de har öppet. Deras telefonnummer står under ”kontakta oss”, ”kundtjänst” eller liknande på deras hemsidor.

Simma lugnt!

Även om du faktiskt kan ta smslån även under julen och nyår bör du inte göra det, för hur ska det gå i januari om du lånar pengar direkt efter din decemberlön? Möjligtvis kanske du kan ta ett smslån utan ränta och avgifter om du hittar ett klipp på mellandagsrean om du har möjlighet att betala tillbaka på det innan löptiden är slut. Sånt kan du trots allt spara pengar på om du ändå tänkt köpa det du hittade på mellandagsrean vid ett senare tillfälle.

Men nu är vi på Snabblan24.nu inga överförmyndare som bestämmer om du ska låna pengar eller inte, inte heller bestämmer vi när du ska låna och vad du ska låna till, så det är därför vi upplyser dig om hur långivarna har öppet under jul och nyår. Den som vill ta ett smslån lär göra det ändå, vare sig vi informerar om öppettiderna eller inte. Vi vill helt enkelt bara bespara våra besökare en massa tid, det är det vi är till för.

God jul och Gott nytt år!

Vilka lånar och hur många får avslag?

Det finns en sak som genomsyrar medias rapportering om snabblån och det är att i stort sett vem som helst kan få ett sådant lån. Det spelar ingen roll om du tjänar riktigt lite eller inte tjänar något alls, har massor av skulder eller inte, du blir beviljad i vilket fall som helst.  Men det här är bara struntprat. Visst är det såklart enklare att få ett sådant här lån än ett större lån men nej, vem som helst får inte låna. Förvisso ser beviljandegraden olika ut hos olika långivare men det finns ingen som släpper igenom i stort sett alla ansökanden.

Många ansökningar avslås

Vi kollade igenom vår egen statistik för två av våra mest populära långivare för att se hur många av ansökningarna som beviljats hos dem, alltså ansökningar som gjorts efter att ansökanden besökt Snabblan24.nu. Den ena långivaren är en av de mest generösa av våra långivare och den andra är lite mer restriktiv.

När det gäller det generösa kreditbolaget avslogs 59 % av alla ansökningar som gjorts via oss i år och 82 % av ansökningarna som gjordes via det mer restriktiva kreditbolaget avslogs. Det kanske inte känns sådär jättehårt men som du ser är det trots allt många som får avslag, förmodligen på grund av en alltför dålig betalningsförmåga och/eller anmärkningar.

Om 100 personer ansöker hos den generösa långivaren och 100 hos den mer restriktiva innebär det att endast 59 personer av 200 beviljas och det är knappast att bevilja i stort sett alla som ansöker.

Nej, unga lånar inte mest

En annan sak som media försöker få oss att tro är att de flesta som tar smslån är unga och att det främst är de som inte kan betala tillbaka på sina snabblån vilket gör att de hamnar hos Kronofogden. Det stämmer inte heller, det kan man se i både Kronofogdens statistik över snabblån och i vår egen statistik. Vår egen statistik visar att 27,50 % av de som letar efter snabblån hos oss är 18 – 25 år, vilket alltså innebär att 72,50 % av de som tar ett lån via oss är äldre än 25 år.

Om du kollar i Kronofogdens statistik så ser du att ungdomarnas del för obetalda snabblån ”bara” var 19 % av den totala andelen år 2014. Som kommentar till statistiken skriver Kronofogden följande: ”Utvecklingen av de obetalda snabblånen visar framför allt att ungdomarnas (18-25 år) andel av de inkomna ansökningarna har minskat tydligt över tid.” Ja, från att ha legat på 36 % 2007 hamnade siffran alltså på 19 % år 2014. Det är mindre än för åldersgrupperna 26 – 35 år och 36 – 45 år.

Nu kanske du undrar om det inte finns någon färskare statistik om obetalda snabblån från Kronofogden. Nej, det finns det inte. Kronofogden upphörde med denna statistik för att snabblånemarknaden har förändrats och att det numera är svårt att veta vilka lån som är snabblån. Det finns ju numera smslån som liknar privatlån och vice versa.

Det här gjorde att statistiken blev lite vilseledande också. Den visade att det totala antalet obetalda smslån ökade från 2013 till 2014 men fram till 2013 inkluderade man enbart lån upp till 4000 kr i statistiken medan man 2014 tog med alla snabblån upp till 14000 kr (det skriver de själva i rapporten). Statistiken blev alltså vilseledande, så det är nog lika bra att den upphörde.

Men hur många procent av alla de snabblån som tas hamnar egentligen hos Kronofogden? Det finns ingen generell statisk över detta, men SKEF uppger att 4,75 % av de lån som tagits hos deras anslutna långivare år 2015 hamnade där. Det innebär således att drygt 952 lån av 1000 faktiskt betalats tillbaka.

Spara för lånade pengar?

En fråga många har ställt sig (har vi sett lite här och var på nätet) är om det kan vara värt att låna till sparande eftersom utlåningsräntorna är så låga idag. Alltså, inte låna för att placera pengarna på ett sparkonto (eftersom dessa räntor också är rekordlåga) utan för att spara i fonder. Det är ganska logiskt att man funderar på det eftersom avkastningen i många fonder har varit högre än utlåningsräntan under de senaste åren, men det är tyvärr inte så enkelt att bara låna pengar, placera dem i fonder och sedan tjäna en massa på det.

Låna för att spara – sällan en bra idé

För det första lönar det sig inte att ta ett vanligt privatlån och placera pengarna i fonder. Från-räntan för privatlån kan förvisso ligga runt 3 % men det flesta får betala en högre ränta än så.

För det andra får du betala 30 % i skatt på din vinst om fonderna går upp i värde, dessutom gör inflationen att värdet på din vinst i praktiken minskar. Så även om du får en utlåningsränta på 3 % bör dina fonder ge minst 5 – 6 % i avkastning för att det överhuvudtaget ska kännas i plånboken, och det är inte ens säkert att du får en så hög avkastning.

Som du ser är blancolån inget vettigt alternativ för sparande, men man kan alltid ställa sig frågan om det kanske är bättre att placera pengar i fonder istället för att amortera så mycket på sitt bolån. Idag råder det förvisso amorteringskrav men denna lag gäller bara för bolån som tagits efter 1 juli 2016.

Snabblan24.nu förstår logiken även när det gäller denna tanke. Om man har en riktigt låg bolåneränta, kanske runt 1,8 %, kan det ju faktiskt löna sig att strunta i att amortera (om det är möjligt) och istället placera pengarna i fonder så att de växer där istället.

Det här är emellertid också ganska problematiskt eftersom du förmodligen bundit bolåneräntan under en ganska kort tid, eller har en rörlig boränta, annars har du knappast fått en så låg ränta. Om du struntar i att amortera sjunker ju inte ditt lån och förr eller senare kommer räntan att gå upp och då blir det dyrare för dig än tidigare. Och du kan faktiskt inte vara helt säker på att de fonder du placerat pengar i kommer att ge dig tillräckligt bra avkastning.

När det kan löna sig  – kanske

Det är alltså inte en så jättebra idé att låna pengar för att spara. Okej, om du vågar spara på sparkonton som inte har någon insättningsgaranti kan du få en riktigt fin avkastning (upp till 10 % per år) men tänk på att om finansbolaget du sparar hos skulle försättas i konkurs förlorar du alla pengar.

Skulle du vara en gambler kan du annars spara i högriskfonder som kan ge en riktigt fin avkastning och då är det inte omöjligt att du tjänar på att spara för lånade pengar, men du kan lika gärna förlora på det.  Det är därför dessa fonder kallas för just högriskfonder.

Det finns emellertid de som väljer att amortera en viss del och lägga undan en viss del på sparkonton som sedan förs vidare till fonder och det kan ibland vara ett bra mellanting, men det är svårt att säga om det är bra eller dåligt eftersom man aldrig kan veta hur framtiden ser ut. Ofta kan det funka om man tänker långsiktigt, minst tre till fyra år fram i tiden. Läs gärna mer om det här i vår artikel om att spara eller amortera.

12 december 2016

Skuldsätt dig inte i onödan i jul

Nu så här i julruschen kan det vara frestande att ta ett lån för att ha råd med alla julklappar och annat som behövs till julen. Eller kanske ta ett lån för att bekosta en resa (eller en del av den) eller låna till nyårsfesten. Det kanske kan vara okej om du väntar på en julbonus eller tar ett tillfälligt smslån som du vet att du har råd att betala tillbaka redan efter nästa lön, men annars bör du vara mycket försiktigt med att låna onödigt mycket pengar ”bara” för att det är jul. Det är tyvärr alltför många som tar snabblån och andra krediter runt julen får betalningssvårigheter när våren närmar sig. Det är då trycket på kommunernas budget- och skuldrådgivare ökar drastiskt.

Nu kanske många tror att det bara är snabblånens fel att folk hamnar i en taskig ekonomisk sits men så är det inte alls. Birgitta Jonzon, budget- och skuldrådgivare i Eskilstuna, förklarar till Sveriges Radio att skuldsättningen på grund av snabblån bara en del problemet, trots att rubriken till inslaget är ”Julens snabblån får konsekvenser till våren”. Typiskt av media att bara lyfta fram snabblån som ett problem fast skuldrådgivaren tydligt förklarar att det inte bara handlar om det.

Snabblån – bara toppen av ett isberg

Jonzon förklarar att många av de som kommer till henne först tagit flera banklån och sedan även några dyrare krediter och tillslut lagt till ett snabblån för att klara av att betala tillbaka på sina tidigare banklån och krediter.

Ja, som du ser är snabblånen bara toppen av ett isberg och är snarare symptomet än orsaken till skuldsättningen. I Sveriges Radios intervju menar Jonzon att de som kontaktar henne ofta har en bra betalningsmoral men klarar ändå inte av att betala tillbaka på sina banklån och det är därför de tar smslån.

Så vad hade då hänt om de struntat i att ta snabblån? Då hade de i alla fall varit tvungna att uppsöka en skuldrådgivare eftersom de inte klarat av att betala tillbaka på sina banklån och andra krediter som inte är snabblån. Det här är mycket intressant eftersom det visar att banker och kreditbolag som erbjuder vanliga krediter (alltså inte snabblån) tydligen inte är så petiga i sina kreditbedömningar, något som smslånen ofta har kritiserats för, för annars hade folk förmodligen inte hamnat i en skuldfälla och behövt toppa med smslån.

Och det är faktiskt så att det bara är en liten del av de skulder som hamnar hos Kronofogden som är skulder på grund av smslån. 80 % av skulderna är till staten och bland de återstående 20 procenten finns det många andra skulder än smslåneskulder.

Så vad ska man göra?

Så vad ska man då göra om man tagit banklån som man inte klarar av att betala tillbaka på? Ja, du bör i alla fall inte lösa problemet med ett smslån för det gör bara att du gräver en ännu djupare grop. Om du inte klarar av att betala på nuvarande lån denna månad lär du knappast kunna betala tillbaka på ytterligare ett lån nästa månad, såvida du inte har ett tillfälligt ekonomiskt problem. Ibland är det till och med bättre att låta skulden gå vidare till inkasso eller Kronofogden direkt istället för att dra ut på tiden och stå där med ännu större skulder, det är faktiskt många skuldrådgivare överens om.

Om du skulle befinna dig i en så här taskig ekonomisk situation ska du absolut inte låna till julklappar och annat roligt för det kommer du att ångra (det finns trots allt flera jular att se fram emot och julen kan faktiskt bli hur mysig som helst även om man inte lägger ut så mycket pengar på den). Nej, då är det bättre att du istället läser några av dessa artiklar som ger dig tips och råd om hur du bör gå tillväga för att lindra skadan så mycket som möjligt:

Innan du lånar – en artikel om vad du bör tänka på innan du eventuellt tar ett lån.

Tips inför låneansökan – en artikel som visar vad du bör ha koll på när du ansöker om ett lån.

Ta dig ur skuldfällan och Undvik skulder – tips som visar dig hur du kan bli skuldfri.

Skuldsanering – för dig som redan har skulder hos Kronofogden.

Undvik onödiga lån och Tips för en stabilare ekonomi – ger dig en hållbar ekonomi.

Räntetak för smslån – så gick det i Finland

Som vi skrev tidigare, i vår artikel om hur snabblånebranschen ska skärpas, är det mycket möjligt att smslånen kommer att få ett räntetak på 40 % plus referensränta om de nya reglerna införs 1 juli 2018. Frågan är bara hur denna reform i realiteten kommer att påverka smslånebranschen och smslånen om den införs.

Vi har naturligtvis ingen kristallkula att titta i, men vi kan istället blicka mot Finland som införde ett räntetak på 50 % plus referensräntan för smslån, eller snabblån som de oftast kallas för i Finland, år 2013. Det finska räntetaket hade exakt samma syfte som det som föreslås i utredningen Stärkt konsumentskydd på marknaden för högkostnadskrediter, det ska således enbart gälla för högkostandskrediter med kort återbetalningstid, alltså smslån.

Så definierar utredningsgruppen smslån

Men vad räknas då som ett smslån eller snabblån för utredningsgruppen? Jo, en kredit som har följande ingredienser:

  1. Ett belopp på högst 20000 kr.
  2. En löptid på 1 – 10 månader.
  3. En kredit som har en hög effektiv ränta, alltifrån 100 till flera tusen procent.

Okej, det är alltså kriterierna för smslån enligt den svenska utredningen som i mångt och mycket liknar den finska som riktade sig mot lån under 2000 Euro. Helt klart har Sverige sneglat länge på Finland och inspirerats rejält av de lagar för snabblån som infördes i Finland 2013, det kan man tydligt se i utredningen.

Den finska förebilden

Anledningen till att Finland används som en av förebilderna är att smslånens lånevolymer minskade rejält när räntetaket sänktes och vissa andra regler infördes 2013. Men i det svenska utredningsmaterialet (Kap 10.4.2) kan man även se att lånevolymerna för tredje kvartalet 2015 var tillbaka på nästan samma nivå som innan de nya reglerna infördes. Däremot har lånekostnaderna för låntagarna förblivit mycket lägre än tidigare, vilket självklart är positivt. Därför ansåg den svenska utredningsgruppen förmodligen att Finland ändå var en rätt bra förebild.

Färre smslån i Finland – men skuldsättningen ökar ändå

Bara några veckor innan utredningen presenterade sina förslag med åtgärder mot smslån började finska dagstidningar rapportera om att en ny lag är på gång eftersom smslånelagarna från 2013 inte hade gett önskad effekt.

Innan reformen 2013 fanns det cirka 80 snabblåneföretag varav 36 av dessa avvecklades 2013 som en följd av de nya reglerna, och även lånevolymerna gick ner drastiskt som vi nämnde tidigare. Men som sagt, redan 2015 vände lånevolymerna upp igen och idag finns det 50 – 60 registrerade långivare som erbjuder snabblån.

I den finska, men svenskspråkiga, dagstidningen Hufvdstadsbladet rapporterade man dessutom om att snabblånen förvisso har blivit färre men att skulderna har blivit större och besvärligare i Finland. Juha A Pantzar som är verksamhetsledare i Garantistiftelsen som hjälper överskuldsatta säger så här till Hufvudstadsbladet:

Om man vill nämna något positivt med det förra systemet så tog folk lån från ett företag och betalade kostnaderna med ett lån från en annan firma. Läget blev snabbt akut och folk sökte hjälp i ett tidigare skede.
I nuläget söker folk hjälp i en situation där skulderna redan är stora och svåra att arrangera.

Räntetaket som enbart riktade sig mot smslån fick alltså inte skuldsättningen i Finland att bli så mycket bättre. Nu sitter folk istället med större lån som de inte klarar att betala av eftersom det blivit svårare att få ett vanligt smslån. Antalet människor som får betalningsproblem ökar hela tiden i Finland, i juni 2016 hade 370 000 finländare betalningssvårigheter. Folk som vill låna lånar ändå, så att säga, och problemen bara växer trots att färre finländare tar snabblån.

Långivare utnyttjar kryphål i lagen

Inte nog med det, många snabblåneföretag har även hittat kryphål i lagen. Numera finns det många smslån som formellt är på 20000 kr men där låntagaren bara utnyttjar en liten del av lånet och då kan långivaren ändå sätta vilken ränta som helst. Nu verkar Finland vilja åtgärda det här genom att sätta ett räntetak som gäller för alla lån, oavsett storlek.

Hur kommer det att gå i Sverige?

Det är långt ifrån omöjligt att ungefär samma sak skulle kunna hända i Sverige om ett räntetak införs 2018. Det kommer att finnas kryphål även här och många privatpersoner som väljer att inte ta typiska smslån längre kommer förmodligen ta större lån som har en ränta på 40 % och en längre återbetalningstid, vilket inte behöver bli så mycket billigare.

Det här gör att vi kan dra två slutsatser:

  1. Smslånen kommer att finnas kvar även om långivarna blir färre. Kanske kommer det även här finnas lån som är formellt är på 20 001 kronor men som i praktiken är mindre.
  2. Många långivare kommer att erbjuda lån med 10 månader och 1 dags löptid med lånebelopp från 20 001 kronor. Räntan kommer att vara en bit över 40 % och det är dessa lån många kommer att ta istället för klassiska smslån. Då kommer många som bara velat låna kanske 5000 kr låna 20001 kronor istället och bli mer skuldsatta än vad de annars skulle ha blivit.

Så vad bör man göra istället?

Vi på Snabblan24.nu anser att det finns två olika lösningar på de problem vi precis nämnde.

Om man absolut vill införa ett räntetak för att strypa smslånen bör man införa ett generellt räntetak som gäller för alla lån och samtliga andra krediter istället. Då undviker man de finska kryphålen men dessvärre minskar det inte nödvändigtvis skuldsättningen på grund av lån.

En bättre lösning vore att strunta i räntetaket och skärpa kraven på kreditgivarnas kreditbedömningar istället. Det är inte orimligt att betala kanske 500 – 800 kr för ett smslån på 5000 kr även om den effektiva räntan då blir hög, det viktiga är att se till att de som beviljas ett lån verkligen har en tillräckligt god betalningsförmåga.

Ja, vi skriver ”betalningsförmåga” istället för ”kreditvärdighet” eftersom vi anser att det är nuet som är viktigt, inte historien som kreditvärdighetsbedömningen också tar hänsyn till. Vi tycker att det är helt okej att ansöka om ett smslån med betalningsanmärkning om man är skuldfri och har en tillräckligt bra betalningsförmåga och en ordnad ekonomi idag.

Snabblan24.nu vill inte påstå att de nya utredningsförslagen är tandlösa men vi tror uppenbarligen inte att de kommer att räcka till, och dessutom tycker vi att ett räntetak som enbart drabbar smslån bygger på ett feltänk. Däremot är många andra förslag vettiga tycker vi, inte minst förslaget om ett kostnadstak. Detta förslag innebär att ingen högkostnadskredit får bli dyrare än summan som själva lånet är på men detta förslag borde i så fall gälla för alla lån som inte kräver någon säkerhet, även kontokrediter som också kan bli grymt dyra.

24 november 2016

Källor:

hbl.fi/artikel/farre-snabblan-men-allt-storre-och-besvarligare-skulder/

hbl.fi/artikel/rantetak-pa-alla-snabblan-for-manga-finlandare-i-ekonomiska-bekymmer/

regeringen.se/rattsdokument/statens-offentliga-utredningar/2016/10/sou-201668/

Lågt förtroende för journalister inte märkligt

År efter år har journalistkåren fått bottensiffror i olika förtroendebarometrar, även Medieakademins förtroendebarometer som SIFO och Göteborgs Universitet utfört. När det gäller kvällstidningsbranschen är det extra illa, bara 11 % av svenska folket har förtroende för Expressen och endast 16 % för Aftonbladet. Det är betydligt sämre förtroende än för exempelvis Wikipedia (40 %) och Google (48 %). Och det är anmärkningsvärt att så utskällda institutioner som bankerna (27 %), de politiska partierna (20 %) och regeringen (37 %) har betydligt högre förtroende än kvällspressen.

Det finns förvisso journalistiska medier som har hyfsat högt förtroende, t ex DN (42 %) och SVT (67 %). Och det finns duktiga journalister som Janne Josefsson, Peter Wolodarski och Samir Abu Eid som också har ett välförtjänt högt förtroende eftersom de är noga med sina faktauppgifter och inte förmedlar några rykten som de inte noggrant kollat upp. Det här är inte precis något som alla journalister gör och allra minst de kvällstidningsjournalister som gör allt för att svartmåla snabblån och smslån, men som sagt, då har de inte heller något förtroende hos folket.

Förvrängningar och felaktigheter vanligt

Vi på Snabblan24.nu har tidigare skrivit om en massa felaktigheter om smslån som stått i kvällspressen och nyligen snubblade vi över en artikel i lokaltidningen Sydöstran där man på ledarsidan skriver: ” Räcker inte pengarna är det frestande att plocka upp mobilen och ta ett snabblån eller sms-lån. Och detta utan att vare sig behöva lämna kreditupplysning eller ha en inkomst.”

Eh? Snacka om att inte kollat upp fakta, dessutom är formuleringen förvirrande. Den som ansöker om ett smslån lämnar knappast in en kreditupplysning själv utan det är något som kreditbolaget hämtar från ett kreditupplysningsföretag gör. Nåja, det är ju bara slarv, men var har journalisten fått sina fakta ifrån? Alla smslåneföretag tar kreditupplysningar och det är de skyldiga att göra. Visst har det funnits några fall där oseriösa företag har slarvat med det här men det är snarare ett undantag än en regel.

Idag är det i praktiken omöjligt att få ett smslån utan att kreditgivaren tar en kreditupplysning och det är i stort sett omöjligt att få ett smslån utan inkomst. Visst finns det kreditgivare som tänjer för mycket på gränserna, men om du inte har någon form av inkomst (lön, A-kassa, sjukersättning, studiemedel) brukar ansökan ratas direkt. Det kanske finns en och annan som kan lyckats få ett lån ändå med det är extremt ovanligt, och fel såklart.

Men det Sydöstran försöker få oss läsare att tro är det är hur enkelt som helst att få ett smslån utan vare sig kreditupplysning och inkomst, och det stämmer inte alls. Snacka om att förvränga fakta.

Kritik är bra men inte förvrängda fakta

Vi på Snabblan24.nu har absolut inget emot att smslånen kritiseras och en del av kritiken kan vi hålla med om. Det är t ex helt sjukt att det finns smslån som kan förlängas hur länge som helst vilket gör att räntekostnaderna blir mycket större än själva lånet. Det finns en del som kan förbättras och det är redan på gång. Vi vänder oss alltså inte emot kritiken av smslån, det vi vänder oss emot är de felaktighet och falska påståenden som ofta sprids i media. Det är oproffsigt och är helt klart en av anledningarna till att förtroendet för journalisterna är så lågt.

Vi håller fullständigt med Anna Ekelund Nachman som i en debattartikel i Dagens Media där hon skriver att ”journalister ska inte frisera och förvränga” och att ”journalistens mäktigaste vapen är inte pennan, utan tilliten”. Det här borde fler journalister ta fasta på istället för att sprida en förvrängd bild av verkligheten, vare sig det handlar om smslån eller andra saker som de inte gillar. För det här med att förvränga verkligheten och ge felaktiga fakta är vanligt bland alltför många journalister, inte bara när det gäller snabblån och liknande, och det påverkar såklart förtroendet.

Vi på Snabblan24.nu kontrollerar alltid fakta noggrant innan vi påstår något och har ofta med källhänvisningar (till trovärdiga källor) i våra bloggtexter, faktatexter och nyheter. Det är lite tragiskt att kvällstidningarna, och vissa tidningars ledarsidor, inte lyckas hålla samma nivå som denna ganska enkla smslånesajt. De kanske borde gå en kurs i faktainsamling, källhänvisning, kritisk granskning och research hos oss. Journalister bör nämligen inte göra samma sak som många andra gör på nätet: ta till sig rykten och hörsägen och sprida det vidare utan att kolla fakta först. Det är meningen att de ska sprida en så korrekt bild av verkligheten som möjligt.

10 november 2016

1 2 3 7