Fyra nya kontokrediter

Sedan i slutet av juni 2017 lanserade S & A Sverige AB kontokrediter vid sidan av sina gamla vanliga smslån. S & A Sverige äger ju fyra varumärken (Mobillån, Snabbfinans, Säkerfinans och Tryggkredit) vilket gör att du nu hittar fyra nya onlinekrediter här på Snabblan24.nu. Vidare har S & A bestämt sig för att ha olika räntesättning för sina krediter som ser ut så här:

  • Mobillån: Månadsränta 7,96 % (effektiv ränta 150,70 %).
  • Snabbfinans: Månadsränta 12,46 % (effektiv ränta 309,24 %)
  • Säkerfinans: Månadsränta 10,26 % (effektiv ränta 222,86 %)
  • Tryggkredit: Månadsränta 2,08 % (effektiv ränta 28,02 %).

Tryggkredit billigast

Som du ser skiljer sig räntan åt rätt mycket mellan de olika varumärkena och Tryggkredit är extremt mycket billigare än de andra tre. Så om du funderar på att ta en kontokredit hos S & A Sverige ska du självklart göra det hos deras nyaste varumärke Tryggkredit. Deras kredit är faktiskt den billigaste onlinekrediten på marknaden just nu. Okej, den har betydligt högre ränta än bankernas kontokrediter, men i genren snabba krediter som erbjuds av smslångivare är den billigast. Det ska bli intressant att se vad Credway ska göra nu eftersom de tidigare var billigast och dessutom ger en prisgaranti till sina kunder. Det är alltid kul när priserna pressas lite!

Så finns det ingen hake med att välja Tryggkredit framför de andra tre varumärkena? Nej, faktiskt inte. Du får tillgång till din kontokredit lika snabbt och kraven är desamma.  Den enda haken med Tryggkredit när det gäller deras snabblån är att de tar UC till skillnad från Mobillån, Snabbfinans och Säkerfinans, men A & S har meddelat oss att de kommer att ta sina kreditupplysningar hos Bisnode när det gäller samtliga deras kontokrediter. Alltså: det finns ingen anledning att vända sig till de andra varumärkena om du vill ha en kontokredit.

Laddar inför framtiden

När Tryggkredit dök upp på marknaden i slutet av 2016 profilerade de sig som en långivare som erbjuder billigare snabblån än de flesta andra, den effektiva räntan sattes till 28 %. Men eftersom det inte går att låna ut någon tusenlapp i typ 1 – 3 månader och göra en rimlig vinst med en sådan ränta går det inte att låna mindre än 10000 kr och löptiden är alltid 360 dagar hos dem (men naturligtvis kan du alltid lösa lånet i förväg om du vill). Därför är det extra intressant att de nu erbjuder onlinekrediter från 1000 kr som har samma ”låga” ränta. Det är faktiskt grymt bra i sammanhanget.

Så varför har S & A börjat erbjuda onlinekrediter och varför har de skapat ett lågprisvarumärke som Tryggkredit? Att de precis som många andra smslångivare börjat erbjuda onlinekrediter är inte så konstigt, det blir oftast ännu mer lönsamt i längden. Folk som får en kreditlimit tenderar som bekant att utnyttja sin kredit om och om igen istället för att ta nya smslån, det ger en fin lönsamhet.

Och när det gäller lågprisprofileringen med lite större lån och lägre ränta beror det på att reglerna för smslån kan komma att ändras sommaren 2018. Då är det mycket möjligt att dessa snabba konsumentkrediter kommer att få ett räntetak och då funkar inte den gamla modellen med riktigt små korta lån längre. Om så blir fallet är S & A beredda eftersom de då redan har ett varumärke som förmodligen inte kommer att bryta mot det nya regelverket.

Inom några dagar kommer vi att uppdatera vår sajt med all info du behöver om S & A Sverige AB:s nya krediter, både i recensionerna och i våra listor.

24 april 2017 

Är 40 000 snabblånekrav mycket?

Åter igen har en av Sveriges största dagstidningar, Svenska Dagbladet, tagit fram ”chockerande” fakta om skuldsättning på grund av snabblån, så åter igen känns det som att vi på Snabblan24.nu vill klargöra bilden lite. Ibland känns det som att nyhetsredaktionerna har nyhetstorka (inte minst under sommartider) och inte har en aning vad de ska fylla tidningen med, och då dyker följande tanke upp hos en av reportrarna: ”Just det ja! Vi har inte skrivit något om de förskräckliga snabblånen på länge, dags att rota fram något igen och vinkla hårt, precis som jag brukar göra.” Och så vips har reportern något att göra.

Okej, vad är det då för siffror som döljer sig bakom rubriken som basunerar ut att snabblån gör att tusentals personer hamnar hos Kronofogden? Om vi på Snabblan24.nu också använder oss av lite hårdvinklad journalistik, men som är till snabblånens fördel istället, så informerar SVD:s artikel oss om följande information:

Skulderna som Kronofogden försöker driva in på grund av obetalda snabblån från de 6 snabblåneföretag SVD granskat utgör 1,28 % av den totala skulden hos Kronofogden. SVD skriver att den totala skulden för snabblån är 92,4 miljoner kronor men också att den sammanlagda skulden hos fogden är 72 miljarder, och 92,4 miljoner av 72 miljarder är 1,28 %.

Hur illa är det – egentligen?

Vidare skriver SVD att de 6 låneföretagen har skickat in 40 000 ärenden till Kronofogden sedan 2015 och det kanske låter mycket, men det är inte samma sak som 40 000 personer. Exempelvis hade Kronofogden över en miljon ärenden på grund av TV-licensavgifter och trängselskatter hos sig år 2014, men antalet personer som hade skulder där understeg en halv miljon. Nåja, dessa 40 000 snabblåneärenden motsvarade alltså bara 4 % av den summa folk var skyldiga staten år 2014. Förövrigt kan vi tillägga att snabblåneärendena var 57 000 år 2014, alltså nästan bara en artondel av de statliga kraven som berodde på obetalda TV-licensavgifter och trängselskatter.

Så om det är något som SVD och andra dagstidningar borde hårdgranska lite mer är det statens absurda straffavgifter och dess intensiva vilja att snabbt skicka sina krav Kronofogden. Problemen på grund av snabblån är ju ingenting i jämförelse. Inte heller i jämförelse med obetalda mobiltelefonräkningar, antar vi. Vi har inte hittat någon färsk statistik om detta men 2013 hamnade ca 375 000 ärenden på grund av obetalda mobiltelefonräkningar hos fogden. Samma år hamnade 49 000 kr snabblåneärenden hos fogden.

Visst är det inte bra att tiotusentals snabblåneärenden hamnar hos fogden, det ska vi inte förringa. 40 000 ärenden är inte bra alls, men man måste ändå sätta det här i relation till andra skulder för att se hur stort (eller litet) detta problem egentligen är. Och hur man än vänder och vrider på det så är smslån bara ett litet problem i jämförelse med mycket annat.

SKEF-register på gång?

Vi tycker emellertid att det är bra att SKEF funderar på att skapa ett gemensamt register där deras medlemsföretag kan se om ansökanden redan har tagit smslån hos någon eller några av de andra medlemsföretagen, eller har gjort någon färsk ansökan där, som SVD skriver. I dagsläget är det i stort sett omöjligt för dem att se om en ansökande har gjort flera ansökningar samtidigt, även när de tar en kreditupplysning, så ett gemensamt register skulle helt klart kunna minska skuldsättningen på grund av smslån. Mycket bra tänkt där!

Häromdagen kollade jag själv (webmastern) hur min UC såg ut. När jag kollade igenom den blev jag nästan förvånad över hur förlegade uppgifterna som fanns där var. För det första hade fortfarande inte min inkomst för 2016 nått UC än, trots att jag deklarerade för flera månader sedan. Nej, där fanns bara min inkomst från 2015. För det andra fanns det ingen info om vilka krediter jag har just idag, det står bara hur mina krediter såg ut i maj och tidigare, och det var för över en och en halv månad sedan. Tydligen uppdateras detta bara varannan månad.

Det här med eftersläpningar av info hos UC är egentligen inte speciellt bra och kan helt klart bidra till att folk som borde nekas ett lån kan få ett lån ändå och att folk som borde kunna få ett lån blir nekade, såvida man inte orkar plocka fram en massa inkomstunderlag och andra uppgifter på egen hand.

Tyvärr kan inte Upplysningscentralen göra mycket åt att inkomstuppgifterna är och förblir förlegade eftersom de baseras på din senaste deklaration, men man tycker att infot om ens krediter borde kunna uppdateras snabbare. Å andra sidan använder sig nästan inga snabblåneföretag av UC:s kreditupplysningar, så när det gäller snabblån är det viktigare att de andra kreditupplysningsföretagen är snabbare än vad UC är. Och om ett gemensamt SKEF-register blir verklighet kommer det garanterat öka konsumentskyddet ytterligare och minska skuldsättningen.

Fotnot: Vi på Snabblan24.nu har förövrigt inget emot SVD, det är en helt okej tidning med många duktiga journalister. 

17 juli 2017

Hur bra är Bank Norwegians kreditkort?

Bank Norwegians kreditkort är ett kort som är helt befriat från årsavgifter, ger dig upp till 45 dagars räntefri kredit och har en kreditlimit på max 100 000 kr. Det gynnar även dig som ofta flyger med Norwegian eftersom dess Cashpoints kan omvandlas till flygresor och det är ju utmärkt, men hur bra är kortet egentligen? Är det verkligen det perfekta kreditkortet för utlandsresan? Och passar det för just dig? Det kommer du snart få veta för nu ska vi på Snabblan24.nu visa dig allt som är värt att veta om Norwegian-kortet.

Få avgifter

En av de största fördelarna med Bank Norwegians kreditkort är de få avgifterna, så här ser de ut:

  • Årsavgift: 0 kr.
  • Varuköp i Sverige och utomlands: 0 kr.
  • Uttag i bankomat i Sverige och utomlands: 0 kr (men tänk på att det finns bankomater utomlands som tar en avgift oavsett vad du har för kort).
  • Uttag i svensk eller utländsk bank: 0 kr (men vid sådana här uttag börjar räntan ticka, så gör som alla andra: plocka ut pengar i bankomaten).
  • Avgift vid pappersfaktura: 45 kr.
  • Valutapåslag för användning av kortet utomlands: 1,75 %.

Ja, det här såg ju riktigt bra ut fram tills vi kom fram till den sista punkten. Det är ju perfekt med kort som inte har någon årsavgift och som inte har några avgifter när du använder kortet, men det är inte perfekt med ett valutapåslag på 1,75 %. Det innebär i praktiken att du betalar 1,75 % på alla dina köp och uttag utomlands. Det är förvisso inget ovanligt med valutapåslag (det finns många kort som har både valutapåslag och avgifter vid användning utomlands) men det är ändå lite synd eftersom det hade varit det perfekta kortet annars.

Ett valutapåslag på 1,75 % innebär att du betalar 17,50 kr för varje tusenlapp du spenderar utomlands. Det är förvisso ingen astronomisk summa pengar och med tanke på att kortet har en räntefri kredit i upp till 45 dagar samt saknar årsavgift och uttagsavgifter är det rätt så okej ändå. Det blir trots allt inte mer än 175 kr om du spenderar 10 000 kr under en resa.

Förseningsavgifter

Om du inte betalar din faktura i tid får du betala en förseningsavgift på 95 kr samt dröjsmålsränta på 24 %, och om du får en påminnelse får du betala 60 kr till i påminnelseavgift, men ungefär såhär ser det ut för de flesta kreditkort.

Kreditkortsränta och uttagsgränser

Kreditkortet har en räntefri kredit på 45 dagar, vilket i praktiken innebär att om du betalar för allt du har utnyttjat när du får din faktura betalar du inte ett enda öre i ränta. Annars är den effektiva räntan 21,93 %.

Kortet har en uttagsbegränsning på 10000 kr/dag för uttag utomlands och 5000 kr/dag för uttag i Sverige, men självklart kan du shoppa med kortet hur mycket du vill så länge du håller dig inom din kreditlimit.

Och sist lite om kortets cashpoints

Precis som alla andra vettiga kreditkort har Norwegian ett bonusystem där man får en massa poäng när man använder kortet. Så här funkar Bank Norwegians Cashpoints:

  • Varje cashpoint motsvarar en norsk krona som i skrivande stund (juli 2017) nästan är lika mycket som en svensk krona.
  • Om du köper en köper flex-biljetter hos Norwegian får du 20 % i cashpoints. Om de sammanlagt kostar 5000 kr innebär det att du får 1000 cashpoints, alltså ett värde på 1000 kr som du kan använda när du köper nya biljetter.
  • Om du köper Low fare-biljetter får du 5 % i poäng, vilket blir 250 cashpoints om du handlar för 5000 kr.
  • Varje gång du använder kortet i butik får du 1 % i cashpoints.

Om du t ex har 1000 cashpoints och köper en biljett för 2000 kr behöver du bara betala 1000 kr ur egen ficka och använda dina poäng för att bekosta resten.

För- och nackdelar med kortet

Nu ska vi göra en kort liten sammanfattning av Bank Norwegians kort genom att titta på kortets fördelar och nackdelar.

Fördelar

  • Räntefrikredit i upp till 45 dagar.
  • Hög kreditlimit på 100 000 kr (om din kreditvärdighet är god nog).
  • Ingen årsavgift.
  • Inga uttagsavgifter.
  • Generöst bonussystem som gynnar dig som ofta flyger med Norwegian.
  • Okej effektiv ränta.

Nackdelar

  • Valutapåslag på 1,75 % vid användning av kortet utomlands.
  • Bank Norwegian tar en avgift på 45 kr för varje pappersfaktura de skickar ut.
  • Norwegians bonussystem gynnar bara dig som flyger med Norwegian eftersom poängen enbart kan användas för köp av flygresor.

Smslån i midsommar 2017

Om du är i behov att få ett smslån insatt på ditt bankkonto under midsommarhelgen ska du läsa vidare för här ska vi visa dig vilka långivare som betalar ut smslån under midsommarafton, midsommardagen och söndagen efter midsommar 2017, samt visa dig vilka öppettider dessa långivare har. (Låt dig inte luras av att det står 2016 i webbadressen ovan, det här är en uppdaterad sida för 2017)

De långivare vi nu presenterar är endast de som angivit att de har öppet på midsommar. Övriga långivare har antingen öppet som vanligt, eller så har de stängt i midsommar. Vi visar dig även vilka bankkonton du måste ha för att få ditt lån under helgen, men om du inte har ett av dessa bankkonton får du ändå pengarna på måndag.

Smslån med utbetalning i midsommar

Flexlimit

Flexlimit betalar ut smslån direkt till Handelsbanken- och Nordeakonton under följande tider:

Midsommarafton: 08.00 – 13:00.

Midsommardagen: Stängt.

Söndag 26 juni: 13:00 – 16:00.

Kolla in Flexlimit här.

Meddelandelån

Meddelandelån betalar ut pengar direkt till Handelsbanken och Nordea under följande tider

Midsommarafton: 08:00 – 13:00.

Midsommardagen: Stängt.

Söndag 25 juni: 13:00 – 16:00.

Kolla in Meddelandelån här.

Everydayplus

Everydayplus kundtjänst har förvisso stängt men pengar betalas ut till bankkonton hos Nordea följande tider under midsommarhelgen:

Midsommarafton: 09:00 – 14:00.

Midsommardagen: 10:00 – 14:00.

Söndag 25 juni: 10:00 – 16:00.

Kolla in Everydayplus här.

Viaconto

Om du har ett bankkonto hos Nordea kan du få ditt smslån under dessa tider:

Midsommarafton: 10:00 – 16:00.

Midsommardagen: 10:00 – 16:00.

Söndag 25 juni: Stängt.

Kolla in Viaconto här.

Credway, Credigo & Easycredit

Dessa långivare betalar ut smslån  till Swedbank, Handelsbanken eller Nordea under följande öppettider i midsommar:

Midsommarafton: 10:00 – 18:00.

Midsommardagen: Ingen uppgift, men förmodligen 10:00 – 18:00.

Söndag 25 juni: 10:00 – 18:00.

Kolla in Credway, Credigo & Easycredit här.

Take it easy!

Ta det nu lugnt i midsommar och bränn inte alla dina pengar så du måste ta ett lån för att få din ekonomi att gå ihop tills du får nästa lön. Visst ska du släppa loss och fira midsommaren ordentligt men tänk på att det kommer en måndag efter helgen och du vill väl knappast att plånboken ska gapa tom redan då?

Naturligtvis är det inget fel med att låna pengar till lite nöjen och andra roliga saker, men du bör såklart inte överdriva det hela. Det är inget fel med att krydda sin tillvaro med ett litet smslån eller en annan kredit men du bör inte låna pengar för att överleva, det brukar inte sluta speciellt bra.

Trevlig midsommar!

Finns företaget i FI:s svarta lista?

Om du behöver låna pengar och gör det hos någon av de kreditbolag eller banker du hittar här på Snabblan24.nu kan du känna dig trygg. Alla våra kreditgivare finns nämligen med i Finansinspektionens register, vilket innebär att de har rätt att bedriva verksamhet i Sverige. Om du däremot är intresserad av en viss långivare som du inte hittar hos oss och inte vet så mycket om bör du försäkerhetsskull kolla upp företaget i Finansinspektionens Företagsregister, där du hittar samtliga långivare som får bedriva verksamhet i Sverige. Om långivaren inte finns med bör du avstå från att låna pengar där.

Funderar du på låna eller investera utanför Sverige?

Det kan också vara bra att kolla om företaget finns med på Finansinspektions svarta lista, alltså FI:s varningslista, inte minst om du funderar på att låna eller investera pengar utanför Sverige. I varningslistan hittar du nämligen företag som erbjuder finansiella tjänster men som saknar tillstånd för det både i och utanför Sverige, både inom EU och utanför EU.

Finansinspektionen hämtar informationen till varningslistan från andra EU-länders tillsynsmyndigheter via ESMA (Europeiska värdepappers- och marknadsmyndigheten), precis som Finansinspektionen själva delar med sig av information när det gäller svartlistade finansbolag i Sverige. På så sätt skyddas konsumenterna i hela Europa, även de konsumenter som vill göra finansiella transaktioner hos företag i ett annat EU-land än deras eget.

FI hämtar, som sagt, även information om svartlistade företag utanför EU och denna information hämtas från Iosco (Internationella Organisationen för värdepapperstillsyn) vilket gör att många oseriösa företag utanför EU också finns med i deras svart lista.

Om t ex ett kreditbolag erbjuder smslån eller likande till medborgare i ett annat EU-land och finns med på Fi:s svarta lista bör du inte låna av dem eftersom de inte har rätt att bedriva verksamhet. Orsaken till det är helt enkelt att de inte är seriösa och oftast är ute efter att lura folk. När det gäller lån och krediter kan det handla om att de vill komma åt dina känsliga uppgifter eller liknande, men oftast handlar bedrägerierna inte om utlåning utan om investeringar.

Så undgår du att bli lurad

Ja, de flesta företag som finns med i varningslistan är företag som vill att du ska investera pengar via dem, t ex investeringar i aktier, och för att locka till sig kunder utlovar de oftast riktigt hög avkastning. Här ska vi ge dig tre råd om hur du undviker att bli lurad av dessa företag/bedragare:

  1. Nästan inga seriösa finansbolag säljer sina produkter per telefon, och definitivt inte på kvällstid. Så om du får ett samtal per telefon med ett grymt investeringserbjudande på kvällen är det bara att trycka bort samtalet eftersom det förmodligen handlar om bedrägeri.
  2. Om företaget utlovar höga garanterade avkastningar som verkar helt otroliga är det förmodligen för bra för att vara sant. Det är sällan man kan garanteras någon avkastning, i alla fall om det handlar om värdepapper eftersom man aldrig kan veta om värdepapperna kommer att ge avkastning eller förlust i förväg. Och om avkastningen påstås bli skyhög är det med all sannolikhet bedrägeri det handlar om.
  3. Be att få företagets fulla namn och organisationsnummer. Om du inte får det kan du vara säker på att företaget är oseriöst och då bör du lägga på luren.
  4. Om du får företagets uppgifter ber du dem att återkommer lite senare efter att du har kollat upp dem och sedan tar du en titt i FI:s varningslista. Om det handlar om en bedragare kommer de förmodligen inte ringa tillbaka.

Även om Finansinspektionens varningslista innehåller massor av svartlistade företag bör du ha i åtanke att alla oseriösa företag inte finns med. Den uppdateras förvisso hela tiden men det är minst sagt svårt att få med vartenda oseriöst företag i världen, det är i stort sett omöjligt. Så var försiktig om du funderar på att låna eller placera pengar hos ett företag du inte känner till, helst bör du undvika det helt.

21 Juni 2017

Vilken månadskostnad har ditt hotellrum?

Hur kommer det sig att folk betalar tusen, eller kanske till och med tvåtusen kronor, per natt för ett hotellrum när det egentligen ger en månadshyra på 30 000, respektive 60 000, kronor? Är det inte en stor skandal att de giriga hotellägarna hyr ut ett litet hotellrum för ett, eller till och med två tusen kronor per natt när det bara kostar några hundra kronor om dagen att hyra en lägenhet som dessutom är mycket större? Borde inte ett sådant här ocker stoppas? Nej, det fattar ju vem som helst eftersom det faktiskt inte är ocker. Ett hotell som hyr ut rum i en natt eller en vecka kan inte ha en lika låg hyra som en hyresvärd som hyr ut lägenheter i månader och år, det säger sig självt. Ett hotell i Sverige som skulle ta ut en dygnshyra på kanske 200, 300 kronor skulle snart gå i konkurs.

Så var vill vi komma med det här? Jo, att man inte kan jämföra äpplen och päron som media och många politiker ofta gör när det gäller snabblån och blancolån. För någon vecka sedan gjorde DN återigen en så kallad granskning av snabblånebranschen där DN påvisade att branschen blivit ännu större sedan kraven på snabblåneföretagen blev hårdare och att ännu fler hamnat hos Kronofogden på grund av snabblån och smslån. Vi ska snart titta lite närmare på det här men det vi just nu är ute efter är den kommentar som styrelseordförande Johnny Lindman i Ambrion Finans AB (bolaget bakom Daypay) gav till DN.

Han ansåg, precis som vi på Snabblan24.nu, att det är fel att tala om effektiva årsräntor när det handlar om snabblån eftersom löptiderna är så korta. Han menade att man inte tittar på årskostnader när man t ex hyr ett hotellrum. Ja, det vore ju absurt kan nog de flesta hålla med om, men varför fortsätter då media att hela tiden tala om hundraprocentiga, eller tusenprocentiga, effektiva årsräntor när man talar om smslån som bara har några månaders löptid? Det vore ju lika idiotiskt som att tala om månads- eller årshyror när man talar om hotellrum. Det är ju korkat att jämföra räntan för ett snabblån som har en löptid på några månader med ett blancolån som har flera års löptid, precis som du inte kan jämföra priset för ett hotellrum med en vanlig bostad. En hyresvärd kan klara sig fint med att ta en månadshyra på kanske 5000 – 10000 kr (alltså ca 166 – 333 kr/natt) men det skulle aldrig funka för en hotellvärd precis som en smslångivare som erbjuder lån med några få månaders löptid inte kan gå runt på att ta samma ränta som en bank som erbjuder privatlån med långa löptider.

Visst finns det snabblån som har ett eller flera års avbetalningstid men de allra flesta av dessa lån har en effektiv ränta på runt 30 % och i många fall mycket lägre än så, men det nämns nästan aldrig i media. Det snackas alltid om tre- eller fyrsiffriga räntor.

Andelen smslåntagare som hamnar hos kronofogden minskar

Okej, ovanstående rubrik kanske kan verka förbryllande eftersom fler personer hamnade hos Kronofogden 2015 än 2014 på grund av smslån, men det är faktiskt så att andelen (procentuellt sett) av de som tagit smslån och på grund av det hamnade hos kronofogden minskade. Det här visar DN:s siffror även om de såklart inte nämnde det i sin artikel.

Enligt DN ökade branschens omsättning från 459 miljoner kronor år 2014 till 608 miljoner kronor år 2015 och antalet personer som fått en skuld hos Kronofogden på grund av smslån ökade från 56 000 till 62 000 personer. Ökningen av omsättningen är alltså drygt 31 % medan antalet ärenden hos Kronofogden ökade med endast 10,7 %. Om omsättningen ökat så mycket innebär det med all sannolikhet att fler svenskar tagit smslån, även om det delvis också kan bero på att lånen ökat i storlek.

Det här visar att långivarna inte alls har blivit slapphäntare med sina kreditbedömningar än tidigare för om det vore så skulle antalet ärenden hos Kronofogden ha ökat betydligt mer Det verkar snarare som att de blivit lite hårdare eftersom ökningen av Kronofogdeärenden annars borde ha hamnat runt 73 000.

Det är ju så att ju fler som tar lån desto fler riskerar att hamna i ekonomisk knipa, precis som bilolyckorna tenderar att öka ju fler bilar som rullar på våra gator, det är ganska logiskt, men det behöver nödvändigtvis inte betyda att andelen olyckor ökar i förhållande till hur många bilar som är i trafik. I Luxemburg, till exempel, dog ”bara” 46 personer i trafiken år 2010 medan det dog 272 människor i trafiken i Sverige. Innebär det att det är säkrare i trafiken i Luxemburg än i Sverige? Nej knappast eftersom Luxemburg har betydligt färre invånare än Sverige, typ en artondel så många. Andelen dödsolyckor i Sverige är alltså betydligt lägre än i Luxemburg.

Kontentan är: Självklart har ärendena hos Kronofogden ökat eftersom fler lånar pengar, det beror inte på att långivarna har blivit mer slapphänta, snarare tvärtom. Och det är ju inte låneföretagens fel att efterfrågan på lån har ökat, vilket även gäller för vanliga blancolån.

8 Juni 2017

0,16 % av svenskarnas skulder är högkostnadskrediter

Det talas ofta om hur högkostnadskrediter, alltså smslån eller snabblån, är ett stort problem för många som hamnat i skuldfällan, i alla fall talas det ofta om det i media. Att sedan skulder till staten är en betydligt större bov är inget som ältas speciellt mycket. Sedan talas det en hel del om den stora skuldkvot och överskuldsättning vi svenskar har.

När det gäller det här med överskuldsättning (skulder som folk får problem att betala tillbaka på) brukar ofta också snabblånen tas upp som en av de stora bovarna, men stämmer det verkligen? Förmodligen inte om man får tro den färska statistik Finansinspektionen presenterade i sin rapport Konsumentskyddet på finansmarknaden.

En sjättedels procent av svenskarnas skulder består av smslån

I rapporten har finansinspektionen valt att dela in utlåningen i tre kategorier: bolån, konsumtionslån och övriga lån. Både bolånen och ”övriga lån” är lån som kräver en säkerhet medan konsumtionslån inte gör det. Lånen som kräver en säkerhet står för 3 394 miljarder kronor medan konsumtionslånen står för 190 miljarder kronor (se sidan 11 i rapporten) vilket blir 3 684 miljarder totalt. Det här innebär att konsumtionslånen bara står för 5,3 % av svenskarnas skuldsättning och då räknas blancolån/privatlån, kontokrediter och kortkrediter in i denna kategori, inte enbart smslån.

Enligt Finansinspektionens rapport är den totala utlåningen från snabblångivare (eller konsumentkreditinstitut som FI valt att kalla dem) endast 3 % av de totala konsumentlånen, vilket innebär att ”bara” 5,7 miljarder av svenskarnas totala skulder på 3 584 miljarder är smslånrelaterade skulder. Det är inte ens 0,16 % av svenskarnas skulder, alltså inte ens en sjättedels procent. Visst kan smslån vara ett problem för en del, men de är knappast någon större bov när det gäller svenskarnas stora skuldsättning.

Vidare informerar Finansinspektionen om att det genomsnittliga snabblånet under det sista kvartalet 2016 låg på 8 200 kr och då ska man ha klart för sig att folk lånade extra mycket inför jul och nyår, samt att de flesta faktiskt bara tar ett enda smslån. Det är alltså inte sådär jättevanligt att folk har flera hundratusen i skulder på grund av smslån som det ibland kan verka när man läser tidningarna eller tittar på TV-Programmet Skuldfällan.

Som sagt, det finns problem med smslån precis som med många ”vanliga” privatlån men de har i alla fall knappt något alls med svenskarna höga skuldkvot att göra. Den stora boven är bolån och andra lån som kräver en säkerhet när det gäller själva skuldkvoten, och blancolånen är den största boven när det gäller skuldsättning som är svår att bli av med om man hamnar i en tuff ekonomisk period eftersom dessa lån oftast är betydligt större än smslån. Finansinspektionen pekar på låneförmedlarna som en av de största orsakerna till överskuldsättning när det gäller privatlån eftersom förmedlarna får provision från långivarna om de lyckas förmedla lån.

Men visst tar Finansinspektionen även upp smslån som ett problem men det lär inte vara lika stort många tror med tanke på dessa ganska blygsamma andel av den totala skuldsättningen. Det var ju faktiskt så att fler skulder fanns hos Kronofogden innan snabblånen dök upp på finansmarknaden.

Vad är skuldkvot egentligen?

Visst är skuldkvoten skrämmande hög i Sverige, om detta råder inget tvivel. Idag har den passerat 180 % medan den exempelvis låg runt 100 i slutet av 90-talet. Skuldkvoten är folks skulder i förhållande till deras disponibla årsinkomst. Om du t ex har en disponibel inkomst på 240 000 kr/år och har en skuld på 240 000 kr är din skuldkvot 100 %. Det här innebär att om du har en skuldkvot på 180 har du en skuld som är 80 % större än din årsinkomst.

Det här med att ha en skuldkvot på 180 % är naturligtvis inte så jättebra för folk med små marginaler den dag räntan går upp och det finns dessutom många som har en betydligt högre skuldkvot än så här, folk som är riktigt överskuldsatta. Men som sagt, när det handlar om skuldkvoten och överskuldsättningen i stort har det mycket lite med smslån och andra högkostnadskrediter att göra.

19 maj 2017

Sparbolag med hög ränta finansierar smslåneföretag

Som du säkert känner till tjänar man nästan ingenting alls på att spara pengar på ett vanligt sparkonto eftersom reporäntan fortfarande är på minus. Bankerna ger antingen ingen ränta alls eller så är den nästan försumbar. Visst är det bra att spara ändå eftersom det du lägger undan i alla fall får ditt konto att växa, men det är ändå tråkigt att det inte ger någon passiv inkomst.

Det här har gjort att många småsparare antigen placerar sina pengar i aktier och fonder eller placerar dem på ett sparkonto hos nischbank som ger en högre ränta, en del placerar till och med sina pengar på ett konto som inte omfattas av den statliga insättningsgarantin. Att placera pengar i aktier är dock förknippat med en viss risk eftersom man aldrig vet hur börsen kommer utveckla sig och om man sparar på ett sparkonto utan insättningsgarantin riskerar man att förlora alla sina pengar om företaget man sparar hos försätts i konkurs.

Den aktör som ger den högsta sparränta vi någonsin har sett är 4Spar, där kan du få hela 10 % i sparränta om du binder pengarna i tre år, men naturligtvis omfattas inte deras sparkonton av insättningsgarantin. Så vågar man verkligen placera sina pengar där? Det är en fråga många ställt sig och som vi därför ska gå närmare in på.

Onea, Vivus och Ferratum får sina pengar från Sparbolag

4Spar ägs av 4Spar AB som är ett dotterbolag till 4Finance AB. Jepp, det stämmer, 4Finance AB är även det bolag som äger snabblåneföretagen Vivus och Onea. Men även sparbolaget Swespar AB (som också ger en hög ränta) investerar i snabblån och då via dotterbolaget Ferratum Group. Lite förenklat skulle man kunna säga att dessa verksamheter funkar så här:

  1. Folk sätter in pengar på ett sparkonto hos 4Spar och får en mycket hög ränta för det.
  2. Pengarna som sätts in lånas ut till folk som vill ha ett smslån via Vivus och Onea.
  3. Låntagarna betalar tillbaka på sina lån plus ränta. Dessa pengar förs sedan tillbaka till 4Spar.
  4. 4Spar betalar ut det folk placerat på deras sparkonton plus det de får i ränta.

Som sagt, det här är en mycket förenklad modell av hur det fungerar. Utlåningsverksamheten har en högre ränta än sparkontona vilket gör att en massa pengar blir ren vinst och om folk vill ta ut alla sina sparpengar (som funkar på konton med rörlig ränta) finns det naturligtvis alltid pengar att betala ut.

Reglerna för smslån kan påverka högräntekonton

Nu tillbaka till frågan: är det verkligen säkert att spara hos 4Finance AB eller Ferratum Group? Vi på Snabblan24.nu har länge trott det eftersom pengarna placeras på snabblånemarknaden och den är som bekant mycket lönsam, och det har verkligen inte känts som att efterfrågan på snabblån och smslån håller på att minska.

Men eftersom det nu verkar som att snabblånemarkanden kommer att regleras ytterligare från och med 1 juli 2018 är vi inte lika säkra längre. Det nya regelverket (om det införs, vilket förmodligen kommer att ske) förväntas att strypa snabblånebranschen rejält med sina strikta regler, något som bland annat har kritiserats av Advokatsamfundet. Med all sannolikhet kommer branschen att överleva men kommer att se lite annorlunda ut och det är möjligt att den inte blir fullt lika lönsam längre. Frågan är bara hur mycket det här kommer att påverka 4Finance ABs och Ferratum ABs inlåningsverksamhet. Kommer det att göra att de försätts i konkurs? Det tror vi faktiskt inte, men naturligtvis är det här ett orosmoln för dig som sparar, eller funderar på att spara, hos 4Spar eller Swespar.

Så skulle vi på Snabblan24.nu våga placera pengar hos dessa sparbolag? Nja, vi är lite tveksamma, men om du ändå vill göra det är vårt råd att du i sådana fall endast binder pengarna i 3 månader, 6 månader eller högst 1 år i nuläget. Sedan kan det vara bra att se hur snabblånebranschen utvecklas när de nya reglerna har införts innan man placerar pengar hos någon av dem igen. Förmodligen är det hur lugnt som helst, fast det är inget vi vågar satsa pengar på, men om reglerna för smslån kommer att minska lönsamheten för snabblånebranschen sommaren 2018 kommer förmodligen också 4Spars och Swespars räntor att gå ner.

Och vad tycker ekonomiproffsen?

De flesta ekonomiskribenter och affärstidningar anser att det är alltför riskfyllt att spara på konton utan insättningsgaranti, något du bland annat kan läsa om i Privata Affärers artikel om att Finansinspektionen är kritisk mot sådana här konton. En del tidningar, t ex Svenska Dagbladet, vill inte ens skylta med sådana här konton även när de listar de sparkonton som har högst ränta.

Det är egentligen bara du själv som avgör om du ska ta risken eller inte. Om du är en försiktig person kommer du nog knappast göra det medan de som gillar att ta risker och gambla lite kanske gör det. Vi på Snabblan24.nu skulle i alla fall avvakta och hellre placera pengar i hyfsat stabila fonder tills styrräntan går upp igen, och sedan kanske placera en del på ett konto hos en nischbank som ger en hyfsat hög ränta.

25 april 2017

Unikredit

Det finns numera en ny intressant aktör som heter Unikredit. Det är ingen kreditgivare utan de förmedlar istället smslån mycket snabbt och effektivt. Enligt egen utsago får du ett svar på din ansökan inom 15 sekunder, precis som när du ansöker om ett snabblån direkt hos en kreditgivare. Det här är en mycket unik tjänst som gör att du slipper göra en massa ansökningar innan du eventuellt beviljas och oddsen att du får ett smslån via Unikredit är mycket god. Om du inte får ett lån här är det inte så troligt att du får det någon annanstans heller eftersom de samarbetar med över 20 snabblånegivare. Däremot tar Unikredit en UC vilket de flesta snabblånegivarna inte gör om du ansöker direkt hos dem.

Även om Snabblan24.nu inte samarbetar med Unikredit ännu (vilket vi förmodligen kommer att göra inom snar framtid) tänkte vi redan nu kolla lite närmare på deras tjänst. Så hör ser den ut:

Om tjänsten i korthet

  • Lånebelopp: 1000 – 50000 kr
  • Avbetalningstid: 3 – 12 månader
  • Pengar på kontot: Beror på vilket snabblån du väljer, men det vanligaste är att du får pengarna samma dag (på vardagar om du inte ansöker för sent) eller nästkommande bankdag. Unikredit samarbetar även med kreditbolag som betalar ut smslån direkt till Nordea, Handelsbanken och Swedbank.
  • Utbetalning på helger: Ja, om långivaren du väljer erbjuder det och du har samma bank som långivaren.
  • Effektiv ränta: 29 – 1500 % beroende på långivare, lånets storlek och löptid. Längre löptider brukar ge lägre ränta och vice versa.
  • Avgifter: Nej, Unikredit tar inget betalt för sin tjänst.
  • UC: Ja, men bara en UC tas på dig trots att ansökan når många kreditgivare.
  • Smslån med BankID: Ja, eftersom Unikredits samarbetspartners erbjuder det.
  • Förlängning av lån: Beror på vilket smslån du tar.
  • Öppettider: Inget angivet än, men det lär ju komma eftersom det är ett helt färskt varumärke.
  • Ägare: Klara Lån AB.

Krav

  • Inkomstkrav: Individuell bedömning.
  • Åldersgräns: 18 år
  • Smslån med betalningsanmärkning: Ja, eftersom flera av Unikredits samarbetspartners accepterar det.

Så fungerar det

Även om Unikredit pysslar med snabblån istället för privatlån fungerar deras tjänst ungefär som hos en vanlig låneförmedlare. Den största skillnaden är att handläggningstiden och tiden tills du får pengarna på kontot är mycket, mycket kortare. Om ingen manuell hantering krävs vet du nästan direkt om du beviljats eller inte och sedan sitter pengarna på ditt konto samma dag, nästkommande bankdag eller till och med direkt om den långivare du väljer använder sig av samma bank som du. Det är grymt bra! Inget tal om några 3 till 10 bankdagar till pengarna är på kontot här inte.

Så här fungerar det om du ansöker om ett smslån via Unikredit:

  1. Fyll i den enkla ansökan med önskat lånebelopp, löptid, e-postadress och personnummer.
  2. Din ansökan skickas direkt iväg till de kreditbolag som erbjuder det lånebelopp och den löptid du önskar, och sedan återkommer kreditbolagen med låneförslag. Det tar bara 20 sekunder eftersom det sker per automatik.
  3. Du väljer själv ut det snabblån du vill ha bland de förslag du har fått.
  4. Du signerar ett låneavtal med BankID och sedan skickas pengarna till ditt bankkonto.

Prisexempel

Här ska vi ge dig två prisexempel som Unikredit själva uppger på sin hemsida:

  • Litet smslån. Ett lån på 1000 kr med en avbetalningstid på 3 månader kostar 395 kr. Den effektiva räntan blir då 704 %.
  • Lite större snabblån. Ett lån på 15000 kr med en avbetalningstid på 1 år kostar 2 173 kr. Den effektiva räntan blir då 29 %.

Omdöme

Snabblan24.nu tycker att Unikredit erbjuder en vettig produkt och det är kul att det äntligen finns en riktigt seriös låneförmedlare för smslån och snabblån, men det finns även några nackdelar med att låna via dem. Nu ska vi därför visa dig vad vi tycker är bra och dåligt med Unikredit.

  • Det positiva: Du slipper göra flera ansökningar vilket du måste göra om du ansöker direkt hos ett kreditbolag och blir nekad. Du kan enkelt välja ut det mest fördelaktiga och billigaste lånet när du får dina låneförslag. Handläggningstiden är blixtsnabb och du får ditt smslån nästan lika snabbt som när du ansöker direkt hos en smslångivare. Betalningsanmärkningar är inget hinder. Du behöver inte ha en viss inkomst och det räcker med att du är 18 år gammal för att få göra en ansökan.
  • Det negativa: Unikredit tar en UC vilket du normalt slipper om du vänder dig direkt till kreditbolagen. De har samarbetar förvisso med rätt många kreditbolag men har ändå inte samma stora utbud av snabblån som exempelvis vi har. Du kan inte jämföra lånekostnader innan du gör din ansökan, som du exempelvis kan göra här på Snabblan24.nu.

Stora lån ett växande problem i Finland

2013 införde Finland speciella regler för smslån som var ämnade att strypa snabblånebranschen och minska skuldsättningen i landet, men i höstas visade det sig att skuldsättningen ändå ökade. Som vi har skrivit tidigare planerar Sverige att införa liknande regler och det är något som kritiserats av Advokatsamfundet. Advokatsamfundet hävdar bland annat att trubbiga förbud som endast är riktat mot en viss sorts krediter inte nödvändigtvis minskar skuldsättningen i Sverige och att det kan göra att folk vänder sig till andra aktörer som kan vara ännu skadligare. Det är inte alls omöjligt att det här kommer att bli verklighet eftersom det precis är det som har hänt i föregångslandet Finland.

Finska Hufvudstadsbladet skriver att sedan alla snabblån upp till 2000 Euro fick ett räntetak har skuldsättningen på grund av större lån blivit mycket vanligare och gjort att den finska garantistiftelsen (som hjälper överskuldsatta) har fått stora problem. Stiftelsen förklarar att det tidigare fanns hundratals snabblån i deras skuldregister men summorna var inte så stora medan det idag finns färre lån i registret men att ”summorna är så otroligt stora att vi snart inte kan hjälpa speciellt många”.

Som lösning på detta problem tittar det finska justitieministeriet nu på om man även skulle kunna införa ett räntetak för de större privatlånen, ett räntetak satt på 30 %, men garantistiftelsen är osäker på om det kommer att hjälpa eftersom deras största problem handlar om lån som har en lägre ränta än så och som har en lång löptid.

Svenska Advokatsamfundet kan ha rätt

Uppenbarligen kan Advokatsamfundet ha rätt när de dissar regeringens utredning som ska strypa smslånen, det är inte alls säkert på att det kommer förbättra situationen för konsumenten eller minska skuldsättningen. De som egentligen velat ta ett smslån kommer istället ansöka om ett annat lån och många kommer förmodligen att ta ett större lån än vad de annars skulle ha gjort. Och en del av dessa kommer tillslut sitta med ännu värre skulder än vad de skulle gjort om de hade kunnat ta ett smslån. Tja, det var ju så det såg ut innan smslånen kom till Sverige då fler var skuldsatta än idag.

Även om reglerna i Sverige kommer se lite annorlunda ut än i Finland är det ändå mycket möjligt att Sverige kommer att drabbas av liknande problem, i alla fall om man får tro Advokatsamfundet. Men det har ju alltid varit så att snabblånebranschen varit medias och politikernas hackkyckling, för någon måste man ju skylla på. Senast skrev Expressen om Linnea som deltog i Lyxfällan (visades i TV den 3:e april 2017) under en rubrik som förklarade att hon tagit smslån för att resa till Thailand, men Expressen mer eller mindre förringade att hon även tagit andra lån som gjort henne skuldsatt.

Det ska bli intressant att se vad man ska skylla på när folk fortsätter att skuldsätta sig efter att snabblånebranschen har fått sina nya regler. Säkerligen kommer de fortsätta hacka på de kvarvarande snabblånegivarna även om de inte är det största problemet, precis som media i Finland gör. Ja, trots att garantistiftelsen hävdar att de större lånen med lägre räntor och långa löptider är deras största problem förklarar Hufvudstadsbladet med sin braskande rubrik att snabblånen knäcker alltfler och påvisar att det finns snabblån som har så höga avgifter att den faktiska räntan hamnar över 100 %. Visst stämmer det att många snabblåneföretag har hittat kryphål i lagen som också bidrar till skuldsättningen men som sagt, det är trots de större lånen som är det största problemet i Finland idag.

14 april 2017

1 2 3 9