0,16 % av svenskarnas skulder är högkostnadskrediter

Det talas ofta om hur högkostnadskrediter, alltså smslån eller snabblån, är ett stort problem för många som hamnat i skuldfällan, i alla fall talas det ofta om det i media. Att sedan skulder till staten är en betydligt större bov är inget som ältas speciellt mycket. Sedan talas det en hel del om den stora skuldkvot och överskuldsättning vi svenskar har.

När det gäller det här med överskuldsättning (skulder som folk får problem att betala tillbaka på) brukar ofta också snabblånen tas upp som en av de stora bovarna, men stämmer det verkligen? Förmodligen inte om man får tro den färska statistik Finansinspektionen presenterade i sin rapport Konsumentskyddet på finansmarknaden.

En sjättedels procent av svenskarnas skulder består av smslån

I rapporten har finansinspektionen valt att dela in utlåningen i tre kategorier: bolån, konsumtionslån och övriga lån. Både bolånen och ”övriga lån” är lån som kräver en säkerhet medan konsumtionslån inte gör det. Lånen som kräver en säkerhet står för 3 394 miljarder kronor medan konsumtionslånen står för 190 miljarder kronor (se sidan 11 i rapporten) vilket blir 3 684 miljarder totalt. Det här innebär att konsumtionslånen bara står för 5,3 % av svenskarnas skuldsättning och då räknas blancolån/privatlån, kontokrediter och kortkrediter in i denna kategori, inte enbart smslån.

Enligt Finansinspektionens rapport är den totala utlåningen från snabblångivare (eller konsumentkreditinstitut som FI valt att kalla dem) endast 3 % av de totala konsumentlånen, vilket innebär att ”bara” 5,7 miljarder av svenskarnas totala skulder på 3 584 miljarder är smslånrelaterade skulder. Det är inte ens 0,16 % av svenskarnas skulder, alltså inte ens en sjättedels procent. Visst kan smslån vara ett problem för en del, men de är knappast någon större bov när det gäller svenskarnas stora skuldsättning.

Vidare informerar Finansinspektionen om att det genomsnittliga snabblånet under det sista kvartalet 2016 låg på 8 200 kr och då ska man ha klart för sig att folk lånade extra mycket inför jul och nyår, samt att de flesta faktiskt bara tar ett enda smslån. Det är alltså inte sådär jättevanligt att folk har flera hundratusen i skulder på grund av smslån som det ibland kan verka när man läser tidningarna eller tittar på TV-Programmet Skuldfällan.

Som sagt, det finns problem med smslån precis som med många ”vanliga” privatlån men de har i alla fall knappt något alls med svenskarna höga skuldkvot att göra. Den stora boven är bolån och andra lån som kräver en säkerhet när det gäller själva skuldkvoten, och blancolånen är den största boven när det gäller skuldsättning som är svår att bli av med om man hamnar i en tuff ekonomisk period eftersom dessa lån oftast är betydligt större än smslån. Finansinspektionen pekar på låneförmedlarna som en av de största orsakerna till överskuldsättning när det gäller privatlån eftersom förmedlarna får provision från långivarna om de lyckas förmedla lån.

Men visst tar Finansinspektionen även upp smslån som ett problem men det lär inte vara lika stort många tror med tanke på dessa ganska blygsamma andel av den totala skuldsättningen. Det var ju faktiskt så att fler skulder fanns hos Kronofogden innan snabblånen dök upp på finansmarknaden.

Vad är skuldkvot egentligen?

Visst är skuldkvoten skrämmande hög i Sverige, om detta råder inget tvivel. Idag har den passerat 180 % medan den exempelvis låg runt 100 i slutet av 90-talet. Skuldkvoten är folks skulder i förhållande till deras disponibla årsinkomst. Om du t ex har en disponibel inkomst på 240 000 kr/år och har en skuld på 240 000 kr är din skuldkvot 100 %. Det här innebär att om du har en skuldkvot på 180 har du en skuld som är 80 % större än din årsinkomst.

Det här med att ha en skuldkvot på 180 % är naturligtvis inte så jättebra för folk med små marginaler den dag räntan går upp och det finns dessutom många som har en betydligt högre skuldkvot än så här, folk som är riktigt överskuldsatta. Men som sagt, när det handlar om skuldkvoten och överskuldsättningen i stort har det mycket lite med smslån och andra högkostnadskrediter att göra.

Sparbolag med hög ränta finansierar smslåneföretag

Som du säkert känner till tjänar man nästan ingenting alls på att spara pengar på ett vanligt sparkonto eftersom reporäntan fortfarande är på minus. Bankerna ger antingen ingen ränta alls eller så är den nästan försumbar. Visst är det bra att spara ändå eftersom det du lägger undan i alla fall får ditt konto att växa, men det är ändå tråkigt att det inte ger någon passiv inkomst.

Det här har gjort att många småsparare antigen placerar sina pengar i aktier och fonder eller placerar dem på ett sparkonto hos nischbank som ger en högre ränta, en del placerar till och med sina pengar på ett konto som inte omfattas av den statliga insättningsgarantin. Att placera pengar i aktier är dock förknippat med en viss risk eftersom man aldrig vet hur börsen kommer utveckla sig och om man sparar på ett sparkonto utan insättningsgarantin riskerar man att förlora alla sina pengar om företaget man sparar hos försätts i konkurs.

Den aktör som ger den högsta sparränta vi någonsin har sett är 4Spar, där kan du få hela 10 % i sparränta om du binder pengarna i tre år, men naturligtvis omfattas inte deras sparkonton av insättningsgarantin. Så vågar man verkligen placera sina pengar där? Det är en fråga många ställt sig och som vi därför ska gå närmare in på.

Onea, Vivus och Ferratum får sina pengar från Sparbolag

4Spar ägs av 4Spar AB som är ett dotterbolag till 4Finance AB. Jepp, det stämmer, 4Finance AB är även det bolag som äger snabblåneföretagen Vivus och Onea. Men även sparbolaget Swespar AB (som också ger en hög ränta) investerar i snabblån och då via dotterbolaget Ferratum Group. Lite förenklat skulle man kunna säga att dessa verksamheter funkar så här:

  1. Folk sätter in pengar på ett sparkonto hos 4Spar och får en mycket hög ränta för det.
  2. Pengarna som sätts in lånas ut till folk som vill ha ett smslån via Vivus och Onea.
  3. Låntagarna betalar tillbaka på sina lån plus ränta. Dessa pengar förs sedan tillbaka till 4Spar.
  4. 4Spar betalar ut det folk placerat på deras sparkonton plus det de får i ränta.

Som sagt, det här är en mycket förenklad modell av hur det fungerar. Utlåningsverksamheten har en högre ränta än sparkontona vilket gör att en massa pengar blir ren vinst och om folk vill ta ut alla sina sparpengar (som funkar på konton med rörlig ränta) finns det naturligtvis alltid pengar att betala ut.

Reglerna för smslån kan påverka högräntekonton

Nu tillbaka till frågan: är det verkligen säkert att spara hos 4Finance AB eller Ferratum Group? Vi på Snabblan24.nu har länge trott det eftersom pengarna placeras på snabblånemarknaden och den är som bekant mycket lönsam, och det har verkligen inte känts som att efterfrågan på snabblån och smslån håller på att minska.

Men eftersom det nu verkar som att snabblånemarkanden kommer att regleras ytterligare från och med 1 juli 2018 är vi inte lika säkra längre. Det nya regelverket (om det införs, vilket förmodligen kommer att ske) förväntas att strypa snabblånebranschen rejält med sina strikta regler, något som bland annat har kritiserats av Advokatsamfundet. Med all sannolikhet kommer branschen att överleva men kommer att se lite annorlunda ut och det är möjligt att den inte blir fullt lika lönsam längre. Frågan är bara hur mycket det här kommer att påverka 4Finance ABs och Ferratum ABs inlåningsverksamhet. Kommer det att göra att de försätts i konkurs? Det tror vi faktiskt inte, men naturligtvis är det här ett orosmoln för dig som sparar, eller funderar på att spara, hos 4Spar eller Swespar.

Så skulle vi på Snabblan24.nu våga placera pengar hos dessa sparbolag? Nja, vi är lite tveksamma, men om du ändå vill göra det är vårt råd att du i sådana fall endast binder pengarna i 3 månader, 6 månader eller högst 1 år i nuläget. Sedan kan det vara bra att se hur snabblånebranschen utvecklas när de nya reglerna har införts innan man placerar pengar hos någon av dem igen. Förmodligen är det hur lugnt som helst, fast det är inget vi vågar satsa pengar på, men om reglerna för smslån kommer att minska lönsamheten för snabblånebranschen sommaren 2018 kommer förmodligen också 4Spars och Swespars räntor att gå ner.

Och vad tycker ekonomiproffsen?

De flesta ekonomiskribenter och affärstidningar anser att det är alltför riskfyllt att spara på konton utan insättningsgaranti, något du bland annat kan läsa om i Privata Affärers artikel om att Finansinspektionen är kritisk mot sådana här konton. En del tidningar, t ex Svenska Dagbladet, vill inte ens skylta med sådana här konton även när de listar de sparkonton som har högst ränta.

Det är egentligen bara du själv som avgör om du ska ta risken eller inte. Om du är en försiktig person kommer du nog knappast göra det medan de som gillar att ta risker och gambla lite kanske gör det. Vi på Snabblan24.nu skulle i alla fall avvakta och hellre placera pengar i hyfsat stabila fonder tills styrräntan går upp igen, och sedan kanske placera en del på ett konto hos en nischbank som ger en hyfsat hög ränta.

25 april 2017

Stora lån ett växande problem i Finland

2013 införde Finland speciella regler för smslån som var ämnade att strypa snabblånebranschen och minska skuldsättningen i landet, men i höstas visade det sig att skuldsättningen ändå ökade. Som vi har skrivit tidigare planerar Sverige att införa liknande regler och det är något som kritiserats av Advokatsamfundet. Advokatsamfundet hävdar bland annat att trubbiga förbud som endast är riktat mot en viss sorts krediter inte nödvändigtvis minskar skuldsättningen i Sverige och att det kan göra att folk vänder sig till andra aktörer som kan vara ännu skadligare. Det är inte alls omöjligt att det här kommer att bli verklighet eftersom det precis är det som har hänt i föregångslandet Finland.

Finska Hufvudstadsbladet skriver att sedan alla snabblån upp till 2000 Euro fick ett räntetak har skuldsättningen på grund av större lån blivit mycket vanligare och gjort att den finska garantistiftelsen (som hjälper överskuldsatta) har fått stora problem. Stiftelsen förklarar att det tidigare fanns hundratals snabblån i deras skuldregister men summorna var inte så stora medan det idag finns färre lån i registret men att ”summorna är så otroligt stora att vi snart inte kan hjälpa speciellt många”.

Som lösning på detta problem tittar det finska justitieministeriet nu på om man även skulle kunna införa ett räntetak för de större privatlånen, ett räntetak satt på 30 %, men garantistiftelsen är osäker på om det kommer att hjälpa eftersom deras största problem handlar om lån som har en lägre ränta än så och som har en lång löptid.

Svenska Advokatsamfundet kan ha rätt

Uppenbarligen kan Advokatsamfundet ha rätt när de dissar regeringens utredning som ska strypa smslånen, det är inte alls säkert på att det kommer förbättra situationen för konsumenten eller minska skuldsättningen. De som egentligen velat ta ett smslån kommer istället ansöka om ett annat lån och många kommer förmodligen att ta ett större lån än vad de annars skulle ha gjort. Och en del av dessa kommer tillslut sitta med ännu värre skulder än vad de skulle gjort om de hade kunnat ta ett smslån. Tja, det var ju så det såg ut innan smslånen kom till Sverige då fler var skuldsatta än idag.

Även om reglerna i Sverige kommer se lite annorlunda ut än i Finland är det ändå mycket möjligt att Sverige kommer att drabbas av liknande problem, i alla fall om man får tro Advokatsamfundet. Men det har ju alltid varit så att snabblånebranschen varit medias och politikernas hackkyckling, för någon måste man ju skylla på. Senast skrev Expressen om Linnea som deltog i Lyxfällan (visades i TV den 3:e april 2017) under en rubrik som förklarade att hon tagit smslån för att resa till Thailand, men Expressen mer eller mindre förringade att hon även tagit andra lån som gjort henne skuldsatt.

Det ska bli intressant att se vad man ska skylla på när folk fortsätter att skuldsätta sig efter att snabblånebranschen har fått sina nya regler. Säkerligen kommer de fortsätta hacka på de kvarvarande snabblånegivarna även om de inte är det största problemet, precis som media i Finland gör. Ja, trots att garantistiftelsen hävdar att de större lånen med lägre räntor och långa löptider är deras största problem förklarar Hufvudstadsbladet med sin braskande rubrik att snabblånen knäcker alltfler och påvisar att det finns snabblån som har så höga avgifter att den faktiska räntan hamnar över 100 %. Visst stämmer det att många snabblåneföretag har hittat kryphål i lagen som också bidrar till skuldsättningen men som sagt, det är trots de större lånen som är det största problemet i Finland idag.

14 april 2017

Smslån i påsk 2017

Här ska vi på Snabblan24.nu visa dig vilka smslån som kan betalas ut till ditt bankkonto under påsken, på långfredagen och skärtorsdagen 2017 så att du som behöver låna pengar i påsk slipper att leta efter lånen på egen hand. Ja, vi vet att förra årets påsk är med i webbadressen ovan men detta är en uppdaterad sida.

Vi har valt att enbart ta med de långivare som tydligt anger att de har öppet i vår lista med öppettider nedan, vilket innebär att vi inte tar för givet att de långivare som normalt betalar ut smslån på helger har öppet som vanligt. Vi kommer naturligtvis uppdatera listan under påsken om fler långivare anger avvikande öppettider.

Om du själv letar efter långivarens öppettider i påsk, försäkra dig om att öppettiderna gäller för just denna påsk. En del långivare har (i skrivande stund) gammal info på sina sajter, alltså tider som gällde som gällde för förra påsken och ibland längre tillbaka än så.

Öppettider för smslån i påsk, skärtorsdag & långfredag

Nedanstående långivare har angett att de betalar ut smslån i påsk 2017. Du kan klicka på rubriken med långivarens namn så får du mer info om lånet och sedan klicka dig vidare direkt till långivaren. Observera att många långivare som betalar ut pengar direkt har öppet som vanligt på skärtorsdagen, även om de inte finns med i listan.

Ferratum

Skärtorsdag:  08.00-21.00

Långfredag: 11.00-18.00

Påskafton: 11.00-18.00

Påskdagen: 11.00-18.00

Annandag påsk: 11:00 – 18:00

Flexlimit

Skärtorsdag: 09:00-22:00

Långfredag: 10:00-15:00

Påskafton: Stängt.

Påskdagen: Stängt.

Annandag påsk:10:00-15:00

Viaconto & Viakredit

Skärtorsdag: 8.30-20.00

Långfredag: 10:00-16:00

Påskafton: 10:00-16:00

Påskdagen: Stängt

Annandag påsk: 10:00-16:00

Vivus & Onea

Vivus har uppgett nedanstående öppettider på sin hemsida medan Onea inte har angett några avvikande öppettider, men eftersom Onea har samma ägare är det mycket troligt att öppettiderna är de samma som hos Vivus.

Skärtorsdag 08:00-18:00

Långfredag: 10:00-18:00

Påskafton: 10:00-18:00

Påskdagen: 10:00 – 18:00

Annandag påsk: 10:00-18:00

Smspengar, Expresskredit & Kundfinans

Ovanstående kreditgivare har valt att ha stängt skärtorsdag, långfredag, påskafton, påskdagen & annandag påsk och öppnar igen tisdagen den 18:e april kl 08:00.

Hur har de andra öppet?

Det är inte alla långivare som brukar ange några avvikande öppettider under påsken och det kan antingen innebära att de betalar ut pengar som vanligt eller att de inte har öppet alls, det är därför vi inte har med dem i vår lista.

De långivare vi har med i vår lista är de långivare som vanligtvis betalar ut smslån under helger och som angett att de har öppet under påsken. När det gäller långivare som inte betalar ut pengar på helger har vi inte alls tagit med deras öppettider eftersom de knappast betalar ut pengar under påsken om de inte gör det under andra helger.

Så ha nu en riktigt glad påsk men spendera inte alltför mycket pengar på påskägg, påskmat och andra utsvävningar om det innebär att du måste ta ett smslån. Våren och sommaren är runt hörnet och då är det knappast kul att vara pank för att man måste betala tillbaka på ett lån.

Glad påsk!

Advokatsamfundet ratar ny lag för snabblån

Nu har det gått över två månader sedan Advokatsamfundet skickade ett yttrande angående den statliga utredningen ”Stärkt konsumentskydd på marknaden för högkostnadskrediter” men inget om detta yttrande har nämnts i TV eller i våra dagstidningar (vi har letat och letat men inte hittat någon sådan nyhet någonstans).

Det här är egentligen inte speciellt märkligt eftersom Advokatsamfundet är kritiska mot den nya föreslagna lagen för snabblån, smslån och andra högkostnadskrediter. Eller snarare, Advokatsamfundet är kritiskt mot hur utredningen har utförts och ifrågasätter om det verkligen finns ett behov för nya regleringar. Däremot har det inga principiella invändningar mot utredningens syfte, att minska skuldsättningen bland svenskarna, men de tror inte att nya regleringar är vägen att gå. Men media har alltså ändå valt att inte framföra nyheten att självaste Advokatsamfundet kritiserar utredningen som ska strypa snabblånen som är en av medias stora syndabockar när det gäller skuldsättningen i Sverige, trots att det var värre innan snabblånen lanserades i Sverige (se nedan) och att 80 procent av svenskarnas skulder är skulder till staten.

Advokatsamfundets invändningar

Advokatsamfundet är alltså starkt kritiskt mot statens utredning som ska stärka konsumentskyddet mot snabblån och andra högkostnadskrediter. Så här står det i början av Advokatsamfundets yttrande:

Advokatsamfundet avstyrker förslaget. Utredningen har enligt Advokatsamfundet inte visat att det föreligger ett behov av reglering eller att den föreslagna regleringen är ägnad att uppnå den eftersträvade förbättringen för särskilt utsatta konsumenter. Advokatsamfundet menar vidare att utredningens resonemang till stor del bygger på en bristfällig tolkning av såväl nationell svensk rätt som unionsrätten. Advokatsamfundet ställer sig emellertid principiellt positivt till en av utredningens grundläggande tankar, nämligen att åtgärda missförhållanden genom att påverka de ekonomiska incitamenten snarare än genom trubbiga förbud.

Även om man inte är sådär jättekunnig på byråkratsvenska är det svårt att misstolka Advokatsamfundets budskap.

  1. Statens utredning har inte visat ett det verkligen finns behov av någon ny reglering.
  2. Utredningen har inte visat att de föreslagna lagarna förbättrar läget för särskilt utsatta konsumenter.
  3. Utredningen har misstolkat både svensk rätt och EU-rätten.
  4. Man får inte ordning på missförhållandena genom att införa trubbiga förbud, det är inte rätt väg att gå.

Lagen riskerar att försämra konsumentskyddet

Advokatsamfundet pekar på flera problem med utredningen om Konsumentkrediter i sitt yttrande och menar att det finns bättre vägar att komma till rätta med problemen. De menar att det är bättre att låta Konsumentverket ha ett nära samarbete med snabblånbranschens representanter och komma fram till en gemensam policy, t ex för hur man ska göra sina kreditbedömningar, än att selektivt införa nya regler för vissa aktörer.

Advokatsamfundet menar att ett angrepp mot endast snabblånebranschen snedvrider konkurrensen och att andra aktörer som uppvisar ett mer skadligt beteende får ett större utrymme. Ja, samfundet påpekar att Konsumentverket fokuserat för mycket på aktörer i snabblånebranschen som inte uppför sig klandervärt, samtidigt som mer skadliga aktörer får verka fritt. Således är det bättre att öka myndighetstillsynen, som gör att de nuvarande reglerna efterföljs, istället för att införa nya regler som Advokatsamfundet anser vara rena symbolhandlingar som till och med kan leda till ett ännu sämre skydd för Konsumenten. Anledningen till att situationen kan försämras beror dels på att slapphänta aktörer utanför snabblånebranschen kan få en större marknadsandel och dels att allt fler kommer att ta olagliga lån vilket inte alls är bra för Konsumenten.

Kort och gott kan man säga att Advokatsamfundet menar att behovet av lån inte kommer att försvinna bara för att snabblånebranschen stryps utan folk kommer bara att vända sig någon annanstans och kan då drabbas ännu hårdare. Det finns alltså en överhängande risk för att de nya lagarna (om de införs) inte alls får den positiva effekt som utredningsgruppen hoppas på.

Skillnad på betalningsförmåga och betalningsovilja

Utöver det här understryker samfundet att det är mycket viktigt att skilja på betalningsförmåga och betalningsovilja. Det behöver inte alls vara så att ett snabblånebolag har misskött sig bara för att flera av deras låntagares skulder hamnat hos Kronofogden. Det kan mycket väl vara så att många av deras låntagare helt enkelt struntar i att betala tillbaka det de har lånat, trots att de faktiskt kunnat betala tillbaka på lånen. Även utredningsgruppen anser att det kan vara så, men utan att ta någon större hänsyn till det.

Advokatsamfundet anser att utredningen har bristfälliga fakta. Exempelvis är det svårt att veta om de nya reglerna kommer få någon positiv effekt när det gäller svenskarnas överskuldsättning eftersom ”förekomsten av personer hos Kronofogdemyndigheten är en tveksam indikator på hur omfattande problemet med överskuldsättning skulle vara”, något som Advokatsamfundet menar att Utredningen tittat för mycket på.

Det finns folk som är överskuldsatta men som inte har något ärende hos Kronofogden och folk som hamnat hos Kronofogden trots att de inte är överskuldsatta (de är enbart betalningsovilliga). Det är alltså inte alls så säkert att det finns något behov av nya regler och om det skulle finnas det är det inte alls så säkert att reglerna gör situationen bättre, den kanske till och med blir sämre.

Det här är helt i linje med vissa efterforskningar vi på Snabblan24.nu har gjort tidigare. I Finland, till exempel, ökade skuldsättningen trots att man införde ett räntetak på smslån. Och 2005, innan snabblånen kom till Sverige, fanns det fler ärenden hos Kronfogden än idag.

Vill du fördjupa dig?

Om du vill veta varför Advokatsamfundet anser att utredningsgruppen misstolkat både svensk rätt och EU-rätten kan du läsa deras rapport här (som förvisso är rörigare än detta blogginlägg). Vi anser att denna invändning inte var lika intressant som det vi precis skrivit om, men kanske gör ett litet blogginlägg om det också vid ett senare tillfälle.

Om du vill läsa en lättöverskådlig sammanfattning av utredningsgruppens förslag kan du naturligtvis göra det här på Snabblan24.nu.

31 mars 2017

Kreditgivare med hög beviljandegrad

Det är ganska stor skillnad hur lätt det är att få snabblån hos de olika kreditbolagen så därför tänkte vi visa dig vilka långivare som har den högsta beviljandegraden, alltså de som det är lättast att bli beviljad hos.

Fördelen med att veta vilka långivare som har hög beviljandegrad är att du som inte har en helt perfekt ekonomi slipper att göra en massa ansökningar innan någon går igenom. Men du ska inte vända dig till en kreditgivare som har en hög beviljandegrad bara för att du har en usel ekonomi och själv är tveksam om du har råd att betala tillbaka på lånet. Om du gör det är det mycket möjligt att din ansökan avslås i alla fall och om så inte är fallet är det mest synd om dig i längden.

Våra topplistor baseras på vilka snabblån som har haft högst beviljandegrad hos oss under det första kvartalet 2017.

Topp fem i beviljandegrad för lån utan UC

I denna topplista hittar du tre långivare som accepterar betalningsanmärkningar och det är Monetti, Daypay och Ferratum.

Plats 1. Monetti

Sedan nyår har Monetti varit den kreditgivare som släppt igenom flest ansökningar hos oss, i alla fall när det gäller lån utan UC. Monetti erbjuder typiska smslån på 1000 – 20000 kr som ha ren löptid på 1 – 12 månader. Deras mindre lån med korta återbetalningstider har rimliga lånekostnader medan deras större långa lån är dyra.

Mer info eller Ansök

Plats 2. Risicum

Risicums beviljandegrad är nästan identisk med Monettis. De erbjuder dels smslån med 30 – 90 dagars löptid, dels en flexibel onlinekredit som är räntefri den första månaden. De gör dessutom direktinsättningar till bankkonton hos Nordea och Handelsbanken.

Mer info eller ansök

Plats 3. Daypay

Även Daypay har nästan exakt samma beviljandegrad som Monetti. Ja, det är verkligen jämnt skägg mellan de tre översta kreditbolagen i denna topplista. Daypay kan vara ett bra val för dig som har ett bankkonto hos Swedbank eftersom de gör direktinsättningar till dessa konton. Nackdelen med Daypay är att deras lån är dyrare än både Monettis och Risicums.

Mer info eller ansök

Plats 4. Everydayplus

Everydayplus är inte riktigt lika generösa i sina bedömningar som de tre ovanstående kreditbolagen. Om vi skulle ge de tre överstående en femma på en skala 1 – 5 så skulle Everyday plus få en fyra vilket inte heller är så illa, de flesta kreditgivare är ju trots allt betydligt hårdare än Everydayplus. Everydayplus erbjuder krediter istället för vanliga snabblån och smslån och gör det extra snabbt till Nordeakonton.

Mer info eller ansök

Plats 5. Ferratum

Ferratum placerar sig på nästan samma beviljandegrad som Everydayplus, gör direktinsättningar till samma bank och erbjuder också onlinekrediter men har även vanliga korta smslån.

Mer info eller ansök

Topp tre för lån med UC

Om du inte bryr dig om kreditgivaren tar sin kreditupplysning hos UC eller inte är du lyckligt lottat om du är ute efter ett lån som är lätt att få. Det är nämligen så att Thorn Svenska AB:s varumärken Leasy, Fokuslån och Thorn har den högsta beviljandegraden av alla våra lån.

Nackdelen med dessa lån är dels att din kreditupplysning registreras hos UC vilket gör att bankerna kan se vem du har ansökt om lån hos tidigare, dels att deras insättning inte hamnar direkt på ditt bankkonto (men om du ansöker på förmiddagen kan du få lånet samma dag). Dessutom får du inte låna pengar om du har en betalningsanmärkning.

Så här ser rankningen och lånebeloppen ut för dessa kreditgivare:

Plats 1. Leasy. 5000 – 50000 kr. Mer info eller ansök

Plats 2. Nordic Lån. 10000 – 50000 kr. Mer info eller ansök

Plats 3. Klicklån. 5000 – 40000 kr. Mer info eller ansök

Är dessa kreditgivare seriösa?

Bara för att ovanstående långivare beviljar fler snabblån än andra innebär det inte att de är oseriösa eller att de är hur slapphänta som helst. Vi vet att de är 100 % seriösa (dvs de lurar ingen och står för de villkor du hittar på deras hemsidor) och de beviljar inte lån till alla som ansöker. De avslår låneansökningar många gånger varje dag.

När det gäller Thorn Svenska AB:s långivare får du exempelvis inte ha någon anmärkning och de tar en utförlig kreditupplysning hos UC och då slinker knappast alla ansökningar igenom. Och när det gäller de långivare som beviljar lån utan UC så avslår de ännu fler ansökningar än vad Thorns långivare gör. Så även om alla kreditgivare i våra topplistor har en hög beviljandegrad släpper de knappast igenom vilka ansökningar som helst.

Om underlaget till våra topplistor

Så hur kan vi veta vilka långivare som har högre beviljandegrad än andra? Enkelt. Vi har statistik på hur många som tar sig vidare till långivarnas sidor (men vi vet såklart inte vem som har gjort det, det är anonymt) och sedan har vi kollat hur många av dem som fått ett lån via oss.  Självklart gör inte alla som besöker långivarens hemsida en ansökan men det ger ändå hyfsad bild av hur beviljandegraden ser ut.

Som du kanske har lagt märke till har vi valt att inte ange någon så kallad beviljandegrad i recensionerna på Snabblan24.nu. Orsaken till det är att många kreditbolag tenderar att ändra sina kreditbedömningar över tid, vilket gör att det kreditbolag som hade den högsta beviljandegraden igår kanske inte har det idag. Kreditbolaget kanske har börjat att titta på faktorer som de inte gjort tidigare och kanske ändrat på hur stora marginaler de vill att låntagarna bör ha och så vidare.  Sånt gör informationen om olika beviljandegrader snabbt blir inaktuell, men när det gäller ovanstående topplistor kommer vi att ständigt uppdatera dem så att listorna förblir korrekta. Det är ju mycket enklare att ha koll på 10 – 15 lån än att ha koll på alla våra 40 snabblån.

23 mars 2017

Kan man få smslån på natten?

Visst är det fullt möjligt att ansöka om smslån på natten men tänk på att pengarna hamnat på ditt bankkonto först morgonen efter, och då bara under vissa förutsättningar. Okej, om du räknar typ 22:00 som natt kan du få dina pengar direkt även på natten, men de flesta av oss räknar knappast tio på kvällen som natt. Så nej, du kan inte få ditt smslån under natten.

Om du ansöker under nattetid och vill att lånet ska sitta på ditt konto redan morgonen efter måste du dels ansöka hos ett kreditbolag som kan göra en direktinsättning på ditt bankkonto, dels ha ett bankkonto på samma bank som långivaren. Och om du ansöker natten mot en lördag eller söndag måste kreditbolaget även ha öppet på helger och dessutom erbjuda helgutbetalningar. Om dessa kriterier inte är uppfyllda får du förmodligen inte pengarna förrän på eftermiddagen nästa bankdag.

Om du vill ha pengarna redan morgonen efter att du gjort din nattliga ansökan kan du låna av en långivare som du hittar här:

Långivare som gör direktöverföringar till bankkonton.

Långivare som betalar ut lån på helgen.

Om klockan inte är 22:00 hittar du även långivare som kan betala ut pengar på kvällen här.

Varför kan man inte få lån på natten?

Du kanske har sökt på nätet efter långivare som betalar ut smslån på natten och kanske har sett att det finns en och annan som påstår att du kan få ditt smslån då, men det stämmer tyvärr inte. Som du säkert känner till betalas inte lån ut per automatik utan det måste finnas personal på plats som handlägger lånet och eftersom samtliga smslångivares kontor är stängda på natten betalas inga pengar ut, så enkelt är det.

Men det går bra att ansöka

Naturligtvis kan du ansöka på natten och även få ett svar på din ansökan såvida den inte behöver genomgå en manuell prövning. Manuella prövningar görs bara om den automatiska prövningen inte går igenom, till exempel för att kreditupplysningen visar att du har en för låg inkomst eller att upplysningen inte ger tillräckligt bra information om din ekonomi. Ja, när du gör en ansökan hämtas nämligen en kreditupplysning automatiskt, men det handlar om smslån hämtas den sällan hos UC utan hämtas istället från ett annat kreditupplysningsföretag.

Om din ansökan inte går igenom på en gång utan måste kontrolleras av en handläggare som måste göra en manuell prövning (och kanske be dig skicka in kompletterande uppgifter) är det inte så säkert att du kan få dina pengar redan på morgonen, men om du får ett positivt svar direkt på skärmen är det inga problem om följande kriterier uppfylls:

  • Du ansöker kreditbolag som gör direktöverföringar till just ditt bankkonto. Skulle du ha ett konto hos Nordea, till exempel, måste du se att kreditbolaget också har det. Det är inga problem att ta reda på vilka banker kreditbolagen använder sig av här på Snabblan24.nu eftersom vi tydligt anger det i våra relevanta listor och recensioner.
  • Du ser till att kontoret har öppet på helgerna om du vill få ditt lån en lördags- eller söndagsmorgon. Öppettiderna hittar du dels på de sidor vi hänvisade till ovan, dels i våra recensioner.
  • Du ser till att ansöka hos en långivare som öppnar tidigt om det är bråttom med lånet.

Bra att det är stängt under nattetid

Vi på Snabblan24.nu tycker faktiskt att det är vettigt att kontoren är stängda på natten eftersom det sällan finns en vettig orsak att låna pengar under småtimmarna. Beställningar av prylar på nätet kommer inte tidigare om man beställer på natten istället för på morgonen och de flesta affärer är stängda. Det är i stort sett bara om man vill fylla på sitt kontokort innan krogen stänger eller om man gamblar på nätet som man behöver pengar den tiden på dygnet. Men allvarligt talat, det är ingen bra idé att låna till sånt här. Du skulle i alla fall bara ångra dig dagen efter, eller har vi fel?

Nej, vi hoppas att och tror att kreditbolagens kontor kommer att förbli stängda under småtimmarna, det besparar många människor både lidande och besvär. Men om du har gjort en ansökan om smslån på natten, får lånet på morgonen och ångrar dig då? Då är det bara att betala tillbaka på det på en gång. Du har alltid rätt att betala tillbaka på ditt lån i förtid och har dessutom ångerrätt även när gäller smslån.

12 mars 2017

Förtroendet för storbankerna blir allt sämre

Sedan avregleringen på 80-talet har mycket hänt inom bankväsendet. Nya aktörer har dykt upp, ofta i form av nischbanker som erbjuder ett färre antal tjänster än vad storbankerna gör. Inte sällan inriktar sig dessa banker sig främst på utlåning och inlåning och flera av dessa banker har idag ett betydligt högre förtroende än vad Sveriges största banker har.

I topp när det gäller lånande och sparande hittar vi Avanza och Skandia medan Länsförsäkringar toppar listan för Sveriges nöjdaste privatkunder (där ICA Banken också placerar sig högt) som du kan se i Svenskt Kvalitetsindex senaste rapporter. I båda rapporterna placerar sig Swedbank och Nordea i botten.

Några av orsakerna till missnöjdheten är att bankkunderna saknar lokal närvaro eftersom bankkontor ständigt läggs ner, att transparensen inte är tillräckligt bra och att snabb digital kontakt saknas hos många banker. Det här har gjort att många väljer de mer transparenta nischbankerna istället, banker som har en bra digital kontakt med sina bankkunder och erbjuder förmånligare villkor.

Stelbenthet och dålig digital kontakt straffar sig

På kreditmarknaden har mycket hänt de senaste 10 åren. Små korta snabba privatlån har dykt upp liksom alternativ till kreditkort och de vanliga bankkrediterna. Och de senaste åren har även smidiga företagslån börjat etablera sig alltmer. Alla dessa krediter har gjort stor succé, inte för att de är billigare (de är snarare dyrare) utan för att de är snabba och smidiga och för att de som erbjuder dessa krediter inte är lika stelbenta som bankerna i sina kreditbedömningar.

Att en flera år gammal betalningsanmärkning, till exempel, gör det omöjligt för en privatperson eller ett företag att få ett lån borde vara förpassat till historien. Bankerna borde istället kolla på den nuvarande ekonomin och ta reda på varför privatpersonen eller företaget dragit på sig en anmärkning. Var det nonchalans eller var det så att privatpersonen eller företaget gick igenom en tuff period och helt enkelt inte kunde betala för en skuld?

Men nej, de flesta stora banker är lika tröga som alltid och det har gjort att folk vänder sig till kreditbolag som beviljar smslån, onlinekrediter och smidiga företagslån istället. Och många kunder som har ett fläckfritt förflutet väljer hellre en mindre bank där de får vettigare sparräntor och en bättre digital kundkontakt istället för att stanna kvar hos storbanken. Storbankerna får helt enkelt skylla sig själva.

Så vad bör bankerna göra?

Storbankerna borde dels ta efter de små nischbankernas transparens och digitala kundkontakt eftersom vi inte befinner oss på 90-talet längre, dels luckra upp sin stelbenthet när det gäller kreditbedömningar utan att för den skull börja låna ut pengar till folk som har en dålig ekonomi, men det förflutna borde inte väga så tungt. Det skulle göra att de fick betydligt nöjdare kunder och dessutom skulle de tjäna mer pengar på köpet.

23 februari 2017

Fler skuldsatta innan smslån fanns

Det brukar sägas att smslån och snabblån är en av de största orsakerna till att det finns så många skuldsatta i Sverige idag, men stämmer det verkligen om man tittar på historien? Nej, det gör det faktiskt inte. Visst är det sant att det finns tiotusentals svenskar som hamnat hos Kronofogden på grund av smslån men faktum är att det faktiskt var värre innan smslånen kom till Sverige år 2006.

Ja, ibland lönar det sig att göra lite research. När vi på Snabblan24.nu skulle kolla upp hur det såg ut med skuldsättningen innan smslånen kom till Sverige möttes vi av en dyster statistik. I en artikel hos Sveriges Radio från 2005 står det att ca 500 000 personer hade skulder hos fogden, vilket kan jämföras med 423 000 person år 2016. Således var det ca 77 000 fler som hade skulder för 12 år sedan, innan de första snabblånen dök upp på marknaden, och då var befolkningen inte alls lika stor som idag. Då hade Sverige drygt 9 miljoner invånare mot dagens 10 miljoner.

Det här kanske kan tyckas märkligt om man har fått för sig att det är smslånen gjort att fler än någonsin tidigare har kronofogdeskulder. Men det är egentligen inte så märkligt eftersom folk helt enkelt tog andra lån och krediter innan smslånen dök upp, och det var inte alla som kunde betala tillbaka på sina lån då heller. Smslån eller inte, det finns alltid folk som lyckas få lån även om de kanske inte borde få det. Dessutom är det inte skulder på grund av lån som utgör majoriteten av skulderna hos Kronofogden, det är skulder till staten.

Hur ser skuldsättningen ut idag?

Trots att SEB:s Sparbarometer så sent som i oktober 2016 visade att svenskarnas skuldberg aldrig varit så stort som nu har faktiskt skulderna hos Kronofogden för första gången på länge minskat. Det är ett trendbrott eftersom antalet skuldsatta hos Kronofogden ökat fram till 2016. Under 2016 minskade antalet skuldsatta personer från 428 000 till 423 000, tillkännagav Kronofogden nyligen i ett pressmeddelande.

Framförallt ungas skulder sjunker

Det är faktiskt de ungas (18-25 år) skulder som minskat allra mest. I procent var det bara drygt 1,1 % färre som hade skulder hos Kronofogden 2016 i jämförelse med 2015 medan minskningen bland de unga är hela 5 %. Dessutom var det 8 % färre unga som fick sin första Kronofogdeskuld jämfört med föregående år.

Kronofogden menar att det framförallt är de ungas skulder till staten i form av TV-avgifter som sjunkit men ingenting nämns om skulderna på grund av smslån också har minskat. Det hade varit kul om Kronofogden ha kunnat specificera detta eftersom det ofta talas om att en stor del av ungas skuldsättning hos Kronofogden beror på smslån, vid sidan av obetalda mobilabonnemang. Men en sak är i alla fall säkert: skulder till den Svenska staten är fortfarande överrepresenterade hos Kronofogden.

17 Februari 2017

Så handlar du tryggare på nätet

Vi på Snabblan24.nu använder ofta våra kreditkort när vi handlar på nätet trots alla larm om identitetsstölder och farliga spionprogram. Självklart är det inte helt riskfritt men om man är noggrann med hur mycket pengar man har på det konto pengarna dras ifrån och vidtar ett antal försiktighetsåtgärder är risken inte så stor att man drabbas så hårt, om alls.

Nu ska vi dela med oss av den kunskap och erfarenhet vi har när det gäller kortköp på nätet men även vad du bör tänka på innan du knappar in dina känsliga uppgifter på en sajt, t ex om du gör en låneansökan. (Om du vill veta mer om hur du skyddar dig mot identitetsstöld och liknande rekommenderar vi att du även läser våra artiklar om identitetsstöld och spionprogram.)

Tips när du betalar med kort på nätet

Om du handlar på en sajt som inte erbjuder andra alternativ än kortbetalning har du inget annat val än att betala med ditt kort. Egentligen är det svårt att undvika kortbetalningar om man ofta shoppar på nätet och i vissa fall är det till och med bättre att betala med kreditkort eller kontokort istället för att välja ett annat betalningsalternativ. Om du köper en utlandsresa, till exempel, får du en extra reseförsäkring om du betalar med kort.

Följande åtgärder bör du vidta om du handlar med kreditkort eller bankkort på nätet:

  1. Skaffa ett extrakort som du bara använder när du handlar på nätet och ha bara pengar på det precis innan du ska betala med det. Då är det inte hela värden om någon skulle lyckas sno dina kortuppgifter.
  2. Om du inte kan eller vill skaffa ett extrakort är det bra att ha flera bankkonton knutna till kortet och se till att ”förstakontot”, dvs det konto som pengarna alltid dras ifrån när du betalar, inte har för stort saldo. För istället över pengar till det via din internetbank strax innan du ska använda kortet.
  3. Vissa banker erbjuder så kallad geospärr för sina bankkort. Det innebär att kortet bara kan användas för inköp på svenska webbplatser. Fördelen med det är att svenska kortbetalningar ofta brukar skyddas av Mastercard SecureCode eller Verified by Visa som innebär att du även måste använda ditt BankID eller liknande för att kunna betala. Dessutom brukar de flesta kort (vars kortuppgifter stulits) missbrukas på utländska webbplatser. Nackdelen är att du inte heller själv kan använda kortet på utländska webbshoppar. Det finns även något som kallas för internetspärr men om du har en sådan spärr kan du inte alls använda ditt kort på nätet.

Så skyddar du dina känsliga uppgifter

Utöver att skydda själva kortet genom att ha ett litet saldo på det och kanske spärra det för köp utanför Sverige behöver du skydda de uppgifter du knappar in på datorn eller mobiltelefonen.

  1. Använd ett riktigt bra antivirus i din Windowsdator och androidtelefon eftersom de är känsliga för virus och spionprogram. Vi på Snabblan24.nu använder för närvarande Bitdefender som har en gratisversion både för Windows och Android, även om vi själva använder deras betalversion där även en grym brandvägg ingår. Detta antivirus har fått topprankningar i flera avancerade tester och det har funkat klockrent för oss. Utan ett bra antivirus finns det risk för att man drabbas av spionprogram som kan samla in information om allt du gör och knappar in på din dator och mobiltelefon. Således kan hackaren även komma över dina kreditkortsuppgifter eller de uppgifter du fyller i din låneansökan och det är ingen höjdare. Och om du använder Apples produkter, hur skyddar du dig då? Svaret är att det knappast behövs eftersom det är mycket trygga system som sällan drabbas av intrång, men visst finns det även antivirus för dessa operativsystem.
  2. Shoppa bara på sajter som där webbadressen börjar med https (eller har en låssymbol framför webbadressen) istället för bara http eftersom dessa sajter krypterar den information du knappar in. Https är inte viktig för sajter som t ex Snabblan24.nu eftersom du aldrig anger någon känslig information här, men om du ska göra en låneansökan hos en långivare eller handla med ditt kort på en e-shop är det viktigt.
  3. Shoppa bara på sajter du vet är seriösa eller som har fått bra omdömen på nätet på välkända jämförelsesidor.
  4. Använd svårknäckta lösenord och låt din webbläsare (t ex Google Chrome) spara lösenordet i sitt valv, då behöver du inte knappa in det varje gång du ska logga in. En stor fördel med det, förutom att det är bekvämt, är att ett eventuellt spionprogram som slunkit in i din dator efter att du skapat ditt lösenord inte kommer över det eftersom du inte knappar in det. Det är också en anledning till att man inte ska byta ut sitt lösenord för ofta, som många anser att man bör göra.

Alternativen till kortbetalning – så bra är de

Det är, som sagt, nästan omöjligt att undvika kortbetalningar om man ofta shoppar på nätet, men ofta när man handlar från en svensk e-shop finns det andra alternativ du kan välja istället för kreditkort. De vanligaste alternativen, utöver bankkort, är:

  • Direktbetalning via din internetbank. Det här alternativet anser vi på Snabblan24.nu vara det allra bästa och säkraste. Även om en elak hacker skulle placerat ett spionprogram i din dator kan hackern inte komma åt ditt bankkonto online eftersom det även krävs en internetdosa eller ett mobilt BankID för att ta sig in på ditt bankkonto.
  • Faktura är också säkert eftersom du betalar den på din internetbank, men det finns några nackdelar med faktura. 1) Du får normalt 14 dagar på dig att betala den och det gör att du kanske frestas att handla mer än vad du annars skulle ha gjort. 2) Om du har betalningsanmärkningar, dålig ekonomi eller en skuld hos fogden får du sällan betala på faktura.
  • Postförskott. Postförskott är också ett säkert alternativ eftersom du inte betalar för det du har beställt förrän du hämtar ut paketet. Nackdelen är att postförskott kan ha en avgift som gör din beställning dyrare än nödvändigt.
  • E-plånbok. Den vanligaste e-plånboken är Paypal och denna betalningsmetod är relativt vanlig både hos svenska och utländska företag. Det är faktiskt inte så dumt att ha ett Paypalkonto som man har en mindre summa pengar på som enbart används vid internethandel. Det är ett tryggt system som gör att du slipper knappa in ditt kortnummer när du shoppar.
1 2 3 8