Lite om räntan för snabblån

De privatlån du hittar här på snabblan24.nu har en mycket skälig ränta, men som du säkert känner till har de lån som klassas som smslån en betydligt högre ränta. Det är säkert många som undrar varför dessa snabblån har en så pass hög ränta som de har och det kommer vi snart ge svar på, men vi börjar med att titta på om dessa lån verkligen är så dyra som många påstår.

Smslån – inte så dyrt som du tror

Nej, ett smslån behöver faktiskt inte alls vara så dyrt som många tror. Okej, årsräntan är är faktiskt riktigt hög, men det är egentligen dumt att diskutera årsränta i det här sammanhanget eftersom du aldrig lägger upp ett smslån på ett helt år. Faktum är att de flesta sms lån har en avbetalningstid på 14 – 90 dagar. Och de lån som du hittar här på snabblan24.nu som har en längre avbetalningstid än 6 månader har dessutom en lägre effektiv ränta än vad de korta lånen har.

Därför har smslånet en högre ränta

1. Kort avbetalningstid och små belopp

Eftersom avbetalningstiden är så kort och lånebeloppet så litet hade långivaren knappt tjänat något på att låna ut pengar om smslånet hade haft samma ränta som ett vanligt privatlån. Om ett smslån till exempel hade haft en årsränta på 4 % hade långivaren inte ens tjänat 17 kronor på att låna ut 5000 kr i en månad (5000 x 0.04 delat med 12 månader)! En sådan verksamhet hade knappast varit lönsam, eller hur?

Privatlångivarnas hela verksamhet bygger på att de lånar ut en större summa pengar under en lång tid (upp till 12 år), för om det inte vore så skulle de inte heller kunna ha en så pass låg ränta som de har. Och det är även därför (i samband med en låg risk) som bolånen har den allra lägsta räntan. Ett villalån är ju ett riktigt stort lån som läggs upp på kanske 30 – 50 år som i alla fall ger banken långt över 1 miljon kronor i ränteintäkter även om villan inte är speciellt dyr.

2. Större risktagande

I finansvärlden innebär högre risktagande alltid högre ränta. Det är därför som ett lån med säkerhet har en relativt låg ränta. Om du till exempel tar ett bolån har banken din villa som säkerhet, vilket innebär att du blir av med din villa om du inte betalar tillbaka på lånet. Banken tar alltså en liten risk när de lånar ut pengar till ett villaköp. Privatlån har därför en högre utlåningsränta än bolån eftersom privatlånet inte kräver någon säkerhet.

När det gäller smslån är det något helt annat. Lånet har nämligen mycket generösa lånekrav som gör att långivarna tar en större risk när de lånar ut pengar. Det flesta smslångivare kräver inte att du har någon fast inkomst, du behöver in tjäna mer än 24 000 – 50 000 kr (ibland inte ens det om smslångivaren gör en individuell bedömning av din ekonomi) och vissa långivare godkänner även lån till folk som har betalningsanmärkningar om de har rett ut sin ekonomi.

Anledningen till att finansbolagen som erbjuder smslån inte är så hårda i sina krav är att lånet är så litet och återbetalningstiden är så kort, men trots det tar de en stor risk när de lånar ut pengar. Det är en orsak till att räntan är högre än för andra lån.

3. Bra service kostar lite extra

Lånet betalas ut mycket snabbt. Du får normalt dina pengar inom någon timme eller nästa bankdag om du gör din ansökan på kvällen eller helgen. Du kan även få sms lån direkt (inom 15 minuter) om smslångivaren erbjuder smslån med direktutbetalning. Det är en mycket bra service och en bra service brukar kosta lite extra, vilket således påverkar smslånens räntor, men tycker vi att det kan vara värt.

4. Smslån har sällan en uppläggningavgift

När bankerna beviljar ett privatlån tar de nästan alltid en så kallad uppläggningsavgift innan de betalar ut lånet. Denna avgift kan vara på ca 400 – 900 kr, ibland mer, ibland mindre. Denna avgift är en administrativ avgift, alltså en slags ersättning för den tid banken lägger ner när de tittar på kundens ansökan, gör en kreditprövning och betalar ut lånet.

Naturligtvis har även smslån administrativa kostnader precis som banklån, men istället för ta betalat för besväret i form av en avgift bakar de in denna kostnad i räntan vilket gör den högre. Men om ett litet smslån på t ex 1000 kr skulle ha en uppläggningsavgift på 400 – 900 kr skulle den effektiva räntan bli ännu högre än vad den är idag för så små lån.

Ja, Gärna ett räntetak!

Vi ska emellertid inte sticka under stol med att smslån inte direkt är billiga och det är därför vi välkomnar ett räntetak av finsk modell även för våra svenska smslån. Idag skiljer sig lånekostnaden sig mycket åt mellan de dyraste och de billigaste lånen och det är ju helt onödigt eftersom det uppenbarligen går att låna ut små summor pengar för en rimlig peng, det har flera smslångivare bevisat.