Är höga förseningsavgifter ocker?

Det finns folk som anser att smslånen har för höga förseningsavgifter och att smslångivarna är lite väl snabba med att skicka sina krav till inkassobolagen eller direkt till Kronofogden. Och det här gör i sin tur att skulderna växer snabbt på grund av avgifter och dröjsmålsräntor. Vi vet att även politiker förfasar sig över det här och basunerar ut att de vill att man ska bli hårdare mot snabblåneföretagen.

Det här med att avgifter och dröjsmålsränta gör att skulder hos inkassobolag och Kronofogden växer snabbt är emellertid inget unikt för just smslån. Det ser likadant ut för andra lån och skulder som hamnar hos inkasso och Kronofogden, men man ska ha klart för sig att statliga skulder är den värsta boven av alla. Okej, dröjsmålsräntan kanske inte är på samma nivå som många banker och andra kreditbolag har men staten har Sveriges högsta straffavgifter och det är omöjligt att få sin skuld nedsatt såvida man inte genomgår en omfattande skuldsanering. Så politikerna borde inte bara klaga på snabblåneföretag och andra privata aktörer utan även rannsaka sig själva och de straffavgifter de själva ligger bakom.

Absurda statliga straffavgifter

Här ska Snabblan24.nu ge dig två exempel på straffavgifter/förseningsavgifter som förmodligen skulle räknas som ocker om någon annan aktör än staten låg bakom dem.

Trängselskattens tilläggsavgift

Trängselskatten är nästan ett kapitel för sig när det gäller förseningsavgifter, det om något borde klassas som ocker. Vi har skrivit om trängselskattens tilläggsavgift tidigare men det är värt att upprepas.

Om inte räkningen för trängselskatten är Transportstyrelsen tillhanda i tid påförs en tilläggsavgift på 500 kr redan nästa dag. Det spelar ingen roll om din räkning är på 8 kr, du får ändå betala 500 kr i tilläggsavgift, och om du inte betalar efter påminnelsen får du betala ytterligare 500 kr eftersom Transportstyrelsen kan ta 500 kr i tilläggsavgift per bil och månad (se lag 2004:629 om trängselskatt) under tilläggsavgift 14 §). Visst kanske du kan betala en räkning på 8 kr men om du har en ganska fet räkning och har en dålig ekonomi kanske det inte är så lätt. Snacka om risk för skuldfälla här.

Är verkligen 3 650 000 % i effektiv ränta okej?

Anta att en långivare som Vivus som tidigare erbjöd så små smslån som 50 kr skulle ja tagit en straffavgift på 500 kr om lånet blev försenat, då skulle det definitivt kallas för ocker. Men nej, Vivus tar inte ut så höga straffavgifter som staten gör. Så här kan det se ut om man omvandlar trängselskattens tilläggsavgift till effektiv ränta:

En tilläggsavgift på 500 kr för en trängselavgift på 5 kr som bara är försenad en enda dag blir 3 650 000 % (tre miljoner sexhundrafemtiotusen procent) i effektiv ränta! Ja, 10 000 % gånger 5 kr är 500 kr men då snackar vi dagsränta, så denna ränta måste därför multipliceras med 365 (dagar) för att vi ska få fram den effektiva räntan som då blir 2 650 000 %! Ehhh, vilka bedriver värst ocker egentligen, staten eller snabblångivarna?

CSNs påminnelseavgift

CSN tar en avgift på 450 kr per påminnelse och den första påminnelseavgiften läggs till så fort du missat en räkning. Det kan du själv se i Studiestödsförordningen Enligt lag kan även privata näringsidkare ta ut så höga påminnelseavgifter (det är taket) men det är det nästan ingen som gör eftersom det skulle skrämma bort kunderna och skada deras varumärke, men staten har tydligen inget varumärke att skydda.

Dessutom får du betala en avgift på ytterligare 600 kr om ärendet hamnar hos Kronofogden. CSN visar själva på sin hemsida hur snabbt din skuld kan öka från 500 kr 2000 kr på bara tre månader. Det kan alltså bli en mycket dyr historia att inte klara av att betala tillbaka på sitt studielån.

Om ett vanligt lån eller smslån på 500 kr skulle fyrdubblas på ett kvartal skulle det definitivt kallas för ocker i folkmun (eftersom det juridiskt sett inte är ocker), men i sådana fall borde väl statens förseningsavgifter rimligtvis också vara det, eller?

Glöm att du får din skuld nedsatt

Om du har en skuld, t ex på grund av ett lån utan säkerhet som du inte klarat av att betala tillbaka, hamnar skulden hos inkasso efter en tid. Det kan även hända att den hamnar hos Kronofogden men om fogden inte lyckas med sina utmätningar under flera år kan inkassobolaget dra tillbaka skulden från Kronofogden. Det innebär inte att skulden försvinner utan att de då försöker få in pengarna själva igen. Det här öppnar för ett bra förhandlingsläge den dag du kan börja betala av på din skuld.

Vare sig du har en skuld hos fogden eller inkasso växer din skuld eftersom avgifter och dröjsmålsränta tillkommer, men om du inte har kunnat betala på flera år är det inte omöjligt att du kan få ett så kallat ackord. Det innebär att du kan få den totala skulden nedsatt om du antingen betalar en klumpsumma som löser skulden eller får en avbetalningsplan som du strikt följer. Du kan även betala en klumpsumma som löser en del av skulden (kanske halva) och sedan avbetalar du resten.

Om din skuld kanske har vuxit ifrån 25 000 kr till 75 000 kr under tio år (inte ovanligt) är den största delen av skulden ränta. Många inkassobolag som inte lyckats få sina pengar under många år brukar gladeligen skriva av 50 – 100 % av räntan, bara de får sina pengar. Förhandlingsläget blir extra bra om du kan betala allt på en gång. Det innebär att din skuld kan hamna på 25 000 – 50 000 kr istället för på 75 000 kr.

Ett sådant här upplägg kan du inte få när det gäller statliga skulder. Förvisso kan du kanske få en avbetalningsplan men inte om du även har skulder till banker eller andra privata företag. Dessutom finns det inte en chans att få skulden nedsatt som man ofta kan få när det gäller skulder till kreditbolag och andra näringsidkare.

När det gäller statliga (allmänna) skulder måste du betala tillbaka vartenda öre inklusive straffavgifter och liknande, det spelar ingen roll om du gör allt för att komma på fötter igen och vill ordna upp ditt liv. Det enda du kan göra i detta läge är att ansöka om en skuldsanering men då får du inte ha kommit för mycket på fötter igen.