Blev de minsta lånen billigare? En fallstudie

När vi startade Snabblan24.nu i februari 2015 hade vi med Creditum Norden AB:s två varumärken Creditum och Bravio bland våra recensioner. De erbjöd riktigt små smslån på 1000 – 3000 kr med en månads löptid, men dessvärre upphörde Creditum Norden AB med sin utlåning redan året efter.

Det var ungefär då reglerna för smslån steg för steg hade börjat skärpas och alla konsumentkreditinstitut blev även tvungna att få tillstånd från Finansinspektionen för att få fortsätta att driva sina verksamheter. Tidigare räckte det med att bara registrera företaget, inget tillstånd behövdes. Och ja, Creditum Norden AB lyckades inte få ett sådant tillstånd och då var det kört för dem. Den 15:e januari 2019 försattes de i konkurs, mer än två år efter att de upphört med sin utlåning.

Nu ska vi ändå titta närmare på hur Creditum Nordens smslån såg ut. Vi vill göra det av två orsaker:

Creditum Norden AB erbjöd ett riktigt klassiskt smslån (alltså riktigt små lån med riktigt korta löptider) och det kan därför vara intressant att jämföra det med hur dagens snabblån ser ut.
Det kan var intressant att se om deras lån var dyrare än dagens smslån eftersom dåtidens högkostnadskrediter inte hade något räntetak på 40 %, vilket dagens snabblån har.

Så såg Creditum Nordens smslån ut

Creditum Norden AB hade alltså två varumärken. Ett hette kort och gott Creditum och det andra Bravio. Både Creditum och Bravio erbjöd klassiska smslån, det var inte mycket som skilde dessa varumärken åt. Så här såg deras lån ut:

Creditum

Creditum vände sig till de som bara behövde låna en riktigt liten summa pengar i 30 dagar. Som ny kund fick man låna högst 2000 kr och återkommande kunder 3000 kr om man skött sina tidigare lån. Creditums lån såg alltså ut om de flesta smslån gjorde när det kom till Sverige i mitten av 00-talet. Man fick låna en liten summa pengar som skulle betalas tillbaka efter nästa lön.

Så här såg deras produkt ut i sin helhet:

Lånesumma: 1000 – 3000 kronor (upp till 2000 kronor för nya kunder).
Avbetalningstid: Alltid 30 dagar.
Pengar på kontot: Samma dag om ansökan beviljas innan 13:00.
Avgifter: Nej.
Utan UC: Ja.
BankID/e-leg: Nej.
Inkomstkrav: Individuell bedömning.
Åldersgräns: 20 år.
Betalningsanmärkning ok: Nej.

Fördelarna med Creditum var dessa:

Creditum beviljade utan att ta kreditupplysning hos UC eftersom de använde sig av ett annat kreditupplysningsföretag. Det gör att kreditupplysningen inte registreras hos UC som är det kreditupplysningsföretag som de flesta banker, arbetsgivare och hyresvärdar använder sig av.
De gjorde en individuell inkomstprövning vilket gjorde det möjligt för de som hade en låg inkomst att få ett lån. Det viktiga var att utgifterna i förhållande till inkomsten inte var för stora.

Nackdelen med Creditums lån var att det hade en mycket hög ränta, precis som de flesta andra smslån hade för några år sedan. Det var ju innan räntetaket infördes.

Bravio

Bravio var också en långivare för de som bara behövde låna en riktigt liten summa pengar. Hos Bravio kunde man också låna 1000 kr upp till 2000 kr och som återkommande kund fick man låna 3000 kr om man har skött ditt tidigare smslån. Alla smslån hos Bravio lades också upp på 30 dagar precis som de klassiska Pay Day-lånen i alltid gjorde när de introducerades i USA.

Bravios smslån hade exakt samma egenskaper som Creditums lån och kraven såg likadana ut. Det enda som skilde lånen åt var deras lånekostnader, så här såg de ut hos respektive varumärke:

1000 kr: Bravio 239 kr, Creditum 229 kr.
2000 kr: Bravio 439 kr, Creditum 395 kr,
3000 kr: Bravio 539 kr, Creditum 495 kr.

Ja, som du ser var Creditum lite billigare oavsett vilket belopp man valde att låna trots att Bravio hade samma ägare.

Skillnaden mellan Creditums och dagens lån

De flesta snabblån idag är betydligt större och har längre löptider än vad Creditum Nordens lån hade, annars är skillnaden inte speciellt stor. Även då betalades pengar ut snabbt, ingen UC togs och individuell inkomstbedömning gjordes, precis som idag.

Det fanns emellertid två ganska stora skillnader utöver lånebeloppet och löptiden:

Idag kan man använda BankID hos nästan alla långivare, det kunde man inte hos Creditum Norden. Det fanns många långivare som accepterade BankID då också men det var inte fullt lika vanligt som idag.
Deras lån hade inga avgifter utöver räntan, det var mycket vanligt på den tiden. Så är det inte idag.

Idag finns det förvisso många snabblångivare som accepterar betalningsanmärkningar och ansökanden under 18 år, vilket Creditum Norden inte gjorde. Det var dock inte typiskt för den tiden, för även då fanns det många långivare som accepterade det.

Är smslånen billigare idag?

Nu till den stora frågan: Är inte dagens snabblån mycket billigare än Creditum Nordens eftersom ett räntetak och kostnadstak infördes 2018? Nej, så är inte alltid fallet.

Större snabblån med lite längre löptider har blivit betydligt billigare än förr men inte alltid de mindre lånen. Orsaken till det är att de flesta långivare har lagt till en uppläggningsavgift, och i vissa fall även aviavgifter, vilket gör riktigt små lån dyrare istället. Det känns lite absurt eftersom räntetakets syfte var att sänka lånekostnaderna. Förvisso lyckades det här när det gällde något större smslån men, som sagt, inte alltid vid riktigt små lån.

Om ett smslån på 1000 kr har en uppläggningsavgift på t ex 395 kr spelar det ju ingen roll om räntan är låg, det blir ju dyrt ändå. Däremot är en uppläggningsavgift på 395 kr inte så farligt om man lånar t ex 10 000 kr. Och inte heller om man skaffar en onlinkredit som man kan utnyttja om och om igen i evigheter.

Idag har de flesta snabblån på 1000 kr en lånekostnad över 400 kr och det är ju ungefär dubbelt så mycket som vad Creditums och Bravios lån hade. Men om man tittar på deras största lån på 3000 kr finns det många långivare som erbjuder något billigare lån idag. Creditum Nordens smslån på 3000 kr hade en lånekostnad på ca 500 – 540 kr medan det idag finns flera snabblån som har en lånekostnad runt 450 kr.

Som sagt, ju större lån desto mindre påverkar uppläggningsavgiften den totala lånekostnaden vilket har gjort att dagens smslån överlag är billigare än vad de var förr. Det gäller dock inte för de allra minsta lånen som ofta har blivit dyrare, i alla fall när det handlar om ett sånt litet belopp som 1000 kr.

Publicerad 2020-05-15