Har branschen förändrats sedan de nya reglerna?

Nu har det gått över två månader sedan de nya reglerna för smslån och andra högkostnadskrediter infördes. De viktigaste förändringarna var räntetaket på 40 % plus referensränta, kostnadstaket som förhindrar att lånekostnaderna blir högre än själva lånet samt kravet på hårdare kreditbedömningar.

Tanken med ränte- och kostnadstaket är att de ska göra smslånen billigare så att färre får svårigheter att betala tillbaka på sina lån och de hårdare kreditbedömningarna ska göra att färre kan ta smslån. I det stora hela var det förmodligen meningen att snabblånebranschen skulle strypas så mycket som möjligt och att flera långivare skulle välja att lämna branschen.

Så hur har det gått hittills, 70 dagar efter att de nya reglerna infördes? Har smslånen blivit billigare så att färre får betalningssvårigheter? Har långivarna blivit hårdare i sina bedömningar så att färre tar smslån? Och har många snabblåneföretag lämnat branschen. Det ska vi kolla närmare på nu.

Små korta lån inte alltid billigare

Okej, tanken med kostnadstaket samt räntetaket på ca 40 % var att smslånen och snabblånen skulle bli billigare. Tidigare hade ju små korta smslån räntor på flera hundra procent, ibland över tusen procent, så dessa lån måste väl blivit bra mycket billigare, eller? Nja, svaret är att de lite större snabblånen med längre löptider blivit klart billigare, men om du bara vill låna några tusen spänn i en månad eller två så är det inte alltid så, långt ifrån.

Tidigare hade ytterst få snabblån och smslån någon uppläggningsavgift men i samband med att alla snabblåneföretag sänkte sina räntor till minst 39 % införde de nya avgifter istället. De flesta snabblån idag har numera en uppläggningsavgift på ca 350 – 495 kr och dessutom brukar en aviavgift på 35 – 59 kr/mån tillkomma.

Om du t ex lånar 2000 kr i en månad, får en årsränta på 39 % (månadsränta 3, 25 %) och betalar en uppläggningsavgift på 395 kr samt en aviavgifter på 35 kr kostar lånet totalt 499 kr, varav räntekostnaden bara är 65 kr. Räntekostnaden är alltså riktigt låg men avgifterna i förhållande till lånets storlek och löptid är höga. Din lånekostnad blir alltså nästan 25 % av lånets storlek och det är inte billigt precis. Innan de nya reglerna infördes var lånekostnaden ofta 10 – 20 % av lånets storlek.

Således har de minsta korta lånen i många fall blivit dyrare än innan räntetaket infördes, men visst finns det undantag. Exempelvis Ferratum, Credway och Merax har inga avgifter alls utöver räntan, så deras smslån är mycket billigare än tidigare.

Men större smslån har fått lägre lånekostnader

Om du däremot vill låna lite mer under en längre tid, typ 1 år eller 2, är snabblånen billigare än tidigare. Det beror på att uppläggningsavgiften då inte blir så stor i förhållande till lånets storlek, och inte heller aviavgifterna.

Slutsats: Det är klart billigare att låna en större summa än tidigare, men om du bara vill låna en liten summa under en kort tid är det oftast dyrare. Men det finns en liten nackdel med räntetaket. Det har gjort att många långivare börjat erbjuda onlinekrediter istället för vanliga smslån vilket gör att många lockas att betala av på det de lånat under än längre tid än vad de annars skulle ha gjort. Syftet med de nya reglerna, att ge låntagarna lägre lånekostnader, har alltså både lyckats och misslyckats.

Färre som lånar?

I de nya reglerna finns även ett krav på hårdare kreditprövningar vilket rimligtvis bör göra att färre lyckas få smslån nu än tidigare. Det är emellertid mycket svårt att redan nu se om färre tar snabblån och smslån än tidigare på grund av kravet. Förmodligen kommer vi att se statistik på sådant någon gång under nästa år.

När vi tittar på vår egen statistik är det dock ingen större skillnad på hur det såg ut i september och oktober 2018 om man jämför med månaderna innan reglerna infördes när det gäller hur många smslån som beviljades i förhållande till antalet ansökningar. Men det finns två små skillnader. Det beviljades något fler lån i förhållande till antal ansökningar än månaderna innan, men å andra sidan ansökte färre om smslån i september och oktober än under samma period året innan.

Men det finns många andra faktorer som kan ha påverkat lånebeteendet i september och oktober. Den fina sommaren kanske gjorde att folk spenderade mer då istället för nu, till exempel. Dessutom gällde det här bara hos oss, det behöver inte alls stämma för branschen i stort.

Har många långivare försvunnit?

Redan i början av september 2018 visade vi vilka snabblångivare som försvann när de nya reglerna infördes. Egentligen förvann inga alls. Allt som hände var att några varumärken försvann men ägarna satsade istället på andra varumärken. Men vad har hänt sedan dess? Ingen alls har försvunnit så vitt vi vet. Däremot har flera långivare valt att pausa sina samarbeten med jämförelsesajter som t ex Snabblan24.nu tills vidare.

Summan av kardemumman är att branschen inte strypts speciellt mycket när det gäller utbudet av smslån, snabblån och andra högkostnadskrediter.

10 november 2018 

Förbered dig inför räntehöjningen

I fyra års tid (sedan oktober 2014) har vi haft en reporänta som varit 0 % eller lägre. I hela 20 månader har reporäntan var så låg som – 0,5 %, det är historiskt. En av orsakerna till att vi har haft en extremt låg styrränta under de senaste fyra åren är att Sverige hade en extremt låg inflation, vilket bland annat är ett tecken på att de ekonomiska hjulen rullar för långsamt.

Riksbanken, som sätter reporäntan/styrräntan, ville alltså få fart på ekonomin och inflationen och idag har den faktiskt hamnat över riksbankens inflationsmål på 2 %. I september var inflationen 2,5 %, så nu har Riksbanken flaggat för att höja räntan lite försiktigt, antingen i december 2018 eller februari 2019. Detta kom riksbanksledamötena fram till under sitt penningpolitiska möte 23 oktober 2018, något som de redogjorde för i ett pressmeddelande som publicerades idag (2 november 2018).

Vad innebär räntehöjningen?

Orsaken till att Riksbanken vill höja reporäntan är att de vill förhindra att inflationen drar iväg för mycket och så att ekonomin inte överhettas. En högre reporänta gör ju att låneräntorna går upp vilket gör det dyrare att låna vilket en sin tur gör att färre lånar pengar, och när färre lånar minskar konsumtionen. Även företagslån blir dyrare vilket gör att företagen tar det lite lugnare med nya investeringar och liknande. Dessutom gör en högre styrränta att det blir lönsammare att spara pengar eftersom sparräntan också höjs. Det gör också att folk lockas att spara pengar istället för att bränna pengar vilket dämpar konsumtionen och således också inflationen.

Nåja, Riksbanken har dock understrukit att de bara kommer att höja styrräntan med 0,25 procentenheter vilket ger en styrränta på – 0,25 %, till att börja med. Det innebär att vi fortfarande kommer att ha minusränta här i Sverige så det lär ju dröja innan sparräntorna går upp och innan lånen blir markant dyrare. När det gäller smslån och andra snabblån kan du dock vara lugn eftersom de redan har höga räntor och dessutom finns det ett räntetak som förhindrar dem att bli så mycket dyrare. Förmodligen kommer räntan inte gå upp speciellt mycket där, om ens något alls.

Så förbered du dig

Även om det kanske tar 6 månader, upp till ett år innan vi får en reporänta som ligger på plus är det inte så dumt att redan nu planera lite för framtiden och förbereda sig inför räntehöjningen. Nu ska vi på Snabblan24.nu därför ge dig ett antal tips som gör dig väl förberedd inför framtida räntehöjningar.

  1. Om du har ett bolån kanske det kan vara läge att binda lånet om du inte redan har gjort det, men bind det i minst två år eftersom räntan förmodligen inte kommer att gå upp så mycket den närmsta tiden. Idag finns det många bolån som har en bunden 2-årig ränta på ca 2 % och en del har ännu lägre. Och det finns många 5-åriga bolåneräntor som ligger runt 2,3 % vilket låter vettigt. Det är svårt att sia om hur en normal rörlig bolåneränta kommer att se ut om några år, så man kan såklart inte vara säker på om det lönar sig att binda räntan eller inte.
  2. Börja amortera i snabbare takt om du kan. Vare sig du har ett bolån eller privatlån med rörlig ränta så är en sak säkert: räntan kommer inte att bli så mycket lägre utan kommer snarare att gå upp nästa år, och sedan kanske ännu mer året efter. Det innebär att du kommer att tjäna på att amortera dina lån så snabbt som möjligt innan räntorna går upp.
  3. När räntan väl börjar gå upp och sparräntan äntligen kommer tillbaka är det såklart bra att börja spara pengar på ett sparkonto. Då får du, som inte gillar att placera pengar i aktier och fonder, äntligen avkastning på ditt sparande.
  4. Om du länge funderat på att köpa något med ett privatlån kan det vara läge att göra det nu, innan räntorna går upp för mycket.

Fokusera på amorterande eller sparande?

Som du såg i våra tips ansåg vi att det är bra att både amortera av på sina lån extra snabbt och börja spara pengar när sparkontona äntligen får en sparränta att tala om igen. Men vilket bör man fokusera mest på? Amortera eller spara? Det beror på.

Ibland kan det vara bättre att börja amortera av på sina lån i så snabb takt som möjligt istället för att spara. Om du t ex skulle få en sparränta på 1 % och lägger undan 50 000 på ett sparkonto får du 500 kr i avkastning, dessutom måste du betala 30 % i skatt som gör att du endast tjänat 350 kr på ditt sparande. Om du har ett bolån som med tiden går upp med 1 procentenhet och du innan räntan höjs amorterat av 50 000 kr extra så tjänar du 500 kr på det utan att du drabbas av någon skatt, då får du istället dra av en del av räntekostnader.

Det är emellertid svårt att veta hur hög boräntan blir i framtiden, men många experter tror att bolåneräntorna kommer att hamna på minst 4 % inom några år. Å andra sidan har vi haft sparräntor på ca 2 – 3 % för 5 – 7 år sedan.

Det går alltså inte riktigt att veta vilket som egentligen är bäst, spara eller amortera. Det beror också på din ekonomiska situation. Även om det skulle vara lönsammare att amortera kan det ändå vara bättre att spara om du har små marginaler och ingen riktig buffert, för om du skulle få ekonomiska problem kan det vara bra att ha lite pengar att ta av. Läs gärna mer om detta i vår artikel spara eller amortera.

2 november 2018

Mer läsning inom ämnet på Snabblan24.nu:

Den riskfyllda låga räntan

Problematiskt inflationsmål

Löptider och ränta

Här på Snabblan24.nu är det enkelt att se vilka snabblån och andra lån som är billigast. Dels kan man jämföra lånekostnader på vår jämförelsesida, dels ser du i våra listor och recensioner vilka räntor lånen har.

I våra recensioner anger vi alltid vilken årsränta lånen har och i vissa recensioner även vilken månadsränta de har. I våra listor anger vi antingen månadsräntan eller årsräntan beroende på vilken kredit det handlar om. Däremot anger vi mycket sällan vilken effektiv ränta ett visst lån har och det har sina orsaker, något vi snart ska gå in på.

Månadsränta eller årsränta?

Om du t ex kikar på vår förstasida hittar du en hel drös med långivare och vid varje långivare får du den viktigaste informationen om deras lån, och där ser du även vilken ränta lånet har. Men som du också ser anger vi månadsräntan vid vissa långivare och årsräntan (nominell ränta) vid andra. Varför gör vi så? Anger vi månadsränta för att de dyrare lånen ska se billigare ut? Nej, så är det inte.

När vi använder månadsränta

Vi har valt att ange månadsräntan dels för snabblån som har en löptid på mindre än ett år, dels för snabblån med flexibel löptid. De lån som har en flexibel löptid är i praktiken kontokrediter eftersom du har krediten kvar även om du betalt tillbaka allt och kan utnyttja den igen.

Orsaken till att vi använder månadsränta för snabblån med löptider under ett år är ganska så självklar egentligen. Om du t ex bara lånar pengar i tre månader blir den nominella räntan lite missvisande eftersom du bara lånar pengar i ett kvartal, inte i ett år. I detta fall är det enklare att få lite koll på vad lånet kostar om du vet vad månadsräntan är istället för årsränta, men om du ändå vill veta vad årsräntan är så är det bara att kolla i våra recensioner för där finns båda räntorna angivna.

Orsaken till att vi anger månadsräntan i våra listor när det gäller kontokrediter är att folk ofta bara tar ut några tusenlappar från sin kredit och sedan betalar tillbaka allt inom några månader. Då är det också enklare att få koll på vad lånet kostar om man vet månadsräntan istället för årsräntan. Och åter igen, årsräntan hittar du ändå i våra recensioner och du kan enkelt jämföra de faktiska lånekostnaderna på vår jämförelsesida.

När vi använder årsränta

När det gäller vanliga snabblån, smslån och andra privatlån som har en löptid på minst 1 år anger vi i första hand årsräntan i våra listor. Det är ju inte så konstigt eftersom det då är lättare att få lite koll på lånekostnaden om man vet den nominella räntan.

Det finns dock några långivare som erbjuder lån då man kan välja löptider både under och över ett år. Då har vi också valt att använda årsränta istället för månadsränta.

Det är alltså inte så att vi vill förvirra våra besökare när vi anger olika slags räntor i våra listor, vi vill bara att det ska bli enklare att få koll på hur dyrt eller billigt lånet är i jämförelse med liknande krediter. Men vi ska snart testa (i oktober 2018) att trycka in både månadsränta och årsränta i våra listor och om det funkar utan att det av utrymmesskäl ser konstigt ut, kommer ni alltså snabbt se båda räntorna redan i våra listor.

Det är annars mycket enkelt att omvandla månadsränta till årsränta och vice versa. Om du vill räkna ut årsräntan multiplicerar du månadsräntan med tolv och om du vill räkna ut månadsräntan utifrån den nominella räntan delar du årsräntan med 12.

Effektiv ränta – påverkas av löptiden

Det här med effektiv ränta är lite komplicerat. Den effektiva räntan baseras på den nominella årsräntan plus alla avgifter lånet har, men den påverkas också av hur många betalningstillfällen återbetalningen är uppdelad i. Om du lånar i 12 månader och du betalar tillbaka på det månadsvis har lånet alltså 12 betalningstillfällen. Utöver det påverkas den effektiva räntan även av exakt hur mycket du amorterar varje månad.

Det går således inte att säga vilken effektiv ränta ett lån har om man inte vet exakt hur lång löptid och hur många betalningstillfällen återbetalningen består av. Dessutom måste man veta hur mycket man betalar tillbaka på lånet vid varje betalningstillfälle. Det går alltså inte skriva vilken effektiv ränta ett lån på t ex 5000 – 20000 kr med en löptid på 1 – 3 år har eftersom det beror på vilken löptid du väljer. Och när det handlar om onlinekrediter och andra kontokrediter blir det ännu svårare att veta vad den effektiva räntan blir eftersom folk väljer att betala tillbaka på det de lånat i olika takt.

Detta är orsaken att vi inte kan skriva vilken effektiv ränta ett visst lån har. Vi skulle förvisso kunna ange hur låg den lägsta och högsta effektiva räntan är hos de olika långivarna, men det blir bara förvirrande eftersom besökaren då inte har en aning om under vilka förutsättningar man för den lägsta, respektive den högsta, effektiva räntan.

Det är ändå enkel att få en bild av vad lån kan kosta hos oss eftersom vi utöver årsräntan även anger vilka övriga lånekostnader ett lån har, t ex uppläggningsavgifter och aviavgifter, och de faktiska kostnaderna hittar du i våra jämförelser.

Läs gärna mer om olika räntor här.

27 september 2018 

Sänkt ränta för snabblån och smslån

Nu kom det tillslut, räntetaket och de nya reglerna för snabblån och andra högkostnadskrediter. Och som genom ett trollslag sänkte kreditgivarna räntorna för sina snabblån, smslån och kontokrediter medan andra varumärken lades ner, men som ersattes av andra varumärken. Således har inte en enda kreditgivare i praktiken försvunnit från snabblånemarknaden, inte än så länge i alla fall.

Vi på Snabblan24.nu har slitit hårt med att uppdatera vår sida sedan i torsdags (30 augusti 2018). Under vårt arbete med uppdateringarna har vi sett hur branschen kommer att se ut från och med nu och delar gärna denna info med er. Vi ska dels visa dig vilka varumärken som har försvunnit så du inte behöver leta efter dem igen i onödan, och dels visa dig vilka som sänkt räntan för sina snabblån.

Men vi ska börja med att ge dig en liten analys om hur dessa förändringar kommer att påverka dig som vill låna pengar samt titta på om snabblånen har blivit dyrare eller billigare.

Hur har snabblånen förändrats?

De flesta snabblångivare idag har valt att erbjuda kontokrediter istället för smslån. Men bortsett från att deras lån per definition nu är onlinekrediter är de i praktiken fortfarande typiska snabblån. Utbetalningarna är lika snabba, de flesta tar ingen UC, många accepterar anmärkningar och tillämpar en individuell inkomstbedömning. Det enda som egentligen skiljer är att du får ett visst kreditutrymme med en flexibel återbetalningstid istället för en bestämd löptid (långivare som idag valt denna modell hittar du på vår sida över kontokrediter). Det här gör att:

  • Du kan betala tillbaka det du har utnyttjat i din egen takt.
  • Du inte behöver betala någon ränta för det belopp du inte utnyttjat.
  • Du kan ta ut allt på en gång eller i portioner.
  • Du kan plocka ut de pengar du har betalat tillbaka så länge du inte överskrider ditt kreditutrymme.
  • Om din kreditvärdighet är bra nog får du höja din kreditlimit när du vill, såvida du inte redan har maximalt kreditutrymme.

Det finns även några långivare som vid sidan av sina kontokrediter erbjuder snabblån med en fast löptid och det är Mobillån, Snabbfinans, Säkerfinans, Nanokredit och Monetti. Långivare som förändrat sin ränta rejält och valt att enbart satsa på smslån och snabblån är Kredit365Frogtail, Nanoflex och Daypay.

Har snabblånen blivit billigare?

Ja, överlag har snabblånen har blivit billigare men inte alltid. De större lånen har helt klart blivit billigare än tidigare, inte minst om man betalar tillbaka på det under en längre tid. Förändringarna är alltså utmärkta för dig som vill låna lite mer och lite längre.

Däremot är de mindre lånen, på kanske 2000 – 5000 kr som har fått nya avgifter, inte alltid billigare. I vissa fall har de till och med blivit dyrare, fast det är en sanning med modifikation. Det är klart att de blir dyrt att kanske låna 5000 kr och betala en uppläggningsavgift, men den avgiften är bara en engångsavgift, så nästa gång du utnyttjar din kredit och plockar ut 5000 kr betalar du ingen sådan avgift. Då blir det inte alls lika dyrt.

Det finns alltså både fördelar och nackdelar med att snabblånen fått en lägre nominell ränta.

Fördelarna är:

  • Om du vill ta ett lite större snabblån och betalar tillbaka på det under en längre tid, kanske 1 år, är det mycket billigare idag än innan räntetaket infördes.
  • När du väl har öppnat din kontokredit och betalt uppläggningsavgiften blir det även mycket billigare än tidigare att plocka ut en mindre summa pengar.

Nackdelarna är:

  • De flesta kreditgivare inför avgifter som de inte hade tidigare som gör att de mindre lånen ibland blivit dyrare, i alla fall för dig som endast vill utnyttja din kredit vid ett enda tillfälle.
  • Många kreditgivare har höjt sina lägsta lånebelopp vilket gör att en del kanske lånar mer än vad de annars skulle ha gjort och det blir ju mer kostsamt.
  • Eftersom en del lån har fått längre löptider och det finns krediter med en flexibel återbetalning kommer många låntagare förmodligen betala av på sina snabblån under än längre tid än vad de skulle ha gjort om löptiderna varit kortare.

Vi på Snabblan24.nu kommer lite längre fram att göra en djupare analys hur förändringarna påverkat branschen och dig som låntagare.

Varumärken som försvunnit

  • Extrakredit, Kreditkontot och Kortlån vars ägare var Swedish Creditgroup har lagt ner. Hemsidorna hänvisar istället till Slantar som ägs av Credit Invest Sweden AB. Som du säkert förstår är det samma personer som ligger bakom Credit Invest som Kreditgroup. I praktiken är det alltså samma personer som ligger bakom Slantar, Extrakredit, Kreditkontot och Kortlån.
  • Det mycket populära varumärken Everydayplus finns fortfarande kvar men kommer eventuellt att försvinna. Ägaren OPR Finans AB lanserade redan i maj 2018 ett nytt varumärke, OPR Privatlån, som erbjuder större snabblån på 10 000 – 100 000 kr. Ja, trots lånets storlek har vi valt att kalla det för ett snabblån eftersom det kan hamna på ditt bankkonto redan samma dag som du gör din ansökan. I vilket fall som helst är det meningen att OPR Privatlån mer eller mindre ska ersätta Everydayplus.
  • Viakredits finns också fortfarande kvar men ägaren VIA SMS Group kommer att satsa mer på systervarumärket Viaconto än Viakredit. Vi vet inte om det kommer att innebära att Viakredit kommer att försvinna helt eller inte.

Ja, det var faktiskt allt än så länge. Och som du ser är det i realiteten inga kreditgivare alls som lämnat den lukrativa smslånemarknaden.

Långivare som sänkt räntan och förändrat sina produkter

  • Ferratum sänkte sin nominella ränta (årsränta) till 39 ,6% vilket motsvarar en månadsränta på 3,3 %. Till skillnad från många andra långivare har deras lån inga avgifter och dessutom har deras kredit en räntefri månad för nya kunder, vilket gör deras lån bland de billigaste när det gäller lån utan UC. Ja, Ferratum erbjuder nu förtiden en kontokredit med ett lånebelopp på 1000 – 30000 kr.
  • Mobillån, Snabbfinans och Säkerfinans (som har samma ägare) sänkte alla sina nominella räntor till 39 %, månadsränta 3,25 %. De införde i samband med det en uppläggningsavgift på 395 kr och en aviavgift på 35 kr/mån. De valde att satsa på kontokrediter och vanliga smslån/snabblån upp till 25000 kr.
  • Frogtail sänkte sin individuella årsränta till 17 – 39 % och införde en uppläggningsavgift på 350 kr. De skippade sina minsta lån och erbjuder numera enbart snabblån på 7000 – 40000 kr och en löptid på 1 – 3 år som kan betalas ut redan samma dag.
  • Risicum och Lånbutiken (som har samma ägare) sänkte sin årsränta till 35 % vilket är lägre än vad många konkurrenter erbjuder men samtidigt införde de en ovanligt hög uppläggningsavgift på 800 kr och en månadsavgift på 89 kr. Här kan du numera låna 3000 – 50000 kr. Deras produkt är numera en kontokredit istället för ett vanligt snabblån.
  • Slantar sänkte sin årsränta ytterligare, ända ner till 25 % närmare bestämt, och deras lån har inga avgifter alls. Här kan du låna 3000 – 30000 kr i 1 – 5 år.
  • Nanokredit valde att behålla både sitt lilla smslån och sin kontokredit. Deras kontokredit på 1000 – 20000 kr har en årsränta på 25,99 % och inga andra avgifter, vilket gör deras produkt extra attraktiv. Smslånet på 1000 – 3000 kr har en årsränta på 39 % och en uppläggningsavgift på 345 kr samt en aviavgift på 20 kr/mån. Deras systervarumärke Nanoflex erbjuder ett likadant smslån men ingen kontokredit.
  • Monetti införde en årsränta på 39 % både för sitt vanliga Monettilån och Monetti Flexilån. Båda produkterna har en uppläggningsavgift på 350 kr och en aviavgift på 45 kr/mån, men Flexilånet har även en uttagsavgift på 50 kr. Hos Monetti kan du låna upp till 20000 kr.
  • Viaconto sänkte sin årsränta till 39, 5 % och lånet har inga avgifter alls. Här kan du låna 5000 – 50000 kr.
  • Vivus sänkte sin årsränta till 39 %, månadsränta 3,25 %, och tillförde samtidigt en uppläggningsavgift på 495 kr och en aviavgift på 45 kr/mån för sin kontokredit. Hos dem kan du låna 2000 – 20000 kr.
  • Flexlimit sänkte sin årsränta till 39,96 % vilket motsvarar en månadsränta på 3,3 %. Deras kontokredit har även en uppläggningsavgift på 395 kr och en aviavgift på 60 kr/mån. Här kan du låna 3000 – 20000 kr.
  • Daypay sänkte sin årsränta till 39 % för smslån upp till 10000 kr och 33 % för snabblån på 11000 – 20000 kr. Deras uppläggningsavgift är 300 kr och aviavgift 39 kr/mån.

Det här är de största förändringarna som skett hittills, men vi håller för närvarande på att kolla upp vilka mindre förändringar andra långivare har gjort, långivare som redan tidigare klarade de nya kraven.

Vi på Snabblan24.nu har varit tvungna att ändra en massa information i våra recensioner och listor eftersom räntan har förändrats liksom avgifterna, men också löptiderna och lånebeloppen. Senast 3 september räknar vi med att hela sajten är korrekt uppdaterad, förutom när det gäller våra prisjämförelser som förväntas vara helt klara 12 september.

2 september 2018

Läs gärna även vår senare artikel om hur branschen förändrats fram till den 10:e november 2018.

Tomt på kontot? Kolla då in dessa tips!

Sommaren brukar vara en kostsam historia. Det är semestertider med resor, besök, lata dagar på stranden, restaurangmiddagar och, för vissa, sena nätter på krogen, precis som det ska vara. När sommaren närmar sig sitt slut och vardagen är tillbaka brukar plånboken därför ofta gapa tom. En del löser det här genom att snåla medans andra i panik börjar ansöka om lån, kanske smslån, banklån, kontokrediter eller kreditkort. Det är ju inte kul att vara luspank. Å andra sidan brukar det ofta räcka med att bita ihop i en månad eller två så är man på banan igen, även om det för vissa tar längre tid än så.

Att låna pengar bara för att överleva sommarens baksmälla är egentligen inte en så där jättebra idé, då är det faktiskt bättre att ligga riktigt lågt och försöka dra ner på sina utgifter även om det inte är så kul. Vi ska därför ge dig en massa tips på hur du får ordning på din ekonomi igen, utan att behöva ta några lån.

Steg 1 – Gå igenom dina räkningar

Det första du bör göra om du vill eller behöver dra ner på dina utgifter så du kan spara pengar är att titta på dina fasta utgifter, alltså sådant som du betalar för varje månad eller kanske en gång i kvartalet. Det är sånt som du får räkningar på eller som dras automtiskt varje månad, antingen via autogiro eller direkt från ditt bankkort. Kolla om det finns något du kan påverka här.

Se över dina lån och krediter

Om det dimper ner en hel drös med räkningar som har med lån att göra, eller om du har ett eller ett antal dyra lån, kanske du kan kolla om du kan lösa dessa lån med ett större, billigare privatlån. Det kan sänka din månadskostnad på en gång. Antingen vänder du dig till en låneförmedlare eller direkt till en bank som kan sänka dina lånekostnader.

Idag finns det många låneförmedlare, banker och kreditbolag som vänder sig till folk som vill lösa sina gamla dyra lån, men sträva inte bara efter att få en lägre månadskostnad, kolla även att totalkostnaden blir lägre. En lägre månadskostnad betyder ju inte alltid att lånet blivit billigare i slutänden, det beror ju också på hur lång löptid lånet har.

Dra ner på elen

Hyran eller bostadslånsamorteringen kan du förmodligen inte göra så mycket åt men elräkningen kan du definitivt påverka. Dels kanske du kan leta efter ett bättre elavtal, dels kan dra ner på dina elutgifter genom att leva mer energisnålt. Vi ska ge dig några exempel på hur du minskar din elförbrukning:

  1. Om uppvärmningen ingår i elräkningen kan det vara en bra idé att vänta med att sätta på värmen tills det börjar bli kallare, dvs senare i höst. Och när du väl gör det, nöj dig med typ 20 grader i bostaden. Det är billigare att ha på sig en långärmad tröja och ett par tjocka strumpor eller sandaler än att höja värmen till typ 22, 23 grader. Varje grad gör skillnad.
  2. Bada inte utan duscha istället, men stå inte för länge i duschen. Du blir inte renare för att du duschar i en halvtimme istället för 5, 10 minuter.
  3. Strunta i aircon även om det är lite varmt eftersom luftkonditionering drar massor av ström. Öppna ett fönster och använd enbart lakan istället för täcke om det är varmt. Även en billig golvfläkt drar mycket mindre ström än luftkonditionering.
  4. Låt inte den stationära datorn och tv:n stå på när du inte använder dem. Släck lampor i de rum du inte är i.
  5. Det är mycket mer ekonomiskt att använda luftvärmepump än eldrivna element, men om du redan har dåligt med pengar är det inget du kan påverka på kort sikt. Det är dock någon att fundera på inför framtiden om du inte redan har en luftvärmepump.

Naturligtvis finns det en massa fler tips när det gäller att snåla med el, men dessa är några av de som påverkar elräkningen mest.

Dra ner på andra fasta utgifter

  1. Om du har flera streamingabonnemang igång samtidigt kan det vara värt att pausa några av dem tills din ekonomi är i balans igen.
  2. Om du har en massa tidningsprenumerationer som du betalar månadsvis för, antingen för tidningar i pappersform eller på nätet, kanske du får pausa eller avsluta dem också tills vidare. Du får helt enkelt nöja dig med de nyhetssajter som är gratis eller kolla nyheterna på TV.

Naturligtvis har du säkert fler fasta avgifter än det här, t ex hemförsäkring och bilförsäkring, men dessa poster är det svårt att spara pengar på. Möjligtvis kan du hitta en bättre deal hos något annat försäkringsbolag.

Steg 2 – Kolla igenom dina löpande utgifter

Med löpande utgifter syftar vi dels på de dagliga utgifter du har, t ex livsmedel och resekostnader till jobbet, dels på det som förgyller din vecka, t ex hobbies, krogbesök och annat kul. De flesta av de tips du får när det gäller att minska dessa utgifter är rätt så självklara egentligen, men ibland blir man lite blind för det självklara så därför ger vi dig dem ändå.

Dra ner på dina utgifter för mat

  1. Skippa allt som har med restaurangbesök med att göra, även dagens lunch och besök på snabbmatskedjor. Ta med matlåda till jobbet istället samt mellanmål som gör att du inte lockas att ta en korv med bröd eller köpa snacks och godis på rasten eller påväg hem från jobbet.
  2. Skippa alla goda onyttigheter som snacks, godis, kakor, bullar och läsk tills din ekonomi är i balans, eller dra åtminstone ned på det ordentligt. Sånt här är inte alls billigt, det kostar ofta mycket mer i längden än vad man tror.
  3. Skippa alla livsmedel som är dyra, t ex nötkött och de frukt och grönsaker som är svindyra. Välj det som är billigt just nu istället för att välja det du gillar mest.
  4. Bunkra när det är extrapris och besök gärna flera butiker och jämför deras priser. Köp det som är billigast i respektive butik.

Dra ner på dina resekostnader

  1. Nej, åk inte bil till jobbet även om du brukar göra det. Åk kommunalt om det är möjligt även om det tar lite längre tid, eller ännu hellre: cykla om det går. Det blir mycket billigare. Eller varför inte samåka med någon du känner om det är möjligt?
  2. Om du har en bil, låt den stå så mycket som möjligt. Skippa onödiga resor eftersom bensin och diesel inte är billigt precis.

Dra ner på dina utgifter för nöjen

Denna sista sektion är inte kul, för vem vill skippa det som är roligt? Men å andra sidan blir det desto roligare att återuppta det roligheterna när ekonomin är i balans igen. Allt känns ju roligare när det inte svider så mycket i plånboken längre.

  1. Krogbesök, fest och alkohol är ajabaja om du verkligen vill spara pengar. Om du ofta går ut och festar är det här som bekant en mycket stor utgift. Även om du skippar detta, eller går ut en enda gång på en månad, överlever du faktiskt. Och desto roligare blir det när du har pengar nog att gå ut igen. Chilla lite hemma istället, eller varför inte testa att gå ut utan att dricka alkohol? Det blir bra mycket billigare.
  2. Skippa även biobesök, fika på stan och liknande. Träffa dina vänner hemma och streama film istället, även om det kanske inte är riktigt samma sak. Men ska man spara så måste man uppoffra lite och det varar ju inte för evigt.
  3. Om du sportar, t ex tränar på gym, kan du förmodligen inte tänka dig att strunta i det. Det är förståeligt, och dessutom kanske du har ett gymkort med bindningstid och då kan du ju inte strunta i att betala. Men om du har andra hobbies som du betalar för per gång, t ex bowling eller biljard, kanske du ska ta en kortvarig paus.

Och sist men inte minst: om du har det riktigt tufft och vill undvika lån och krediter kan du alltid kolla om det finns något du kan sälja eller pantsätta tills tiderna blir bättre.

18 augusti 2018

Dagstidningar samarbetar med snabblånebranschen

Det här med lån, inte minst snabblån och sms lån, är en lukrativ bransch som drar till sig många företag. Dels företag som erbjuder lån själva, dels förmedlare där man kan göra sin ansökan men som inte själva erbjuder lån och dels sajter där man kan jämföra lån och sedan göra sin ansökan direkt hos kreditgivaren. Så det är inte så konstigt att pressen, och ägarna bakom den svenska pressen, har valt att samarbeta med snabblånebranschen de också.

Ja, du hörde rätt. Såväl Schibsted, som äger Aftonbladet och SVD, gör det liksom Expressen som ägs av Bonniers. Det är rätt intressant med tanke på den svartmålning media ägnat sig åt när det gäller snabblån. Förvisso är journalisterna själva inte direkt inblandade i det här, men intäkterna går trots allt in i bolagen och det är bolagen som betalar deras löner.

Kritiserad bransch

Lån i största allmänhet är inget kontroversiellt, men när det gäller snabblån så är kritikerna många. Politiker och media har längre kritiserat smslån och andra snabblån. Hela branschen svartmålas och hårdvinklade artiklar med faktafel i pressen är vanliga. Många gånger tar inte media med alla fakta (som kan vara för positiva) i sina reportage eftersom det inte passar in i deras vinklade artikel. Trots det här väljer medias ägare alltså att samarbeta med snabblånebranschen. Det finns ju pengar att tjäna.

Intressant dubbelmoral

Expressen har länge ”granskat” och kritiserat snabblånebranschen. De har granskat ägarna bakom 4 Finance AB (som äger Vivus) och JMS Capital AB (som äger Cashbuddy) och visat hur hutlöst mycket pengar de tjänat på sina ”ockerlån”. Om du läser Expressen har du säkert även sett rubriker som manar folk att aldrig ta sms-lån.

Nåväl, därför är det mycket intressant att Expressen har en sida som de kallar för ”låneguiden” som ligger på subdomänen lanapengar.expressen.se. Där listas lån precis som på vilket lånesajt som helst och där kan man även se hur snabbt man får pengarna, om betalningsanmärkningar är okej eller inte och om kreditbolaget tar UC eller inte.

I deras lista över lån hittar vi kända banker och kreditbolag som erbjuder privatlån, t ex Bank Norwegian och ICA Banken, men även snabblån (aka smslån) med höga effektiva räntor, t ex Euroloan, Credway och Aasa Kredit. Inte nog med det, i Expressens låneguide lockar man med att man kan låna pengar snabbt, att man faktiskt kan ta lån utan att långivaren gör någon UC-kontroll och att man kan låna pengar trots betalningsanmärkningar och så vidare.

Expressen har alltså börjat samarbeta med en bransch som de kritiserat så hårt. Förvisso skriver de att sidan är en annons men skriver också att den är ett samarbete mellan Expressen och Mytaste Group. Således tjänar expressen pengar på varje snabblån som tas via deras låneguide och det är uppseendeväckande. Och det är uppseendeväckande att deras “annons” ligger på egen subdomän.

Självklart har vi inget emot sidor där man kan jämföra snabblån och andra lån, men det är minst sagt intressant att även Expressen som är så kritisk har en sådan. Förövrigt så gör Expressen även reklam för Myloan som bland annat förmedlar snabblån för Goodcash, Credway och Euroloan.

Om du besöker en sida på Aftonbladet kan det hända att du får reklam för Compricer, inte minst om du besöker en sida som har med ekonomi att göra. Aftonbladet ägs av Schibsted som även äger Compricer, så det är inte så konstigt. Och det är såklart inget fel med det.

Aftonbladet är emellertid också mycket kritiska mot sms lån, även om de inte har skrivit om det lika mycket som Expressen har gjort. Därför är det intressant att de gör reklam för Compricer som bland annat listar snabblån från Credento, Goodcash och Euroloan. Det här kanske inte är lika uppseendeväckande som att Expressen på egen subdomän listar snabblån, men trots det tjänar de alltså indirekt pengar på sådana här lån.

Nej, vi på Snabblan24.nu tycker knappast att det är omoraliskt att Expressen och Aftonbladet tjänar pengar på det här eftersom vi anser att vuxna människor kan ta ansvar för sina egna beslut, precis som de flesta inte anser att det är omoraliskt att sälja vin på systembolaget eller cigaretter på ICA trots att det till och med kan döda folk. Men visst är det lite lustigt att de direkt eller indirekt samarbetar med en bransch de är så pigga på att kritisera? Snabblånebranschen kanske inte är så illa ändå? 

3 Augusti 2018

Billiga snabblån

Här listar vi de allra billigaste snabblånen, dels lån hos kreditgivare som inte tar UC och dels hos de som gör det. Annars kan du alltid kolla in våra lånjämförelser så ser du vilka snabblån som är billigast för just det belopp och den löptid du önskar. Ett annat tips är att du kollar in vår sida över alla våra snabblån som har en årsränta under 30 % om du behöver snabba pengar men inte vill betala för mycket.

Vi ska nu visa dig vilka snabblån som är billigast och börjar med att titta på långivare som erbjuder lån utan UC. Längre ner på denna sida hittar du ännu billigare snabblån men då tar långivaren UC.

Billigaste snabblånen utan UC

De billigaste snabblånen utan uc har en ränta som understiger 30 % och många av dem saknar uppläggningsavgifter och aviavgifter. De flesta andra snabblån har en årsränta runt 39 % samt avgifter. Vi börjar med att lista de billigaste snabblånen högst upp i denna topplista.

1. Frogtail 

  • Årsränta 17 – 39 %, månadsränta 1,4 – 3,25 %. Uppläggningsavgift 350 kr, aviavgift 15 kr/mån
  • Lånebelopp: 7000 – 40000 kr.
  • Fördelar: Betalar ut pengar samma dag. Accepterar anmärkningar. 18-årsgräns.
  • Nackdelar: Inga direktutbetalningar.
  • Kommentar: Frogtail tillämpar en individuell bedömning, så den lägsta räntan får du enbart om du har en bra kreditvärdighet och tar ett större snabblån. Det är vanligt att man får en årsränta på ca 23 % för de största lånen och ca 37,5 % för de minsta.

2. Credway

  • Årsränta 26 %, månadsränta 2,17 %. Inga avgifter.
  • Lånebelopp 1000 – 30000 kr. Inga avgifter.
  • Fördelar. Direkt utbetalning till Swedbank, Nordea och Handelsbanken. Accepeterar betalningsanmärkningar. 18-årsgräns.
  • Nackdelar: Inte billigast av alla. Lånar inte ut mer än 30000 kr.

3. Kontant Finans

  • Årsränta 26 %, månadsränta 2,16 %. Inga avgifter.
  • Lånebelopp 3000 – 20000 kr.
  • Fördelar: Billiga för att inte ta UC. Ingen uppläggningsavgift.
  • Nackdelar: 22-årsgräns, det tar 2 – 3 dagar innan man får lånet, anmärkningar är inte ok, lite hårda i sina bedömningar och har ett ganska högt inkomstkrav för det större lånen (180 000 kr/år).

4. Primal Capital 

  • Årsränta 27 %, månadsränta 2,25 %. Inga avgifter.
  • Lånebelopp 5000 – 35000 kr.
  • Fördelar: 18-årsgräns, ingen uppläggningsavgift och rimligt inkomstkrav på 100 000 kr/år.
  • Nackdelar: Det tar lång tid innan pengarna når låntagaren, minst 3 dagar.

5. Tryggkredit

  • Årsränta 28 %, månadsränta 2,33 %. Uppläggningsavgift 395 kr, aviavgift 35 kr/mån.
  • Lånebelopp 10000 – 25000 kr.
  • Kommentar: Eftersom Tryggkredits månadsränta är så låg (tredje lägst för snabblån utan UC) och minimumbeloppet så högt är det ändå ganska billigt att låna hos Tryggkredit.
  • Fördelar: Direktutbetalning till Swedbank, Nordea, SEB och Handelsbanken. Inte så hårda i sina bedömningar.
  • Nackdelar: 20-årsgräns. 150 000 kr/år i inkomstkrav. Inte okej med anmärkningar.

6. Ferratum.

  • Årsränta 39 %, månadsränta 3,25 % men krediten är helt avigifts- och räntefri de första två månaderna.
  • 1000 – 30000 kr.
  • Fördelar. Lånet är helt gratis i 2 månader. Ferratum sätter in pengarna direkt på Nordea-konton (men även om du inte har ett bankkonto hos Nordea kan du ändå få pengarna samma dag). Accepterar anmärkningar.
  • Nackdelar: Om du vill låna pengar längre än 2 månader är Ferratums snabblån inte bland de billigaste längre.

Låna helt gratis

Du kan ta ett smslån helt utan ränta och avgifter hos följande långivare:

Hos de här långivarna tas inte heller någon UC vid dessa lånebelopp och Loanstep och Ferratum accepterar anmärkningar.

Kan du tänka dig UC? Då blir det billigare

Visst finns det fördelar med att ta ett snabblån utan kreditupplysning hos UC, om inte annat försämrar det inte din kreditvärdighet, men det finns även en stor fördel med att vända sig till ett kreditbolag som tar UC: det brukar vara billigare. Inte minst om du tar ett lite större lån med en längre löptid.

Allra billigast är såklart banklån och liknande men det finns även snabblån som sitter på ditt bankkonto samma eller nästa dag som är hyfsat billiga, i alla fall om man jämför med smslån utan UC. Om du vill låna typ 10000 kr, 20 000 kr eller mer har följande snabblån lägst ränta:

  • Spargo Finans. Individuell årsränta på 9,84 – 21,60 %. Du får ditt lån samma eller nästa dag.
  • Nordic LånLeasyThorn privatlånKlicklån och Modus Finans som alla ägs av Thorn Svenska AB. Räntorna skiljer sig lite åt mellan dessa långivare men inte så mycket. Årsäntan är från ca 8 – 22 % och den effektiva räntan ca 11 – 26 %, beroende på långivare och din kreditvärdighet. Pengarna får man oftast samma dag eller nästkommande bankdag.
  • Merax. Årsränta 22,95 % och inga avgifter. Du kan låna upp till 30000 kr med betalningsanmärkningar och få pengarna samma dag.
  • Goodcash som har en årsränta på ca 24 – 26 % och accepterar betalningsanmärkningar.
  • Cashbuddy som har en årsränta ca 29 % och som dessutom accepterar folk som har anmärkningar.
  • Brixo som har en nominell ränta på ca 30 – 39,5 % som också accepterar anmärkningar.

Ha i åtanke att denna lilla presentation är mest för att ge dig en liten översikt över var du kan hitta billiga snabblån och smslån. I våra jämförelser kan du, som sagt, hitta de allra billigaste lånen för just det lånebelopp du är ute efter. Där hittar du även vanliga privatlån som är ännu billigare men dessa lån är inget för dig som vill låna pengar snabbt, framför allt inte om du ansöker hos en låneförmedlare. Om du däremot inte behöver pengarna idag eller imorgon kan de definitivt vara ett bättre och billigare alternativ än snabblån.

Senast uppdaterad: 20 november 2018

Så skärptes snabblånebranschen 2018

Redan i mitten av oktober 2016 presenterades utredningen ” Stärkt konsumentskydd på marknaden för högkostnadskrediter”. Utredaren och riksdagsledamoten Johan Löfstrand presenterade ett antal åtgärder som ska strypa snabblånemarknaden och nu har dessa förslag tillslut bli verklighet.

Propositionen röstades igenom i Riksdagen

14 november 2017 beslutade regeringen att utredningens förslag skulle skickas ut på lagrådsremiss och 23 januari 2018 lade regeringen en proposition med namnet “Räntetak och andra åtgärder på marknaden för snabblån och andra högkostnadskrediter (Prop. 2017/18:72)”. Den 2:a maj 2018 röstades lagförslaget igenom i riksdagen och den nya lagen, som kommer att inkludera ett räntetak, börjar gälla 1 september 2018.

Detta är inte alls förvånande eftersom det redan innan omröstningen fanns en riksdagsmajoritet för förslaget. Och att lag-utkastet skulle stoppas av lagrådet var inte speciellt troligt.

Om lagen i korthet

Vi fick alltså en ny lag för snabblån 1 september 2018 och därför ska Snabblan24.nu ge dig en kortfattad sammanfattning av lagen. Denna sammanfattning kan vara bra för dig som inte har lust att läsa igenom det 95 sidor långa propositionen, det är inte speciellt roande, vi lovar. Annars hittar du lagförslaget  i sin helhet på regeringens hemsida, “Räntetak och andra åtgärder på marknaden för snabblån och andra högkostnadskrediter (Prop. 2017/18:72)” heter den. Om du även vill läsa utredningen bakom propositionen hittar du den också på regeringens hemsida under SOU 2016:68.

De viktigaste punkterna som påverkar både dig som konsument och företagen som erbjuder snabblån ser ut så här:

  • Ett räntetak med en årsränta på 40 % (utöver referensräntan) ska införas. Tidigare hade de flesta smslån några hundra procents ränta men det finns även de som har en effektiv ränta som överstiger tusen procent. Tusen procents ränta är knappast försvarbart men det är inte speciellt konstigt att ett smslån på några tusenlappar med 1 månads löptid har några hundra procents ränta eftersom beloppet är litet och det betalas tillbaka så snabbt. Årsränta och effektiv ränta är vilseledande när det gäller korta smslån eftersom de inte läggs upp på ett år, men sedan lagen infördes har de flesta smslån och snabblån en årsränta på ca 30 – 39 %.
  • Ett kostnadstak som gör att inget snabblån får kosta mer än vad man har lånat föreslås också införas. Kostnadstaket innefattar inte bara själva lånekostnaderna (ränta plus avgifter som är knutna till krediten) utan även förseningsavgifter, inkassoavgifter och avgifter för betalningsföreläggande. Det här skulle sätta stopp för de smslångivare som tog ut en alltför hög ränta när de lånade ut en större summa pengar under en lång tid. Kostnadstaket gjorde emellertid inte att några långivare försvann eftersom de helt enkelt sänkte sina räntor. Nackdelen med att kostnadstaket även innefattar diverse straffavgifter och inkassoavgifter är att det finns risk för att långivaren skickar ärendet vidare till Kronofogden snabbare. Det gör att många som annars kunde ha fått en avbetalningsplan hos inkasso hamnar direkt hos fogden istället.
  • Det ska vara svårare att förlänga ett smslån, eller en högkostnadskredit som de ofta använder istället för termerna ”smslån” eller ”snabblån”. Det tycker vi på Snabblan24.nu är ganska vettigt eftersom snabblån som förlängs gång på gång kan bli riktigt dyra, även om räntan är på 40 %. Å andra sidan förhindrar det föreslagna kostnadstaket ändå att krediten blir alltför dyr, så egentligen kanske detta förslag är lite överflödigt.
  • Konsumenten måste ha en högre marginal att leva på än tidigare, efter att lånet är taget. Det här innebär att kunder som tar ett smslån måste ha en bättre ekonomi än tidigare för att få ett smslån. Kreditgivare som inte ser till att deras kunder har goda marginaler kan varnas, straffas och/eller förbjudas.
  • Marknadsföringen av smslån vara mer måttfull än tidigare. Detta förslag kanske är bra, men frågan är om det hjälper så mycket eftersom de flesta redan känner till vilka risker de tar när de ansöker om ett smslån trots att de har en dålig ekonomi. Dessutom kommer de andra reglerna minska riskerna i alla fall.

Syftet med dessa regleringar är att stärka konsumentskyddet och det är såklart bra. Snabblånemarknaden kommer nog att överleva det här också eftersom i har noterat att inga aktörer i branschen än så länge har försvunnit. Flera akörer i branschen förändrade sina lån redan innan lagen infördes och när reglerna väl infördes 1 september hade de flesta sänkt sin årsränta till ca 39 %, en del ännu mer. Läs gärna mer om det i vår artikel Sänkt ränta för snabblån och smslån.

14 oktober 2016, artikeln uppdaterad 3 augusti 2018

Vad innebär GDPR egentligen?

Du fick säkert massor av mail som damp ner i din epostlåda i våras. Alla de handelsplatser och andra webbplatser du registrerat dig på ville informera dig om den nya dataskyddsförordningen GDPR som gäller inom hela EU. I många fall fick du säkert även godkänna att de uppgifter de lagrat om dig fick fortsätta att användas hos dem och att det fortfarande var okej att de e-postade dig reklam och liknande.

Många som fick dessa mail fattade inte riktigt, eller inte alls, vad GDPR egentligen innebar, och många gör det inte heller idag. Kort och gott är det en förordning som reglerar hur företag, myndigheter och webbsidor får använda och hantera dina personuppgifter, och för att de ska få lagra, använda och eventuellt dela dina personuppgifter måste du godkänna detta. Om ett företag bryter mot dessa regler kan de få dryga böter.

Vi vill börja med att understryka att Snabblan24.nu inte alls påverkas av GDPR eftersom vi aldrig samlar in några personuppgifter och därför inte heller kan lagra eller dela med oss av dina uppgifter. Inte heller skickar vi någon direktreklam till dig som besökt oss eftersom vi inte alls vet vilka som besökt vår sajt, vi skickar inte reklam till någon överhuvudtaget faktiskt. Du är alltså 100 % anonym hos oss och behöver inte vara rädd för att dina personuppgifter missbrukas.

Däremot lagras såklart dina personuppgifter hos de långivare du har tagit lån hos och om du vill få full koll på hur dina personuppgifter används hos dina långivare bör du kontakta dem eftersom det är deras ansvar hur dina personuppgifter används.

Så påverkas du av GDPR

Nu ska vi visa dig hur GDPR påverkar dig som privatperson och vi ska göra det så lättfattligt som möjligt.

  • Dina rättigheter gentemot företag stärks när det gäller hanteringen av dina personuppgifter. Företag och myndigheter måste tydligt informera dig om hur dina personuppgifter hanteras. Du har alltså rätt att få full koll på hur dina uppgifter används och sparas.
  • Redan innan GDPR hade du som privatperson rätt att neka direktreklam till din e-post eller singelpostbrevlåda, men med GDPR stärks denna rätt ytterligare. Nu måste du godkänna att företaget får skicka direktreklam till dig, annars har de inte rätt att göra det. Om du t ex lånat pengar av en av våra kreditbolag får de inte skicka reklam till dig om du inte godkänt det.
  • I vissa fall kan du neka att en myndighet eller ett företag använder och lagrar dina personuppgifter. Du kan se exakt vad som gäller på datainspektionens hemsida.
  • GDPR innehåller tydliga regler för när en privatperson har rätt att få sina personuppgifter raderade. Det kan handla om att man registrerat sig på ett socialt nätverk och vill att alla ens uppgifter ska tas bort när man beslutar sig för att sluta använda nätverket. Reglerna är extra gynnsamma om registreringen gjordes redan när man var barn.
  • Det ska också vara lättare att överföra sina uppgifter till ett annat socialt nätverk om man önskar det, men observera att det inte gör att dina uppgifter i det gamla nätverket försvinner automatiskt.

GDPR är en mycket omfattande och djupgående förordning som innehåller mycket mer än det här, men detta är de viktigaste delarna för dig som privatperson. Egentligen riktar sig den komplicerade dataskyddsförordningen GDPR sig till företag och myndigheter som måste följa denna förordning, så det är egentligen inte så mycket du som privatperson måste tänka på. Det enda du behöver bry dig om är hur just dina personuppgifter används hos olika företag och myndigheter och inte godkänna några villkor som du inte accepterar.

Om du vill veta mer

Om du trots det vill sätta dig ordentligt in i vad som egentligen gäller kan du hitta förordningen i sin helhet på datainspektionens hemsida där du hittar lagen i sin helhet. Om du har ett företag bör du läsa igenom hela dataskyddsförordningen för att se vad som gäller för just ditt företag, men om du bra vill se hur GDPR påverkar dig som privatperson är egentligen bara kapitel tre i förordningen intressant, kapitlet som heter Den registrerades rättigheter. Detta kapitel kan vara bra att återvända till om du av någon anledning vill få dina uppgifter raderade hos ett företag, en myndighet eller ett socialt nätverk så du kan se vad som gäller.

26 juni 2018

Snabblånebranschen håller redan på att förändras

I september kommer som bekant ett räntetak införas för så kallade högkostnadskrediter, det som i vardagsmun kallas för snabblån, smslån och onlinekrediter, men redan nu är branschen i full gång med att ändra på sina krediter.

Det som håller på att hända är att de riktigt små lånen på någon tusenlapp mer eller mindre håller på att försvinna, liksom de riktigt korta löptiderna på bara några veckor eller någon månad. Utöver det har flera långivare börjat erbjuda flexibla krediter med en viss kreditlimit istället för vanliga snabblån.

Orsaken till det är att det kommande räntetaket på 40 % (samt referensränta) i effektiv ränta gör att riktigt små krediter med korta löptider inte blir lönsamma. Om ett kreditbolag t ex skulle låna ut 1000 kr i en månad skulle lånekostnaden endast bli ca 33 kr och inget kreditbolag skulle kunna överleva på det.

Förmodligen kommer majoriteten av dagens snabblåneföretag att finnas kvar men deras produkter kommer inte att se likadana ut som tidigare. Okej, det finns redan idag rätt många kreditgivare som redan klarar räntetaket, men långt ifrån alla. Så hur kommer deras krediter se ut då? Hur kommer krediterna förändras? Jo, det finns två olika strategier som vi på Snabblan24.nu redan har sett:

Snabblånen håller på bli större och får längre löptider

De minsta snabblånen på 500 kr och några tusenlappar försvinner. Vi kommer att se alltfler smslån och snabblån som har ett minsta lånebelopp på 5000 eller 10000 kr, dessutom kommer långivarnas högsta lånebelopp höjas. Det kommer också bli vanligt att den kortaste löptiden blir 1 år, men förmodligen kommer en och annan långivare erbjuda kanske 6 månaders löptid också.  Dessa antaganden har vi gjort tidigare och nu när branschen håller på att förändra sina produkter har det visat sig stämma. Vi ska ge dig ett exempel.

OPR Finance AB lanserade nyligen varumärket OPR Privatlån som erbjuder lån på 10000 – 100 000 kr med en avbetalningstid på 1 – 7 år. Trots lånets storlek är det faktiskt ett snabblån eftersom låntagaren kan få det redan samma dag om ansökan görs innan kl. 13:15 en bankdag. OPR Finance äger även varumärket Everydayplus som erbjuder onlinekrediter, men dessa krediter har en effektiv ränta som är mycket högre än 40 %.

Det var därför som OPR Finance AB lanserade OPR Privatlån vars lån kommer att klara av de nya kraven. Med all sannolikhet kommer OPR Privatlån vara deras stora satsning i höst och vad som kommer att hända med Everydayplus vet vi inte än. Antingen kommer Everydayplus gå i graven eller så måste de ändra på räntesättningen och kanske även lånebeloppen.

På sätt och vis är dessa förändringar bra eftersom snabblånen kommer att få en lägre ränta, men dessvärre kommer det även göra att en hel del låntagare lånar mer än vad de annars skulle ha gjort. Dessutom behöver inte den totala lånekostnaden nödvändigtvis bli lägre eftersom löptiderna är längre.

Smslån omvandlas till onlinekrediter

Den andra strategin som smslåneföretagen använder sig av är att de tar bort de fasta löptiderna och de minsta lånebeloppen och omvandlar sina smslån till onlinekrediter. Istället för att låna ut ett visst belopp under en viss förutbestämd löptid får kunden en kreditlimit och får sedan amortera på det i sin egen takt. Vi har sett flera exempel på det här.

Det bästa exemplet på det här är Viaconto. Fram till september förra året erbjöd de smslån på 500 – 10000 kr med en avbetalningstid på 1 – 3 månader, men det ändrades samma månad. De höjde taket till 12000 kr och erbjöd en flexibel återbetalning. Ni i juni ändrade de sin produkt än en gång. Nu kan du inte låna mindre än 5000 kr men du kan låna upp till 50000 kr. Den effektiva räntan sänktes rejält i samma veva för att de så småningom ska klara av räntetaket. Idag har Viacontos kredit en effektiv ränta på ca 43 – 48 % men den kommer garanterat sänkas ytterligare i september så att den hamnar under taket.

I juni presenterade även Monetti en ny produkt, en onlinekredit på 3000 – 20000 kr som har en årsränta på 39 %. Självklart är det också en anpassning till de kommande reglerna.

Ytterligare ett exempel är Merax som tidigare erbjöd smslån på 5000 – 30000 kr med en löptid på 1 – 5 år. Nu erbjuder de istället en onlinekredit som har kreditlimit på samma belopp och de har strukit den fasta löptiden. Så vad tjänar de på det? Förklaringen är enkel: när folk har tagit en onlinekredit kan de ju utnyttja sin kredit hur länge som helst och det gör att Merax i många år framåt kan tjäna pengar på det. Och ja, deras effektiva ränta är också under 40 %.

Även förändringar här på Snabblan24.nu

Vi förväntar oss betydligt fler förändringar under sommaren eftersom det fortfarande finns massor av långivare som har alldeles för höga effektiva räntor. Det här kommer såklart bidra till stora förändringar även här på Snabblan24.nu. En del långivare som erbjuder smslån med höga räntor kommer förmodligen att försvinna från vårt utbud men nya varumärken kommer troligtvis att dyka upp, OPR Privatlån är ett exempel på det. En del långivare kommer kanske att byta namn medan andra bara förändrar sina produkter. Du kommer alltså att hitta flera stora snabblån och fler onlinekrediter hos oss under sommarens gång.

Vi kommer att göra allt för att hålla denna sida uppdaterad med så korrekt information som möjligt och uppdatera våra jämförelser så snabbt vi kan, allteftersom branschen förändras. Vi är väl förberedda.

18 juni 2018

1 2 3 12