Spara pengarna till bättre tider

Nu är 2021 äntligen här efter det usla coronaåret 2020. Dessvärre kommer tillvaron inte ens bli hyfsat normal förrän tidigast i sommar, men förmodligen kommer många att vilja börja leva på allvar igen när tiderna blir bättre. Kanske resa, gå på krogen, se fotbollsmatcher och så vidare. Och det kostar tyvärr pengar. 

Det gäller alltså att ta tillfället i akt och få ordning på sin ekonomi och spara pengar tills tiderna blir bättre. Ja, varför inte spara i dessa tider när tillvaron ändå inte är så rolig och göra av med lite mer pengar när tiderna är bättre? Så strunta i att tröstshoppa på nätet och lägg undan pengarna till de tider då man kan börja leva igen. 

Så stärker du din ekonomi till i sommar

Nu ska vi på snabblan24.nu ge dig ett par övergripande tips som gör att du får det bättre ställt till i sommar. Det handlar om att dra ner på sina fasta utgifter och sitt dagliga spenderande. 

Dra ner på dina regelbundna utgifter

Kolla igenom alla dina regelbundna utgifter så du ser vad du kan skära ner på. Det finns en del utgifter som man inte kan komma undan, såsom utgifter för hyra eller bolån, el, hemförsäkring och vatten (om du bor i villa). Om du har en bil som du inte kan leva utan måste du även betala för bilförsäkring och fordonskatt. Dessa fasta utgifter kan du inte bli av med men du kan såklart alltid leta efter en billigare hemförsäkring, bilförsäkring och ett billigare elavtal. 

Det brukar dock finnas en del utgifter som du lättare kan bli av med, utgifter man ofta inte tänker på. Det kan handla om:

  • Filmstreamingtjänster såsom Netflix, Viaplay, HBO Nordic, C More och Disney plus. I dessa tider är dessa tjänster guld värda så det är kanske inte något man vill leva utan. Om du däremot abonnerar på flera av dessa tjänster kanske du kan pausa någon och använda en i taget, man abonnerar ju bara dessa tjänster månadsvis. 
  • Musikstreamingtjänster. Det är såklart svårt för många att leva utan musik men om du t ex prenumererar på både Spotify och Apple Music samtidigt kan du pausa den ena. Om ni är en familj blir det dessutom billigare att ha ett familjeabonnemang än att alla har var sin prenumeration. 
  • Nyhetsprenumerationer på nätet, t ex på Aftonbladet, Expressen, DN och SVD kanske är något för den nyhetsintresserade men om du vill spara pengar bör du kanske bara prenummerara på en och läsa gratis nyheter så gott det går. 
  • Du kanske kan skära ner på dina prenumerationer på olika betalappar om du har det. Det brukar handla om ganska små summor, men tillsammans kan det bli en slant. 
  • Du kanske har olika medlemskap du knappt utnyttjar nu under pandemin, t ex ett gymmedlemskap. Om du inte har någon uppsägningstid kanske det är dags att tillfälligt avsluta det.

Dra ner på ditt dagliga spenderande

Gå igenom alla dina bankkontotransaktioner några månader bakåt och slå ihop alla dina köp och uttag. Hur mycket gör du egentligen av med under en genomsnittlig månad? Känns det mycket? Försök i så fall lägga om din livsstil några månader framåt. Många skulle spara tusenlappar på att dra ner på sina utgifter för snacks, godis, alkohol och shopping. Det kanske gäller dig också? Många gånger är det de små dagliga (och onödiga) utgifterna som gröper ur plånboken. Dessutom sparar man mycket på att köpa lite billigare livsmedel. 

Visst är det tråkigt att inte unna sig så mycket men det får du igen senare om du planerar att göra en massa roligt när pandemin är över. Vi är övertygade om att du kommer få mer glädje av pengarna då än nu. 

Vill du få fler tips? 

Ovanstående tips kanske känns självklara men ändå är det många som inte verkar tänka på det här. Många skulle spara tusentals kronor om de drog ner på sina abonnemang, onödiga medlemskap och började snåla lite i vardagen. Det är faktiskt inte så svårt. 

Om du vill få fler tips ska du läsa vår artikel om hur du överlever årets fattigmånad för där hittar du ytterliga tio konkreta spartips. Men om du vill få undan extra mycket pengar till i sommar bör du även öka dina inkomster. Många gånger är det inte alls omöjligt. Läs gärna vår artikel så klarar du dig genom januari så får du fem fina tips på hur du ökar dina inkomster. 

Publicerad 2021-01-20

Så klarar du dig igenom januari

Så nu är vi här, i januari igen. Den tuffaste månaden på året, i alla fall ekonomiskt. Nu när julklapparna är öppnade och krutröken har lagt sig efter nyår återstår bara en ganska tom plånbok, och en plågsamt utdragen pandemi. Det kan göra vem som helst nedstämd. Men misströsta inte, vi går mot bättre tider. Pandemin kommer inte att vara för alltid och om några månader står våren för dörren. 

Snåla och skaffa extrainkomster

Men hur ska man ta sig igenom januari och kanske februari om ekonomin tryter? Det är inte alltid en lätt match. Det finns två strategier du kan använda dig av för att klara detta.

Den klassiska strategin är att dra ner på så många utgifter du bara kan, inte minst utgifterna för mat. Kanske äta pasta med köttbullar vid upprepade tillfällen och dricka vatten till maten. Inte kul, men vad ska man göra om det är tufft? Redan för tre år sedan skrev vi ett blogginlägg om hur du överlever årets fattigmånad. Läs den, där hittar du 10 fina spartips på hur du tar dig igenom januari. 

Den andra strategin är att försöka få mer pengar i plånboken. Det är förvisso inte alls lika lätt som att dra ner på utgifterna, men om du lyckas få in lite extrapengar och samtidigt snålar har du en lyckad kombination. Det kan hjälpa dig ur din privatekonomiska kris. Vi på Snabblan24.nu ska därför ge dig fem tips på hur du kan dra in lite extrapengar. 

Fem tips på extrainkomster du kan komma igång med direkt

  1. Sälj sånt du aldrig använder. Leta igenom garderoben, förrådet och rota i dina byrålådor så hittar du säkert en del som du kan sälja på nätet, t ex på Blocket eller Tradera. De flesta har något som inte används som man kan sälja. Var inte alltför nostalgisk och tänk inte ”det här har jag förvisso inte använt på 10 år men jag kanske ska börja göra det nu” för det lär knappast hända. 
  2. Är du en duktig hobbyfotograf eller har du lyckats ta en massa fina bilder med mobilen? Kanske bilder som uppskattas av många andra i sociala forum? Testa i så fall att sälja dem till bildbanker, t ex Adobe Stock Photo. Där kan du ladda upp dina bilder och om någon besökare vill ladda ner dem får du betalt. Du har inget att förlora mer än tid, så varför inte testa? 
  3. Svara på enkäter och undersökningar som ger betalt. Det är bara att söka på typ ”svara på enkäter” så hittar du flera sajter som erbjuder sådana tjänster. Du måste först registrera dig, sedan får du oftast tips på nya enkäter och undersökningar i din mailbox. Ersättningarna för sånt här kan vara alltifrån 5 kronor upp till 70 kr per undersökning. Det kan bli en del pengar om du registrerar dig på många ställen och deltar så ofta som möjligt. Glöm bara inte att kolla e-posten dagligen, det är där du får erbjudanden om nya undersökningar regelbundet. Du kan även logga in på dina konton och se om du hittar någon ny enkät där. 
  4. Erbjud enkla tjänster till folk i ditt område. Det kanske finns någon granne som behöver hundpassning eller hjälp med att rasta hunden, eller som behöver hjälp med fönsterputsning eller snöskottning. 
  5. Dela ut reklam under en månad eller två. Det är inte välbetalt men är plånboken nästan tom gör det ändå stor skillnad.

Varför så få tips?

Det finns betydligt fler sätt att skaffa extrainkomster än de fem vi skrev om ovan, men vi har valt att bara skriva om det du kan göra här och nu.

Om du vill skaffa extrainkomster som hjälper dig på lång sikt kan du t ex börja placera pengar på börsen eller skapa en blogg med reklam, men det brukar ta tid innan sånt här börjar dra in tillräcklig med pengar. Samma sak gäller om du vill börja göra reklam på Youtube eller Instagram. Om du inte redan har många följare, likes och views (på Youtube) kommer det dessvärre ta tid innan du kan tjäna pengar på det. Och det är inte heller så enkelt att på en gång hitta extraknäck vid sidan av ditt vanliga jobb.

Ta inga lån för att leva

Vi hoppas att ovanstående tips, tillsammans med vår sida om hur du drar ner på dina utgifter i januari, skall göra att du klarar dig igenom denna månad, och nästa. Ta bara inga lån, framförallt inte smslån, för att få det att gå runt. Om du gör det ökar du ju dina utgifter vilket kan ge dig ännu fler fattigmånader och det är inte kul, eller hur?

Nej, se till att ta dig igenom detta utan att öka dina skulder. Njut sedan av en fin vår och en härlig sommar som förhoppningsvis inte kommer att påverkas lika mycket av corona som denna vinter. 

Publicerad 2021-01-06

Många skattesänkningar 2021

Snart är 2021 (äntligen?) här. Låt oss hoppas att det bli bättre än pandemiåret 2020. Det finns dock redan några goda nyheter: skatten kommer att sänkas på många fronter nästa år, en del på grund av pandemin. 

Skattesänkningar och annat bra för plånboken 2021

Här ska vi på Snabblan24.nu visa dig de viktigaste skattesänkningarna 2021. Vi ska även titta lite på några andra saker som kan ge mer pengar i plånboken och bara förmedla någon enstaka dålig nyhet. Vi vill helst fokusera på goda nyheter, inte dåliga, så här inför nyår. Håll till godo!

Lägre inkomstskatt

Inkomstskatten sänks 2021 för alla som tjänar mindre än 40 000 kr/mån. Skattesänkningen riktar sig således till låginkomsttagare och medelinkomsttagare, och kommer att få störst effekt för de som tjänar under 20 000 kr/mån. I normalfallet kommer skattesänkningen ge 1 500 kr mer i plånboken per år för löntagare och egenföretagare. År 2023 är det meningen att sänkningen ska vara ännu större och ge 3 000 kr mer i plånboken under ett år. 

Tillfällig skattereduktion på grund av pandemin

Det finns även ett förslag på att ge medelinkomsttagare och låginkomsttagare en tillfällig skattereduktion på grund av coronapandemin. Förslaget förväntas klubbas igenom inom snart framtid och ska gälla 2021 och 2022. Skattereduktionen kommer märkas i samband med slutskatten och kommer endast att gynna de som har en arbetsinkomst under 50 000 kr/mån. 

Jobbskatteavdrag för förvärvsarbetare över 65 år

Alla som är över 65 år och som fortfarande arbetar får ytterligare ett jobbskatteavdrag. Det tidigare avdraget finns också kvar. Detta jobbskatteavdrag ger 800 kr mer i plånboken per år vid en månadsinkomst på 21 000 kr. P

Personer i pensionsåldern som inte arbetar får det också lite bättre, i alla fall de som har en allmän ålderspension på 9 000 – 17 000 kr/mån. De får förvisso ingen skattesänkning, men ett så kallat inkomstpensionstillägg införs. Det maximala tillägget är 600 kr i månaden. 

Arbetsgivaravgiften för unga sänks

Arbetsgivaravgiften för anställda som är 19 – 23 år sänks den 1:a april fram till 31 mars 2023. Sänkningen motsvarar en tredjedel av den vanliga arbetsgivaravgiften. Sänkningen kan göra att företagare klarar sig igenom coronakrisen och de uppmuntras dessutom att anställa yngre arbetstagare.

Bensinskatten fryses och inköpsbonus höjs

Bensinskatten kommer inte att höjas under de två kommande åren. Normalt höjs bensinskatten i takt med tillväxten, men inte under dessa två år. 

Folk som köper en bil med nollutsläpp får en ännu högre inköpsbonus än tidigare. Bonusen höjs nämligen från 60 000 till 70 000 kr. Den dåliga nyheten, för de som köper en bensinbil eller dieselbil, är att fordonskatten kommer att gå upp. Höjningen kan bli upp till 50% för bilar med stort utsläpp. Bonusökningen och skattehöjningen kommer att ske 1 april 2021. 

Höjt rutavdrag och bredare rotavdrag

Rutavdraget kommer att höjas för tjänster upp till 75 000. Tidigare har man ”bara” kunnat dra av max 50 000 i samband med rutavdraget. Från och med 2021 kommer man även få göra rutavdrag för exempelvis hustillsyn, trädfällning och tvätthjälp. 

Rotavdraget höjs inte men kommer även att gälla för installation av laddstolpar och solceller. Om man gör installation av både laddstolpe och solceller får man göra ett avdrag på upp till 50 000 kr bara för detta ändamål. Läs mer om Rot och Rut för 2021 på regeringens hemsida.

Uppskovsräntan försvinner

Om du säljer en bostad måste du skatta 22% i skatt på vinsten, såvida du inte köper en bostad som kostar mer än den du säljer. Om du gör det kan du få uppskov med vinstskatten och inte betala den förrän den dag du säljer din nya bostad. Tidigare har man dock fått betala en uppskovsränta på 0,5% av vinsten om man skjuter på beskattningen. Om du t ex gjort 1 miljoner kronor i vinst blir räntan 5 000 kr. Nu försvinner denna ränta helt och hållet. Du kan alltså skjuta på beskattningen utan att betala någon ränta för det. 

Och en dålig nyhet: högre skatt för tjänstebil

Från och med 1 juli 2021 kommer förmånsbeskattningen för tjänstebil att höjas. Höjningen blir runt 30% för de allra flesta bilar. En person som kör en tjänstebil som kostar 300 000 kr måste skatta 7 788 kr mer per år. 

Publicerad 2020-12-30

Finansinspektionen skärper kreditbedömningarna

Sedan september 2018 måste långivare av högkostnadskrediter vara mycket hårdare i sina bedömningar av folks betalningsförmåga innan de beviljar ett lån. Kravet på att kreditbolag måste göra en vettig kreditprövning gäller dock för alla slags krediter, inte bara snabblån. 

Enligt Finansinspektionen regler måste låntagarna ha tillräckligt god betalningsförmåga för att få ta ett lån, men det är upp till kreditbolaget att bedöma vad som är tillräckligt bra betalningsförmåga. En del kreditgivare gör betydligt generösare bedömningar än andra när det gäller kundernas ekonomi, vilket har gjort att många som kanske inte borde ha blivit beviljade en kredit ändå blivit det. 

Nya regleringar införs sommaren 2021

Problemet är att det inte finns någon allmän reglering som tydligt visar hur kreditbedömningarna ska göras. Det har gjort att kreditbolagen kan göra väldigt olika bedömningar av folks betalningsförmåga. Det är något som Finansinspektionen nu vill ändra på, enligt en SVT-intervju av en representant för Finansinspektionen som gjordes i början av december 2020.

I oktober påbörjade Finansinspektionen därför sitt arbete med att se över vilken information långivarna kommer att behöva hämta in och ta hänsyn till när de gör sina kreditbedömningar. De räknar med att de nya riktlinjerna ska vara klara sommaren 2021. Och efter det kommer förmodligen antalet beviljade krediter att minska.

Kreditkort och kontokrediter ett växande problem

Enligt Finansinspektionen är det framförallt kontokrediter och kreditkort som har ökat lavinartat under de senaste åren. År 2008 hade svenskarna sammanlagt 4 miljarder i kontokredit- och kreditkortsskulder, vilket kan jämföras med 50 miljarder år 2018. FI tror att den största anledningen till den stora ökningen är den eskalerande e-handeln och för att allt fler tar snabba krediter för att konsumera i största allmänhet.

Vi tror att det stämmer rätt bra. Ett kreditkort är ju nästan ett måste när man handlar mycket på nätet och vi känner mycket väl till att kontokrediter har blivit mycket populära. Kontokrediter har funnits i decennier men förr tog de flesta en kontokredit hos sin bank. I och med avregleringen av kreditmarknaden för 35 år sedan blev det även vanligt att öppna kontokrediter hos vissa kreditbolag och nischbanker. 

Onlineansökningar och nya regler har lett till fler kontokrediter

Utbudet av kontokrediter ökade rejält på 2010-talet. Orsaken till det var att det blev enkelt att öppna en kredit direkt på nätet, utan att skriva på några papper eller uppsöka en bank. Det här gjorde att alltfler nischbanker och kreditbolag började erbjuda kontokrediter som kunde öppnas på nätet med hjälp av BankID. 

Snabblån blev kontokrediter

När de nya reglerna för högkostnadskrediter infördes i september 2018 ökade utbudet av kontokrediter ännu mer. Efter som en av reglerna var att inget lån fick ha en högre ränta än ca 40% valde många snabblångivare att omvandla sina snabblån till kontokrediter. Ja, majoriteten av snabblånen blev faktiskt kontokrediter som man kunde ta online. De är mer lönsamma eftersom folk ofta utnyttjar sina kontokrediter om och om igen. 

Dessa kontokrediter har i princip samma egenskaper som vanliga snabblån. Den enda skillnaden är att kontokrediterna har en viss kreditlimit och flexibel återbetalning medan snabblån har en fast löptid. De betalas ut lika snabbt som snabblån, långivaren tar sällan kreditupplysning hos UC, de har oftast inget specifikt inkomstkrav, räntan är oftast hög och en del accepterar betalningsanmärkningar. 

Så visst har nog dessa snabba kontokrediter bidragit till ökningen alltid. Färre tar vanliga snabblån och fler tar snabba onlinekrediter. Det är alltså ganska många snabblångivare som ligger bakom en stor del av kontokrediterna och hos dessa är det ofta lättare att få en kredit. Eftersom räntan är hög (oftast på ca 25 – 29%) tar de större risker. Det är ett faktum i kreditbranschen. Ju högre ränta desto större risk är kreditgivaren villig att ta, men det kan också göra att vissa långivare kanske blir lite för generösa i sina kreditbedömningar. Och det är alltså det här Finansinspektionen vill råda bot på genom att införa riktlinjer som tydligt visar hur kreditbedömningarna ska göras. 

FI:s mål: minskad skuldsättning

Om kreditbedömningarna får nya allmänna riktlinjer som är mer specifika är det mycket möjligt att det blir svårare för många att få en kredit, vilket är Finansinspektionens mål. De vill att skuldsättningen ska minska när det gäller konsumentkrediter, vilket i sin tur även leder till minskad skuldsättning hos Kronofogden. 

Publicerad 2020-12-22

Vad är ett snabblån idag egentligen?

För fem år sedan slutade Kronofogden att föra statistik över hur många sms-lån som hamnade för indrivning hos dem. De menade att branschen hade förändrats så mycket att det inte längre gick att föra statiskt över sms-lån. Det var helt enkelt svårt att definiera vad som var ett sms-lån, eller snabblån, och vad som räknades som privatlån. 

Snabblån hade börjat få längre löptider och en del långivare sänkte även räntorna i samband med detta. Det dök upp sms-lån med räntor på 20 – 30% med årslånga löptider. Dessa lån blev därför väldigt svåra att skilja från många privatlån. Visst brukar privatlån ofta ha en nominell ränta under 10%, men det finns många privatlån som har en maxränta på 20 – 30%. Så om någon tar ett snabblån med en löptid på t ex 2 år och får en ränta på 24% blir det i praktiken samma sak att ta ett privatlån med samma löptid och ränta. 

Förr var sms-lån kända för att ha en löptid på några månader, ett lånebelopp på några tusenlappar och en ränta på flera hundra procent, minst. Så är det alltså inte längre. Läs gärna om hur snabblånen såg ut för i vår artikel om smslånets historia

Stora förändringar sedan hösten 2018

Snabblånen förändrades ännu mer i september 2018. Då infördes ett räntetak på 40% plus referensränta (som varit -0,5% till 0,0% sedan dess). Och i samband med detta infördes även en ny definition för lån. Alla lån som hade en ränta på 30 – 40% (plus referensränta) räknades som högkostnadskrediter. 

När räntetaket infördes valde långivarna olika strategier. En del förvandlade sina snabblån till snabba kontokrediter medan andra bara sänkte räntan så att den hamnade strax under 40%. Men det fanns även de som valde att sänka räntan så att den hamnade under 30%. Dessa långivare ville således inte att deras lån skulle klassas som högkostnadskrediter. Det har en dålig klang. 

Är högkostnadskredit samma sak som snabblån? 

Idag kanske man kan tycka att det vore enkelt för Kronofogden att föra statistik över sms-lån igen. Det är ju bara att föra statistik över alla högkostnadskrediter som hamnar hos fogden, eller hur? Men det är inte riktigt så enkelt. Det finns egentligen inget likhetstecken mellan sms-lån (eller snabblån) och högkostnadskrediter. Idag finns det en hel del snabblån som har en ränta under 30% och som därför inte är högkostnadskrediter.

Det går således inte att föra någon statisk över sms-lån hos Kronofogden idag heller. Eller visst, det kanske går men det är mycket svårt. I sådana fall måste de kolla på varje skuld och vilken långivare som ligger bakom den. Det är knappt genomförbart. 

Hur definieras snabblån idag?

Så vad är ett snabblån, eller sms-lån, idag egentligen? Det går ju inte att definiera lånet efter räntan. Det finns ju både snabblån och privatlån som har en ränta på 20 – 30%. Lite förenklat kan man kanske säga att ett snabblån är ett lån som når låntagaren mycket snabbt, antingen direkt eller åtminstone samma dag. Å andra sidan finns det faktiskt vanliga privatlån som också når mottagaren samma dag, så denna definition håller inte riktigt. Det är inte bara snabblån som är snabba. 

Det som kanske är mest typiskt för snabblån är att långivaren sällan tar någon kreditupplysning hos UC. De flesta snabblångivare använder sig av andra kreditupplysningsföretag. Dessvärre finns det flera snabblångivare som tar UC och det finns någon enstaka långivare som erbjuder privatlån utan UC. Så det går inte heller riktigt definiera snabblån efter var långivaren tar sina kreditupplysningar. 

Andra saker som brukar vara typiskt för snabblån är att kraven är lägre än för privatlån och att det är enklare att bli beviljad, men det gäller inte alla snabblån. Och dessutom finns det privatlån som har låga krav och som är ganska lätta att få. 

Det här brukar räknas som snabblån

Summan av kardemumman är att det i praktiken är omöjligt att ge en exakt definition av snabblån. Okej, om det har en ränta över 30% är det garanterat ett snabblån, men det finns även snabblån som inte har det. Om du funderar på att ta ett lån som har alla nedanstående egenskaper är det förmodligen ett snabblån: 

  • Lånet har en ränta över 20%. 
  • Lånet når ditt bankkonto samma eller nästa dag. 
  • Långivaren tar ingen UC. 
  • Långivaren har ett individuellt inkomstkrav. 
  • Oftast är lånebeloppet inte högre än max 25 000 – 50 000 kr.

Detta är typiskt för snabblån och sms-lån, men observera att det även finns lån som kan sakna någon av dessa egenskaper och ändå vara ett snabblån.

Läs gärna mer om snabblånens förändring här.  

Publicerad 2020-12-06

FI: Färre snabblån idag än 2018

Ibland missar man saker och det kanske inte är speciellt konstigt om man gör det i dessa tider när coronaviruset härjar. Oro för själva viruset och hur det ska påverka ens ekonomi tar upp mångas tankar. Samma sak gäller för oss här på Snabblan24.nu. Vi missade helt att Finansinspektionens analys av hur de nya reglerna för högkostnadskrediter som infördes har påverkat snabblån, aka sms-lån, och blancolån.  Analysen, som presenterades 10 oktober 2020, heter Färre högkostnadskrediter efter nya regler.

Så genomfördes analysen

Finansinspektionen gjorde en analys av 34 kreditbolag som erbjöd blancolån. Sju av dem erbjöd högkostnadskrediter innan räntetaket infördes. De tittade på hur utlåningen såg ut maj 2018 och jämförde det med hur det såg ut maj 2019. 

De nya reglerna för högkostnadskrediterna med bland annat ett räntetak och kostnadstak infördes 1 september 2018. Räntetaket är idag på 40% i nominell ränta vilket innebär att inga snabblån få ha en högre ränta än så. Och de lån som har en ränta under 30% räknas inte som högkostnadskrediter. Kostnadstaket innebär att inget lån får ha en total lånekostnad som överstiger summan man lånat, inte ens när eventuella dröjsmålsräntor och inkassoutgifter är inräknade. 

Finansinspektionens viktigaste slutsatser

Finansinspektionens tre viktigaste slutsatser efter sin analys var följande:

  1. Färre långivare erbjuder snabblån med en ränta på 30 – 40%, dvs högkostnadskrediter. Det beror dels på att vissa snabblångivare lämnat marknaden, dels på att en del sänkt räntorna till under 30% och således erbjuder inte erbjuder högkostnadskrediter längre.
  2. Innan räntetaket infördes fanns det nästan inga högkostnadskrediter som hade en ränta strax under 40%. 2019 hade 96% av högkostnadskrediterna en ränta på 38,0 – 39,5%. Det berodde naturligtvis på att de flesta högkostnadskrediter kostade långt över 40% innan reformen genomfördes. 
  3. De låntagare som påverkades av reformen lånade 7% mer i snitt än tidigare, men trots att de lånar mer har deras genomsnittliga lånekostnad minskat med 15%. Det beror såklart på det nya räntetaket och det är bra. 

Således har snabblånen blivit billigare och gjort låntagarnas lånekostnader lägre, vilket är ett av den nya lagens mål. 

Många högkostnadskrediter försvann

Finansinspektionen såg emellertid en massa andra förändringar när de genomförde sin analys. Så här ser en av de viktigaste förändringarna ut från maj 2018 till maj 2019: 

Antalet tagna högkostnadskrediter minskade drastiskt. De minskade från 11 323 stycken till 866 i Finansinspektionens urval. FI menade att det dels berodde på att flera kreditbolag upphörde att erbjuda högkostnadskrediter, dels på att en del kreditbolag upphörde med sin utlåning. I maj 2018 erbjöd sju långivare högkostnadskrediter i FI:s urval medan bara två gjorde det maj 2019. FI menade även att många långivare börjat erbjuda revolverande krediter istället för små blancolån, t ex kontokrediter och kreditkort. 

Vi på Snabblan24.nu känner mycket väl till att majoriteten av snabblångivarna idag erbjuder kontokrediter istället för vanliga snabblån med en fast löptid. Det känns dessvärre som att dessa krediter inte finns med i FI:s analys eftersom deras den endast fokuserar på vad de kallar ”små blancolån”, alltså lån med en fast löptid. Det gör att deras analys haltar lite eftersom många snabblån som omvandlades till kontokrediter har en nominell ränta på drygt 39%. 

För litet urval?

Finansinspektionens urval bestod bara av sju snabblångivare 2018 och fem av dem försvann, eller erbjöd inte längre högkostnadskrediter, maj 2019. Det känns som ett alltför litet urval för att göra en bra analys av situationen. Innan maj 2018 fanns det över 50 långivare som erbjöd högkostnadskrediter och FI har bara tittat på sju av dem. 

Vår erfarenhet är att majoriteten av de snabblångivare som fanns maj 2018 finns kvar än idag och att de fortfarande erbjuder högkostnadskrediter. De flesta av dem har förvisso börjar erbjuda flexibla kontokrediter istället för vanliga snabblån men ofta har deras krediter en ränta på drygt 39%. 

Både dyrare och billigare snabblån

Finansinspektionen har sett att det finns snabblån som blivit dyrare medan andra har blivit billigare. Ja, när räntetaket infördes valde långivarna olika strategier. En del som erbjöd snabblån med en ränta strax över 30% valde att höja den till 39% eftersom deras kredit ändå klassades som en högkostnadskredit. Andra långivare valde att sänka räntan under 30% så stämpeln ”högkostnadskredit” försvann från deras lån. 

Fler fakta från Finansinpektionen

Här är ytterligare några fakta utifrån Finansinspektionens statistik:

  • Antalet personer som tog en högkostnadskredit under 10 000 kr ökade från 72% till 81% mellan maj 2018 och maj 2019.
  • Antalet personer som tog en högkostnadskredit på 10 000 – 50 000 kr minskade något. 
  • Antalet personer som tog en högkostnadskredit över 50 000 kr ökade. Det beror på att det knappt fanns så stora högkostnadskrediter innan räntetaket. 
  • Antalet lån utbetalda till låginkomsttagare minskade. Det berodde förmodligen på att även kreditbedömningarna skärptes på grund av de nya reglerna. 
  • Antalet lån till medelinkomsttagare (som är den största gruppen) minskade något. 
  • Antalet lån till folk med hög inkomst ökade. 
  • Den genomsnittliga löptiden för högkostnadskrediter upp till 20 000 kr har blivit något kortare. 
  • Den genomsnittliga löptiden för högkostnadskrediter över 20 000 kr har blivit betydligt längre. 
  • FI uppskattar att den nya lagen dämpat utlåningen med 24,3%.
  • Utlåningen av belopp på 20 000 – 50 000 kr har minskat med 4%.
  • Utlåningen av lån på 2000 – 20 000 kr har ökat med 10%
  • Antalet låntagare när det gäller både vanliga blancolån och högkostnadskrediter minskade med en tredjedel men de som tar lån lånar mer. 

Vi på Snabblan24.nu tycker FI:s analys är intressant och många av deras slutsatser stämmer säkert i det stora hela. Men det hade varit bra om deras analys hade innefattat betydligt fler snabblångivare än bara sju som sedan blev två. Det skulle ha gett en bättre insyn i hur det verkligen ser ut. 

Publicerad 2020-11-21

Bästa sättet att jämföra företagslån

Det bästa sättet att jämföra företagslån är att göra en ansökan hos en låneförmedlare som förmedlar företagslån. Vi ska förklara varför.

Om du behöver ett företagslån kan du aldrig veta vad lånet kommer att kosta för just ditt företag i förväg.  Så är det även när man ansöker om privatlån eftersom räntesättningen är individuell. Det enda du vet i förväg är från-räntan och bankens högsta ränta. Naturligtvis kan du alltid ha en föraning om vilken ränta du kan få. Om du har en bra lön, låga utgifter och en bra ekonomisk historik får du förmodligen en ränta som ligger ganska nära från-räntan. Om du däremot har en sämre ekonomi finns risken att du hamnar nära bankens högsta ränta. 

Svårt att uppskatta lånekostnaden för företagslån

Det är dock i stort sett omöjligt att ens få en vink om vad ett företagslån kommer att kosta i förväg, i de allra flesta fall. Många långivare, även storbankerna, anger inga från-räntor, maxräntor eller ränteexempel vid sina ansökningsformulär. Det är först när du gjort din ansökan och fått ett låneerbjudande som du ser vilken ränta eller lånekostnad just ditt företag får. 

Det går alltså inte ens att uppskatta hur dyrt eller billigt ett företagslån kommer att bli. Lägg då till att kostnaderna för företagslån skiljer sig extremt mycket åt hos olika långivare. Det finns företagslån med en effektiv ränta från drygt 6 % medan andra kan ha en effektiv ränta på både 28 och 52%. Således är det inte speciellt smart att bara ansöka om ett enda företagslån om man vill komma så billigt undan som möjligt. 

Naturligtvis kan du alltid göra 5 – 10 ansökningar så du kan jämföra lånens kostnader, men det finns en nackdel med det. Din och ditt företags kreditvärdighet kan försämras eftersom det tas en kreditupplysning vid varje ansökningstillfälle, i alla fall om kreditupplysningen tas hos UC. Om du tänker göra många ansökningar kan du såklart göra det hos kreditbolag som inte tar upplysning hos UC, men det är inte säkert att dessa lån är billigast för just ditt företag. 

Låneförmedlare av företagslån – bästa lösningen

Vi på Snabblan24.nu rekommenderar att du därför göra din ansökan hos en låneförmedlare som förmedlar företagslån. Det är faktiskt det allra enklaste och smidigaste sättet att jämföra lånekostnader för företagslån. Förvisso tar de alltid en UC men det är inga banker som rynkar på näsan för att man har en enda förfrågan om ett företagslån hos UC. 

Om du ansöker om ett företagslån hos en låneförmedlare får du flera låneerbjudanden, oftast inom 24 timmar. Sedan kan du i lugn och ro titta igenom alla villkor och jämföra lånekostnader. Det ökar helt klart dina chanser att få ett förmånligt företagslån. 

Dessa är fördelarna med att jämföra företagslån med hjälp av en låneförmedlare: 

  • Du slipper att göra en massa ansökningar vilket resulterar i lika många kreditupplysningar. Det är både tidsödande och påverkar din och ditt företags kreditvärdighet negativt. 
  • Det tar bara några minuter att göra en ansökan som sedan skickas vidare till ett flertal banker och kreditbolag. 
  • När du har fått alla dina låneerbjudanden kan du enkelt jämföra det faktiska lånekostnaderna. 
  • Endast en UC tas på dig och företaget. 

Det är dock inte helt säkert att du får det allra billigaste lånet för just ditt företag även om du ansöker hos en låneförmedlare. I dagsläget finns det ingen låneförmedlare som samarbetar med samtliga långivare som erbjuder företagslån. Det finns dock flera förmedlare som samarbetar med över 20 företagslångivare och det ökar dina chanser att få ett billigt företagslån. Ju fler samarbetspartners desto bättre. 

Innan du gör en ansökan hos en förmedlare bör du göra följande:

  • Ta reda på hur många långivare de samarbetar med. Det är bra om de samarbetar med så många som möjligt. 
  • Det är bra om några av långivarna skulle ha tagit UC om du ansökt direkt hos dem. Ofta är dessa långivare något billigare än de som inte tar UC, men inte alltid.

Företagslån har ofta en avgift istället för ränta

Som sagt, när det gäller företagslån är det extra bra att använda sig av en låneförmedlare eftersom långivarna sällan anger några från-räntor eller exempelkostnader. Ja, vi skriver exempelkostnad i stället för exempelränta eftersom många långivare inte har någon ränta i traditionell mening för sina företagslån. Istället för en ränta har lånen en fast avgift som inte påverkas av ränteläget i Sverige. Denna lånekostnad kan dock alltid räknas om till effektiv ränta, men inte heller sådana exempel brukar de ange. 

Visst finns det några företagslångivare som anger från-ränta och ränteexempel men du kan dessvärre inte jämföra dessa lån med företagslån som inte har några uppgifter om det här. 

Publicerad 2020-10-12

Dina rättigheter om din ekonomi påverkats av coronaviruset

Många har drabbats hårt av coronakrisen, inte ”bara” fysiskt utan även ekonomiskt. Många har förlorat jobbet och fått försämrad ekonomi medan andra förlorat pengar på grund av inställda resor. Och konkurser har gjort att folk inte kunnat använda sina presentkort eller utnyttja sina öppna köp. 

I detta blogginlägg ska vi visa dig vad du kan göra om din ekonomi drabbats negativt av coronan samt visa vad för lagar som gäller vid konkurser, inställda resor och hotellavbokningar. 

Vad händer om en butik går i konkurs? 

Ja, vad händer om du fått presentkort som gäller hos en butik som försätts i konkurs? Eller om du har köpt en vara på öppet köp som du vill lämna tillbaka? Eller om du köpt en produkt som gått sönder och vill utnyttja garantin? Det ska vi på Snabblan24.nu svara på nu.

  • Presentkort. Om du har ett presentkort förlorar det sitt värde eftersom du inte kan använda det in en butik som försatts i konkurs. 
  • Öppet köp. Om du köpt en vara med öppet köp kan du inte få dina pengar tillbaka. 
  • Garanti. Om du t ex köpt en TV som slutar att fungera under garantitiden är det inte helt kört. Du kan såklart inte vända dig till butiken längre men du kan reklamera köpet hos leverantören eller tillverkaren istället. 

Om en butik rekonstrueras för att undvika konkurs är det inte omöjligt att du kan utnyttja ditt presentkort, ditt öppna köp eller utnyttja din garanti. Det är dock inte helt säkert eftersom det beror på hur rekonstruktionen ser ut. Du bör ändå kontakta butiken för att se vad som gäller. 

Vad händer om ett paket försenas? 

Det är inte ovanligt att leveranser försenas i dessa tider, både leveranser inom Sverige och från utlandet. Om du har beställt något på nätet och leveransen blir mycket försenad kan du ha rätt att häva köpet. Det gäller dock bara om föreningen har väsentlig betydelse för dig. Det är lite vagt och bedöms från fall till fall. I vissa fall kan man även få skadestånd. 

Dessvärre måste den produkt du beställt vara minst 30 dagar försenad för att du ska få möjlighet att häva köpet. 

Vad gäller om jag vill avboka mitt hotell? 

Vare sig du vill avboka ett hotell i Sverige eller utomlands är det inte säkerhet att du kan få dina pengar tillbaka. Det spelar ingen roll om du bokat ett hotellrum i USA trots att UD avråder från resor till USA. Du kan alltid kontakta hotellet ändå och fråga om du kan få boka av rummet. Om bokning gjordes innan coronautbrottet kan vissa hotell vara schyssta och göra en återbetalning trots att de inte behöver göra det. 

Skulle ditt hotell försättas i konkurs, eller tillfälligt stänga sin verksamhet, har du såklart rätt till återbetalning. 

Vad gäller om jag vill boka av min Sverigeresa? 

Så länge folkhälsomyndigheten tycker att det är okej att resa runt i Sverige får du inga pengar tillbaka om du vill avboka en resa inom Sverige. Skulle du däremot ha bokat en resa till en plats som folkhälsomyndigheten avråder att resa till efter din bokning kanske du får tillbaka dina pengar. 

I våras fick många som avbokade resor inom Sverige tillbaka sina pengar, men det berodde på att coronaviruset var en farlig och oförutsägbar händelse. Idag vet vi att det finns risk att folkhälsomyndigheten avråder resor inom Sverige igen eftersom smittspridningen ökar. Det är därför inte alls säkert att du skulle få en återbetalning även om Folkhälsomyndigheten avråder från resor inom Sverige igen. 

Om reseföretaget ställer in din resa brukar de antingen ge pengarna tillbaka eller så får du ett presentkort eller liknande. Det bästa är att försöka få tillbaka sina pengar för om resebolaget försätts i konkurs förlorar du ditt tillgodohavande. 

Inställda utlandsresor och avbokningar

Många som har drabbats av inställda eller försenade utlandsresor detta år har velat få sina pengar tillbaka på grund av situationen. När det gäller utlandsresor är reglerna många och lite snåriga så därför har vi på Snabblan24.nu skrivit en hel artikel om detta

Svårt att betala dina räkningar? 

Om din privatekonomi drabbats negativt av Corona så att du fått svårt att betala dina räkningar bör du göra så här:

  • Säg upp icke nödvändiga abonnemang, såsom streamingstjänster och digitaltidningsprenumerationer. Om du har ett abonnemang med bindningstid måste du fortsätta att betala för det tills bindningstiden upphört. Det finns tyvärr inga specialregler på grund av coronan. Det är ändå bra att säga upp abonnemanget på en gång så du inte glömmer att göra det när bindningstiden närmar sig slutet. Ofta måste man dessutom säga upp abonnemanget minst 30 dagar i förväg. 
  • Ansök om amorteringsfrihet. Om du har ett bolån kan du ansöka om amorteringsfrihet. Amorteringskravet är nämligen tillfälligt slopat på grund av coronakrisen. De flesta banker är villiga att bevilja amorteringsfrihet till sina kunder. Det är bara göra en ansökan online hos din bank. Du behöver inte ens förklara hur din nuvarande ekonomi har påverkats av coronan, du beviljas oavsett. Om du har ett bundet bolån med ränterabatt gäller fortfarande dessa villkor trots att du ansöker om amorteringsfrihet. 
  • Minska dina utgifter så mycket du kan. Läs mer om hur du gör här
  • Om du inte kan betala vissa räkningar bör du kontakta den som skickat räkningen och försöka hitta en lösning. Det är aldrig bra att låtsas som ingenting. Om du ändå gör det finns det risk att räkningarna hamnar hos inkasso, med extra kostnader som följd, och i värsta fall hos Kronofogden. Det är inte kul. 
  • Läs gärna även vår artikel med 10 tips för att klara coronkrisen.

Källa: Hallåkonsument – Coronaviruset – Dina rättigheter som konsument

Publicerad 2020-10-28

10 ekonomitips för att klara coronakrisen

Det är många som drabbats hårt ekonomiskt detta år på grund av coronaviruset, så därför ska vi här ge dig 10 tips på hur du klarar dig igenom coronakrisen. Dessa tips är inte bara för dig som redan fått en försämrad ekonomi, utan är även för dig som inte har drabbats speciellt hårt, än. För även om du idag har en god ekonomi och inte blivit speciellt hårt påverkad ekonomiskt är det inte så säkert att det ser likadant ut imorgon. 

10 tips som hjälper dig under coronakrisen

  1. Om du har ett jobb och inte gått med i A-kassan än, gör det! Redan efter tre månaders medlemskap får du ersättning om du skulle bli arbetslös. Innan Coronakrisen var man tvungen att vara med i A-kassan i minst 1 år, men det ändrade regeringen på. Det är en tillfällig förbättring, så passa på att gå med nu. 
  2. Det är aldrig fel att även teckna en inkomstförsäkring om du fortfarande har ett jobb och tjänar mycket. Då får du en högre ersättning i upp till 7 månader om du skulle bli arbetslös. 
  3. Om du har ett bolån och din ekonomi är ansträngd bör du ansöka om amorteringsfrihet. Sedan krisen slog till upphävdes amorteringskravet fram till sommaren 2021, även om belåningsgraden är högre än 50%.  Naturligtvis måste du ändå betala ränta för lånet, men för många ger amorteringsfriheten ändå en stor lättnad. Skulle du ansöka om amorteringsfrihet blir inte din bolåneränta sämre, även om din ekonomi kanske har försämrats. Det som står i ditt avtal gäller. 
  4. Om din ekonomi drabbats hårt på grund av coronaviruset och du har flera lån bör du genast kontakta kreditgivarna. Det är aldrig bra att stoppa huvudet i sanden och låta skulder gå till inkasso. I dessa tider finns det många långivare som beviljar tillfällig amorteringsfrihet i 3 – 6 månader även när det gäller privatlån. 
  5. Se över alla dina kostnader. Finns det något du kan dra in på? Du kanske inte behöver fem streamingstjänster eller fyra digitala tidningsprenumerationer? Om du åker bil till jobbet, är det möjligt att pendla istället så du kan spara pengar? Du kanske ska ta med en matlåda till jobbet istället för att köpa dagens lunch? Ja, gå igenom alla dina utgifter så du ser vilka du kan minska eller ta bort helt. 
  6. Gör en budget som du försöker följa så långt som möjligt. 
  7. Om din ekonomi är okej trots coronakrisen kan det vara bra att börja månadsspara så mycket som möjligt. Det är alltid bra att ha en buffert om din ekonomi plötsligt skulle försämras, t ex på grund av arbetslöshet. Att ha en buffert som motsvarar 2 – 6 månadslöner är aldrig fel under kristider.  
  8. Dra inte på dig nya utgifter. Ta inga lån, öppna inga nya abonnemang, starta inga prenumerationer och köp inget som ger dig nya fasta kostnader, t ex ett bilinköp om du inte redan har en bil. 
  9. Om du har en enskild firma som har tappat en massa intäkter från mars till juli 2020 kan du få ett omställningsstöd av staten. Omställningsstödet planeras att införas 29 oktober 2020. Omställningsstödet ger en ersättning på 75 % av omsättningstappet (i jämförelse med samma period året innan). Det finns dock vissa krav. För att du ska få ersättning för mars och april måste omsättningstappet vara minst 70%, för att få ersättning för maj måste det ha varit minst 60% och i juni och juli minst 50%. 
  10. Driver du ett aktiebolag eller ett handelsbolag som drabbats hårt av Corona? Då finns det gott om hjälp du kan få, t ex anstånd med arbetsgivaravgifter, anstånd med moms och avdragen skatt för anställda. Läs mer om det på regeringens hemsida

Naturligtvis är det inte bara ekonomin som drabbats hårt av coronoviruset. Det värsta är såklart folks lidande med över 1 miljon dödsoffer i världen. Dessutom är det svårt att leva normalt idag. I Sverige ska vi tänka på att hålla avstånd och i stora delar av världen råder munsskyddstvång i vissa miljöer, eller överallt. Och lidandet i svaga ekonomier, som är väldigt beroende av turister, är väldigt stort. Folk har fått slå igen sina verksamheter och många har svårt att försörja sig överhuvudtaget. Allt det här ger även ett psykiskt lidande som inte ska underskattas. 

Det gäller att göra vad man kan, även i detta land. Och ens privatekonomi är grymt också viktig. Om den inte är i balans påverkas hela ens vardag, livsstil och psyke. Därför är det viktigt att göra allt som krävs för att försöka hålla sig ekonomiskt flytande. Ta vara på er! 

Publicerad 2020-10-06

Fler skuldsatta men inte coronakrisens fel

Ingen har väl kunnat missa att coronakrisen inte bara orsakat lidande och restriktioner utan även påverkat ekonomin hårt. Och då talar vi både om ekonomin i stort och folks privatekonomi. Många har förlorat sina jobb, blivit varslade och uppsagda. Det borde rimligtvis även ha påverkat folks förmåga att betala sina räkningar, lån och andra skulder. Och det har det garanterat också gjort, men Kronofogden kom dock med goda nyheter tidigare i veckan. 

Än så länge har Kronofogden inte sett att coronaviruset och Covid-19 påverkat antalet krav hos Kronofogden, men de förmodar att de kommer att se en ökning lite längre fram. Det framgår i deras pressmeddelande Allt fler obetalda räkningar hos Kronofogden – men ingen coronaeffektDär får man också veta att antalet krav som skickats till Kronofogden under det första halvåret 2020 har ökat med 11,5 % i jämförelse med samma period året innan.

Därför har ökningen inget med coronakrisen att göra 

Rubriken på Kronofogdens pressmeddelande kanske kan förbrylla lite. Om antalet obetalda räkningar ökar, hur kan de veta att det inte beror på coronviruset? Tydligen är det så att antal krav under det första kvartalet 2020 var betydligt fler än under första kvartalet 2019, men under det andra kvartalet var läget stabilt igen. Och under juli och augusti har antalet krav till och med varit färre än under samma månader året innan. Det här gör att det inte går att se någon coronaeffekt hos Kronofogden, än så länge. Coronakrisen började ju i mars och då var kurvan redan påväg nedåt igen. 

Men fler skuldsatta är att vänta

Det finns dock indikationer på att krisen redan gjort det svårt för många att betala sina räkningar. Enligt en undersökning, gjord av branschorganisationen Svensk Inkasso, är det betydligt fler än vanligt som hört av sig till inkassoföretagen under det andra kvartalet 2020. Fyra av tio inkassobolag uppger att alltfler skuldsatta hör av sig till dem för att hitta lösningar på sina betalningssvårigheter. 

Allt större skulder hos Kronofogden

Även Kronofogden tror att skuldbördan och antal ärenden hos dem kommer att öka på grund av corona med tiden. Det är såklart illavarslande. Dessutom har de sett att de sammanlagda skulderna hos Kronofogden har ökat med 27 % under det första halvåret 2020 i jämförelse med samma period 2019. Kraven har inte bara blivit fler, de har också blivit större, ofta är de på 100 000 – 500 000 kr. Kronofogden menar att de större skulderna framförallt beror på lån utan säkerhet eftersom kraven från bankerna, kreditbolagen och factoringbolag har ökat. 

Kronofogden påpekar att det är svårt för kreditgivarna att få en bra koll på hur låntagarnas skulder egentligen ser ut eftersom det går så snabbt att ansöka om lån idag. Om någon ansöker om flera lån inom några dagar kan det vara svårt för bankerna och kreditbolagen att se det. Kronofogden tycker därför att det är bra att Finansinspektionen tidigare i år förslog en utredning om hur man ska komma till bukt med det här. 

Det är självklart synd att skulderna har ökat så mycket i början av 2020 och att de kommer att öka ytterligare längre fram när coronovirusets effekter börjar synas på allvar. Antalet skuldsatta hos Kronofogden var nämligen färre än på 28 år förra året. Det var historiskt få, men nu är det historiskt många som är skuldsatta istället. 

Färre tar sms-lån

Denna gång kan man inte skylla skuldsättningen på sms-lån och andra snabblån eftersom skuldbeloppen som hamnar hos Kronofogden är så stora. Dessutom infördes ett räntetak för 2 år sedan som gjorde snabblånen billigare och nu under coronakrisen upplever vi att färre tar snabblån än tidigare. Det beror framförallt på följande saker: 

  1. Många kreditgivare som erbjuder smslån har stoppat sin utlåning sedan coronaviruset slog till. Det gör att utbudet av smslån och andra snabblån har minskat. 
  2. Färre beviljas eftersom många har varslats och blivit uppsagda. Ja, många har ju fått en sämre betalningsförmåga och då blir det svårare att få ett lån, även snabblån.
  3. Flera kreditgivare har blivit försiktigare med sin utlåning. Det är ju svårt för dem att veta om en person som är kreditvärdig idag är det imorgon också med tanke på den instabila arbetsmarknaden. 

Så nej, det är knappast snabblånen som ökat skulderna hos Kronofogden i år, det är privatlån och andra skulder som är orsaken till det. 

Publicerad 2020-09-28

1 2 3 15