Sänkt ränta för snabblån och smslån

Nu kom det tillslut, räntetaket och de nya reglerna för snabblån och andra högkostnadskrediter. Och som genom ett trollslag sänkte kreditgivarna räntorna för sina snabblån, smslån och kontokrediter medan andra varumärken lades ner, men som ersattes av andra varumärken. Således har inte en enda kreditgivare i praktiken försvunnit från snabblånemarknaden, inte än så länge i alla fall.

Vi på Snabblan24.nu har slitit hårt med att uppdatera vår sida sedan i torsdags (30 augusti 2018). Under vårt arbete med uppdateringarna har vi sett hur branschen kommer att se ut från och med nu och delar gärna denna info med er. Vi ska dels visa dig vilka varumärken som har försvunnit så du inte behöver leta efter dem igen i onödan, och dels visa dig vilka som sänkt räntan för sina snabblån.

Men vi ska börja med att ge dig en liten analys om hur dessa förändringar kommer att påverka dig som vill låna pengar samt titta på om snabblånen har blivit dyrare eller billigare.

Hur har snabblånen förändrats?

De flesta snabblångivare idag har valt att erbjuda kontokrediter istället för smslån. Men bortsett från att deras lån per definition nu är onlinekrediter är de i praktiken fortfarande typiska snabblån. Utbetalningarna är lika snabba, de flesta tar ingen UC, många accepterar anmärkningar och tillämpar en individuell inkomstbedömning. Det enda som egentligen skiljer är att du får ett visst kreditutrymme med en flexibel återbetalningstid istället för en bestämd löptid (långivare som idag valt denna modell hittar du på vår sida över kontokrediter). Det här gör att:

  • Du kan betala tillbaka det du har utnyttjat i din egen takt.
  • Du inte behöver betala någon ränta för det belopp du inte utnyttjat.
  • Du kan ta ut allt på en gång eller i portioner.
  • Du kan plocka ut de pengar du har betalat tillbaka så länge du inte överskrider ditt kreditutrymme.
  • Om din kreditvärdighet är bra nog får du höja din kreditlimit när du vill, såvida du inte redan har maximalt kreditutrymme.

Det finns även några långivare som vid sidan av sina kontokrediter erbjuder snabblån med en fast löptid och det är Mobillån, Snabbfinans, Säkerfinans, Nanokredit och Monetti. Långivare som förändrat sin ränta rejält och valt att enbart satsa på smslån och snabblån är Kredit365Frogtail, Nanoflex och Daypay.

Har snabblånen blivit billigare?

Ja, överlag har snabblånen har blivit billigare men inte alltid. De större lånen har helt klart blivit billigare än tidigare, inte minst om man betalar tillbaka på det under en längre tid. Förändringarna är alltså utmärkta för dig som vill låna lite mer och lite längre.

Däremot är de mindre lånen, på kanske 2000 – 5000 kr som har fått nya avgifter, inte alltid billigare. I vissa fall har de till och med blivit dyrare, fast det är en sanning med modifikation. Det är klart att de blir dyrt att kanske låna 5000 kr och betala en uppläggningsavgift, men den avgiften är bara en engångsavgift, så nästa gång du utnyttjar din kredit och plockar ut 5000 kr betalar du ingen sådan avgift. Då blir det inte alls lika dyrt.

Det finns alltså både fördelar och nackdelar med att snabblånen fått en lägre nominell ränta.

Fördelarna är:

  • Om du vill ta ett lite större snabblån och betalar tillbaka på det under en längre tid, kanske 1 år, är det mycket billigare idag än innan räntetaket infördes.
  • När du väl har öppnat din kontokredit och betalt uppläggningsavgiften blir det även mycket billigare än tidigare att plocka ut en mindre summa pengar.

Nackdelarna är:

  • De flesta kreditgivare inför avgifter som de inte hade tidigare som gör att de mindre lånen ibland blivit dyrare, i alla fall för dig som endast vill utnyttja din kredit vid ett enda tillfälle.
  • Många kreditgivare har höjt sina lägsta lånebelopp vilket gör att en del kanske lånar mer än vad de annars skulle ha gjort och det blir ju mer kostsamt.
  • Eftersom en del lån har fått längre löptider och det finns krediter med en flexibel återbetalning kommer många låntagare förmodligen betala av på sina snabblån under än längre tid än vad de skulle ha gjort om löptiderna varit kortare.

Vi på Snabblan24.nu kommer lite längre fram att göra en djupare analys hur förändringarna påverkat branschen och dig som låntagare.

Varumärken som försvunnit

  • Det mycket populära varumärken Everydayplus försvann, men detta var planerat för flera månader sedan. Ägaren OPR Finans AB lanserade redan i maj 2018 ett nytt varumärke, OPR Privatlån, som erbjöd större snabblån på 10 000 – 100 000 kr. Ja, trots lånets storlek har vi valt att kalla det för ett snabblån eftersom det kan hamna på ditt bankkonto redan samma dag som du gör din ansökan. I vilket fall som helst är det meningen att OPR Privatlån ska ersätta Everydayplus.
  • Extrakredit, Kreditkontot och Kortlån vars ägare var Swedish Creditgroup har lagt ner. Hemsidorna hänvisar istället till Slantar som ägs av Credit Invest Sweden AB. Som du säkert förstår är det samma personer som ligger bakom Credit Invest som Kreditgroup. I praktiken är det alltså samma personer som ligger bakom Slantar, Extrakredit, Kreditkontot och Kortlån.
  • Viakredits hemsida är i skrivande stund fortfarande fullt fungerande men ska enligt uppgift läggas ner. Ägaren VIA SMS Group ska istället enbart satsa på systervarumärket Viaconto som numera har en ränta som klarar av de nya kraven.

Ja, det var faktiskt allt än så länge. Och som du ser är det i realiteten inga kreditgivare alls som lämnat den lukrativa smslånemarknaden.

Långivare som sänkt räntan och förändrat sina produkter

  • Ferratum sänkte sin nominella ränta (årsränta) till 39 ,6% vilket motsvarar en månadsränta på 3,3 %. Till skillnad från många andra långivare har deras lån inga avgifter och dessutom har deras kredit en räntefri månad för nya kunder, vilket gör deras lån bland de billigaste när det gäller lån utan UC. Ja, Ferratum erbjuder nu förtiden en kontokredit med ett lånebelopp på 1000 – 30000 kr.
  • Mobillån, Snabbfinans och Säkerfinans (som har samma ägare) sänkte alla sina nominella räntor till 39 %, månadsränta 3,25 %. De införde i samband med det en uppläggningsavgift på 395 kr och en aviavgift på 35 kr/mån. De valde att satsa på kontokrediter och vanliga smslån/snabblån upp till 25000 kr.
  • Frogtail sänkte sin individuella årsränta till 17 – 39 % och införde en uppläggningsavgift på 350 kr. De skippade sina minsta lån och erbjuder numera enbart snabblån på 7000 – 40000 kr och en löptid på 1 – 3 år som kan betalas ut redan samma dag.
  • Risicum och Lånbutiken (som har samma ägare) sänkte sin årsränta till 35 % vilket är lägre än vad många konkurrenter erbjuder men samtidigt införde de en ovanligt hög uppläggningsavgift på 800 kr och en månadsavgift på 89 kr. Här kan du numera låna 3000 – 50000 kr. Deras produkt är numera en kontokredit istället för ett vanligt snabblån.
  • Slantar sänkte sin årsränta ytterligare, ända ner till 25 % närmare bestämt, och deras lån har inga avgifter alls. Här kan du låna 3000 – 30000 kr i 1 – 5 år.
  • Nanokredit valde att behålla både sitt lilla smslån och sin kontokredit. Deras kontokredit på 1000 – 20000 kr har en årsränta på 25,99 % och inga andra avgifter, vilket gör deras produkt extra attraktiv. Smslånet på 1000 – 3000 kr har en årsränta på 39 % och en uppläggningsavgift på 345 kr samt en aviavgift på 20 kr/mån. Deras systervarumärke Nanoflex erbjuder ett likadant smslån men ingen kontokredit.
  • Monetti införde en årsränta på 39 % både för sitt vanliga Monettilån och Monetti Flexilån. Båda produkterna har en uppläggningsavgift på 350 kr och en aviavgift på 45 kr/mån, men Flexilånet har även en uttagsavgift på 50 kr. Hos Monetti kan du låna upp till 20000 kr.
  • Viaconto sänkte sin årsränta till 39, 5 % och lånet har inga avgifter alls. Här kan du låna 5000 – 50000 kr.
  • Vivus sänkte sin årsränta till 39 %, månadsränta 3,25 %, och tillförde samtidigt en uppläggningsavgift på 495 kr och en aviavgift på 45 kr/mån för sin kontokredit. Hos dem kan du låna 2000 – 20000 kr.
  • Flexlimit sänkte sin årsränta till 39,96 % vilket motsvarar en månadsränta på 3,3 %. Deras kontokredit har även en uppläggningsavgift på 395 kr och en aviavgift på 60 kr/mån. Här kan du låna 3000 – 20000 kr.
  • Daypay sänkte sin årsränta till 39 % för smslån upp till 10000 kr och 33 % för snabblån på 11000 – 20000 kr. Deras uppläggningsavgift är 300 kr och aviavgift 39 kr/mån.

Det här är de största förändringarna som skett hittills, men vi håller för närvarande på att kolla upp vilka mindre förändringar andra långivare har gjort, långivare som redan tidigare klarade de nya kraven.

Vi på Snabblan24.nu har varit tvungna att ändra en massa information i våra recensioner och listor eftersom räntan har förändrats liksom avgifterna, men också löptiderna och lånebeloppen. Senast 3 september räknar vi med att hela sajten är korrekt uppdaterad, förutom när det gäller våra prisjämförelser som förväntas vara helt klara 12 september.

Tomt på kontot? Kolla då in dessa tips!

Sommaren brukar vara en kostsam historia. Det är semestertider med resor, besök, lata dagar på stranden, restaurangmiddagar och, för vissa, sena nätter på krogen, precis som det ska vara. När sommaren närmar sig sitt slut och vardagen är tillbaka brukar plånboken därför ofta gapa tom. En del löser det här genom att snåla medans andra i panik börjar ansöka om lån, kanske smslån, banklån, kontokrediter eller kreditkort. Det är ju inte kul att vara luspank. Å andra sidan brukar det ofta räcka med att bita ihop i en månad eller två så är man på banan igen, även om det för vissa tar längre tid än så.

Att låna pengar bara för att överleva sommarens baksmälla är egentligen inte en så där jättebra idé, då är det faktiskt bättre att ligga riktigt lågt och försöka dra ner på sina utgifter även om det inte är så kul. Vi ska därför ge dig en massa tips på hur du får ordning på din ekonomi igen, utan att behöva ta några lån.

Steg 1 – Gå igenom dina räkningar

Det första du bör göra om du vill eller behöver dra ner på dina utgifter så du kan spara pengar är att titta på dina fasta utgifter, alltså sådant som du betalar för varje månad eller kanske en gång i kvartalet. Det är sånt som du får räkningar på eller som dras automtiskt varje månad, antingen via autogiro eller direkt från ditt bankkort. Kolla om det finns något du kan påverka här.

Se över dina lån och krediter

Om det dimper ner en hel drös med räkningar som har med lån att göra, eller om du har ett eller ett antal dyra lån, kanske du kan kolla om du kan lösa dessa lån med ett större, billigare privatlån. Det kan sänka din månadskostnad på en gång. Antingen vänder du dig till en låneförmedlare eller direkt till en bank som kan sänka dina lånekostnader.

Idag finns det många låneförmedlare, banker och kreditbolag som vänder sig till folk som vill lösa sina gamla dyra lån, men sträva inte bara efter att få en lägre månadskostnad, kolla även att totalkostnaden blir lägre. En lägre månadskostnad betyder ju inte alltid att lånet blivit billigare i slutänden, det beror ju också på hur lång löptid lånet har.

Dra ner på elen

Hyran eller bostadslånsamorteringen kan du förmodligen inte göra så mycket åt men elräkningen kan du definitivt påverka. Dels kanske du kan leta efter ett bättre elavtal, dels kan dra ner på dina elutgifter genom att leva mer energisnålt. Vi ska ge dig några exempel på hur du minskar din elförbrukning:

  1. Om uppvärmningen ingår i elräkningen kan det vara en bra idé att vänta med att sätta på värmen tills det börjar bli kallare, dvs senare i höst. Och när du väl gör det, nöj dig med typ 20 grader i bostaden. Det är billigare att ha på sig en långärmad tröja och ett par tjocka strumpor eller sandaler än att höja värmen till typ 22, 23 grader. Varje grad gör skillnad.
  2. Bada inte utan duscha istället, men stå inte för länge i duschen. Du blir inte renare för att du duschar i en halvtimme istället för 5, 10 minuter.
  3. Strunta i aircon även om det är lite varmt eftersom luftkonditionering drar massor av ström. Öppna ett fönster och använd enbart lakan istället för täcke om det är varmt. Även en billig golvfläkt drar mycket mindre ström än luftkonditionering.
  4. Låt inte den stationära datorn och tv:n stå på när du inte använder dem. Släck lampor i de rum du inte är i.
  5. Det är mycket mer ekonomiskt att använda luftvärmepump än eldrivna element, men om du redan har dåligt med pengar är det inget du kan påverka på kort sikt. Det är dock någon att fundera på inför framtiden om du inte redan har en luftvärmepump.

Naturligtvis finns det en massa fler tips när det gäller att snåla med el, men dessa är några av de som påverkar elräkningen mest.

Dra ner på andra fasta utgifter

  1. Om du har flera streamingabonnemang igång samtidigt kan det vara värt att pausa några av dem tills din ekonomi är i balans igen.
  2. Om du har en massa tidningsprenumerationer som du betalar månadsvis för, antingen för tidningar i pappersform eller på nätet, kanske du får pausa eller avsluta dem också tills vidare. Du får helt enkelt nöja dig med de nyhetssajter som är gratis eller kolla nyheterna på TV.

Naturligtvis har du säkert fler fasta avgifter än det här, t ex hemförsäkring och bilförsäkring, men dessa poster är det svårt att spara pengar på. Möjligtvis kan du hitta en bättre deal hos något annat försäkringsbolag.

Steg 2 – Kolla igenom dina löpande utgifter

Med löpande utgifter syftar vi dels på de dagliga utgifter du har, t ex livsmedel och resekostnader till jobbet, dels på det som förgyller din vecka, t ex hobbies, krogbesök och annat kul. De flesta av de tips du får när det gäller att minska dessa utgifter är rätt så självklara egentligen, men ibland blir man lite blind för det självklara så därför ger vi dig dem ändå.

Dra ner på dina utgifter för mat

  1. Skippa allt som har med restaurangbesök med att göra, även dagens lunch och besök på snabbmatskedjor. Ta med matlåda till jobbet istället samt mellanmål som gör att du inte lockas att ta en korv med bröd eller köpa snacks och godis på rasten eller påväg hem från jobbet.
  2. Skippa alla goda onyttigheter som snacks, godis, kakor, bullar och läsk tills din ekonomi är i balans, eller dra åtminstone ned på det ordentligt. Sånt här är inte alls billigt, det kostar ofta mycket mer i längden än vad man tror.
  3. Skippa alla livsmedel som är dyra, t ex nötkött och de frukt och grönsaker som är svindyra. Välj det som är billigt just nu istället för att välja det du gillar mest.
  4. Bunkra när det är extrapris och besök gärna flera butiker och jämför deras priser. Köp det som är billigast i respektive butik.

Dra ner på dina resekostnader

  1. Nej, åk inte bil till jobbet även om du brukar göra det. Åk kommunalt om det är möjligt även om det tar lite längre tid, eller ännu hellre: cykla om det går. Det blir mycket billigare. Eller varför inte samåka med någon du känner om det är möjligt?
  2. Om du har en bil, låt den stå så mycket som möjligt. Skippa onödiga resor eftersom bensin och diesel inte är billigt precis.

Dra ner på dina utgifter för nöjen

Denna sista sektion är inte kul, för vem vill skippa det som är roligt? Men å andra sidan blir det desto roligare att återuppta det roligheterna när ekonomin är i balans igen. Allt känns ju roligare när det inte svider så mycket i plånboken längre.

  1. Krogbesök, fest och alkohol är ajabaja om du verkligen vill spara pengar. Om du ofta går ut och festar är det här som bekant en mycket stor utgift. Även om du skippar detta, eller går ut en enda gång på en månad, överlever du faktiskt. Och desto roligare blir det när du har pengar nog att gå ut igen. Chilla lite hemma istället, eller varför inte testa att gå ut utan att dricka alkohol? Det blir bra mycket billigare.
  2. Skippa även biobesök, fika på stan och liknande. Träffa dina vänner hemma och streama film istället, även om det kanske inte är riktigt samma sak. Men ska man spara så måste man uppoffra lite och det varar ju inte för evigt.
  3. Om du sportar, t ex tränar på gym, kan du förmodligen inte tänka dig att strunta i det. Det är förståeligt, och dessutom kanske du har ett gymkort med bindningstid och då kan du ju inte strunta i att betala. Men om du har andra hobbies som du betalar för per gång, t ex bowling eller biljard, kanske du ska ta en kortvarig paus.

Och sist men inte minst: om du har det riktigt tufft och vill undvika lån och krediter kan du alltid kolla om det finns något du kan sälja eller pantsätta tills tiderna blir bättre.

18 augusti 2018

Dagstidningar samarbetar med snabblånebranschen

Det här med lån, inte minst snabblån och sms lån, är en lukrativ bransch som drar till sig många företag. Dels företag som erbjuder lån själva, dels förmedlare där man kan göra sin ansökan men som inte själva erbjuder lån och dels sajter där man kan jämföra lån och sedan göra sin ansökan direkt hos kreditgivaren. Så det är inte så konstigt att pressen, och ägarna bakom den svenska pressen, har valt att samarbeta med snabblånebranschen de också.

Ja, du hörde rätt. Såväl Schibsted, som äger Aftonbladet och SVD, gör det liksom Expressen som ägs av Bonniers. Det är rätt intressant med tanke på den svartmålning media ägnat sig åt när det gäller snabblån. Förvisso är journalisterna själva inte direkt inblandade i det här, men intäkterna går trots allt in i bolagen och det är bolagen som betalar deras löner.

Kritiserad bransch

Lån i största allmänhet är inget kontroversiellt, men när det gäller snabblån så är kritikerna många. Politiker och media har längre kritiserat smslån och andra snabblån. Hela branschen svartmålas och hårdvinklade artiklar med faktafel i pressen är vanliga. Många gånger tar inte media med alla fakta (som kan vara för positiva) i sina reportage eftersom det inte passar in i deras vinklade artikel. Trots det här väljer medias ägare alltså att samarbeta med snabblånebranschen. Det finns ju pengar att tjäna.

Intressant dubbelmoral

Expressen har länge ”granskat” och kritiserat snabblånebranschen. De har granskat ägarna bakom 4 Finance AB (som äger Vivus) och JMS Capital AB (som äger Cashbuddy) och visat hur hutlöst mycket pengar de tjänat på sina ”ockerlån”. Om du läser Expressen har du säkert även sett rubriker som manar folk att aldrig ta sms-lån.

Nåväl, därför är det mycket intressant att Expressen har en sida som de kallar för ”låneguiden” som ligger på subdomänen lanapengar.expressen.se. Där listas lån precis som på vilket lånesajt som helst och där kan man även se hur snabbt man får pengarna, om betalningsanmärkningar är okej eller inte och om kreditbolaget tar UC eller inte.

I deras lista över lån hittar vi kända banker och kreditbolag som erbjuder privatlån, t ex Bank Norwegian och ICA Banken, men även snabblån (aka smslån) med höga effektiva räntor, t ex Euroloan, Credway och Aasa Kredit. Inte nog med det, i Expressens låneguide lockar man med att man kan låna pengar snabbt, att man faktiskt kan ta lån utan att långivaren gör någon UC-kontroll och att man kan låna pengar trots betalningsanmärkningar och så vidare.

Expressen har alltså börjat samarbeta med en bransch som de kritiserat så hårt. Förvisso skriver de att sidan är en annons men skriver också att den är ett samarbete mellan Expressen och Mytaste Group. Således tjänar expressen pengar på varje snabblån som tas via deras låneguide och det är uppseendeväckande. Och det är uppseendeväckande att deras “annons” ligger på egen subdomän.

Självklart har vi inget emot sidor där man kan jämföra snabblån och andra lån, men det är minst sagt intressant att även Expressen som är så kritisk har en sådan. Förövrigt så gör Expressen även reklam för Myloan som bland annat förmedlar snabblån för Goodcash, Credway och Euroloan.

Om du besöker en sida på Aftonbladet kan det hända att du får reklam för Compricer, inte minst om du besöker en sida som har med ekonomi att göra. Aftonbladet ägs av Schibsted som även äger Compricer, så det är inte så konstigt. Och det är såklart inget fel med det.

Aftonbladet är emellertid också mycket kritiska mot sms lån, även om de inte har skrivit om det lika mycket som Expressen har gjort. Därför är det intressant att de gör reklam för Compricer som bland annat listar snabblån från Credento, Goodcash och Euroloan. Det här kanske inte är lika uppseendeväckande som att Expressen på egen subdomän listar snabblån, men trots det tjänar de alltså indirekt pengar på sådana här lån.

Nej, vi på Snabblan24.nu tycker knappast att det är omoraliskt att Expressen och Aftonbladet tjänar pengar på det här eftersom vi anser att vuxna människor kan ta ansvar för sina egna beslut, precis som de flesta inte anser att det är omoraliskt att sälja vin på systembolaget eller cigaretter på ICA trots att det till och med kan döda folk. Men visst är det lite lustigt att de direkt eller indirekt samarbetar med en bransch de är så pigga på att kritisera? Snabblånebranschen kanske inte är så illa ändå? 

3 Augusti 2018

Billiga snabblån

Här listar vi de allra billigaste snabblånen, dels lån hos kreditgivare som inte tar UC och dels hos de som gör det. Annars kan du alltid kolla in våra lånjämförelser så ser du vilka snabblån som är billigast för just det belopp och den löptid du önskar.

Just nu (september 2018) håller vi på Snabblan24.nu emellertid på att uppdatera alla våra jämförelser eftersom många långivare precis sänkt sina räntor på grund av det nya räntetaket, och det tar lite tid. Men denna sida där vi listar billiga snabblån och smslån är dock uppdaterad och anpassad efter de nya lånekostnaderna.

Vi ska nu visa dig vilka snabblån som är billigast och börjar med att titta på långivare som erbjuder lån utan UC.

Billigaste snabblånen utan UC

De billigaste snabblånen utan uc är överlag de som inte har några avgifter alls utöver räntan, t ex uppläggningsavgift och aviavgifter, eftersom räntan ser ungefär likadan ut för sådana här lån. Årsräntan brukar vara ca 39 %. Det finns emellertid tre snabblån som har en lägre ränta än andra och som inte heller har några avgifter. Dessa snabblån är såklart billigast och du finner dem högst upp i denna fem-i-topp-lista.

1. Slantar

  • Årsränta 25 %, månadsränta 2,08 %. Inga avgifter.
  • Lånebelopp 3000 – 30000 kr.
  • Fördelar: Det är ok att låna pengar med betalningsanmärkningar. Individuell inkomstbedömning.
  • Det tar upp till 2 dagar innan pengarna når ditt bankkonto. 20-årsgräns.

2. Credway

  • Årsränta 26 %, månadsränta 2,17 %. Inga avgifter.
  • Lånebelopp 1000 – 30000 kr. Inga avgifter.
  • Fördelar. Direkt utbetalning till Swedbank, Nordea och Handelsbanken. Accepeterar betalningsanmärkningar. 18-årsgräns.
  • Nackdelar: Inte billigast av alla. Lånar inte ut mer än 30000 kr.

3. Creditstar

  • Årsränta 33,2 %, månadsränta 2,8 %. Inga avgifter.
  • Lånebelopp 5000 – 50000 kr.
  • Fördelar: Snabblån direkt till Swedbank, SEB, Handelsbanken och Nordea. 18-årsgräns. Individuell bedömning.
  • Nackdelar: Accepterar inte betalningsanmärkningar.

4. Ferratum

  • Årsränta 39,6 %, månadsränta 3,3 %. Inga avgifter.
  • Lånebelopp 10000 – 30000 kr.
  • Fördelar: Direktinsättningar till Nordea-konton. Beviljar fler ansökningar än vad de andra på denna lista gör. Ränte- och avgiftsfri månad för nya kunder. Accepterar betalningsanmärkningar. Individuell inkomstbedömning.
  • Nackdelar: 21-årsgräns.

5. Viaconto

  • Årsränta 39,5 %, månadsränta 3,3 %. Inga avgifter.
  • Lånebelopp 5000 – 50000 kr.
  • Fördelar: Direkt utbetalning till Nordea. Accepterar anmärkningar. 18-årsgräns. Individuell bedömning.
  • Nackdelar: Ingen räntefri månad som Ferratum har trots att räntan nästan är identisk. Betalar inte ut pengar direkt på söndagar.

Några bubblare

Det finns några långivare till som bör nämnas när man talar om de billigaste snabblånen och det är:

Frogtail

  • Årsränta 17 – 39 %, månadsränta 1,4 – 3,25 %. Uppläggningsavgift 350 kr, aviavgift 15 kr/mån
  • Lånebelopp: 7000 – 40000 kr
  • Kommentar: Frogtail tillämpar en individuell bedömning, så den lägsta räntan får du enbart om du har en bra kreditvärdighet och tar ett större snabblån. Det är vanligt att man får en årsränta på ca 23 % för de största lånen och ca 37,5 % för de minsta.
  • Fördelar: Betalar ut pengar samma dag. Accepterar anmärkningar. 18-årsgräns.
  • Nackdelar: Inga direktutbetalningar.

Tryggkredit

  • Årsränta 25 %, månadsränta 2,33 %. Uppläggningsavgift 395 kr, aviavgift 35 kr/mån.
  • Lånebelopp 10000 – 25000 kr.
  • Kommentar: Eftersom Tryggkredits månadsränta är så låg (tredje lägst för snabblån utan UC) och minimumbeloppet så högt är det ändå ganska billigt att låna hos Tryggkredit.
  • Fördelar: Direktutbetalning till Swedbank, Nordea, SEB och Handelsbanken.
  • Nackdelar: 20-årsgräns. 150 000 kr/år i inkomstkrav. Inte okej med anmärkningar.

Nanokredit

  • Årsränta 25,99 – 39 %, månadsränta 2,2 – 3,25 %.
  • Lånebelopp 1000 – 20000 kr.
  • Kommentar: Det är bara snabblån på 5000 – 20000 kr som är avgiftsfria och har 2,2 % i månadsränta. Deras lån på 1000 – 3000 kr har en uppläggningsavgift på 345 kr och en aviavgift på 20 kr/mån samt en månadsränta på 3,25 %.
  • Fördelar: Du får dina pengar samma dag om din ansökan godkänns innan 14:00.
  • Nackdelar: Inga överföringar direkt till bankkonto och således inte heller några helgutbetalningar. 20-årsgräns. Anmärkningar accepteras inte.

Det finns ytterligare två kreditgivare som inte tar UC, som har en lägre ränta än de flesta andra och som inte tar några avgifter. Det är Kontant Finans (årsränta 26 %) och Primal Capital (årsränta 27 %). Men deras lån kan knappast klassas som snabblån eftersom det tar 2 – 3 dagar innan du får pengarna om du lånar av Kontantfinans och 3 – 9 (!) dagar innan du får pengarna av Primal Capital.

Låna helt gratis

Du kan också ta ett smslån helt utan ränta och avgifter hos följande långivare:

Hos de här långivarna tas inte heller någon UC vid dessa lånebelopp och Loanstep och Ferratum accepterar anmärkningar.

Kan du tänka dig UC? Då blir det billigare

Visst finns det fördelar med att ta ett snabblån utan kreditupplysning hos UC, om inte annat försämrar det inte din kreditvärdighet, men det finns även en stor fördel med att vända sig till ett kreditbolag som tar UC: det brukar vara billigare. Inte minst om du tar ett lite större lån med en längre löptid.

Allra billigast är såklart banklån och liknande men det finns även snabblån som sitter på ditt bankkonto samma eller nästa dag som är hyfsat billiga, i alla fall om man jämför med smslån utan UC. Om du vill låna typ 10000 kr, 20 000 kr eller mer har följande snabblån lägst ränta:

  • Nordic LånLeasyThorn privatlånKlicklånoch Modus Finans som alla ägs av Thorn Svenska AB. Räntorna skiljer sig lite åt mellan dessa långivare men inte så mycket. Årsäntan är från ca 8 – 22 % och den effektiva räntan ca 11 – 26 %, beroende på långivare och din kreditvärdighet. Pengarna får man oftast samma dag eller nästkommande bankdag.
  • Cashbuddy som har en årsränta ca 29 % och som dessutom accepterar folk som har anmärkningar
  • Goodcash som har en årsränta på ca 24 – 26 % och accepterar betalningsanmärkningar.
  • Brixo som har en nominell ränta på ca 30 – 39,5 % som också accepterar anmärkningar.

Ha i åtanke att denna lilla presentation är mest för att ge dig en liten översikt över var du kan hitta billiga snabblån och smslån. I våra jämförelser kan du, som sagt, hitta de allra billigaste lånen för just det lånebelopp du är ute efter. Där hittar du även vanliga privatlån som är ännu billigare men dessa lån är inget för dig som vill låna pengar snabbt, framför allt inte om du ansöker hos en låneförmedlare. Om du däremot inte behöver pengarna idag eller imorgon kan de definitivt vara ett bättre och billigare alternativ än snabblån.

Senast uppdaterad: 5 september 2018

Så skärptes snabblånebranschen 2018

Redan i mitten av oktober 2016 presenterades utredningen ” Stärkt konsumentskydd på marknaden för högkostnadskrediter”. Utredaren och riksdagsledamoten Johan Löfstrand presenterade ett antal åtgärder som ska strypa snabblånemarknaden och nu har dessa förslag tillslut bli verklighet.

Propositionen röstades igenom i Riksdagen

14 november 2017 beslutade regeringen att utredningens förslag skulle skickas ut på lagrådsremiss och 23 januari 2018 lade regeringen en proposition med namnet “Räntetak och andra åtgärder på marknaden för snabblån och andra högkostnadskrediter (Prop. 2017/18:72)”. Den 2:a maj 2018 röstades lagförslaget igenom i riksdagen och den nya lagen, som kommer att inkludera ett räntetak, börjar gälla 1 september 2018.

Detta är inte alls förvånande eftersom det redan innan omröstningen fanns en riksdagsmajoritet för förslaget. Och att lag-utkastet skulle stoppas av lagrådet var inte speciellt troligt.

Om lagen i korthet

Vi fick alltså en ny lag för snabblån 1 september 2018 och därför ska Snabblan24.nu ge dig en kortfattad sammanfattning av lagen. Denna sammanfattning kan vara bra för dig som inte har lust att läsa igenom det 95 sidor långa propositionen, det är inte speciellt roande, vi lovar. Annars hittar du lagförslaget  i sin helhet på regeringens hemsida, “Räntetak och andra åtgärder på marknaden för snabblån och andra högkostnadskrediter (Prop. 2017/18:72)” heter den. Om du även vill läsa utredningen bakom propositionen hittar du den också på regeringens hemsida under SOU 2016:68.

De viktigaste punkterna som påverkar både dig som konsument och företagen som erbjuder snabblån ser ut så här:

  • Ett räntetak med en årsränta på 40 % (utöver referensräntan) ska införas. Tidigare hade de flesta smslån några hundra procents ränta men det finns även de som har en effektiv ränta som överstiger tusen procent. Tusen procents ränta är knappast försvarbart men det är inte speciellt konstigt att ett smslån på några tusenlappar med 1 månads löptid har några hundra procents ränta eftersom beloppet är litet och det betalas tillbaka så snabbt. Årsränta och effektiv ränta är vilseledande när det gäller korta smslån eftersom de inte läggs upp på ett år, men sedan lagen infördes har de flesta smslån och snabblån en årsränta på ca 30 – 39 %.
  • Ett kostnadstak som gör att inget snabblån får kosta mer än vad man har lånat föreslås också införas. Kostnadstaket innefattar inte bara själva lånekostnaderna (ränta plus avgifter som är knutna till krediten) utan även förseningsavgifter, inkassoavgifter och avgifter för betalningsföreläggande. Det här skulle sätta stopp för de smslångivare som tog ut en alltför hög ränta när de lånade ut en större summa pengar under en lång tid. Kostnadstaket gjorde emellertid inte att några långivare försvann eftersom de helt enkelt sänkte sina räntor. Nackdelen med att kostnadstaket även innefattar diverse straffavgifter och inkassoavgifter är att det finns risk för att långivaren skickar ärendet vidare till Kronofogden snabbare. Det gör att många som annars kunde ha fått en avbetalningsplan hos inkasso hamnar direkt hos fogden istället.
  • Det ska vara svårare att förlänga ett smslån, eller en högkostnadskredit som de ofta använder istället för termerna ”smslån” eller ”snabblån”. Det tycker vi på Snabblan24.nu är ganska vettigt eftersom snabblån som förlängs gång på gång kan bli riktigt dyra, även om räntan är på 40 %. Å andra sidan förhindrar det föreslagna kostnadstaket ändå att krediten blir alltför dyr, så egentligen kanske detta förslag är lite överflödigt.
  • Konsumenten måste ha en högre marginal att leva på än tidigare, efter att lånet är taget. Det här innebär att kunder som tar ett smslån måste ha en bättre ekonomi än tidigare för att få ett smslån. Kreditgivare som inte ser till att deras kunder har goda marginaler kan varnas, straffas och/eller förbjudas.
  • Marknadsföringen av smslån vara mer måttfull än tidigare. Detta förslag kanske är bra, men frågan är om det hjälper så mycket eftersom de flesta redan känner till vilka risker de tar när de ansöker om ett smslån trots att de har en dålig ekonomi. Dessutom kommer de andra reglerna minska riskerna i alla fall.

Syftet med dessa regleringar är att stärka konsumentskyddet och det är såklart bra. Snabblånemarknaden kommer nog att överleva det här också eftersom i har noterat att inga aktörer i branschen än så länge har försvunnit. Flera akörer i branschen förändrade sina lån redan innan lagen infördes och när reglerna väl infördes 1 september hade de flesta sänkt sin årsränta till ca 39 %, en del ännu mer. Läs gärna mer om det i vår artikel Sänkt ränta för snabblån och smslån.

14 oktober 2016, artikeln uppdaterad 3 augusti 2018

Vad innebär GDPR egentligen?

Du fick säkert massor av mail som damp ner i din epostlåda i våras. Alla de handelsplatser och andra webbplatser du registrerat dig på ville informera dig om den nya dataskyddsförordningen GDPR som gäller inom hela EU. I många fall fick du säkert även godkänna att de uppgifter de lagrat om dig fick fortsätta att användas hos dem och att det fortfarande var okej att de e-postade dig reklam och liknande.

Många som fick dessa mail fattade inte riktigt, eller inte alls, vad GDPR egentligen innebar, och många gör det inte heller idag. Kort och gott är det en förordning som reglerar hur företag, myndigheter och webbsidor får använda och hantera dina personuppgifter, och för att de ska få lagra, använda och eventuellt dela dina personuppgifter måste du godkänna detta. Om ett företag bryter mot dessa regler kan de få dryga böter.

Vi vill börja med att understryka att Snabblan24.nu inte alls påverkas av GDPR eftersom vi aldrig samlar in några personuppgifter och därför inte heller kan lagra eller dela med oss av dina uppgifter. Inte heller skickar vi någon direktreklam till dig som besökt oss eftersom vi inte alls vet vilka som besökt vår sajt, vi skickar inte reklam till någon överhuvudtaget faktiskt. Du är alltså 100 % anonym hos oss och behöver inte vara rädd för att dina personuppgifter missbrukas.

Däremot lagras såklart dina personuppgifter hos de långivare du har tagit lån hos och om du vill få full koll på hur dina personuppgifter används hos dina långivare bör du kontakta dem eftersom det är deras ansvar hur dina personuppgifter används.

Så påverkas du av GDPR

Nu ska vi visa dig hur GDPR påverkar dig som privatperson och vi ska göra det så lättfattligt som möjligt.

  • Dina rättigheter gentemot företag stärks när det gäller hanteringen av dina personuppgifter. Företag och myndigheter måste tydligt informera dig om hur dina personuppgifter hanteras. Du har alltså rätt att få full koll på hur dina uppgifter används och sparas.
  • Redan innan GDPR hade du som privatperson rätt att neka direktreklam till din e-post eller singelpostbrevlåda, men med GDPR stärks denna rätt ytterligare. Nu måste du godkänna att företaget får skicka direktreklam till dig, annars har de inte rätt att göra det. Om du t ex lånat pengar av en av våra kreditbolag får de inte skicka reklam till dig om du inte godkänt det.
  • I vissa fall kan du neka att en myndighet eller ett företag använder och lagrar dina personuppgifter. Du kan se exakt vad som gäller på datainspektionens hemsida.
  • GDPR innehåller tydliga regler för när en privatperson har rätt att få sina personuppgifter raderade. Det kan handla om att man registrerat sig på ett socialt nätverk och vill att alla ens uppgifter ska tas bort när man beslutar sig för att sluta använda nätverket. Reglerna är extra gynnsamma om registreringen gjordes redan när man var barn.
  • Det ska också vara lättare att överföra sina uppgifter till ett annat socialt nätverk om man önskar det, men observera att det inte gör att dina uppgifter i det gamla nätverket försvinner automatiskt.

GDPR är en mycket omfattande och djupgående förordning som innehåller mycket mer än det här, men detta är de viktigaste delarna för dig som privatperson. Egentligen riktar sig den komplicerade dataskyddsförordningen GDPR sig till företag och myndigheter som måste följa denna förordning, så det är egentligen inte så mycket du som privatperson måste tänka på. Det enda du behöver bry dig om är hur just dina personuppgifter används hos olika företag och myndigheter och inte godkänna några villkor som du inte accepterar.

Om du vill veta mer

Om du trots det vill sätta dig ordentligt in i vad som egentligen gäller kan du hitta förordningen i sin helhet på datainspektionens hemsida där du hittar lagen i sin helhet. Om du har ett företag bör du läsa igenom hela dataskyddsförordningen för att se vad som gäller för just ditt företag, men om du bra vill se hur GDPR påverkar dig som privatperson är egentligen bara kapitel tre i förordningen intressant, kapitlet som heter Den registrerades rättigheter. Detta kapitel kan vara bra att återvända till om du av någon anledning vill få dina uppgifter raderade hos ett företag, en myndighet eller ett socialt nätverk så du kan se vad som gäller.

26 juni 2018

Snabblånebranschen håller redan på att förändras

I september kommer som bekant ett räntetak införas för så kallade högkostnadskrediter, det som i vardagsmun kallas för snabblån, smslån och onlinekrediter, men redan nu är branschen i full gång med att ändra på sina krediter.

Det som håller på att hända är att de riktigt små lånen på någon tusenlapp mer eller mindre håller på att försvinna, liksom de riktigt korta löptiderna på bara några veckor eller någon månad. Utöver det har flera långivare börjat erbjuda flexibla krediter med en viss kreditlimit istället för vanliga snabblån.

Orsaken till det är att det kommande räntetaket på 40 % (samt referensränta) i effektiv ränta gör att riktigt små krediter med korta löptider inte blir lönsamma. Om ett kreditbolag t ex skulle låna ut 1000 kr i en månad skulle lånekostnaden endast bli ca 33 kr och inget kreditbolag skulle kunna överleva på det.

Förmodligen kommer majoriteten av dagens snabblåneföretag att finnas kvar men deras produkter kommer inte att se likadana ut som tidigare. Okej, det finns redan idag rätt många kreditgivare som redan klarar räntetaket, men långt ifrån alla. Så hur kommer deras krediter se ut då? Hur kommer krediterna förändras? Jo, det finns två olika strategier som vi på Snabblan24.nu redan har sett:

Snabblånen håller på bli större och får längre löptider

De minsta snabblånen på 500 kr och några tusenlappar försvinner. Vi kommer att se alltfler smslån och snabblån som har ett minsta lånebelopp på 5000 eller 10000 kr, dessutom kommer långivarnas högsta lånebelopp höjas. Det kommer också bli vanligt att den kortaste löptiden blir 1 år, men förmodligen kommer en och annan långivare erbjuda kanske 6 månaders löptid också.  Dessa antaganden har vi gjort tidigare och nu när branschen håller på att förändra sina produkter har det visat sig stämma. Vi ska ge dig ett exempel.

OPR Finance AB lanserade nyligen varumärket OPR Privatlån som erbjuder lån på 10000 – 100 000 kr med en avbetalningstid på 1 – 7 år. Trots lånets storlek är det faktiskt ett snabblån eftersom låntagaren kan få det redan samma dag om ansökan görs innan kl. 13:15 en bankdag. OPR Finance äger även varumärket Everydayplus som erbjuder onlinekrediter, men dessa krediter har en effektiv ränta som är mycket högre än 40 %.

Det var därför som OPR Finance AB lanserade OPR Privatlån vars lån kommer att klara av de nya kraven. Med all sannolikhet kommer OPR Privatlån vara deras stora satsning i höst och vad som kommer att hända med Everydayplus vet vi inte än. Antingen kommer Everydayplus gå i graven eller så måste de ändra på räntesättningen och kanske även lånebeloppen.

På sätt och vis är dessa förändringar bra eftersom snabblånen kommer att få en lägre ränta, men dessvärre kommer det även göra att en hel del låntagare lånar mer än vad de annars skulle ha gjort. Dessutom behöver inte den totala lånekostnaden nödvändigtvis bli lägre eftersom löptiderna är längre.

Smslån omvandlas till onlinekrediter

Den andra strategin som smslåneföretagen använder sig av är att de tar bort de fasta löptiderna och de minsta lånebeloppen och omvandlar sina smslån till onlinekrediter. Istället för att låna ut ett visst belopp under en viss förutbestämd löptid får kunden en kreditlimit och får sedan amortera på det i sin egen takt. Vi har sett flera exempel på det här.

Det bästa exemplet på det här är Viaconto. Fram till september förra året erbjöd de smslån på 500 – 10000 kr med en avbetalningstid på 1 – 3 månader, men det ändrades samma månad. De höjde taket till 12000 kr och erbjöd en flexibel återbetalning. Ni i juni ändrade de sin produkt än en gång. Nu kan du inte låna mindre än 5000 kr men du kan låna upp till 50000 kr. Den effektiva räntan sänktes rejält i samma veva för att de så småningom ska klara av räntetaket. Idag har Viacontos kredit en effektiv ränta på ca 43 – 48 % men den kommer garanterat sänkas ytterligare i september så att den hamnar under taket.

I juni presenterade även Monetti en ny produkt, en onlinekredit på 3000 – 20000 kr som har en årsränta på 39 %. Självklart är det också en anpassning till de kommande reglerna.

Ytterligare ett exempel är Merax som tidigare erbjöd smslån på 5000 – 30000 kr med en löptid på 1 – 5 år. Nu erbjuder de istället en onlinekredit som har kreditlimit på samma belopp och de har strukit den fasta löptiden. Så vad tjänar de på det? Förklaringen är enkel: när folk har tagit en onlinekredit kan de ju utnyttja sin kredit hur länge som helst och det gör att Merax i många år framåt kan tjäna pengar på det. Och ja, deras effektiva ränta är också under 40 %.

Även förändringar här på Snabblan24.nu

Vi förväntar oss betydligt fler förändringar under sommaren eftersom det fortfarande finns massor av långivare som har alldeles för höga effektiva räntor. Det här kommer såklart bidra till stora förändringar även här på Snabblan24.nu. En del långivare som erbjuder smslån med höga räntor kommer förmodligen att försvinna från vårt utbud men nya varumärken kommer troligtvis att dyka upp, OPR Privatlån är ett exempel på det. En del långivare kommer kanske att byta namn medan andra bara förändrar sina produkter. Du kommer alltså att hitta flera stora snabblån och fler onlinekrediter hos oss under sommarens gång.

Vi kommer att göra allt för att hålla denna sida uppdaterad med så korrekt information som möjligt och uppdatera våra jämförelser så snabbt vi kan, allteftersom branschen förändras. Vi är väl förberedda.

18 juni 2018

Kontokredit hos banken kan bli en dyr historia

För omväxlingsskull ska jag (webbmastern) skriva ett lite personligare inlägg som vi anser höra hemma här på Snabblan24.nu, för inlägget visar hur hög kostnaden för en bankkontokredit och kreditkortskredit kan bli. Den kan hamna på flera hundra procent av lånebeloppet. Trots detta har inget förslag om något ränte- eller kostnadstak lagts i riksdagen, som det har gjorts när det gäller högkostnadskrediter, såsom snabblån.

Bankkrediten gjorde stereon 3,6 gånger dyrare

För nästan exakt 30 år sedan (1988) när jag flyttade hemifrån köpte jag något som i alla fall på den tiden kallades för stereo, eller stereoanläggning, för 10 000 kr. Jag jobbade på ett äggpackeri och hade naturligtvis inte denna hiskeligt stora summa pengar. För det första tjänade jag inte så bra och för det andra så var ju 10 000 kr mycket mer då, en månadslön typ. Men jag älskade musik, inte minst hög musik, till grannarnas förfäran.

Jag lyckades få en kontokredit hos Swedbank på 10 000 kr och sprang genast iväg och köpte anläggningen. Ja, det var ju innan internet slog igenom, så på den tiden kunde man ju inte beställa sakerna på nätet. Min plan var att amortera av på krediten under ett till två år och sedan kunde jag ha den som en buffert. Tjugonio år senare (2017) var min kredit fortfarande inte täckt, inte överhuvudtaget. Under tjugonio år fick jag betala ränta. Urkorkat, jag vet!

Förvisso amorterade jag några hundra kronor månadsvis, det skedde automatiskt eftersom pengarna drogs från mitt privatkonto varje månad, men det fina var att jag kunde använda pengarna jag satt tillbaka på kontokrediten direkt. Det är ju så kontokrediter fungerar, du måste amortera varje månad men sedan kan du utnyttja pengarna igen. Det kan pågå resten av livet, om du känner för det.

Men tjugonio år efter att jag tog min kredit täckte jag äntligen upp hela krediten. Det var en härlig känsla! Av ren nyfikenhet började jag sedan fundera på hur mycket jag hade betalat i ränta under alla dessa år. Det var lite svårt att komma fram till detta eftersom räntan har förändrats många gånger under de senaste 30 åren, men ofta fick jag betala 70, 80 kr i ränta i månaden.  Så låt säga att jag betala 900 kr om året i ränta. Det låter inte så farligt och det är det inte heller om jag hade betalat tillbaka allt inom ett eller två år som planerat, men efter 29 år blir det drygt 26 000 kr.

Så i slutänden betalade jag alltså 36 000 kr för en stereo som egentligen kostade 10000 kr, det blev en dyr j-vla stereo. Dessutom slängde jag den för många år sedan. Men missförstå mig inte, jag skyller inte alls på Swedbank. Det var inte Swedbanks fel att min stereo blev så dyr, det var mitt eget. Jag hade kunnat täcka upp min kredit efter bara ett år om jag verkligen hade velat, men nej, jag la pengar på andra saker istället. Det kändes ju inte så farligt att betala typ 70, 80 kronor i månaden för en kredit.

Så vad vill jag komma med det här? Jo, det får mig att tänka på två saker: 1) Det är superviktigt att man inte utnyttjar hela sin kredit i evigheter, vare sig det handlar om kreditkortskredit, bankkontokredit eller onlinekredit, det kan bli en dyr historia. 2) Varför kommer inte bankkontokrediter och kreditkortskrediter få ett kostnadstak precis som högkostnadskrediterna kommer att få i höst?

Inget kostnadstak för kort- och kontokrediter

Ja, det stämmer, en bankkredit eller kortkredit får tydligen kosta hur mycket som helst medan ett snabblån inte kommer att få kosta mer än själva lånesumman. Det är ju inte så att en kortkredit, till exempel, har ett kostnadstak på 100 %. Det kanske är förståeligt eftersom en kredit kan utnyttjas i evighet, men egentligen borde det väl finnas ett krav på att man måste täcka upp hela sin kredit efter en viss tid så att folk inte lockas att dra ut på sin skuld i evigheter.

Det är nog få som drar ut på en kredit så länge som jag gjorde, men jag tycker ändå att det  här belyser ett problem: problemet med krediter som inte har något annat krav än att man amorterar och betalar ränta en gång i månaden. Amorteringarna är i princip meningslösa eftersom man redan sekunden efter amorteringen kan använda pengarna igen.

Anledningen till att jag tar upp detta är att det alltid talas om att snabblån och smslån är så dyra, men det nämns sällan hur dyr en kontokredit eller kortkredit kan bli om man inte tänker sig för. Och när det gäller kortkrediter har de oftast en mycket högre ränta än kontokrediten hos banken, vilket gör att man ännu snabbare kan passera en räntekostnad som överstiger det lånade beloppet.

Vi på Snabblan24.nu tycker att det är konstigt att bara snabblånelånemarknaden regleras med räntetak och kostnadstak när inga andra krediter drabbas av det, trots att kostnaden för en helt vanlig bankkredit kan hamna på flera hundra procent av det utnyttjade beloppet.

25 maj 2018

Hur billiga blir snabblånen i höst?

Den första september 2018 kommer ett räntetak för smslån, snabblån och övriga högkostnadskrediter att införas, det har vi skrivit om tidigare. Räntetaket kommer vara på 40 % utöver referensräntan. Men vad innebär det här i praktiken?

Taket gäller för den effektiva räntan

Det räntetak man talar om gäller för den effektiva räntan, inte enbart den nominella (årsräntan). Årsräntan tillsammans med alla andra avgifter får alltså inte överstiga 40 % plus referensränta. Orsaken till att räntetaket gäller för den effektiva räntan är rätt självklar. Om den bara gällt för årsräntan hade kreditbolagen kunnat sätta en ränta vid räntetaket och sedan tagit ut en massa höga avgifter. Det hade inte blivit hållbart.

Dessutom får lånekostnaden inte överstiga 100 % av det belopp man lånat. Om du t ex lånar 10000 kr får den totala kostnaden för lånet inte bli högre än 10000 kr, inte ens efter påminnelseavgifter och inkassoavgifter.

Hur hög blir låneräntan egentligen?

Det är såklart inte alla långivare som kommer att lägga sitt räntetak runt 40 %. Här på Snabblan24.nu, till exempel, hittar du rätt många snabblån som har en lägre ränta än så (se nedan). Men hur hög ränta kan de som vill lägga sig vid taket ta ut i praktiken? Det beror på hur hög referensräntan är.

Referensräntan bestäms av riksbanken och motsvarar reporäntan vid utgången av föregående halvår. Om reporäntan måste avrundas görs den det uppåt till närmast halva procentenhet. Reporäntan i slutet av 2017 var – 0,50 %, alltså är referensräntan för närvarande -0,50 %.

Om vi hade haft ett räntetak idag hade den effektiva räntan fått vara högst 39,50 %. Alltså 40 % minus referensräntan som är på minus 0,50 %. Men räkna inte med att detta ”låga” tak kommer att gälla hur länge som helst. Vi har haft minusränta i Sverige rätt länge nu och den kommer garanterat att höjas inom en relativt snar framtid.

År 2008, till exempel, hade vi en referensränta på 4,5 % under det första halvåret och samma sak under det andra halvåret 2002. Med en sådan referensränta hamnar räntetaket på 44,5 %. Det är inte så troligt att det blir så mycket högre än så eftersom vi under de senaste 15 åren nästan alltid haft lägre referensränta än så. Så här har det sett ut:

  • Sedan 7 juli 2016 har referensräntan legat på – 0,5 % precis som idag.
  • Om vi tittar ytterligare tre halvårsperioder tillbaka låg den på 0 % och de två åren innan det var den på 1 %.
  • Under övriga år har referensräntan sett ut så här sedan 2002: Under tre halvårsperioder var den 0,5 %, under fyra perioder 1,5 %, under fem perioder 2 %, under tre perioder 3 %, under en period 3,5 %, under två perioder 4 % och två perioder 4,5 %.

Källa: Riksbanken – referensränta.

Ja, så efter dessa extrema lågräntetider kan man nog förvänta sig att taket oftast kommer att ligga mellan 41,5 – 43 %, men ibland lägre, ibland högre. Och de smslån och snabblån som kommer att erbjudas kommer garanterat ha löptider på minst ett halvår, men ännu oftare minst 1 år och uppåt.

Ett lån på t ex 10000 kr med en löptid på 1 år som har en maxränta på t ex 41 % (om referensräntan är 1 %) skulle kosta 1 890 vid rak amortering eller 1 989 kr vid annuitet. Andra exempel på lånekostnader vid ett räntetak kan du se i vår artikel där vi ställer oss frågan om snabblånen kommer att bli billigare eller inte.

Vilka av våra långivare uppfyller redan kraven?

Här på Snabblan24.nu hittar du för närvarande cirka 75 långivare, varav drygt 40 stycken erbjuder så kallade högkostnadskrediter, alltså smslån, snabblån och onlinekrediter. Samtliga långivare som inteerbjuder högkostnadskrediter ligger långt under räntetaket såklart, men även 17 av våra långivare som erbjuder snabblån och liknande befinner sig under räntetaket redan idag.

Övriga snabblånegivare kommer såklart att förändra sina produkter genom att förlänga sina löptider och förmodligen höja lånebeloppen för att klara av de nya kraven. De som skyltar med månadsräntor måste förmodligen lägga den runt 2,5 – 3 % för att klara av kraven. Och nominella räntor på ca 30 – 35 % är att vänta.

Nåja, nu ska vi lista de 17 långivare som redan uppfyller de kommande kraven, vilka således skulle räknas som rumsrena redan idag. Vi anger också vilka effektiva räntor deras lån har.

  1. Credway. 33,18 % i effektiv ränta.
  2. Tryggkredit. 25,28 %.
  3. Cashbuddy. Maximal effektiv ränta 33,4 %.
  4. Nordiclån. 10,53 – 26,40 %.
  5. Klicklån. 11,92  – 25,61 %.
  6. Leasy. 13,10  – 26,91 %.
  7. Thorn. 9,84 – 21,60 %.
  8. Modus Finans. 15,41 – 29,52 %.
  9. Aasa kredit.36,00 – 45,71 %. Aasa måste alltså också förändra sin ränta något.
  10. Goodcash. Högsta effektiva ränta 29 %.
  11. Primal Capital. 30.6 %.
  12. Kontantfinans. 33,18 %.
  13. Moank. 14,8 – 39,9 %.
  14. Euroloan. 15,1 – 123,5 %. Deras effektiva ränta beror på kundens kreditvärdighet och lånets storlek. Dessutom har Euroloan en uttagsavgift på 5 – 18,5 % som bakas in i den effektiva räntan. Det här måste de förmodligen ändra på eftersom deras högsta ränta knappast får vara över hundra procent efter 1 september.
  15. Brixo. Brixos lån har en nominell ränta på 29,95 – 34,95 % men deras effektiva ränta sträcker sig från 38,19 % upp till 83,18 %. De måste alltså också justera sina räntor när det gäller vissa lånebelopp och löptider..
  16. Merax. Nominell ränta 24,95 %. Representativ effektiv ränta 37,3 % vid ett lån på 20000 i 56 månader. Dessvärre har Merax snabblån en årsavgift på 400 kr (utom första året då de tar en uppläggningsavgift som är lika stor) så den måste nog sänkas eller slopas så att räntan aldrig överstiger räntetaket.
  17. Frogtail. Frogtail må ha en effektiv ränta från dryga 20 % vid sina större lån med långa löptider men deras mindre, korta lån har en effektiv ränta som sträcker sig upp till flera tusen procent. De måste definitivt förändra sina räntor för de mindre lånen medan de stora kommer undan.

Mer läsning inom ämnet för dig som är intresserad: Kommer räntetaket minska överskuldsättningen?

22 maj 2018

Hur påverkas du av en räntehöjning?

Många förstår sig inte riktigt på ränta, enligt flera ekonomer och undersökningar. För ett år sedan genomförde SIFO en undersökning, på uppdrag av Swedbank och Sparbankerna, som visade att en tredjedel av alla hushåll inte riktigt vet hur deras boendekostnad kommer att påverkas om räntan stiger.

Värst var det bland de unga (20 – 29 år) där 6 av 10 inte visste hur en höjd ränta skulle påverka deras boendekostnad och ekonomi. Dessutom hade nästan hälften av de unga ingen koll på vad en normal bolåneränta kan hamna på. Och i Gotlands Tidningar 8 maj i år förklarade Region Gotlands budget- och skuldrådgivare Anna H Johansson att många yngre inte ens vet vad ränta är, fast i detta sammanhang snackade hon om snabblån.

Det här är såklart inte alls bra eftersom det är fullt troligt att bolåneräntan kommer att hamna på runt 4 % som den var för sex år sedan. Eftersom de korta räntorna i skrivande stund ligger runt 2 % är det ju dubbelt så mycket som idag. Och att det finns många unga som inte ens vet vad ränta innebär är såklart riktigt illa för det gör det ju i stort sett omöjligt att planera sin ekonomi.

Så förändras din lånekostnad om räntan höjs

Det är ju egentligen inte så svårt, det här med räntor. Vi ska ge dig ett exempel som visar hur din ekonomi påverkas vid en ränteförändring från 2 till 4 % när det gäller bolån. Principen är densamma för alla andra lån och du kan enkel byta ut lånebeloppet och räntesatserna till de siffor som gäller för just dig.

  1. Antag att du har en låneränta på 2 %.
  2. Kolla sedan på hur stor din återstående låneskuld är. Antag att den är på 950 000 kr.
  3. Antag att du amorterar 2 % om året, vilket är minimumkravet om din belåningsgrad fortfarande överstiger 70 %.
  4. Antag att lånet från början var på 1 200 000 kr, vilket således innebär att du måste amortera 24 000 kr om året eftersom 2 % av 1,2 miljoner kr är 24 000 kr (0,02 x 1 200 000). Det blir 2 000 kr i månaden.

Okej. Även om räntan går upp till 4 % från 2 % påverkar det inte själva amorteringen. Den kommer att fortsätta vara på 2 000 kr i månaden oavsett hur ränteläget är. Men hur ser det då ut med räntedelen?

Innan räntehöjningen

Om din återstående skuld är på 950 000 kr just nu betalar du 1 533 kr i ränta vid nästa betalningstillfälle, om du betalar tillbaka på ditt lån månadsvis vilket är vanligast. Så här kom vi fram till det:

2 % i ränta av 950 000 kr är 19 000 kr. Men eftersom den räntan baseras på ett år och inte en månad måste vi dela 19 000 med 12 för att få fram kostnaden för en enda månad. 19 000/12 = 1533.

Total betalar du alltså 2 000 kr (amortering) + 1533 kr (räntekostnad) vilket blir 3 533 kr vid nästa betalningstillfälle.

Efter en höjning

Om räntan går upp till 4 % och din skuld är 950 000 kr blir räntekostnaden vid nästa betalningstillfälle ca 3 167 kr. 4 % av 950 000 kr är ju 38 000 kr (0,04 x 950 000 = 38 000 kr) som sedan måste delas med 12, vilket blir 3 167 kr.

Du måste alltså betala in 5 167 kr, vilket är 1 634 kr mer än vid en 2 procentig ränta. Det kan bli rätt kännbart om man har små marginaler.

Att tänka på

Din räntekostnad går ner för varje inbetalning du gör om räntan är oförändrad eftersom din skuld minskar. Det är alltså inte så att du vid en ränta på 4 % kommer att få betala 3 167 kr i ränta varje månad under ett år. Nej, efter kommande betalning har du ju amorterat ner lånet till 948 000 kr. Därför ska du ”bara” betala 3 160 kr (0,04 x 948 000 kr = 37 920 kr -> 37 920/12 = 3 160 kr) månaden efter.

Visst, 7 kr mindre är inte så jättestor skillnad, men ändå. När det gäller konsumtionslån, t ex blancolån eller snabblån, som betalas av mycket snabbare blir skillnaden dock mycket större.

Några tips

Du bör emellertid tänka på att räntan sällan skjuter i höjden över en natt och om du har en bunden ränta gäller ju inte förändringen förrän räntebindningstiden upphör, men trots det är det vettigt att förbereda sig för en stor och snabb ränteförändring. Och som du såg i vårt exempel är det faktiskt inte alls så svårt att räkna ut sin räntekostnad. Du kan även läsa mer om hur man gör det i vår artikel om hur man räknar ut sin månadskostnad.

Läs gärna även våra artiklar om vad du bör tänka på innan du lånar och hur du gör en budgetkalkyl innan du bestämmer dig för att ta ett lån överhuvudtaget. Då får du en ganska klar bild om huruvida du klarar av att betala tillbaka på ett lån. Men ha i åtanke att räntan kan komma höjas i framtiden, så om du tar ett lån med lång löptid (då räntan inte är bunden under hela löptiden) bör du även göra en budget som håller även om räntan höjs ganska ordentligt. Detta är dock sällan ett problem när det gäller smslån och snabblån eftersom de nästan alltid har fasta räntor. De ändras alltså inte även om ränteläget i Sverige förändras.

17 maj 2018

1 2 3 11