Goda och dåliga nyheter om skuldsättningen

Med tanke på hur hårt pandemin slagit mot folks ekonomi är det ganska häpnadsväckande att antalet skuldsatta personer hos Kronofogden är det näst lägsta på 29 år. Detta enligt ett pressmeddelande från Kronofogden den 20 januari 2021. Trots lågkonjunktur och historiskt hög arbetslöshet var antalet personer med skulder hos Kronofogden endast 5000 fler vid årsskiftet 2020/2021 än vid årsskiftet innan. Det totala antalet var 402 205 personer och (bortsett från 2019) var det den lägsta siffran sedan början av 90-talet. 

Coronapanemin har alltså inte gjort att massor av människor fått skulder hos Kronofogden, än så längre. Det är såklart bra men det är än så länge omöjligt att veta hur det kommer att se ut på lång sikt. Pandemin kommer garanterat sätta sina spår i folks plånböcker i åratal framåt. Det värsta kanske kommer senare, men vi hoppas vi har fel. 

Det finns de som kanske trodde att de dåliga tiderna skulle få folk att ta en massa lån som de sedan inte klarar av att betala tillbaka på, men så verkar det inte se ut. I alla fall inte än så länge. Vi på Snabblan24.nu har snarare märkt att många långivare strypt sin utlåning och beviljar färre ansökningar än normalt.  Och det har inte heller varit ovanligt många som ansökt om lån under det senaste året, snarare tvärtom. Vi vet inte hur det ser ut i det stora hela, men det är vår egen erfarenhet. Och vem vet, en del av de som lånade pengar 2020 kanske får problem senare? 

Fler krav och större skulder

Det där var den goda nyheten, nu till den mindre goda. Trots att inte så många personer fått skulder hos Kronofogden ökade antalet krav och det totala skuldbeloppet markant år 2020. Antalet krav var ca 1,2 miljoner vilket var en ökning med 3,3% i jämförelse med året innan. Det är en ganska stor ökning. Eftersom antalet personer inte alls ökade i samma takt innebär det således att antalet krav per person ökade. Det gjorde naturligtvis att den totala skulden också ökade. Den var nämligen rekordhög 2020

Goda och dåliga nyheter om ungas skuldsättning

Hur ser det då ut med de ungas skuldsättning 2020? Där finns det både goda och dåliga nyheter. Den goda nyheten är att antalet unga (18 – 25 år) som fick ärenden hos Kronofogden inte ökade alls år 2020. Inte det minsta. Hos unga kvinnor, 18 – 25 år, minskade till och med antalet som fick skulder hos Kronofogden.

Den dåliga nyheten är att de unga som väl hamnade hos Kronofogden drog på sig fler skulder än tidigare. Dessa personer hade ofta problem att betala tillbaka fler krediter, avbetalningar och andra konsumtionslån än tidigare. De vanligaste skulderna hos Kronofogden bland unga var konsumtionslån, avbetalningar av produkter som köpts på nätet, bredband, TV och telekom. Andra vanliga skulder berodde på fordonsrelaterade krav, vårdavgifter, gymräkningar och återkrav av studielån. 

Många har svårt att betala sina räkningar idag

Allt är som sagt inte frid och fröjd precis. Pandemin har gjort att alltfler har svårt att klara av att betala sina räkningar. Det är inte så konstigt med tanke på alla permitteringar och en ökande arbetslöshet. Enligt en enkät som Kronofogden genomförde nyligen har tre av tio vuxna svenskar svårt att betala sina räkningar. Det är inte lite det, och mycket oroväckande på lång sikt. En hel del av dessa kanske också hamnar hos Kronofogden tillslut, vilket orsakar mycket lidande. 

Det är även psykiskt jobbigt att få skulder hos Kronofogden. Nio av tio som har skulder upplever att deras livskvalitet försämrats. Och tre av fyra som har Kronofogdeskulder skäms över sina skulder, fast de inte alltid har kunnat göra något åt sin situation. Den allra vanligaste anledningen till att man får Kronofogdeskulder är arbetslöshet, enligt Kronofogden. Sjukdom, konkurs och separation är andra vanliga orsaker. Det är ju sånt man inte alltid kan rå för precis. Ena dagen kanske man har ett jobb och en stabil tillvaro och andra dagen är man arbetslös och separerad. Det är svårt att förutse sådant. 

Publicerad 2021-03-31

Coronastöd 2021 – för företag i kris

Det är fortsatt tuffa tider även nu under 2021 på grund av coronapanemin. Folk fortsätter att insjunkna i Covid-19 och arbetslösheten är fortsatt hög. Tiderna är tuffa även för folks ekonomi och många håller därför hårt i plånboken. Och det är inte alltid så lätt att driva företag idag. Många branscher har drabbats hårt med likviditetsproblem, konkurser, uppsägningar och permitteringar som följd. Det påverkar naturligtvis inte bara företagarna utan även deras anställda, men som tur är har många företag lyckats hålla sig flytande tack vare en mängd olika Coronastöd. Och dessa stöd fortsätter att hjälpa företagarna även detta år. 

Snabblan24.nu ska nu visa dig 10 av de viktigaste coronastöden för företagare. Nu kör vi!

10 coronastöd för företag

1. Omställningsstöd för aktiebolag, enskilda firmor och handelsbolag 

Sedan mars 2020 har företagare som tappar mycket i omsättning kunnat ansöka om omställningsstöd. I skrivande stund går det att ansöka om omställningsstöd för perioderna augusti – oktober 2020, november – december 2020 och januari – februari 2021. Och regeringen har förslagit att ett omställningsstöd för mars och april 2021 ska införas. 

Företaget måste ha tappat minst 40% av sin omsättning för perioden augusti – oktober 2020 eller 30% för de andra perioderna för att företaget ska få ersättning. Om ditt företag kvalificerar sig för det täcker omsättningsstödet 75% av de fasta kostnaderna för den första perioden och 90% för de andra två perioderna.

2. Omsättningsstöd – bara för enskilda näringsidkare och handelsbolag 

Om du har en enskild firma eller ett handelsbolag och företaget har tappat mycket i omsättning kan du få ett omsättningsstöd. Kravet på hur mycket företaget måste ha tappat i omsättning är samma som för omställningsstödet. Detta coronastöd påverkas enbart av omsättningstappet, inte av några fasta kostnader. Ersättningen täcker 70% av den tappade omsättningen. 

3. Anstånd med skatteinbetalningar

Om ditt företag har svårt att betala alla skatter, inklusive moms och arbetsgivaravgifter, kan du skjuta upp inbetalningen. Du kan få ett anstånd upp till sju månader om det skulle behövas. Men gör inte det om det verkligen inte behövs, skatten ska ju trots allt betalas tillslut. 

4. Nedstängningsstöd vid införande av pandemilagen

Skulle ditt företag drabbas av pandemilagen, så att du är tvungen att hålla din verksamhet stängd, kan du ansöka om nedstängningsstödet. Ersättningen är 100% av företagets fasta kostnader och då inkluderas även personalkostnader. Stödet är mycket generöst eftersom du inte själv kan påverka nedstängningen, men det kanske är en klen tröst eftersom inga pengar kan rinna in i företaget under denna period. 

5. Statligt stöd för permitteringar.

Under den största delen av det första halvåret 2021 kommer företag som tvingas permittera sin personal få ett coronastöd som täcker 72% av utgifterna för permitteringen. Ersättningsnivån kan dock förändras i maj 2021 men stödet kommer att finnas kvar till 23 juni.

6.  Lägre arbetsgivaravgifter för 18 – 23-åringar 

Arbetsgivaravgiften för dig som har anställda som är 18 – 23 år är bara 19,73% under pandemin. Det gör ganska stor skillnad och uppmuntrar företag att behålla och anställa yngre personal.

7. Skattereduktion vid investeringar

Företag som väljer att investera mitt under krisen får en skattereduktion. Staten vill helt enkelt uppmuntra företag som har möjlighet att investera att också göra det. Syftet med det hela är att den svenska ekonomin ska återhämta sig snabbare när den eländiga pandemin är över.  

8. Företagsakuten – för företag som behöver lån

Det kanske inte är det lättaste att få ett företagslån i dessa kristider, men det är just under dessa tider som behovet är som störst. Därför kan staten numera gå in och garantera att minst 70% av lånet kommer att täckas av Riksgälden om företaget får betalningssvårigheter. Det ökar chanserna att ditt företag beviljas ett lån. 

9. Lättare att få företagslån hos flera instanser. 

Om du behöver ett företagslån men inte vill använda dig av Riksgäldens företagsakut finns det andra lösningar. Hos exempelvis ALMI är det mycket enklare att få ett lån under denna pandemi. 

10. Sänkning av hyreskostnader

Hyresvärdar för företagslokaler uppmuntras att sänka hyran för företag i utsatta branscher. Det kan t ex handla om butiker och restauranger. Moroten för att hyresvärdarna ska göra det är att staten går in och bekostar 50% av hyressänkningen. Det kan såklart göra hyresvärden mer tillmötesgående om ditt företag försöker få fram en hyressänkning. 

Källa: Regeringen – för företagare med anledning av Covid -19

Publicerad 2021-03-22

Vad är konsumtionslån?

Du kanske har hört talas om konsumtionslån? Men vad är ett konsumtionslån egentligen? Det är inget begrepp man använder till vardags precis. Har du någonsin hört någon säga: ”jag ska ta ett konsumtionslån”? Nej, trodde inte det. Begreppet används nästan bara av media och myndigheter, t ex av Finansinspektionen och SCB.

Nog om det. Ett konsumtionslån är helt enkelt ett lån som används för konsumtion. Det kan handla om inköp av elektronik, sportprylar, bilinköp, resor och allmän shopping. Bostadsinköp, till exempel, räknas inte som konsumtion, det är snarare en investering. Ett konsumtionslån kräver inte heller någon säkerhet. Du behöver till exempel inte belåna en bostad för att få ett sådant lån. Kort och gott är konsumtionslån ett lån utan säkerhet. 

Okej, alla lån som används för konsumtion och inte kräver någon säkerhet är alltså Konsumtionslån. Det kanske känns bekant? Ja, det är samma sak om privatlån. Det finns dock flera olika sorters lån man brukar syfta på när man talar om Konsumtionslån. Alla dessa lån är egentligen bara olika varianter av privatlån. Eller i vissa fall handlar det om exakt samma lån som bara har olika benämningar. 

Vanliga konsumtionslån

Snabblan24.nu ska nu visa dig vilka de vanligaste konsumtionslånen är idag. 

Privatlån och Blancolån – stora och billiga

Vi har valt att skriva om både privatlån och blancolån under samma rubrik. Orsaken till det är att privatlån och blancolån är exakt samma sak. Det är bara två olika benämningar. För något tiotal år sedan användes begreppet blancolån flitigt men med åren har det blivit vanligare att säga privatlån. Inte minst bankerna har valt att marknadsföra dessa lån som privatlån eftersom det tydligt visar att lånet bara erbjuds till privatpersoner.

Detta är typiskt för privatlån:

  • Det har ett ganska stort lånebelopp och en lång löptid. De största privatlånen är på 600 000 kr och har en maximal löptid på 12 – 20 år. 
  • Räntan sätts individuellt och frånräntan är ganska låg. De flesta privatlån har en frånränta på 2,95 – 5,00%. 
  • Privatlån brukar ha ett inkomstkrav som brukar vara 120 000 – 240 000 kr/år. 
  • Det är sällan folk med en dålig kredithistorik blir beviljade, t ex folk som har betalningsanmärkningar. 

Högkostnadskrediter – dyra och snabba

Alla lån och andra krediter som har en ränta över 30% är så kallade högkostnadskrediter. I vardagsmun brukar dessa krediter kallas SMS lån. En del snabblån räknas också som högkostnadskrediter, liksom kontokrediter som har en ränta över 30%. Dessa kontokrediter är i praktiken samma sak som SMS lån men återbetalningen är flexibel. Och så kan man utnyttja krediten om och om igen istället för att ta ett nytt SMS lån.

Det här är typiskt för SMS lån och snabblån som har en ränta över 30%: 

  • Lånen är mycket mindre än privatlån. Det är få långivare som erbjuder SMS lån som är större än 50 000 kr. Även löptiden är kortare, den brukar bara vara på några år. 
  • Räntan är bunden och lika för alla. Du och alla andra som tar ett lån hos en viss kreditgivare får exakt samma höga ränta. 
  • De flesta SMS lån har inget specifikt inkomstkrav. 
  • Många långivare accepterar att ansökanden har betalningsanmärkningar. 
  • SMS lån vänder sig till dig som vill låna pengar snabbt. Det är inte ovanligt att man kan få pengarna direkt eller lite senare på dagen. 
  • De flesta långivare tar sina kreditupplysningar hos kreditupplysningsföretagen Bisnode och Creditsafe, inte hos UC. Många som ansöker om SMS lån vill inte att deras ansökan ska påverka deras kreditbetyg hos UC och väljer därför att ta ett SMS lån utan UC. 

Snabblån – billigare än SMS lån men dyrare än privatlån

Det finns, som sagt, snabblån som har en ränta under 30%. Dessa lån slipper stämpeln högkostandskredit. Det här är typiskt för dessa lån:

  • Lånebeloppet är i vissa fall högre än 50 000 kr. 
  • Räntan kan vara både rörlig och bunden och ibland är den individuell.  De snabblån som har en bunden ränta (som är lika för alla) brukar ha en ränta på 20 – 30%. De som har en individuell rörlig ränta kan ha en ensiffrig frånränta. 
  • De flesta sådana här snabblån har inget specifikt inkomstkrav men det finns fler undantag än för SMS lån.
  • Det är inte ovanligt att långivaren accepterar betalningsanmärkningar. 
  • Det finns de som betalar ut pengar direkt till kontot men det är vanligare att det tar några timmar eller en dag tills man får lånet. 
  • En del av långivarna tar UC, andra inte. 

Ja, det här var i stort sett de lån som media och myndigheter brukar syfta på när de talar om Konsumtionslån. Om du har ett kreditkort räknas det också som ett konsumtionslån när du utnyttjar krediten.

Publicerad 2021-03-14

Bör du ha en medlåntagare?

När två personer ansöker om ett lån tillsammans brukar den ena personen kallas för medlåntagare. Egentligen är det ingen större skillnad att vara huvudlåntagare eller medlåntagare, båda är ansvariga för att lånet betalas tillbaka. 

De flesta banker och kreditbolag brukar acceptera att man har en medlåntagare när man ansöker om ett lån. Eller snarare, de brukar föredra att ansökanden har en medlåntagare, i alla fall om lånet är stort. Det gör att bankens odds att få tillbaka pengarna blir större eftersom det då är två personer som ansvarar för att lånet betalas tillbaka.  Däremot är det tyvärr ovanligt att man kan ha en medlåntagare när man ansöker om snabblån och smslån.

När brukar man ha en medlåntagare? 

I dessa situationer kan det vara bra att ha en medlåntagare:

  • Om du tar ett bolån. Om du köper en bostad tillsammans med någon är det rätt självklart att både du och din partner även ansöker om lånet tillsammans. Banken brukar dessutom vilja att man gör det. 
  • Om du ska ta ett större billån. Ja, om du har en partner som också har nytta av bilen kanske det inte är så dumt om ni ansöker tillsammans. 
  • Om du vill ha en så låg ränta som möjligt. Räntan blir normalt lägre om ni är två som ansöker. Orsaken till det är att medlåntagaren utgör en slags extra säkerhet för banken. 
  • Om du tror att du kommer att få ett avslag för att du inte tjänar så mycket. Skulle din medsökande ha en ganska bra inkomst ökar chansen att du blir beviljad. 
  • Om du ska ta ett större privatlån och inte har en tillräckligt stor inkomst. 

Vanliga medlåntagare

  • Sambo eller äkta maka, make. Det är mycket vanligt att man tar ett lån tillsammans med sin partner om man lever ihop, såvida pengarna ska användas gemensamt. 
  • Föräldrar. Det är ganska vanligt att ungdomar som flyttar hemifrån har en förälder som medlåntagare när de ansöker om bolån eller privatlån till inredning och husgeråd. 

Inte alltid bra med en medsökande

Det finns två situationer då det inte är optimalt att ha, eller vara, en medlåntagare. Vi på Snabban24.nu rekommenderar inte medlångtagare i följande fall: 

  1. Vid privatlån som bara huvudlåntagaren ska ha. Även om man bor ihop och kanske är gift ska man inte dra på sig några skulder på grund av sin partners konsumtion. Tänk på att det kanske kommer en dag då du och din partner bryter upp. Då vill du förmodligen inte betala din partners skulder om han eller hon inte kan betala. Däremot är det inte fel att som förälder vara medlåntagare till sitt barn om lånet går till möbler och liknande vid en utflytt.  
  2. Du bör inte vara en medlåntagare om huvudlåntagaren brukar vara strulig med sin ekonomi. Då är risken stor att det slutar med att du själv får betala tillbaka på lånet. Det gäller även om du är medsökande till ett barn som flyttar hemifrån.

Skillnad mellan medlåntagare och borgensman

Förr var det ganska vanligt att någon borgade för lånet om ansökanden inte tjänade tillräcklig mycket. Idag är det inte många banker och kreditbolag som accepterar borgensmän, men det är desto fler som accepterar en medsökande. Det innebär att även du som inte tjänar så mycket kanske kan få ett lån om någon ansöker tillsammans med dig, trots att banken inte accepterar borgensmän.

Det finns dock en skillnad mellan att ha en medlåntagare och en borgensman. En borgensman behöver bara se till att lånet betalas tillbaka om låntagaren inte kan betala. Det är alltså först när låntagaren inte klarar av att betala tillbaka på lånet som borgensmannen måste gå in och betala. En medsökande är lika ansvarig som huvudlåntagaren när det gäller återbetalningen av lånet. De måste alltså tillsammans se till att betalningsplanen följs redan från början. 

Det finns dock en skillnad till. Bankerna accepterar sällan att låntagaren har några betalningsanmärkningar även om medlåntagaren inte har det. Det är vanligare att det accepteras när ansökan tillåts att ha en borgensman. Läs gärna mer om det här i vår artikel om att gå i borgen.

Avslutningsvis vill vi bara tillägga att inga långivare som erbjuder smslån accepterar borgensmän, precis som de sällan accepterar någon medsökande.

Publicerad 2021-02-26

Spara pengarna till bättre tider

Nu är 2021 äntligen här efter det usla coronaåret 2020. Dessvärre kommer tillvaron inte ens bli hyfsat normal förrän tidigast i sommar, men förmodligen kommer många att vilja börja leva på allvar igen när tiderna blir bättre. Kanske resa, gå på krogen, se fotbollsmatcher och så vidare. Och det kostar tyvärr pengar. 

Det gäller alltså att ta tillfället i akt och få ordning på sin ekonomi och spara pengar tills tiderna blir bättre. Ja, varför inte spara i dessa tider när tillvaron ändå inte är så rolig och göra av med lite mer pengar när tiderna är bättre? Så strunta i att tröstshoppa på nätet och lägg undan pengarna till de tider då man kan börja leva igen. 

Så stärker du din ekonomi till i sommar

Nu ska vi på snabblan24.nu ge dig ett par övergripande tips som gör att du får det bättre ställt till i sommar. Det handlar om att dra ner på sina fasta utgifter och sitt dagliga spenderande. 

Dra ner på dina regelbundna utgifter

Kolla igenom alla dina regelbundna utgifter så du ser vad du kan skära ner på. Det finns en del utgifter som man inte kan komma undan, såsom utgifter för hyra eller bolån, el, hemförsäkring och vatten (om du bor i villa). Om du har en bil som du inte kan leva utan måste du även betala för bilförsäkring och fordonskatt. Dessa fasta utgifter kan du inte bli av med men du kan såklart alltid leta efter en billigare hemförsäkring, bilförsäkring och ett billigare elavtal. 

Det brukar dock finnas en del utgifter som du lättare kan bli av med, utgifter man ofta inte tänker på. Det kan handla om:

  • Filmstreamingtjänster såsom Netflix, Viaplay, HBO Nordic, C More och Disney plus. I dessa tider är dessa tjänster guld värda så det är kanske inte något man vill leva utan. Om du däremot abonnerar på flera av dessa tjänster kanske du kan pausa någon och använda en i taget, man abonnerar ju bara dessa tjänster månadsvis. 
  • Musikstreamingtjänster. Det är såklart svårt för många att leva utan musik men om du t ex prenumererar på både Spotify och Apple Music samtidigt kan du pausa den ena. Om ni är en familj blir det dessutom billigare att ha ett familjeabonnemang än att alla har var sin prenumeration. 
  • Nyhetsprenumerationer på nätet, t ex på Aftonbladet, Expressen, DN och SVD kanske är något för den nyhetsintresserade men om du vill spara pengar bör du kanske bara prenummerara på en och läsa gratis nyheter så gott det går. 
  • Du kanske kan skära ner på dina prenumerationer på olika betalappar om du har det. Det brukar handla om ganska små summor, men tillsammans kan det bli en slant. 
  • Du kanske har olika medlemskap du knappt utnyttjar nu under pandemin, t ex ett gymmedlemskap. Om du inte har någon uppsägningstid kanske det är dags att tillfälligt avsluta det.

Dra ner på ditt dagliga spenderande

Gå igenom alla dina bankkontotransaktioner några månader bakåt och slå ihop alla dina köp och uttag. Hur mycket gör du egentligen av med under en genomsnittlig månad? Känns det mycket? Försök i så fall lägga om din livsstil några månader framåt. Många skulle spara tusenlappar på att dra ner på sina utgifter för snacks, godis, alkohol och shopping. Det kanske gäller dig också? Många gånger är det de små dagliga (och onödiga) utgifterna som gröper ur plånboken. Dessutom sparar man mycket på att köpa lite billigare livsmedel. 

Visst är det tråkigt att inte unna sig så mycket men det får du igen senare om du planerar att göra en massa roligt när pandemin är över. Vi är övertygade om att du kommer få mer glädje av pengarna då än nu. 

Vill du få fler tips? 

Ovanstående tips kanske känns självklara men ändå är det många som inte verkar tänka på det här. Många skulle spara tusentals kronor om de drog ner på sina abonnemang, onödiga medlemskap och började snåla lite i vardagen. Det är faktiskt inte så svårt. 

Om du vill få fler tips ska du läsa vår artikel om hur du överlever årets fattigmånad för där hittar du ytterliga tio konkreta spartips. Men om du vill få undan extra mycket pengar till i sommar bör du även öka dina inkomster. Många gånger är det inte alls omöjligt. Läs gärna vår artikel så klarar du dig genom januari så får du fem fina tips på hur du ökar dina inkomster. 

Publicerad 2021-01-20

Så klarar du dig igenom januari

Så nu är vi här, i januari igen. Den tuffaste månaden på året, i alla fall ekonomiskt. Nu när julklapparna är öppnade och krutröken har lagt sig efter nyår återstår bara en ganska tom plånbok, och en plågsamt utdragen pandemi. Det kan göra vem som helst nedstämd. Men misströsta inte, vi går mot bättre tider. Pandemin kommer inte att vara för alltid och om några månader står våren för dörren. 

Snåla och skaffa extrainkomster

Men hur ska man ta sig igenom januari och kanske februari om ekonomin tryter? Det är inte alltid en lätt match. Det finns två strategier du kan använda dig av för att klara detta.

Den klassiska strategin är att dra ner på så många utgifter du bara kan, inte minst utgifterna för mat. Kanske äta pasta med köttbullar vid upprepade tillfällen och dricka vatten till maten. Inte kul, men vad ska man göra om det är tufft? Redan för tre år sedan skrev vi ett blogginlägg om hur du överlever årets fattigmånad. Läs den, där hittar du 10 fina spartips på hur du tar dig igenom januari. 

Den andra strategin är att försöka få mer pengar i plånboken. Det är förvisso inte alls lika lätt som att dra ner på utgifterna, men om du lyckas få in lite extrapengar och samtidigt snålar har du en lyckad kombination. Det kan hjälpa dig ur din privatekonomiska kris. Vi på Snabblan24.nu ska därför ge dig fem tips på hur du kan dra in lite extrapengar. 

Fem tips på extrainkomster du kan komma igång med direkt

  1. Sälj sånt du aldrig använder. Leta igenom garderoben, förrådet och rota i dina byrålådor så hittar du säkert en del som du kan sälja på nätet, t ex på Blocket eller Tradera. De flesta har något som inte används som man kan sälja. Var inte alltför nostalgisk och tänk inte ”det här har jag förvisso inte använt på 10 år men jag kanske ska börja göra det nu” för det lär knappast hända. 
  2. Är du en duktig hobbyfotograf eller har du lyckats ta en massa fina bilder med mobilen? Kanske bilder som uppskattas av många andra i sociala forum? Testa i så fall att sälja dem till bildbanker, t ex Adobe Stock Photo. Där kan du ladda upp dina bilder och om någon besökare vill ladda ner dem får du betalt. Du har inget att förlora mer än tid, så varför inte testa? 
  3. Svara på enkäter och undersökningar som ger betalt. Det är bara att söka på typ ”svara på enkäter” så hittar du flera sajter som erbjuder sådana tjänster. Du måste först registrera dig, sedan får du oftast tips på nya enkäter och undersökningar i din mailbox. Ersättningarna för sånt här kan vara alltifrån 5 kronor upp till 70 kr per undersökning. Det kan bli en del pengar om du registrerar dig på många ställen och deltar så ofta som möjligt. Glöm bara inte att kolla e-posten dagligen, det är där du får erbjudanden om nya undersökningar regelbundet. Du kan även logga in på dina konton och se om du hittar någon ny enkät där. 
  4. Erbjud enkla tjänster till folk i ditt område. Det kanske finns någon granne som behöver hundpassning eller hjälp med att rasta hunden, eller som behöver hjälp med fönsterputsning eller snöskottning. 
  5. Dela ut reklam under en månad eller två. Det är inte välbetalt men är plånboken nästan tom gör det ändå stor skillnad.

Varför så få tips?

Det finns betydligt fler sätt att skaffa extrainkomster än de fem vi skrev om ovan, men vi har valt att bara skriva om det du kan göra här och nu.

Om du vill skaffa extrainkomster som hjälper dig på lång sikt kan du t ex börja placera pengar på börsen eller skapa en blogg med reklam, men det brukar ta tid innan sånt här börjar dra in tillräcklig med pengar. Samma sak gäller om du vill börja göra reklam på Youtube eller Instagram. Om du inte redan har många följare, likes och views (på Youtube) kommer det dessvärre ta tid innan du kan tjäna pengar på det. Och det är inte heller så enkelt att på en gång hitta extraknäck vid sidan av ditt vanliga jobb.

Ta inga lån för att leva

Vi hoppas att ovanstående tips, tillsammans med vår sida om hur du drar ner på dina utgifter i januari, skall göra att du klarar dig igenom denna månad, och nästa. Ta bara inga lån, framförallt inte smslån, för att få det att gå runt. Om du gör det ökar du ju dina utgifter vilket kan ge dig ännu fler fattigmånader och det är inte kul, eller hur?

Nej, se till att ta dig igenom detta utan att öka dina skulder. Njut sedan av en fin vår och en härlig sommar som förhoppningsvis inte kommer att påverkas lika mycket av corona som denna vinter. 

Publicerad 2021-01-06

Många skattesänkningar 2021

Snart är 2021 (äntligen?) här. Låt oss hoppas att det bli bättre än pandemiåret 2020. Det finns dock redan några goda nyheter: skatten kommer att sänkas på många fronter nästa år, en del på grund av pandemin. 

Skattesänkningar och annat bra för plånboken 2021

Här ska vi på Snabblan24.nu visa dig de viktigaste skattesänkningarna 2021. Vi ska även titta lite på några andra saker som kan ge mer pengar i plånboken och bara förmedla någon enstaka dålig nyhet. Vi vill helst fokusera på goda nyheter, inte dåliga, så här inför nyår. Håll till godo!

Lägre inkomstskatt

Inkomstskatten sänks 2021 för alla som tjänar mindre än 40 000 kr/mån. Skattesänkningen riktar sig således till låginkomsttagare och medelinkomsttagare, och kommer att få störst effekt för de som tjänar under 20 000 kr/mån. I normalfallet kommer skattesänkningen ge 1 500 kr mer i plånboken per år för löntagare och egenföretagare. År 2023 är det meningen att sänkningen ska vara ännu större och ge 3 000 kr mer i plånboken under ett år. 

Tillfällig skattereduktion på grund av pandemin

Det finns även ett förslag på att ge medelinkomsttagare och låginkomsttagare en tillfällig skattereduktion på grund av coronapandemin. Förslaget förväntas klubbas igenom inom snart framtid och ska gälla 2021 och 2022. Skattereduktionen kommer märkas i samband med slutskatten och kommer endast att gynna de som har en arbetsinkomst under 50 000 kr/mån. 

Jobbskatteavdrag för förvärvsarbetare över 65 år

Alla som är över 65 år och som fortfarande arbetar får ytterligare ett jobbskatteavdrag. Det tidigare avdraget finns också kvar. Detta jobbskatteavdrag ger 800 kr mer i plånboken per år vid en månadsinkomst på 21 000 kr. P

Personer i pensionsåldern som inte arbetar får det också lite bättre, i alla fall de som har en allmän ålderspension på 9 000 – 17 000 kr/mån. De får förvisso ingen skattesänkning, men ett så kallat inkomstpensionstillägg införs. Det maximala tillägget är 600 kr i månaden. 

Arbetsgivaravgiften för unga sänks

Arbetsgivaravgiften för anställda som är 19 – 23 år sänks den 1:a april fram till 31 mars 2023. Sänkningen motsvarar en tredjedel av den vanliga arbetsgivaravgiften. Sänkningen kan göra att företagare klarar sig igenom coronakrisen och de uppmuntras dessutom att anställa yngre arbetstagare.

Bensinskatten fryses och inköpsbonus höjs

Bensinskatten kommer inte att höjas under de två kommande åren. Normalt höjs bensinskatten i takt med tillväxten, men inte under dessa två år. 

Folk som köper en bil med nollutsläpp får en ännu högre inköpsbonus än tidigare. Bonusen höjs nämligen från 60 000 till 70 000 kr. Den dåliga nyheten, för de som köper en bensinbil eller dieselbil, är att fordonskatten kommer att gå upp. Höjningen kan bli upp till 50% för bilar med stort utsläpp. Bonusökningen och skattehöjningen kommer att ske 1 april 2021. 

Höjt rutavdrag och bredare rotavdrag

Rutavdraget kommer att höjas för tjänster upp till 75 000. Tidigare har man ”bara” kunnat dra av max 50 000 i samband med rutavdraget. Från och med 2021 kommer man även få göra rutavdrag för exempelvis hustillsyn, trädfällning och tvätthjälp. 

Rotavdraget höjs inte men kommer även att gälla för installation av laddstolpar och solceller. Om man gör installation av både laddstolpe och solceller får man göra ett avdrag på upp till 50 000 kr bara för detta ändamål. Läs mer om Rot och Rut för 2021 på regeringens hemsida.

Uppskovsräntan försvinner

Om du säljer en bostad måste du skatta 22% i skatt på vinsten, såvida du inte köper en bostad som kostar mer än den du säljer. Om du gör det kan du få uppskov med vinstskatten och inte betala den förrän den dag du säljer din nya bostad. Tidigare har man dock fått betala en uppskovsränta på 0,5% av vinsten om man skjuter på beskattningen. Om du t ex gjort 1 miljoner kronor i vinst blir räntan 5 000 kr. Nu försvinner denna ränta helt och hållet. Du kan alltså skjuta på beskattningen utan att betala någon ränta för det. 

Och en dålig nyhet: högre skatt för tjänstebil

Från och med 1 juli 2021 kommer förmånsbeskattningen för tjänstebil att höjas. Höjningen blir runt 30% för de allra flesta bilar. En person som kör en tjänstebil som kostar 300 000 kr måste skatta 7 788 kr mer per år. 

Publicerad 2020-12-30

Finansinspektionen skärper kreditbedömningarna

Sedan september 2018 måste långivare av högkostnadskrediter vara mycket hårdare i sina bedömningar av folks betalningsförmåga innan de beviljar ett lån. Kravet på att kreditbolag måste göra en vettig kreditprövning gäller dock för alla slags krediter, inte bara snabblån. 

Enligt Finansinspektionen regler måste låntagarna ha tillräckligt god betalningsförmåga för att få ta ett lån, men det är upp till kreditbolaget att bedöma vad som är tillräckligt bra betalningsförmåga. En del kreditgivare gör betydligt generösare bedömningar än andra när det gäller kundernas ekonomi, vilket har gjort att många som kanske inte borde ha blivit beviljade en kredit ändå blivit det. 

Nya regleringar införs sommaren 2021

Problemet är att det inte finns någon allmän reglering som tydligt visar hur kreditbedömningarna ska göras. Det har gjort att kreditbolagen kan göra väldigt olika bedömningar av folks betalningsförmåga. Det är något som Finansinspektionen nu vill ändra på, enligt en SVT-intervju av en representant för Finansinspektionen som gjordes i början av december 2020.

I oktober påbörjade Finansinspektionen därför sitt arbete med att se över vilken information långivarna kommer att behöva hämta in och ta hänsyn till när de gör sina kreditbedömningar. De räknar med att de nya riktlinjerna ska vara klara sommaren 2021. Och efter det kommer förmodligen antalet beviljade krediter att minska.

Kreditkort och kontokrediter ett växande problem

Enligt Finansinspektionen är det framförallt kontokrediter och kreditkort som har ökat lavinartat under de senaste åren. År 2008 hade svenskarna sammanlagt 4 miljarder i kontokredit- och kreditkortsskulder, vilket kan jämföras med 50 miljarder år 2018. FI tror att den största anledningen till den stora ökningen är den eskalerande e-handeln och för att allt fler tar snabba krediter för att konsumera i största allmänhet.

Vi tror att det stämmer rätt bra. Ett kreditkort är ju nästan ett måste när man handlar mycket på nätet och vi känner mycket väl till att kontokrediter har blivit mycket populära. Kontokrediter har funnits i decennier men förr tog de flesta en kontokredit hos sin bank. I och med avregleringen av kreditmarknaden för 35 år sedan blev det även vanligt att öppna kontokrediter hos vissa kreditbolag och nischbanker. 

Onlineansökningar och nya regler har lett till fler kontokrediter

Utbudet av kontokrediter ökade rejält på 2010-talet. Orsaken till det var att det blev enkelt att öppna en kredit direkt på nätet, utan att skriva på några papper eller uppsöka en bank. Det här gjorde att alltfler nischbanker och kreditbolag började erbjuda kontokrediter som kunde öppnas på nätet med hjälp av BankID. 

Snabblån blev kontokrediter

När de nya reglerna för högkostnadskrediter infördes i september 2018 ökade utbudet av kontokrediter ännu mer. Efter som en av reglerna var att inget lån fick ha en högre ränta än ca 40% valde många snabblångivare att omvandla sina snabblån till kontokrediter. Ja, majoriteten av snabblånen blev faktiskt kontokrediter som man kunde ta online. De är mer lönsamma eftersom folk ofta utnyttjar sina kontokrediter om och om igen. 

Dessa kontokrediter har i princip samma egenskaper som vanliga snabblån. Den enda skillnaden är att kontokrediterna har en viss kreditlimit och flexibel återbetalning medan snabblån har en fast löptid. De betalas ut lika snabbt som snabblån, långivaren tar sällan kreditupplysning hos UC, de har oftast inget specifikt inkomstkrav, räntan är oftast hög och en del accepterar betalningsanmärkningar. 

Så visst har nog dessa snabba kontokrediter bidragit till ökningen alltid. Färre tar vanliga snabblån och fler tar snabba onlinekrediter. Det är alltså ganska många snabblångivare som ligger bakom en stor del av kontokrediterna och hos dessa är det ofta lättare att få en kredit. Eftersom räntan är hög (oftast på ca 25 – 29%) tar de större risker. Det är ett faktum i kreditbranschen. Ju högre ränta desto större risk är kreditgivaren villig att ta, men det kan också göra att vissa långivare kanske blir lite för generösa i sina kreditbedömningar. Och det är alltså det här Finansinspektionen vill råda bot på genom att införa riktlinjer som tydligt visar hur kreditbedömningarna ska göras. 

FI:s mål: minskad skuldsättning

Om kreditbedömningarna får nya allmänna riktlinjer som är mer specifika är det mycket möjligt att det blir svårare för många att få en kredit, vilket är Finansinspektionens mål. De vill att skuldsättningen ska minska när det gäller konsumentkrediter, vilket i sin tur även leder till minskad skuldsättning hos Kronofogden. 

Publicerad 2020-12-22

Vad är ett snabblån idag egentligen?

För fem år sedan slutade Kronofogden att föra statistik över hur många sms-lån som hamnade för indrivning hos dem. De menade att branschen hade förändrats så mycket att det inte längre gick att föra statiskt över sms-lån. Det var helt enkelt svårt att definiera vad som var ett sms-lån, eller snabblån, och vad som räknades som privatlån. 

Snabblån hade börjat få längre löptider och en del långivare sänkte även räntorna i samband med detta. Det dök upp sms-lån med räntor på 20 – 30% med årslånga löptider. Dessa lån blev därför väldigt svåra att skilja från många privatlån. Visst brukar privatlån ofta ha en nominell ränta under 10%, men det finns många privatlån som har en maxränta på 20 – 30%. Så om någon tar ett snabblån med en löptid på t ex 2 år och får en ränta på 24% blir det i praktiken samma sak att ta ett privatlån med samma löptid och ränta. 

Förr var sms-lån kända för att ha en löptid på några månader, ett lånebelopp på några tusenlappar och en ränta på flera hundra procent, minst. Så är det alltså inte längre. Läs gärna om hur snabblånen såg ut för i vår artikel om smslånets historia

Stora förändringar sedan hösten 2018

Snabblånen förändrades ännu mer i september 2018. Då infördes ett räntetak på 40% plus referensränta (som varit -0,5% till 0,0% sedan dess). Och i samband med detta infördes även en ny definition för lån. Alla lån som hade en ränta på 30 – 40% (plus referensränta) räknades som högkostnadskrediter. 

När räntetaket infördes valde långivarna olika strategier. En del förvandlade sina snabblån till snabba kontokrediter medan andra bara sänkte räntan så att den hamnade strax under 40%. Men det fanns även de som valde att sänka räntan så att den hamnade under 30%. Dessa långivare ville således inte att deras lån skulle klassas som högkostnadskrediter. Det har en dålig klang. 

Är högkostnadskredit samma sak som snabblån? 

Idag kanske man kan tycka att det vore enkelt för Kronofogden att föra statistik över sms-lån igen. Det är ju bara att föra statistik över alla högkostnadskrediter som hamnar hos fogden, eller hur? Men det är inte riktigt så enkelt. Det finns egentligen inget likhetstecken mellan sms-lån (eller snabblån) och högkostnadskrediter. Idag finns det en hel del snabblån som har en ränta under 30% och som därför inte är högkostnadskrediter.

Det går således inte att föra någon statisk över sms-lån hos Kronofogden idag heller. Eller visst, det kanske går men det är mycket svårt. I sådana fall måste de kolla på varje skuld och vilken långivare som ligger bakom den. Det är knappt genomförbart. 

Hur definieras snabblån idag?

Så vad är ett snabblån, eller sms-lån, idag egentligen? Det går ju inte att definiera lånet efter räntan. Det finns ju både snabblån och privatlån som har en ränta på 20 – 30%. Lite förenklat kan man kanske säga att ett snabblån är ett lån som når låntagaren mycket snabbt, antingen direkt eller åtminstone samma dag. Å andra sidan finns det faktiskt vanliga privatlån som också når mottagaren samma dag, så denna definition håller inte riktigt. Det är inte bara snabblån som är snabba. 

Det som kanske är mest typiskt för snabblån är att långivaren sällan tar någon kreditupplysning hos UC. De flesta snabblångivare använder sig av andra kreditupplysningsföretag. Dessvärre finns det flera snabblångivare som tar UC och det finns någon enstaka långivare som erbjuder privatlån utan UC. Så det går inte heller riktigt definiera snabblån efter var långivaren tar sina kreditupplysningar. 

Andra saker som brukar vara typiskt för snabblån är att kraven är lägre än för privatlån och att det är enklare att bli beviljad, men det gäller inte alla snabblån. Och dessutom finns det privatlån som har låga krav och som är ganska lätta att få. 

Det här brukar räknas som snabblån

Summan av kardemumman är att det i praktiken är omöjligt att ge en exakt definition av snabblån. Okej, om det har en ränta över 30% är det garanterat ett snabblån, men det finns även snabblån som inte har det. Om du funderar på att ta ett lån som har alla nedanstående egenskaper är det förmodligen ett snabblån: 

  • Lånet har en ränta över 20%. 
  • Lånet når ditt bankkonto samma eller nästa dag. 
  • Långivaren tar ingen UC. 
  • Långivaren har ett individuellt inkomstkrav. 
  • Oftast är lånebeloppet inte högre än max 25 000 – 50 000 kr.

Detta är typiskt för snabblån och sms-lån, men observera att det även finns lån som kan sakna någon av dessa egenskaper och ändå vara ett snabblån.

Läs gärna mer om snabblånens förändring här.  

Publicerad 2020-12-06

FI: Färre snabblån idag än 2018

Ibland missar man saker och det kanske inte är speciellt konstigt om man gör det i dessa tider när coronaviruset härjar. Oro för själva viruset och hur det ska påverka ens ekonomi tar upp mångas tankar. Samma sak gäller för oss här på Snabblan24.nu. Vi missade helt att Finansinspektionens analys av hur de nya reglerna för högkostnadskrediter som infördes har påverkat snabblån, aka sms-lån, och blancolån.  Analysen, som presenterades 10 oktober 2020, heter Färre högkostnadskrediter efter nya regler.

Så genomfördes analysen

Finansinspektionen gjorde en analys av 34 kreditbolag som erbjöd blancolån. Sju av dem erbjöd högkostnadskrediter innan räntetaket infördes. De tittade på hur utlåningen såg ut maj 2018 och jämförde det med hur det såg ut maj 2019. 

De nya reglerna för högkostnadskrediterna med bland annat ett räntetak och kostnadstak infördes 1 september 2018. Räntetaket är idag på 40% i nominell ränta vilket innebär att inga snabblån få ha en högre ränta än så. Och de lån som har en ränta under 30% räknas inte som högkostnadskrediter. Kostnadstaket innebär att inget lån får ha en total lånekostnad som överstiger summan man lånat, inte ens när eventuella dröjsmålsräntor och inkassoutgifter är inräknade. 

Finansinspektionens viktigaste slutsatser

Finansinspektionens tre viktigaste slutsatser efter sin analys var följande:

  1. Färre långivare erbjuder snabblån med en ränta på 30 – 40%, dvs högkostnadskrediter. Det beror dels på att vissa snabblångivare lämnat marknaden, dels på att en del sänkt räntorna till under 30% och således erbjuder inte erbjuder högkostnadskrediter längre.
  2. Innan räntetaket infördes fanns det nästan inga högkostnadskrediter som hade en ränta strax under 40%. 2019 hade 96% av högkostnadskrediterna en ränta på 38,0 – 39,5%. Det berodde naturligtvis på att de flesta högkostnadskrediter kostade långt över 40% innan reformen genomfördes. 
  3. De låntagare som påverkades av reformen lånade 7% mer i snitt än tidigare, men trots att de lånar mer har deras genomsnittliga lånekostnad minskat med 15%. Det beror såklart på det nya räntetaket och det är bra. 

Således har snabblånen blivit billigare och gjort låntagarnas lånekostnader lägre, vilket är ett av den nya lagens mål. 

Många högkostnadskrediter försvann

Finansinspektionen såg emellertid en massa andra förändringar när de genomförde sin analys. Så här ser en av de viktigaste förändringarna ut från maj 2018 till maj 2019: 

Antalet tagna högkostnadskrediter minskade drastiskt. De minskade från 11 323 stycken till 866 i Finansinspektionens urval. FI menade att det dels berodde på att flera kreditbolag upphörde att erbjuda högkostnadskrediter, dels på att en del kreditbolag upphörde med sin utlåning. I maj 2018 erbjöd sju långivare högkostnadskrediter i FI:s urval medan bara två gjorde det maj 2019. FI menade även att många långivare börjat erbjuda revolverande krediter istället för små blancolån, t ex kontokrediter och kreditkort. 

Vi på Snabblan24.nu känner mycket väl till att majoriteten av snabblångivarna idag erbjuder kontokrediter istället för vanliga snabblån med en fast löptid. Det känns dessvärre som att dessa krediter inte finns med i FI:s analys eftersom deras den endast fokuserar på vad de kallar ”små blancolån”, alltså lån med en fast löptid. Det gör att deras analys haltar lite eftersom många snabblån som omvandlades till kontokrediter har en nominell ränta på drygt 39%. 

För litet urval?

Finansinspektionens urval bestod bara av sju snabblångivare 2018 och fem av dem försvann, eller erbjöd inte längre högkostnadskrediter, maj 2019. Det känns som ett alltför litet urval för att göra en bra analys av situationen. Innan maj 2018 fanns det över 50 långivare som erbjöd högkostnadskrediter och FI har bara tittat på sju av dem. 

Vår erfarenhet är att majoriteten av de snabblångivare som fanns maj 2018 finns kvar än idag och att de fortfarande erbjuder högkostnadskrediter. De flesta av dem har förvisso börjar erbjuda flexibla kontokrediter istället för vanliga snabblån men ofta har deras krediter en ränta på drygt 39%. 

Både dyrare och billigare snabblån

Finansinspektionen har sett att det finns snabblån som blivit dyrare medan andra har blivit billigare. Ja, när räntetaket infördes valde långivarna olika strategier. En del som erbjöd snabblån med en ränta strax över 30% valde att höja den till 39% eftersom deras kredit ändå klassades som en högkostnadskredit. Andra långivare valde att sänka räntan under 30% så stämpeln ”högkostnadskredit” försvann från deras lån. 

Fler fakta från Finansinpektionen

Här är ytterligare några fakta utifrån Finansinspektionens statistik:

  • Antalet personer som tog en högkostnadskredit under 10 000 kr ökade från 72% till 81% mellan maj 2018 och maj 2019.
  • Antalet personer som tog en högkostnadskredit på 10 000 – 50 000 kr minskade något. 
  • Antalet personer som tog en högkostnadskredit över 50 000 kr ökade. Det beror på att det knappt fanns så stora högkostnadskrediter innan räntetaket. 
  • Antalet lån utbetalda till låginkomsttagare minskade. Det berodde förmodligen på att även kreditbedömningarna skärptes på grund av de nya reglerna. 
  • Antalet lån till medelinkomsttagare (som är den största gruppen) minskade något. 
  • Antalet lån till folk med hög inkomst ökade. 
  • Den genomsnittliga löptiden för högkostnadskrediter upp till 20 000 kr har blivit något kortare. 
  • Den genomsnittliga löptiden för högkostnadskrediter över 20 000 kr har blivit betydligt längre. 
  • FI uppskattar att den nya lagen dämpat utlåningen med 24,3%.
  • Utlåningen av belopp på 20 000 – 50 000 kr har minskat med 4%.
  • Utlåningen av lån på 2000 – 20 000 kr har ökat med 10%
  • Antalet låntagare när det gäller både vanliga blancolån och högkostnadskrediter minskade med en tredjedel men de som tar lån lånar mer. 

Vi på Snabblan24.nu tycker FI:s analys är intressant och många av deras slutsatser stämmer säkert i det stora hela. Men det hade varit bra om deras analys hade innefattat betydligt fler snabblångivare än bara sju som sedan blev två. Det skulle ha gett en bättre insyn i hur det verkligen ser ut. 

Publicerad 2020-11-21

1 2 3 15