ID-skydd

ID-skydd är ett ganska vagt begrepp egentligen. Det första många tänker på när de hör ID-skydd är att det skyddar din identitet, men det stämmer inte riktigt. Det är inte så att ingen kan komma åt din identitet, t ex ditt personnummer, bara för att du har ett ID-Skydd. Nej, men ett identitetsskydd är ändå bra att ha.

Ett ID-skydd kan innehålla en eller flera funktioner. Det kan bevaka din identitet och meddela dig när någon tar ett kreditupplysning på dig eller ändrar din adress, och/eller så kan det ge dig assistans, rådgivning och rättshjälp om det skulle behövas.

Nu ska vi titta på vilka funktioner ett identitetsskydd kan ha samt ge dig tips på ett riktigt bra skydd för dig som vill att din identitet ska bevakas.

Bevakning av förändringar i din kreditupplysning

Ett ID-skydd med bevakning ser till att du informeras så fort något förändras hos UC, t ex om en kredit tagits i ditt namn. Det är ju så att de flesta banker och kreditbolag hämtar sina kreditupplysningar hos UC innan de beviljar ett lån och så fort det sker registreras det hos UC.  Om du då har ett ID-skydd med bevakning får du ett sms eller ett mail om att någon ansökt om ett lån i ditt namn, så om du inte själv har gjort det är det såklart en bedragare.

Dessvärre tar ju inte alla långivare sina kreditupplysningar hos UC utan gör det någon annanstans, det är mycket vanligt bland smslångivare. Så om du vill ha ett ID-skydd med bevakning bör du således vända dig till ett företag som har koll på fler kreditupplysningsföretag, t ex WeZafe, annars har UC själva ett ID-skydd med bevakning. Du kan även beställa ett ID-skydd hos kreditupplysningsföretaget Bisnode som varnar dig direkt om något i deras kreditupplysning förändras.

Bevakning av adressändring

Det finns också risk för att man drabbas av en ofrivillig adressändring. Det finns bedragare som kommer över folks personuppgifter och som sedan ändrar på folks adresser för att sedan ta lån och köpa saker i deras namn. Räkningarna och indrivningskrav kommer sedan till den nya adressen som du egentligen inte bor på. Om du inte har ett ID-skydd med bevakning kan det ta lång tid innan du upptäcker bedrägeriet. Exempelvis WeZafes och Bisnodes ID-skydd meddelar dig om någon ändrar på din adress.

Skulle det här hända dig kan du spärra adressändringen direkt på skatteverkets hemsida.

Rådgivning och assistans

Inte alla identitetsskydd ger dig någon bevakning men de flesta ger dig rådgivning och assistans om du skulle drabbas av ID-stöld och bedrägeri. Ja, det är ju inte alltid så lätt att veta var man ska vända sig om någon stulit ens identitet och kanske tagit ett lån i ditt namn.

De flesta försäkringsbolag erbjuder denna typ av ID-skydd, den brukar ingå i hemförsäkringen. Således behöver du sällan skaffa ett annat ID-skydd om du bara vill ha hjälp med det här. Om du skulle drabbas av ID-stöld kan du således kontakta ditt försäkringsbolag och fråga dem vad du ska göra. De kan även hjälpa dig med att avvisa betalningskrav och ta bort betalningsanmärkningar som berott på ID-stölden.

Rättskydd vid ID-kapning

Om din identitet missbrukats, t ex vid köp av någon produkt och handlaren kräver dig på pengar trots att du utsatts för bedrägeri, kan försäkringsbolaget hjälpa dig tack vare deras ID-skydd. De ger dig ett rättskydd som hjälper dig vid sådana här tvister. I normala fall får man ingen ersättning vid små tvister (så kallade ”småmål” som avser ett värde under 22 150 kr) men om du blivit ID-kapad så hjälper de till då också.

Taket för hur mycket pengar försäkringsbolaget lägger ut på en rättstvist vid ID-kapning är 150 000 – 300 000 kr (beroende på försäkringsbolag) och självrisken brukar vara på 20 – 25 % av beloppet.

Ersättning vid ID-stöld?

Om någon missbrukat ditt kreditkort eller liknande till följd av en ID-kapning får du ingen ersättning av försäkringbolaget utan då är det kortutgivaren som ersätter dig istället. Det kanske låter lite hårt att försäkringsbolagen inte ger någon ersättning men oftast är det ju så att assistansen och rättskyddet hjälper dig att lösa de flesta problemen vilket gör att du inte blir skyldig någon några pengar.

Tips på ID-skydd med bevakning

Som du ser behöver du sällan skaffa ett identitetsskydd för att få rådgivning, assistans och rättshjälp vid ID-kapning eftersom det ingår i hemförsäkringen, men om du vill få hjälp med bevakning måste du skaffa ytterligare ett ID-skydd. Vi på Snabblan24.nu kan i sådana fall varmt rekommendera WeZafe som vi samarbetar med. Deras bevakning är mer omfattande än den UC erbjuder.

Det här, och mycket därtill, får du hjälp med om du skaffar WeZafes ID-skydd med bevakning.

  • Om någon gör en adressändring får du direkt ett sms och en e-post om detta.
  • Du varnas om någon ändrar på ditt telefonnummer eller köper ett abonnemang i ditt namn.
  • Du varnas om en kreditupplysning tas på dig, även om det gjorts hos ett annat kreditupplysningsföretag än UC.
  • Du får hjälp med att spärra ditt personnummer.
  • Om du vill kan du låta WeZafe bevaka dina kreditkort och bankkontot. Du får en varning om märkliga transaktioner sker på ditt bankkonto eller om ditt kreditkort används på skumma sajter och svarta marknadsplatser.

Det här är således ett mycket kompetent ID-skydd om du vill bevaka din identitet, men ingen omfattande assistans eller rättshjälp ingår, något du ändå får hjälp med via ditt försäkringsbolag.

Läs gärna även vår artikel om hur du skyddar dig om mot ID-stöld om du vill minska risken för bedrägeri.

2019-01-15

Delbetalning – bra eller inte?

Det finns de som handlar för sina sparpengar när det ska köpa något som kostar lite mer än vad lönen täcker och det finns de som väljer att täcka inköpet med ett lån eller väljer att delbetala köpet. Det här med att välja delbetalning har blivit mycket populärt, inte bara bland de som annars skulle ha tagit ett lån istället utan även bland de som egentligen skulle ha råd att betala köpet för egna pengar.

Hur kan det här komma sig? Varför väljer många ett delbetala sina köp, även de som egentligen inte behöver? Svaret är enkelt: butikerna lockar ofta med slogans som ”handla nu, betala sen!”, ”handla dina julklappar nu, betala i februari. Helt räntefritt!” eller ”räntefri delbetalning i 3 månader!”. Eller i 12 månader, 24 månader och så vidare.

Det är såklart mycket lockande att köpa något man vill ha på en gång och betala för det senare. Dessvärre låter det här mycket bättre än vad det egentligen är och det finns flera fallgropar.

Delbetalning – sällan gratis

För det första är dessa räntefria delbetalningar inte helt gratis. Många gånger får man betala en uppläggningsavgift på 95 – 395 kr precis som när man tar ett vanligt lån. Ju fler räntefria månader du får desto större brukar uppläggningsavgiften vara. Utöver det brukar man få betala en administrativ avgift på 29 – 39 kr. Det här gör att den effektiva räntan inte är noll trots att den nominella räntan är det eftersom avgifter också räknas in i den effektiva räntan.

Vi ska nu ge dig två exempel, hämtade från verkligheten, på hur den effektiva räntan kan se ut för räntefria delbetalningar. Observera att det sällan är själva butiken som har hand om delbetalningslösningarna utan det sköts av en bank eller något annat kreditbolag, t ex Klarna, Resurs Bank, Svea Ekonomi, Qliros och Ecster.

  1. Elgiganten (Ecster). Effektiv ränta vid ”betala nästa månad” är 3,54 % och vid 1 års räntefri delbetalning är den 16,72 % om du handlat för 10 000 kr.
  2. NetonNet (Resurs Bank). Effektiv ränta vid ett köp på 10 000 kr som delbetalas i 1 år är 11,52 %.

Orsaken till att dessa ”räntefria” delbetalningar har en högre effektiv ränta än vad de flesta privatlån har beror såklart på avgifterna. Dessutom får du inte dra av för avgifterna i deklarationen vilket du får göra när det gäller räntan, så egentligen hade det varit bättre om delbetalningarna hade haft en låg ränta som motsvarade avgifterna.

Det blir alltså inte billigare att skjuta upp betalningen i en månad eller delbetala på den än att betala direkt.

Ränta tillkommer om du betalar lägsta-beloppet

När man får en faktura på sin delbetalning kan man antingen betala det belopp som ger dig en räntefri kredit eller ett lägre belopp men då får man börja betala ränta. Dessvärre lockas många att välja det lägre beloppet eftersom det gör att månadskostnaden sjunker men i längden blir det såklart mycket dyrare. Den effektiva räntan kan då hamna över 20 %, ibland till och med runt 30 %.

Tänk också på att även delbetalningar påverkar dina möjligheter att få en annan kredit eftersom delbetalning är en slags kredit precis som ett lån är. Ju fler krediter du har desto sämre blir din förmåga att kunna klara av att betala tillbaka på ytterligare ett lån.

Delbetalning eller lån?

Okej, så hur ska du göra om du inte har råd att köpa en sak för egna pengar? Det bästa är såklart att strunta i att köpa det på en gång och istället spara ihop pengar och köpa det senare. Men om du inte kan tänka dig att vänta, ska du ta ett lån eller delbetala? Det beror på.

Fördelar lån

  • Ofta är det billigare att ta ett privatlån istället för att delbetala. Det är många som får en effektiv ränta under 10 % och det är klart lägre än typ 11 – 17 % som många ”räntefria” delbetalningar har.
  • Du får en avbetalningsplan som du måste följa. Om du väljer delbetalning kan du lockas att betala mindre än vad du borde göra vilket gör att den effektiva räntan hamnar över 20 %.
  • Det finns många privatlån som inte har någon administrativ månadsavgift som delbetalningarna har.
  • Om du delbetalar med ränta finns det faktiskt till och med snabblån och smslån som är lika billiga. På vår sida över privatlån hittar du även snabblån som har en effektiv ränta från ca 10 %.
  • Det finns långivare, inte minst inom smslån, som accepterar betalningsanmärkningar. Om du har en anmärkning är det nästan omöjligt att få en delbetalning.

Kolla gärna in vår sida över låneförmedlare om du vill hitta ett lån som har en betydligt lägre effektiv ränta än vad delbetalningarna har.

Fördelar delbetalning

  • Det är smidigt. Ja, det är ju enklare att direkt i butiken få ett delbetalningsavtal istället för att ansöka om ett lån separat.
  • Om du verkligen betalar tillbaka allt inom den räntefria perioden så är det faktiskt inte så dyrt även om det finns billigare lösningar, för gratis är det inte.

Vi på Snabblan24.nu hoppas att du blev lite klokare av det här och att det hjälper dig att göra rätt val.

2019-01-01

Mer information om delbetalningar hittar du här:

Hallå Konsument – Delbetalning eller avbetalning 

Konsumenternas – Avbetalning

Hur påverkas din ekonomi 2019?

Nu när år 2019 börjar närma sig på allvar tänkte vi titta på hur din ekonomi kan påverkas nästa år. Självklart påverkar budgeten många plånböcker men även konjunkturen, styrräntan och inflationen påverkar oss. För många småsparare har även börsens utveckling och schablonräntan för investeringssparkonton (ISK) en stor betydelse. Nu ska vi därför kolla närmare på allt det här.

Budget 2019

Det är nog ingen som missat att Kristdemokraternas och Moderaternas budget röstades igenom i riksdagen nyligen, medan övergångsbudgeten föll. Trots att vår övergångsregering består av Socialdemokraterna och Miljöpartiet kommer alltså den borgerliga budgeten gälla 2019.

Det här är förvisso en sanning med modifikation eftersom den regering vi förhoppningsvis får nästa år kan ändra på det mesta i budgeten om de får stöd för det i riksdagen), förutom en sak som är huggen i sten och det är skatterna. Nästa regering kan t ex stoppa nedläggningen av jämställdhetsmyndigheten, återinföra det statliga stödet till kulturskolorna och nedskärningarna hos Arbetsförmedlingen. Däremot kan de inte höja skatterna igen vilket även gör att det kan vara svårt att ända på en del andra reformer i budgeten eftersom lägre skatteintäkter på kort sikt ger mindre i statskassan (på lång sikt behöver lägre skatter inte nödvändigtvis ge mindre skatteintäkter men det är en helt annan diskussion).

Totalt kommer statsbudgeten att minska skatteintäkterna med 20 miljarder kronor.

Vinnare

  • Alla som arbetar, både låginkomsttagare och höginkomsttagare. Jobbskatteavdraget förstärks vilket procentuellt sett gynnar låginkomsttagare mer än höginkomsttagare men i rena pengar gynnas de som tjänar över 31 000 kr mest. Höginkomsttagarna gynnas av att den höjda brytpunkten för statlig skatt som höjs till 42 000 kr, en höjning på 1 400 kr. På sikt vill M och KD även fasa ut värnskatten som också gynnar höginkomsttagare men det sker inte i denna budget.
  • Pensionärer. Skatten för pensionärer sänks, till och med mer än vad regeringens övergångsbudget lovade.
  • Du som köper RUT-tjänster eftersom rutavdraget tredubblas. Det gynnar såklart även de som arbetar i en bransch som kan utnyttja RUT-avdraget.
  • Du som reser mycket eftersom flygskatten försvinner, vilket av kritikerna sagts vara ett hårt slag mot miljön.

Annat som kan uppfattas som positivt är att polisen får mer pengar liksom biblioteken, kommunerna och landstingen. Dessutom ska man satsa mer på klimatforskning och fossilfri infrastruktur.

Förlorare

  • Du som är med i facket eftersom fackföreningsavgiften föreslås inte längre vara avdragsgill från 1 april 2019.
  • Du som ofta går på museum eftersom gratisbesöken försvinner i vår.

För övrigt finns det inte så många förlorare när man tittar på vad som direkt påverkar våra plånböcker, men det finns annat i budgeten som kan uppfattas som negativt, tex nedskärningar i Naturvårdsverkets budget och att det statliga anslaget på 200 miljoner kronor till Kommunala kulturskolor slopas liksom flygskatten. Det finns även annat som kritikerna inte gillade, såsom sänkt bidragstak hos A-kassan, höjd matmoms och en tidsgräns för hur länge man får sjukförsäkring, men det kom aldrig med i budgeten för 2019.

Du kan se hur budgeten ser ut i detalj på Riksdagens hemsida.

Konjunkturen 2019

Det är, som sagt, inte bara statsbudgeten som påverkar din ekonomi nästa år, även konjunkturen gör det. Under en lågkonjunktur brukar konsumtionen och intäkterna hos företagen minska vilket även brukar leda till en högre arbetslöshet, och under en högkonjunktur brukar det normalt vara tvärtom.

Generellt bör man vara lite mer ekonomiskt återhållsam och spara pengar istället för att spendera pengar när det är sämre tider, inte minst för att risken att man blir arbetslös är större då. Å andra sidan är det inte så bra om alla börjar hålla i plånboken eftersom det gör att det går ännu sämre för företagen, som redan påverkats av lågkonjunkturen, vilket leder till en ännu djupare lågkonjunktur.

Så hur ser konjunkturprognoserna ut för 2019? I mars 2018 trodde konjunkturinstitutet att den nuvarande högkonjunkturen skulle nå sin topp 2019 men i sin senaste rapport visade det sig att kulmen nåddes redan under första halvåret i år och att högkonjunkturen redan har börjat mattas av. Konjunkturinstitutet tror emellertid att högkonjunkturen kommer att bestå i två år trots att den håller på att avmattas. Nu är det lite svårt att veta om de har rätt eller inte, inte minst för att de hade fel så sent som i våras. Det finns dessutom flera ekonomer som tror att vi kommer att hamna i en lågkonjunktur tidigare än så.

Annat som kan påverka din ekonomi 2019

Styrräntan

Den 20:e december beslutade Riksbanken att höja styrräntan från och med den 9 januari 2019, den höjdes från -0.50 % till -0,25 %.  Det är första gången de höjer styrräntan (reporäntan) på sju år. Utöver det är det inte omöjligt att den höjs ytterligare en gång under andra halvan av 2019.

Så vilken effekt får det här på din ekonomi? Förmodligen inte speciellt mycket, i alla fall inte under de första 6 månaderna nästa år. Styrräntan är ju fortfarande på minus så räkna inte med någon vettig sparränta hos banken än på ett tag. Och när det gäller lån, t ex bolån, så kommer denna extremt låga ränta (som faktiskt fortfarande ligger på minus) inte ge några större räntehöjningar under den närmsta tiden, men visst finns det redan flera banker som höjde räntan lite redan efter beskedet.

Däremot är det inte speciellt bra att ett vanligt sparkonto har 0 % i ränta eftersom pengarna blir mindre värda för varje år som går, det kan såklart påverka motivationen när det gäller sparande.

Inflationen

Inflationen gör att dina pengar tappar i värde för varje år som går. Ju högre inflation desto mer tappar de i värde. Inflationen är i skrivande stund 2,1 % vilket anses som optimalt eftersom Riksbankens inflationsmål är 2 %. Riksbanken tror att inflationen kommer att ligga däromkring under nästa år vilket gör att du inte förlorar så mycket på den.

ISK-skatten

Skatten för ett ISK (investeringssparkonto) bestäms av statslåneräntan som 2019 kommer att vara 0,02 procentenheter högre än under 2018. I praktiken innebär det ingen större smäll för dig som spara pengar på ett investeringssparkonto eftersom det innebär 60 kr mer i skatt om du har en miljon på ditt ISK.

Börsen

Om det är något som är svårt att förutsäga så är det hur börsen kommer att utvecklas, och det är ju dessvärre något som är viktigt för dig som sparar pengar på ett ISK eller i fonder och aktier någon annanstans. Hösten har ju inte varit helt stabil, men många tror dock att börsen kommer att fortsätta att gå upp om än inte i lika snabb takt som tidigare. Det krävs dock inte så mycket för att det här ska förändras, en plötslig kris eller konflikt kan snabbt förändra allt. Psykologi och förväntningar har dessutom också stor inverkan när det gäller börskurser.

23 december 2018

Smslån med julöppet och nyårsöppet 2018

Här ska vi på Snabblan24.nu visa dig vilka långivare vi vet har öppet under jul, nyår,  mellandagarna och trettondagen 2018/2019. Detta är en uppdaterad sida från tidigare år men alla öppettider gäller alltså för detta årsskifte, så låt dig inte luras av att det står 2015 i din webbläsares adressfält. Om du vill kolla närmare på långivarna är det bara att klicka på deras namn (markerade med fet stil).

Smslån under julen

Många långivare har stängt på julen men det finns en del som har öppet. I år har dessvärre färre långivare öppet under julen i jämförelse med tidigare år, men de har desto generösare öppettider under mellandagarna. Här listar vi alla långivare som har öppet under julen och/eller mellandagarna och som kan betala ut lånet direkt till vissa banker. Ni andra får era pengar nästkommande bankdag, alltså torsdagen efter jul.

Credway

Om du tar ett lån hos någon av dessa långivare kan du få dina pengar direkt om du har ett bankkonto hos Swedbank, SEB, Nordea eller Handelsbanken. Så här ser deras öppettider ut under julen:

  • Uppesittarkvällen 10:00 – 18:00.
  • Julafton 10.00 – 18.00.
  • Juldagen 10.00 – 18.00.
  • Annandag jul 10.00 – 18.00.
  • Mellandagarna: Torsdag och fredag 07:00 – 21:00, lördag 10:00 – 21:00.

Flexlimit & Meddelandelån

Direkt med Nordea & Handelsbanken under följande tider:

  • Uppesittarkvällen 23 Dec 13:00 – 16:00
  • Julafton 09:00 – 14:00.
  • Juldagen stängt.
  • Annandag jul 13:00 – 16:00.
  • Mellandagarna: Torsdag och fredag 08:30 – 21:00, lördag 10:00 – 17:00.

Viaconto & Viakredit

Hos Viaconto och Viakredit kan du få dina pengar insatta direkt om du har ett Nordeakonto.

  • Uppesittarkvällen stängt.
  • Julafton stängt.
  • Juldagen 10:00 – 16:00.
  • Annandag jul 10:00 – 16:00.
  • Mellandagarna: Torsdag och fredag 08:30 – 17:00, lördag 10:00 – 16:00.

Lånbutiken & Risicum

Direkt med Nordea och Handelsbanken under följande tider:

  • Uppesittarkvällen 11:00 – 17:00.
  • Julafton stängt
  • Juldagen Stängt
  • Annandag jul Stängt
  • Mellandagarna: Torsdag och fredag 07:00 – 21:00 , lördag 09:00 – 17:00.

Daypay

Om du har ett bankkonto hos Swedbank eller handelsbanken kan du få en direktutbetalning hos Daypay under följande tider:

  • Uppesittarkvällen 11:00 – 18:00.
  • Julafton, juldagen och annandag jul stängt.
  • Mellandagarna: Torsdag och fredag 09:00 – 19:00, lördag 11:00 – 18:00.

Mobillån, Snabbfinans, Säkerfinans & Tryggkredit

Hos dessa långivare kan du få dina pengar direkt om du har ett bankkonto hos Nordea, Swedbank, SEB eller Handelsbanken.

  • Uppesittarkvällen 10:00 – 15:00
  • Julafton, Juldagen & annandag jul: Ingen uppgift.
  • Mellandagarna: Torsdag och fredag 08:00 – 18:00, lördag 10:00 – 15:00.

Vivus

Hos Vivus kan du få dina pengar utbetalda direkt till ditt bankkonto om om du har ett konto hos Nordea eller Handelsbanken. Onea gör direktinsättningar till Nordea-konton. Dessa långivare har dock inte angivit några speciella öppettider men under mellandagarna har de öppet som vanligt.

Så här ser de öppettider vi känner till ut:

  • Uppesittarkvällen 23 dec stängt.
  • Julafton 24 dec: Stängt.
  • Juldagen 25 dec: Stängt
  • Annandag jul 26 dec: Stängt.
  • Mellandagarna: Torsdag och fredag 08:00 – 17:00, lördag stängt.

SmspengarExpresskredit, och Kundfinans

Bank: Danske Bank

  • Uppesittarkvällen: Stängt.
  • Julafton: Stängt
  • Juldagen: Stängt.
  • Annandag jul: Stängt.
  • Mellandagarna: Torsdag och fredag 08:00 – 18:00, lördag och söndag stängt.

Mellandagarna

De flesta långivare håller alltså öppet under mellandagarna precis som vanligt. Det är inte speciellt konstigt eftersom de extra helgdagarna är få i år, men en del stänger lite tidigare än normalt dagen innan nyårsafton.

Smslån på nyårsafton och nyårsdagen

Här visar vi vilka smslångivare som betalar ut pengar dagen innan nyår, på nyårsafton och nyårsdagen 2018/2019 samt vilken bank du måste ha för att få ditt smslån direkt. Om du inte har ett bankkonto hos “rätt” bank får du dina pengar på tisdagen efter nyår.

Credway

Banker: Swedbank, Nordea, SEB och Handelsbanken.

  • 30 december: 10:00 – 18:00.
  • Nyårsafton 10:00 – 18:00.
  • Nyårsdagen 10:00 – 18:00.

Meddelandelån & Flexlimit

Banker: Handelsbanken & Nordea.

  • 30 december: 10:00 – 17:00.
  • Nyårsafton 10:00 – 14:00.
  • Nyårsdagen Stängt.

Lånbutiken & Risicum

Banker: Handelsbanken & Nordea.

  • 30 december: 11:00 – 17:00.
  • Nyårsafton 07:00 – 17:00.
  • Nyårsdagen 11:00 – 17:00.

Viaconto & Viakredit

Bank: Nordea.

  • 30 december: stängt.
  • Nyårsafton Stängt
  • Nyårsdagen Stängt

Mobillån, Snabbfinans, Säkerfinans & Tryggkredit

Banker: Nordea, Swedbank, SEB & Handelsbanken.

  • 30 december: 10:00 – 15:00.
  • Nyårsafton: Ingen uppgift.
  • Nyårsdagen: Ingen uppgift

Daypay

Banker: Swedbank & handelsbanken.

  • 30 december: 11:00 – 18:00
  • Nyårsafton: Stängt.
  • Nyårsdagen: Stängt.

Vivus

Banker: Vivus kan göra överföringar till Nordea- och Handelsbanken-konton och Onea till Nordea.  Om du inte använder dig av dessa banker och ansöker under en helg sitter pengarna ändå på ditt bankkonto efter helgen när bankerna har öppnat igen. Dessvärre har varken Vivus eller Onea angett några avvikande öppettider än, så det är därför svårt att veta om de har öppet som vanligt eller har stängt.

  • 30 december: Stängt.
  • Nyårsafton: Stängt.
  • Nyårsdagen: Stängt.

Smspengar, Expresskredit, och Kundfinans

Bank: Danske Bank.

  • 30 december stängt.
  • Nyårsafton 08:00 – 14:00.
  • Nyårsdagen: Stängt.

Visst kan det vara frestande att slå på stort på nyår genom att ta ett smslån, men tänk dig för innan du gör det. Är det värt det och har du verkligen råd att betala tillbaka lånet redan inom en månad eller två?

Trettondagen 2019

Under följande öppettider kan du få ditt smslån på trettondagen om du har “rätt” bank. Observera att ingen långivare har angivit några avvikande öppettider för trettondagen 5 januari så vi utgår att de har öppet precis som om det vore en vanlig lördag, men det är inget vi är 100 % säkra på.

När det gäller trettondagen har många långivare stängt och övriga har inte angett några avvikande öppettider, så därför har vi skrivit hur de brukar ha öppet på söndagar. Vi kan dock inte garantera att det är dessa tider som gäller.

Credway

Swedbank, Nordea & Handelsbanken.

6 januari: Ingen uppgift. Vanliga söndagar har det öppet 10:00 – 18:00.

Flexlimit & Meddelandelån

Handelsbanken och Nordea.

Trettondagen 6 januari: Stängt.

MobillånSnabbfinansSäkerfinans Tryggkredit

Nordea, Swedbank, SEB & Handelsbanken.

6 januari: stängt.

Lånbutiken & Risicum

Handelsbanken och Nordea.

6 januari: Ingen uppgift. Vanliga söndagstider 11:00 – 17:00.

Vivus

Handelsbanken och Nordea.

6 januari: Stängt.

Viaconto Viakredit

Nordea:

6 januari: stängt.

Daypay

Swedbank & handelsbanken.

6 januari: Ingen uppgift. Vanliga söndagar 11:00 – 18:00.

Hur har de andra långivarna öppet?

Inga andra långivare utom de vi har nämnt här på Snabblan24.nu anger några speciella jultider och nyårstider på sina hemsidor. Det kan innebära att de antingen har öppet som vanligt eller stängt under jul och nyår. Vi på Snabblan24.nu vet inte vilka som har öppet och vilka som har stängt men, om du vill låna hos en annan långivare än de vi anger i den här bloggartikeln är det bara att ringa dem för att se om de har öppet. Deras telefonnummer står under ”kontakta oss”, ”kundtjänst” eller liknande på deras hemsidor.

Simma lugnt!

Även om du faktiskt kan ta smslån även under julen och nyår bör du inte göra det, för hur ska det gå i januari om du lånar pengar direkt efter din decemberlön? Möjligtvis kanske du kan ta ett smslån utan ränta och avgifter om du hittar ett klipp på mellandagsrean om du har möjlighet att betala tillbaka på det innan löptiden är slut. Sånt kan du trots allt spara pengar på om du ändå tänkt köpa det du hittade på mellandagsrean vid ett senare tillfälle.

Men nu är vi på Snabblan24.nu inga överförmyndare som bestämmer om du ska låna pengar eller inte, inte heller bestämmer vi när du ska låna och vad du ska låna till, så det är därför vi upplyser dig om hur långivarna har öppet under jul och nyår. Den som vill ta ett smslån lär göra det ändå, vare sig vi informerar om öppettiderna eller inte. Vi vill helt enkelt bara bespara våra besökare en massa tid, det är det vi är till för.

God jul och Gott nytt år!

Uppdaterad 4 januari 2019

Vanligaste skulderna hos unga

De vanligaste skulderna hos Kronofogden bland unga är skulder på grund av näthandel, vårdavgifter, mobilräkningar, körkort, trafikföreningsavgifter och bredband. Det redogjorde Kronofogdemyndigheten för i ett pressmeddelande den 21:a november 2018. De hade tittat på vilka de vanligaste orsakerna till att unga från 18 år och 20 år skuldsätter sig.

Naturligtvis har vi på Snabblan24.nu studerat den statistik Kronofogden presenterade och tänkte redogöra för hur den ser ut i stora drag. Och nej, skulder hos Kronofogden på grund av smslån finns inte ens med bland de vanligaste skulderna bland unga. Det finns alltså betydligt större bovar än smslån när det gäller skuldsättning.

De vanligaste skulderna bland 18-åringar

  • Telekom. Skulder till operatörerna Telia, Telenor, Tele2 och Com Hem AB.
  • Körkort. Skulder till trafikverket (förarprov) och Transportstyrelsen (körkortstillstånd)
  • E-handel. Skulder till Klarna och andra fakturabolag som är inblandade när kunden väljer att betala på faktura eller dela upp betalningen, men även skulder till själva webbutiken, t ex Zalando och Bonprix.
  • Vårdavgifter. Skulder till Landstinget.
  • Krediter. Skulder till Qlir, Collector Bank och Svea Ekonomi. Dessa finansinstitut erbjuder större krediter, inte smslån och snabblån.
  • Andra skulder som har många mål hos Kronofogden: Skulder till kommuner, Hundregistret och SJ AB.

De vanligaste skulderna bland 19-åringar

Bland 19-åringar är det också mycket vanligt att de får sina första skulder på grund av mobiltelefoni, bredband, e-handel, körkort och vanliga privatlån, och att de drar på sig skulder till kommunen. Men i denna ålder börjar de även dra på sig skulder på grund av detta:

  • Trafikförsäkringsavgifter. Skulder till trafikförsäkringsföreningen på grund av obetalda bilförsäkringar.
  • Studentmössräkningar.
  • Gym.
  • Parkeringsböter.
  • Studielån.

De vanligaste skulderna bland 20-åringar

I stort sett drar 20-åringar på sig samma sorts skulder som 19-åringar men utöver det drar de även på sig skulder på grund av detta:

  • Elräkningar.
  • Kreditkortsskulder.
  • Fackföreningsavgifter.

Dessa företag och myndighet ligger bakom flest skulder

Vi på Snabblan24.nu har även vägt samman samtliga skulder som åldersgruppen 18 – 20 år drar på sig och kommit fram till att det är vanligast med skulder till följande företag och myndigheter:

  • Telenor, Telia och Tele2. Under januari – oktober 2018 hamnade 3 636 mål hos Kronofogdemyndigheten från dessa tre operatörer.
  • Landstinget är den aktör som har flest antal mål hos Kronofogden i denna åldersgrupp. 1 396 mål skickades till Kronofogden från Landstinget.
  • Qliro AB som erbjuder privatlån (som vi inte samarbetar med) har överlägset störst antal mål hos Kronofogden (1 240 mål) när det gäller krediter, men även Svea Ekonomi, Collector Bank, Ikano Bank och Resurs Bank finns med på listan.
  • Andra aktörer med flest mål: Sileo Kapital, Arvato Finans, Trafikförsäkringsföreningen, Transportstyrelsen, Trafikverket och Zalando.

Om du själv vill titta på den fullständiga listan hittar du den som nedladdningsbar Excel-fil på Kronofogdemyndighetens hemsida. Du hittar den i övre högra hörnet på sidan.

Inte så konstigt

Egentligen är det inget som förvånar i Kronofogdens statistik. Det är sedan länge känt att många som shoppar på nätet lockas att delbetala sina köp vilket kan leda till en skuldfälla, de har vi skrivit om tidigare i vår artikel om varför unga blir skuldsatta. Dessutom blir många unga lite köptokiga när de äntligen börjar tjäna pengar och det är inget konstigt med det, men det gäller att se upp så att det inte spårar ur.

Det är även ett välkänt faktum att en del unga som får börja betala sina egna mobilräkningar och bredbandsfakturor får problem med det. Ibland för att de helt enkelt inte har råd för att pengarna bränts på något annat eller för att de är lite slarviga av sig. Och vem kan leva utan telefon och internet idag?

Det är inte heller konstigt att de svindyra studentmössorna inte är så lockande att betala, liksom sånt tråkigt som vårdavgifter, avgifter till trafikverket och transportstyrelsen. Det är ju i denna ålder många tar körkort, så det är inte så konstigt att just dessa skulder hamnar hos fogden.

Snabblån inget större problem

Och som sagt, det är faktiskt inte speciellt vanligt att få skulder hos Kronofogdemyndigheten på grund av smslån och andra snabblån i denna ålder, det finns uppenbarligen betydligt värre skuldfällor. Det beror bland annat på att de flesta som tar smslån är äldre än 20 år och att den totala skulden hos Kronofogden på grund av smslån är mycket liten i jämförelse med övriga skulder.

Man bör emellertid ha i åtanke att de skulder som är vanligast hos unga inte är representativt för befolkningen i sin helhet, även om många av de skulder unga har även är vanliga hos äldre. Om man tittar på hela befolkningen så utgör skulderna till staten över 80 % av det totala skuldsaldot hos Kronofogden som du kan läsa om här. Skulder som lite äldre har men som inte är så vanliga hos unga är t ex skulder på grund av obetalt underhållsstöd och skatteskulder.

23 november 2018

Mer läsning för dig som har ekonomiska problem:

Vanliga orsaker till skuldsättning

Undvik skulder

Ta dig ur skuldfällan

Tips för en stabilare ekonomi

Tomt på kontot? 

Så fungerar en skuldsanering

Bli av med din skuld – ackordsuppgörelse

Skuldkollen – Kronfogden

Har branschen förändrats sedan de nya reglerna?

Nu har det gått över två månader sedan de nya reglerna för smslån och andra högkostnadskrediter infördes. De viktigaste förändringarna var räntetaket på 40 % plus referensränta, kostnadstaket som förhindrar att lånekostnaderna blir högre än själva lånet samt kravet på hårdare kreditbedömningar.

Tanken med ränte- och kostnadstaket är att de ska göra smslånen billigare så att färre får svårigheter att betala tillbaka på sina lån och de hårdare kreditbedömningarna ska göra att färre kan ta smslån. I det stora hela var det förmodligen meningen att snabblånebranschen skulle strypas så mycket som möjligt och att flera långivare skulle välja att lämna branschen.

Så hur har det gått hittills, 70 dagar efter att de nya reglerna infördes? Har smslånen blivit billigare så att färre får betalningssvårigheter? Har långivarna blivit hårdare i sina bedömningar så att färre tar smslån? Och har många snabblåneföretag lämnat branschen. Det ska vi kolla närmare på nu.

Små korta lån inte alltid billigare

Okej, tanken med kostnadstaket samt räntetaket på ca 40 % var att smslånen och snabblånen skulle bli billigare. Tidigare hade ju små korta smslån räntor på flera hundra procent, ibland över tusen procent, så dessa lån måste väl blivit bra mycket billigare, eller? Nja, svaret är att de lite större snabblånen med längre löptider blivit klart billigare, men om du bara vill låna några tusen spänn i en månad eller två så är det inte alltid så, långt ifrån.

Tidigare hade ytterst få snabblån och smslån någon uppläggningsavgift men i samband med att alla snabblåneföretag sänkte sina räntor till minst 39 % införde de nya avgifter istället. De flesta snabblån idag har numera en uppläggningsavgift på ca 350 – 495 kr och dessutom brukar en aviavgift på 35 – 59 kr/mån tillkomma.

Om du t ex lånar 2000 kr i en månad, får en årsränta på 39 % (månadsränta 3, 25 %) och betalar en uppläggningsavgift på 395 kr samt en aviavgifter på 35 kr kostar lånet totalt 499 kr, varav räntekostnaden bara är 65 kr. Räntekostnaden är alltså riktigt låg men avgifterna i förhållande till lånets storlek och löptid är höga. Din lånekostnad blir alltså nästan 25 % av lånets storlek och det är inte billigt precis. Innan de nya reglerna infördes var lånekostnaden ofta 10 – 20 % av lånets storlek.

Således har de minsta korta lånen i många fall blivit dyrare än innan räntetaket infördes, men visst finns det undantag. Exempelvis Ferratum, Credway och Merax har inga avgifter alls utöver räntan, så deras smslån är mycket billigare än tidigare.

Men större smslån har fått lägre lånekostnader

Om du däremot vill låna lite mer under en längre tid, typ 1 år eller 2, är snabblånen billigare än tidigare. Det beror på att uppläggningsavgiften då inte blir så stor i förhållande till lånets storlek, och inte heller aviavgifterna.

Slutsats: Det är klart billigare att låna en större summa än tidigare, men om du bara vill låna en liten summa under en kort tid är det oftast dyrare. Men det finns en liten nackdel med räntetaket. Det har gjort att många långivare börjat erbjuda onlinekrediter istället för vanliga smslån vilket gör att många lockas att betala av på det de lånat under än längre tid än vad de annars skulle ha gjort. Syftet med de nya reglerna, att ge låntagarna lägre lånekostnader, har alltså både lyckats och misslyckats.

Färre som lånar?

I de nya reglerna finns även ett krav på hårdare kreditprövningar vilket rimligtvis bör göra att färre lyckas få smslån nu än tidigare. Det är emellertid mycket svårt att redan nu se om färre tar snabblån och smslån än tidigare på grund av kravet. Förmodligen kommer vi att se statistik på sådant någon gång under nästa år.

När vi tittar på vår egen statistik är det dock ingen större skillnad på hur det såg ut i september och oktober 2018 om man jämför med månaderna innan reglerna infördes när det gäller hur många smslån som beviljades i förhållande till antalet ansökningar. Men det finns två små skillnader. Det beviljades något fler lån i förhållande till antal ansökningar än månaderna innan, men å andra sidan ansökte färre om smslån i september och oktober än under samma period året innan.

Men det finns många andra faktorer som kan ha påverkat lånebeteendet i september och oktober. Den fina sommaren kanske gjorde att folk spenderade mer då istället för nu, till exempel. Dessutom gällde det här bara hos oss, det behöver inte alls stämma för branschen i stort.

Har många långivare försvunnit?

Redan i början av september 2018 visade vi vilka snabblångivare som försvann när de nya reglerna infördes. Egentligen förvann inga alls. Allt som hände var att några varumärken försvann men ägarna satsade istället på andra varumärken. Men vad har hänt sedan dess? Ingen alls har försvunnit så vitt vi vet. Däremot har flera långivare valt att pausa sina samarbeten med jämförelsesajter som t ex Snabblan24.nu tills vidare.

Summan av kardemumman är att branschen inte strypts speciellt mycket när det gäller utbudet av smslån, snabblån och andra högkostnadskrediter.

10 november 2018 

Förbered dig inför räntehöjningen

I fyra års tid (sedan oktober 2014) har vi haft en reporänta som varit 0 % eller lägre. I hela 20 månader har reporäntan var så låg som – 0,5 %, det är historiskt. En av orsakerna till att vi har haft en extremt låg styrränta under de senaste fyra åren är att Sverige hade en extremt låg inflation, vilket bland annat är ett tecken på att de ekonomiska hjulen rullar för långsamt.

Riksbanken, som sätter reporäntan/styrräntan, ville alltså få fart på ekonomin och inflationen och idag har den faktiskt hamnat över riksbankens inflationsmål på 2 %. I september var inflationen 2,5 %, så nu har Riksbanken flaggat för att höja räntan lite försiktigt, antingen i december 2018 eller februari 2019. Detta kom riksbanksledamötena fram till under sitt penningpolitiska möte 23 oktober 2018, något som de redogjorde för i ett pressmeddelande som publicerades idag (2 november 2018).

Vad innebär räntehöjningen?

Orsaken till att Riksbanken vill höja reporäntan är att de vill förhindra att inflationen drar iväg för mycket och så att ekonomin inte överhettas. En högre reporänta gör ju att låneräntorna går upp vilket gör det dyrare att låna vilket en sin tur gör att färre lånar pengar, och när färre lånar minskar konsumtionen. Även företagslån blir dyrare vilket gör att företagen tar det lite lugnare med nya investeringar och liknande. Dessutom gör en högre styrränta att det blir lönsammare att spara pengar eftersom sparräntan också höjs. Det gör också att folk lockas att spara pengar istället för att bränna pengar vilket dämpar konsumtionen och således också inflationen.

Nåja, Riksbanken har dock understrukit att de bara kommer att höja styrräntan med 0,25 procentenheter vilket ger en styrränta på – 0,25 %, till att börja med. Det innebär att vi fortfarande kommer att ha minusränta här i Sverige så det lär ju dröja innan sparräntorna går upp och innan lånen blir markant dyrare. När det gäller smslån och andra snabblån kan du dock vara lugn eftersom de redan har höga räntor och dessutom finns det ett räntetak som förhindrar dem att bli så mycket dyrare. Förmodligen kommer räntan inte gå upp speciellt mycket där, om ens något alls.

Så förbered du dig

Även om det kanske tar 6 månader, upp till ett år innan vi får en reporänta som ligger på plus är det inte så dumt att redan nu planera lite för framtiden och förbereda sig inför räntehöjningen. Nu ska vi på Snabblan24.nu därför ge dig ett antal tips som gör dig väl förberedd inför framtida räntehöjningar.

  1. Om du har ett bolån kanske det kan vara läge att binda lånet om du inte redan har gjort det, men bind det i minst två år eftersom räntan förmodligen inte kommer att gå upp så mycket den närmsta tiden. Idag finns det många bolån som har en bunden 2-årig ränta på ca 2 % och en del har ännu lägre. Och det finns många 5-åriga bolåneräntor som ligger runt 2,3 % vilket låter vettigt. Det är svårt att sia om hur en normal rörlig bolåneränta kommer att se ut om några år, så man kan såklart inte vara säker på om det lönar sig att binda räntan eller inte.
  2. Börja amortera i snabbare takt om du kan. Vare sig du har ett bolån eller privatlån med rörlig ränta så är en sak säkert: räntan kommer inte att bli så mycket lägre utan kommer snarare att gå upp nästa år, och sedan kanske ännu mer året efter. Det innebär att du kommer att tjäna på att amortera dina lån så snabbt som möjligt innan räntorna går upp.
  3. När räntan väl börjar gå upp och sparräntan äntligen kommer tillbaka är det såklart bra att börja spara pengar på ett sparkonto. Då får du, som inte gillar att placera pengar i aktier och fonder, äntligen avkastning på ditt sparande.
  4. Om du länge funderat på att köpa något med ett privatlån kan det vara läge att göra det nu, innan räntorna går upp för mycket.

Fokusera på amorterande eller sparande?

Som du såg i våra tips ansåg vi att det är bra att både amortera av på sina lån extra snabbt och börja spara pengar när sparkontona äntligen får en sparränta att tala om igen. Men vilket bör man fokusera mest på? Amortera eller spara? Det beror på.

Ibland kan det vara bättre att börja amortera av på sina lån i så snabb takt som möjligt istället för att spara. Om du t ex skulle få en sparränta på 1 % och lägger undan 50 000 på ett sparkonto får du 500 kr i avkastning, dessutom måste du betala 30 % i skatt som gör att du endast tjänat 350 kr på ditt sparande. Om du har ett bolån som med tiden går upp med 1 procentenhet och du innan räntan höjs amorterat av 50 000 kr extra så tjänar du 500 kr på det utan att du drabbas av någon skatt, då får du istället dra av en del av räntekostnader.

Det är emellertid svårt att veta hur hög boräntan blir i framtiden, men många experter tror att bolåneräntorna kommer att hamna på minst 4 % inom några år. Å andra sidan har vi haft sparräntor på ca 2 – 3 % för 5 – 7 år sedan.

Det går alltså inte riktigt att veta vilket som egentligen är bäst, spara eller amortera. Det beror också på din ekonomiska situation. Även om det skulle vara lönsammare att amortera kan det ändå vara bättre att spara om du har små marginaler och ingen riktig buffert, för om du skulle få ekonomiska problem kan det vara bra att ha lite pengar att ta av. Läs gärna mer om detta i vår artikel spara eller amortera.

2 november 2018

Mer läsning inom ämnet på Snabblan24.nu:

Den riskfyllda låga räntan

Problematiskt inflationsmål

Löptider och ränta

Här på Snabblan24.nu är det enkelt att se vilka snabblån och andra lån som är billigast. Dels kan man jämföra lånekostnader på vår jämförelsesida, dels ser du i våra listor och recensioner vilka räntor lånen har.

I våra recensioner anger vi alltid vilken årsränta lånen har och i vissa recensioner även vilken månadsränta de har. I våra listor anger vi antingen månadsräntan eller årsräntan beroende på vilken kredit det handlar om. Däremot anger vi mycket sällan vilken effektiv ränta ett visst lån har och det har sina orsaker, något vi snart ska gå in på.

Månadsränta eller årsränta?

Om du t ex kikar på vår förstasida hittar du en hel drös med långivare och vid varje långivare får du den viktigaste informationen om deras lån, och där ser du även vilken ränta lånet har. Men som du också ser anger vi månadsräntan vid vissa långivare och årsräntan (nominell ränta) vid andra. Varför gör vi så? Anger vi månadsränta för att de dyrare lånen ska se billigare ut? Nej, så är det inte.

När vi använder månadsränta

Vi har valt att ange månadsräntan dels för snabblån som har en löptid på mindre än ett år, dels för snabblån med flexibel löptid. De lån som har en flexibel löptid är i praktiken kontokrediter eftersom du har krediten kvar även om du betalt tillbaka allt och kan utnyttja den igen.

Orsaken till att vi använder månadsränta för snabblån med löptider under ett år är ganska så självklar egentligen. Om du t ex bara lånar pengar i tre månader blir den nominella räntan lite missvisande eftersom du bara lånar pengar i ett kvartal, inte i ett år. I detta fall är det enklare att få lite koll på vad lånet kostar om du vet vad månadsräntan är istället för årsränta, men om du ändå vill veta vad årsräntan är så är det bara att kolla i våra recensioner för där finns båda räntorna angivna.

Orsaken till att vi anger månadsräntan i våra listor när det gäller kontokrediter är att folk ofta bara tar ut några tusenlappar från sin kredit och sedan betalar tillbaka allt inom några månader. Då är det också enklare att få koll på vad lånet kostar om man vet månadsräntan istället för årsräntan. Och åter igen, årsräntan hittar du ändå i våra recensioner och du kan enkelt jämföra de faktiska lånekostnaderna på vår jämförelsesida.

När vi använder årsränta

När det gäller vanliga snabblån, smslån och andra privatlån som har en löptid på minst 1 år anger vi i första hand årsräntan i våra listor. Det är ju inte så konstigt eftersom det då är lättare att få lite koll på lånekostnaden om man vet den nominella räntan.

Det finns dock några långivare som erbjuder lån då man kan välja löptider både under och över ett år. Då har vi också valt att använda årsränta istället för månadsränta.

Det är alltså inte så att vi vill förvirra våra besökare när vi anger olika slags räntor i våra listor, vi vill bara att det ska bli enklare att få koll på hur dyrt eller billigt lånet är i jämförelse med liknande krediter. Men vi ska snart testa (i oktober 2018) att trycka in både månadsränta och årsränta i våra listor och om det funkar utan att det av utrymmesskäl ser konstigt ut, kommer ni alltså snabbt se båda räntorna redan i våra listor.

Det är annars mycket enkelt att omvandla månadsränta till årsränta och vice versa. Om du vill räkna ut årsräntan multiplicerar du månadsräntan med tolv och om du vill räkna ut månadsräntan utifrån den nominella räntan delar du årsräntan med 12.

Effektiv ränta – påverkas av löptiden

Det här med effektiv ränta är lite komplicerat. Den effektiva räntan baseras på den nominella årsräntan plus alla avgifter lånet har, men den påverkas också av hur många betalningstillfällen återbetalningen är uppdelad i. Om du lånar i 12 månader och du betalar tillbaka på det månadsvis har lånet alltså 12 betalningstillfällen. Utöver det påverkas den effektiva räntan även av exakt hur mycket du amorterar varje månad.

Det går således inte att säga vilken effektiv ränta ett lån har om man inte vet exakt hur lång löptid och hur många betalningstillfällen återbetalningen består av. Dessutom måste man veta hur mycket man betalar tillbaka på lånet vid varje betalningstillfälle. Det går alltså inte skriva vilken effektiv ränta ett lån på t ex 5000 – 20000 kr med en löptid på 1 – 3 år har eftersom det beror på vilken löptid du väljer. Och när det handlar om onlinekrediter och andra kontokrediter blir det ännu svårare att veta vad den effektiva räntan blir eftersom folk väljer att betala tillbaka på det de lånat i olika takt.

Detta är orsaken att vi inte kan skriva vilken effektiv ränta ett visst lån har. Vi skulle förvisso kunna ange hur låg den lägsta och högsta effektiva räntan är hos de olika långivarna, men det blir bara förvirrande eftersom besökaren då inte har en aning om under vilka förutsättningar man för den lägsta, respektive den högsta, effektiva räntan.

Det är ändå enkel att få en bild av vad lån kan kosta hos oss eftersom vi utöver årsräntan även anger vilka övriga lånekostnader ett lån har, t ex uppläggningsavgifter och aviavgifter, och de faktiska kostnaderna hittar du i våra jämförelser.

Läs gärna mer om olika räntor här.

27 september 2018 

Sänkt ränta för snabblån och smslån

Nu kom det tillslut, räntetaket och de nya reglerna för snabblån och andra högkostnadskrediter. Och som genom ett trollslag sänkte kreditgivarna räntorna för sina snabblån, smslån och kontokrediter medan andra varumärken lades ner, men som ersattes av andra varumärken. Således har inte en enda kreditgivare i praktiken försvunnit från snabblånemarknaden, inte än så länge i alla fall.

Vi på Snabblan24.nu har slitit hårt med att uppdatera vår sida sedan i torsdags (30 augusti 2018). Under vårt arbete med uppdateringarna har vi sett hur branschen kommer att se ut från och med nu och delar gärna denna info med er. Vi ska dels visa dig vilka varumärken som har försvunnit så du inte behöver leta efter dem igen i onödan, och dels visa dig vilka som sänkt räntan för sina snabblån.

Men vi ska börja med att ge dig en liten analys om hur dessa förändringar kommer att påverka dig som vill låna pengar samt titta på om snabblånen har blivit dyrare eller billigare.

Hur har snabblånen förändrats?

De flesta snabblångivare idag har valt att erbjuda kontokrediter istället för smslån. Men bortsett från att deras lån per definition nu är onlinekrediter är de i praktiken fortfarande typiska snabblån. Utbetalningarna är lika snabba, de flesta tar ingen UC, många accepterar anmärkningar och tillämpar en individuell inkomstbedömning. Det enda som egentligen skiljer är att du får ett visst kreditutrymme med en flexibel återbetalningstid istället för en bestämd löptid (långivare som idag valt denna modell hittar du på vår sida över kontokrediter). Det här gör att:

  • Du kan betala tillbaka det du har utnyttjat i din egen takt.
  • Du inte behöver betala någon ränta för det belopp du inte utnyttjat.
  • Du kan ta ut allt på en gång eller i portioner.
  • Du kan plocka ut de pengar du har betalat tillbaka så länge du inte överskrider ditt kreditutrymme.
  • Om din kreditvärdighet är bra nog får du höja din kreditlimit när du vill, såvida du inte redan har maximalt kreditutrymme.

Det finns även några långivare som vid sidan av sina kontokrediter erbjuder snabblån med en fast löptid och det är Mobillån, Snabbfinans, Säkerfinans, Nanokredit och Monetti. Långivare som förändrat sin ränta rejält och valt att enbart satsa på smslån och snabblån är Kredit365Frogtail, Nanoflex och Daypay.

Har snabblånen blivit billigare?

Ja, överlag har snabblånen har blivit billigare men inte alltid. De större lånen har helt klart blivit billigare än tidigare, inte minst om man betalar tillbaka på det under en längre tid. Förändringarna är alltså utmärkta för dig som vill låna lite mer och lite längre.

Däremot är de mindre lånen, på kanske 2000 – 5000 kr som har fått nya avgifter, inte alltid billigare. I vissa fall har de till och med blivit dyrare, fast det är en sanning med modifikation. Det är klart att de blir dyrt att kanske låna 5000 kr och betala en uppläggningsavgift, men den avgiften är bara en engångsavgift, så nästa gång du utnyttjar din kredit och plockar ut 5000 kr betalar du ingen sådan avgift. Då blir det inte alls lika dyrt.

Det finns alltså både fördelar och nackdelar med att snabblånen fått en lägre nominell ränta.

Fördelarna är:

  • Om du vill ta ett lite större snabblån och betalar tillbaka på det under en längre tid, kanske 1 år, är det mycket billigare idag än innan räntetaket infördes.
  • När du väl har öppnat din kontokredit och betalt uppläggningsavgiften blir det även mycket billigare än tidigare att plocka ut en mindre summa pengar.

Nackdelarna är:

  • De flesta kreditgivare inför avgifter som de inte hade tidigare som gör att de mindre lånen ibland blivit dyrare, i alla fall för dig som endast vill utnyttja din kredit vid ett enda tillfälle.
  • Många kreditgivare har höjt sina lägsta lånebelopp vilket gör att en del kanske lånar mer än vad de annars skulle ha gjort och det blir ju mer kostsamt.
  • Eftersom en del lån har fått längre löptider och det finns krediter med en flexibel återbetalning kommer många låntagare förmodligen betala av på sina snabblån under än längre tid än vad de skulle ha gjort om löptiderna varit kortare.

Vi på Snabblan24.nu kommer lite längre fram att göra en djupare analys hur förändringarna påverkat branschen och dig som låntagare.

Varumärken som försvunnit

  • Extrakredit, Kreditkontot och Kortlån vars ägare var Swedish Creditgroup har lagt ner. Hemsidorna hänvisar istället till Slantar som ägs av Credit Invest Sweden AB. Som du säkert förstår är det samma personer som ligger bakom Credit Invest som Kreditgroup. I praktiken är det alltså samma personer som ligger bakom Slantar, Extrakredit, Kreditkontot och Kortlån.
  • Det mycket populära varumärken Everydayplus finns fortfarande kvar men kommer eventuellt att försvinna. Ägaren OPR Finans AB lanserade redan i maj 2018 ett nytt varumärke, OPR Privatlån, som erbjuder större snabblån på 10 000 – 100 000 kr. Ja, trots lånets storlek har vi valt att kalla det för ett snabblån eftersom det kan hamna på ditt bankkonto redan samma dag som du gör din ansökan. I vilket fall som helst är det meningen att OPR Privatlån mer eller mindre ska ersätta Everydayplus.
  • Viakredits finns också fortfarande kvar men ägaren VIA SMS Group kommer att satsa mer på systervarumärket Viaconto än Viakredit. Vi vet inte om det kommer att innebära att Viakredit kommer att försvinna helt eller inte.

Ja, det var faktiskt allt än så länge. Och som du ser är det i realiteten inga kreditgivare alls som lämnat den lukrativa smslånemarknaden.

Långivare som sänkt räntan och förändrat sina produkter

  • Ferratum sänkte sin nominella ränta (årsränta) till 39 ,6% vilket motsvarar en månadsränta på 3,3 %. Till skillnad från många andra långivare har deras lån inga avgifter och dessutom har deras kredit en räntefri månad för nya kunder, vilket gör deras lån bland de billigaste när det gäller lån utan UC. Ja, Ferratum erbjuder nu förtiden en kontokredit med ett lånebelopp på 1000 – 30000 kr.
  • Mobillån, Snabbfinans och Säkerfinans (som har samma ägare) sänkte alla sina nominella räntor till 39 %, månadsränta 3,25 %. De införde i samband med det en uppläggningsavgift på 395 kr och en aviavgift på 35 kr/mån. De valde att satsa på kontokrediter och vanliga smslån/snabblån upp till 25000 kr.
  • Frogtail sänkte sin individuella årsränta till 17 – 39 % och införde en uppläggningsavgift på 350 kr. De skippade sina minsta lån och erbjuder numera enbart snabblån på 7000 – 40000 kr och en löptid på 1 – 3 år som kan betalas ut redan samma dag.
  • Risicum och Lånbutiken (som har samma ägare) sänkte sin årsränta till 35 % vilket är lägre än vad många konkurrenter erbjuder men samtidigt införde de en ovanligt hög uppläggningsavgift på 800 kr och en månadsavgift på 89 kr. Här kan du numera låna 3000 – 50000 kr. Deras produkt är numera en kontokredit istället för ett vanligt snabblån.
  • Slantar sänkte sin årsränta ytterligare, ända ner till 25 % närmare bestämt, och deras lån har inga avgifter alls. Här kan du låna 3000 – 30000 kr i 1 – 5 år.
  • Nanokredit valde att behålla både sitt lilla smslån och sin kontokredit. Deras kontokredit på 1000 – 20000 kr har en årsränta på 25,99 % och inga andra avgifter, vilket gör deras produkt extra attraktiv. Smslånet på 1000 – 3000 kr har en årsränta på 39 % och en uppläggningsavgift på 345 kr samt en aviavgift på 20 kr/mån. Deras systervarumärke Nanoflex erbjuder ett likadant smslån men ingen kontokredit.
  • Monetti införde en årsränta på 39 % både för sitt vanliga Monettilån och Monetti Flexilån. Båda produkterna har en uppläggningsavgift på 350 kr och en aviavgift på 45 kr/mån, men Flexilånet har även en uttagsavgift på 50 kr. Hos Monetti kan du låna upp till 20000 kr.
  • Viaconto sänkte sin årsränta till 39, 5 % och lånet har inga avgifter alls. Här kan du låna 5000 – 50000 kr.
  • Vivus sänkte sin årsränta till 39 %, månadsränta 3,25 %, och tillförde samtidigt en uppläggningsavgift på 495 kr och en aviavgift på 45 kr/mån för sin kontokredit. Hos dem kan du låna 2000 – 20000 kr.
  • Flexlimit sänkte sin årsränta till 39,96 % vilket motsvarar en månadsränta på 3,3 %. Deras kontokredit har även en uppläggningsavgift på 395 kr och en aviavgift på 60 kr/mån. Här kan du låna 3000 – 20000 kr.
  • Daypay sänkte sin årsränta till 39 % för smslån upp till 10000 kr och 33 % för snabblån på 11000 – 20000 kr. Deras uppläggningsavgift är 300 kr och aviavgift 39 kr/mån.

Det här är de största förändringarna som skett hittills, men vi håller för närvarande på att kolla upp vilka mindre förändringar andra långivare har gjort, långivare som redan tidigare klarade de nya kraven.

Vi på Snabblan24.nu har varit tvungna att ändra en massa information i våra recensioner och listor eftersom räntan har förändrats liksom avgifterna, men också löptiderna och lånebeloppen. Senast 3 september räknar vi med att hela sajten är korrekt uppdaterad, förutom när det gäller våra prisjämförelser som förväntas vara helt klara 12 september.

2 september 2018

Läs gärna även vår senare artikel om hur branschen förändrats fram till den 10:e november 2018.

Tomt på kontot? Kolla då in dessa tips!

Sommaren brukar vara en kostsam historia. Det är semestertider med resor, besök, lata dagar på stranden, restaurangmiddagar och, för vissa, sena nätter på krogen, precis som det ska vara. När sommaren närmar sig sitt slut och vardagen är tillbaka brukar plånboken därför ofta gapa tom. En del löser det här genom att snåla medans andra i panik börjar ansöka om lån, kanske smslån, banklån, kontokrediter eller kreditkort. Det är ju inte kul att vara luspank. Å andra sidan brukar det ofta räcka med att bita ihop i en månad eller två så är man på banan igen, även om det för vissa tar längre tid än så.

Att låna pengar bara för att överleva sommarens baksmälla är egentligen inte en så där jättebra idé, då är det faktiskt bättre att ligga riktigt lågt och försöka dra ner på sina utgifter även om det inte är så kul. Vi ska därför ge dig en massa tips på hur du får ordning på din ekonomi igen, utan att behöva ta några lån.

Steg 1 – Gå igenom dina räkningar

Det första du bör göra om du vill eller behöver dra ner på dina utgifter så du kan spara pengar är att titta på dina fasta utgifter, alltså sådant som du betalar för varje månad eller kanske en gång i kvartalet. Det är sånt som du får räkningar på eller som dras automtiskt varje månad, antingen via autogiro eller direkt från ditt bankkort. Kolla om det finns något du kan påverka här.

Se över dina lån och krediter

Om det dimper ner en hel drös med räkningar som har med lån att göra, eller om du har ett eller ett antal dyra lån, kanske du kan kolla om du kan lösa dessa lån med ett större, billigare privatlån. Det kan sänka din månadskostnad på en gång. Antingen vänder du dig till en låneförmedlare eller direkt till en bank som kan sänka dina lånekostnader.

Idag finns det många låneförmedlare, banker och kreditbolag som vänder sig till folk som vill lösa sina gamla dyra lån, men sträva inte bara efter att få en lägre månadskostnad, kolla även att totalkostnaden blir lägre. En lägre månadskostnad betyder ju inte alltid att lånet blivit billigare i slutänden, det beror ju också på hur lång löptid lånet har.

Dra ner på elen

Hyran eller bostadslånsamorteringen kan du förmodligen inte göra så mycket åt men elräkningen kan du definitivt påverka. Dels kanske du kan leta efter ett bättre elavtal, dels kan dra ner på dina elutgifter genom att leva mer energisnålt. Vi ska ge dig några exempel på hur du minskar din elförbrukning:

  1. Om uppvärmningen ingår i elräkningen kan det vara en bra idé att vänta med att sätta på värmen tills det börjar bli kallare, dvs senare i höst. Och när du väl gör det, nöj dig med typ 20 grader i bostaden. Det är billigare att ha på sig en långärmad tröja och ett par tjocka strumpor eller sandaler än att höja värmen till typ 22, 23 grader. Varje grad gör skillnad.
  2. Bada inte utan duscha istället, men stå inte för länge i duschen. Du blir inte renare för att du duschar i en halvtimme istället för 5, 10 minuter.
  3. Strunta i aircon även om det är lite varmt eftersom luftkonditionering drar massor av ström. Öppna ett fönster och använd enbart lakan istället för täcke om det är varmt. Även en billig golvfläkt drar mycket mindre ström än luftkonditionering.
  4. Låt inte den stationära datorn och tv:n stå på när du inte använder dem. Släck lampor i de rum du inte är i.
  5. Det är mycket mer ekonomiskt att använda luftvärmepump än eldrivna element, men om du redan har dåligt med pengar är det inget du kan påverka på kort sikt. Det är dock någon att fundera på inför framtiden om du inte redan har en luftvärmepump.

Naturligtvis finns det en massa fler tips när det gäller att snåla med el, men dessa är några av de som påverkar elräkningen mest.

Dra ner på andra fasta utgifter

  1. Om du har flera streamingabonnemang igång samtidigt kan det vara värt att pausa några av dem tills din ekonomi är i balans igen.
  2. Om du har en massa tidningsprenumerationer som du betalar månadsvis för, antingen för tidningar i pappersform eller på nätet, kanske du får pausa eller avsluta dem också tills vidare. Du får helt enkelt nöja dig med de nyhetssajter som är gratis eller kolla nyheterna på TV.

Naturligtvis har du säkert fler fasta avgifter än det här, t ex hemförsäkring och bilförsäkring, men dessa poster är det svårt att spara pengar på. Möjligtvis kan du hitta en bättre deal hos något annat försäkringsbolag.

Steg 2 – Kolla igenom dina löpande utgifter

Med löpande utgifter syftar vi dels på de dagliga utgifter du har, t ex livsmedel och resekostnader till jobbet, dels på det som förgyller din vecka, t ex hobbies, krogbesök och annat kul. De flesta av de tips du får när det gäller att minska dessa utgifter är rätt så självklara egentligen, men ibland blir man lite blind för det självklara så därför ger vi dig dem ändå.

Dra ner på dina utgifter för mat

  1. Skippa allt som har med restaurangbesök med att göra, även dagens lunch och besök på snabbmatskedjor. Ta med matlåda till jobbet istället samt mellanmål som gör att du inte lockas att ta en korv med bröd eller köpa snacks och godis på rasten eller påväg hem från jobbet.
  2. Skippa alla goda onyttigheter som snacks, godis, kakor, bullar och läsk tills din ekonomi är i balans, eller dra åtminstone ned på det ordentligt. Sånt här är inte alls billigt, det kostar ofta mycket mer i längden än vad man tror.
  3. Skippa alla livsmedel som är dyra, t ex nötkött och de frukt och grönsaker som är svindyra. Välj det som är billigt just nu istället för att välja det du gillar mest.
  4. Bunkra när det är extrapris och besök gärna flera butiker och jämför deras priser. Köp det som är billigast i respektive butik.

Dra ner på dina resekostnader

  1. Nej, åk inte bil till jobbet även om du brukar göra det. Åk kommunalt om det är möjligt även om det tar lite längre tid, eller ännu hellre: cykla om det går. Det blir mycket billigare. Eller varför inte samåka med någon du känner om det är möjligt?
  2. Om du har en bil, låt den stå så mycket som möjligt. Skippa onödiga resor eftersom bensin och diesel inte är billigt precis.

Dra ner på dina utgifter för nöjen

Denna sista sektion är inte kul, för vem vill skippa det som är roligt? Men å andra sidan blir det desto roligare att återuppta det roligheterna när ekonomin är i balans igen. Allt känns ju roligare när det inte svider så mycket i plånboken längre.

  1. Krogbesök, fest och alkohol är ajabaja om du verkligen vill spara pengar. Om du ofta går ut och festar är det här som bekant en mycket stor utgift. Även om du skippar detta, eller går ut en enda gång på en månad, överlever du faktiskt. Och desto roligare blir det när du har pengar nog att gå ut igen. Chilla lite hemma istället, eller varför inte testa att gå ut utan att dricka alkohol? Det blir bra mycket billigare.
  2. Skippa även biobesök, fika på stan och liknande. Träffa dina vänner hemma och streama film istället, även om det kanske inte är riktigt samma sak. Men ska man spara så måste man uppoffra lite och det varar ju inte för evigt.
  3. Om du sportar, t ex tränar på gym, kan du förmodligen inte tänka dig att strunta i det. Det är förståeligt, och dessutom kanske du har ett gymkort med bindningstid och då kan du ju inte strunta i att betala. Men om du har andra hobbies som du betalar för per gång, t ex bowling eller biljard, kanske du ska ta en kortvarig paus.

Och sist men inte minst: om du har det riktigt tufft och vill undvika lån och krediter kan du alltid kolla om det finns något du kan sälja eller pantsätta tills tiderna blir bättre.

18 augusti 2018

1 2 3 12