Varning för bluffmail och sms

Som du säkert redan känner till så bör man alltid vara skeptisk när man får ett e-postmeddelande eller ett sms från en bank, inte minst om det står i meddelandet att man ska klicka på en länk för att åtgärda ett problem med sitt bankkort, bankkonto eller liknande.

Vanliga bluffmail och sms

Det har förekommit bluff-sms där det står att man ska klicka på en länk som sedan leder till en sida som är mycket lik den riktiga bankhemsidan. Det har exempelvis drabbat Nordeas kunder. I det bluff-sms som skickades ut i Nordeas namn ville man att mottagaren skulle klicka på en länk som ledde till ett formulär där man uppmanades att logga in med sitt BankID samt uppge sitt personnummer och pinkoden till sitt BankID. Och de kunder som gjorde detta fick sitt BankID kapat och missbrukat.

Vanligast med banker och kända företag

Det vi precis skrev är bara ett av många exempel där man får ett mail eller sms från en falsk avsändare. Här ska vi ge dig några exempel till:

  • Det är mycket vanligt att folk får en e-post där det står att du har fått in pengar på ditt konto. Ibland är det så luddigt att det bara står att du måste bekräfta ditt konto för att du ska få tillgång till pengarna, och det står inte ens vilket konto det handlar om. Bedragaren vill bara att du ska klicka på en länk som leder till en sida där du ska fylla i dina känsliga personliga uppgifter.
  • Det finns även e-post och sms som påstås komma från en viss bank där du har fått pengar insatta. Även här har Nordea drabbats. I meddelandet har det såklart funnits en länk som också lett till ett formulär där man ska använda BankID och uppge sina känsliga uppgifter. Ungefär samma sak drabbades Danske Bank av.
  • Det har förekommit sms och e-postmeddelanden som ser ut att komma från Post Nord där det stått att mottagaren ska få ett paket levererat men att det inte haft tillräckligt med porto. Mottagaren uppmanades att klicka på en länk så att denne kunde betala för resterande porto för annars skulle inget paket levereras.
  • Det förekommer fortfarande en uppsjö av mail som ser ut att komma från Apple. I dessa mail brukar det stå att mottagaren har handlat i Itunes store via sitt Apple-ID men att köpet gjorts från en plats där mottagaren inte befinner sig. Mottagaren uppmanas således konfirmera sin identitet och uppge sina personliga uppgifter att ha klickat på en länk.

Utger sig även för att vara kreditbolag & jämförelsesajter

Det finns hur många exempel som helst på sånt här, alltså bedragare som skickat meddelanden som ser ut att komma ifrån någon annan. Det finns till och med de som spammar ner folk med mail som ser ut att komma från långivare eller sajter som jämför lån, bland annat snabblån och smslån. I dessa mail finns det också länkar som påstås leda till en långivare eller jämförelsesajt där bedragaren vill att man ska ansöka om ett lån och använda sitt BankID och uppge sina personuppgifter.

Vi skickar aldrig mail

Faktum är att dessa mail inte kommer från någon långivare eller jämförelsesajt och hemsidan länken leder till är en falsk hemsida. Vi på Snabblan24.nu vill därför understryka att vi aldrig någonsin skickar ut några mail, reklam eller spam. Den enda gången vi mailar någon är när någon kontaktat oss först och vi svarar på mailet.

Så om du någonsin får ett mail som ser ut att komma ifrån oss eller klickar på en mail-länk som leder till en sida som vi påstås driva är det lurendrejeri, bluff och bedrägeri. Släng bara mailet i papperskorgen och töm den om det skulle hända. Dessutom lånar man aldrig pengar hos oss och således lämnar folk aldrig in några personuppgifter till oss, det gör man hos långivaren.

Tecken på bluffmeddelanden

Om en eller flera punkter i denna lista finns med i ett meddelande är det stor risk att det är ett bluff-meddelande.

  • Meddelandet är inte personligt. Varken ditt förnamn eller efternamn finns med i meddelandet.
  • Meddelandet är skrivet med dålig svenska, innehåller t ex felstavningar eller dålig grammatik.
  • En klickbar länk finns med i meddelandet.
  • Du uppmanas att uppge personliga uppgifter som personnummer och inloggningsuppgifter.
  • Du uppmanas att använda ditt BankID och eventuellt även din pinkod till BankID:et.
  • Meddelanden påstås ofta komma från kända företag och myndigheter, t ex Försäkringskassan, banker, Apple eller Microsoft.
  • Om du uppmanas allt ladda ner en programvara för att lösa ett problem med virus eller andra sabotageprogram.
  • Om e-postadressen meddelandet är skickat ifrån ser konstig ut, men observera att det finns bedragare som kan skicka mail som verkligen ser ut att komma från någon annan.

Så vad ska du göra om du är osäker om mailet är äkta eller inte? Det bästa är att kontakta den påstådda avsändaren via de vanliga kanalerna. Om ett meddelande kommer från din bank är det bäst att ringa dem istället på deras vanliga telefonnummer, eller om meddelandet kommer från Apple bör du surfa in på deras riktiga hemsida och kontakta dem den vägen.

Här hittar du fler tips om hur du ska göra om du drabbats av bedrägeri och/eller identitetsstöld på Snabblan24.nu:

Skydda dig mot identitetsstöld

Så gör du om bankkontot kapats

Så funkar ett ID-skydd

Låt inte spionprogram förstöra din ekonomi

Så handlare du tryggare på nätet

Vilken betalmetod är bäst? 

Läs gärna även denna artikel från Konsumentverket:

Hallå Konsument – Bluffmejl/bluffsms

2019-04-22

Spärra personnummer & lånespärr

Här ska vi visa dig hur du spärrar dig själv från att ta snabblån, smslån och andra krediter samt visa dig hur du spärrar ditt personnummer hos spelbolag och kreditupplysningsföretag. Vi börjar med att titta på hur du hindrar dig själv från att låna pengar.

Hindra dig själv från att låna

Att man spärrar sitt personnummer när man blivit utsatt för identitetsstöld är en självklarhet, men det finns faktiskt andra situationer då det kan vara bra att spärra sitt personnummer:

  • Om du är en shopaholic, alltså shoppingmissbrukare som lånar pengar för att kunna shoppa mer. Då kan du spärra ditt personnummer direkt hos bankerna och kreditbolagen. Det brukar även kallas för lånespärr och det gör att du inte kan låna mer pengar hos de banker och kreditbolag du kontaktat. Det kan i och för sig vara extremt tidsödande eftersom det finns massor av banker och kreditbolag därute, men längre ner på denna sida hittar du e-postadresser till massor av banker och kreditbolag som du kan kopiera och klistra in direkt i din e-postklient och skicka en begäran av lånespärr till samtliga bolag på en gång.
  • Om du är en spelmissbrukare. Då kan du dels begära lånespärr hos kreditbolagen, dels begära en längre spelpaus hos alla licensierade spelbolag i Sverige (läs mer om det nedan.
  • Om du vill förebygga en eventuell identitetsstöld. Som du säker känner till kan en identitetsstöld leda till att folk lånar pengar i ditt namn. Om du har begärt en lånespärr hos de flesta banker och kreditbolag i Sverige minimerar du risken för att det här ska kunna hända.

Så fixar du en lånespärr

Om du vill spärra dig så att du inte kan låna pengar hos en eller flera kreditbolag i framtiden gör du så här.

  1. Kontakta kreditbolagen via e-post eller per telefon. Eftersom det tar evigheter att ringa alla kreditbolag rekommenderar vi att du begär en lånespärr per e-post.
  2. Ange förnamn och efternamn i din e-post. Skriv också att du önskar att få ditt personnummer spärrat hos dem så att du inte kan låna pengar hos dem i framtiden. Det här gör även att ingen annan kan ta snabblån, smslån och andra krediter i ditt namn om du skulle drabbas av en identitetsstöld.
  3. Begär även att få en bekräftelse på att du är spärrad innan du skickar mailet och bocka av de långivare som återkommer och säger att du är spärrad.
  4. Det är inte helt omöjligt att ett och annat kreditbolag kommer att kontakta dig för att de vill att du styrker din identitet, men oftast slipper man det.
  5. Nu ska du vara spärrad!

Kontakta alla långivare samtidigt!

För att du ska slippa leta upp e-postadresserna till massor av långivare har vi samlat adresserna till alla våra snabblånegivare som du hittar här på Snabblan24.nu. Bland e-postadresserna hittar du även några andra banker och låneförmedlare.

Här har du e-postadresserna som du kan kopiera och klistra in i din e-postklient:

E-postadresser till långivare

Så här gör du:

  1. Kopiera alla adresser och klistra in dem i din e-postklients adressfält.
  2. Kolla igenom adresserna och plocka eventuellt bort de långivare du inte vill spärra dig hos.
  3. Skriv i de uppgifter vi angav under föregående rubrik. Nu kommer din begäran om lånespärr att skickas till alla kreditbolag på en gång, vilket sparar dig massor av tid.
  4. Kolla att samtliga långivare bekräftar din begäran.

Självklart finns inte vartenda kreditbolag med i listan eftersom det finns massor av små bolag som är svåra att hitta och som nästan ingen lånar av, och det dyker hela tiden upp nya kreditbolag. Dessutom har vi inte med storbankerna, t ex Swedbank och Nordea, och andra stora banker i listan.  Orsaken till det är att många inte vill spärra sig för allt framtid hos sådana banker. Du kan emellertid kontakta dem ändå.

Det finns även några kreditbolag som inte anger någon e-postadress utan som istället har en e-postformulär och de finns såklart inte med bland e-postadresserna ovan. Hos oss hittar du till exempel Komplett Bank, Untie, Slantar och Bynk som använder sig av formulär istället.

Begär spelpaus hos spelbolagen

Att hindra sig själv från att låna pengar räcker inte alltid för att stoppa ett spelmissbruk, så därför ska vi på Snabblan24.nu även visa dig hur du spärrar dig hos spelbolagen, bland annat hos de casinon du hittar på nätet.

Idag finns det en mycket bra tjänst för det här som drivs av Spelinspektionen, den hittar du här. Där kan du begära en spelpaus i 1, 3 eller 6 månader. Du kan även spärra dig tillsvidare vilket innebär att du inte kan spela på minst 1 år. Sedan 1 januari 2019 måste alla onlinespelsajter där spel om pengar förekommer, t ex casinospel och betting, ha en licens i Sverige. Det här innebär att en spelpaus hos Spelinspektionen är rätt heltäckande.

Spärra kreditupplysning

Om du vill spärra ditt personnummer för att du har drabbats av en identitetsstöld, som kan göra att bedragaren shoppar och tar snabblån och andra krediter i ditt namn, ska du spärra ditt personnummer hos kreditupplysningsföretagen.

I vilket fall som helst är det här de fem största Kreditupplysningsföretagen i Sverige som du kan spärra dig hos. Vi anger telefonnumren istället för e-postadresserna, för om du har drabbats av id-kapning bör du genast kontakta kreditupplysningsföretagen och då är det inte bra att skicka mail som någon kanske läser efter några timmar.

UC: 08-670 90 00

Creditsafe: 031-725 50 00

Bisnode: 08-50 92 39 58

Syna: 040-25 85 00

Sergel: 077-110 20 40

Läs gärna mer om hur du ska göra om du drabbats av ID-kapning i vår artikel om identitetsstöld.

2019-03-22

Kronofogden stoppade bluffakturor

Bedrägerierna har ökat drastiskt de senaste åren. Det finns bedragare som försöker komma åt folks kreditkortsuppgifter och bankkonton via telefon, smslån och e-post. Bedragare som inte skyr några medel för att länsa folks bankkonton.

Det finns även bedragare som skickar ut bluffakturor för varor och tjänster folk inte köpt. Och så finns de oseriösa företag som lurar folk att skriva på avtal som ser bra ut men som visar sig vara urusla. Det kan handla om olika slags abonnemangsavtal eller kreditavtal, och om man inte betalar sina fakturor riskerar de att hamna hos Kronofogden.

Om du har drabbats av en bluffaktura eller liknande ska du genast bestrida den, du kan se hur man gör i vår artikel om hur man bestrider fakturor. Och om du får ett krav från Kronofogden som har med en sådan faktura att göra måste du bestrida den inom 10 dagar, annars har du i praktiken erkänt skulden.

Affärsidén: Låna ut pengar till folk som inte kan betala

I P1:s Kaliber den 3:e mars sändes ett mycket intressant reportage som heter kreditkriget som vi tycker det kan vara värt att ta upp i sammanhanget. I reportaget ser man hur hundratals personer drabbats hårt sedan de tagit lån från oseriösa långivare. Eller snarare handlade det om en och samma långivare som låg bakom flera oseriösa bolag, en bedragare som i första hand fokuserade på folk med dålig ekonomi. Det här hände mellan 2013 och 2016 då vi inte hade något räntetak för snabblån i Sverige. Och vi vill tillägga att samtliga långivare här på Snabblan24.nu är godkända hos finansinspektionen och ingen av dem bedriver någon oseriös verksamhet.

Bedragarens affärsidé var att lura folk med dålig ekonomi att skriva på horribla låneavtal och sedan skicka ut fakturor där folk krävdes på hiskliga summor pengar. Och när de inte betalade skickades skulderna vidare till Kronofogden. Grejen är att Kronofogden aldrig kollar upp om skulden är riktig utan förmedlar bara den vidare till den som krävs på pengar. Det är sedan upp den som får kravet att bestrida det inom 10 dagar, annars anser man att personen erkänt skulden.

Så varför bestred de drabbade inte kraven från Kronofogden? Jo, ofta för att de redan hade så många skulder och hade dålig koll på dem och därför inte ens reagerade på kravet. De flesta trodde att kravet var riktigt.

Trodde lånet var på 3000 kr – skulden blev 120 000 kr

Kronofogden i Visby reagerade dock över det som hände. I de flesta fall, när skulder på grund av snabblån nådde dem, handlade det om ganska små belopp, men de här kraven var ofta på 3000 – 5000 Euro och hade månadsräntor på 38, 39 %! En man som hade drabbats var Anders.

Anders fick 2015 en skuld hos Kronofogden för ett lån han inte ens hade tagit. I låneavtalet stod det nämligen att man hade en bindningstid för lånet och var tvungen att betala all ränta för det oavsett man betalar det i förtid eller inte, och uppenbarligen även om man inte ens plockar ut det. En faktura skickades ut till Anders efter ett år. Den var på 12 000 Euro (ca 120 000 kr) för ett lån som han trodde var på 3000 kr. Bedragarens kreditbolag påstod att det var på 3000 Euro, inte 3000 kronor som Anders trodde. Tillslut var Anders skyldig 300 000 kr till dessa företag.

Kronofogden polisanmäler bedragaren

Kronofogden insåg nu att något skumt var i görningen och började undersöka saken närmare, vilket är mycket ovanligt. De fann att det fanns många som drabbats av samma bedragare som marknadsförde flera olika varumärken och bolag som ofta var registrerade i England.

Tillslut gjorde Kronofogden en polisanmälan och stoppade alla nya krav som kom in från dessa blufföretag. Det handlade om ca 100 ärenden. I många fall överklagade företagen, i vissa mål vann de men hösten 2017 vann en kvinna emot ett av dessa bluffföretag vilket började ge de lurade upprättelse.

Och hur gick det för Anders? Jo, han lyckades tillslut få upprättelse och blev av med skulden, men det tog tid.

Skulle inte kunna ske idag

Det kan tyckas konstigt att vissa av de lurade inte vann i rätten. Det har förmodligen två orsaker:

  1. De godkände skulden när de fick sitt krav från Kronofogden, vilket innebär att de egentligen erkänt den.
  2. Innan september 2018 fanns det inget räntetak i Sverige vilket gjorde att kreditbolagen kunde sätta vilken ränta som helst.

Som du ser skulle det här inte kunna hända idag. Du kan omöjligt få en skuld på 120 000 kr för ett lån på 30 000 kr (som bedragaren påstod att Anders lånat) efter ett enda år eftersom vi har ett räntetak på 40 % plus referensränta, vilket idag motsvarar en ränta som är lite lägre än 40 % eftersom referensräntan ligger på minus i dagsläget.

Men fortfarande kan man såklart luras av oseriösa företag som skickar ut bluffakturor eller som har döljer riktigt oförmånliga villkor i sina finstilta avtal, så vad du än gör:

  1. Ansök bara om lån hos företag som är godkända hos Finansinspektionen. Samtliga kreditbolag här på Snabblan24.nu är seriösa och registrerade hos Finansinspektionen.
  2. Läs alltid igenom abonnemangsavtal noggrant innan du tecknar ett abonnemang.
  3. Godkänn aldrig ett krav utan att du är säker på att det är riktigt.
  4. Kolla in Svensk Handels varningslista om du har fått en tveksam faktura.

2019-03-14

Mer läsning inom ämnet:

Snabblan24.nu – Bestrida faktura

Kronofogden – Bluffakturor

Hur bra är Komplett Banks Kreditkort?

Nyligen lanserade Komplett Bank ett kreditkort med en kreditlimit på 100 000 kr. Det ska vi nu ska titta närmare på eftersom vi redan samarbetar dem när det gäller deras vanliga lån. Vi börjar med att kolla på hur kortet ser ut i korta drag för att sedan titta på deras bonussystem och vad det kostar att skjuta upp en betalning. Vi kommer också att jämföra kreditkortet med Bank Norwegians kort som vi också har med här på Snabblan24.nu.

Info om kreditkortet

  • Kreditlimit: Upp till 100 000 kr.
  • Räntefri kredit: Upp till 50 dagar.
  • Årlig nominell ränta efter den räntefria perioden: 21,40 % vid kortköp, 24,90 % vid kontantuttag.
  • Årsavgift: 0 kr.
  • Avgift för kontantuttag i Sverige och utomlands: 0 kr.
  • Valutaväxlingspåslag vid användning av kortet utomlands: 1,75 %.
  • Fakturaavgift: 0 kr vid e-faktura, 35 kr vid pappersfaktura.

Bonussystem

Naturligtvis har Komplett Banks Kreditkort ett bonussystem, precis som de flesta andra kreditkort har. Eftersom Komplett Bank är en del av Komplett Group får du extra fin bonus om du handlar hos Komplett (som specialiserar sig på näthandel av framförallt hemelektronik), då får du hela 4 % i bonus på dina köp, men du får även bonus på andra köp såklart. Så här mycket får du i bonus när du använder Komplett Banks Kreditkort:

  • 4 % vid alla köp hos hemelektroniksajten Komplett.
  • 2 % vid köp hos näthandlare som är registrerade som e-handel av Mastercard.
  • 1 % vid alla andra köp.

En bonuspoäng motsvarar en svensk krona vilket ger så här många kronor i bonus om du handlar för 1000 kr:

  • 40 kr om du handlar hos Komplett.
  • 20 kr om du handlar hos en nätbutik som är ansluten till e-handel med Mastercard.
  • 10 kr vid andra inköp.

Du kan dock få max 500 kr per månad men inte mer än 2000 kr under en ettårsperiod. Det är rätt bra ändå.

Skjut upp betalningen räntefritt

Om du köpt någonting och den räntefria perioden börjar ta slut kan du enkelt skjuta upp betalningen för ditt inköp i 3, 6 eller 9 månader räntefritt. Det är dock inte helt gratis eftersom Komplett Bank har en avgift för det här. Så här ser avgifterna ut beroende på hur länge du skjuter upp betalningen:

  • 3 månaders uppskjutning kostar 249 kr.
  • 6 månader kostar 329 kr.
  • 9 månader kostar 449 kr.

Så, är det här dyrt eller billigt? Det beror på hur mycket varan du köpt kostar. Om du vill skjuta upp betalningen för en vara som bara kostat 2000 kr, till exempel, är det inte alls billigt. Avgiften för tre månaders uppskjutning skulle motsvara en nominell årsränta på nästan 150 % men om du köpt en vara för 20 000 kr och skjuter upp betalningen i 6 månader blir årsräntan 19,74 % vilket ligger i linje med vad räntorna brukar ligga på vid kreditkort.

Alltså: Skjut inte upp betalningen för mindre inköp men det är okej om det handlar om större köp.

Bättre än Norwegians kort?

Snabblan24.nu är ingen sajt som fokuserar på kreditkort men eftersom vi redan samarbetar med Bank Norwegian och Komplett Bank när det gäller vanliga lån har vi ändå valt att ha med deras kreditkort här på vår sajt. Och därför tycker vi att det kan vara på sin plats att jämföra dessa kreditkort så att du kan se vilket som passar dig bäst.

Det finns många likheter mellan Bank Norwegians kreditkort och Komplett Banks kreditkort. De har inga uttagsavgifter, varken i Sverige eller utomlands, valutapåslaget är 1,75 % och den maximala kreditlimiten är på 100 000 kr. Däremot skiljer det här korten åt:

  • Fakturaavgiften är 9 kronor högre hos Bank Norwegian om du vill ha en pappersfaktura, annars är den 0 kronor hos båda. Ingen avgörande skillnad här alltså.
  • Räntefri period. Kompletts kreditkort har en maximal räntefri period som är 5 dagar längre än hos Bank Norwegian.
  • Ränta. Den nominella räntan är lägre hos Bank Norwegian, den är 19,99 % medan den är 21,40 % vid varuinköp och 24,90 % vid kontantuttag hos Komplett Bank.
  • Komplett banks kreditkort ger betydligt fler bonuspoäng vid vanliga inköp. Du får 1 – 2 % i bonus medan Norwegian bara ger 0,5 %. Vid köp hos Kompletts hemelektroniksajt får du hela 4 % i bonus medan man får 4- 10 % i bonus vid köp av flygbiljetter hos Norwegian.

Okej, båda kreditkorten har alltså för- och nackdelar. Kort och gott skulle man kunna säga att Komplett Banks Kreditkort är bättre om du inte flyger med Norwegian och ofta handlar hemelektronik på nätet medan Norwegians kort är bättre om du ofta flyger med dem.

Fördelar & nackdelar med kortet

Nu är det dags att avrunda detta blogginlägg och recension med att titta på vilka fördelar och nackdelar kreditkortet har.

Fördelar

  • Billigare än snabblån och smslån.
  • Inga uttagsavgifter, årsavgifter och fakturaavgifter (om du betalar med e-faktura).
  • 50 dagars räntefri kredit.
  • Hög kreditlimit på 100 000 kr.
  • Bra bonussystem, inte minst för dig som ofta handlar hemelektronik och liknande hos Komplett.

Nackdelar

  • Valutapåslag (valutaväxlingspåslag) på 1,75 %, vilket blir 17,50 kr per tusenlapp när du använder kortet utomlands.
  • Vid uppskjuten betalning av billigare varor blir den effektiva räntan mycket hög.
  • Dyrare än banklån och andra vanliga privatlån.

Publicerad 2019-03-07

ID-skydd

ID-skydd är ett ganska vagt begrepp egentligen. Det första många tänker på när de hör ID-skydd är att det skyddar din identitet, men det stämmer inte riktigt. Det är inte så att ingen kan komma åt din identitet, t ex ditt personnummer, bara för att du har ett ID-Skydd. Nej, men ett identitetsskydd är ändå bra att ha.

Ett ID-skydd kan innehålla en eller flera funktioner. Det kan bevaka din identitet och meddela dig när någon tar ett kreditupplysning på dig eller ändrar din adress, och/eller så kan det ge dig assistans, rådgivning och rättshjälp om det skulle behövas.

Nu ska vi titta på vilka funktioner ett identitetsskydd kan ha samt ge dig tips på ett riktigt bra skydd för dig som vill att din identitet ska bevakas.

Bevakning av förändringar i din kreditupplysning

Ett ID-skydd med bevakning ser till att du informeras så fort något förändras hos UC, t ex om en kredit tagits i ditt namn. Det är ju så att de flesta banker och kreditbolag hämtar sina kreditupplysningar hos UC innan de beviljar ett lån och så fort det sker registreras det hos UC.  Om du då har ett ID-skydd med bevakning får du ett sms eller ett mail om att någon ansökt om ett lån i ditt namn, så om du inte själv har gjort det är det såklart en bedragare.

Dessvärre tar ju inte alla långivare sina kreditupplysningar hos UC utan gör det någon annanstans, det är mycket vanligt bland smslångivare. Så om du vill ha ett ID-skydd med bevakning bör du således vända dig till ett företag som har koll på fler kreditupplysningsföretag, t ex WeZafe, annars har UC själva ett ID-skydd med bevakning. Du kan även beställa ett ID-skydd hos kreditupplysningsföretaget Bisnode som varnar dig direkt om något i deras kreditupplysning förändras.

Bevakning av adressändring

Det finns också risk för att man drabbas av en ofrivillig adressändring. Det finns bedragare som kommer över folks personuppgifter och som sedan ändrar på folks adresser för att sedan ta lån och köpa saker i deras namn. Räkningarna och indrivningskrav kommer sedan till den nya adressen som du egentligen inte bor på. Om du inte har ett ID-skydd med bevakning kan det ta lång tid innan du upptäcker bedrägeriet. Exempelvis WeZafes och Bisnodes ID-skydd meddelar dig om någon ändrar på din adress.

Skulle det här hända dig kan du spärra adressändringen direkt på skatteverkets hemsida.

Rådgivning och assistans

Inte alla identitetsskydd ger dig någon bevakning men de flesta ger dig rådgivning och assistans om du skulle drabbas av ID-stöld och bedrägeri. Ja, det är ju inte alltid så lätt att veta var man ska vända sig om någon stulit ens identitet och kanske tagit ett lån i ditt namn.

De flesta försäkringsbolag erbjuder denna typ av ID-skydd, den brukar ingå i hemförsäkringen. Således behöver du sällan skaffa ett annat ID-skydd om du bara vill ha hjälp med det här. Om du skulle drabbas av ID-stöld kan du således kontakta ditt försäkringsbolag och fråga dem vad du ska göra. De kan även hjälpa dig med att avvisa betalningskrav och ta bort betalningsanmärkningar som berott på ID-stölden.

Rättskydd vid ID-kapning

Om din identitet missbrukats, t ex vid köp av någon produkt och handlaren kräver dig på pengar trots att du utsatts för bedrägeri, kan försäkringsbolaget hjälpa dig tack vare deras ID-skydd. De ger dig ett rättskydd som hjälper dig vid sådana här tvister. I normala fall får man ingen ersättning vid små tvister (så kallade ”småmål” som avser ett värde under 22 150 kr) men om du blivit ID-kapad så hjälper de till då också.

Taket för hur mycket pengar försäkringsbolaget lägger ut på en rättstvist vid ID-kapning är 150 000 – 300 000 kr (beroende på försäkringsbolag) och självrisken brukar vara på 20 – 25 % av beloppet.

Ersättning vid ID-stöld?

Om någon missbrukat ditt kreditkort eller liknande till följd av en ID-kapning får du ingen ersättning av försäkringbolaget utan då är det kortutgivaren som ersätter dig istället. Det kanske låter lite hårt att försäkringsbolagen inte ger någon ersättning men oftast är det ju så att assistansen och rättskyddet hjälper dig att lösa de flesta problemen vilket gör att du inte blir skyldig någon några pengar.

Tips på ID-skydd med bevakning

Som du ser behöver du sällan skaffa ett identitetsskydd för att få rådgivning, assistans och rättshjälp vid ID-kapning eftersom det ingår i hemförsäkringen, men om du vill få hjälp med bevakning måste du skaffa ytterligare ett ID-skydd. Vi på Snabblan24.nu kan i sådana fall varmt rekommendera WeZafe som vi samarbetar med. Deras bevakning är mer omfattande än den UC erbjuder.

Det här, och mycket därtill, får du hjälp med om du skaffar WeZafes ID-skydd med bevakning.

  • Om någon gör en adressändring får du direkt ett sms och en e-post om detta.
  • Du varnas om någon ändrar på ditt telefonnummer eller köper ett abonnemang i ditt namn.
  • Du varnas om en kreditupplysning tas på dig, även om det gjorts hos ett annat kreditupplysningsföretag än UC.
  • Du får hjälp med att spärra ditt personnummer.
  • Om du vill kan du låta WeZafe bevaka dina kreditkort och bankkontot. Du får en varning om märkliga transaktioner sker på ditt bankkonto eller om ditt kreditkort används på skumma sajter och svarta marknadsplatser.

Det här är således ett mycket kompetent ID-skydd om du vill bevaka din identitet, men ingen omfattande assistans eller rättshjälp ingår, något du ändå får hjälp med via ditt försäkringsbolag.

Läs gärna även vår artikel om hur du skyddar dig om mot ID-stöld om du vill minska risken för bedrägeri.

2019-01-15

Delbetalning – bra eller inte?

Det finns de som handlar för sina sparpengar när det ska köpa något som kostar lite mer än vad lönen täcker och det finns de som väljer att täcka inköpet med ett lån eller väljer att delbetala köpet. Det här med att välja delbetalning har blivit mycket populärt, inte bara bland de som annars skulle ha tagit ett lån istället utan även bland de som egentligen skulle ha råd att betala köpet för egna pengar.

Hur kan det här komma sig? Varför väljer många ett delbetala sina köp, även de som egentligen inte behöver? Svaret är enkelt: butikerna lockar ofta med slogans som ”handla nu, betala sen!”, ”handla dina julklappar nu, betala i februari. Helt räntefritt!” eller ”räntefri delbetalning i 3 månader!”. Eller i 12 månader, 24 månader och så vidare.

Det är såklart mycket lockande att köpa något man vill ha på en gång och betala för det senare. Dessvärre låter det här mycket bättre än vad det egentligen är och det finns flera fallgropar.

Delbetalning – sällan gratis

För det första är dessa räntefria delbetalningar inte helt gratis. Många gånger får man betala en uppläggningsavgift på 95 – 395 kr precis som när man tar ett vanligt lån. Ju fler räntefria månader du får desto större brukar uppläggningsavgiften vara. Utöver det brukar man få betala en administrativ avgift på 29 – 39 kr. Det här gör att den effektiva räntan inte är noll trots att den nominella räntan är det eftersom avgifter också räknas in i den effektiva räntan.

Vi ska nu ge dig två exempel, hämtade från verkligheten, på hur den effektiva räntan kan se ut för räntefria delbetalningar. Observera att det sällan är själva butiken som har hand om delbetalningslösningarna utan det sköts av en bank eller något annat kreditbolag, t ex Klarna, Resurs Bank, Svea Ekonomi, Qliros och Ecster.

  1. Elgiganten (Ecster). Effektiv ränta vid ”betala nästa månad” är 3,54 % och vid 1 års räntefri delbetalning är den 16,72 % om du handlat för 10 000 kr.
  2. NetonNet (Resurs Bank). Effektiv ränta vid ett köp på 10 000 kr som delbetalas i 1 år är 11,52 %.

Orsaken till att dessa ”räntefria” delbetalningar har en högre effektiv ränta än vad de flesta privatlån har beror såklart på avgifterna. Dessutom får du inte dra av för avgifterna i deklarationen vilket du får göra när det gäller räntan, så egentligen hade det varit bättre om delbetalningarna hade haft en låg ränta som motsvarade avgifterna.

Det blir alltså inte billigare att skjuta upp betalningen i en månad eller delbetala på den än att betala direkt.

Ränta tillkommer om du betalar lägsta-beloppet

När man får en faktura på sin delbetalning kan man antingen betala det belopp som ger dig en räntefri kredit eller ett lägre belopp men då får man börja betala ränta. Dessvärre lockas många att välja det lägre beloppet eftersom det gör att månadskostnaden sjunker men i längden blir det såklart mycket dyrare. Den effektiva räntan kan då hamna över 20 %, ibland till och med runt 30 %.

Tänk också på att även delbetalningar påverkar dina möjligheter att få en annan kredit eftersom delbetalning är en slags kredit precis som ett lån är. Ju fler krediter du har desto sämre blir din förmåga att kunna klara av att betala tillbaka på ytterligare ett lån.

Delbetalning eller lån?

Okej, så hur ska du göra om du inte har råd att köpa en sak för egna pengar? Det bästa är såklart att strunta i att köpa det på en gång och istället spara ihop pengar och köpa det senare. Men om du inte kan tänka dig att vänta, ska du ta ett lån eller delbetala? Det beror på.

Fördelar lån

  • Ofta är det billigare att ta ett privatlån istället för att delbetala. Det är många som får en effektiv ränta under 10 % och det är klart lägre än typ 11 – 17 % som många ”räntefria” delbetalningar har.
  • Du får en avbetalningsplan som du måste följa. Om du väljer delbetalning kan du lockas att betala mindre än vad du borde göra vilket gör att den effektiva räntan hamnar över 20 %.
  • Det finns många privatlån som inte har någon administrativ månadsavgift som delbetalningarna har.
  • Om du delbetalar med ränta finns det faktiskt till och med snabblån och smslån som är lika billiga. På vår sida över privatlån hittar du även snabblån som har en effektiv ränta från ca 10 %.
  • Det finns långivare, inte minst inom smslån, som accepterar betalningsanmärkningar. Om du har en anmärkning är det nästan omöjligt att få en delbetalning.

Kolla gärna in vår sida över låneförmedlare om du vill hitta ett lån som har en betydligt lägre effektiv ränta än vad delbetalningarna har.

Fördelar delbetalning

  • Det är smidigt. Ja, det är ju enklare att direkt i butiken få ett delbetalningsavtal istället för att ansöka om ett lån separat.
  • Om du verkligen betalar tillbaka allt inom den räntefria perioden så är det faktiskt inte så dyrt även om det finns billigare lösningar, för gratis är det inte.

Vi på Snabblan24.nu hoppas att du blev lite klokare av det här och att det hjälper dig att göra rätt val.

2019-01-01

Mer information om delbetalningar hittar du här:

Hallå Konsument – Delbetalning eller avbetalning 

Konsumenternas – Avbetalning

Hur påverkas din ekonomi 2019?

Nu när år 2019 börjar närma sig på allvar tänkte vi titta på hur din ekonomi kan påverkas nästa år. Självklart påverkar budgeten många plånböcker men även konjunkturen, styrräntan och inflationen påverkar oss. För många småsparare har även börsens utveckling och schablonräntan för investeringssparkonton (ISK) en stor betydelse. Nu ska vi därför kolla närmare på allt det här.

Budget 2019

Det är nog ingen som missat att Kristdemokraternas och Moderaternas budget röstades igenom i riksdagen nyligen, medan övergångsbudgeten föll. Trots att vår övergångsregering består av Socialdemokraterna och Miljöpartiet kommer alltså den borgerliga budgeten gälla 2019.

Det här är förvisso en sanning med modifikation eftersom den regering vi förhoppningsvis får nästa år kan ändra på det mesta i budgeten om de får stöd för det i riksdagen), förutom en sak som är huggen i sten och det är skatterna. Nästa regering kan t ex stoppa nedläggningen av jämställdhetsmyndigheten, återinföra det statliga stödet till kulturskolorna och nedskärningarna hos Arbetsförmedlingen. Däremot kan de inte höja skatterna igen vilket även gör att det kan vara svårt att ända på en del andra reformer i budgeten eftersom lägre skatteintäkter på kort sikt ger mindre i statskassan (på lång sikt behöver lägre skatter inte nödvändigtvis ge mindre skatteintäkter men det är en helt annan diskussion).

Totalt kommer statsbudgeten att minska skatteintäkterna med 20 miljarder kronor.

Vinnare

  • Alla som arbetar, både låginkomsttagare och höginkomsttagare. Jobbskatteavdraget förstärks vilket procentuellt sett gynnar låginkomsttagare mer än höginkomsttagare men i rena pengar gynnas de som tjänar över 31 000 kr mest. Höginkomsttagarna gynnas av att den höjda brytpunkten för statlig skatt som höjs till 42 000 kr, en höjning på 1 400 kr. På sikt vill M och KD även fasa ut värnskatten som också gynnar höginkomsttagare men det sker inte i denna budget.
  • Pensionärer. Skatten för pensionärer sänks, till och med mer än vad regeringens övergångsbudget lovade.
  • Du som köper RUT-tjänster eftersom rutavdraget tredubblas. Det gynnar såklart även de som arbetar i en bransch som kan utnyttja RUT-avdraget.
  • Du som reser mycket eftersom flygskatten försvinner, vilket av kritikerna sagts vara ett hårt slag mot miljön.

Annat som kan uppfattas som positivt är att polisen får mer pengar liksom biblioteken, kommunerna och landstingen. Dessutom ska man satsa mer på klimatforskning och fossilfri infrastruktur.

Förlorare

  • Du som är med i facket eftersom fackföreningsavgiften föreslås inte längre vara avdragsgill från 1 april 2019.
  • Du som ofta går på museum eftersom gratisbesöken försvinner i vår.

För övrigt finns det inte så många förlorare när man tittar på vad som direkt påverkar våra plånböcker, men det finns annat i budgeten som kan uppfattas som negativt, tex nedskärningar i Naturvårdsverkets budget och att det statliga anslaget på 200 miljoner kronor till Kommunala kulturskolor slopas liksom flygskatten. Det finns även annat som kritikerna inte gillade, såsom sänkt bidragstak hos A-kassan, höjd matmoms och en tidsgräns för hur länge man får sjukförsäkring, men det kom aldrig med i budgeten för 2019.

Du kan se hur budgeten ser ut i detalj på Riksdagens hemsida.

Konjunkturen 2019

Det är, som sagt, inte bara statsbudgeten som påverkar din ekonomi nästa år, även konjunkturen gör det. Under en lågkonjunktur brukar konsumtionen och intäkterna hos företagen minska vilket även brukar leda till en högre arbetslöshet, och under en högkonjunktur brukar det normalt vara tvärtom.

Generellt bör man vara lite mer ekonomiskt återhållsam och spara pengar istället för att spendera pengar när det är sämre tider, inte minst för att risken att man blir arbetslös är större då. Å andra sidan är det inte så bra om alla börjar hålla i plånboken eftersom det gör att det går ännu sämre för företagen, som redan påverkats av lågkonjunkturen, vilket leder till en ännu djupare lågkonjunktur.

Så hur ser konjunkturprognoserna ut för 2019? I mars 2018 trodde konjunkturinstitutet att den nuvarande högkonjunkturen skulle nå sin topp 2019 men i sin senaste rapport visade det sig att kulmen nåddes redan under första halvåret i år och att högkonjunkturen redan har börjat mattas av. Konjunkturinstitutet tror emellertid att högkonjunkturen kommer att bestå i två år trots att den håller på att avmattas. Nu är det lite svårt att veta om de har rätt eller inte, inte minst för att de hade fel så sent som i våras. Det finns dessutom flera ekonomer som tror att vi kommer att hamna i en lågkonjunktur tidigare än så.

Annat som kan påverka din ekonomi 2019

Styrräntan

Den 20:e december beslutade Riksbanken att höja styrräntan från och med den 9 januari 2019, den höjdes från -0.50 % till -0,25 %.  Det är första gången de höjer styrräntan (reporäntan) på sju år. Utöver det är det inte omöjligt att den höjs ytterligare en gång under andra halvan av 2019.

Så vilken effekt får det här på din ekonomi? Förmodligen inte speciellt mycket, i alla fall inte under de första 6 månaderna nästa år. Styrräntan är ju fortfarande på minus så räkna inte med någon vettig sparränta hos banken än på ett tag. Och när det gäller lån, t ex bolån, så kommer denna extremt låga ränta (som faktiskt fortfarande ligger på minus) inte ge några större räntehöjningar under den närmsta tiden, men visst finns det redan flera banker som höjde räntan lite redan efter beskedet.

Däremot är det inte speciellt bra att ett vanligt sparkonto har 0 % i ränta eftersom pengarna blir mindre värda för varje år som går, det kan såklart påverka motivationen när det gäller sparande.

Inflationen

Inflationen gör att dina pengar tappar i värde för varje år som går. Ju högre inflation desto mer tappar de i värde. Inflationen är i skrivande stund 2,1 % vilket anses som optimalt eftersom Riksbankens inflationsmål är 2 %. Riksbanken tror att inflationen kommer att ligga däromkring under nästa år vilket gör att du inte förlorar så mycket på den.

ISK-skatten

Skatten för ett ISK (investeringssparkonto) bestäms av statslåneräntan som 2019 kommer att vara 0,02 procentenheter högre än under 2018. I praktiken innebär det ingen större smäll för dig som spara pengar på ett investeringssparkonto eftersom det innebär 60 kr mer i skatt om du har en miljon på ditt ISK.

Börsen

Om det är något som är svårt att förutsäga så är det hur börsen kommer att utvecklas, och det är ju dessvärre något som är viktigt för dig som sparar pengar på ett ISK eller i fonder och aktier någon annanstans. Hösten har ju inte varit helt stabil, men många tror dock att börsen kommer att fortsätta att gå upp om än inte i lika snabb takt som tidigare. Det krävs dock inte så mycket för att det här ska förändras, en plötslig kris eller konflikt kan snabbt förändra allt. Psykologi och förväntningar har dessutom också stor inverkan när det gäller börskurser.

23 december 2018

Vanligaste skulderna hos unga

De vanligaste skulderna hos Kronofogden bland unga är skulder på grund av näthandel, vårdavgifter, mobilräkningar, körkort, trafikföreningsavgifter och bredband. Det redogjorde Kronofogdemyndigheten för i ett pressmeddelande den 21:a november 2018. De hade tittat på vilka de vanligaste orsakerna till att unga från 18 år och 20 år skuldsätter sig.

Naturligtvis har vi på Snabblan24.nu studerat den statistik Kronofogden presenterade och tänkte redogöra för hur den ser ut i stora drag. Och nej, skulder hos Kronofogden på grund av smslån finns inte ens med bland de vanligaste skulderna bland unga. Det finns alltså betydligt större bovar än smslån när det gäller skuldsättning.

De vanligaste skulderna bland 18-åringar

  • Telekom. Skulder till operatörerna Telia, Telenor, Tele2 och Com Hem AB.
  • Körkort. Skulder till trafikverket (förarprov) och Transportstyrelsen (körkortstillstånd)
  • E-handel. Skulder till Klarna och andra fakturabolag som är inblandade när kunden väljer att betala på faktura eller dela upp betalningen, men även skulder till själva webbutiken, t ex Zalando och Bonprix.
  • Vårdavgifter. Skulder till Landstinget.
  • Krediter. Skulder till Qlir, Collector Bank och Svea Ekonomi. Dessa finansinstitut erbjuder större krediter, inte smslån och snabblån.
  • Andra skulder som har många mål hos Kronofogden: Skulder till kommuner, Hundregistret och SJ AB.

De vanligaste skulderna bland 19-åringar

Bland 19-åringar är det också mycket vanligt att de får sina första skulder på grund av mobiltelefoni, bredband, e-handel, körkort och vanliga privatlån, och att de drar på sig skulder till kommunen. Men i denna ålder börjar de även dra på sig skulder på grund av detta:

  • Trafikförsäkringsavgifter. Skulder till trafikförsäkringsföreningen på grund av obetalda bilförsäkringar.
  • Studentmössräkningar.
  • Gym.
  • Parkeringsböter.
  • Studielån.

De vanligaste skulderna bland 20-åringar

I stort sett drar 20-åringar på sig samma sorts skulder som 19-åringar men utöver det drar de även på sig skulder på grund av detta:

  • Elräkningar.
  • Kreditkortsskulder.
  • Fackföreningsavgifter.

Dessa företag och myndighet ligger bakom flest skulder

Vi på Snabblan24.nu har även vägt samman samtliga skulder som åldersgruppen 18 – 20 år drar på sig och kommit fram till att det är vanligast med skulder till följande företag och myndigheter:

  • Telenor, Telia och Tele2. Under januari – oktober 2018 hamnade 3 636 mål hos Kronofogdemyndigheten från dessa tre operatörer.
  • Landstinget är den aktör som har flest antal mål hos Kronofogden i denna åldersgrupp. 1 396 mål skickades till Kronofogden från Landstinget.
  • Qliro AB som erbjuder privatlån (som vi inte samarbetar med) har överlägset störst antal mål hos Kronofogden (1 240 mål) när det gäller krediter, men även Svea Ekonomi, Collector Bank, Ikano Bank och Resurs Bank finns med på listan.
  • Andra aktörer med flest mål: Sileo Kapital, Arvato Finans, Trafikförsäkringsföreningen, Transportstyrelsen, Trafikverket och Zalando.

Om du själv vill titta på den fullständiga listan hittar du den som nedladdningsbar Excel-fil på Kronofogdemyndighetens hemsida. Du hittar den i övre högra hörnet på sidan.

Inte så konstigt

Egentligen är det inget som förvånar i Kronofogdens statistik. Det är sedan länge känt att många som shoppar på nätet lockas att delbetala sina köp vilket kan leda till en skuldfälla, de har vi skrivit om tidigare i vår artikel om varför unga blir skuldsatta. Dessutom blir många unga lite köptokiga när de äntligen börjar tjäna pengar och det är inget konstigt med det, men det gäller att se upp så att det inte spårar ur.

Det är även ett välkänt faktum att en del unga som får börja betala sina egna mobilräkningar och bredbandsfakturor får problem med det. Ibland för att de helt enkelt inte har råd för att pengarna bränts på något annat eller för att de är lite slarviga av sig. Och vem kan leva utan telefon och internet idag?

Det är inte heller konstigt att de svindyra studentmössorna inte är så lockande att betala, liksom sånt tråkigt som vårdavgifter, avgifter till trafikverket och transportstyrelsen. Det är ju i denna ålder många tar körkort, så det är inte så konstigt att just dessa skulder hamnar hos fogden.

Snabblån inget större problem

Och som sagt, det är faktiskt inte speciellt vanligt att få skulder hos Kronofogdemyndigheten på grund av smslån och andra snabblån i denna ålder, det finns uppenbarligen betydligt värre skuldfällor. Det beror bland annat på att de flesta som tar smslån är äldre än 20 år och att den totala skulden hos Kronofogden på grund av smslån är mycket liten i jämförelse med övriga skulder.

Man bör emellertid ha i åtanke att de skulder som är vanligast hos unga inte är representativt för befolkningen i sin helhet, även om många av de skulder unga har även är vanliga hos äldre. Om man tittar på hela befolkningen så utgör skulderna till staten över 80 % av det totala skuldsaldot hos Kronofogden som du kan läsa om här. Skulder som lite äldre har men som inte är så vanliga hos unga är t ex skulder på grund av obetalt underhållsstöd och skatteskulder.

23 november 2018

Mer läsning för dig som har ekonomiska problem:

Vanliga orsaker till skuldsättning

Undvik skulder

Ta dig ur skuldfällan

Tips för en stabilare ekonomi

Tomt på kontot? 

Så fungerar en skuldsanering

Bli av med din skuld – ackordsuppgörelse

Skuldkollen – Kronfogden

Har branschen förändrats sedan de nya reglerna?

Nu har det gått över två månader sedan de nya reglerna för smslån och andra högkostnadskrediter infördes. De viktigaste förändringarna var räntetaket på 40 % plus referensränta, kostnadstaket som förhindrar att lånekostnaderna blir högre än själva lånet samt kravet på hårdare kreditbedömningar.

Tanken med ränte- och kostnadstaket är att de ska göra smslånen billigare så att färre får svårigheter att betala tillbaka på sina lån och de hårdare kreditbedömningarna ska göra att färre kan ta smslån. I det stora hela var det förmodligen meningen att snabblånebranschen skulle strypas så mycket som möjligt och att flera långivare skulle välja att lämna branschen.

Så hur har det gått hittills, 70 dagar efter att de nya reglerna infördes? Har smslånen blivit billigare så att färre får betalningssvårigheter? Har långivarna blivit hårdare i sina bedömningar så att färre tar smslån? Och har många snabblåneföretag lämnat branschen. Det ska vi kolla närmare på nu.

Små korta lån inte alltid billigare

Okej, tanken med kostnadstaket samt räntetaket på ca 40 % var att smslånen och snabblånen skulle bli billigare. Tidigare hade ju små korta smslån räntor på flera hundra procent, ibland över tusen procent, så dessa lån måste väl blivit bra mycket billigare, eller? Nja, svaret är att de lite större snabblånen med längre löptider blivit klart billigare, men om du bara vill låna några tusen spänn i en månad eller två så är det inte alltid så, långt ifrån.

Tidigare hade ytterst få snabblån och smslån någon uppläggningsavgift men i samband med att alla snabblåneföretag sänkte sina räntor till minst 39 % införde de nya avgifter istället. De flesta snabblån idag har numera en uppläggningsavgift på ca 350 – 495 kr och dessutom brukar en aviavgift på 35 – 59 kr/mån tillkomma.

Om du t ex lånar 2000 kr i en månad, får en årsränta på 39 % (månadsränta 3, 25 %) och betalar en uppläggningsavgift på 395 kr samt en aviavgifter på 35 kr kostar lånet totalt 499 kr, varav räntekostnaden bara är 65 kr. Räntekostnaden är alltså riktigt låg men avgifterna i förhållande till lånets storlek och löptid är höga. Din lånekostnad blir alltså nästan 25 % av lånets storlek och det är inte billigt precis. Innan de nya reglerna infördes var lånekostnaden ofta 10 – 20 % av lånets storlek.

Således har de minsta korta lånen i många fall blivit dyrare än innan räntetaket infördes, men visst finns det undantag. Exempelvis Ferratum, Credway och Merax har inga avgifter alls utöver räntan, så deras smslån är mycket billigare än tidigare.

Men större smslån har fått lägre lånekostnader

Om du däremot vill låna lite mer under en längre tid, typ 1 år eller 2, är snabblånen billigare än tidigare. Det beror på att uppläggningsavgiften då inte blir så stor i förhållande till lånets storlek, och inte heller aviavgifterna.

Slutsats: Det är klart billigare att låna en större summa än tidigare, men om du bara vill låna en liten summa under en kort tid är det oftast dyrare. Men det finns en liten nackdel med räntetaket. Det har gjort att många långivare börjat erbjuda onlinekrediter istället för vanliga smslån vilket gör att många lockas att betala av på det de lånat under än längre tid än vad de annars skulle ha gjort. Syftet med de nya reglerna, att ge låntagarna lägre lånekostnader, har alltså både lyckats och misslyckats.

Färre som lånar?

I de nya reglerna finns även ett krav på hårdare kreditprövningar vilket rimligtvis bör göra att färre lyckas få smslån nu än tidigare. Det är emellertid mycket svårt att redan nu se om färre tar snabblån och smslån än tidigare på grund av kravet. Förmodligen kommer vi att se statistik på sådant någon gång under nästa år.

När vi tittar på vår egen statistik är det dock ingen större skillnad på hur det såg ut i september och oktober 2018 om man jämför med månaderna innan reglerna infördes när det gäller hur många smslån som beviljades i förhållande till antalet ansökningar. Men det finns två små skillnader. Det beviljades något fler lån i förhållande till antal ansökningar än månaderna innan, men å andra sidan ansökte färre om smslån i september och oktober än under samma period året innan.

Men det finns många andra faktorer som kan ha påverkat lånebeteendet i september och oktober. Den fina sommaren kanske gjorde att folk spenderade mer då istället för nu, till exempel. Dessutom gällde det här bara hos oss, det behöver inte alls stämma för branschen i stort.

Har många långivare försvunnit?

Redan i början av september 2018 visade vi vilka snabblångivare som försvann när de nya reglerna infördes. Egentligen förvann inga alls. Allt som hände var att några varumärken försvann men ägarna satsade istället på andra varumärken. Men vad har hänt sedan dess? Ingen alls har försvunnit så vitt vi vet. Däremot har flera långivare valt att pausa sina samarbeten med jämförelsesajter som t ex Snabblan24.nu tills vidare.

Summan av kardemumman är att branschen inte strypts speciellt mycket när det gäller utbudet av smslån, snabblån och andra högkostnadskrediter.

10 november 2018 

Förbered dig inför räntehöjningen

I fyra års tid (sedan oktober 2014) har vi haft en reporänta som varit 0 % eller lägre. I hela 20 månader har reporäntan var så låg som – 0,5 %, det är historiskt. En av orsakerna till att vi har haft en extremt låg styrränta under de senaste fyra åren är att Sverige hade en extremt låg inflation, vilket bland annat är ett tecken på att de ekonomiska hjulen rullar för långsamt.

Riksbanken, som sätter reporäntan/styrräntan, ville alltså få fart på ekonomin och inflationen och idag har den faktiskt hamnat över riksbankens inflationsmål på 2 %. I september var inflationen 2,5 %, så nu har Riksbanken flaggat för att höja räntan lite försiktigt, antingen i december 2018 eller februari 2019. Detta kom riksbanksledamötena fram till under sitt penningpolitiska möte 23 oktober 2018, något som de redogjorde för i ett pressmeddelande som publicerades idag (2 november 2018).

Vad innebär räntehöjningen?

Orsaken till att Riksbanken vill höja reporäntan är att de vill förhindra att inflationen drar iväg för mycket och så att ekonomin inte överhettas. En högre reporänta gör ju att låneräntorna går upp vilket gör det dyrare att låna vilket en sin tur gör att färre lånar pengar, och när färre lånar minskar konsumtionen. Även företagslån blir dyrare vilket gör att företagen tar det lite lugnare med nya investeringar och liknande. Dessutom gör en högre styrränta att det blir lönsammare att spara pengar eftersom sparräntan också höjs. Det gör också att folk lockas att spara pengar istället för att bränna pengar vilket dämpar konsumtionen och således också inflationen.

Nåja, Riksbanken har dock understrukit att de bara kommer att höja styrräntan med 0,25 procentenheter vilket ger en styrränta på – 0,25 %, till att börja med. Det innebär att vi fortfarande kommer att ha minusränta här i Sverige så det lär ju dröja innan sparräntorna går upp och innan lånen blir markant dyrare. När det gäller smslån och andra snabblån kan du dock vara lugn eftersom de redan har höga räntor och dessutom finns det ett räntetak som förhindrar dem att bli så mycket dyrare. Förmodligen kommer räntan inte gå upp speciellt mycket där, om ens något alls.

Så förbered du dig

Även om det kanske tar 6 månader, upp till ett år innan vi får en reporänta som ligger på plus är det inte så dumt att redan nu planera lite för framtiden och förbereda sig inför räntehöjningen. Nu ska vi på Snabblan24.nu därför ge dig ett antal tips som gör dig väl förberedd inför framtida räntehöjningar.

  1. Om du har ett bolån kanske det kan vara läge att binda lånet om du inte redan har gjort det, men bind det i minst två år eftersom räntan förmodligen inte kommer att gå upp så mycket den närmsta tiden. Idag finns det många bolån som har en bunden 2-årig ränta på ca 2 % och en del har ännu lägre. Och det finns många 5-åriga bolåneräntor som ligger runt 2,3 % vilket låter vettigt. Det är svårt att sia om hur en normal rörlig bolåneränta kommer att se ut om några år, så man kan såklart inte vara säker på om det lönar sig att binda räntan eller inte.
  2. Börja amortera i snabbare takt om du kan. Vare sig du har ett bolån eller privatlån med rörlig ränta så är en sak säkert: räntan kommer inte att bli så mycket lägre utan kommer snarare att gå upp nästa år, och sedan kanske ännu mer året efter. Det innebär att du kommer att tjäna på att amortera dina lån så snabbt som möjligt innan räntorna går upp.
  3. När räntan väl börjar gå upp och sparräntan äntligen kommer tillbaka är det såklart bra att börja spara pengar på ett sparkonto. Då får du, som inte gillar att placera pengar i aktier och fonder, äntligen avkastning på ditt sparande.
  4. Om du länge funderat på att köpa något med ett privatlån kan det vara läge att göra det nu, innan räntorna går upp för mycket.

Fokusera på amorterande eller sparande?

Som du såg i våra tips ansåg vi att det är bra att både amortera av på sina lån extra snabbt och börja spara pengar när sparkontona äntligen får en sparränta att tala om igen. Men vilket bör man fokusera mest på? Amortera eller spara? Det beror på.

Ibland kan det vara bättre att börja amortera av på sina lån i så snabb takt som möjligt istället för att spara. Om du t ex skulle få en sparränta på 1 % och lägger undan 50 000 på ett sparkonto får du 500 kr i avkastning, dessutom måste du betala 30 % i skatt som gör att du endast tjänat 350 kr på ditt sparande. Om du har ett bolån som med tiden går upp med 1 procentenhet och du innan räntan höjs amorterat av 50 000 kr extra så tjänar du 500 kr på det utan att du drabbas av någon skatt, då får du istället dra av en del av räntekostnader.

Det är emellertid svårt att veta hur hög boräntan blir i framtiden, men många experter tror att bolåneräntorna kommer att hamna på minst 4 % inom några år. Å andra sidan har vi haft sparräntor på ca 2 – 3 % för 5 – 7 år sedan.

Det går alltså inte riktigt att veta vilket som egentligen är bäst, spara eller amortera. Det beror också på din ekonomiska situation. Även om det skulle vara lönsammare att amortera kan det ändå vara bättre att spara om du har små marginaler och ingen riktig buffert, för om du skulle få ekonomiska problem kan det vara bra att ha lite pengar att ta av. Läs gärna mer om detta i vår artikel spara eller amortera.

2 november 2018

Mer läsning inom ämnet på Snabblan24.nu:

Den riskfyllda låga räntan

Problematiskt inflationsmål

1 2 3 4 5 14