Förbered dig inför räntehöjningen
I fyra års tid (sedan oktober 2014) har vi haft en reporänta som varit 0 % eller lägre. I hela 20 månader har reporäntan var så låg som – 0,5 %, det är historiskt. En av orsakerna till att vi har haft en extremt låg styrränta under de senaste fyra åren är att Sverige hade en extremt låg inflation, vilket bland annat är ett tecken på att de ekonomiska hjulen rullar för långsamt.
Riksbanken, som sätter reporäntan/styrräntan, ville alltså få fart på ekonomin och inflationen och idag har den faktiskt hamnat över riksbankens inflationsmål på 2 %. I september var inflationen 2,5 %, så nu har Riksbanken flaggat för att höja räntan lite försiktigt, antingen i december 2018 eller februari 2019. Detta kom riksbanksledamötena fram till under sitt penningpolitiska möte 23 oktober 2018, något som de redogjorde för i ett pressmeddelande som publicerades idag (2 november 2018).
Vad innebär räntehöjningen?
Orsaken till att Riksbanken vill höja reporäntan är att de vill förhindra att inflationen drar iväg för mycket och så att ekonomin inte överhettas. En högre reporänta gör ju att låneräntorna går upp vilket gör det dyrare att låna vilket en sin tur gör att färre lånar pengar, och när färre lånar minskar konsumtionen. Även företagslån blir dyrare vilket gör att företagen tar det lite lugnare med nya investeringar och liknande. Dessutom gör en högre styrränta att det blir lönsammare att spara pengar eftersom sparräntan också höjs. Det gör också att folk lockas att spara pengar istället för att bränna pengar vilket dämpar konsumtionen och således också inflationen.
Nåja, Riksbanken har dock understrukit att de bara kommer att höja styrräntan med 0,25 procentenheter vilket ger en styrränta på – 0,25 %, till att börja med. Det innebär att vi fortfarande kommer att ha minusränta här i Sverige så det lär ju dröja innan sparräntorna går upp och innan lånen blir markant dyrare. När det gäller smslån och andra snabblån kan du dock vara lugn eftersom de redan har höga räntor och dessutom finns det ett räntetak som förhindrar dem att bli så mycket dyrare. Förmodligen kommer räntan inte gå upp speciellt mycket där, om ens något alls.
Så förbered du dig
Även om det kanske tar 6 månader, upp till ett år innan vi får en reporänta som ligger på plus är det inte så dumt att redan nu planera lite för framtiden och förbereda sig inför räntehöjningen. Nu ska vi på Snabblan24.nu därför ge dig ett antal tips som gör dig väl förberedd inför framtida räntehöjningar.
- Om du har ett bolån kanske det kan vara läge att binda lånet om du inte redan har gjort det, men bind det i minst två år eftersom räntan förmodligen inte kommer att gå upp så mycket den närmsta tiden. Idag finns det många bolån som har en bunden 2-årig ränta på ca 2 % och en del har ännu lägre. Och det finns många 5-åriga bolåneräntor som ligger runt 2,3 % vilket låter vettigt. Det är svårt att sia om hur en normal rörlig bolåneränta kommer att se ut om några år, så man kan såklart inte vara säker på om det lönar sig att binda räntan eller inte.
- Börja amortera i snabbare takt om du kan. Vare sig du har ett bolån eller privatlån med rörlig ränta så är en sak säkert: räntan kommer inte att bli så mycket lägre utan kommer snarare att gå upp nästa år, och sedan kanske ännu mer året efter. Det innebär att du kommer att tjäna på att amortera dina lån så snabbt som möjligt innan räntorna går upp.
- När räntan väl börjar gå upp och sparräntan äntligen kommer tillbaka är det såklart bra att börja spara pengar på ett sparkonto. Då får du, som inte gillar att placera pengar i aktier och fonder, äntligen avkastning på ditt sparande.
- Om du länge funderat på att köpa något med ett privatlån kan det vara läge att göra det nu, innan räntorna går upp för mycket.
Fokusera på amorterande eller sparande?
Som du såg i våra tips ansåg vi att det är bra att både amortera av på sina lån extra snabbt och börja spara pengar när sparkontona äntligen får en sparränta att tala om igen. Men vilket bör man fokusera mest på? Amortera eller spara? Det beror på.
Ibland kan det vara bättre att börja amortera av på sina lån i så snabb takt som möjligt istället för att spara. Om du t ex skulle få en sparränta på 1 % och lägger undan 50 000 på ett sparkonto får du 500 kr i avkastning, dessutom måste du betala 30 % i skatt som gör att du endast tjänat 350 kr på ditt sparande. Om du har ett bolån som med tiden går upp med 1 procentenhet och du innan räntan höjs amorterat av 50 000 kr extra så tjänar du 500 kr på det utan att du drabbas av någon skatt, då får du istället dra av en del av räntekostnader.
Det är emellertid svårt att veta hur hög boräntan blir i framtiden, men många experter tror att bolåneräntorna kommer att hamna på minst 4 % inom några år. Å andra sidan har vi haft sparräntor på ca 2 – 3 % för 5 – 7 år sedan.
Det går alltså inte riktigt att veta vilket som egentligen är bäst, spara eller amortera. Det beror också på din ekonomiska situation. Även om det skulle vara lönsammare att amortera kan det ändå vara bättre att spara om du har små marginaler och ingen riktig buffert, för om du skulle få ekonomiska problem kan det vara bra att ha lite pengar att ta av. Läs gärna mer om detta i vår artikel spara eller amortera.
2 november 2018
Mer läsning inom ämnet på Snabblan24.nu: