Gardera din ekonomi

Snabblan24.nu kommer nu att visa dig hur du garderar din ekonomi inför framtida ekonomiska problem, t ex om du skulle bli sjuk, arbetslös eller drabbas av höjda boräntor.

Gardera din inkomst med en inkomstförsäkring

Om du tjänar så pass mycket att du inte får några 80 % i ersättning från A-kassan om du skulle bli arbetslös bör du teckna en inkomstförsäkring, då kan du få en ersättning på 80 % även om du tjänar mer än A-kassans tak baseras på. Så här funkar inkomstförsäkringen:

• En inkomstförsärking brukar ingå om man går med i ett fackförbund och ger då 80 % i ersättning för löner upp till 60 000 – 150 000 kr beroende på fackförbund och avtal. Du kan även teckna en privat inkomstförsäkring.
• Den gäller alltifrån 100 dagar upp till hela 300 dagar, det vanligaste är dock 120 – 160 dagar.
• Du måste vara med i A-kassan eftersom försäkringen är ett komplement till din vanliga A-kassa. A-kassan betalas ut till fullo om du blir arbetslös och sedan täcker försäkringen resten så att du får 80 % i ersättning.
• Du måste ha varit med i A-kassan i minst 1 år och uppfyllt alla kraven för ersättning.
• Du måste även haft din inkomstförsäkring i minst 1 år.
• Du ska vara bosatt i Sverige.
• Du måste ha haft en fast anställning som omfattas av LAS innan arbetslösheten.
• Det finns ingen möjlighet att teckna en inkomstförsäkring om risken för uppsägning eller varsel är stor.

Gardera dig mot inkomstbortfall vid sjukdom

Alla svenskar omfattas som bekant av det svenska sjukförsäkringssystemet, vilket innebär att du får sjukpenning från försäkringskassan om du har varit sjuk så pass länge att arbetsgivaren inte längre är skyldig att ge dig ersättning. Dessvärre är denna ersättning bara 80 % av din inkomst vilket kan bli klart kännbart om du är långtidssjukskriven, det är då det kan vara bra att ha en sjukförsäkring för inkomstbortfall.

Om du är med i ett fackförbund är det mycket möjligt att du redan omfattas av denna extra sjukförsäkring utan att du vet om det, för ibland ingår den i fackavgiften. I såna fall får du en ersättning som (tillsammans med den vanliga sjukförsäkringen) blir 90 % av din lön. Du kan även teckna en sån här sjukförsäkring på egen hand.

• En sjukförsäkring för inkomstbortfall brukar ha 3 månaders karenstid.
• Försäkringen kan gälla ända tills du har fyllt 65 år.

Tänk på din efterlevande – skaffa en livförsäkring

Om du drar in pengar till hushållet och skulle avlida kommer din familj drabbats hårt, inte bara av den personliga förlusten utan även ekonomiskt, det är därför det finns många som väljer att teckna en livförsäkring. Det är extra viktigt om familjen betalar av på bolån och andra lån. Du kan även teckna ett låneskydd som ger ännu högre ersättning.

• En livförsäkring kan tecknas privat men ofta ingår en grupplivförsäkring om du är med i ett fackförbund.
• Om du skulle avlida betalas ett engångsbelopp ut, oftast handlar det om 6 prisbasbelopp vilket motsvarar 265 800 kr år 2016, till din efterlevande.
• Det är alltid maken/makan eller sambon som får ersättningen, men om han/hon inte heller lever tillfaller pengarna barnen.
• Du kan även teckna en livförsäkring där du själv bestämmer vem som ska vara förmånstagare och det inte ens ändras i ditt testamente.
• Förmånstagaren får använda pengarna till vad som helst, men om du pantsatt försäkringen och har den som en säkerhet för ett bolån måste pengarna användas för att lösa lånet, antingen hela eller delar av det.
• Ju äldre du är när du tecknar denna personförsäkring desto dyrare blir premien.
• De flesta livförsäkringar upphör att gälla vid 65-års ålder men det finns de som gäller ända upp till 75 år.

Gardera dig mot höga boräntor

I den bästa av världar kan man spara ihop till både kontantinsatsen och ytterligare 10 % av bostadens värde innan man köper en bostad. En belåningsgrad på 75 % ger dig en trygg marginal utifall bostaden skulle sjunka i värde och gör att du kanske klarar av kraftigt höjda boräntor  i framtiden.

Det kanske inte är så svårt att bara låna till 75 % av bostadens värde om du redan äger en bostad som du ska sälja, men om du ska köpa din första bostad kanske det inte är så enkelt. I såna fall bör du börja spara i god tid så att du i alla fall har råd att bekosta kontantinsatsen på 15 %, för om du tar ett privatlån som du täcker den med kan det bli tufft för dig både på kort och lång sikt. På kort sikt får du betala ganska mycket för dina lån och på lång sikt finns det risk för att bostaden drabbas av en ohälsosam värdeminskning som gör att bostaden plötslig blir mindre värd än din bostad. Det kan ställa till det ordentlig för dig.

Om du inte kan bekosta 25 % själv bör du till amortera så mycket du kan tills belåningsgraden hamnar på minst 75 %. Gör extraamorteringar om du kan och spara bara lagom mycket till en buffert för oförutsedda utgifter. Om du når en låg belåningsgrad minskar ju dina lånekostnader och du garderar du dig mot höjda boräntor som annars kan drabbat dig hårt.

Gardera din framtid

När du har nått en låg belåningsgrad bör du spara mer och kanske amortera i lite långsammare takt. Spara på både kort och lång sikt. Spara ihop till en tillräckligt stor buffert som du kan ta av om det skulle behövas, men spara också i långsiktiga fonder som gör att du kan unna dig mer när du har blivit lite äldre. Naturligtvis bör du även öronmärka en del av ditt sparande till pensionen.