Kommer snabblånen bli billigare?
I september nästa år är det högst troligt att inga snabblån får ha en högre ränta än 40 % plus referensränta. Inom snar framtid kommer ju regeringen lägga en proposition i riksdagen som med all sannolikhet kommer att röstas igenom. Detta har såklart hyllats hos media men många anser att en ränta på drygt 40 % fortfarande är på tok för högt, men är det verkligen det? Och kommer räntetaket göra att snabblånen blir billigare eller inte? Dessa två frågeställningar ska vi resonera lite om nu.
Är 40 % i ränta okej?
Vi vet att det är lätt att stirra sig blind på den effektiva räntan och då ser ju 40 % ut att vara extremt mycket. Och självklart, om du tar ett lån på några hundratusen kronor som du betalar av på i åratal är det rena ockret. För att inte tala om hur extremt det vore om bolån hade en så hög ränta, för då är ju även 4 % extremt mycket i dagens läge.
Det är inte så konstigt att folk ofta har den effektiva räntan i huvudet eftersom de allra flesta lån är ganska stora och har en lång avbetalningstid. Då är ju effektiv ränta ett vettigt mått på hur dyrt eller billigt ett lån egentligen är och funkar bra när man vill jämföra lån. Men det här funkar inte när det gäller snabblån och smslån eftersom många av dessa lån har en löptid som är kortare än ett år, och dessutom är de små.
Det är ju bland annat löptiden och lånebeloppet som påverkar hur hög ränta ett lån får. Om ett lån på 100 000 kr skulle ha en ränta på 40 % skulle det ha en lånekostnad över 100 000 kr om det betalades tillbaka under 5 år. Det skulle innebära att lånekostnaden blir högre än 100 % av lånets storlek. Och det vore nästan ocker.
Däremot skulle ett smslån på 4000 kr med en ränta på 40 % kosta runt 800 kr om det betalas tillbaka månadsvis under 1 år, och det är ”bara” 20 % av den summa man lånat. Det känns inte alls lika oskälig. Dessutom går det alltid att lösa sina lån i förtid så även om du tar ett lån på 4000 kr med 1 års löptid kan du göra extraamorteringar och bli av med det redan efter någon månad. Då kommer det bara att kosta några hundralappar.
Det är snarare så att ett sådant här litet lån måste ha en ganska hög ränta för att det ska vara lönsamt för kreditgivaren att låna ut pengar. En ränta på t ex 5 % för ett sådant här litet lån skulle bara ge en lånekostnad på drygt 100 kr. Det är ingen snabblångivare som skulle få sin verksamhet att gå runt med en så låg avkastning. Det kan förvisso funka för långivare av privatlån men enbart för att de även lånar ut stora summor pengar.
Inte säkert att snabblånen blir billigare
Som du ser behöver en 40 procentig ränta vara så farlig, såvida lånebeloppet är litet och löptiden kort. Det finns emellertid en risk med ett räntetak på 40 %. Om räntetaket införs finns det säkert en del kreditgivare som lockas att lägga sig runt 40 % och sedan erbjuda ganska stora lån med långa löptider.
Om detta sker skulle ett lånebelopp på 50000 kr som betalas tillbaka i 5 år kosta mer än själva lånet. Det kommer i och för sig inte funka eftersom snabblånen inte kommer att få kosta mer än lånebeloppet när de nya reglerna införs, men även 100 % i lånekostnad är inte billigt precis.
Så, kommer snabblånen bli dyrare eller billigare? Det är inte alls så säkert, som du kanske förstår. Visst vi kommer inte få se några effektiva räntor på flera hundra procent (plus referensränta), men det behöver inte nödvändigtvis betyda att lånen de facto blir billigare. Det som förmodligen kommer att hända är att de korta månadslånen förvandlas till årslån och då är det inte så säkert att de blir billigare om man tittar på totalkostnaden för dem.
Mer läsning om ränta och smålån hittar du i följande artiklar här på Snabblan24.nu:
Vilken månadskostnad har ditt hotellrum?
10 December 2017