Låna pengar innan amorteringskravet?

Samtidigt som folk rusar till banken för att ta bolån innan amorteringskravet införs 1 juni är Finansinspektionen djupt bekymrad över hushållens ständigt ökade skuldbörda. Under det senaste året har svenskarnas skuldberg vuxit med 7,5 % och är nu uppe på 3 345 miljarder kronor, vilket är extremt mycket för ett land som har en så liten befolkning som Sverige.

Igår kallade Finansinspektionen därför till möte och en pressträff där hushållens ökade skulder diskuterades. FI tror inte att dagens skuldsättning utgör något större hot mot den finansiella stabiliteten i Sverige men om den fortsätter att öka kan det bli stora problem. FI diskuterade med bankerna hur man ska göra för att bromsa hushållens skuldökning även om den troligtvis kommer att bromsas upp något när amorteringskravet har införts, det är i alla fall tanken.

Låna innan amorteringskravet införs?

Nej, det tycker vi på Snabblan24.nu inte att du ska göra, inte om det beror på att du inte har råd att amortera. Men det är såklart upp till dig. Anledningen till att vi avråder från att ta ett amorteringsfritt lån om du inte har så stora marginaler är:

1. Du kommer att få betydligt mindre marginaler när räntan går upp igen, i värsta fall kommer du att få stora ekonomiska problem. Det är bara dumt att göra en kalkyl efter dagens ränta eftersom den är rekordlåg, för även om räntan inte går upp i år kommer den garanterat att göra det inom några år och det kommer med all säkerhet att påverka din ekonomi negativt.
2. Bostadspriserna är skyhöga idag vilket leder till följande slutsatser: 1) Det är bättre att vänta med att köpa en bostad tills priserna går ner och det kommer de förmodligen att göra den dag räntan går upp igen. 2) Även om räntan är rekordlåg i dagsläget är det ändå inte billigt att ta ett bolån eftersom du måste låna mer än vanligt på grund av de höga bostadspriserna. 3) Om du köper en bostad idag finns det risk för att den faller rejält i värde några år fram i tiden. Då finns det till och med risk för att ditt lån är större än vad bostadens värde är om du inte har amorterat på ditt lån och det är inte alls bra.

Nej, att investera i en bostad är nog inte en så där jättebra idé idag, såvida du inte ska sälja en dyr bostad för att köpa en billigare.

Ta ett bolån eller konsumera?

En liten detalj måste vi lägga till i detta blogginlägg. Vi bara måste nämna DN:s privatekonomiska krönikör Maria Crofts uttalande för Sveriges Radio som Snabblan24.nu snubblade över när vi gjorde research för denna artikel. Å ena sidan förklarade hon att Finansinspektionen är rädd att folk ska dra ner på sin övriga konsumtion eftersom de tar så stora bolån och  det kan göra att vi hamnar i en lågkonjunktur. Å andra sidan förklarade hon att man inte bör ta ett lån för att bekosta en resa, det är ingen bra investering.

Vi förstår hennes resonemang men att låna pengar för att göra en resa är egentligen en struntsak i jämförelse med att ta ett enormt stort bolån. För det andra är det ganska logiskt att folk tar ett privatlån för att bekosta en resa eftersom räntan för privatlån är så låg idag. För det tredje handlar inte livet enbart om att göra bra investeringar, det handlar om att leva och ha kul också. Och på sätt och viss är en resa en investering i livet.

Nej, i dagsläget är det förmodligen bättre att skippa den nya bostaden och betala hundratals tusen kronor mindre för en liknande bostad om några år, eller kanske ännu mindre. Då får du mycket mer pengar över, pengar som du kan spendera på en resa eller annan konsumtion. Och om du tar ett lån för att resa lär det inte handla om miljoner kronor precis. Eller så sparar du helt enkelt pengar till handpenningen som du måste lägga när du köper en ny bostad om några år.

Nackdelen med att spara pengar är i och för sig ganska uppenbar: dagens sparräntor är extremt låga. Så om du vill spara bör du placera dina pengar i fonder istället för på ett sparkonto.

Är privatlån och smslån också ett stort problem?

Är privatlån och smslån också ett stort problem när det gäller svenskarnas skuldberg? Nej, faktiskt inte, inte om man sätter dessa lån i relation till bolån. Det är bolånen som är det stora problemet när det talas om svenskarnas samlade skuldbörda.

I ett tidigare blogginlägg kom vi fram till att skuldbördan på grund av smslån inte ens är en hundradels procent (eller snarare tvåhundradels procent) av den skuldbörda folk har på grund av bolån. Det är således de vanliga bankernas hunger efter ränteintäkter som bidragit till den stora skuldbördan idag, inte smslån. Och vid ett flertal tillfällen har bankerna kritiserats för att ha tagit för hög ränta med tanke på att vi har en styrränta som är på minus idag.

När det gäller vanliga privatlån finns det ingen färsk statistik som visar hur stor del av skuldbördan dessa lån utgör, men det lär inte heller vara något större problem i det stora hela.

2016-05-27