Investera i lån hos Savelend

Om du vill investera pengar i lån kan du alltid kolla närmare på Savelends utmärkta tjänst. Hos Savelend kan du investera i lån och andra krediter och få en förväntad avkastning på 7 – 9% per år. Det är bra mycket mer än vad du får om du placerar pengar på ett sparkonto i dessa lågräntetider.

Snabblan24.nu ska nu visa dig hur det går till när man investerar pengar i lån hos Savelend. Utöver det kommer vi att kolla närmare på vilken avkastning man kan få, vilken avgift Savelend tar, vilka krediter man kan investera i samt hur riskerna ser ut. 

Så investerar du i lån

  1. Skapa ett konto hos Savelend med hjälp av BankID.
  2. Sätt in minst 500 kr på ditt konto.
  3. Välj vilka krediter du vill investera i. 
  4. Du får tillbaka dina utlånade pengar månadsvis, allteftersom folk betalar tillbaka på sina lån och/eller betalar sina fakturor och inkassofordringar. Utöver det får du ränta, en ränta som uppskattas bli 7 – 9% per år. 
  5. Om du vill kan du plocka ut dina intjänade räntepengar samt återbetalningsbeloppen. Annars kan du se till att de återinvesteras i nya krediter, vilket gör att dina pengar växer snabbare. 

Förväntad avkastning hos Savelend

Så vilken avkastning får man hos Savelend? Det beror på vilka slags investeringar du gör, men det skiljer sig också från fall till fall.  Om man har riktig otur och flera låntagare inte betalar tillbaka på sina lån blir avkastningen såklart lägre. Skulle alla låntagare vara exemplariska så blir avkastningen högre än förväntat. 

Savelends förväntade avkastning är 7 – 9%, något de även kallar för sin målavkastning. Sedan 2014 har den genomsnittliga avkastningen hos Savelends investerare dock varit 9,1% per år, och det är till och med högre än målavkastningen.

En avkastning på 9,1% är till och med något mer än vad den genomsnittliga avkastningen på börsen är. Dessutom är placeringar hos Savelend stabilare än vad placeringar på börsen är, överlag. Och om man jämför Savelends förväntade avkastning med ett sparkonto idag blir skillnaden ännu större. På ett sparkonto får du förnärvarande sällan mer än 0 – 1% i ränta, inte ens om du sparar pengar på ett fasträntekonto. 

Hur stor del av kakan tar Savelend? 

Savelends serviceavgift är helt prestationsbaserad och är 10% av den ränta som återbetalas av låntagarna. Om du inte skulle tjäna pengar tjänar inte heller Savelend pengar. Det gör att Savelend ser till att dina investeringar blir så bra som möjligt och att de inte tar några onödiga risker.

Målavkastningen på 7 – 9% är dock den avkastning som Savelend förväntar sig att du ska få efter att de har tagit ut sin serviceavgift. 

Du kan investera i fyra olika sorters krediter

Du kan investera i fyra olika sorters krediter hos Savelend. Naturligtvis väljer du själv vilka kredittyper du investerar i och du behöver inte bara investera i en viss sorts kredit. Det är alltid bra att sprida riskerna lite. Så här ser de olika kredittyperna ut:

  • Konsumentkrediter, dvs lån och krediter till privatpersoner. Det kan handla om lån till bostäder, bilar, renoveringar, shopping, nöjen och resor. 
  • Företagslån. Dessa lån ges till kreditvärdiga företag, både etablerade och nystartade. 
  • Fakturaköp. Du kan även investera i köp av fakturor och när dessa fakturor blir betalda får du en viss avkastning. 
  • Inkassoportföljer. Det innebär att du kan investera i inkassofordringar som (när de blir betalda) ger dig avkastning.

Vi på Snabblan24.nu vill dock understryka att de flesta som investerar i krediter i första hand investerar i rena lån, inte fakturor och inkassoskulder. 

Kreditrisker och riskspridning

Naturligtvis finns det en viss risk med att låna ut pengar. Det kan ju hända att låntagaren inte betalar tillbaka hela, eller en del, av sitt lån, något som kan bero på plötsligt försämrad betalningsförmåga. Kanske för att låntagaren blivit arbetslös eller långtidssjukskriven. Din förväntade avkastning kan också försämras för att en låntagare löser sitt lån i förtid. 

Eftersom det finns risker bör du sprida dina risker, precis som folk som placerar pengar på börsen gör. Det är dumt att investera alla sina pengar i något enstaka lån. Nej, då är det betydligt bättre att göra små investeringar i många lån så sprids din risk rejält. 

Det här kan påverka din avkastning

Det finns flera faktorer som kan påverka din förväntade avkastning, ibland till det sämre, ibland till det bättre. Så här ser några av dem ut:

  • En eller flera låntagare slutar att betala tillbaka på sina lån, vilket försämrar din avkastning. 
  • En eller flera låntagare löser sina lån i förtid och då slutar ju dina pengar att förräntas vilket ger dig en lägre avkastning. 
  • Om marknadsräntorna blir lägre kan din avkastning minska, men eftersom en lägre ränta ökar folks återbetalningsförmåga kan det även göra att din avkastning ökar. 
  • Skulle marknadsräntorna gå upp ökar förmodligen din avkastning men det finns också en risk att folk får svårare att betala tillbaka sina lån. I sådana fall kan din avkastning minska. 
  • Om du investerar i många lån med långa löptider är risken större att folk får en försämrad ekonomi innan lånet är helt återbetalt. Det kan alltså påverka din förväntade avkastning negativt. 
  • Nya lagar och regler kan också påverka din avkastning och de är mycket svåra att förutse. En skattehöjning, till exempel, försämrar folks betalningsförmåga. 

Så sprider du riskerna

  • Investera lite i många krediter istället för mycket i få lån. 
  • Fokusera inte enbart på stora lån med långa löptider. Mixa de stora lånen med små korta lån. 
  • Välj inte för många högrisklån även om de ger en hög förväntad avkastning, det kan straffa sig om folk inte betalar tillbaka. Däremot är det inte fel att satsa lite på dessa krediter också, just för att de kan ge en fin avkastning. 

Slutligen vill vi bara tillägga att SBL Finans AB, samma bolag som ligger bakom Loanstep som erbjuder snabblån. 

Publicerad 2020-10-13

Vad händer om du inte vill resa eller flyget är inställt?

Eftersom en massa flygresor ställs in i dessa pandemitider ska vi informera dig om vad som gäller om din resa ställs in eller försenas, bland annat. I denna artikel ska vi visa dig följande:

  • Vad som händer om du vill ställa in din flygresa på grund av Covid-19.
  • Vad du får för ersättning om ditt flyg ställs in helt.
  • Vad du får för ersättning om din resa bokas om.
  • Var du ska vända dig för att få din ersättning.
  • Vad flygbolaget är skyldig att bidra med om du sitter fast på flygplatsen.
  • Vilka möjligheter du har att få skadestånd om du t ex missar en eller flera arbetsdagar på grund av inställt eller försenat flyg.
  • Vad som händer om flygbolaget försätts i konkurs.

Vad händer om jag inte vill resa?

Flygbolagen har ingen skyldighet att återbetala dig om du ställer in din resa för att du är rädd att bli smittat av Covid-19 och tycker att det är för osäkert att resa i dessa tider. Det kanske är så att du bokat en resa till ett land som inte hade så stor smittspridning när du bokade den, men som plötslig har fått många smittfall. Det spelar dessvärre ingen roll om flygbolaget inte ställer inte resan eller ändrar på avresan.

Däremot kan flygbolagen och charterbolagen vara ganska snälla om du vill boka om din resa till ett annat datum, även om du normalt inte har rätt till det. Chansen är extra stor om det är en omfattande smittspridning på platsen du ska resa till, eller om UD avråder från resor dit. Ofta ställer både charterbolagen och flygbolagen in sina resor till platser som UD avråder att folk reser till. I sådana fall har du rätt till att få tillbaka det du har betalt eller en annan ersättning (se nedan).

Skulle du vilja ställa in din resa kan du argumentera med flyg- eller charterbolaget om varför du anser att du inte vill resa. Hänvisa till smittspridning, oroligheter eller UD:s avrådan om sådan gäller i ditt fall. I bästa fall får du pengarna tillbaka eller annars kanske du åtminstone får skjuta på resan i alla fall.

Ersättning vid inställt flyg

Om ditt flyg skulle bli helt inställt, dvs att du inte ens ombokas till ett nytt flyg, ser ersättningarna ut så här:

  • Om flygrutten är högst 1 500 km får du 250 euro i kompensation.
  • För alla flygningar inom EU som är längre än 1 500 km samt övriga resor som är 1 500 – 3 500 km långa ger en ersättning på 400 Euro.
  • Alla flygningar som sker till länder utanför EU och som är över 3 500 km långa (och som lyder under EU:s regler) ger en ersättning på 600 euro.

Observa att en del flygbolag brukar betala tillbaka lika mycket som biljetten kostade, så det är inte omöjligt att du kan få tillbaka mer än vad som anges ovan.

Ersättning om ditt flyg ombokas

Skulle ditt flyg bli inställt och flygbolaget bokar om dig till ett annat flyg är det inte ovanligt att man får tillbaka pengarna om man inte accepterar förändringen. I alla fall om resan bokas om till en annan dag. I övriga fall, och vid förseningar, ser ersättningarna ut så här:

  • En försening som är mindre än 2 timmar vid en flygsträcka på högst 1 500 km ger 125 euro i ersättning.
  • En försening som är 2 timmar eller längre vid en flygsträcka på högst 1 500 km ger 250 euro i ersättning.
  • En försening som är mindre än 3 timmar vid en flygsträcka på högst 1 500 km inom EU ger 200 euro i ersättning. Detsamma gäller för resor på 1 500 – 3 500 km till länder utanför EU.
  • En försening som är 3 timmar eller längre vid en flygsträcka som är längre än 1 500 km inom EU ger 400 euro i ersättning. Detsamma gäller för resor på 1 500 – 3 500 km till länder utanför EU.
  • En försening som är mindre än 4 timmar vid en flygsträcka över 3 500 km till länder utanför EU ger en ersättning på 300 euro.
  • En försening som är 4 timmar eller längre vid en flygsträcka över 3 500 km till länder utanför EU ger en ersättning på 600 euro.

Då du inte får någon ersättning

Det är inte alltid säkert att man får någon ersättning vid en ombokning. Det beror på när du informerats om den och hur mycket restiden skiljer sig från din ursprungliga bokning. Så här ser det ut:

  • Om du blir informerad om ändringen 14 dagar eller tidigare får du ingen kompensation, men självklart måste flyget avgå samma dag.
  • Du får inte heller någon kompensation om du informeras 7 – 13 dagar innan planerad resa om avresetiden är högst två timmar innan den ursprungliga resan och ankomsttiden inte blir mer än 4 timmar senare.
  • Skulle du informeras om ändringen mindre än 7 dagar och den nya avresan är högst 1 timme innan den ursprungliga, och din ankomst blir högst 2 timmar senare får du ingen ersättning.

I alla övriga situationer får du ersättning såvida det inte beror på extraordinära omständigheter. Det kan handla om farliga väderförhållanden, strejker, politisk oro, oförutsedda flygsäkerhetsrisker och andra risker.

Var begär du ersättning?

Även om du bokat ditt flyg via en resebyrå är det alltid flygbolaget som ska ersätta dig. Ibland händer det att flygbolaget hänvisar till resebyrån och resebyrån hänvisar till flygbolaget. Du kanske känner igen det? Men som sagt, det är alltid flygbolaget som ska ersätta dig.

Om du ska reklamera din resa är det bra att göra det så snart som möjligt. Det kan du antingen göra genom att skicka ett brev eller ett mail till flygbolaget. Skulle de inte svara på din reklamation kan du kontakta Konsument Europa så hjälper de dig.

Du kan även räkna ut hur mycket just du har rätt att få i ersättning här hos Konsument Europa. Där hittar du även kontaktinformation till många flygbolag.

Om du befinner dig på flygplatsen

Skulle du befinna dig på flygplatsen när du får reda på att ditt flyg är inställt och du ombokas till en senare flight har du rätt till:

  • Gratis mat och dryck som är rimlig i förhållande till väntetiden.
  • Två gratis telefonsamtal eller två meddelanden om du inte kan eller vill använda din egen telefon.
  • Gratis övernattning på hotell inklusive transfer till och från hotellet om resan skjuts upp till en annan dag.
  • Flygbolaget ska även dela ut skriftlig information om dina rättigheter på flygplatsen.

Observera att här även gäller om din flight kommer att ske men är kraftigt försenad.

Möjlighet att få skadestånd

Om ditt flyg ställs in så att du t ex förlorar en hotellnatt eller arbetsinkomst kan du också få ersättning. Den maximala ersättningen är ca 70 000 kr. Tänk bara på att du måste uppvisa kvitto på din hotellbokning om du missat en hotellnatt. Om du förlorar arbetsinkomst måste arbetsgivaren intyga det skriftligen.

Vad händer om flygbolaget går i konkurs?

Det är inte så lätt att få tillbaka sina pengar om ett flygbolag försätts i konkurs men ibland är det inte helt omöjligt. Om det skulle ske bör du testa att göra så här:

  • Anmäl ditt krav på att få pengarna tillbaka till konkursförvaltaren. Det ska ske skriftligen och med bifogade biljetter. Det är dock stor risk för att det inte finns några pengar att ta av ur konkursboet efter att företagets alla andra skulder är betalda.
  • Om du betalt din resa med kreditkort kan du rikta krav på ersättning till din kreditgivare. Skulle du nekas ersättning kan du kontakta Konsumenternas Bank- och Finansbyrå för att få hjälp.
  • Vänd dig till ditt försäkringbolag för att se om ett konkursskydd finns med i din försäkring. Det är inte så vanligt, men i vissa försäkringar finns det.

Källor:

Läs mer om inställt resa hos Hallå Konsument.

Läs mer om inställd resa hos Konsument Europa.

Läs mer om vad som händer vid en flygbolagkonkurs hos Konsument Europa.

Läs mer om att reklamera resa på Hallå Konsuments sida om kortreklamation.

Uppdaterad 2021-04-23

Finns företaget i FI:s svarta lista?

Om du behöver låna pengar och gör det hos någon av de kreditbolag eller banker du hittar här på Snabblan24.nu kan du känna dig trygg. Alla våra kreditgivare finns nämligen med i Finansinspektionens register, vilket innebär att de har rätt att bedriva verksamhet i Sverige. Om du däremot är intresserad av en viss långivare som du inte hittar hos oss och inte vet så mycket om bör du försäkerhetsskull kolla upp företaget i Finansinspektionens Företagsregister, där du hittar samtliga långivare som får bedriva verksamhet i Sverige. Om långivaren inte finns med bör du avstå från att låna pengar där.

Funderar du på låna eller investera utanför Sverige?

Det kan också vara bra att kolla om företaget finns med på Finansinspektions svarta lista, alltså FI:s varningslista, inte minst om du funderar på att låna eller investera pengar utanför Sverige. I varningslistan hittar du nämligen företag som erbjuder finansiella tjänster men som saknar tillstånd för det både i och utanför Sverige, både inom EU och utanför EU.

Finansinspektionen hämtar informationen till varningslistan från andra EU-länders tillsynsmyndigheter via ESMA (Europeiska värdepappers- och marknadsmyndigheten), precis som Finansinspektionen själva delar med sig av information när det gäller svartlistade finansbolag i Sverige. På så sätt skyddas konsumenterna i hela Europa, även de konsumenter som vill göra finansiella transaktioner hos företag i ett annat EU-land än deras eget.

FI hämtar, som sagt, även information om svartlistade företag utanför EU och denna information hämtas från Iosco (Internationella Organisationen för värdepapperstillsyn) vilket gör att många oseriösa företag utanför EU också finns med i deras svart lista.

Om t ex ett kreditbolag erbjuder smslån eller likande till medborgare i ett annat EU-land och finns med på Fi:s svarta lista bör du inte låna av dem eftersom de inte har rätt att bedriva verksamhet. Orsaken till det är helt enkelt att de inte är seriösa och oftast är ute efter att lura folk. När det gäller lån och krediter kan det handla om att de vill komma åt dina känsliga uppgifter eller liknande, men oftast handlar bedrägerierna inte om utlåning utan om investeringar.

Så undgår du att bli lurad

Ja, de flesta företag som finns med i varningslistan är företag som vill att du ska investera pengar via dem, t ex investeringar i aktier, och för att locka till sig kunder utlovar de oftast riktigt hög avkastning. Här ska vi ge dig tre råd om hur du undviker att bli lurad av dessa företag/bedragare:

  1. Nästan inga seriösa finansbolag säljer sina produkter per telefon, och definitivt inte på kvällstid. Så om du får ett samtal per telefon med ett grymt investeringserbjudande på kvällen är det bara att trycka bort samtalet eftersom det förmodligen handlar om bedrägeri.
  2. Om företaget utlovar höga garanterade avkastningar som verkar helt otroliga är det förmodligen för bra för att vara sant. Det är sällan man kan garanteras någon avkastning, i alla fall om det handlar om värdepapper eftersom man aldrig kan veta om värdepapperna kommer att ge avkastning eller förlust i förväg. Och om avkastningen påstås bli skyhög är det med all sannolikhet bedrägeri det handlar om.
  3. Be att få företagets fulla namn och organisationsnummer. Om du inte får det kan du vara säker på att företaget är oseriöst och då bör du lägga på luren.
  4. Om du får företagets uppgifter ber du dem att återkommer lite senare efter att du har kollat upp dem och sedan tar du en titt i FI:s varningslista. Om det handlar om en bedragare kommer de förmodligen inte ringa tillbaka.

Även om Finansinspektionens varningslista innehåller massor av svartlistade företag bör du ha i åtanke att alla oseriösa företag inte finns med. Den uppdateras förvisso hela tiden men det är minst sagt svårt att få med vartenda oseriöst företag i världen, det är i stort sett omöjligt. Så var försiktig om du funderar på att låna eller placera pengar hos ett företag du inte känner till, helst bör du undvika det helt.

21 Juni 2017

Bli av med din skuld – ackordsuppgörelse

Om du har en skuld hos ett inkassobolag, ett factoringbolag, ett företag eller hos Kronofogden som du inte kunnat betala tillbaka på flera år är det mycket möjligt att du kan få ett ackord, eller en ackordsuppgörelse, som gör att räntan fryses och skulden eventuellt minskas. Sådana ansökningar kan göras direkt hos inkassobolaget eller factoringbolaget.

Skulle din skuld finnas hos Kronofogden är det inte heller kört, du kan fortfarande kontakta den som du är skyldig pengar och fråga om du kan få göra en ackordsansökan. Det är emellertid den som du är skyldig pengar som avgör om du kan få göra en ackordsansökan eller inte och det är även den som avgör om du ska få ett ackord eller inte.

Om du får ett ackord dras skulden tillbaka från Kronofogden, men om du inte fullföljer din ackordsuppgörelse kan skulden dessvärre hamna hos fogden igen.

Enklare att få ackord vid långvarig skuld

Oftast är det enklare att få en ackordsuppgörelse om du har haft en skuld i flera år hos inkassobolaget än om skulden bara funnits där i några månader eller i ett år. Det finns två orsaker till detta:

  1. Om man inte har kunnat betala skulden under flera år är inkassobolagen ivriga att äntligen få betalt.
  2. Inkassobolaget kommer ändå göra en fin vinst eftersom räntan har tickat i åratal. Det är inte ovanligt att en skuld på kanske 25000 kan ha vuxit till 60 000 – 80 000 kr efter 8 -10 år på grund av räntan, så även om du får skulden nedskriven till 50 000 kr har inkassobolaget fått 25 000 kr i ränta.

Det här innebär dock inte att du bör skjuta på inbetalningen i onödan eftersom det förmodligen hade blivit billigare att betalt tillbaka skulden efter bara ett år än efter flera år. Vi vill bara visa att förhandlingsläget oftast blir bättre om man har haft en skuld länge.

Hur är ditt förhandlingsläge?

Hur mycket du kan få din skuld nedsatt beror på tre faktorer: Hur snabbt du kan betala hela skulden, hur länge du haft den och hur stor del av skulden som består av dröjsmålsränta. Här ska Snabblan24.nu visa dig hur ett bra och ett dåligt förhandlingsläge ser ut så att det blir enklare för dig att se hur du ligger till.

Optimalt förhandlingsläge

  • Du har en skuld där ränteskulden är långt större än ursprungsskulden, dvs det du har lånat.
  • Du har inte kunnat betala av skulden på kanske 5 – 10 år.
  • Du har möjlighet att betala av hela skulden på en gång, eller åtminstone en stor del av den.

Om det här stämmer in på dig kan du förmodligen få din skuld rejält nedsatt.

Dåligt förhandlingsläge

  • Din skuld är inte så gammal och räntedelen är mindre än det du var skyldig från början.
  • Du kan endast betala av skulden månadsvis.

Om det här stämmer in på dig blir det förmodligen svårt att få skulden minskad men det är inte helt omöjligt att inkassobolaget kan frysa räntan.

Olika ackordsuppgörelser

De flesta ackordsuppgörelser leder till att räntan fryses och oftast kan skulden även minskas. Så här ser det ut:

Fryst ränta

Den snålaste ackordsuppgörelsen man kan få är fryst ränta. Det innebär att du ska betala allt du är skyldig fram tills den dag du fick din ackordsuppgörelse. Denna uppgörelse är vanligast vid något mindre skulder och vid skulder som inte är så gamla. Om du har ett dåligt förhandlingsläge är det förmodligen denna uppgörelse du får, såvida du inte kan betala en klumpsumma istället.

Nedsatt skuld

Inkassobolaget kan även sätta ner din skuld om du har ett bra förhandlingsläge, det vill säga har en ganska stor skuld som har vuxit under flera hår. Om du får din skuld nedsatt brukar inkassobolaget såklart även frysa räntan. De tre vanligaste ackordsuppgörelserna brukar se åt så här:

  1. Månadsavbetalning. Det är inte alltid så lätt att få sin skuld nedsatt vid månadsavbetalningar men om du har haft skulden länge och räntedelen är mycket stor är det inte alls omöjligt.
  2. Klumpsumma och sedan månadsavbetalning. Ett sätt som ökar chansen att få en bra ackordsuppgörelse är att betala av halva skulden vid första inbetalningstillfället och sedan betala tillbaka resten månadsvis.
  3. Endast klumpsumma. Om du betalar tillbaka hela din skuld, minus det du föreslår i din ackordsansökan, kan du få en riktigt bra uppgörelse.

Tips vid ackordsansökan

  1. Var inte för snäll. Försök få ett ackord som är generösare än vad du tror att inkassobolaget kommer att gå med på. Det är lite som en budgivning där man möts på halva vägen och då är det inte bra att vara för försiktig. Försök förhandla ned skulden även om du ansöker om en avbetalningsplan.
  2. Om du har möjlighet ska du försöka lösa hela skulden på en gång (minus den del du får avskriven såklart) eftersom chansen är större att inkassobolaget går med på ditt förslag då.
  3. Om du tror att du har möjlighet att lösa hela skulden inom några månader eller ett år kan det ofta vara bättre att vänta med ackordsansökan istället för att ansöka om en månadsavbetalning. Chansen att du får ett bra ackord om du betalar en klumpsumma är ju större än vid månadsinbetalningar.
  4. Titta på hur stor del av din nuvarande skuld som består av ränta. Om räntedelen är stor kan du vara lite djärvare när du fyller i din ackordsansökan.

Om du har problem med skulder kan du läsa mer om hur du blir av med dem i våra artiklar om skuldsanering och om att ta sig ur skuldfällan. Det finns även ett slags omstartslån som inte kräver en säkerhet då långivaren hjälper dig att få till stånd en eller flera ackordsuppgörelser om du lånar hos dem. Läs mer om det i vår artikel lån för dig med skulder hos Kronfogden.

Spara eller amortera?

Sedan amorteringskravet för bolån infördes 1 juni 2016 måste alla som tar ett nytt bolån med en belåningsgrad över 50 % amortera 1 – 2 % beroende på om belåningsgraden är under 70 % eller minst 70 %. Trots det diskuteras det om man bör amortera på sitt lån i en ännu snabbare takt och hur de som redan hade ett bolån innan 1 juni bör amortera i dessa tider då räntorna är mycket låga.

En del ekonomer anser att det är hög tid att börja spara pengar istället för att betala tillbaka på sitt lån i alltför snabbt takt eftersom låneräntorna är så låga medan andra menar att det ändå är bättre att amortera istället för att spara. Snabblan24.nu ska nu visa dig hur de olika lägren resonerar och sist men inte minst visa dig hur du bör göra.

Argument för sparande

De ekonomer som anser att man bör spara istället för att amortera i alltför hög takt i dessa lågräntetider resonerar så här:

  • Det är bra att ha en ordentlig buffert inför framtiden då räntorna går upp igen. Om du har en bolåneränta på t ex 1,5 % och betalar 4000 kr i ränta i månaden idag och räntan går upp till 3 % får du betala 4000 kr mer i ränta varje månad. Då är det bra att ha pengar att ta av om det kniper. Det var faktiskt bara några år sedan vi hade bolåneräntor på 3 % eller högre, så självklart kommer det en dag då vi har det igen.
  • Du bör inte spara dina pengar på ett sparkonto utan göra det i fonder. Om du sparar i en vettig blandfond är det troligt att du kommer att få 3 – 5 % i avkastning per år. Det här gör det mer lönsamt än att amortera i alltför hög takt.

Argument för snabbare amorteringstakt

Ekonomerna som argumenterar för att man bör amortera istället för att spara i lågräntetider resonerar så här:

  • Det är bättre att fortsätta att amortera än att spara för det gör att ditt lån sjunker vilket gör dina ränteutgifter lägre i framtiden. Det är extra bra när räntan går upp igen eftersom lånet kan bli ganska kostsamt då.
  • När man amorterar vänjer man sig vid att betala tillbaka rätt så mycket på sitt bolån även när räntan är låg vilket också är bra inför framtiden. Om räntan går upp så att du inte klarar av att amortera i samma takt är det bara att dra ner lite på amorteringarna och fortsätta att lägga ut lika mycket pengar på ditt lån (alltså återbetalning plus räntan).
  • Sparande kräver disciplin. Förvisso kanske man kan få en årlig avkastning på ca 3 – 5 % om man placerar sina pengar i en blandfond, men tyvärr är det alltför många som frestas att använda sparpengarna till något roligare än en buffert inför framtiden.
  • Om du funderar på att spara dina pengar på ett sparkonto är det definitivt bättre att amortera än att spara anser amorteringsförespråkarna eftersom räntorna på dagens sparkonton är så låga. Du får ju ändå inte speciellt bra avkastning om du får en sparränta som är betydligt lägre än utlåningsräntan.

Så hur ska du göra?

Det bästa är såklart att försöka att både spara och amortera relativt snabbt samtidigt, men det är inte alla som klarar det. Därför ska vi ge dig några tips som många ekonomer rekommenderar:

  1. Skrapa ihop till en liten buffert. Ja, spara ihop till en liten buffert som du kan ta av om något i din bostad går sönder, din bil pajar eller liknande. Det är inte kul att inte ha ett enda öre sparat om något sådant här händer, för då kan du tvingas att låna pengar vilket i sin tur kostar pengar.
  2. Amortera snabbare. Börja amortera i en något snabbare takt än vad lagen säger. Det gör att ditt lån sjunker snabbt och du står beredd inför framtiden när räntorna går upp igen. När de gör det drar du ner på amorteringstakten och dessutom är ditt lån inte lite stort längre vilket gör att räntehöjningen inte påverkar din ekonomi som den annars skulle ha gjort.
  3. Spara långsiktigt. När du amorterar på ditt lån i snabb takt kommer du få mer pengar över eftersom lånet sjunker (såvida räntorna inte har gått upp), och de pengar du då får över bör du placera i fonder. Samma sak gäller om din inkomst ökar. Spara nu i fonder som ger en relativt hög och stabil avkastning. Dessa pengar kan komma till användning i framtiden, t ex som ett tillskott om boräntorna blir höga, om du vill köpa något som kostar en hacka eller för att sätta guldkant på tillvaron efter att du har gått i pension.

Var hittar man jobbet?

Här på Snabblan24.nu hittar du flera artiklar om hur du förbättrar din ekonomi, hur du tar dig ur skuldfällan och andra liknande artiklar och syftet med dessa artiklar är att hjälpa folk som har det dåligt ställt att komma på fötter igen. Nej, det är aldrig kul att leva på gränsen och kanske till och med behöva ta smslån och andra lån för att få ekonomin att gå ihop, en lösning som inte håller speciellt länge.

Ny artikelserie om hur du ökar dina inkomster

Det finns egentligen bara två saker man kan göra om man vill få en bättre ekonomi: dra ner på sina utgifter och öka sina inkomster. Att dra ner på utgifterna kanske inte alltid är så svårt men tyvärr är det många gånger det inte räcker till och då måste man helt enkel öka sina inkomster, vilket är lättare sagt än gjort. Därför ska vi göra en hel artikelserie om hur man får ett nytt jobb och hur man kan försörja sig själv genom att starta eget. Vi vet inte hur många artiklar det kommer att bli, men många blir det.

Här hittar du jobbet!

I vår första bloggartikel i denna artikelserie tänkte vi skriva om var du kan söka jobb, för någonstans måste du ju börja.

Arbetsförmedlingen – en klassiker

Arbetsförmedlingen brukar vara det första stället man vänder sig till när man blir arbetslös, eller jobbsökande som det numera brukar kallas. Dels är det en nödvändighet om man ska få sin A-kassa eller någon annan ekonomisk ersättning som man har rätt till, dels för att hitta ett nytt jobb.

Och visst, arbetsförmedlingen är ett bra ställe att börja leta efter jobb på eftersom de har en stor databas med lediga tjänster, men du bör inte nöja dig med att bara söka de jobb du hittar där.

Rekryteringsföretag – ett bra komplement

Sedan något tiotal år tillbaka har rekryteringsföretagen vuxit upp som svampar ur jorden och det är många som har fått ett nytt jobb via dem. En del rekryteringsföretag söker folk till en mängd olika branscher medan andra nischar sig på någon enstaka bransch, så det du bör göra är dels att vända dig till de rekryteringsföretag som vänder sig till alla och dels till de som har samma nisch som du. Det är bara att googla på ”rekryteringsföretag” så hittar du en massa sådana företag.

Sociala medier – det nya sättet att söka jobb

  • Att använda sig av t ex Facebook, Twitter, Google+ eller Instagram är inte heller en dum idé om man är ute efter ett jobb. Om du har många kontakter på dina sociala medier är det mycket möjligt att någon du känner (eller att någon som känner någon) kan tipsa om ett jobb, kanske på sin egen arbetsplats, och kan då även ge bra vitsord. Du bör även tala med de vänner och bekanta du inte har kontakt med på nätet.

Ett litet tips bara: Skriv inte att du är i ett desperat behov av ett jobb eller att du måste ha ett jobb snabbt för att du är arbetslös, det låter inte bra. Använd en lagom självsäker ton och säg att du letar efter ett nytt jobb. Vi kommer att skriva mer om hur du bör gå till väga i en senare bloggartikel.

Visa framfötterna – ta personlig kontakt med företagen

Knacka dörr och ring till företag, även de som inte har någon arbetsannons ute. Om de inte har någon tjänst ledig för närvarande är det mycket möjligt att de tar ditt namn och telefonnummer och kontaktar dig vid ett senare tillfälle eftersom ett personligt besök visar att du är en driven person som inte bara sitter hemma och skickar jobbsökarmail.

Att besöka eller ringa ett företag visar att du anstränger dig och sådana personer uppskattas som medarbetare. Ta gärna med ett CV som du lämnar kvar hos arbetsgivaren.

Marknadsför dig själv – bör inte underskattas

”Om berget inte kan komma till Muhammed, får Muhammed komma till berget” lyder ordspråket som betyder att om något inte funkar på ett visst sätt kanske man får göra tvärtom. Alltså: om dina ansträngningar att få ett jobb misslyckats trots att du kontaktat arbetsgivare efter arbetsgivare kan det vara dags att göra reklam för sig själv så arbetsgivaren kontaktar dig.

Häng upp lappar utanför ICA och andra butiker, skapa en grym hemsida som du kan referera till på dina lappar och på sociala forum. Låt hemsidan vara ditt ansikte utåt där du visar vem du är, vad du har gjort och vad du har för mål i livet i största allmänhet, och karriären i synnerhet.

Olika räntor

Vad är nominell ränta, effektiv ränta och månadsränta egentligen? Och vad är referensränta? Svaret på det och mycket annat får du här.Det och mycket annat kommer du att få veta om du läser igenom den här lilla ränteguiden.

Lilla ränteguiden

  • Årsränta – är den ränta du får betala för ditt lån under ett år. Om du t ex skulle betala 5 % i ränta för ett lån på 10 000 kr (och inte amorterade på det) får du betala 500 kr i ränta under ett år, men eftersom man amorterar på lån med längre löptider blir lånekostnaden ännu lägre. Årsränta är ett bra jämförelsemått får lån som läggs upp på ett år eller längre.
  • Nominell ränta – är samma sak som årsränta.
  • Realränta – är den ränta man får om inflationen räknas bort från den nominella räntan. Detta mått används inte av bankerna eftersom man inte kan veta hur realräntan kommer att se ut förrän efteråt.
  • Månadsränta – är den ränta du får betala för ditt lån varje månad. Om du t ex lånar 5000 kr och betalar 20 % i månadsränta innebär det du får betala 1000 kr i ränta per månad. Månadsränta är ett bra jämförelsemått för smslån eftersom dessa lån oftast bara läggs upp på några månader, men funkar även bra när det handlar om onlinekrediter eftersom man ofta betalar tillbaka på sin utnyttjade kredit inom ett par månader.
  • Effektiv ränta – är årsräntan plus alla andra kostnader för lånet, t ex uppläggningsavgifter och obligatoriska aviavgifter. Hur ofta man betalar tillbaka på lånet påverkar också denna ränta. Effektiv ränta är det bästa måttet när man ska jämföra vanliga  privatlån men är fungerar inte så bra för korta smslån.
  • Rörlig ränta. Om du tar ett lån som har en rörlig ränta kan räntan förändras under lånets löptid, den kan bli både lägre och högre. De flesta vanliga privatlån har en rörlig ränta men när det gäller bolån kan man välja mellan en fast och rörlig ränta.
  • Fast ränta. Ett lån som har en fast ränta förändras inte under den bindningstid man har valt när det gäller bolån, och när det gäller snabblån är räntan alltid fast.
  • Inlåningsränta är den årsränta som banken betalar till den som banken lånar pengar av, t ex till de som sparar pengar på ett sparkonto hos banken.
  • Utlåningsränta är den ränta banken ska ha av den som lånar pengar av den.
  • Sparränta – samma sak om inlåningsränta.
  • Låneränta – samma sak om utlåningsränta.
  • Dröjsmålsränta – är den ränta du får betala om du inte betalar tillbaka på ditt lån i tid.
  • Styrränta/reporänta – är den ränta Riksbanken tar när de lånar ut pengar till bankerna. En låg styrränta gör det alltså billigare för banken att låna pengar vilket i sin tur gör att banken kan ge en lägre ränta till sina kunder och vice versa.
  • Referensränta – fastställs en gång i halvåret av Riksbanken och motsvarar det föregående halvårets reporänta. Referensräntan påverkar även dröjsmålsräntan.
  • Statslåneränta – är en räntesats som baseras på den svenska statens genomsnittliga upplåningsränta.

Så får du högre sparränta

Idag när vi har rekordlåg ränta i Sverige tjänar man oftast inte så mycket på att spara på ett sparkonto, men det finns tre undantag och dessa undantag ska vi titta nu.

P2P-sparkonto – tryggt sparande med hög ränta

Om du lånar ut pengar via ett P2P-bolag, som distribuerar pengar mellan privatpersoner, kan du få en riktigt bra sparränta. I princip fungerar det på samma sätt som när man sparar pengar på ett fasträntekonto, du bestämmer hur länge du vill binda dina pengar och ju längre du binder dina pengar desto högre sparränta får du. Det finns emellertid två stora skillnader mellan ett P2P-sparkonto och ett fasträntekonto:

  1. Ränteavkastningen och det låntagarna amorterar kan delas ut till dig varje månad, du behöver alltså inte vänta tills bindningstiden upphört innan du får dina räntepengar och det du har satt in. Men om du väljer att behålla räntan och låntagarnas återbetalningarna på ditt P2P-konto, så att pengarna kan lånas ut igen under bindningstiden, får du ännu bättre avkastning.
  2. Du tar en viss risk. Om någon eller några av dina låntagare inte betalar tillbaka på sina lån gör du en kreditförlust, men observera att du aldrig lånar ut en större summa till några få låntagare så därför drabbas man aldrig av några större förluster. De pengar du placerar på ditt P2P-konto sprids ut på massor av låntagare för att minska kreditförlusterna vilket i slutänden gör att du går på plus ändå på grund av den höga sparräntan.

Vi rekommenderar Lendify som är ett hyllat och seriöst P2P-företag som erbjuder en sparränta/avkastning på 3,5 % vid 1-års bindningstid om du återinvesterar din ränta och de pengar som återbetalas av låntagarna. Vid längre bindningstid får du såklart en ännu högre sparränta.  Räntan som anges är så kallad förväntad ränta efter eventuella kreditförluster, så i bästa fall kan den bli ännu högre eller i värsta fall något lägre.

Kolla in Lendify här eller läs mer om att låna ut pengar via P2P här.

Sparkonto utan insättningsgaranti

Ett sparkonto utan insättningsgaranti, som du hittar hos vissa svenska nischbanker, ger också en riktigt hög sparränta. Där kan man få en sparränta upp till 10 % vid några års bindningstid, men om du sparar på ett sånt sparkonto förlorar du allt du har sparat om företaget försätts i konkurs. Risken kanske inte är så stor men är trots allt befintlig.

Om du sparar hos ett P2P-bolag är dina pengar och P2P-bolagets pengar åtskilda så därför drabbas du inte lika hårt om P2P-bolaget skulle gå in konkurs som man gör om man har pengar på ett sparkonto utan insättningsgaranti. Snabblan24.nu rekommenderar därför att du väljer P2P-sparande istället för ett sånt här sparkonto.

Skulle du ändå välja ett sparkonto utan insättningsgaranti får aldrig spara mer än 50 000 kr.

Fasträntekonto med insättningsgaranti

Om du sparar på ett fasträntekonto som är skyddad av den statliga insättningsgarantin får du ersättning upp till 100 000 Euro om banken du sparar på skulle hamna i obestånd. Det är således ett mycket tryggt sparkonto men dessvärre får man inte någon jättebra ränta på sådana sparkonton för närvarande, men det finns några få undantag. Hos Marginalen Bank, till exempel, får du upp till 2 % i sparränta vid 2-års bindningstid, men storbankerna ger mycket lägre sparräntor än så. Så undvik att spara hos storbankerna om du vill få en rimlig sparränta.

Undvik onödiga lån

Det finns nog ingen som inte tar ett eller flera lån i sitt liv. Många gånger är lån mer eller mindre en nödvändighet om man ska köpa en bostad eller en lite bättre bil, men många lånar också till konsumtion av hemelektronik, renoveringar, heminredning och så vidare. Det är naturligtvis inget fel med det, för det är inte alltid man har lust att vänta med att renovera bostaden eller köpa nya möbler i flera år, men man bör ändå tänka på att allt man köper med lånade pengar blir dyrare.

Oftast bättre att spara istället för låna

Den eviga frågan är: är det inte bättre att spara ihop pengar och sedan köpa det man vill ha istället för att ta ett lån? Ja, många gånger är det så men inte alltid.

När du bör låna – exempel

  • Du funderar på att köpa en ny bil för att din gamla håller på att rasa ihop. Om du t ex lånar 50000 kr med en löptid på 3 år som har en ränta på drygt 5,5 % kostar det dig ca 4400 kr, och det är ju inte så farligt. Å ena sidan är det 4000 kr som du kunde göra någon roligare för, å andra sidan kanske det hade tagit dig över två år att spara ihop till dessa 50000 kr. Så frågan är om det inte är bättre att ta ett lån istället för att vänta i det här fallet.
  • Ditt hem är i ett stort behov av en renovering och nya möbler, något som kostar 100 000 kr. För många tar det flera år att spara ihop en sådan summa pengar och då kan det vara värt att ta ett privatlån istället.
  • Du ser ett erbjudande på en TV som är nedsatt med kanske två, tre tusen kronor och det gäller bara idag. Då kan du faktiskt tjäna på att ta ett snabbt lån och slå till på en gång trots att lånet kostar dig en slant. Men du ska bara slå till om du ändå tänkt att köpa en TV efter att du fått lön.

När du inte bör låna  – exempel

  • Din gamla dator börjar strula och har blivit seg, så du funderar på att köpa en ny dator som kostar 8000 kr. Du har inga 8000 kr så du funderar på att ta ett snabblån som du betalar tillbaka inom 3 månader. Ärligt talat, i det här fallet är det bättre att spara ihop till datorn i två, tre månader istället, för så länge kan du säkert vänta. Det sparar du säkert 1500 – 2500 kr på.
  • I februari när vintern börjar suga musten ur dig vill du ge dig iväg på en resa och funderar på att bekosta det med ett privatlån eller snabblån. Strunta i det och börja spara pengar till februari nästa år istället hur tråkigt det än låter, för den vintern kommer garanterat att bli lika seg som den här och då slipper du låna pengar till en resa nästa år. Dessutom kan du resa mer om du köper dina resor med egna pengar.

Tre tips för att undvika onödiga lån

  1. Spara pengar till framtida inköp. Även om det inte något du vill köpa i nuläget kommer det alltid att dyka upp något du vill ha. Se därför till att spara pengar på månadsbasis, kanske några tusen i månaden om du kan. Den dag en svinbillig sistaminutenresa eller ett en riktigt bra deal på en ny dator dyker upp slipper du ta ett lån och kan plocka ut pengar från kontot istället, och det kommer att kännas mycket bättre, vi lovar.
  2. Spara pengar till en nödbuffert. Dessa buffertpengar bör du ha på ett separat sparkonto och ska endast användas för tråkiga utgifter som kan dyka upp, t ex om bilen måste lagas eller varmluftspumpen går sönder. Om du inte har någon buffert och sånt här händer kan du tyvärr tvingas att ta ett lån istället.
  3. Var försäkrad mot inkomstbortfall. Om du tjänar bra och din A-kassa inte alls skulle ge dig några 80 % i ersättning om du skulle bli arbetslös är det bra att ha en inkomstförsäkring som gör att du garanterat får 80 % i ersättning under de första 100 – 180 dagarna. Det är alltför många som inte har en inkomstförsäkring och som därför tvingas att ta ett lån för att kunna försörja sig. Om du går med i ett fackförbund brukar en inkomstförsäkring ingå och där kan man även få en extra sjukförsäkring som ger en bättre ersättning om du blir sjukskriven under en längre tid.

Om du vill får fler handfasta tips som hjälper dig att undvika lån och skulder ska du läsa våra artiklar om hur man får en stabilare ekonomi, hur man undviker skulder och när man inte bör låna pengar.

Uppdaterad 2021-04-09

Proportionerlig ekonomi – bra vid stora inkomstskillnader

Om du och din partner väljer att betala era gemensamma räkningar och hushållsutgifter i proportion till era inkomster, kallas det för delad proportionerlig ekonomi. En del tycker att det är en schysst model om den ena partnern tjänar mycket mer än den andra.

Det kanske låter krångligt att ha en delad proportionerlig hushållsekonomi, men det är det faktiskt inte. Snabblan24.nu ska ge ett enkelt exempel som illustrerar det här.

Så funkar en delad proportionerlig ekonomi

Partner A får ut 20 000 kr efter skatt och Partner B får bara 10 000 kr eftersom jobbet är lågavlönat och är en deltidstjänst. Deras räkningar är på 9000 kr vilket innebär att Partner B bara betalar 3000 kr och Partner A 6000 kr eftersom Partner A tjänar dubbelt så mycket.

Paret lägger också pengar i hushållskassan som de använder för inköp av livsmedel, torrvaror och liknande. Om de vill lägga sammanlagt 6000 kr i hushållskassan varje månad innebär det att Partner A lägger 4000 kr och Partner B lägger 2000 kr. Efter det här har Partner A 10 000 kr kvar på sitt konto och Partner B 5000 kr. Både partner A och B får således behålla halva sin lön efter räkningar och hushållsutgifter.

Om paret hade haft en vanlig delad ekonomi hade partner A bara fått 2500 kr över och partner B 12 500 kr, om vi utgår från exemplet ovan. Och om de hade haft en gemensam ekonomi istället hade de haft totalt 15 000 k kvar tillsammans som båda kunnat utnyttja.

Vid gemensam ekonomi finns det risk för att den partner som tjänar mycket mer tycker att han/hon borde få göra av med lite mer pengar än sin partner. Ja, den som tjänar mer bidrar ju mycket mer, ekonomiskt. Och vid delad ekonomi finns det risk för att den som tjänar mindre knappt får något över alls efter att räkningarna och hushållsutgifterna är betalda. Det är inte alla som tycker det här är optimalt. Om inkomstskillnaderna inte är så stora brukar det emellertid inte bli så stora problem,

Är en proportionerlig ekonomi något för er?

Proportionerlig hushållsekonomi brukar passa bra för:

  • Sambos som har levt ihop ett tag och som tjänar väldigt olika. Det brukar inte funka i längden om den ena partnern får massor över varje månad medan den andre knappt har ett öre att röra sig med. I ett äktenskap skulle det förmodligen kännas helt fel för det flesta.
  • Sambos som har barn och där den enda partnern jobbar deltid för att få mer tid över till barnen och som därför också tar hand om hushållet mer än sin partner.

Passar inte för:

  • Par som har varit gifta ett tag. Visst kan det funka även för dem men många tycker det skulle kännas opraktiskt och förstöra samhörigheten i längden. Ett vettigt alternativ för dessa par är en delvis gemensam ekonomi som du kan läsa i vår artikel om gemensam ekonomi.
  • Par som precis har flyttat ihop. Det behövs oftast en omställningsprocess innan man vill dela med sig en stor del av sin inkomst om man tjänar mycket mer än sin partner. Men visst finns det många par då det här kan fungera bra på en gång, det beror på parets personligheter.

Fördelar

  • Förhållandet blir mer ekonomiskt jämlikt vid stora inkomstskillnader. Det känns sällan okej att leva i ett samboförhållande där den enda får massor över och den andre knappt någonting.
  • Den som tjänar mer får ända mer över än den som tjänar lite.
  • Ni har era egna pengar att röra er med.

Nackdelar

  • Kan orsaka problem om ni har barn och den ena partnern vill skämma bort barnet mer än sin partner. Den som lägger mer på barnen kan tycka att sin partner är snål.
  • Om den ena partnern har ett bonusbarn kan det bli diskussion om detta barn ska ta del av hushållskassan eller inte. Gäller framförallt om bonusbarnet bara bor hos dem på helgerna.
  • Ger inte samma känsla av samhörighet som en gemensam eller delvis gemensam ekonomi.
  • Den som tjänar mycket får mindre kvar i plånboken än vid delad ekonomi.

Tips

  • Öppna gärna ett gemensamt konto som ni sparar på inför er gemensamma framtid. Om ni skulle separera delar ni (enligt lag) bara på pengarna.
  • Båda bör ha insyn i varandras privata konton så att det inte råder något tvivel om att ni delar på utgifterna proportionerligt.
  • Båda bör ha koll på vilka utgifter hushållet har men en av er bör se till att era gemensamma räkningar blir betalda.

Här hittar du andra artiklar om hur man kan lägga upp sin ekonomi i ett förhållande:

Delad ekonomi

Gemensam ekonomi

Delad eller gemensam ekonomi?

Uppdaterad 2021-04-21

1 2 3 4