Så kan snabblånemarknaden bli rumsren

I flera bloggartiklar har vi skrivit om hur smslån ofta blir utskällda i media men även i många internetforum och sociala forum skriver folk att smslån bara är skräp. Oftast är det de som inte har tagit några snabblån som skriver att alla snabblåneföretag är oseriösa och bedriver ocker medan de som faktiskt har tagit smslån är mer konstruktiva i sin kritik. En del skriver förvisso att de ångrar att de tog ett alltför dyrt lån men många är faktiskt nöjda med de tjänster som snabblåneföretagen erbjuder.

I vilket fall som helst har många smslån ett oförtjänt dålig rykte medan vissa små snabba lån förtjänar hård kritik. Framförallt finns det många lån som är på tok för dyra när det handlar om lite större belopp som har en längre löptid. Det är exempelvis helt sjukt att vissa långivare har en lånekostnad på 5000 – 6000 kr för ett lån på 8000 kr med 1-års löptid när det finns andra smslångivare som tar 1000 – 1300 kr för snabblån med samma belopp och löptid. Det är såklart det här som gör att smslånen kritiseras men det är inte hela sanningen.

En annan anledning är att media envisas med att alltid titta på den effektiva räntan och den är såklart hög när det gäller små korta lån eftersom det inte är lönsamt att låna t ex 1000 kr i 1 månad och ta samma ränta som för ett stort lån som läggs upp på många år. Om ett lån på 1000 kr med 1 månads löptid skulle ha en effektiv ränta på 5 % skulle långivaren tjäna typ 5 kr på det.

Tre åtgärder som ger rumsrena smslån

Så hur får man en smslånemarknad som kan räknas som mer rumsren? Reglerna för smslån har ju redan skärpts med det har ju inte räckt enligt många. Jo, vi på Snabblan24.nu tror att följande tre åtgärder kan hjälpa en bit på traven.

1) Räntetak med rim och reson

I Sverige har alla banker och andra kreditbolag rätt att sätta vilka räntor de vill. Anledningen till det är att man anser att det är konsumenterna som vill låna pengar som avgör vilken ränta man är villig att betala. Det här resonemanget kan vi på Snabblan24.nu hålla med om. Om man tycker att ett lån eller en annan produkt är för dyr bör man helt enkelt avstå från denna produkt, men trots det kan vi tycka att det bör finnas någon slags gräns för hur hög räntan får vara. Det finns ju folk som är desperata och är villiga att betala vilken ränta som helst bara de lyckas låna pengar.

Däremot måste räntetaket vara anpassat efter lånets storlek och avbetalningstid. Räntetaket bör således vara olika för olika sorters lån. Det skulle vara orimligt att ett vanligt privatlån skulle ha ett räntetak på flera hundra procent men det är inte orimligt för ett smslån på 1000 kr med en månads avbetalningstid. Frågan är bara om det blir för mycket krångel att ha olika räntetak och då faller hela tanken.

2) Kostnadstak – kan hjälpa i vissa fall

Förra året sattes en utredning igång där man bland annat skulle titta på om det vore vettigt att införa ett kostnadstak för lån. Tanken är att ett lån aldrig ska kunna bli dyrare än det belopp man har lånat. Kort och gott, om du lånar 20000 kr får kostnaden för lånet inte överstiga 20000 kr. Vi tycker emellertid att en sådan åtgärd inte är tillräcklig om man vill komma åt för hög lånekostnad när det gäller vanliga smslån eftersom smslån med en bestämd löptid aldrig kostar mer än lånebeloppet. Däremot kan det påverka lånekostnaden för smslån som kan förlängas i evigheter och onlinekrediter som har alltför låga återbetalningskrav och det är såklart bra.

3) Hårdare reprimander vid slarv

Det finns fortfarande smslångivare som är lite väl slarviga när de gör sina kreditbedömningar och vi tycker att sådant slarv bör leda till följande reprimander:

Om en person som uppenbarligen inte borde ha fått låna pengar ändå har fått låna så ska det slarviga kreditbolaget inte få skicka skuldkravet till inkasso eller sälja skulden till ett factoringbolag.
Skulden ska inte få skickas vidare till Kronofogden.

Dessa åtgärder skulle garanterat göra att slarviga kreditbolag skärper sina kreditbedömningar eftersom de annars riskerar att förlora det bolaget har lånat ut. Ja, då kan de varken få hjälp av inkasso eller Kronofogden med att driva in pengarna och inte heller kan de sälja skulden för att få tillbaka en viss del av pengarna. Detta är också något utredningen som påbörjades 2015 tittar på.

Om ovanstående tre punkter skulle genomföras skulle smslånen garanterat bli mer rumsrena, men naturligtvis skulle klagokören inte upphöra förrän den effektiva räntan hamnar på typ 5 – 10 % vilket skulle vara helt omöjligt när det gäller små korta lån. Det är inget kreditbolag som skulle gå runt på det.

15 maj 2016