Spara eller amortera?

Sedan amorteringskravet för bolån infördes 1 juni 2016 måste alla som tar ett nytt bolån med en belåningsgrad över 50 % amortera 1 – 2 % beroende på om belåningsgraden är under 70 % eller minst 70 %. Trots det diskuteras det om man bör amortera på sitt lån i en ännu snabbare takt och hur de som redan hade ett bolån innan 1 juni bör amortera i dessa tider då räntorna är mycket låga.

En del ekonomer anser att det är hög tid att börja spara pengar istället för att betala tillbaka på sitt lån i alltför snabbt takt eftersom låneräntorna är så låga medan andra menar att det ändå är bättre att amortera istället för att spara. Snabblan24.nu ska nu visa dig hur de olika lägren resonerar och sist men inte minst visa dig hur du bör göra.

Argument för sparande

De ekonomer som anser att man bör spara istället för att amortera i alltför hög takt i dessa lågräntetider resonerar så här:

  • Det är bra att ha en ordentlig buffert inför framtiden då räntorna går upp igen. Om du har en bolåneränta på t ex 1,5 % och betalar 4000 kr i ränta i månaden idag och räntan går upp till 3 % får du betala 4000 kr mer i ränta varje månad. Då är det bra att ha pengar att ta av om det kniper. Det var faktiskt bara några år sedan vi hade bolåneräntor på 3 % eller högre, så självklart kommer det en dag då vi har det igen.
  • Du bör inte spara dina pengar på ett sparkonto utan göra det i fonder. Om du sparar i en vettig blandfond är det troligt att du kommer att få 3 – 5 % i avkastning per år. Det här gör det mer lönsamt än att amortera i alltför hög takt.

Argument för snabbare amorteringstakt

Ekonomerna som argumenterar för att man bör amortera istället för att spara i lågräntetider resonerar så här:

  • Det är bättre att fortsätta att amortera än att spara för det gör att ditt lån sjunker vilket gör dina ränteutgifter lägre i framtiden. Det är extra bra när räntan går upp igen eftersom lånet kan bli ganska kostsamt då.
  • När man amorterar vänjer man sig vid att betala tillbaka rätt så mycket på sitt bolån även när räntan är låg vilket också är bra inför framtiden. Om räntan går upp så att du inte klarar av att amortera i samma takt är det bara att dra ner lite på amorteringarna och fortsätta att lägga ut lika mycket pengar på ditt lån (alltså återbetalning plus räntan).
  • Sparande kräver disciplin. Förvisso kanske man kan få en årlig avkastning på ca 3 – 5 % om man placerar sina pengar i en blandfond, men tyvärr är det alltför många som frestas att använda sparpengarna till något roligare än en buffert inför framtiden.
  • Om du funderar på att spara dina pengar på ett sparkonto är det definitivt bättre att amortera än att spara anser amorteringsförespråkarna eftersom räntorna på dagens sparkonton är så låga. Du får ju ändå inte speciellt bra avkastning om du får en sparränta som är betydligt lägre än utlåningsräntan.

Så hur ska du göra?

Det bästa är såklart att försöka att både spara och amortera relativt snabbt samtidigt, men det är inte alla som klarar det. Därför ska vi ge dig några tips som många ekonomer rekommenderar:

  1. Skrapa ihop till en liten buffert. Ja, spara ihop till en liten buffert som du kan ta av om något i din bostad går sönder, din bil pajar eller liknande. Det är inte kul att inte ha ett enda öre sparat om något sådant här händer, för då kan du tvingas att låna pengar vilket i sin tur kostar pengar.
  2. Amortera snabbare. Börja amortera i en något snabbare takt än vad lagen säger. Det gör att ditt lån sjunker snabbt och du står beredd inför framtiden när räntorna går upp igen. När de gör det drar du ner på amorteringstakten och dessutom är ditt lån inte lite stort längre vilket gör att räntehöjningen inte påverkar din ekonomi som den annars skulle ha gjort.
  3. Spara långsiktigt. När du amorterar på ditt lån i snabb takt kommer du få mer pengar över eftersom lånet sjunker (såvida räntorna inte har gått upp), och de pengar du då får över bör du placera i fonder. Samma sak gäller om din inkomst ökar. Spara nu i fonder som ger en relativt hög och stabil avkastning. Dessa pengar kan komma till användning i framtiden, t ex som ett tillskott om boräntorna blir höga, om du vill köpa något som kostar en hacka eller för att sätta guldkant på tillvaron efter att du har gått i pension.