Spara för lånade pengar?

En fråga många har ställt sig (har vi sett lite här och var på nätet) är om det kan vara värt att låna till sparande eftersom utlåningsräntorna är så låga idag. Alltså, inte låna för att placera pengarna på ett sparkonto (eftersom dessa räntor också är rekordlåga) utan för att spara i fonder. Det är ganska logiskt att man funderar på det eftersom avkastningen i många fonder har varit högre än utlåningsräntan under de senaste åren, men det är tyvärr inte så enkelt att bara låna pengar, placera dem i fonder och sedan tjäna en massa på det.

Låna för att spara – sällan en bra idé

För det första lönar det sig inte att ta ett vanligt privatlån och placera pengarna i fonder. Från-räntan för privatlån kan förvisso ligga runt 3 % men det flesta får betala en högre ränta än så.

För det andra får du betala 30 % i skatt på din vinst om fonderna går upp i värde, dessutom gör inflationen att värdet på din vinst i praktiken minskar. Så även om du får en utlåningsränta på 3 % bör dina fonder ge minst 5 – 6 % i avkastning för att det överhuvudtaget ska kännas i plånboken, och det är inte ens säkert att du får en så hög avkastning.

Som du ser är blancolån inget vettigt alternativ för sparande, men man kan alltid ställa sig frågan om det kanske är bättre att placera pengar i fonder istället för att amortera så mycket på sitt bolån. Idag råder det förvisso amorteringskrav men denna lag gäller bara för bolån som tagits efter 1 juli 2016.

Snabblan24.nu förstår logiken även när det gäller denna tanke. Om man har en riktigt låg bolåneränta, kanske runt 1,8 %, kan det ju faktiskt löna sig att strunta i att amortera (om det är möjligt) och istället placera pengarna i fonder så att de växer där istället.

Det här är emellertid också ganska problematiskt eftersom du förmodligen bundit bolåneräntan under en ganska kort tid, eller har en rörlig boränta, annars har du knappast fått en så låg ränta. Om du struntar i att amortera sjunker ju inte ditt lån och förr eller senare kommer räntan att gå upp och då blir det dyrare för dig än tidigare. Och du kan faktiskt inte vara helt säker på att de fonder du placerat pengar i kommer att ge dig tillräckligt bra avkastning.

När det kan löna sig  – kanske

Det är alltså inte en så jättebra idé att låna pengar för att spara. Okej, om du vågar spara på sparkonton som inte har någon insättningsgaranti kan du få en riktigt fin avkastning (upp till 10 % per år) men tänk på att om finansbolaget du sparar hos skulle försättas i konkurs förlorar du alla pengar.

Skulle du vara en gambler kan du annars spara i högriskfonder som kan ge en riktigt fin avkastning och då är det inte omöjligt att du tjänar på att spara för lånade pengar, men du kan lika gärna förlora på det.  Det är därför dessa fonder kallas för just högriskfonder.

Det finns emellertid de som väljer att amortera en viss del och lägga undan en viss del på sparkonton som sedan förs vidare till fonder och det kan ibland vara ett bra mellanting, men det är svårt att säga om det är bra eller dåligt eftersom man aldrig kan veta hur framtiden ser ut. Ofta kan det funka om man tänker långsiktigt, minst tre till fyra år fram i tiden. Läs gärna mer om det här i vår artikel om att spara eller amortera.

12 december 2016