Strukturera din ekonomi

Även om du har en hyfsad ekonomi är det bra om du strukturerar din ekonomi, för om du gör det kommer du att få det ännu bättre i längden och din ekonomi förblir stabil. Att strukturera sin ekonomi innebär att man bestämmer sig för var de pengar man får in ska ta vägen, alltså hur ditt penningflöde ska fördelas när det gäller utgifter, kortsiktigt sparande, långsiktigt sparande och amorteringar.

Här ska Snabblan24.nu visa dig en modell som funkar för de flesta som har lite marginaler.

Så strukturerar du upp din ekonomi

Du får in din lön på bankkontot som du ska disponera, men glöm inte att räkna med alla inkomster som du regelbundet får in på kontot, t ex barnbidrag och underhållsbidrag, när du disponerar pengarna.
Se till att ditt överskott automatiskt förs över till ett sparkonto så fort alla pengar sitter på ditt bankkonto. På ditt vanliga bankkonto ska du bara behålla det som ska täcka alla dina räkningar och andra utgifter, såsom mat, nöjen, resor till jobbet och annat du lägger pengar på varje månad. Försök att i alla fall överföra 10 – 20 % av det du får in till ett sparkonto.
Disponera pengarna på sparkontot. Alla pengar som förts över till sparkontot ska inte bara sitta där utan ska utnyttjas på bästa möjliga sätt. Så här gör du:

15 % av pengarna på sparkontot ska du använda till extraamorteringar och det bör du göra ända tills hushållets totala kreditskuld är högst dubbelt så stor som hushållets sammanlagda årsinkomst (inklusive barnbidrag och andra skattefria inkomster) efter skatt. Om hushållet har en sammanlagd årsinkomst på 400 000 kr efter skatt ska du alltså försätta att göra extraamorteringar tills skulden är mindre än 800 000 kr. Det här kan pågå ganska länge om du/ni har ett bolån. En tumregel: försök att amortera minst 2 % av eran årsinkomst efter skatt.
15 % av pengarna avsätts till ett kortsiktigt sparande, t ex om du/ni planerar att göra en resa, köpa dyra hobbyprylar eller spara ihop till handpenningen för en bil. Det här är alltså ett rent nöjessparande men det är bättre att bekosta sånt här med egna pengar istället för med ett lån och det är viktigt att sätta lite guldkant på tillvaron ibland och belöna sig själv.
70 % av pengarna på sparkontot ska du använda till långsiktigt sparande. I början ska du spara ihop till en buffert som du kan ta av om bilen behöver lagas, värmepumpen går sönder eller liknande. Det kan även vara bra att ha en buffert utifall man blir långtidssjukriven eller arbetslös.

Exempel

Om hushållet lyckas lägga under 5000 kr/mån ser uppdelningen av sparkontopengarna ut så här:

750 kr går till extraamorteringar, totalt 9000 kr/år.
750 kr går till nöjessparande, totalt 9000 kr/år.
3 500 kr går till buffertsparande och annat långsiktigt sparande, totalt 42 000 kr/år.

Om du inte kan spara mer än så här bör du kanske justera procentsatserna lite grann eftersom 9000 kr/år inte är speciellt mycket när man sparar till en resa eller handpenning. Då kanske du bara bör lägga undan 1500 kr/mån till långsiktigt sparande, 1500 kr/mån till amorteringar och 2000 kr till nöjessparande. Då får du undan 18 000 kr/år till buffert och långsiktigt sparande, 18 000 kr till amorteringar och 24 000 till resor eller andra nöjen, men det är helt upp till dig. Det viktiga är att du inte helt lägger ner tanken om långsiktigt sparande och struntar i att amortera snabbare än vad du behöver.

Efter att du har sparat ihop till din målbuffert

När du har fått ihop tillräcklig med pengar till en buffert är det dags att investera pengar, men så fort du har plockat ut pengar från din buffert är det dags att fylla på den igen innan du gör ytterligare investeringar. Det bästa, för nybörjaren som inte är så insatt i värdepappersmarknaden, är att spara i portfölj som till 50 – 70 % består av aktieindexfonder och 30 – 50 % av räntepapper och statsobligationer.

Aktieindexfonder brukar ge en avkastning runt 8 % i snitt per år under en tidsperiod på 5 – 10 år vilket gör att dina pengar växer till sig ganska snabbt, och räntepapprena och obligationerna skapar en stabilitet i ditt sparande. Om du gör så här är chansen stor att du får en årlig avkastning på i alla fall 5 % i snitt och det är ju betydligt mer än vad de flesta sparkonton ger idag.