Uppdaterad september 22, 2024
Din kreditvärdighet är din förmåga att betala dina skulder, men det handlar inte bara om förmågan att betala tillbaka just lån och andra krediter utan även t ex hyran. Kreditvärdighet är nästan samma sak som betalningsförmåga men här räknar man även in hur du har skött dina tidigare krediter och hur din övriga ekonomiska historik ser ut.
De viktigaste faktorerna när man bedömer en persons kreditvärdighet är din inkomst, dina fasta utgifter och din livssituation.
I denna artikel
Din inkomst
Din inkomst är förmodligen den enskilt viktigaste faktorn för bedömning av din kreditvärdighet och det som räknas in här är framförallt inkomst av tjänst och/eller näringsverksamhet. Banker och hyresvärdar räknar sällan a-kassa, ersättning från inkomstförsäkring, bostadsbidrag, barnbidrag och andra bidrag som inkomst, men det finns långivare i snabblånebranschen som gör det.
Höga inkomster påverkar såklart kreditvärdigheten positivt.
Dina fasta utgifter
Vad som räknas som fasta utgifter beror på om du bor i en hyresrätt eller i villa, radhus eller bostadsrätt.
- Fasta utgifter för dig som bor i hyresrätt: Hyra, el och vatten.
- Fasta utgifter för dig som bor i egen bostad: Ränta, amortering, el, vatten och bostadsförsäkring plus eventuell hyra.
Barn påverkar
Om du har barn brukar bankerna ha ett schablonbelopp för vilka extra fasta utgifter du har för barnen. Barn påverkar din kreditvärdighet negativt.
Dina lån och andra krediter samt historik
- Hur stora krediter du har vid ansökningstillfället påverkar också din kreditvärdighet eftersom de också ingår i dina fasta utgifter.
- Hur du har skött dina kontokrediter och återbetalningar av dina tidigare lån är också en viktig faktor. Om du misskött dina kontokrediter och betalat dina amorteringar för sent gång på gång påverkar det din kreditvärdighet negativt. Även om du har många förfrågningar från långivare som använder sig av UC kan det vara negativt, det är därför du som ansöker om hos en smslångivare bör välja ett smslån utan UC.
Din inkomst minus dina fasta utgifter är din disponibla inkomst, utifrån vilken långivaren bedömer din betalningsförmåga.
Din livssituation
Hur stabil din livssituation är tar man också hänsyn till när man bedömer din kreditvärdighet. En stabil livssituation är positivt medan motsatsen är negativt. Snabblan24.nu ska ge dig två exempel som belyser det här.
- Stabil livssituation: Om du har haft samma anställning i många år och bott i samma bostad sedan åratal tillbaka. Om du har levt ihop med samma partner som du har barn med och barnen har flyttat hemifrån räknas det också som stabilt eftersom man då antar att inga nya barn är på gång.
- Exempel på instabila livssituationer: a) Du har skiljt dig nyligen och kanske har separerat vid ett flertal tillfällen tidigare. b) Du är ung och har nyligen flyttat ihop med någon. Då antar banken att ni kanske snart får barn, måste köpa bil, kanske köpa en större bostad inom några år och dra på er andra utgifter för barnet.
Nivåer på kreditvärdighet
När en bank eller något annat kreditbolag tar en kreditupplysning på någon brukar kreditupplysningsföretagen även ranka ansökandens kreditvärdighet. Vissa kreditupplysningsföretag kan ha en 100-gradig skala medan andra bara har en 3-gradig, principen för rankningen är emellertid densamma. Snabblan24.nu ska här ge dig ett exempel på hur en tregradig skala kan se ut.
1. Högsta kreditvärdighet
Den högsta och bästa nivån för kreditvärdighet brukar även kallas för ”klanderfri” och det innebär att:
- Du har en stabil inkomst och ju mer du tjänar desto bättre.
- Din ekonomiska historik ser bra ut med avsaknad av skuldsaldon hos kronofogden och betalningsanmärkningar.
Om du skulle ha en klanderfri kreditvärdighet är det bara din disponibla inkomst och din livssituation som bestämmer om du får låna pengar eller inte. Om du är ute efter ett smslån är det i stort sett bara din disponibla inkomst man tittar på efter som lånet har en så pass kort avbetalningstid.
2. Anmärkningar registrerade
Om du har en stabil inkomst men haft ett skuldsaldo hos kronofogden som har gett dig en betalningsanmärkning hamnar du på den här nivån, även om skulden är betald. Betalningsanmärkningen finns kvar i registret i 3 år.
Svårare att få lån
Om du hamnat här blir det mycket svårt att få ett vanligt privatlån, det är ytterst få banker och kreditbolag som beviljar lån till folk som befinner sig i denna nivå. Däremot finns det många smslån du kan ta eftersom det finns många smslångivare som accepterar betalningsanmärkningar.
3. Skuldsaldo kvar hos kronofogden
Om du har en skuld hos kronofogden har du hamnat i obestånd och denna skuld försöker kronofogden driva in. Skulle de misslyckas kommer din skuld att finnas kvar hos dem tills du har betalt den och du måste dessutom betala en massa extra i räntor och avgifter. Kronofogden kan när som helst försöka mäta ut din inkomst eller egendom igen och det här gör att inga banker och kreditbolag kommer att låna ut pengar till dig.
Det enda lån du kan få är ett lån med bostaden som säkerhet, men det är mycket få banker som erbjuder sådana lån.