Skillnaden mellan snabblån och SMS lån

Sedan räntetaket infördes hösten 2018 började det hända saker på snabblånemarknaden. Inga snabblån fick längre ha en ränta över 40% (plus referensränta, som är 0% idag) och alla lån som hade en ränta på 30%, eller högre, började klassas som högkostnadskrediter. Det här gjorde att de många snabblån och SMS lån fick en ränta strax under 40%, eftersom det inte längre var lagligt att ha en högre ränta än så.

Det fanns dock de snabblåneföretag som valde att sänka sin ränta ännu mer. Deras lån fick en ränta under 30% istället och naturligtvis gjorde de så för att deras lån inte skulle räknas som högkostnadskrediter. Alla högkostnadskrediter måste nämligen ha en varningstext och en röd triangel på sina hemsidor och i sin marknadsföring. En del snabblånebolag gillade inte detta och sänkte därför räntan mer än de behövde göra. Du kan själv se i våra listor här på Snabblan24.nu att alla krediter som har en ränta över 30% är utmärkta med varningstrianglar och en varningstext.

SMS lån är en högkostnadskredit

De krediter som idag har en ränta över 30%, ofta på drygt 39%, är alltså högkostnadskrediter och oftast kallas dessa lån för SMS lån. Ja, SMS lån är ju kända för att vara mycket dyra, så det kanske inte är så konstigt. Men de snabblån som har en ränta under 30%, kallas inte de också för SMS lån? Nej, oftast gör de inte det. Dessa lån brukar bara kallas för snabblån eftersom begreppet SMS lån förknippas med de dyraste lånen, alltså med högkostnadskrediter.

Å andra sidan, är inte SMS lån också ett slags snabblån? De betalas ju ofta ut mycket snabbt och många av dessa lån når ju kunden i stort sett direkt. Det stämmer. Ett SMS lån är ett snabblån, men ett extra dyrt sådant. Det här leder oss till en slutsats. De lån som har en ränta på 30% eller högre kallas både för SMS lån och snabblån, medan de snabblån som har en ränta under 30% bara kallas för snabblån.

SMS lån vs snabblån

Så vad är det då för skillnad på snabblån som inte här högkostnadskrediter och SMS lån egentligen, bortsett från skillnaden i ränta? Det ska vi visa dig nu, i alla fall hur det generellt brukar se ut.

Typiskt för SMS lån

Räntan för SMS lån är nästan alltid drygt 39%.
De allra flesta SMS lån når mottagaren nästan direkt efter att ansökan beviljats. Kreditbolag som erbjuder SMS lån brukar nämligen göra direktöverföringar till de flesta storbanker. Många kreditbolag gör sådana överföringar även på helger och ibland till och med dygnet runt alla dagar i veckan.
Nästan inget kreditbolag som erbjuder SMS lån tar sina kreditupplysningar hos UC.
Det är ganska vanligt att ansökningar från kunder med betalningsanmärkningar accepteras. Dock gör inte majoriteten av långivarna det.
Det är mycket enkelt att bli beviljad eftersom de flesta långivare inte har ett specifikt inkomstkrav.
Maxbeloppen är ofta 20 000 – 30 000 kr. En del långivare har dock ett maxbelopp på bara 5000 kr medan någon enstaka långivare har ett tak på 50 000 kr.
Nästan alla SMS lån är egentligen kontokrediter som har en flexibel löptid.

Typisk för snabblån med ränta under 30%

Räntan brukar ligga på ca 24 – 29% men det finns även snabblån som har en ränta under 20%.
Det är inte fullt lika vanligt att pengarna förs över direkt till bankkontot. Ofta får man pengarna lite senare på dagen eller nästa dag, och det måste ske på en helgfri vardag, men visst finns det de om gör direktöverföringar.
Det finns många snabblån utan UC, men det är lite vanligare att långivaren tar UC när det gäller snabblån som har en ränta under 30%.
När det gäller betalningsanmärkningar, ser det ungefär ut som med SMS lån. En hel del långivare accepterar det, men majoriteten gör det inte.
Det är ganska enkelt att bli beviljad, men överlag är det inte fullt lika lätt att få ett snabblån som ett SMS lån. En del långivare har även ett specifikt inkomstkrav.
Maxbeloppet är generellt högre än för SMS lån. Det finns snabblån som är större än 50 000 kr, till exempel.
Många snabblån är också kontokrediter, men det är vanligare att snabblån har fasta löptider.

Publicerad 2021-10-07

Dumt att låna pengar till aktier

Det finns många saker som det kan vara vettigt att låna pengar till. Och så finns det många saker det inte är bra att låna till, att låna pengar till aktier är en av dem.

Förra veckan (2021-05-18) gjorde SVT ett inslag om snabblåneföretag som marknadsför SMS lån för inköp av aktier. I inslaget visade de bilder på hemsidor som enligt SVT drevs av snabblåneföretag som ägnade sig åt sådan marknadsföring, men bilderna var inte på några hemsidor som snabblåneföretag drev. Det var bilder på sajter som jämför lån och dessa sajter jämför även andra lån än SMS lån. Så visst var inslaget lite skevt och något missvisande alltid. Men visst var det lite konstigt att de snabblåneföretag SVT ringde tyckte att det inte var någon dum idé att låna pengar till aktier eftersom det är en investering. Men det är verkligen ingen bra idé, vi ska förklara varför.

Därför ska du inte låna pengar till aktier

Snabblan24.nu känner mycket väl till att det i långa loppet lönar sig att placera pengar i aktier och fonder, på lång sikt. På kort sikt kan det gå lite upp och ner, och hur mycket det svänger beror på vilka värdepapper du har investerat i. Man brukar dock säga att börsen ger en genomsnittlig avkastning på 8% per år. Om man räknar in inflationen kan det hamna närmare 6%, samtidigt som stockholmsbörsens genomsnittliga avkastning har varit högre än 10% sedan 1990.

Inte lönsamt att ta SMS lån till aktier

Det låter ju bra såklart. Då känns det ju som att aktier är en riktigt bra investering, men frågan är om det lönar sig att ta snabblån eller SMS lån för att köpa aktier. Svaret är ett rungande nej! De flesta lån som kallas för SMS lån har en årsränta på drygt 39% och de snabblån som inte räknas som högkostnadskrediter har oftast en ränta över 20%. Så även om du skulle få en avkastning på 10% per år på börsen är ju räntan betydligt lägre än den ränta du får betala för lånet. Om du tar ett SMS lån eller snabblån för dessa ”investeringar” måste du ju få en avkastning som överstiger årsräntan. Det är helt enkelt inte rimligt.

Visst kan man få riktigt höga avkastningar om man har tur och köper ”rätt” aktier, men det är lite gambling över det hela. Ofta är det högriskaktier som kan ge en riktigt hög avkastning, men just för att det är högriskaktier finns det också en risk att du går med stor förlust istället. Och det är extra illa om du lånat pengar till aktieinköpen.

Det säkraste sättet att få pengarna att växa på börsen är att sprida riskerna och inte gambla för mycket. Då är det mycket möjligt att du får en avkastning på kanske 6 – 12% om året, överlag, men det är ändå mycket lägre än vad räntan för SMS lån och snabblån är. Förvisso fortsätter aktierna förhoppningsvis att stiga i värde även efter att lånet är färdigbetalt, men det gör ju även aktier som är köpta med egna pengar. Då kostar det inte en massa extra i ränteutgifter.

Men om man tar ett SMS lån till aktier och sedan betalar tillbaka på lånet inom 3 – 6 månader, då blir ju räntekostnaderna inte så höga, kanske vissa tänker. Det stämmer, då blir ju räntekostnaden betydligt lägre, men den blir ändå för hög i förhållande till förmodad avkastning. Då är det bättre att spara ihop pengar i 3 – 6 månader och sedan köpa aktier för dessa pengar. Ja, om du har råd att betala tillbaka på ett lån inom denna tid, kan du lika gärna strunta i lånet och lägga undan det du skulle ha betalat istället. Och sedan köpa aktier för pengarna.

Privatlån inte heller ett bra alternativ

Men privatlån då? Det finns ju privatlån med en frånränta på 2,95%. Då borde det väl löna sig att ta ett privatlån för aktieinköp. Nja, det är inte så säkert. För det första måste du ha en så pass god kreditvärdighet så att du får en så låg ränta. Skulle du få en ränta på 5 – 6% ligger det lite för nära den förväntade (historiska) avkastningen för att det ska kännas tryggt.

Vi på Snabblan24.nu tycker dock att du inte bör låna pengar till aktier även om du får en frånränta på 2,95%. Det går ju aldrig att veta hur börsen utvecklas, även om det är troligt att den kommer att överstiga denna ränta överlag. Du bör dock ha i åtanke att när vi talar om börsens avkastning talar vi generellt om stockholmsbörsens genomsnittliga avkastning. Den avkastning just du får beror ju på vilka aktier och fonder just du har placerat pengar i. Det är ingen garanti att just du kommer att få en riktigt bra avkastning.

Skulle du få en avkastning på 3% om året, till exempel, ska det skattas på den. Antingen får du betala vinstskatt eller en schablonskatt (om du har ett investeringssparkonto) och då blir avkastningen ännu lägre. Om du då har lånat pengar till aktier gör du en liten förlust, men om du investerat egna pengar hade du trots allt gått på plus. Så nej, det är inte bra att ta ett privatlån till aktier.

Gör så här istället

Om du funderar på att ta ett lån för att köpa aktier så bör du göra så här istället. Räkna ut hur mycket din månadsbetalning för lånet skulle ha blivit och placera dessa pengar på börsen en gång i månaden. Då får du dessutom betydligt fler aktier för pengarna. Om du t ex hade tänkt att ta ett privatlån på 100 000 kr med en löptid på 6 år och hade fått en effektiv ränta på 5,56% måste du betala tillbaka 117 583 kr. Om du istället placerar denna summa månadsvis i aktier under 6 år kan du ju handla aktier för 117 583 kronor istället för ”bara” 100 000 kr. Det är mer ekonomiskt och bättre för din plånbok.

Däremot finns det vissa spargurubloggare som anser att det inte är så dumt att ta ett studielån, även om man egentligen inte behöver pengarna, och placera dem i aktier. Orsaken till det är att räntan är riktigt låg där. Men det är en helt annan diskussion.

Publicerad 2021-05-24

Förläng helst inte ditt lån

Det finns både SMS lån och privatlån som kan förlängas men det bör du inte göra eftersom det gör lånet dyrare. Det är förvisso inte längre så vanligt med SMS lån som kan förlängas eftersom de flesta SMS lån har blivit kontokrediter, men det finns trots allt några kvar på marknaden. Därför ska vi nu titta lite närmare på vad förlängning av SMS lån innebär, och även titta på hur amorteringsfria månader för privatlån påverkar dig och din betalningsplan.

Inte så många SMS lån med förlängning längre

De SMS lån som fortfarande har fasta löptider går ibland att förlänga, men det är inte alls lika vanligt som förr. Orsaken till det är att SMS lånen hade kortare löptider för några år sedan. Det var inte ovanligt med löptider på bara några månader och då fanns det större risk att folk inte kunde betala tillbaka på lånet i tid. Då kunde lösningen vara att förlänga lånet även om det ofta blev en dyr historia.

Eftersom SMS lånen även idag har en hög ränta rekommenderar vi inte att du förlänger sådana lån. Om du tar ett SMS lån som har en ränta på 39% och du har flera tusen kronor kvar att betala blir förlängningen knappast billig precis.

Om du redan från början vet att du förmodligen kommer att behöva skjuta på förfallodatumet är det bättre att ta ett lån med en längre löptid istället för att ta ett SMS lån med förlängning. Vi har många lån med längre löptider här på Snabblan24.nu som är mycket billigare än SMS lån vars förfallodatum du kan skjuta på.

Var försiktig med små lån

Innan du tar ett litet snabblån bör du vara helt säker på att du kan betala tillbaka på det i tid för annars riskerar du att drabbas av förseningsavgifter, kronofogden och betalningsanmärkningar, och det är något du knappast vill vara med om, eller hur?

Om du är i ett desperat behov av ett litet SMS lån och inte är helt säker på att du kan betala tillbaka på lånet i tid bör du inte ta lånet oavsett vad. Då är det bättre att du ansöker om ett annat billigare lån med en längre löptid istället. Men om du har en riktigt ansträngd ekonomi bör du inte låna alls.

Ja, vi på Snabblan24.nu anser att du bör avstå från att låna överhuvudtaget om du redan i förväg vet att du kommer att få det tufft om du tar ett lån.

Välj rätt lån från början

Här på Snabblan24.nu hittar du många långivare som erbjuder förmånliga lån som har återbetalningstider på flera år. Dessa lån har en betydligt lägre ränta än SMS lån. Om du tar ett sånt lån istället kommer du att få betydligt lägre lånekostnader än om du förlänger ett SMS lån med kort löptid. Du hittar många sådana lån på vår startsida och under privatlån.

Så förlänger du SMS lån

Om du vill förlänga ett SMS lån loggar du enkelt in på smslångivarens hemsida och ändrar på återbetalningsdatumet, sedan är det klart. Ja, svårare än så är det inte hos flesta långivare. Det finns emellertid långivare som kräver att du kontaktar dem personligen per telefon innan du kan förlänga ditt lån, men det inte speciellt vanligt.

När du har väl har förlängt det får du en ny faktura som har ett nytt förfallodatum. Om du har tagit ett vanligt SMS lån så får du normalt betala ungefär samma ränta för förlängningen som du får göra för låneperioden innan förlängningen.

I normala fall kan du bara skjuta upp förfallodatumet i 30 dagar, men hos vissa långivare kan du göra det om och om igen. Tänk bara på att det blir dyrt om du förlänger ditt lån flera gånger om, så försök att undvika det.

Förläng inte gratis lån

Om du har tagit ett gratis SMS lån som inte har någon ränta och några avgifter alls kan du även förlänga sådana lån. Du bör emellertid vara försiktig med att förlänga gratis SMS lån. Om du gör det får du oftast betala ränta för hela lånetiden, även för den tid som annars skulle ha varit gratis. Och det är ju knappast därför du tar ett gratis SMS lån.

Förlängning av privatlån

Det är betydligt vanligare att man kan förlänga privatlån än SMS lån. Många banker och kreditbolag erbjuder ofta två amorteringsfria månader om året till folk som lånar pengar hos dem. Om du tar ett sånt lån innebär det att du när som helst under året kan begära en eller två amorteringsfria månader, om du vill. Det gäller varje år under hela löptiden.

Under de amorteringsfria månaderna brukar man inte behöva betala något alls, men räntekostnaden läggs till din skuld liksom amorteringsbeloppet. Det innebär i praktiken att ditt lån förlängs. Om du t ex utnyttjar 5 amorteringsfria månader totalt förlängs ditt lån med lika många månader. Och det gör ditt lån dyrare. Det finns emellertid någon enstaka långivare som inte förlänger lånet om du utnyttjat en avbetalningsfri månad. Istället får du betala mer varje månad.

Betalningsfria månader kan vara bra att ha ibland, men utnyttjar dem bara om du verkligen måste. I alla fall om du vill vara ekonomisk.

Publicerad 2021-05-05

Då bör du inte låna pengar

Snabblan24.nu skrev för länge sedan en artikel om vad du bör tänka på innan du lånar. Där får du många tips som kan vara bra för dig som funderar på att ta ett lån. Men även om det finns en del saker man bör tänkta på innan man tar ett lån är det långt ifrån alltid man bör låna pengar överhuvudtaget. I denna artikel ska vi titta på när du inte bör låna pengar beroende på din situation och vad du inte bör låna pengar till.

Då bör du inte låna alls

Om ett eller flera av följande påståenden stämmer in på dig och din livssituation bör du inte låna pengar alls.

Du har ingen stabil, regelbunden inkomst. Naturligtvis är det bäst att ha en fast anställning som ger en fast inkomst. Dessvärre är det långt ifrån alla som har det idag. Det viktigaste är att du haft en ganska jämn och stabil inkomst sedan en lång tid tillbaka och att det verkar som att det kommer att fortsätta att se ut så en lång tid framöver.
Om det verkar som att ett lån kommer att göra att dina ekonomiska marginaler blir usla ska du absolut inte låna pengar. För vad ska du göra om oförutsedda utgifter dyker upp eller om räntan för dina lån plötsligt går upp? De flesta privatlån har ju en rörlig ränta och bolån är ju sällan bundna hur länge som helst. Det är nästan bara SMS lån och snabblån som har en fast ränta som inte förändras under löptiden.
Om ditt privatliv är lite turbulent. Du kanske har en instabil relation med din sambo och då kan du kanske få ekonomiska problem om ni separerar. Ta i sådana fall med det i beräkningarna om du ska låna pengar.
Skulle företaget du jobbar på gå dåligt finns det risk för att folk kommer att bli uppsagda och du kanske blir en av dem. Det är aldrig bra att låna pengar om det finns stor risk att du blir av med jobbet.
Det finns långivare som erbjuder SMS lån och snabblån även till folk som lever på A-kassa eller sjukpenning. Men låna inte pengar om du lever på A-kassa eller sjukpenning. Ersättningen från A-kassan tar ju slut en dag och vad gör du om du inte lyckats få ett nytt jobb. Och långtidssjukrivningar är också osäkra i dagens läge. Plötslig kan Försäkringskassan få för sig att du inte har rätt till sjukpenning längre.

Låna inte till vad som helst

Okej, nu vet du vid vilka tillfällen du inte bör låna pengar, oavsett vad du vill låna till. Men även om din ekonomiska situation och livssituation ser bra ut bör du inte låna pengar till vad som helst. Att låna pengar till sånt som en bostad, en bil, renovering och eventuellt möbler är helt ok. Det är rätt nödvändiga saker som man inte alltid har råd att bekosta själv. Men det mesta bör man faktiskt inte låna pengar till, då är det bättre att spara ihop pengarna själv och sedan köpa det man vill ha.

Köp inte det här med lånade pengar

Nu ska Snabblan24.nu ge dig några exempel på vad du inte bör låna pengar till.

Resor. Visst är det kul att resa men att köpa en resa på avbetalning eller ta ett lån för att bekosta resan är inget vidare. Hur kul är det att fortsätta att betala på en resa i kanske ett halvår eller ett år efter att resan är gjord? Dessutom blir det dyrare i längden. Men visst, om du hittar en grymt billig sistaminutenresa och inte har tillräckligt med pengar just då kanske det är okej att ta ett lån, men bara om du kan betala tillbaka allt vid nästa lön. Då blir det inte ens så dyrt att ta ett SMS lån eller snabblån om du väljer ett som inte har någon uppläggningsavgift, t ex hos Ferratum.
Daglig konsumtion. Det är inte speciellt vettigt att låna pengar till dyra middagar, fest, kläder, småprylar och annat smått som man bör använda sina egna pengar till.
Hemelektronik. Vi vet att det är vanligt att man köper TV, mobiltelefoner och datorer med lånade pengar. Många väljer att köpa hemelektronik på avbetalning eller så tar de ett lån för att bekosta den. Det kanske är okej om du har en riktigt god ekonomi och ska köpa en riktigt stor TV med hemmabiosystem, men överlag är det bara dumt att köpa sånt här för lånade pengar. Det är alltid bättre att spara ihop pengar först eftersom allt blir dyrare om du betalar saker med lån eller avbetalning.

Det här kanske låter ganska tråkigt, för man vill väl leva livet nu, eller hur? Vi säger dock inte att du absolut inte bör låna pengar till en resa om dina vänner annars drar iväg utan dig. Eller om din speldator pajar och du är en riktigt gejmer. I sådana situationer kan ju ett lån betyda väldigt mycket för dig och bidra till ökad eller bibehållen livskvalitet. I sådana fall kanske du kan låna pengar eller välja avbetalning, men bara om din ekonomi är god och stabil.

Läs gärna även vår artikel om att undvika onödiga lån om du vill läsa mer om detta ämne.

Publicerad 2021-04-09

Vad är konsumtionslån?

Du kanske har hört talas om konsumtionslån? Men vad är ett konsumtionslån egentligen? Det är inget begrepp man använder till vardags precis. Har du någonsin hört någon säga: ”jag ska ta ett konsumtionslån”? Nej, trodde inte det. Begreppet används nästan bara av media och myndigheter, t ex av Finansinspektionen och SCB.

Nog om det. Ett konsumtionslån är helt enkelt ett lån som används för konsumtion. Det kan handla om inköp av elektronik, sportprylar, bilinköp, resor och allmän shopping. Bostadsinköp, till exempel, räknas inte som konsumtion, det är snarare en investering. Ett konsumtionslån kräver inte heller någon säkerhet. Du behöver till exempel inte belåna en bostad för att få ett sådant lån. Kort och gott är konsumtionslån ett lån utan säkerhet.

Okej, alla lån som används för konsumtion och inte kräver någon säkerhet är alltså Konsumtionslån. Det kanske känns bekant? Ja, det är samma sak om privatlån. Det finns dock flera olika sorters lån man brukar syfta på när man talar om Konsumtionslån. Alla dessa lån är egentligen bara olika varianter av privatlån. Eller i vissa fall handlar det om exakt samma lån som bara har olika benämningar.

Vanliga konsumtionslån

Snabblan24.nu ska nu visa dig vilka de vanligaste konsumtionslånen är idag.

Privatlån och Blancolån – stora och billiga

Vi har valt att skriva om både privatlån och blancolån under samma rubrik. Orsaken till det är att privatlån och blancolån är exakt samma sak. Det är bara två olika benämningar. För något tiotal år sedan användes begreppet blancolån flitigt men med åren har det blivit vanligare att säga privatlån. Inte minst bankerna har valt att marknadsföra dessa lån som privatlån eftersom det tydligt visar att lånet bara erbjuds till privatpersoner.

Detta är typiskt för privatlån:

Det har ett ganska stort lånebelopp och en lång löptid. De största privatlånen är på 600 000 kr och har en maximal löptid på 12 – 20 år.
Räntan sätts individuellt och frånräntan är ganska låg. De flesta privatlån har en frånränta på 2,95 – 5,00%.
Privatlån brukar ha ett inkomstkrav som brukar vara 120 000 – 240 000 kr/år.
Det är sällan folk med en dålig kredithistorik blir beviljade, t ex folk som har betalningsanmärkningar.

Högkostnadskrediter – dyra och snabba

Alla lån och andra krediter som har en ränta över 30% är så kallade högkostnadskrediter. I vardagsmun brukar dessa krediter kallas SMS lån. En del snabblån räknas också som högkostnadskrediter, liksom kontokrediter som har en ränta över 30%. Dessa kontokrediter är i praktiken samma sak som SMS lån men återbetalningen är flexibel. Och så kan man utnyttja krediten om och om igen istället för att ta ett nytt SMS lån.

Det här är typiskt för SMS lån och snabblån som har en ränta över 30%:

Lånen är mycket mindre än privatlån. Det är få långivare som erbjuder SMS lån som är större än 50 000 kr. Även löptiden är kortare, den brukar bara vara på några år.
Räntan är bunden och lika för alla. Du och alla andra som tar ett lån hos en viss kreditgivare får exakt samma höga ränta.
De flesta SMS lån har inget specifikt inkomstkrav.
Många långivare accepterar att ansökanden har betalningsanmärkningar.
SMS lån vänder sig till dig som vill låna pengar snabbt. Det är inte ovanligt att man kan få pengarna direkt eller lite senare på dagen.
De flesta långivare tar sina kreditupplysningar hos kreditupplysningsföretagen Bisnode och Creditsafe, inte hos UC. Många som ansöker om SMS lån vill inte att deras ansökan ska påverka deras kreditbetyg hos UC och väljer därför att ta ett SMS lån utan UC.

Snabblån – billigare än SMS lån men dyrare än privatlån

Det finns, som sagt, snabblån som har en ränta under 30%. Dessa lån slipper stämpeln högkostandskredit. Det här är typiskt för dessa lån:

Lånebeloppet är i vissa fall högre än 50 000 kr.
Räntan kan vara både rörlig och bunden och ibland är den individuell. De snabblån som har en bunden ränta (som är lika för alla) brukar ha en ränta på 20 – 30%. De som har en individuell rörlig ränta kan ha en ensiffrig frånränta.
De flesta sådana här snabblån har inget specifikt inkomstkrav men det finns fler undantag än för SMS lån.
Det är inte ovanligt att långivaren accepterar betalningsanmärkningar.
Det finns de som betalar ut pengar direkt till kontot men det är vanligare att det tar några timmar eller en dag tills man får lånet.
En del av långivarna tar UC, andra inte.

Ja, det här var i stort sett de lån som media och myndigheter brukar syfta på när de talar om Konsumtionslån. Om du har ett kreditkort räknas det också som ett konsumtionslån när du utnyttjar krediten.

Publicerad 2021-03-14

Bör du ha en medlåntagare?

När två personer ansöker om ett lån tillsammans brukar den ena personen kallas för medlåntagare. Egentligen är det ingen större skillnad att vara huvudlåntagare eller medlåntagare, båda är ansvariga för att lånet betalas tillbaka.

De flesta banker och kreditbolag brukar acceptera att man har en medlåntagare när man ansöker om ett lån. Eller snarare, de brukar föredra att ansökanden har en medlåntagare, i alla fall om lånet är stort. Det gör att bankens odds att få tillbaka pengarna blir större eftersom det då är två personer som ansvarar för att lånet betalas tillbaka. Däremot är det tyvärr ovanligt att man kan ha en medlåntagare när man ansöker om snabblån och smslån.

När brukar man ha en medlåntagare?

I dessa situationer kan det vara bra att ha en medlåntagare:

Om du tar ett bolån. Om du köper en bostad tillsammans med någon är det rätt självklart att både du och din partner även ansöker om lånet tillsammans. Banken brukar dessutom vilja att man gör det.
Om du ska ta ett större billån. Ja, om du har en partner som också har nytta av bilen kanske det inte är så dumt om ni ansöker tillsammans.
Om du vill ha en så låg ränta som möjligt. Räntan blir normalt lägre om ni är två som ansöker. Orsaken till det är att medlåntagaren utgör en slags extra säkerhet för banken.
Om du tror att du kommer att få ett avslag för att du inte tjänar så mycket. Skulle din medsökande ha en ganska bra inkomst ökar chansen att du blir beviljad.
Om du ska ta ett större privatlån och inte har en tillräckligt stor inkomst.

Vanliga medlåntagare

Sambo eller äkta maka, make. Det är mycket vanligt att man tar ett lån tillsammans med sin partner om man lever ihop, såvida pengarna ska användas gemensamt.
Föräldrar. Det är ganska vanligt att ungdomar som flyttar hemifrån har en förälder som medlåntagare när de ansöker om bolån eller privatlån till inredning och husgeråd.

Inte alltid bra med en medsökande

Det finns två situationer då det inte är optimalt att ha, eller vara, en medlåntagare. Vi på Snabban24.nu rekommenderar inte medlångtagare i följande fall:

Vid privatlån som bara huvudlåntagaren ska ha. Även om man bor ihop och kanske är gift ska man inte dra på sig några skulder på grund av sin partners konsumtion. Tänk på att det kanske kommer en dag då du och din partner bryter upp. Då vill du förmodligen inte betala din partners skulder om han eller hon inte kan betala. Däremot är det inte fel att som förälder vara medlåntagare till sitt barn om lånet går till möbler och liknande vid en utflytt.
Du bör inte vara en medlåntagare om huvudlåntagaren brukar vara strulig med sin ekonomi. Då är risken stor att det slutar med att du själv får betala tillbaka på lånet. Det gäller även om du är medsökande till ett barn som flyttar hemifrån.

Skillnad mellan medlåntagare och borgensman

Förr var det ganska vanligt att någon borgade för lånet om ansökanden inte tjänade tillräcklig mycket. Idag är det inte många banker och kreditbolag som accepterar borgensmän, men det är desto fler som accepterar en medsökande. Det innebär att även du som inte tjänar så mycket kanske kan få ett lån om någon ansöker tillsammans med dig, trots att banken inte accepterar borgensmän.

Det finns dock en skillnad mellan att ha en medlåntagare och en borgensman. En borgensman behöver bara se till att lånet betalas tillbaka om låntagaren inte kan betala. Det är alltså först när låntagaren inte klarar av att betala tillbaka på lånet som borgensmannen måste gå in och betala. En medsökande är lika ansvarig som huvudlåntagaren när det gäller återbetalningen av lånet. De måste alltså tillsammans se till att betalningsplanen följs redan från början.

Det finns dock en skillnad till. Bankerna accepterar sällan att låntagaren har några betalningsanmärkningar även om medlåntagaren inte har det. Det är vanligare att det accepteras när ansökan tillåts att ha en borgensman. Läs gärna mer om det här i vår artikel om att gå i borgen.

Avslutningsvis vill vi bara tillägga att inga långivare som erbjuder smslån accepterar borgensmän, precis som de sällan accepterar någon medsökande.

Publicerad 2021-02-26

Lite om räntan för snabblån

Som du säkert känner till har de lån som klassas som SMS lån och snabblån en betydligt högre ränta än vanliga privatlån. Generellt brukar man säga att de lån som har en ränta på minst 30% räknas som SMS lån, eller snabblån. Det är nämligen så att lån som har en ränta på 30 – 40% (plus referensränta) definieras som högkostnadskrediter och ofta sätter man likhetstecken mellan just högkostnadskrediter och snabblån. Så har det varit ända sedan räntetaket för högkostnadskrediter infördes 1 september 2018.

Som du ser har SMS lån alltså en betydligt högre ränta än vanliga privatlån och om du undrar varför det är så så ska du läsa vidare.

Därför har SMS lånet en högre ränta

Nu ska vi på Snabblan24.nu visa dig fyra orsaker till att snabblån har en mycket högre ränta än privatlån.

1. Kortare avbetalningstid och små belopp

Banklån och vanliga privatlån brukar ha en lånesumma på 10 000 – 600 000 kr och en löptid på 1 – 15 år, minst. SMS lån brukar sällan vara större än 50 000 kr och löptiden är oftast bara på några år. Dessutom är många av dagens snabblån i praktiken kontokrediter inte har någon fast löptid. Om du t ex plockar ut 1000 kr från krediten kan du förmodligen täcka upp den redan nästa månad.

Eftersom avbetalningstiden är ganska kort och lånebeloppet relativt litet kompenseras det med en högre ränta. Ett större lån på t ex 200 000 kr med en löptid på 10 år ger en ganska bra ränteintäkt för långivaren även om räntan är låg. Ett snabblån, däremot, på kanske 5000 kr med en löptid på 1 år ger inte mycket till ränteintäkt. Om räntan för detta lån var t ex 6,4% skulle det bara ge en ränteintäkt på 175 kr, såvida lånet inte har någon uppläggningsavgift. Det skulle helt enkelt inte bli speciellt lönsamt att låna ut en mindre summa pengar under en kortare tid.

Privatlångivarnas hela verksamhet bygger på att de lånar ut en större summa pengar under en lång tid (upp till 12, 15 eller 20 år), för om det inte vore så skulle de inte heller kunna ha en så pass låg ränta som de har. Och det är även därför (i samband med en låg risk) som bolånen har den allra lägsta räntan. Ett villalån är ju ett riktigt stort lån som läggs upp på kanske 30 – 50 år som i alla fall ger banken långt över 1 miljon kronor i ränteintäkter även om villan inte är speciellt dyr.

2. Större risktagande

I finansvärlden innebär högre risktagande alltid högre ränta. Det är därför som ett lån med säkerhet har en relativt låg ränta. Om du till exempel tar ett bolån har banken din villa som säkerhet, vilket innebär att du blir av med din villa om du inte betalar tillbaka på lånet. Banken tar alltså en mycket liten risk när de lånar ut pengar till ett villaköp. Privatlån har en högre utlåningsränta än bolån eftersom privatlånet inte kräver någon säkerhet.

När det gäller SMS lån är det något helt annat. Lånet har nämligen mycket generösa lånekrav som gör att långivarna tar en större risk när de lånar ut pengar. Det flesta smslångivare kräver inte att du har någon fast inkomst, de gör ofta en individuellt inkomstbedömning och vissa långivare godkänner även lån till dig som har betalningsanmärkningar om du har fått ordning på din ekonomi.

Snabblångivare tar alltså en mycket större stor risk när de lånar ut pengar vilket är en stor orsak till att räntan är högre än för andra lån.

3. Bra service kostar lite extra

Lånet betalas ut mycket snabbt. Du får normalt dina pengar inom någon timme eller nästa bankdag om du gör din ansökan på kvällen eller helgen. Du kan även få SMS lån direkt (inom 15 minuter) om smslångivaren erbjuder SMS lån med direktutbetalning. Det är en mycket effektiv service och effektiv service brukar kosta lite mer.

En annan slags service snabblångivarena har är att de erbjuder lån utan UC, vilket gör att de kreditupplysningar som tas på dig inte syns hos UC. Ju färre förfrågningar som registeras hos UC desto bättre för din kreditvärdighet. Det är ytterligare en orsak till att räntan är högre för SMS lån än privatlån.

4. Verksamheten bygger enbart på lån

Bankerna har en mängd olika tjänster som gör att de tjänar pengar, de erbjuder inte bara privatlån. Hos bankerna kan du även ta bolån, skaffa kreditkort, öppna sparkonton, placera pengar i fonder, skaffa försäkringar och så vidare. Det bidrar i viss mån att de kan hålla ner räntan för privatlån.

Förvisso finns det nischbanker och kreditbolag som enbart erbjuder privatlån, men de går runt eftersom de erbjuder lån upp till 600 000 kr. Det gör att en ganska låg ränta ändå ger dem en bra avkastning. Dessutom brukar dessa nischbanker och kreditbolag inte erbjuda en lika låg ränta som storbankerna.

De kreditbolag som enbart erbjuder snabblån erbjuder ytterst sällan några andra tjänster än just lån. Och deras största lån är sällan större än 20 000 – 50 000 kr. Allt det här gör att de måste dra in så mycket pengar som möjligt på den enda tjänst de har, att erbjuda SMS lån och snabblån.

Sedan ska vi inte sticka under stol med att de kreditbolag som erbjuder SMS lån vill tjäna så mycket som möjligt på sina verksamhet

2021-01-22

Om du får betalningssvårigheter

Ingen kan se in i framtiden. Om du t ex tar ett snabblån och din betalningsförmåga är på topp kan du aldrig vara helt säker på att den är det även längre fram i tiden. I värsta fall kanske du blir arbetslös eller sjukskriven så att du får svårt att betala tillbaka på ditt lån. Risken är ännu större om du tagit ett vanligt privatlån med en lång löptid.

Det är därför viktigt att du är med i A-kasan eftersom du i sådana fall inte förlorar hela din inkomst om du skulle bli arbetslös. Då kanske du har råd att betala tillbaka på ditt lån. Och om du tar ett privatlån med lång löptid kan det vara vettigt att teckna ett låneskydd som också hjälper dig att betala tillbaka på lånet om du skulle bli arbetslös. Låneskyddet hjälper dig också om du skulle bli sjukskriven. Läs gärna mer om låneskydd på Konsumentverkets hemsida.

Nu ska vi på snabblan24.nu visa dig som händer om du ändå inte kan betala tillbaka på ditt lån i tid.

1. Du får en betalningspåminnelse

Om du inte betalar tillbaka på ditt lån i tid kommer långivaren att skicka en eller flera betalningspåminnelser. Om du har möjlighet bör du betala tillbaka så snabbt som möjligt för annars kan ärendet vidare till inkasso med ytterligare avgifter och ränta som följd.

Stoppa inte huvudet i sanden om du skulle få betalningssvårigheter, utan kontakta långivaren istället för att se om ni kan komma fram till en lösning. Fundera också på om det finns något du kan sälja så att du kan betala tillbaka på lånet.

2. Skulden går till inkasso

Efter att du har fått en eller två betalningspåminnelser kan skulden i värsta fall skulden hamna direkt hos Kronofogden men det vanligaste är att långivaren först skickar ärendet till ett inkassobolag.

Inkassobolaget försöker, på uppdrag av långivaren, driva in skulden men då tillkommer inkassobolagets avgifter och referensränta. De kommer förmodligen att kontakta dig upprepade gånger, både per telefon och via brev, med uppmaningar om att betala skulden.

Det finns långivare som säljer skulden till faktoringbolag istället för att försöka få tillbaka pengarna via inkassobolag. Det gör ingen större skillnad för dig. Båda bolagen försöker driva in skulden på samma sätt men istället för att vara skyldig den du lånade pengar av är du skyldig faktoringbolaget.

Avbetalningsplan

Många gånger går det att förhandla fram en avbetalningsplan hos inkasso. Om du får en avbetalningsplan stoppas förmodligen räntan och många gånger sätts skulden även ner. Det är ju så att långivaren eller faktoringbolaget hellre vill att du betalar mindre än vad du är skyldig än att du inte betalar alls.

3. Skulden hamnar hos kronofogden

Om inkassobolaget misslyckas med att driva in skulden trots upprepade försök med erbjudanden om avbetalningsplaner och stoppad ränta skickas ärendet vidare till Kronofogden. När skulden väl har hamnat där växer den ytterligare på grund av extraavgifter och räntor och dessutom får du en betalningsanmärkning.

Du bör göra allt för att undvika denna situation eftersom det här gör din skuld ännu större. Dessutom gör betalningsanmärkningen att du kommer att få väldigt svårt att hyra en lägenhet, teckna ett abonnemang, hyra en bil och ta andra lån. Kronofogden kommer också göra en utmätning av dina tillgångar och du kan tvingas sälja din bil, ditt hus eller dina värdepapper så att du kan betala tillbaka på skulden. Därför är det lika bra att du säljer det du behöver så att du kan betala skulden innan den hamnar hos kronofogden.

Som du ser kan du får stora problem om du inte kan betala tillbaka på ditt lån, vare sig det handlar om snabblån eller privatlån. Vi rekommenderar därför starkt att du läser vår artikel om vad du bör tänka på innan du tar ett lån. Läs gärna även vår artikel om hur du blir skuldfri.

2021-01-22

Bästa sättet att jämföra företagslån

Det bästa sättet att jämföra företagslån är att göra en ansökan hos en låneförmedlare som förmedlar företagslån. Vi ska förklara varför.

Om du behöver ett företagslån kan du aldrig veta vad lånet kommer att kosta för just ditt företag i förväg. Så är det även när man ansöker om privatlån eftersom räntesättningen är individuell. Det enda du vet i förväg är från-räntan och bankens högsta ränta. Naturligtvis kan du alltid ha en föraning om vilken ränta du kan få. Om du har en bra lön, låga utgifter och en bra ekonomisk historik får du förmodligen en ränta som ligger ganska nära från-räntan. Om du däremot har en sämre ekonomi finns risken att du hamnar nära bankens högsta ränta.

Svårt att uppskatta lånekostnaden för företagslån

Det är dock i stort sett omöjligt att ens få en vink om vad ett företagslån kommer att kosta i förväg, i de allra flesta fall. Många långivare, även storbankerna, anger inga från-räntor, maxräntor eller ränteexempel vid sina ansökningsformulär. Det är först när du gjort din ansökan och fått ett låneerbjudande som du ser vilken ränta eller lånekostnad just ditt företag får.

Det går alltså inte ens att uppskatta hur dyrt eller billigt ett företagslån kommer att bli. Lägg då till att kostnaderna för företagslån skiljer sig extremt mycket åt hos olika långivare. Det finns företagslån med en effektiv ränta från drygt 6 % medan andra kan ha en effektiv ränta på både 28 och 52%. Således är det inte speciellt smart att bara ansöka om ett enda företagslån om man vill komma så billigt undan som möjligt.

Naturligtvis kan du alltid göra 5 – 10 ansökningar så du kan jämföra lånens kostnader, men det finns en nackdel med det. Din och ditt företags kreditvärdighet kan försämras eftersom det tas en kreditupplysning vid varje ansökningstillfälle, i alla fall om kreditupplysningen tas hos UC. Om du tänker göra många ansökningar kan du såklart göra det hos kreditbolag som inte tar upplysning hos UC, men det är inte säkert att dessa lån är billigast för just ditt företag.

Låneförmedlare av företagslån – bästa lösningen

Vi på Snabblan24.nu rekommenderar att du därför göra din ansökan hos en låneförmedlare som förmedlar företagslån. Det är faktiskt det allra enklaste och smidigaste sättet att jämföra lånekostnader för företagslån. Förvisso tar de alltid en UC men det är inga banker som rynkar på näsan för att man har en enda förfrågan om ett företagslån hos UC.

Om du ansöker om ett företagslån hos en låneförmedlare får du flera låneerbjudanden, oftast inom 24 timmar. Sedan kan du i lugn och ro titta igenom alla villkor och jämföra lånekostnader. Det ökar helt klart dina chanser att få ett förmånligt företagslån.

Dessa är fördelarna med att jämföra företagslån med hjälp av en låneförmedlare:

Du slipper att göra en massa ansökningar vilket resulterar i lika många kreditupplysningar. Det är både tidsödande och påverkar din och ditt företags kreditvärdighet negativt.
Det tar bara några minuter att göra en ansökan som sedan skickas vidare till ett flertal banker och kreditbolag.
När du har fått alla dina låneerbjudanden kan du enkelt jämföra det faktiska lånekostnaderna.
Endast en UC tas på dig och företaget.

Det är dock inte helt säkert att du får det allra billigaste lånet för just ditt företag även om du ansöker hos en låneförmedlare. I dagsläget finns det ingen låneförmedlare som samarbetar med samtliga långivare som erbjuder företagslån. Det finns dock flera förmedlare som samarbetar med över 20 företagslångivare och det ökar dina chanser att få ett billigt företagslån. Ju fler samarbetspartners desto bättre.

Innan du gör en ansökan hos en förmedlare bör du göra följande:

Ta reda på hur många långivare de samarbetar med. Det är bra om de samarbetar med så många som möjligt.
Det är bra om några av långivarna skulle ha tagit UC om du ansökt direkt hos dem. Ofta är dessa långivare något billigare än de som inte tar UC, men inte alltid.

Företagslån har ofta en avgift istället för ränta

Som sagt, när det gäller företagslån är det extra bra att använda sig av en låneförmedlare eftersom långivarna sällan anger några från-räntor eller exempelkostnader. Ja, vi skriver exempelkostnad i stället för exempelränta eftersom många långivare inte har någon ränta i traditionell mening för sina företagslån. Istället för en ränta har lånen en fast avgift som inte påverkas av ränteläget i Sverige. Denna lånekostnad kan dock alltid räknas om till effektiv ränta, men inte heller sådana exempel brukar de ange.

Visst finns det några företagslångivare som anger från-ränta och ränteexempel men du kan dessvärre inte jämföra dessa lån med företagslån som inte har några uppgifter om det här.

Publicerad 2020-10-12

Fördelar med att betala med kort

Idag finns det många betalningssätt att välja på när man handlar på nätet, t ex varor och resor. De flesta betalar med kort men även Swish och banköverföring är ganska vanligt. Det finns dock flera fördelar med att använda kortet istället för någon annan betalningsmetod oavsett vad du handlar för något. Flera av fördelarna är till och med lagstadgade.

Nu ska vi på Snabblan24.nu visa dig vilka fördelar du får om du använder ditt kontokort eller kreditkort som betalningsmedel på nätet.

Reklamera köpet med en kortreklamation

Vare sig du har ett vanligt kontokort, även kallat debetkort och bankkort, eller ett kreditkort har du möjlighet att reklamera en transaktion, göra en så kallad kortreklamation. Det innebär att banken kan sätta tillbaka pengar som dragits från ditt bankkonto om det finns skäl för det och det kan ske i följande situationer:

Om du har betalat för en vara men den aldrig levererades till dig.
Om du beställer något på nätet som vid leverans visar sig inte överensstämma med det du beställt.
Om du utnyttjar din ångerrätt efter ett köp på nätet och köparen inte ger dig någon återbetalning kan banken ordna det åt dig.
Om säljaren försatts i konkurs innan du har fått din produkt kan banken hjälpa dig med en kortreklamation.

Kreditkort ger ännu bättre skydd

Om du gjort ett köp med ett kreditkort får du ett ännu starkare skydd än med vanligt kontokort/bankkort. Som vi skrev ovan kan banken hjälpa dig vare sig du har ett kontokort (debetkort) eller kreditkort, men det finns en stor skillnad. Det är att banken kan hjälpa dig med en kortreklamation om du har ett kontokort, men är egentligen inte skyldig att göra det. Om du betalt med kreditkort är banken, precis som säljaren, skyldig att hjälpa dig.

När du betalar med ett kreditkort köper du egentligen något på kredit. Således upprättas inte bara ett köpeavtal när du handlar med ditt kreditkort, ditt kreditavtal börjar också gälla. Det innebär att du kan rikta dittkrav mot kreditkortsutgivaren (din bank) om säljaren inte ger dig en återbetalning. Din rätt att ställa sådana krav finns nämligen inskrivet i Konsumentköplagen.

Tänk på det här innan du reklamerar

Kontakta säljaren och försök få tillbaka pengarna den vägen först. Om det inte går och du har rätten på din sida bör du kontakta banken.
Samla ihop all viktig information om köpet som du kan visa upp för banken. Om du t ex inte fått tillbaka pengar efter att ha utnyttjat din ångerrätt är det viktigt att du kan uppvisa att du har skickat tillbaka varan och även visa när du åberopade din ångerrätt. Kontakta gärna banken först och fråga dem vilka dokument du behöver visa upp.
Skicka en skriftlig begäran om kortreklamation per e-post eller brev. Förklara ditt problem och att du har försökt få tillbaka dina pengar från säljaren men misslyckats.

Använd kortet när du köper en resa

Om du har köpt en resa på nätet tidigare har du säkert sett att det finns flera betalningsmetoder att välja på. Utöver kortbetalning brukar det vara vanligt att kunna betala med Swish eller en banköverföring via din internetbank. Hos t ex Norwegian får man till och med extra Cashpoints om man betalar med Swish eller via sin internetbank, men gör inte det! Du får nämligen ett reseskydd om du betalar med kreditkort eller kontokort. Så här brukar det se ut:

Du får ett avbeställningsskydd som gör att du kan boka av din resa om du skulle bli sjuk. Om du betalt med kort behöver du alltså inte köpa ett sådant skydd hos flygbolaget.
Om ditt flyg eller bagage skulle bli försenat får du ersättning.
Du kan få en invaliditetsersättning om du skulle drabbas av en svår olycka under resan och dina anhöriga en dödsfallsersättning om du skulle avlida.
Kortets reseskydd kan även täcka självrisker om du skulle drabbats av något som täcks av din hemförsäkring eller reseförsäkring.

Det är alltså grymt bra att betala sin resa med kort. Tänk bara på att det inte utgör något fullgott skydd vid en resa, du bör också ha en vanlig reseförsäkring. Den brukar ingå i hemförsäkringen för resor upp till 45 dagar och hjälper dig om du skulle behöva vårdas på sjukhus utomlands. Du kan även få hjälp med hemtransport om det skulle vara nödvändigt eller om någon anhörig blivit riktigt sjuk hemma i Sverige.

Vågar man använda kortet på nätet?

Ja, som du ser finns det många fördelar med att betala med kort, trots det är det många som väljer att betala med andra betalningsmedel än kort. En del gör det för att de är oroliga för att någon ska komma åt deras kortuppgifter och sedan missbruka dem. Det är förståeligt. Det har dock blivit mycket säkrare att betala med kort idag än tidigare. Exempelvis måste man ofta legitimera sig med BankID när man handlar med kort i Sverige.

Du kan även spärra ditt kort för internetköp i andra länder i Sverige hos din internetbank, vilket gör att dina kreditkortsuppgifter inte kan missbrukas i andra länder. Om du sedan skulle vilja göra ett köp i en utländsk butik kan du alltid tillfälligt ta bort spärren. Samma sak kan du göra när det gäller internetköp, alltså tillfälligt spärra kortet för sådana köp.

Ett annat tips är att ha ett separat kort för alla köp på nätet, ett kort som är knutet till ett bankkonto som du fyller på precis innan köpet. Eller så ser du till att ha minst två bankkonton hos din bank och aldrig ha mer än någon tusenlapp på det konto som är knutet till kortet.

Läs gärna om dur du skyddar ditt bankkort i vår artikel om hur du skyddar din identitet på nätet.

Källor:

Hallå Konsument – Kortreklamation

Konsument Europa- Kortreklamation

Konsumentverket – Invändningsrätten vid kreditköp

Riksdagen – Konsumen t kreditlagen

Konsumenternas – Frågor och svar om reseförsäkring

Publicerad 2020-08-27

1 2 3 … 9 »