Okej att ta ut IPS i förtid sedan 1 januari

Som du säkert känner till vid det här laget så försvann avdraget för individuellt pensionssparande (IPS) helt 1 jan 2016 vilket har gjort att bankerna numera rekommenderar att man fortsätter att spara på ett investeringssparkonto istället så att man undviker dubbel beskattning. Men visste du att många pensionssparare sedan 1 januari även har rätt att ta ut sina pensionspengar från IPS i förtid utan speciella skäl och utan att gå via skatteverket?

Nej, det är långt ifrån alla som känner till det här eftersom det inte direkt är något som bankerna skyltar med, men så är det om du har högst 44 300 kr på ditt IPS. Det är nämligen så att alla som inte har sparat ihop mer än ett prisbasbelopp får ta ut sina IPS-pengar i förtid och prisbasbeloppet för 2016 är 44 300 kr.

Så gör du ett förtida uttag från IPS

  1. Kontakta din bank. Du kan antingen besöka banken eller ringa personlig service hos din telefonbank efter att ha verifierat din identitet med din vanliga pinkod.
  2. Säg att du vill avsluta ditt IPS och vill plocka ut dina pengar.
  3. Banken ser till att dina fonder säljs så att pengarna hamnar på ditt pensionssparkonto, alltså det konto där du brukar sätta in dina pensionspengar. Det brukar ta 1 – 3 bankdagar innan fondpengarna hamnar på pensionssparkontot efter att du talat med banken.
  4. När pengarna nått ditt pensionssparkonto ska du kontakta banken igen eftersom det inte brukar gå att föra över pengar från pensionssparkonton till vanliga bankkonton. Be banken att avsluta ditt pensionssparkonto så förs pengarna över till ditt vanliga bankkonto direkt, det brukar ske medan man talar med banken.
  5. Observera att 30 % av dina pensionssparpengar dras i preliminärskatt innan överföringen sker, det är alltså bara 70 % av dina pensionspengar som hamnar på ditt vanliga bankkonto. Vi har emellertid hört att det finns folk som tagit ut sina IPS-pengar och inte fått skatta direkt, då får man göra det efter deklarationen istället. De pensionspengar du haft på ditt IPS räknas som en inkomst precis som de skulle ha gjort om du väntande med att ta ut dem tills du blev pensionär, då skulle du också ha fått betala inkomstskatt för dem.

Vi vet att det är horribelt att man ska få skatta på de pengar man själv satt in, pengar man redan har skattat på. Det borde ha räckt med att man betalade skatt för den avkastning/vinst man gjort, men så är det alltså inte. Det är därför som folk har börjat pensionsspara i fonder via ett investeringssparkonto istället, då betalar man bara en riktigt låg schablonskatt årligen och skattar ingenting den dag man tar ut pengarna.

Du kan läsa mer om det här hos skatteverket om du vill.

Plocka bara ut dina pensionspengar i nödfall

Snabblan24.nu rekommenderar inte att du plockar ut dina pensionspengar om du inte måste, det gör ju att du får sämre pension. Okej, om du bara har kanske 10 000 kr gör det väl ingen större skillnad när du blir pensionär men vid 44 000 kr börjar det kännas lite grann.

I vissa fall kan det emellertid vara bättre att plocka ut sina IPS-pengar än att behålla dem. Vi ska ge dig några exempel på situationer då det kan vara vettigt att göra så.

  • Om pensionspengarna kan täcka en skuld hos kronofogden kan det vara vettigt att ta ut dem. Då slipper du att få nya betalningsanmärkningar på grund av misslyckade utmätningar och kanske kan starta om på nytt. Skulle du ha en så pass dålig ekonomi att du med all sannolikhet kommer att få nya skulder hos kronofogden är det nog bättre att inte ta ut dem. Så länge dina pengar sitter på ditt gamla IPS får inte kronofogden röra pengarna, men om du för över dem till ditt bankkonto eller ett investeringssparkonto kan de mäta ut pengarna så länge de sitter där.
  • Om du har skulder hos inkasso som du inte har råd att betala och som riskerar att hamna hos kronofogden kanske det kan vara bra att ta ut sin pension i förtid och täcka skulden med pensionspengarna.
  • Om du har en ansträng ekonomi och bara har högst 15000 – 20 000 kr på ditt IPS kanske pensionspengarna kan ge ett fint tillskott i kassan utan att det nämnvärt försämrar din ekonomi när du blivit pensionär.