Vanligaste skulderna hos unga

De vanligaste skulderna hos Kronofogden bland unga är skulder på grund av näthandel, vårdavgifter, mobilräkningar, körkort, trafikföreningsavgifter och bredband. Det redogjorde Kronofogdemyndigheten för i ett pressmeddelande den 21:a november 2018. De hade tittat på vilka de vanligaste orsakerna till att unga från 18 år och 20 år skuldsätter sig.

Naturligtvis har vi på Snabblan24.nu studerat den statistik Kronofogden presenterade och tänkte redogöra för hur den ser ut i stora drag. Och nej, skulder hos Kronofogden på grund av smslån finns inte ens med bland de vanligaste skulderna bland unga. Det finns alltså betydligt större bovar än smslån när det gäller skuldsättning.

De vanligaste skulderna bland 18-åringar

  • Telekom. Skulder till operatörerna Telia, Telenor, Tele2 och Com Hem AB.
  • Körkort. Skulder till trafikverket (förarprov) och Transportstyrelsen (körkortstillstånd)
  • E-handel. Skulder till Klarna och andra fakturabolag som är inblandade när kunden väljer att betala på faktura eller dela upp betalningen, men även skulder till själva webbutiken, t ex Zalando och Bonprix.
  • Vårdavgifter. Skulder till Landstinget.
  • Krediter. Skulder till Qlir, Collector Bank och Svea Ekonomi. Dessa finansinstitut erbjuder större krediter, inte smslån och snabblån.
  • Andra skulder som har många mål hos Kronofogden: Skulder till kommuner, Hundregistret och SJ AB.

De vanligaste skulderna bland 19-åringar

Bland 19-åringar är det också mycket vanligt att de får sina första skulder på grund av mobiltelefoni, bredband, e-handel, körkort och vanliga privatlån, och att de drar på sig skulder till kommunen. Men i denna ålder börjar de även dra på sig skulder på grund av detta:

  • Trafikförsäkringsavgifter. Skulder till trafikförsäkringsföreningen på grund av obetalda bilförsäkringar.
  • Studentmössräkningar.
  • Gym.
  • Parkeringsböter.
  • Studielån.

De vanligaste skulderna bland 20-åringar

I stort sett drar 20-åringar på sig samma sorts skulder som 19-åringar men utöver det drar de även på sig skulder på grund av detta:

  • Elräkningar.
  • Kreditkortsskulder.
  • Fackföreningsavgifter.

Dessa företag och myndighet ligger bakom flest skulder

Vi på Snabblan24.nu har även vägt samman samtliga skulder som åldersgruppen 18 – 20 år drar på sig och kommit fram till att det är vanligast med skulder till följande företag och myndigheter:

  • Telenor, Telia och Tele2. Under januari – oktober 2018 hamnade 3 636 mål hos Kronofogdemyndigheten från dessa tre operatörer.
  • Landstinget är den aktör som har flest antal mål hos Kronofogden i denna åldersgrupp. 1 396 mål skickades till Kronofogden från Landstinget.
  • Qliro AB som erbjuder privatlån (som vi inte samarbetar med) har överlägset störst antal mål hos Kronofogden (1 240 mål) när det gäller krediter, men även Svea Ekonomi, Collector Bank, Ikano Bank och Resurs Bank finns med på listan.
  • Andra aktörer med flest mål: Sileo Kapital, Arvato Finans, Trafikförsäkringsföreningen, Transportstyrelsen, Trafikverket och Zalando.

Om du själv vill titta på den fullständiga listan hittar du den som nedladdningsbar Excel-fil på Kronofogdemyndighetens hemsida. Du hittar den i övre högra hörnet på sidan.

Inte så konstigt

Egentligen är det inget som förvånar i Kronofogdens statistik. Det är sedan länge känt att många som shoppar på nätet lockas att delbetala sina köp vilket kan leda till en skuldfälla, de har vi skrivit om tidigare i vår artikel om varför unga blir skuldsatta. Dessutom blir många unga lite köptokiga när de äntligen börjar tjäna pengar och det är inget konstigt med det, men det gäller att se upp så att det inte spårar ur.

Det är även ett välkänt faktum att en del unga som får börja betala sina egna mobilräkningar och bredbandsfakturor får problem med det. Ibland för att de helt enkelt inte har råd för att pengarna bränts på något annat eller för att de är lite slarviga av sig. Och vem kan leva utan telefon och internet idag?

Det är inte heller konstigt att de svindyra studentmössorna inte är så lockande att betala, liksom sånt tråkigt som vårdavgifter, avgifter till trafikverket och transportstyrelsen. Det är ju i denna ålder många tar körkort, så det är inte så konstigt att just dessa skulder hamnar hos fogden.

Snabblån inget större problem

Och som sagt, det är faktiskt inte speciellt vanligt att få skulder hos Kronofogdemyndigheten på grund av smslån och andra snabblån i denna ålder, det finns uppenbarligen betydligt värre skuldfällor. Det beror bland annat på att de flesta som tar smslån är äldre än 20 år och att den totala skulden hos Kronofogden på grund av smslån är mycket liten i jämförelse med övriga skulder.

Man bör emellertid ha i åtanke att de skulder som är vanligast hos unga inte är representativt för befolkningen i sin helhet, även om många av de skulder unga har även är vanliga hos äldre. Om man tittar på hela befolkningen så utgör skulderna till staten över 80 % av det totala skuldsaldot hos Kronofogden som du kan läsa om här. Skulder som lite äldre har men som inte är så vanliga hos unga är t ex skulder på grund av obetalt underhållsstöd och skatteskulder.

23 november 2018

Mer läsning för dig som har ekonomiska problem:

Vanliga orsaker till skuldsättning

Undvik skulder

Ta dig ur skuldfällan

Tips för en stabilare ekonomi

Tomt på kontot? 

Så fungerar en skuldsanering

Bli av med din skuld – ackordsuppgörelse

Skuldkollen – Kronfogden

Har branschen förändrats sedan de nya reglerna?

Nu har det gått över två månader sedan de nya reglerna för smslån och andra högkostnadskrediter infördes. De viktigaste förändringarna var räntetaket på 40 % plus referensränta, kostnadstaket som förhindrar att lånekostnaderna blir högre än själva lånet samt kravet på hårdare kreditbedömningar.

Tanken med ränte- och kostnadstaket är att de ska göra smslånen billigare så att färre får svårigheter att betala tillbaka på sina lån och de hårdare kreditbedömningarna ska göra att färre kan ta smslån. I det stora hela var det förmodligen meningen att snabblånebranschen skulle strypas så mycket som möjligt och att flera långivare skulle välja att lämna branschen.

Så hur har det gått hittills, 70 dagar efter att de nya reglerna infördes? Har smslånen blivit billigare så att färre får betalningssvårigheter? Har långivarna blivit hårdare i sina bedömningar så att färre tar smslån? Och har många snabblåneföretag lämnat branschen. Det ska vi kolla närmare på nu.

Små korta lån inte alltid billigare

Okej, tanken med kostnadstaket samt räntetaket på ca 40 % var att smslånen och snabblånen skulle bli billigare. Tidigare hade ju små korta smslån räntor på flera hundra procent, ibland över tusen procent, så dessa lån måste väl blivit bra mycket billigare, eller? Nja, svaret är att de lite större snabblånen med längre löptider blivit klart billigare, men om du bara vill låna några tusen spänn i en månad eller två så är det inte alltid så, långt ifrån.

Tidigare hade ytterst få snabblån och smslån någon uppläggningsavgift men i samband med att alla snabblåneföretag sänkte sina räntor till minst 39 % införde de nya avgifter istället. De flesta snabblån idag har numera en uppläggningsavgift på ca 350 – 495 kr och dessutom brukar en aviavgift på 35 – 59 kr/mån tillkomma.

Om du t ex lånar 2000 kr i en månad, får en årsränta på 39 % (månadsränta 3, 25 %) och betalar en uppläggningsavgift på 395 kr samt en aviavgifter på 35 kr kostar lånet totalt 499 kr, varav räntekostnaden bara är 65 kr. Räntekostnaden är alltså riktigt låg men avgifterna i förhållande till lånets storlek och löptid är höga. Din lånekostnad blir alltså nästan 25 % av lånets storlek och det är inte billigt precis. Innan de nya reglerna infördes var lånekostnaden ofta 10 – 20 % av lånets storlek.

Således har de minsta korta lånen i många fall blivit dyrare än innan räntetaket infördes, men visst finns det undantag. Exempelvis Ferratum, Credway och Merax har inga avgifter alls utöver räntan, så deras smslån är mycket billigare än tidigare.

Men större smslån har fått lägre lånekostnader

Om du däremot vill låna lite mer under en längre tid, typ 1 år eller 2, är snabblånen billigare än tidigare. Det beror på att uppläggningsavgiften då inte blir så stor i förhållande till lånets storlek, och inte heller aviavgifterna.

Slutsats: Det är klart billigare att låna en större summa än tidigare, men om du bara vill låna en liten summa under en kort tid är det oftast dyrare. Men det finns en liten nackdel med räntetaket. Det har gjort att många långivare börjat erbjuda onlinekrediter istället för vanliga smslån vilket gör att många lockas att betala av på det de lånat under än längre tid än vad de annars skulle ha gjort. Syftet med de nya reglerna, att ge låntagarna lägre lånekostnader, har alltså både lyckats och misslyckats.

Färre som lånar?

I de nya reglerna finns även ett krav på hårdare kreditprövningar vilket rimligtvis bör göra att färre lyckas få smslån nu än tidigare. Det är emellertid mycket svårt att redan nu se om färre tar snabblån och smslån än tidigare på grund av kravet. Förmodligen kommer vi att se statistik på sådant någon gång under nästa år.

När vi tittar på vår egen statistik är det dock ingen större skillnad på hur det såg ut i september och oktober 2018 om man jämför med månaderna innan reglerna infördes när det gäller hur många smslån som beviljades i förhållande till antalet ansökningar. Men det finns två små skillnader. Det beviljades något fler lån i förhållande till antal ansökningar än månaderna innan, men å andra sidan ansökte färre om smslån i september och oktober än under samma period året innan.

Men det finns många andra faktorer som kan ha påverkat lånebeteendet i september och oktober. Den fina sommaren kanske gjorde att folk spenderade mer då istället för nu, till exempel. Dessutom gällde det här bara hos oss, det behöver inte alls stämma för branschen i stort.

Har många långivare försvunnit?

Redan i början av september 2018 visade vi vilka snabblångivare som försvann när de nya reglerna infördes. Egentligen förvann inga alls. Allt som hände var att några varumärken försvann men ägarna satsade istället på andra varumärken. Men vad har hänt sedan dess? Ingen alls har försvunnit så vitt vi vet. Däremot har flera långivare valt att pausa sina samarbeten med jämförelsesajter som t ex Snabblan24.nu tills vidare.

Summan av kardemumman är att branschen inte strypts speciellt mycket när det gäller utbudet av smslån, snabblån och andra högkostnadskrediter.

10 november 2018 

Förbered dig inför räntehöjningen

I fyra års tid (sedan oktober 2014) har vi haft en reporänta som varit 0 % eller lägre. I hela 20 månader har reporäntan var så låg som – 0,5 %, det är historiskt. En av orsakerna till att vi har haft en extremt låg styrränta under de senaste fyra åren är att Sverige hade en extremt låg inflation, vilket bland annat är ett tecken på att de ekonomiska hjulen rullar för långsamt.

Riksbanken, som sätter reporäntan/styrräntan, ville alltså få fart på ekonomin och inflationen och idag har den faktiskt hamnat över riksbankens inflationsmål på 2 %. I september var inflationen 2,5 %, så nu har Riksbanken flaggat för att höja räntan lite försiktigt, antingen i december 2018 eller februari 2019. Detta kom riksbanksledamötena fram till under sitt penningpolitiska möte 23 oktober 2018, något som de redogjorde för i ett pressmeddelande som publicerades idag (2 november 2018).

Vad innebär räntehöjningen?

Orsaken till att Riksbanken vill höja reporäntan är att de vill förhindra att inflationen drar iväg för mycket och så att ekonomin inte överhettas. En högre reporänta gör ju att låneräntorna går upp vilket gör det dyrare att låna vilket en sin tur gör att färre lånar pengar, och när färre lånar minskar konsumtionen. Även företagslån blir dyrare vilket gör att företagen tar det lite lugnare med nya investeringar och liknande. Dessutom gör en högre styrränta att det blir lönsammare att spara pengar eftersom sparräntan också höjs. Det gör också att folk lockas att spara pengar istället för att bränna pengar vilket dämpar konsumtionen och således också inflationen.

Nåja, Riksbanken har dock understrukit att de bara kommer att höja styrräntan med 0,25 procentenheter vilket ger en styrränta på – 0,25 %, till att börja med. Det innebär att vi fortfarande kommer att ha minusränta här i Sverige så det lär ju dröja innan sparräntorna går upp och innan lånen blir markant dyrare. När det gäller smslån och andra snabblån kan du dock vara lugn eftersom de redan har höga räntor och dessutom finns det ett räntetak som förhindrar dem att bli så mycket dyrare. Förmodligen kommer räntan inte gå upp speciellt mycket där, om ens något alls.

Så förbered du dig

Även om det kanske tar 6 månader, upp till ett år innan vi får en reporänta som ligger på plus är det inte så dumt att redan nu planera lite för framtiden och förbereda sig inför räntehöjningen. Nu ska vi på Snabblan24.nu därför ge dig ett antal tips som gör dig väl förberedd inför framtida räntehöjningar.

  1. Om du har ett bolån kanske det kan vara läge att binda lånet om du inte redan har gjort det, men bind det i minst två år eftersom räntan förmodligen inte kommer att gå upp så mycket den närmsta tiden. Idag finns det många bolån som har en bunden 2-årig ränta på ca 2 % och en del har ännu lägre. Och det finns många 5-åriga bolåneräntor som ligger runt 2,3 % vilket låter vettigt. Det är svårt att sia om hur en normal rörlig bolåneränta kommer att se ut om några år, så man kan såklart inte vara säker på om det lönar sig att binda räntan eller inte.
  2. Börja amortera i snabbare takt om du kan. Vare sig du har ett bolån eller privatlån med rörlig ränta så är en sak säkert: räntan kommer inte att bli så mycket lägre utan kommer snarare att gå upp nästa år, och sedan kanske ännu mer året efter. Det innebär att du kommer att tjäna på att amortera dina lån så snabbt som möjligt innan räntorna går upp.
  3. När räntan väl börjar gå upp och sparräntan äntligen kommer tillbaka är det såklart bra att börja spara pengar på ett sparkonto. Då får du, som inte gillar att placera pengar i aktier och fonder, äntligen avkastning på ditt sparande.
  4. Om du länge funderat på att köpa något med ett privatlån kan det vara läge att göra det nu, innan räntorna går upp för mycket.

Fokusera på amorterande eller sparande?

Som du såg i våra tips ansåg vi att det är bra att både amortera av på sina lån extra snabbt och börja spara pengar när sparkontona äntligen får en sparränta att tala om igen. Men vilket bör man fokusera mest på? Amortera eller spara? Det beror på.

Ibland kan det vara bättre att börja amortera av på sina lån i så snabb takt som möjligt istället för att spara. Om du t ex skulle få en sparränta på 1 % och lägger undan 50 000 på ett sparkonto får du 500 kr i avkastning, dessutom måste du betala 30 % i skatt som gör att du endast tjänat 350 kr på ditt sparande. Om du har ett bolån som med tiden går upp med 1 procentenhet och du innan räntan höjs amorterat av 50 000 kr extra så tjänar du 500 kr på det utan att du drabbas av någon skatt, då får du istället dra av en del av räntekostnader.

Det är emellertid svårt att veta hur hög boräntan blir i framtiden, men många experter tror att bolåneräntorna kommer att hamna på minst 4 % inom några år. Å andra sidan har vi haft sparräntor på ca 2 – 3 % för 5 – 7 år sedan.

Det går alltså inte riktigt att veta vilket som egentligen är bäst, spara eller amortera. Det beror också på din ekonomiska situation. Även om det skulle vara lönsammare att amortera kan det ändå vara bättre att spara om du har små marginaler och ingen riktig buffert, för om du skulle få ekonomiska problem kan det vara bra att ha lite pengar att ta av. Läs gärna mer om detta i vår artikel spara eller amortera.

2 november 2018

Mer läsning inom ämnet på Snabblan24.nu:

Den riskfyllda låga räntan

Problematiskt inflationsmål

Sänkt ränta för snabblån och smslån

Nu kom det tillslut, räntetaket och de nya reglerna för snabblån och andra högkostnadskrediter. Och som genom ett trollslag sänkte kreditgivarna räntorna för sina snabblån, smslån och kontokrediter medan andra varumärken lades ner, men som ersattes av andra varumärken. Således har inte en enda kreditgivare i praktiken försvunnit från snabblånemarknaden, inte än så länge i alla fall.

Vi på Snabblan24.nu har slitit hårt med att uppdatera vår sida sedan i torsdags (30 augusti 2018). Under vårt arbete med uppdateringarna har vi sett hur branschen kommer att se ut från och med nu och delar gärna denna info med er. Vi ska dels visa dig vilka varumärken som har försvunnit så du inte behöver leta efter dem igen i onödan, och dels visa dig vilka som sänkt räntan för sina snabblån.

Men vi ska börja med att ge dig en liten analys om hur dessa förändringar kommer att påverka dig som vill låna pengar samt titta på om snabblånen har blivit dyrare eller billigare.

Hur har snabblånen förändrats?

De flesta snabblångivare idag har valt att erbjuda kontokrediter istället för smslån. Men bortsett från att deras lån per definition nu är onlinekrediter är de i praktiken fortfarande typiska snabblån. Utbetalningarna är lika snabba, de flesta tar ingen UC, många accepterar anmärkningar och tillämpar en individuell inkomstbedömning. Det enda som egentligen skiljer är att du får ett visst kreditutrymme med en flexibel återbetalningstid istället för en bestämd löptid (långivare som idag valt denna modell hittar du på vår sida över kontokrediter). Det här gör att:

  • Du kan betala tillbaka det du har utnyttjat i din egen takt.
  • Du inte behöver betala någon ränta för det belopp du inte utnyttjat.
  • Du kan ta ut allt på en gång eller i portioner.
  • Du kan plocka ut de pengar du har betalat tillbaka så länge du inte överskrider ditt kreditutrymme.
  • Om din kreditvärdighet är bra nog får du höja din kreditlimit när du vill, såvida du inte redan har maximalt kreditutrymme.

Det finns även några långivare som vid sidan av sina kontokrediter erbjuder snabblån med en fast löptid och det är Mobillån, Snabbfinans, Säkerfinans, Nanokredit och Monetti. Långivare som förändrat sin ränta rejält och valt att enbart satsa på smslån och snabblån är Kredit365Frogtail, Nanoflex och Daypay.

Har snabblånen blivit billigare?

Ja, överlag har snabblånen har blivit billigare men inte alltid. De större lånen har helt klart blivit billigare än tidigare, inte minst om man betalar tillbaka på det under en längre tid. Förändringarna är alltså utmärkta för dig som vill låna lite mer och lite längre.

Däremot är de mindre lånen, på kanske 2000 – 5000 kr som har fått nya avgifter, inte alltid billigare. I vissa fall har de till och med blivit dyrare, fast det är en sanning med modifikation. Det är klart att de blir dyrt att kanske låna 5000 kr och betala en uppläggningsavgift, men den avgiften är bara en engångsavgift, så nästa gång du utnyttjar din kredit och plockar ut 5000 kr betalar du ingen sådan avgift. Då blir det inte alls lika dyrt.

Det finns alltså både fördelar och nackdelar med att snabblånen fått en lägre nominell ränta.

Fördelarna är:

  • Om du vill ta ett lite större snabblån och betalar tillbaka på det under en längre tid, kanske 1 år, är det mycket billigare idag än innan räntetaket infördes.
  • När du väl har öppnat din kontokredit och betalt uppläggningsavgiften blir det även mycket billigare än tidigare att plocka ut en mindre summa pengar.

Nackdelarna är:

  • De flesta kreditgivare inför avgifter som de inte hade tidigare som gör att de mindre lånen ibland blivit dyrare, i alla fall för dig som endast vill utnyttja din kredit vid ett enda tillfälle.
  • Många kreditgivare har höjt sina lägsta lånebelopp vilket gör att en del kanske lånar mer än vad de annars skulle ha gjort och det blir ju mer kostsamt.
  • Eftersom en del lån har fått längre löptider och det finns krediter med en flexibel återbetalning kommer många låntagare förmodligen betala av på sina snabblån under än längre tid än vad de skulle ha gjort om löptiderna varit kortare.

Vi på Snabblan24.nu kommer lite längre fram att göra en djupare analys hur förändringarna påverkat branschen och dig som låntagare.

Varumärken som försvunnit

  • Extrakredit, Kreditkontot och Kortlån vars ägare var Swedish Creditgroup har lagt ner. Hemsidorna hänvisar istället till Slantar som ägs av Credit Invest Sweden AB. Som du säkert förstår är det samma personer som ligger bakom Credit Invest som Kreditgroup. I praktiken är det alltså samma personer som ligger bakom Slantar, Extrakredit, Kreditkontot och Kortlån.
  • Det mycket populära varumärken Everydayplus finns fortfarande kvar men kommer eventuellt att försvinna. Ägaren OPR Finans AB lanserade redan i maj 2018 ett nytt varumärke, OPR Privatlån, som erbjuder större snabblån på 10 000 – 100 000 kr. Ja, trots lånets storlek har vi valt att kalla det för ett snabblån eftersom det kan hamna på ditt bankkonto redan samma dag som du gör din ansökan. I vilket fall som helst är det meningen att OPR Privatlån mer eller mindre ska ersätta Everydayplus.
  • Viakredits finns också fortfarande kvar men ägaren VIA SMS Group kommer att satsa mer på systervarumärket Viaconto än Viakredit. Vi vet inte om det kommer att innebära att Viakredit kommer att försvinna helt eller inte.

Ja, det var faktiskt allt än så länge. Och som du ser är det i realiteten inga kreditgivare alls som lämnat den lukrativa smslånemarknaden.

Långivare som sänkt räntan och förändrat sina produkter

  • Ferratum sänkte sin nominella ränta (årsränta) till 39 ,6% vilket motsvarar en månadsränta på 3,3 %. Till skillnad från många andra långivare har deras lån inga avgifter och dessutom har deras kredit en räntefri månad för nya kunder, vilket gör deras lån bland de billigaste när det gäller lån utan UC. Ja, Ferratum erbjuder nu förtiden en kontokredit med ett lånebelopp på 1000 – 30000 kr.
  • Mobillån, Snabbfinans och Säkerfinans (som har samma ägare) sänkte alla sina nominella räntor till 39 %, månadsränta 3,25 %. De införde i samband med det en uppläggningsavgift på 395 kr och en aviavgift på 35 kr/mån. De valde att satsa på kontokrediter och vanliga smslån/snabblån upp till 25000 kr.
  • Frogtail sänkte sin individuella årsränta till 17 – 39 % och införde en uppläggningsavgift på 350 kr. De skippade sina minsta lån och erbjuder numera enbart snabblån på 7000 – 40000 kr och en löptid på 1 – 3 år som kan betalas ut redan samma dag.
  • Risicum och Lånbutiken (som har samma ägare) sänkte sin årsränta till 35 % vilket är lägre än vad många konkurrenter erbjuder men samtidigt införde de en ovanligt hög uppläggningsavgift på 800 kr och en månadsavgift på 89 kr. Här kan du numera låna 3000 – 50000 kr. Deras produkt är numera en kontokredit istället för ett vanligt snabblån.
  • Slantar sänkte sin årsränta ytterligare, ända ner till 25 % närmare bestämt, och deras lån har inga avgifter alls. Här kan du låna 3000 – 30000 kr i 1 – 5 år.
  • Nanokredit valde att behålla både sitt lilla smslån och sin kontokredit. Deras kontokredit på 1000 – 20000 kr har en årsränta på 25,99 % och inga andra avgifter, vilket gör deras produkt extra attraktiv. Smslånet på 1000 – 3000 kr har en årsränta på 39 % och en uppläggningsavgift på 345 kr samt en aviavgift på 20 kr/mån. Deras systervarumärke Nanoflex erbjuder ett likadant smslån men ingen kontokredit.
  • Monetti införde en årsränta på 39 % både för sitt vanliga Monettilån och Monetti Flexilån. Båda produkterna har en uppläggningsavgift på 350 kr och en aviavgift på 45 kr/mån, men Flexilånet har även en uttagsavgift på 50 kr. Hos Monetti kan du låna upp till 20000 kr.
  • Viaconto sänkte sin årsränta till 39, 5 % och lånet har inga avgifter alls. Här kan du låna 5000 – 50000 kr.
  • Vivus sänkte sin årsränta till 39 %, månadsränta 3,25 %, och tillförde samtidigt en uppläggningsavgift på 495 kr och en aviavgift på 45 kr/mån för sin kontokredit. Hos dem kan du låna 2000 – 20000 kr.
  • Flexlimit sänkte sin årsränta till 39,96 % vilket motsvarar en månadsränta på 3,3 %. Deras kontokredit har även en uppläggningsavgift på 395 kr och en aviavgift på 60 kr/mån. Här kan du låna 3000 – 20000 kr.
  • Daypay sänkte sin årsränta till 39 % för smslån upp till 10000 kr och 33 % för snabblån på 11000 – 20000 kr. Deras uppläggningsavgift är 300 kr och aviavgift 39 kr/mån.

Det här är de största förändringarna som skett hittills, men vi håller för närvarande på att kolla upp vilka mindre förändringar andra långivare har gjort, långivare som redan tidigare klarade de nya kraven.

Vi på Snabblan24.nu har varit tvungna att ändra en massa information i våra recensioner och listor eftersom räntan har förändrats liksom avgifterna, men också löptiderna och lånebeloppen. Senast 3 september räknar vi med att hela sajten är korrekt uppdaterad, förutom när det gäller våra prisjämförelser som förväntas vara helt klara 12 september.

2 september 2018

Läs gärna även vår senare artikel om hur branschen förändrats fram till den 10:e november 2018.

Så skärptes snabblånebranschen 2018

Redan i mitten av oktober 2016 presenterades utredningen ” Stärkt konsumentskydd på marknaden för högkostnadskrediter”. Utredaren och riksdagsledamoten Johan Löfstrand presenterade ett antal åtgärder som ska strypa snabblånemarknaden och nu har dessa förslag tillslut bli verklighet.

Propositionen röstades igenom i Riksdagen

14 november 2017 beslutade regeringen att utredningens förslag skulle skickas ut på lagrådsremiss och 23 januari 2018 lade regeringen en proposition med namnet “Räntetak och andra åtgärder på marknaden för snabblån och andra högkostnadskrediter (Prop. 2017/18:72)”. Den 2:a maj 2018 röstades lagförslaget igenom i riksdagen och den nya lagen, som kommer att inkludera ett räntetak, börjar gälla 1 september 2018.

Detta är inte alls förvånande eftersom det redan innan omröstningen fanns en riksdagsmajoritet för förslaget. Och att lag-utkastet skulle stoppas av lagrådet var inte speciellt troligt.

Om lagen i korthet

Vi fick alltså en ny lag för snabblån 1 september 2018 och därför ska Snabblan24.nu ge dig en kortfattad sammanfattning av lagen. Denna sammanfattning kan vara bra för dig som inte har lust att läsa igenom det 95 sidor långa propositionen, det är inte speciellt roande, vi lovar. Annars hittar du lagförslaget  i sin helhet på regeringens hemsida, “Räntetak och andra åtgärder på marknaden för snabblån och andra högkostnadskrediter (Prop. 2017/18:72)” heter den. Om du även vill läsa utredningen bakom propositionen hittar du den också på regeringens hemsida under SOU 2016:68.

De viktigaste punkterna som påverkar både dig som konsument och företagen som erbjuder snabblån ser ut så här:

  • Ett räntetak med en årsränta på 40 % (utöver referensräntan) ska införas. Tidigare hade de flesta smslån några hundra procents ränta men det finns även de som har en effektiv ränta som överstiger tusen procent. Tusen procents ränta är knappast försvarbart men det är inte speciellt konstigt att ett smslån på några tusenlappar med 1 månads löptid har några hundra procents ränta eftersom beloppet är litet och det betalas tillbaka så snabbt. Årsränta och effektiv ränta är vilseledande när det gäller korta smslån eftersom de inte läggs upp på ett år, men sedan lagen infördes har de flesta smslån och snabblån en årsränta på ca 30 – 39 %.
  • Ett kostnadstak som gör att inget snabblån får kosta mer än vad man har lånat föreslås också införas. Kostnadstaket innefattar inte bara själva lånekostnaderna (ränta plus avgifter som är knutna till krediten) utan även förseningsavgifter, inkassoavgifter och avgifter för betalningsföreläggande. Det här skulle sätta stopp för de smslångivare som tog ut en alltför hög ränta när de lånade ut en större summa pengar under en lång tid. Kostnadstaket gjorde emellertid inte att några långivare försvann eftersom de helt enkelt sänkte sina räntor. Nackdelen med att kostnadstaket även innefattar diverse straffavgifter och inkassoavgifter är att det finns risk för att långivaren skickar ärendet vidare till Kronofogden snabbare. Det gör att många som annars kunde ha fått en avbetalningsplan hos inkasso hamnar direkt hos fogden istället.
  • Det ska vara svårare att förlänga ett smslån, eller en högkostnadskredit som de ofta använder istället för termerna ”smslån” eller ”snabblån”. Det tycker vi på Snabblan24.nu är ganska vettigt eftersom snabblån som förlängs gång på gång kan bli riktigt dyra, även om räntan är på 40 %. Å andra sidan förhindrar det föreslagna kostnadstaket ändå att krediten blir alltför dyr, så egentligen kanske detta förslag är lite överflödigt.
  • Konsumenten måste ha en högre marginal att leva på än tidigare, efter att lånet är taget. Det här innebär att kunder som tar ett smslån måste ha en bättre ekonomi än tidigare för att få ett smslån. Kreditgivare som inte ser till att deras kunder har goda marginaler kan varnas, straffas och/eller förbjudas.
  • Marknadsföringen av smslån vara mer måttfull än tidigare. Detta förslag kanske är bra, men frågan är om det hjälper så mycket eftersom de flesta redan känner till vilka risker de tar när de ansöker om ett smslån trots att de har en dålig ekonomi. Dessutom kommer de andra reglerna minska riskerna i alla fall.

Syftet med dessa regleringar är att stärka konsumentskyddet och det är såklart bra. Snabblånemarknaden kommer nog att överleva det här också eftersom i har noterat att inga aktörer i branschen än så länge har försvunnit. Flera akörer i branschen förändrade sina lån redan innan lagen infördes och när reglerna väl infördes 1 september hade de flesta sänkt sin årsränta till ca 39 %, en del ännu mer. Läs gärna mer om det i vår artikel Sänkt ränta för snabblån och smslån.

14 oktober 2016, artikeln uppdaterad 3 augusti 2018

Snabblånebranschen håller redan på att förändras

I september kommer som bekant ett räntetak införas för så kallade högkostnadskrediter, det som i vardagsmun kallas för snabblån, smslån och onlinekrediter, men redan nu är branschen i full gång med att ändra på sina krediter.

Det som håller på att hända är att de riktigt små lånen på någon tusenlapp mer eller mindre håller på att försvinna, liksom de riktigt korta löptiderna på bara några veckor eller någon månad. Utöver det har flera långivare börjat erbjuda flexibla krediter med en viss kreditlimit istället för vanliga snabblån.

Orsaken till det är att det kommande räntetaket på 40 % (samt referensränta) i effektiv ränta gör att riktigt små krediter med korta löptider inte blir lönsamma. Om ett kreditbolag t ex skulle låna ut 1000 kr i en månad skulle lånekostnaden endast bli ca 33 kr och inget kreditbolag skulle kunna överleva på det.

Förmodligen kommer majoriteten av dagens snabblåneföretag att finnas kvar men deras produkter kommer inte att se likadana ut som tidigare. Okej, det finns redan idag rätt många kreditgivare som redan klarar räntetaket, men långt ifrån alla. Så hur kommer deras krediter se ut då? Hur kommer krediterna förändras? Jo, det finns två olika strategier som vi på Snabblan24.nu redan har sett:

Snabblånen håller på bli större och får längre löptider

De minsta snabblånen på 500 kr och några tusenlappar försvinner. Vi kommer att se alltfler smslån och snabblån som har ett minsta lånebelopp på 5000 eller 10000 kr, dessutom kommer långivarnas högsta lånebelopp höjas. Det kommer också bli vanligt att den kortaste löptiden blir 1 år, men förmodligen kommer en och annan långivare erbjuda kanske 6 månaders löptid också.  Dessa antaganden har vi gjort tidigare och nu när branschen håller på att förändra sina produkter har det visat sig stämma. Vi ska ge dig ett exempel.

OPR Finance AB lanserade nyligen varumärket OPR Privatlån som erbjuder lån på 10000 – 100 000 kr med en avbetalningstid på 1 – 7 år. Trots lånets storlek är det faktiskt ett snabblån eftersom låntagaren kan få det redan samma dag om ansökan görs innan kl. 13:15 en bankdag. OPR Finance äger även varumärket Everydayplus som erbjuder onlinekrediter, men dessa krediter har en effektiv ränta som är mycket högre än 40 %.

Det var därför som OPR Finance AB lanserade OPR Privatlån vars lån kommer att klara av de nya kraven. Med all sannolikhet kommer OPR Privatlån vara deras stora satsning i höst och vad som kommer att hända med Everydayplus vet vi inte än. Antingen kommer Everydayplus gå i graven eller så måste de ändra på räntesättningen och kanske även lånebeloppen.

På sätt och vis är dessa förändringar bra eftersom snabblånen kommer att få en lägre ränta, men dessvärre kommer det även göra att en hel del låntagare lånar mer än vad de annars skulle ha gjort. Dessutom behöver inte den totala lånekostnaden nödvändigtvis bli lägre eftersom löptiderna är längre.

Smslån omvandlas till onlinekrediter

Den andra strategin som smslåneföretagen använder sig av är att de tar bort de fasta löptiderna och de minsta lånebeloppen och omvandlar sina smslån till onlinekrediter. Istället för att låna ut ett visst belopp under en viss förutbestämd löptid får kunden en kreditlimit och får sedan amortera på det i sin egen takt. Vi har sett flera exempel på det här.

Det bästa exemplet på det här är Viaconto. Fram till september förra året erbjöd de smslån på 500 – 10000 kr med en avbetalningstid på 1 – 3 månader, men det ändrades samma månad. De höjde taket till 12000 kr och erbjöd en flexibel återbetalning. Ni i juni ändrade de sin produkt än en gång. Nu kan du inte låna mindre än 5000 kr men du kan låna upp till 50000 kr. Den effektiva räntan sänktes rejält i samma veva för att de så småningom ska klara av räntetaket. Idag har Viacontos kredit en effektiv ränta på ca 43 – 48 % men den kommer garanterat sänkas ytterligare i september så att den hamnar under taket.

I juni presenterade även Monetti en ny produkt, en onlinekredit på 3000 – 20000 kr som har en årsränta på 39 %. Självklart är det också en anpassning till de kommande reglerna.

Ytterligare ett exempel är Merax som tidigare erbjöd smslån på 5000 – 30000 kr med en löptid på 1 – 5 år. Nu erbjuder de istället en onlinekredit som har kreditlimit på samma belopp och de har strukit den fasta löptiden. Så vad tjänar de på det? Förklaringen är enkel: när folk har tagit en onlinekredit kan de ju utnyttja sin kredit hur länge som helst och det gör att Merax i många år framåt kan tjäna pengar på det. Och ja, deras effektiva ränta är också under 40 %.

Även förändringar här på Snabblan24.nu

Vi förväntar oss betydligt fler förändringar under sommaren eftersom det fortfarande finns massor av långivare som har alldeles för höga effektiva räntor. Det här kommer såklart bidra till stora förändringar även här på Snabblan24.nu. En del långivare som erbjuder smslån med höga räntor kommer förmodligen att försvinna från vårt utbud men nya varumärken kommer troligtvis att dyka upp, OPR Privatlån är ett exempel på det. En del långivare kommer kanske att byta namn medan andra bara förändrar sina produkter. Du kommer alltså att hitta flera stora snabblån och fler onlinekrediter hos oss under sommarens gång.

Vi kommer att göra allt för att hålla denna sida uppdaterad med så korrekt information som möjligt och uppdatera våra jämförelser så snabbt vi kan, allteftersom branschen förändras. Vi är väl förberedda.

18 juni 2018

Fortsatt stora brister på kreditmarknaden

I slutet av mars presenterade Finansinspektionen rapporten Fyra prioriteringar för stärkt konsumentskydd som visar vad FI ska fokusera på under 2018. Det här kan vara intressant att titta närmare på eftersom Finansinspektionens arbete påverkar de flesta av oss, vare sig man ansöker om en kredit, öppnar ett sparkonto eller funderar på att köpa värdepapper.

Det här är FI:s prioriteringar 2018

  1. Motverka överskuldsättning på grund av lån. Det är egentligen denna punkt som är mest intressant för oss på Snabblan24.nu eftersom vi fokuserar på lån, så det här kan du läsa mycket mer om under nästa rubrik.
  2. Granska olämplig rådgivning för finansiella produkter, t ex försäljning av fonder, aktier och andra sparprodukter. Det har visat sig att konsumenten inte alltid rekommenderas den bästa produkten eftersom säljaren får provisioner och kan därför lockas att rekommendera den sparprodukt som säljaren tjänar bäst på. Därför vill Fi införa nya hårdare regler för värdepappersmäklarnas provisioner.
  3. Se till att de som erbjuder finansiella produkter är tydliga med sina avgifter, vilket de inte alltid är idag. Det kan påverka sparandet stort eftersom en hög avgift kan försämra avkastningen avsevärt. Nya regler har redan införts för det här och nu vill FI se att reglerna efterföljs.
  4. Titta närmare på hur den starkt ökande försäljningen av riskfyllda finansiella produkter ser ut och påverkar konsumenten, t ex binära optioner och CFD:er som kan göra att man förlorar en stor summa pengar i ett nafs. FI anser redan nu att binära optioner bör förbjudas och att försäljningen av CFD:er bör stramas åt. Finansinspektionen vill även titta närmare på inlåningskonton utan insättningsgaranti och investeringsbedrägerier.

Fortfarande brister på kreditmarknaden

Okej, nu till det mest intressanta för oss: FI:s granskning av lånemarknaden och överskuldsättningen. Nej, det handlar inte framförallt om smslån och andra snabblån utan ännu mer om bolån och större blancolån (privatlån). FI oroar sig för den växande överskuldsättningen som de menar beror följande

Konsumenter beviljas lån som är för stora eller för kostsamma i förhållande till deras återbetalningsförmåga. Riskerna tar sig dock uttryck på olika sätt för olika typer av lån.

Så hur ser de olika riskerna ut och vad ska Finansinspektionen göra åt detta? Det ska vi kolla in nu.

FI börjar få bukt med bolånen

När det gäller problemet med överskuldsättning på grund av bolån är FI ganska nöjda med sig själva. De skriver i rapporten Den svenska bolånemarknaden (2018) att belåningsgraden för en bostad har minskat tack vara de nya amorteringskraven, den är nu 63 % i snitt, men påpekar också att skuldkvoten är fortsatt hög, den är på 411 %.

Skuldkvoten är hushållets nettoinkomster under ett år i förhållande till hushållets skulder. Om hushållet har en nettoinkomst på 500 000 kr/år och har ett bolån på 2 miljoner kronor är hushållets skuldkvot 400 %. Förvisso påverkar även andra krediter skuldkvoten men den absolut största delen brukar vara bolån för de som äger en bostad.

Finansinspektionen hävdar att deras amorteringskrav, bolånetak och riskvikter för bolån har gjort att många som köper en bostad idag köper billigare bostäder och tar mindre bolån vilket gör att de blir motståndskraftiga mot ekonomiska försämringar. Men FI fortsätter såklart att ha koll på hur det hela utvecklas även om inga drastiska åtgärder är planerade i nuläget.

Stickprov hos kreditinstituten

Det näst största problemet när det gäller överskuldsättning är blancolån som erbjuds av olika kreditinstitut, som vi har skrivit om tidigare. Precis som med smslån misstänker FI att många kreditinstitut som erbjuder stora blancolån fortfarande inte följer reglerna som ska skydda konsumenten. Många beviljas större lån än vad de klarar av och om de inte har råd att betala tillbaka på lånet i tid tillkommer kostnader för indrivning av skulden vilket gör lånet extremt dyrt. Många hamnar i en skuldfälla på grund av detta.

Våren 2017 granskade Finansinspektionen 80 kreditinstitut och det visade sig att den genomsnittliga effektiva räntan låg runt 30 % men en del lån kunde vara betydligt dyrare än så. Det visade sig också att kunderna ofta löste sina lån i förtid med ett nytt större lån med en längre löptid hos samma kreditinstitut. Det här gör det mycket dyrare för kunden i längden men är mycket lönsamt för kreditinstitutet.

I år ska FI därför fortsätta att granska blancolånemarknaden. De ska ta stickprov hos 20 olika banker och kreditmarknadsbolag, stickprov som ska visa hur deras kreditbedömningar ser ut. Då kan de se om kreditinstitutet lånat ut för mycket pengar i förhållande till kundens ekonomiska situation. En rapport om detta kommer att presenteras i juni 2018.

Ska ha koll på snabblånen efter de nya reglerna

När det gäller så kallade högkostnadskrediter (alltså snabblån, smslån och onlinekrediter) kommer Finansinspektionen naturligtvis kontrollera om de nya reglerna för högkostnadskrediter efterföljs. Reglerna införs 1 september och då kommer även ett räntetak på 40 % plus referensränta att införas. Det anser FI vara bra eftersom den genomsnittliga effektiva räntan för sådana här lån var på 345 % år 2017 när de undersökte 27 konsumentkreditinstitut (de som erbjuder smslån och liknande). 17 av dessa 26 konsumentinstitut erbjöd dessutom lån till folk som vill låna pengar med betalningsanmärkningar, vilket FI rynkar på näsan åt.

FI kommer hålla ett extra öga på hur konsumentkreditinstituten kommer att förändra sina produkter när räntetaket införs. De är rädda för att många kommer att försöka kringgå reglerna. Det kanske är sant men det är också mycket troligt att många snabblåneföretag bara kommer att sänka sin effektiva ränta till ca 40 % och erbjuda längre löptider så att deras verksamheter förblir lönsamma.

18 april 2018 

Konsumentverket granskar två snabblåneföretag

Nyligen började Konsumentverket granska två stora aktörer inom snabblånebranschen för att se om de är tillräckligt hårda i sina kreditprövningar, enligt Svenska Dagbladet. Orsaken till det är att aktörerna, 4Finance och Swedish Credit Group, har skickat på tok för många ärenden till Kronofogden. Under 2017 ansökte 4Finance om 2 200 betalningsförelägganden motsvarande 44,7 miljoner kr och Swedish Credit Group 3 700 ärenden motsvarande 37 miljoner kr. Så visst kan vi förstå att Konsumentverket satt dessa företag under lupp.

Kreditprövningarna ska granskas

Konsumentverket har redan begärt att få in en massa information från dessa två snabblåneföretag, framförallt underlagen för deras kreditprövningar. Det är först när dessa underlag granskas som Konsumentverket kan avgöra om de ska varna något, eller båda, av dessa kreditbolag. Skulle det ske kommer de även att få betala en hög straffavgift, men om de överklagar beslutet kommer förmodligen 1 – 2 års domstolsprocess att dra igång. Sånt har skett förr.

Beviljar de verkligen fler smslån än andra?

Men är det verkligen så att 4Finance och Swedish Credit Group är mer slapphänta med sina kreditprövningar än andra snabblåneföretag? Det kan vi såklart inte veta, men vi kan titta på vår egen statistik för att få en vink om det verkar stämma. Vi kan se hur många av de som besökt våra långivare via oss som faktiskt fått ett lån, de ger i alla fall en viss bild om hur läget ser ut.

När det gäller 4Finances två varumärken Vivus och Onea verkar beviljandegraden skilja sig rätt så mycket åt. Det stämmer förvisso att Vivus är bland topp tre av de som beviljar flest smslån, men Onea gör det inte. Ca 20 smslångivare beviljade fler lån än vad Onea gjorde 2017 och det är nästan hälften av alla smslångivare du hittar hos oss.

När det gäller Swedish Credit Group verkar det inte alls stämma att de skulle vara för slarviga med sina kreditprövningar i jämförelse med andra smslåneföretag. De äger fyra varumärken och Kortlån är det varumärke/långivare som beviljar flest lån i förhållande till ansökningar, men även här var det nästan 20 långivare som beviljade fler smslån än vad Kortlån gjorde 2017.

Förvisso är denna statiskt inte 100 % tillförlitlig eftersom det kan hända att det är fler som ansöker om ett lån hos t ex Kortlån än hos andra långivare när de kommer från oss, men det är inte speciellt troligt.

Så varför hamnar det så ovanligt många ärenden hos Kronofogden från just 4Finance och Swedish Credit Group? Det är det svårt att sia om, men det är mycket möjligt att de snabbare skickar ärenden till Kronofogden än vad andra snabblånegivare gör när deras kunder får betalningssvårigheter. Det var ju en av anledningarna att 4Finance uteslöts ur SKEF (läs mer om det nedan). Att så många skulder hamnat hos Kronofogden behöver alltså inte enbart bero på att dessa företag är mer slapphänta än andra när de gör sina kreditprövningar, även om det kan vara så. Det återstå att se.

Sen till en annan viktig fråga: är 5 900 ärenden på 81.7 miljoner kr mycket om man jämför med andra kronofogdeskulder? Egentligen inte med tanke på att de totala skulderna hos Kronofogdemyndigheten är på 66 miljarder kronor, som du kan läsa mer om i det här blogginlägget.

Har varit i blåsväder tidigare

Både 4Finance och Swedish Credit Group har varit i blåsväder tidigare. År 2014 uteslöt SKEF 4Finance för att de använde sig av en affärsmodell som inte fungerade ihop med SKEF:s riktlinjer. Och samma år beslöt Konsumentverket att Grandvik AB (som numera är Swedish Credit Group) skulle förbjudas att fortsätta med sin verksamhet.

Orsaken till att Konsumentverket ville stoppa Grandvik var att de ansåg att Grandviks kreditprövningar hade brister, något Konsumentverket nu alltså vill titta på igen. Som du kanske förstår förbjöds aldrig Granvik eftersom de fortfarande existerar, fast under annat namn. Förvaltningsrätten körde nämligen över Konsumentverkets krav om förbud år 2016, däremot fick Grandvik en varning och fick böta 300 000 kr eftersom rätten ansåg att Grandvik förvisso gjort sina obligatoriska kreditprövningar men att de inte var tillräckligt bra. Dessutom hade problemen rättats till sedan Konsumentverket ville stoppa dem.

Nåja, det är inte bara kreditgivare av snabblån och smslån som granskas precis. Ungefär samtidigt som Grandvik fick sin dom fick även vårt folkkära H&M böta hela 6 000 000 kr för bristfälliga kreditprövningar.

Nu är det bara att vänta och se om Konsumentverket hittar något de kan slå ned på även denna gång, vilket de förmodligen kommer att göra eftersom de ofta ställer ganska höga krav på hur en kreditprövning bör se ut, inte minst när det gäller smslån. Och sedan återstår det att se om Kreditbolagen kommer att överklaga vilket också är mycket troligt.

23 februari 2018

Ny lag mot orättvisa betalningsanmärkningar

Den 17:e januari lämnade regeringen in en remiss till lagrådet som heter ”Ett starkare skydd mot orättvisa betalningsanmärkningar”.  Om lagrådet inte ser några problem med remissen kommer regeringen lämna in en proposition om detta i Riksdagen, och vi på Snabblan24.nu hoppas och tror att lagförslaget kommer att röstas igenom. Och i så fall får vi en ny lag mot det regeringen kallar för “orättvisa betalningsanmärkningar”. Vad det innebär kommer du nu att få se.

Vad innebär lagförslaget?

Idag är det så att skulder som inte betalas i tid efter en eller flera påminnelser riskerar att hamna hos Kronofogden utan att gäldenären (som ska betala skulden) får veta om det i förväg. När skulden väl har hamnat hos Kronofogden registreras en betalningsanmärkning i kreditupplysningsbolagens register, t ex hos UC. Det innebär att gäldenären får dras med denna anmärkning i 3 år även om han eller hon betalar för skulden så fort Kronfogden försöker driva in den. Det är det här regeringen kallar för en orättvis betalningsanmärkning.

Det är extra vanligt att skulder till staten och kommunerna hamnar hos Kronofogden utan varning. Visst brukar det stå i kravbreven, t ex från CSN, att skulden riskerar att hamna hos fogden om du inte betalar men de förvarnar inte när skulden väl gör det. Det finns folk som ligger flera månader efter med sina betalningar till CSN utan att någonting händer, men så plötsligt skickas skulden vidare, utan varning. Men det kan också gå betydligt snabbare än så och det är desto värre om det handlar om en mindre skuld, t ex en skuld för en borttappad biblioteksbok.

Här är ett exempel på hur det kan gå till idag.

  1. Du får en påminnelse och ett hot om att din skuld kanske kommer att skickas till Kronofogden om du inte betalar för den. Dessvärre har du inte råd att betala och hoppas på att du ska få en påminnelse till så du vinner lite tid.
  2. Du får faktiskt en påminnelse till men du har fortfarande inte råd att betala för din skuld.
  3. Förfallodagen för påminnelsen passeras.
  4. Någon vecka senare kan du plötsligt betala för din skuld, men får samma dag ett otrevligt brev från Kronofogden. Det visar sig att din skuld har skickats vidare dit och du har fått ett krav för den.
  5. Du betalar genast det Kronofogden kräver av dig, men dessvärre har du redan fått en betalningsanmärkning eftersom det nu är Kronofogden som driver in skulden.

Det är det här regeringen vill ändra på. De vill helt enkelt att gäldenären ska delges att skulden kommer ett drivas in av Kronofogden och att gäldenären även får en viss tid på sig att betala skulden till Kronofogden innan en betalningsanmärkning registreras hos kreditupplysningsföretagen. Om gäldenären betalar skulden innan tiden löpt ut ska gäldenären inte få någon anmärkning.

Vi ska ge dig ett exempel på hur det kan gå till om regeringens förslag mot orättvisa betalningsanmärkningar blir verklighet:

  1. Du har inte betalat för din skuld trots påminnelser.
  2. Skulden skickas vidare till Kronofogden.
  3. Kronofogden underrättar dig att en skuld nu finns hos dem för indrivning. Du får också en deadline för när skulden måste betalas för att du ska slippa en betalningsanmärkning.
  4. Du betalar för din skuld och så är saken ur världen. Ingen anmärkning registreras på dig. Om du inte betalar i tid, däremot, får du en anmärkning.

Vi på Snabblan24.nu tycker såklart att det här är utmärkt. Det är ju sjukt att en skuld som hamnat hos Kronofogden utan förvarning ger en betalningsanmärkning även om den regleras på en gång.

Fördelar med förslaget

Det finns tre stora fördelar med den nya lag regeringen vill införa:

  1. Det kommer med all sannolikhet göra att färre personer får betalningsanmärkningar, vilket i sin tur gör att färre drabbas av utfrysning när det gäller lån, hyreskontrakt och abonnemang.
  2. Folk som har haft svårt att betala får en sista chans att göra det innan de får en anmärkning. Och slarvpellar och folk som helt enkelt struntat i att betala fast de kunnat göra det kanske får sig en tankeställare och reglerar sin skuld tillslut.
  3. Kreditupplysningarna blir bättre eftersom de då speglar gäldenärens betalningsvilja och betalningsförmåga bättre, anser regeringen. Det kan vi hålla med om för det är ju dumt om en person får en betalningsanmärkning även om skulden betalas direkt. Då ser det ju ut som att personen inte haft tillräcklig god betalningsvilja eller betalningsförmåga trots att personen faktiskt hade både betalningsvilja och betalningsförmåga.

4 februari 2018

Kommer räntetaket minska överskuldsättningen ytterligare?

I gårdagens Svenska Dagbladet (18 jan 2018) utryckte Janne Åkerlund, skuldförebyggare hos Kronofogden, sin glädje över att politikerna äntligen ”satt ned foten” och planerar att införa ett ränte- och kostnadstak för snabblån och andra högkostnadskrediter. Detta skedde ungefär samtidigt som Kronfogden presenterade ny statistik som visade att allt färre personer har skulder hos Kronfogden. Entusiasmen inför framtiden är alltså stor även om det finns en del orosmoln på himlen, som du kan läsa mer om längre ner på denna sida.

Det är inte så konstigt att Kronofogden tycker att det är bra med ett räntetak eftersom de antar att det här kommer att minska överskuldsättningen och att färre snabblåneärenden kommer att hamna hos dem. Men frågan är om det verkligen kommer att bli så mycket bättre. Visst låter det vettigt med ett räntetak och kostnadstak men det är inte alls så säkert att det kommer att leda till minskad överskuldsättning och att färre låneärenden kommer att hamna hos Kronofogden.

Risk för motsatt effekt

I ett tidigare blogginlägg förklarade vi att ett räntetak inte nödvändigtvis behöver göra lånekostnaderna lägre och det är inte heller säkert att det minskar överskuldsättningen. Det som kan hända om ett räntetak införs är:

  • Långivare som erbjudit smslån med några månaders löptider börjar erbjuda årslån istället, alltså lån som har en löptid på ett eller flera år.
  • Dessa långivare kommer förmodligen att sätta sin ränta precis vid räntetaket, runt 40 %. Okej, det är mycket möjligt att flera långivare kommer att erbjuda en ränta runt 30 % eftersom det redan finns rätt många snabblån med en löptid från 1 år och uppåt som har en sådan ränta, de vill ju säkert kunna konkurrera med dessa.
  • En del långivare kommer också att höja sina lånebelopp så att de fortsätter att få en bra profit.
  • Det här kommer att göra att den slutliga lånekostnaden inte alltid kommer att bli lägre än vad den är idag, dels för att löptiden blir längre, dels för att fler svenskar kommer att låna mer än vad de annars kanske skulle ha gjort.
  • Många av de som inte kan betala för sina lån kommer överlag att ha en större skuld än vad de annars skulle ha haft, vilket kan förvärra överskuldsättningen på grund av smslån.

Räntetak förvärrade skuldsättningen i Finland

Vi har vid ett flertal tillfällen skrivit lite om Finland för att försöka dra en slutsats om hur det kommer att gå i Sverige efter att räntetaket införs. Finland införde ett räntetak 2013 för krediter på max 2000 Euro men tydligen har det inte alls förbättrat situationen när det gäller överskuldsättning.

På YLE:s (den finska motsvarigheten till Sveriges SVT) hemsida den 10:e januari 2018 möttes vi av rubriken ”Skuldsattas skulder blir allt större”. Vi vet att vi har skrivit om finländarnas skuldproblem förr, precis som YLE har gjort gång på gång, men det är värt att ta upp igen eftersom räntetaket fem år efter att det infördes inte alls har förbättrat situationen i Finland. Så här kan man i alla fall sammanfatta YLE:s artikel:

  • Skulderna har ökat år för år bland de överskuldsatta, enlig Garantistiftelsen som försöker hjälpa dem.
  • Bland de som ringde Garantistiftelsens stödtelefon var den genomsnittliga skulden 6000 Euro (ca 60 000 kr) större än för fem år sedan. Idag är snittskulden nästan 29 000 Euro. Det här är lite intressant eftersom den genomsnittliga skulden var mycket lägre innan räntetaket infördes för fem år sedan, vilket naturligtvis är hemskt för de drabbade.
  • För fem år sedan fick de som tog alltför många snabblån snabbt betalningssvårigheter, men den totala skulden var mindre och lättare att bli av med.
  • Idag, när Finlands snabblån blivit större på grund av räntetaket, är det desto fler som tar stora snabblån. Det här gör att många som inte klarar av att betala tillbaka på sina lån ofta har en betydligt större skuld än vad folk hade för 5 år sedan.

Ja, vad kan man dra för slutsats av det här? Förmodligen att det svenska räntetaket inte heller kommer att vara någon mirakelkur mot skuldsättning på grund av smslån. Å andra sidan är det en mycket liten del av den totala skulden hos Kronofogden som består av smslåneskulder, ca 0,16 % närmare bestämt.

Goda och dåliga nyheter från Kronofogden

Igår (18 jan 2018) presenterade Kronofogden ny statistik angående skulder hos Kronofogden som också är relevant för denna artikel. Så här ser denna statistik ut i korthet:

  • Antalet personer som har en skuld hos Kronofogden har minskat. År 2017 var antalet skuldsatta 417 693 stycken, vilket var det lägsta antalet sedan 1991. 2016 var det 423 184 stycken och 2015 var det 427 734. Det här är alltså en minskning på dryg 10 000 personer på två år. Orsaken anses vara skuldsaneringar och en god svensk ekonomi. Det var den goda nyheten.
  • Det totala skuldbeloppet hos Kronofogden har ökat från drygt 72 390 000 000 kr (år 2016) till ca 78 732 000 000 kr (2017). Det är alltså mer än 6 miljarder på ett enda år, men naturligtvis har det inte så mycket med smslån att göra, utan det är framförallt bolånen och skulderna till staten som är de största bovarna. Detta är den dåliga nyheten. En annan dålig nyhet är att 100 000 personer fick sin första skuld registrerad hos fogden förra året, men det var alltså fler som blev av med sina skulder eftersom antalet personer sjunkit.

Vi på Snabblan24.nu kan dra en viss slutsats av denna statistik. Det är inte de små lånen som är det största problemet i det här landet, om så vore fallet skulle inte antalet personer med ärenden hos Kronofogden vara den lägsta på 26 år eftersom smslån inte kom till Sverige förrän 2006. I sådana fall hade antalet personer hos Kronofogden varit den lägsta sedan typ 2005, inte sedan 1991, men situationen hos Kronofogden var faktiskt värre åren precis innan smslånen kom till Sverige.

Det är således de stora lånen (och skulder till staten) som är det största problemet, och hur kommer det då att se ut när dagens små smslån omvandlas till större snabblån med effektiva räntor på 30 – 40 % som betalas tillbaka under flera år? Kanske kommer situationen förvärras istället för att förbättras. Låt oss hoppas att det inte blir så.

19 januari 2018

1 2 3 5