Snabblånebranschen håller redan på att förändras

I september kommer som bekant ett räntetak införas för så kallade högkostnadskrediter, det som i vardagsmun kallas för snabblån, smslån och onlinekrediter, men redan nu är branschen i full gång med att ändra på sina krediter.

Det som håller på att hända är att de riktigt små lånen på någon tusenlapp mer eller mindre håller på att försvinna, liksom de riktigt korta löptiderna på bara några veckor eller någon månad. Utöver det har flera långivare börjat erbjuda flexibla krediter med en viss kreditlimit istället för vanliga snabblån.

Orsaken till det är att det kommande räntetaket på 40 % (samt referensränta) i effektiv ränta gör att riktigt små krediter med korta löptider inte blir lönsamma. Om ett kreditbolag t ex skulle låna ut 1000 kr i en månad skulle lånekostnaden endast bli ca 33 kr och inget kreditbolag skulle kunna överleva på det.

Förmodligen kommer majoriteten av dagens snabblåneföretag att finnas kvar men deras produkter kommer inte att se likadana ut som tidigare. Okej, det finns redan idag rätt många kreditgivare som redan klarar räntetaket, men långt ifrån alla. Så hur kommer deras krediter se ut då? Hur kommer krediterna förändras? Jo, det finns två olika strategier som vi på Snabblan24.nu redan har sett:

Snabblånen håller på bli större och får längre löptider

De minsta snabblånen på 500 kr och några tusenlappar försvinner. Vi kommer att se alltfler smslån och snabblån som har ett minsta lånebelopp på 5000 eller 10000 kr, dessutom kommer långivarnas högsta lånebelopp höjas. Det kommer också bli vanligt att den kortaste löptiden blir 1 år, men förmodligen kommer en och annan långivare erbjuda kanske 6 månaders löptid också.  Dessa antaganden har vi gjort tidigare och nu när branschen håller på att förändra sina produkter har det visat sig stämma. Vi ska ge dig ett exempel.

OPR Finance AB lanserade nyligen varumärket OPR Privatlån som erbjuder lån på 10000 – 100 000 kr med en avbetalningstid på 1 – 7 år. Trots lånets storlek är det faktiskt ett snabblån eftersom låntagaren kan få det redan samma dag om ansökan görs innan kl. 13:15 en bankdag. OPR Finance äger även varumärket Everydayplus som erbjuder onlinekrediter, men dessa krediter har en effektiv ränta som är mycket högre än 40 %.

Det var därför som OPR Finance AB lanserade OPR Privatlån vars lån kommer att klara av de nya kraven. Med all sannolikhet kommer OPR Privatlån vara deras stora satsning i höst och vad som kommer att hända med Everydayplus vet vi inte än. Antingen kommer Everydayplus gå i graven eller så måste de ändra på räntesättningen och kanske även lånebeloppen.

På sätt och vis är dessa förändringar bra eftersom snabblånen kommer att få en lägre ränta, men dessvärre kommer det även göra att en hel del låntagare lånar mer än vad de annars skulle ha gjort. Dessutom behöver inte den totala lånekostnaden nödvändigtvis bli lägre eftersom löptiderna är längre.

Smslån omvandlas till onlinekrediter

Den andra strategin som smslåneföretagen använder sig av är att de tar bort de fasta löptiderna och de minsta lånebeloppen och omvandlar sina smslån till onlinekrediter. Istället för att låna ut ett visst belopp under en viss förutbestämd löptid får kunden en kreditlimit och får sedan amortera på det i sin egen takt. Vi har sett flera exempel på det här.

Det bästa exemplet på det här är Viaconto. Fram till september förra året erbjöd de smslån på 500 – 10000 kr med en avbetalningstid på 1 – 3 månader, men det ändrades samma månad. De höjde taket till 12000 kr och erbjöd en flexibel återbetalning. Ni i juni ändrade de sin produkt än en gång. Nu kan du inte låna mindre än 5000 kr men du kan låna upp till 50000 kr. Den effektiva räntan sänktes rejält i samma veva för att de så småningom ska klara av räntetaket. Idag har Viacontos kredit en effektiv ränta på ca 43 – 48 % men den kommer garanterat sänkas ytterligare i september så att den hamnar under taket.

I juni presenterade även Monetti en ny produkt, en onlinekredit på 3000 – 20000 kr som har en årsränta på 39 %. Självklart är det också en anpassning till de kommande reglerna.

Ytterligare ett exempel är Merax som tidigare erbjöd smslån på 5000 – 30000 kr med en löptid på 1 – 5 år. Nu erbjuder de istället en onlinekredit som har kreditlimit på samma belopp och de har strukit den fasta löptiden. Så vad tjänar de på det? Förklaringen är enkel: när folk har tagit en onlinekredit kan de ju utnyttja sin kredit hur länge som helst och det gör att Merax i många år framåt kan tjäna pengar på det. Och ja, deras effektiva ränta är också under 40 %.

Även förändringar här på Snabblan24.nu

Vi förväntar oss betydligt fler förändringar under sommaren eftersom det fortfarande finns massor av långivare som har alldeles för höga effektiva räntor. Det här kommer såklart bidra till stora förändringar även här på Snabblan24.nu. En del långivare som erbjuder smslån med höga räntor kommer förmodligen att försvinna från vårt utbud men nya varumärken kommer troligtvis att dyka upp, OPR Privatlån är ett exempel på det. En del långivare kommer kanske att byta namn medan andra bara förändrar sina produkter. Du kommer alltså att hitta flera stora snabblån och fler onlinekrediter hos oss under sommarens gång.

Vi kommer att göra allt för att hålla denna sida uppdaterad med så korrekt information som möjligt och uppdatera våra jämförelser så snabbt vi kan, allteftersom branschen förändras. Vi är väl förberedda.

18 juni 2018

Fortsatt stora brister på kreditmarknaden

I slutet av mars presenterade Finansinspektionen rapporten Fyra prioriteringar för stärkt konsumentskydd som visar vad FI ska fokusera på under 2018. Det här kan vara intressant att titta närmare på eftersom Finansinspektionens arbete påverkar de flesta av oss, vare sig man ansöker om en kredit, öppnar ett sparkonto eller funderar på att köpa värdepapper.

Det här är FI:s prioriteringar 2018

  1. Motverka överskuldsättning på grund av lån. Det är egentligen denna punkt som är mest intressant för oss på Snabblan24.nu eftersom vi fokuserar på lån, så det här kan du läsa mycket mer om under nästa rubrik.
  2. Granska olämplig rådgivning för finansiella produkter, t ex försäljning av fonder, aktier och andra sparprodukter. Det har visat sig att konsumenten inte alltid rekommenderas den bästa produkten eftersom säljaren får provisioner och kan därför lockas att rekommendera den sparprodukt som säljaren tjänar bäst på. Därför vill Fi införa nya hårdare regler för värdepappersmäklarnas provisioner.
  3. Se till att de som erbjuder finansiella produkter är tydliga med sina avgifter, vilket de inte alltid är idag. Det kan påverka sparandet stort eftersom en hög avgift kan försämra avkastningen avsevärt. Nya regler har redan införts för det här och nu vill FI se att reglerna efterföljs.
  4. Titta närmare på hur den starkt ökande försäljningen av riskfyllda finansiella produkter ser ut och påverkar konsumenten, t ex binära optioner och CFD:er som kan göra att man förlorar en stor summa pengar i ett nafs. FI anser redan nu att binära optioner bör förbjudas och att försäljningen av CFD:er bör stramas åt. Finansinspektionen vill även titta närmare på inlåningskonton utan insättningsgaranti och investeringsbedrägerier.

Fortfarande brister på kreditmarknaden

Okej, nu till det mest intressanta för oss: FI:s granskning av lånemarknaden och överskuldsättningen. Nej, det handlar inte framförallt om smslån och andra snabblån utan ännu mer om bolån och större blancolån (privatlån). FI oroar sig för den växande överskuldsättningen som de menar beror följande

Konsumenter beviljas lån som är för stora eller för kostsamma i förhållande till deras återbetalningsförmåga. Riskerna tar sig dock uttryck på olika sätt för olika typer av lån.

Så hur ser de olika riskerna ut och vad ska Finansinspektionen göra åt detta? Det ska vi kolla in nu.

FI börjar få bukt med bolånen

När det gäller problemet med överskuldsättning på grund av bolån är FI ganska nöjda med sig själva. De skriver i rapporten Den svenska bolånemarknaden (2018) att belåningsgraden för en bostad har minskat tack vara de nya amorteringskraven, den är nu 63 % i snitt, men påpekar också att skuldkvoten är fortsatt hög, den är på 411 %.

Skuldkvoten är hushållets nettoinkomster under ett år i förhållande till hushållets skulder. Om hushållet har en nettoinkomst på 500 000 kr/år och har ett bolån på 2 miljoner kronor är hushållets skuldkvot 400 %. Förvisso påverkar även andra krediter skuldkvoten men den absolut största delen brukar vara bolån för de som äger en bostad.

Finansinspektionen hävdar att deras amorteringskrav, bolånetak och riskvikter för bolån har gjort att många som köper en bostad idag köper billigare bostäder och tar mindre bolån vilket gör att de blir motståndskraftiga mot ekonomiska försämringar. Men FI fortsätter såklart att ha koll på hur det hela utvecklas även om inga drastiska åtgärder är planerade i nuläget.

Stickprov hos kreditinstituten

Det näst största problemet när det gäller överskuldsättning är blancolån som erbjuds av olika kreditinstitut, som vi har skrivit om tidigare. Precis som med smslån misstänker FI att många kreditinstitut som erbjuder stora blancolån fortfarande inte följer reglerna som ska skydda konsumenten. Många beviljas större lån än vad de klarar av och om de inte har råd att betala tillbaka på lånet i tid tillkommer kostnader för indrivning av skulden vilket gör lånet extremt dyrt. Många hamnar i en skuldfälla på grund av detta.

Våren 2017 granskade Finansinspektionen 80 kreditinstitut och det visade sig att den genomsnittliga effektiva räntan låg runt 30 % men en del lån kunde vara betydligt dyrare än så. Det visade sig också att kunderna ofta löste sina lån i förtid med ett nytt större lån med en längre löptid hos samma kreditinstitut. Det här gör det mycket dyrare för kunden i längden men är mycket lönsamt för kreditinstitutet.

I år ska FI därför fortsätta att granska blancolånemarknaden. De ska ta stickprov hos 20 olika banker och kreditmarknadsbolag, stickprov som ska visa hur deras kreditbedömningar ser ut. Då kan de se om kreditinstitutet lånat ut för mycket pengar i förhållande till kundens ekonomiska situation. En rapport om detta kommer att presenteras i juni 2018.

Ska ha koll på snabblånen efter de nya reglerna

När det gäller så kallade högkostnadskrediter (alltså snabblån, smslån och onlinekrediter) kommer Finansinspektionen naturligtvis kontrollera om de nya reglerna för högkostnadskrediter efterföljs. Reglerna införs 1 september och då kommer även ett räntetak på 40 % plus referensränta att införas. Det anser FI vara bra eftersom den genomsnittliga effektiva räntan för sådana här lån var på 345 % år 2017 när de undersökte 27 konsumentkreditinstitut (de som erbjuder smslån och liknande). 17 av dessa 26 konsumentinstitut erbjöd dessutom lån till folk som vill låna pengar med betalningsanmärkningar, vilket FI rynkar på näsan åt.

FI kommer hålla ett extra öga på hur konsumentkreditinstituten kommer att förändra sina produkter när räntetaket införs. De är rädda för att många kommer att försöka kringgå reglerna. Det kanske är sant men det är också mycket troligt att många snabblåneföretag bara kommer att sänka sin effektiva ränta till ca 40 % och erbjuda längre löptider så att deras verksamheter förblir lönsamma.

18 april 2018 

Konsumentverket granskar två snabblåneföretag

Nyligen började Konsumentverket granska två stora aktörer inom snabblånebranschen för att se om de är tillräckligt hårda i sina kreditprövningar, enligt Svenska Dagbladet. Orsaken till det är att aktörerna, 4Finance och Swedish Credit Group, har skickat på tok för många ärenden till Kronofogden. Under 2017 ansökte 4Finance om 2 200 betalningsförelägganden motsvarande 44,7 miljoner kr och Swedish Credit Group 3 700 ärenden motsvarande 37 miljoner kr. Så visst kan vi förstå att Konsumentverket satt dessa företag under lupp.

Kreditprövningarna ska granskas

Konsumentverket har redan begärt att få in en massa information från dessa två snabblåneföretag, framförallt underlagen för deras kreditprövningar. Det är först när dessa underlag granskas som Konsumentverket kan avgöra om de ska varna något, eller båda, av dessa kreditbolag. Skulle det ske kommer de även att få betala en hög straffavgift, men om de överklagar beslutet kommer förmodligen 1 – 2 års domstolsprocess att dra igång. Sånt har skett förr.

Beviljar de verkligen fler smslån än andra?

Men är det verkligen så att 4Finance och Swedish Credit Group är mer slapphänta med sina kreditprövningar än andra snabblåneföretag? Det kan vi såklart inte veta, men vi kan titta på vår egen statistik för att få en vink om det verkar stämma. Vi kan se hur många av de som besökt våra långivare via oss som faktiskt fått ett lån, de ger i alla fall en viss bild om hur läget ser ut.

När det gäller 4Finances två varumärken Vivus och Onea verkar beviljandegraden skilja sig rätt så mycket åt. Det stämmer förvisso att Vivus är bland topp tre av de som beviljar flest smslån, men Onea gör det inte. Ca 20 smslångivare beviljade fler lån än vad Onea gjorde 2017 och det är nästan hälften av alla smslångivare du hittar hos oss.

När det gäller Swedish Credit Group verkar det inte alls stämma att de skulle vara för slarviga med sina kreditprövningar i jämförelse med andra smslåneföretag. De äger fyra varumärken och Kortlån är det varumärke/långivare som beviljar flest lån i förhållande till ansökningar, men även här var det nästan 20 långivare som beviljade fler smslån än vad Kortlån gjorde 2017.

Förvisso är denna statiskt inte 100 % tillförlitlig eftersom det kan hända att det är fler som ansöker om ett lån hos t ex Kortlån än hos andra långivare när de kommer från oss, men det är inte speciellt troligt.

Så varför hamnar det så ovanligt många ärenden hos Kronofogden från just 4Finance och Swedish Credit Group? Det är det svårt att sia om, men det är mycket möjligt att de snabbare skickar ärenden till Kronofogden än vad andra snabblånegivare gör när deras kunder får betalningssvårigheter. Det var ju en av anledningarna att 4Finance uteslöts ur SKEF (läs mer om det nedan). Att så många skulder hamnat hos Kronofogden behöver alltså inte enbart bero på att dessa företag är mer slapphänta än andra när de gör sina kreditprövningar, även om det kan vara så. Det återstå att se.

Sen till en annan viktig fråga: är 5 900 ärenden på 81.7 miljoner kr mycket om man jämför med andra kronofogdeskulder? Egentligen inte med tanke på att de totala skulderna hos Kronofogdemyndigheten är på 66 miljarder kronor, som du kan läsa mer om i det här blogginlägget.

Har varit i blåsväder tidigare

Både 4Finance och Swedish Credit Group har varit i blåsväder tidigare. År 2014 uteslöt SKEF 4Finance för att de använde sig av en affärsmodell som inte fungerade ihop med SKEF:s riktlinjer. Och samma år beslöt Konsumentverket att Grandvik AB (som numera är Swedish Credit Group) skulle förbjudas att fortsätta med sin verksamhet.

Orsaken till att Konsumentverket ville stoppa Grandvik var att de ansåg att Grandviks kreditprövningar hade brister, något Konsumentverket nu alltså vill titta på igen. Som du kanske förstår förbjöds aldrig Granvik eftersom de fortfarande existerar, fast under annat namn. Förvaltningsrätten körde nämligen över Konsumentverkets krav om förbud år 2016, däremot fick Grandvik en varning och fick böta 300 000 kr eftersom rätten ansåg att Grandvik förvisso gjort sina obligatoriska kreditprövningar men att de inte var tillräckligt bra. Dessutom hade problemen rättats till sedan Konsumentverket ville stoppa dem.

Nåja, det är inte bara kreditgivare av snabblån och smslån som granskas precis. Ungefär samtidigt som Grandvik fick sin dom fick även vårt folkkära H&M böta hela 6 000 000 kr för bristfälliga kreditprövningar.

Nu är det bara att vänta och se om Konsumentverket hittar något de kan slå ned på även denna gång, vilket de förmodligen kommer att göra eftersom de ofta ställer ganska höga krav på hur en kreditprövning bör se ut, inte minst när det gäller smslån. Och sedan återstår det att se om Kreditbolagen kommer att överklaga vilket också är mycket troligt.

23 februari 2018

Ny lag mot orättvisa betalningsanmärkningar

Den 17:e januari lämnade regeringen in en remiss till lagrådet som heter ”Ett starkare skydd mot orättvisa betalningsanmärkningar”.  Om lagrådet inte ser några problem med remissen kommer regeringen lämna in en proposition om detta i Riksdagen, och vi på Snabblan24.nu hoppas och tror att lagförslaget kommer att röstas igenom. Och i så fall får vi en ny lag mot det regeringen kallar för “orättvisa betalningsanmärkningar”. Vad det innebär kommer du nu att få se.

Vad innebär lagförslaget?

Idag är det så att skulder som inte betalas i tid efter en eller flera påminnelser riskerar att hamna hos Kronofogden utan att gäldenären (som ska betala skulden) får veta om det i förväg. När skulden väl har hamnat hos Kronofogden registreras en betalningsanmärkning i kreditupplysningsbolagens register, t ex hos UC. Det innebär att gäldenären får dras med denna anmärkning i 3 år även om han eller hon betalar för skulden så fort Kronfogden försöker driva in den. Det är det här regeringen kallar för en orättvis betalningsanmärkning.

Det är extra vanligt att skulder till staten och kommunerna hamnar hos Kronofogden utan varning. Visst brukar det stå i kravbreven, t ex från CSN, att skulden riskerar att hamna hos fogden om du inte betalar men de förvarnar inte när skulden väl gör det. Det finns folk som ligger flera månader efter med sina betalningar till CSN utan att någonting händer, men så plötsligt skickas skulden vidare, utan varning. Men det kan också gå betydligt snabbare än så och det är desto värre om det handlar om en mindre skuld, t ex en skuld för en borttappad biblioteksbok.

Här är ett exempel på hur det kan gå till idag.

  1. Du får en påminnelse och ett hot om att din skuld kanske kommer att skickas till Kronofogden om du inte betalar för den. Dessvärre har du inte råd att betala och hoppas på att du ska få en påminnelse till så du vinner lite tid.
  2. Du får faktiskt en påminnelse till men du har fortfarande inte råd att betala för din skuld.
  3. Förfallodagen för påminnelsen passeras.
  4. Någon vecka senare kan du plötsligt betala för din skuld, men får samma dag ett otrevligt brev från Kronofogden. Det visar sig att din skuld har skickats vidare dit och du har fått ett krav för den.
  5. Du betalar genast det Kronofogden kräver av dig, men dessvärre har du redan fått en betalningsanmärkning eftersom det nu är Kronofogden som driver in skulden.

Det är det här regeringen vill ändra på. De vill helt enkelt att gäldenären ska delges att skulden kommer ett drivas in av Kronofogden och att gäldenären även får en viss tid på sig att betala skulden till Kronofogden innan en betalningsanmärkning registreras hos kreditupplysningsföretagen. Om gäldenären betalar skulden innan tiden löpt ut ska gäldenären inte få någon anmärkning.

Vi ska ge dig ett exempel på hur det kan gå till om regeringens förslag mot orättvisa betalningsanmärkningar blir verklighet:

  1. Du har inte betalat för din skuld trots påminnelser.
  2. Skulden skickas vidare till Kronofogden.
  3. Kronofogden underrättar dig att en skuld nu finns hos dem för indrivning. Du får också en deadline för när skulden måste betalas för att du ska slippa en betalningsanmärkning.
  4. Du betalar för din skuld och så är saken ur världen. Ingen anmärkning registreras på dig. Om du inte betalar i tid, däremot, får du en anmärkning.

Vi på Snabblan24.nu tycker såklart att det här är utmärkt. Det är ju sjukt att en skuld som hamnat hos Kronofogden utan förvarning ger en betalningsanmärkning även om den regleras på en gång.

Fördelar med förslaget

Det finns tre stora fördelar med den nya lag regeringen vill införa:

  1. Det kommer med all sannolikhet göra att färre personer får betalningsanmärkningar, vilket i sin tur gör att färre drabbas av utfrysning när det gäller lån, hyreskontrakt och abonnemang.
  2. Folk som har haft svårt att betala får en sista chans att göra det innan de får en anmärkning. Och slarvpellar och folk som helt enkelt struntat i att betala fast de kunnat göra det kanske får sig en tankeställare och reglerar sin skuld tillslut.
  3. Kreditupplysningarna blir bättre eftersom de då speglar gäldenärens betalningsvilja och betalningsförmåga bättre, anser regeringen. Det kan vi hålla med om för det är ju dumt om en person får en betalningsanmärkning även om skulden betalas direkt. Då ser det ju ut som att personen inte haft tillräcklig god betalningsvilja eller betalningsförmåga trots att personen faktiskt hade både betalningsvilja och betalningsförmåga.

4 februari 2018

Så ska snabblånebranschen skärpas 2018

Redan i mitten av oktober 2016 presenterades utredningen ” Stärkt konsumentskydd på marknaden för högkostnadskrediter”. Utredaren och riksdagsledamoten Johan Löfstrand presenterade ett antal åtgärder som ska strypa snabblånemarknaden och snart kommer det förmodligen bli verklighet.

Lagförslag lagt i Riksdagen

14 november 2017 beslutade regeringen att utredningens förslag skulle skickas ut på lagrådsremiss och 23 januari 2018 lade regeringen en proposition med namnet “Räntetak och andra åtgärder på marknaden för snabblån och andra högkostnadskrediter (Prop. 2017/18:72)”. Om riksdagen godkänner lagförslaget kommer den att börja gälla 1 september 2018.

Allt pekar på att lagförslaget kommer att röstas igenom i riksdagen, vilket du kan se om du läser vår artikel om att det finns en riksdagsmajoritet för förslaget. Och att lag-utkastet skulle stoppas av lagrådet är inte speciellt troligt.

Lagförslaget i korthet

Med all sannolikhet kommer vi alltså få en ny lag för snabblån 1 september 2018 och därför ska Snabblan24.nu ge dig en kortfattad sammanfattning av propositionen.. Denna sammanfattning kan vara bra för dig som inte har lust att läsa igenom det 95 sidor långa propositionen, det är inte speciellt roande, vi lovar. Annars hittar du lagförslaget  i sin helhet på regeringens hemsida, “Räntetak och andra åtgärder på marknaden för snabblån och andra högkostnadskrediter (Prop. 2017/18:72)” heter den. Om du även vill läsa utredningen bakom propositionen hittar du den också på regeringens hemsida under SOU 2016:68.

De viktigaste punkterna som påverkar både dig som konsument och företagen som erbjuder snabblån ser ut så här:

  • Ett räntetak på 40 % (utöver referensräntan) ska införas. Idag har de flesta smslån några hundra procents ränta men det finns även de som har en effektiv ränta som överstiger tusen procent. Tusen procents ränta är knappast försvarbart men det är inte speciellt konstigt att ett smslån på några tusenlappar med 1 månads löptid har några hundra procents ränta eftersom beloppet är litet och det betalas tillbaka så snabbt. Årsränta och effektiv ränta är vilseledande när det gäller korta smslån eftersom de inte läggs upp på ett år.
  • Ett kostnadstak som gör att inget snabblån får kosta mer än vad man har lånat föreslås också införas. Kostnadstaket innefattar inte bara själva lånekostnaderna (ränta plus avgifter som är knutna till krediten) utan även förseningsavgifter, inkassoavgifter och avgifter för betalningsföreläggande. Det här kommer att sätta stopp för de smslångivare som tar ut en alltför hög ränta när de lånar ut en större summa pengar under en lång tid. Det kommer kanske inte göra att dessa långivare försvinner men de blir tvungna att förändra sin produkt på grund av kostnadstaket och räntetaket. Nackdelen med att kostnadstaket även innefattar diverse straffavgifter och inkassoavgifter är att det finns risk för att långivaren skickar ärendet vidare till Kronofogden snabbare. Det gör att många som annars kunde ha fått en avbetalningsplan hos inkasso hamnar direkt hos fogden istället.
  • Det ska bli svårare att förlänga ett smslån, eller en högkostnadskredit som de ofta använder istället för termerna ”smslån” eller ”snabblån”. Det tycker vi på Snabblan24.nu är ganska vettigt eftersom snabblån som förlängs gång på gång kan bli riktigt dyra, även om räntan är på 40 %. Å andra sidan förhindrar det föreslagna kostnadstaket ändå att krediten blir alltför dyr, så egentligen kanske detta förslag är lite överflödigt.
  • Konsumenten måste ha en högre marginal att leva på än idag, efter att lånet är taget. Det här innebär att kunder som tar ett smslån måste ha en bättre ekonomi än vad de behöver ha idag för att få ett smslån. Kreditgivare som inte ser till att deras kunder har goda marginaler kan varnas, straffas och/eller förbjudas.
  • Marknadsföringen av smslån ska bli mer måttfull. Det är även tänkt att snabblåneföretagen måste ha länkar på sin hemsida som leder besökarna till en myndighetshemsida som visar vilka risker det finns med smslån. Detta förslag kanske är bra, men frågan är om det hjälper så mycket eftersom de flesta redan känner till vilka risker de tar när de ansöker om ett smslån trots att de har en dålig ekonomi. Dessutom kommer de andra reglerna minska riskerna i alla fall.

Syftet med dessa regleringar (om de införs) är att stärka konsumentskyddet och det är såklart bra. Snabblånemarknaden kommer nog att överleva det här också även om deras produkter måste förändras, vi får väl se hösten 2018.

14 oktober 2016, artikeln uppdaterad 24 januari 2017

Kommer räntetaket minska överskuldsättningen ytterligare?

I gårdagens Svenska Dagbladet (18 jan 2018) utryckte Janne Åkerlund, skuldförebyggare hos Kronofogden, sin glädje över att politikerna äntligen ”satt ned foten” och planerar att införa ett ränte- och kostnadstak för snabblån och andra högkostnadskrediter. Detta skedde ungefär samtidigt som Kronfogden presenterade ny statistik som visade att allt färre personer har skulder hos Kronfogden. Entusiasmen inför framtiden är alltså stor även om det finns en del orosmoln på himlen, som du kan läsa mer om längre ner på denna sida.

Det är inte så konstigt att Kronofogden tycker att det är bra med ett räntetak eftersom de antar att det här kommer att minska överskuldsättningen och att färre snabblåneärenden kommer att hamna hos dem. Men frågan är om det verkligen kommer att bli så mycket bättre. Visst låter det vettigt med ett räntetak och kostnadstak men det är inte alls så säkert att det kommer att leda till minskad överskuldsättning och att färre låneärenden kommer att hamna hos Kronofogden.

Risk för motsatt effekt

I ett tidigare blogginlägg förklarade vi att ett räntetak inte nödvändigtvis behöver göra lånekostnaderna lägre och det är inte heller säkert att det minskar överskuldsättningen. Det som kan hända om ett räntetak införs är:

  • Långivare som erbjudit smslån med några månaders löptider börjar erbjuda årslån istället, alltså lån som har en löptid på ett eller flera år.
  • Dessa långivare kommer förmodligen att sätta sin ränta precis vid räntetaket, runt 40 %. Okej, det är mycket möjligt att flera långivare kommer att erbjuda en ränta runt 30 % eftersom det redan finns rätt många snabblån med en löptid från 1 år och uppåt som har en sådan ränta, de vill ju säkert kunna konkurrera med dessa.
  • En del långivare kommer också att höja sina lånebelopp så att de fortsätter att få en bra profit.
  • Det här kommer att göra att den slutliga lånekostnaden inte alltid kommer att bli lägre än vad den är idag, dels för att löptiden blir längre, dels för att fler svenskar kommer att låna mer än vad de annars kanske skulle ha gjort.
  • Många av de som inte kan betala för sina lån kommer överlag att ha en större skuld än vad de annars skulle ha haft, vilket kan förvärra överskuldsättningen på grund av smslån.

Räntetak förvärrade skuldsättningen i Finland

Vi har vid ett flertal tillfällen skrivit lite om Finland för att försöka dra en slutsats om hur det kommer att gå i Sverige efter att räntetaket införs. Finland införde ett räntetak 2013 för krediter på max 2000 Euro men tydligen har det inte alls förbättrat situationen när det gäller överskuldsättning.

På YLE:s (den finska motsvarigheten till Sveriges SVT) hemsida den 10:e januari 2018 möttes vi av rubriken ”Skuldsattas skulder blir allt större”. Vi vet att vi har skrivit om finländarnas skuldproblem förr, precis som YLE har gjort gång på gång, men det är värt att ta upp igen eftersom räntetaket fem år efter att det infördes inte alls har förbättrat situationen i Finland. Så här kan man i alla fall sammanfatta YLE:s artikel:

  • Skulderna har ökat år för år bland de överskuldsatta, enlig Garantistiftelsen som försöker hjälpa dem.
  • Bland de som ringde Garantistiftelsens stödtelefon var den genomsnittliga skulden 6000 Euro (ca 60 000 kr) större än för fem år sedan. Idag är snittskulden nästan 29 000 Euro. Det här är lite intressant eftersom den genomsnittliga skulden var mycket lägre innan räntetaket infördes för fem år sedan, vilket naturligtvis är hemskt för de drabbade.
  • För fem år sedan fick de som tog alltför många snabblån snabbt betalningssvårigheter, men den totala skulden var mindre och lättare att bli av med.
  • Idag, när Finlands snabblån blivit större på grund av räntetaket, är det desto fler som tar stora snabblån. Det här gör att många som inte klarar av att betala tillbaka på sina lån ofta har en betydligt större skuld än vad folk hade för 5 år sedan.

Ja, vad kan man dra för slutsats av det här? Förmodligen att det svenska räntetaket inte heller kommer att vara någon mirakelkur mot skuldsättning på grund av smslån. Å andra sidan är det en mycket liten del av den totala skulden hos Kronofogden som består av smslåneskulder, ca 0,16 % närmare bestämt.

Goda och dåliga nyheter från Kronofogden

Igår (18 jan 2018) presenterade Kronofogden ny statistik angående skulder hos Kronofogden som också är relevant för denna artikel. Så här ser denna statistik ut i korthet:

  • Antalet personer som har en skuld hos Kronofogden har minskat. År 2017 var antalet skuldsatta 417 693 stycken, vilket var det lägsta antalet sedan 1991. 2016 var det 423 184 stycken och 2015 var det 427 734. Det här är alltså en minskning på dryg 10 000 personer på två år. Orsaken anses vara skuldsaneringar och en god svensk ekonomi. Det var den goda nyheten.
  • Det totala skuldbeloppet hos Kronofogden har ökat från drygt 72 390 000 000 kr (år 2016) till ca 78 732 000 000 kr (2017). Det är alltså mer än 6 miljarder på ett enda år, men naturligtvis har det inte så mycket med smslån att göra, utan det är framförallt bolånen och skulderna till staten som är de största bovarna. Detta är den dåliga nyheten. En annan dålig nyhet är att 100 000 personer fick sin första skuld registrerad hos fogden förra året, men det var alltså fler som blev av med sina skulder eftersom antalet personer sjunkit.

Vi på Snabblan24.nu kan dra en viss slutsats av denna statistik. Det är inte de små lånen som är det största problemet i det här landet, om så vore fallet skulle inte antalet personer med ärenden hos Kronofogden vara den lägsta på 26 år eftersom smslån inte kom till Sverige förrän 2006. I sådana fall hade antalet personer hos Kronofogden varit den lägsta sedan typ 2005, inte sedan 1991, men situationen hos Kronofogden var faktiskt värre åren precis innan smslånen kom till Sverige.

Det är således de stora lånen (och skulder till staten) som är det största problemet, och hur kommer det då att se ut när dagens små smslån omvandlas till större snabblån med effektiva räntor på 30 – 40 % som betalas tillbaka under flera år? Kanske kommer situationen förvärras istället för att förbättras. Låt oss hoppas att det inte blir så.

19 januari 2018

Riksdagsmajoritet för skärpning av högkostnadskrediter

Vi på Snabblan24.nu har vid upprepade tillfällen skrivit om att regelverket för högkostnadskrediter, t ex smslån, förmodligen kommer att skärpas 1 september 2018. Regeringen tillsatte en utredning om detta för rätt länge sedan och förra hösten (2016) när den var klar föreslog utredningsgruppen att en mängd åtgärder skulle införas, åtgärder som ska strypa marknaden för högkostnadskrediter. Du kan se hur förslagen ser ut i vår artikel om hur snabblånebranschen ska skärpas.

De förslag som utredningsgruppen kom fram till skickades ut till en mängd remissinstanser varav de flesta var positiva till förslagen, men det fanns även de som var mycket kritiska, t ex Advokatsamfundet och Finansbolagens förening (vars medlemmar inte erbjuder smslån). Trots att dessa instanser dissade utredningens förslag var de flesta, som sagt, positiva vilket förmodligen kommer att göra att regeringen vill klubba igenom det här i riksdagen.

Men det är ju så att vår nuvarande regering inte har egen majoritet i riksdagen, så självklart måste fler partier ge stöd för förslaget för att det ska klubbas igenom. Därför är det extra intressant att se vad de andra riksdagspartierna anser om förslaget för högkostnadskrediter.

Vad tycker riksdagspartierna om förslaget?

Nu ska vi lite kortfattat visa dig vad riksdagspartierna anser om utredningsförslaget som förmodligen kommer att omvandlas till en proposition ganska snart. Det ger en vink om proportionen kommer att klubbas igenom i riksdagen eller inte.

Regeringen – ja till förslaget såklart

Regeringen, alltså Socialdemokraterna och Miljöpartiet, var redan från början intresserade av att skärpa reglerna för högkostnadskrediterna, det var ju därför de ville ha en utredning om detta. Och när utredningsgruppen kom med sina åtgärdsförslag har de verkat positiva till förslagen, så självklart kommer regeringen att lägga en proposition om detta.

Vänsterpartiet – ja, men vill skärpa reglerna ytterligare

I motionen 2017/18:3598 (Konsumenträtt) som lades av Lotta Johnsson m.fl., är Vänsterpartiet tydliga med att de kommer att ge sitt fulla stöd för det nya regelverket. De anser emellertid att åtgärderna inte är tillräckliga utan bör skärpas ytterligare längre fram eftersom ”Vänsterpartiet vill få bort snabblånen helt från marknaden” och vill att regeringen snarast bör ”lägga fram ett förslag som innebär att sms-lån och andra snabblån förbjuds”. Vidare skriver de att ”Sverige klarade sig före 2006 alldeles utmärkt utan denna typ av lån” (trots att fler hade skulder hos Kronofogden innan smslånen kom till Sverige).

Moderaterna – ja, men kanske inte till hela propositionen

Moderaten Ewa Thalén Finné m.fl. visar i sin motion 2017/18:3213 att Moderaterna också anser att det finns brister inom snabblånebranschen men är inte fullt lika kritiska som regeringen och Vänsterpartiet. De menar att högkostnadskrediterna bara utgör en mycket liten del av dagens konsumentkrediter och bara utgör 1 % av alla blancolån idag (och tittar man bara på lånesumman utgör smslånen bara 0,16 % av lånebördan i Sverige enligt Finansinspektionens statistik, vår anmärkning). Det finns alltså andra större problem än bara högkostnadskrediter.

I det stora hela är Moderaterna helt med på noterna när det gäller ränte- och kostnadstaket och håller med om att kreditprövningarna måste skärpas. Men de vill emellertid att endast en myndighet ska ha koll på kreditbolagen istället för två som idag (Finansinspektionen och Konsumentverket) vilket de anser blir mer effektivt. De föreslår att endast Finansinspektionen ska ta hand om det här. Förmodligen kommer Moderaterna också rösta ja till regeringens proposition, i alla fall när det gäller vissa delar i den.

Liberalerna – vill se propositionen först

I handlingarna (sid 66) inför Liberalernas landsmöte 17 – 19 november 2017 kan man se att även Liberalerna är kritiska mot smlån och anser att vårdslös kreditgivning bör bemötas. De är däremot inte så speciellt tydliga med hur de vill tackla problemet och skriver att de vill invänta regeringens proposition innan något ställningstagande görs till de enskilda förslagen.

Centerpartiet – ett rungande ja?

Det är ingen tvekan om att Centerpartiet kommer att rösta ja till regeringens proposition. I motionen Konsumenten i centrum 2017/18:3756 skriver de att ”utredningen Stärkt konsumentskydd på marknaden har kommit med ett antal intressanta förslag och måste nu skyndsamt behandlas av regeringen”. Mycket tydligare än så kan det inte bli tycker vi.

SD – ja, men vill inte förbjuda

SD (Sverigedemokraterna) vill också se att krafttag mot ”högkostnadskrediter och så kallade sms-lån”.  Det kan man utläsa i motion 2017/18:984 av Mikael Eskilandersson och Roger Hedlund. Däremot vill de inte strypa smslånen helt. De skriver att ”begränsningen av snabblån/högkostnadskrediter ska alltså vara utformad på ett sådant sätt att det fortfarande går att vid enstaka tillfällen i livet få lån snabbt för att lösa en hastigt uppkommen situation.”

När man läser det här kanske man får känslan av att de inte kommer att rösa ja till propositionen, men så är det inte alls, tvärtom. De skriver att ” En utredning, SOU 2016:68, har föreslagit flera konkreta skärpningar för att komma tillrätta med högkostnadskrediter. Det är nu viktigt att det också leder till faktiska förändringar och inte stannar vid förslag i en utredning.”. Det här innebär förmodligen ett ja till propositionen men ett nej till att förbjuda smslån.

Slutsats – förslaget går igenom

Vi har inte lyckats hitta någon tydlig ståndpunkt hos Kristdemokraterna när det gäller utredningens förslag (trots att de också är kritiska mot smslån). Det är emellertid inte så viktigt eftersom både vänstern och SD med all sannolikhet kommer att rösta på regeringens förslag, och då går det igenom i riksdagen. Och förmodligen kommer fler partier än så rösta ja till propositionen (framförallt centerpartiet), så vad Kristdemokraterna tycker spelar egentligen ingen större roll i sammanhanget.

2 november 2017

Den riskfyllda låga räntan

Den 26:e oktober kommer Riksbanken ge oss besked om ifall reporäntan/styrräntan kommer att förändras eller inte. Det enda vi kan vara säkra på är att räntan på -0.50 % inte kommer att bli ännu lägre, men det är mycket möjligt att den kommer att bli oförändrad ända fram till mitten av 2018 enligt ett pressmeddelande från riksbanken. Det kan tyckas konstigt eftersom inflationsmålet på 2 % är nått och vi befinner oss i en brinnande högkonjunktur som riskerar att drabbas av överhettning. Det normala i en sådan här situation vore att höja räntan så att de ekonomiska hjulen saktar ner lite, så att folk börjar spara lite mer och låna mindre. Men Stefan Ingves menar att det har tagit hela 6 år att nå inflationsmålet och att det vore för riskfyllt att redan nu ändra på penningpolitiken, alltså höja räntan.

De flesta ekonomer är dock överens om att det snart borde vara mer lönsamt att spara eftersom skuldeberget bara växer och för att det annars finns risk för en ekonomisk överhettning som kan ge en alltför hög inflation. Förvisso har alltfler börjat ta mindre (inte färre) bolån sedan det skärpta amorteringskravet för bolån infördes men fortfarande är det full fart på lånekarusellen. Den största orsaken till skuldberget är bolån och sedan blancolån medan smslån endast stod för 0,16 % av svenskarnas lånebörda år 2016, så nej, smslånen är knappast det största problemet sett ur ett makroekonomiskt perspektiv, trots all mediepropaganda.

Vi borde spara istället för låna – så vad gör regeringen?

Skuldberget växer, vår ekonomi riskerar överhettning och inflation och ekonomerna anser att svenskarna borde börja spara mer och spendera mindre, så vad gör regeringen då? Jo, den höjer skatten på sparande! I årets budget föreslås att skatten för sparande på investeringssparkonton och kapitalförsäkringar ska höjas, vilket i stort sett är de enda sparformerna som ger någon avkastning överhuvudtaget idag. Det känns ju helt uppåt väggarna, inte minst i en tid då styrräntan kommer förbli rekordlåg ett tag framöver, vilket gör lån och andra krediter billiga och sparande på sparkonton olönsamt. Det är knappast en vettig väg att gå för att få kontroll på inflationen och svenskarnas skuldberg.

Låga räntor – en större bov än höga

Hur många gånger har man inte hört hur smslånens höga räntor leder till att folk hamnar i skuldfällan, även om det inte riktigt stämmer. För det första så betalar faktiskt de allra flesta tillbaka på sina smslån i tid. För det andra så är det sällan räntan som är den största boven när det gäller lån under 10000 kr (det genomsnittliga snabblånet är på 8200 kr, se Finansinspektionens rapport Konsumentskyddet på finansmarknaden sid 12) som har en löptid på några månader. Om någon t ex lånar 8000 kr och ska betala tillbaka 10000 kr inom tre månader är det sällan bara 2000 kr som saknas om personen inte betalar tillbaka på sitt lån, det är mer som saknas. Det är alltså så att även om lånekostnaderna varit mycket lägre hade personen inte kunnat betala tillbaka på sitt lån i tid.

Ofta handlar det om att löptiden är för kort i förhållande till den summa man lånat eller så har man helt enkelt varit oansvarig med sin ekonomi (det är bara att kolla på TV-serien skuldfällan så ser du), men det är ett helt annat problem och en annan diskussion. Det finns emellertid snabblån, som du hittar här på Snabblan24.nu, som har en löptid på 1 år när det gäller 8000 kr och som trots det är betydligt billigare än de flesta 3-månaderslån, t ex hos Cashbuddy och Goodcash. När det handlar om sådana snabblån är räntan ett ännu mindre problem eftersom räntekostnaderna för dessa 8000-kronorslån bara blir runt en hundralapp i månaden.

Riskabla blancolån

Nej, egentligen är det de låga räntorna som gör att skuldberget i Sverige ökar, det råder det inget tvivel om. Den låga styrräntan gör att bolånen är billigare än någonsin (trots bankernas fina marginaler) och att även privatlånen/blancolånen är billiga. Det här, tillsammans med en aggressiv marknadsföring, har gjort att alltfler tar stora blancolån, det är ju så billigt!

Grejen är att privatlånen, trots den låga räntan, är en mycket större bov än smslånen både när det gäller skuldberget och skuldsättningen. Ett enda blancolån på ca 80000 kr motsvarar ju hela 10 genomsnittliga smslån, och ett blancolån på 400 000 motsvarar 50 genomsnittliga smslån. Och när det handlar om skuldsättning på grund av betalningssvårigheter är det ju mycket svårare att bli av med en skuld på tiotusentals eller hundratusentals kronor än ett litet lån på 5000 – 10000 kr. Det här känner Finansinspektionen till, det här känner alla ekonomer till, men trots det skrivs det i media mest om att snabblånen med sin höga ränta är ett stort problem. Problemet med blancolån skrivs det inte alls lika mycket om.

Inte nog med det, även om de flesta privatlån har en låg ränta så kan lånekostnaderna ändå bli riktigt höga i slutänden. Förklaringen till det är att kreditgivarna ofta vänder sig till Konsumenter som tagit ett eller flera blancolån och erbjuder dem att lösa lånet/lånen i förtid med ett lån som har en lägre ränta och en längre löptid. Det här kan såklart vara frestande för många kunder eftersom lägre ränta alltid klingar bra i folks öron, det känns ju som att man sparar pengar på det. Det är emellertid inte alltid sant eftersom den längre löptiden ofta gör att den slutliga lånekostnaden blir högre än vad den annars skulle ha blivit.

Det här är också ett välkänt problem bland de flesta ekonomer, men trots det vill regeringen tydligen utplåna de små korta lånen som har höga effektiva räntor med sina nya lagförslag, vilket kommer att förvandla dem till små blancolån med en effektiv ränta på max 40 % plus referensränta. Det här kommer förmodligen att öka skuldsättningen i Sverige ytterligare. Vi får väl se om ett år eller två.

20 oktober 2017

Lendo hjälper skuldtyngda kunder

Ovanstående rubrik är lite menad som en provokation och är ett svar på Expressens rubrik ”Lendo gör rekordvinst på skuldtyngda kunder”. Förvisso stämmer det Expressen skriver, det är många skuldtyngda som vänder sig till Lendo för att lösa gamla dyra krediter med ett större lån, men det är inte hela sanningen bakom deras fina vinst på 152 miljoner kronor år 2016.

Det finns massor av kunder med god ekonomi som söker sig till låneförmedlaren Lendo när de behöver ett lån. De gör det dels för att de vill slippa att kontakta en massa banker på egen hand, dels för att de inte vill att massor av kreditupplysningar ska tas på dem. Så det där med att Lendos stora vinst bara hänger på skuldtyngda kunder stämmer alltså inte riktigt, för i sådana fall skulle de inte samarbeta med banker som t ex SEB, Swedbank och ICA Banken eftersom dessa banker sällan accepterar skuldtyngda kunder, framförallt inte om de har betalningsanmärkningar.

Oskälig ränta?

Lendo är en låneförmedlare som vaskar fram lån hos ett stort antal banker och kreditbolag och de effektiva räntorna brukar hamna på 4,95 – 17,55 %. Det Expressen stör sig på är uppenbarligen Lendos högsta ränta på 17,55 % och att de kunder som får denna höga ränta är skuldtyngda. Fast egentligen är det inte så konstigt att folk med sämre kreditvärdighet får en högre ränta än andra, inte minst om de har anmärkningar. Ju större risk banken tar desto högre blir räntan, så har det alltid varit i finansvärlden och så kommer det att förbli. Högriskkunder som behöver ett lån får antingen betala en hög ränta eller så får de inte låna alls. Det är inget konstigt med det.

Skuldtyngda får en chans

Så är det då fel att Lendo även samarbetar med kreditbolag som vänder sig till folk som normalt har svårt att få krediter och som tar en högre ränta? Det tycker inte vi på Snabblan24.nu. Precis som Lendos VD Hanna Neidenmark sa i expressens intervju är räntan ändå lägre än den smslån har och de krediter som kunderna löser har ännu högre ränta. Således gör Lendos samarbetspartners det möjligt för skuldtyngda kunder att sänka sin ränta, vilket i sin tur ger dem en möjlighet att klara av att återbetala sina lån.

Om kunden t ex har flera smslån och/eller andra kortfristiga krediter som kunden har svårt att klara av är det väl ändå bättre att kunna lösa dessa krediter och få en amorteringsplan som kunden klarar av än att skulderna hamnar hos inkasso och tillslut hos Kronofogden istället? Dessutom är dröjsmålsräntorna ofta högre än 17,55 % vilket gör att den skuldtyngde blir mer skuldsatt om skulden hamnar hos inkasso/kronofogden än om den skuldtyngde tagit ett lån via Lendo. Alltså skulle vi vilja säga att Lendo hjälper skuldtyngda kunder istället för att stjälpa dem. För vilket alternativ hade den skuldtyngde annars haft? Förmodligen inget annat än att låta skulden gå vidare till ett inkassobolag och (i värsta fall) tillslut drabbas av ett betalningsföreläggande. Det är ju ingen höjdare precis.

Samtidigt känns det lite konstigt att Lendo anklagas för att tjäna pengar på skuldtyngda kunder eftersom lånet faktiskt inte tas hos Lendo utan hos ett kreditbolag. Visst tjänar Lendo också pengar på detta men kreditbolaget som erbjuder lånet finns ju där vare sig Lendo finns eller inte. Lendo gör bara bolaget mer synbart för kunderna och kunden bestämmer ju själv om han eller hon ska anta erbjudandet eller inte. Det är ju kunden som uppsöker Lendo, inte tvärtom. Behovet finns alltså där och det är knappast Lendos fel.

Kan pressa räntan

Inte heller är det Lendo som bestämmer vilka räntor deras samarbetspartners ska sätta, däremot är det mycket möjligt att de kan pressa räntorna eftersom Lendo har blivit en viktig länk för dem. De samarbetar exempelvis med Moneygo som har en högsta ränta på 19,8 % men trots det är Lendos tak på 17,55 % vilket vittnar om att Lendo faktiskt kan ge sina kunder en bättre deal än vad de annars kanske skulle kunna fått, men inte alltid såklart.

Och det där med att Lendos fina vinstmarginal skulle visa att Lendo inte är speciellt konkurrensutsatt är bara struntprat. Det finns massor av tuffa konkurrenter därute, det är bara att kolla in vår lista över låneförmedlare så ser du det klart och tydligt.

29 augusti 2017

Nu besöker du oss tryggare än någonsin

För två dagar sedan flyttade Snabblan24.nu från http till https vilket innebär att du numera har en säker anslutning när du surfar hos oss. Det innebär att allt du gör hos oss är privat och inte kan följas av andra, t ex hackers. Inte för att det har haft så jättestor betydelse här på Snabblan24.nu eftersom varken du eller någon annan någonsin uppger några känsliga uppgifter hos oss, inga kontonummer, inga användarnamn eller lösenord. Det är ju inte hos oss du lånar utan hos våra samarbetspartners.

Nåja, nu har vi i alla fall installerat ett så kallat ssl-certifikat som gör anslutningen till Snabblan24.nu säker. Alla säkra sajter som har ett ssl-certifikat har en webbadress som börjar med https istället för bara http. Framför webbadressen i webbläsaren ser du också ett lås som visar att sajten är säker. I Google Chrome står det också att sajten är säker innan webbadressen.

Låna och shoppa inte på sajter utan ssl

Om du någon gång besöker en sajt där du ska uppge kortnummer, personnummer, bankkontonummer, lösenord eller användarnamn bör du kolla att den har en webbadress som börjar med https för annars finns det risk att någon hackare kommer över dina känsliga uppgifter. Om sajten inte har ett ssl-certifikat är det okej att fortsätta surfa runt på sidan men du bör aldrig ange några känsliga uppgifter på den. Webbshoppar och sajter som erbjuder lån och likande som saknar ssl bör således undvikas. Men tänk på att det finns sajter som börjar på http men som upprättar en säker anslutning när du fyller i ett formulär, t ex när du ska betala för en produkt eller ansöka om ett lån. Du kan se om det sker direkt i webbläsarens adress fält.

Https visar att du är på rätt sajt

Det finns emellertid ytterligare en fördel med att surfa på en sajt som använder sig av en säker anslutning. Det är att du kan vara helt säker på att du surfar på rätt sajt och att det verkligen är domänägaren som äger sajten. Om en sajt inte har ett ssl-certikat finns det risk att en duktig (och elak) hacker lyckas placera in en kod på sajten som leder besökaren vidare till en annan farlig sajt, utan att besökaren märker det. Sajten kan se likadan ut och om du där uppger några känsliga uppgifter kommer hackaren över dessa uppgifter direkt, det är det som är syftet med plagiatsajten. Så här går det alltså inte att göra om orginalsajtens webbadress börjar med https vilket innebär att den är skyddad av ett ssl-certifikat.

Om vårt säkerhetscertifikat

Det ssl-certifikat vi på Snabblan24.nu använder oss av är utgivet av Comodo RSA Domain Validation Secure Server CA. Comodo är ett av världens största och bästa företag inom internetsäkerhet vilket garanterar att du får en mycket säker anslutning när du besöker oss. I vissa webbläsare, t ex Safari, kan du klicka på låset i adressfältet så kan du själv ta reda på vilket företag som är utgivare av certifikatet.

Som sagt, nu kan du surfa riktigt tryggt på Snabblan24.nu, tryggare än någonsin.

24 augusti 2017

1 2 3 5