Fler skuldsatta men inte coronakrisens fel

Ingen har väl kunnat missa att coronakrisen inte bara orsakat lidande och restriktioner utan även påverkat ekonomin hårt. Och då talar vi både om ekonomin i stort och folks privatekonomi. Många har förlorat sina jobb, blivit varslade och uppsagda. Det borde rimligtvis även ha påverkat folks förmåga att betala sina räkningar, lån och andra skulder. Och det har det garanterat också gjort, men Kronofogden kom dock med goda nyheter tidigare i veckan. 

Än så länge har Kronofogden inte sett att coronaviruset och Covid-19 påverkat antalet krav hos Kronofogden, men de förmodar att de kommer att se en ökning lite längre fram. Det framgår i deras pressmeddelande Allt fler obetalda räkningar hos Kronofogden – men ingen coronaeffektDär får man också veta att antalet krav som skickats till Kronofogden under det första halvåret 2020 har ökat med 11,5 % i jämförelse med samma period året innan.

Därför har ökningen inget med coronakrisen att göra 

Rubriken på Kronofogdens pressmeddelande kanske kan förbrylla lite. Om antalet obetalda räkningar ökar, hur kan de veta att det inte beror på coronviruset? Tydligen är det så att antal krav under det första kvartalet 2020 var betydligt fler än under första kvartalet 2019, men under det andra kvartalet var läget stabilt igen. Och under juli och augusti har antalet krav till och med varit färre än under samma månader året innan. Det här gör att det inte går att se någon coronaeffekt hos Kronofogden, än så länge. Coronakrisen började ju i mars och då var kurvan redan påväg nedåt igen. 

Men fler skuldsatta är att vänta

Det finns dock indikationer på att krisen redan gjort det svårt för många att betala sina räkningar. Enligt en undersökning, gjord av branschorganisationen Svensk Inkasso, är det betydligt fler än vanligt som hört av sig till inkassoföretagen under det andra kvartalet 2020. Fyra av tio inkassobolag uppger att alltfler skuldsatta hör av sig till dem för att hitta lösningar på sina betalningssvårigheter. 

Allt större skulder hos Kronofogden

Även Kronofogden tror att skuldbördan och antal ärenden hos dem kommer att öka på grund av corona med tiden. Det är såklart illavarslande. Dessutom har de sett att de sammanlagda skulderna hos Kronofogden har ökat med 27 % under det första halvåret 2020 i jämförelse med samma period 2019. Kraven har inte bara blivit fler, de har också blivit större, ofta är de på 100 000 – 500 000 kr. Kronofogden menar att de större skulderna framförallt beror på lån utan säkerhet eftersom kraven från bankerna, kreditbolagen och factoringbolag har ökat. 

Kronofogden påpekar att det är svårt för kreditgivarna att få en bra koll på hur låntagarnas skulder egentligen ser ut eftersom det går så snabbt att ansöka om lån idag. Om någon ansöker om flera lån inom några dagar kan det vara svårt för bankerna och kreditbolagen att se det. Kronofogden tycker därför att det är bra att Finansinspektionen tidigare i år förslog en utredning om hur man ska komma till bukt med det här. 

Det är självklart synd att skulderna har ökat så mycket i början av 2020 och att de kommer att öka ytterligare längre fram när coronovirusets effekter börjar synas på allvar. Antalet skuldsatta hos Kronofogden var nämligen färre än på 28 år förra året. Det var historiskt få, men nu är det historiskt många som är skuldsatta istället. 

Färre tar sms-lån

Denna gång kan man inte skylla skuldsättningen på sms-lån och andra snabblån eftersom skuldbeloppen som hamnar hos Kronofogden är så stora. Dessutom infördes ett räntetak för 2 år sedan som gjorde snabblånen billigare och nu under coronakrisen upplever vi att färre tar snabblån än tidigare. Det beror framförallt på följande saker: 

  1. Många kreditgivare som erbjuder smslån har stoppat sin utlåning sedan coronaviruset slog till. Det gör att utbudet av smslån och andra snabblån har minskat. 
  2. Färre beviljas eftersom många har varslats och blivit uppsagda. Ja, många har ju fått en sämre betalningsförmåga och då blir det svårare att få ett lån, även snabblån.
  3. Flera kreditgivare har blivit försiktigare med sin utlåning. Det är ju svårt för dem att veta om en person som är kreditvärdig idag är det imorgon också med tanke på den instabila arbetsmarknaden. 

Så nej, det är knappast snabblånen som ökat skulderna hos Kronofogden i år, det är privatlån och andra skulder som är orsaken till det. 

Publicerad 2020-09-28

Slutet för högräntekonton nära

1 januari 2021 kommer sparkonton som inte skyddas av insättningsgarantin förbjudas. Det tycker vi på Snabblan24.nu är bra. Flera inlåningsföretag som erbjudit sparkonton utan insättningsgaranti har nämligen gått i konkurs, vilket gjort att deras kunder förlorat alla sina sparpengar. Men nu ska alltså sådana sparkonton förbjudas med få undantag. Endast ekonomiska föreningar som har en annan huvudverksamhet ska få fortsätta att erbjuda sparkonton som inte skyddas av insättningsgarantin.

Vilka sparkonton påverkas? 

Idag finns det två olika sorters företag som erbjuder sparkonton, kreditinstitut (banker och kreditmarknadsföretag) och inlåningsföretag. De nya reglerna kommer inte att påverka sparkonton hos företag som driver bankverksamhet, bara sparkonton hos renodlade inlåningsföretag kommer att drabbas. Vi ska nu visa dig varför. 

Dina pengar är trygga hos finansinstitut

Banker och kreditmarknadsföretag räknas som finansinstitut. De har höga krav när det gäller kapital och organisation, och de granskas löpande av Finansinspektionen. Deras konton täcks dessutom av insättningsgarantin. Om ett finansinstitut skulle försättas i konkurs får deras kunder ersättning för alla de pengar de förlorat upp till 950 000 kr från staten. Det här gör att det är säkert att spara pengar hos ett Finansinstitut.

Sparkonton hos inlåningsföretag är osäkra

Inlåningsföretagen har inte alls samma höga krav på sig som finansinstituten och granskas inte löpande av Finansinspektionen. Dessa företag regleras förvisso i Lagen om inlåningsverksamhet men dess regler är inte alls lika hårda som de finansinstituten måste följa. Därför är inlåningsföretagen inte anslutna till den statliga insättningsgarantin. Det är alltså riskfyllt att spara pengar hos ett inlåningsföretag.

Lagen om inlåningsverksamhet försvinner

Nu vill Finansdepartementet att Lagen om inlåningsverksamhet ska rivas upp och förpassas till historien. De vill att alla företag som bedriver inlåningsverksamhet ska ha tillstånd för att bedriva bank- eller finansieringsrörelse. Undantaget för inlåningsföretag som funnits med i Lagen om inlåningsverksamhet ska alltså försvinna. 

Du kan läsa mer om det i Finansdepartementets remiss Stärkt konsumentskydd på inlåningsmarknaden som väntas bli verklighet 1 januari nästa år. 

Undantag för ekonomiska föreningar

Vi på Snabblan24.nu tycker att det är bra att reglerna för utlåningsverksamhet skärps. Tanken är att bara företag med banktillstånd ska få erbjuda sparkonton och det gör att allt sparande kommer att skyddas av insättningsgarantin. Nåja, det här är en sanning med modifikation eftersom det faktiskt kommer att finnas ett undantag för ekonomiska föreningar, t ex HSB och OK. De kommer att få fortsätta att erbjuda sparkonton trots att de inte omfattas av insättningsgarantin och inte har något banktillstånd. 

Finansdepartementet anser nämligen att inlåningsverksamheter som drivs av ekonomiska föreningar är ganska säkra eftersom deras inlåningsverksamhet är underställd den kooperativa verksamheten. HSB:s huvudverksamhet, till exempel, är bostäder och anses därför vara säkrare än renodlade inlåningsverksamheter. 

Vad innebär det här för dig? 

Så här kommer den nya lagen påverka ditt sparande:

  • Den nya lagen kommer att göra ditt sparande säkrare när nästan alla sparkonton kommer att skyddas av insättningsgarantin. Om du däremot har mer än vad insättningsgarantin täcker på en och samma bank förlorar du det belopp som överstiger 950 000 kr. Det finns dock några undantag. Det är om du t ex precis sålt ditt hus eller fått ett stort arv, då kan du få högre ersättning. 
  • Högräntekonton kommer att försvinna. Idag finns det inlåningsföretag som erbjuder sparkonton med räntor upp till drygt 6 % trots att styrräntan är 0 % idag. De kommer att försvinna nästa år. Det kanske är lite tråkigt för dig som vill tjäna bra på ditt sparande, å andra sidan riskerar du inte att förlora dina sparpengar heller.  
  • Om du sparar pengar hos en stark ekonomisk förening kommer allting vara som vanligt. Dina pengar är inte skyddade av insättningsgarantin men risken att du förlorar dina sparpengar är mycket liten.

Snabblån kan också påverkas

De nya reglerna kan även i viss mån påverka snabblånebranschen något. Idag finns det ett inlåningsföretag som heter 4Spar som ägs av 4Finance Group. 4Finance group äger även varumärkena Vivus och Onea som erbjuder snabblån. 

De pengar som placeras på 4Spars sparkonton används för 4Finance expansion, vilket i praktiken betyder att de pengar folk sparar används för utlåning, t ex hos Vivus och Onea. Eftersom 4Spar kommer att bli tvungna att lägga ner sin verksamhet blir det mindre pengar i 4Finances kassa. Det borde rimligtvis innebära att det kommer att finnas mindre pengar att låna ut vilket gör att färre snabblån kommer att beviljas.

Nåja, det här är bara spekulationer. 4Finance är verksamma i 16 länder så det är inte så säkert att nedläggning av ett enda inlåningsföretag i Sverige gör någon större skillnad. Det kan dock vara någon som är bra att veta om man brukar ta snabblån eller smslån.

Fler källor:

Finansinspektionen – Inlåningsföretag

Finansinspektionen – Tänk på detta innan du sätter in pengar i ett inlåningsföretag

Konsumenternas – Inlåningsföretag och sparkassor

Publicerad 2020-09-19

Coronakrisens vinnare

Samtligt som massor av företag har tappat en stor del av sin omsättning eller försatts i konkurs finns det en hel del företag som gynnats ekonomiskt av coronakrisen. Egentligen är det lite överdrivet att kalla företagen för coronakrisens vinnare, för ingen är vinnare i dessa tider. Coronaviruset skördar massor av liv även i Sverige och varje dödsfall är en tragedi som drabbat många. Ekonomin är i fritt fall och arbetslösheten ökar lavinartat. Riksbanken tror att 7 – 10 % av BNP kommer att gå förlorad på grund av coronakrisen och arbetslösheten riskerar att hamna över 10 %.

Trots det här finns det alltså företag som ökat sin omsättning rejält på grund av coronaviruset. De är coronakrisens ekonomiska vinnare, för när det gäller allt annat är de nog inga större vinnare de häller. Även dessa företags ägare och anställda påverkas ju till vardags av coronaviruset. Inte heller de är immuna mot viruset och deras vardag påverkas också. En del av dem kanske själva har drabbats av coronaviruset eller någon anhörig till dem. Kanske har de också förlorat på börsraset eller förlorat pengar på en inställd utlandsresa.

Nej, ingen är en riktig vinnare i dessa coronatider, men vi ska trots det visa dig några exempel på branscher och företag som tjänat på krisen, i alla fall på kort sikt. Och nej, det är inte kreditbolagen precis. Många av dem har drabbats negativt. Du kan läsa mer om det i vår artikel om kreditbolag som stoppar utlåning på grund av coronakrisen, vilket framförallt gäller kreditbolag som erbjuder smslån och snabblån.

Åtta vinnare i coronakrisen

1. Netflix

Streamingstjänsten Netflix fick 16 miljoner nya kunder under första kvartalet vilket var dubbelt så många som förväntat. Och då är inte coronakrisen över än precis. Det är såklart inget konstigt att folk tittar mer på filmer och tv-serier i dessa tider när så många i världen drabbats av karantänsregler och isolation. Även andra streamingtjänster har gynnats.

Det är dock inte så säkert att Netflix kommer att vinna på coronakrisen i längden. Netflix, som även producerar massor av TV-serier och filmer har pausat sina produktioner på grund av coronaviruset. Det gör att planerade filmer skjuts fram och att TV-serierna drabbas av avbrott. Det är knappast bra. Samma sak gäller för HBO.

2. Ljudböcker

Ljudboksföretagen Storytel och Bookbeat har ökat sina intäkter rejält i år. Antalet abonnenter hos Storytel har ökat markant och Bookbeat ökade sina intäkter med 79 % under första kvartalet 2020. Allt hemmasittande har uppenbarligen även fått folk att lyssna mer på ljudböcker.

3. Onlinecasinon

Även spelandet på onlinecasinon har ökat markant under coronakrisen på grund av allt hemmasittande. Men casinonas glädje över de ökade intäkterna kan bli kortvarig. Det ökade spelandet har gjort att Spelberoendes riksförbund och Folkhälsomyndigheten varnat för att spelberoendet riskerar att öka i Sverige.

Regeringen har därför föreslagit att stärka skyddet för de som spelar på onlinecasinon. Spelare ska inte kunna sätta in mer än 5000 kr per vecka på sitt spelkonto och casinona ska inte få erbjuda bonusar som är större än 100 kr. De ska även bli obligatoriskt för spelarna att begränsa sin inloggningstid.

Det här kommer förmodligen påverka onlinecasinona negativt. Frågan är om insättningsgränsen på 5000 kr/vecka kommer göra så mycket nytta eftersom det bara är att spela vidare på ett annat casino när den är uppnådd, dessutom är ju över 5000 kr ganska mycket redan från början.

4. ATG

Statliga Svenska Spel har drabbats hårt av inställda matcher och andra inställda tävlingar som folk brukar spela på. Desto bättre går det för ATG eftersom travtävlingarna fortfarande pågår. En del som spelat mycket på sportspel hos Svenska Spel verkar ha börjat spela mer på hästar hos ATG på grund av krisen.

5. Internethandeln

Många e-handelsshoppar har också ökat sin omsättning. Naturligtvis beror det på att folk vill få varorna hemlevererade, eller till sitt närmsta utlämningsställe, istället för att gå omkring bland folk i affärerna. Framförallt så har e-handeln för livsmedel ökat drastiskt.

6. Småhandlare i livsmedelsbranschen

Livsmedelsbutiker i mindre orter har också fått ett uppsving då alltfler handlar nära hemmet. Eftersom många är hemma från jobbet tenderar de att gå till närmsta livsmedelsbutik istället för att handla någon annanstans, t ex på vägen hem från jobbet eller på den större orten där de arbetar.

7. Vissa lågpriskedjor

Varuhuskedjor som Rusta och Biltema har också blivit coronakrisens vinnare, i alla fall på kort sikt. När coronapandemin slog till gynnades Rusta av hamstringsvågen eftersom de säljer sånt som har med hemmet att göra, t ex tvål, toalettpappar och handsprit. Efter några veckor ökade efterfrågan på träningsutrustning, heminredning och målarfärg. Biltema upplevde också ett uppsving eftersom de också säljer många produkter som har med hemmet att göra.

Både Rusta och Biltema är dock försiktigt optimistiska eftersom de vet att de i längden också kan skadas ekonomiskt av pandemin. Det finns risk för att deras underleverantörer får ekonomiska problem och kanske till och med försätts i konkurs.

8. Försäljning av nischade produkter

Naturligtvis har handlare, både fysiska butiker och e-handlare, som säljer produkter som har med själva coronaviruset att göra ökat sin omsättning av dessa produkter, t ex munskydd, handskar och handsprit. Även medicinteknikföretaget Getinge har gått bra, deras aktie steg med 8 % samtidigt som börsen backade. Även sånt som har med det ökade hemmasittandet att göra, t ex tv-apparater, motionscyklar och högtryckstvättar, har sålt bra under krisen.

Som sagt, en del ekonomiska vinnare i denna coronakris kan i längden bli förlorare de också. Netflix och HBO kan få stora problem på grund av framskjutna film- och tv-serieproduktioner och butiker för att deras underleverantörer kanske går omkull, men vissa vinnare kanske förblir vinnare. En del konsumenter som aldrig handlad livsmedel på nätet tidigare kanske vänjer sig med det och fortsätter att göra det eftersom det är bekvämt. Och streamingtjänsterna och ljudboksföretagen kanske lyckas behålla en ansenlig del av sina nya abonnenter. Tiden får utvisa.

Ta vara på er och följ Folkhälsomyndighetens rekommendationer!

Publicerad 2020-04-29

Kreditbolag stoppar utlåning på grund av Covid-19

På grund av Coronaviruset och sjukdomen Covid-19 har flera kreditbolag som erbjuder snabblån och sms-lån stoppat sin utlåning. Det är såklart bara en bagatell i sammanhanget, med så mycket lidande och rädsla som drabbar många av oss, men eftersom vi på Snabblan24.nu bevakar finansbranschen tycker vi ändå att vi bör informera om det här.

Långivare som stoppat utlåning av snabblån

Än så länge (29 mars 2020) är det sju långivare som stoppat sin utlåning, åtminstone tillfälligt. Dessa långivare handlar det om:

  • Nanokredit
  • Nanoflex
  • Cashrepublic
  • Risicum
  • Lånbutiken
  • Everydayplus
  • Euroloan

Det kanske låter mycket med hela sju långivare som stoppat sin utlåning på grund av Covid-19. Riktigt så illa är det inte egentligen eftersom det bara är fyra ägare som ligger bakom dessa långivare och det är Na No Invest & Finans AB, Risicum Capital AB, OPR Finans AB och Mash Sweden AB.

Vad händer nu?

Nu kanske du undrar om ovanstående långivare någonsin kommer att börja låna ut pengar igen eller om de kommer att slå igen. Det kommer vi att spekulera om nu och även visa dig vad som gäller om du redan har ett snabblån eller smslån hos någon av dem. Vi kan dock informera dig på en gång om att du ska fortsätta att betala tillbaka på ditt lån precis som vanligt om du redan lånat hos dem.

Det här gäller för Nanokredit, Nanoflex och Cashrepublic

Na No Invest & Finans AB ligger bakom varumärkena Nanokredit, Nanoflex och Cashrepublic. På sina hemsidor informerar de sina besökare om att de stoppat sin utlåning på grund av situationen i omvärlden. Kunder som redan har lån hos dem uppmanas att fortfarande betala tillbaka på sina lån.

Om du redan har tagit ett lån hos Nanokredit eller Nanoflex och har några frågor angående återbetalningen kan du kontakta dem per telefon om du tog ditt lån innan 2019-10-10. Om du tog lånet senare ska du kontakta Arvato Finans per mail (faktura.se@arvato.com) eller telefon (0340-66 44 44). Skulle du tagit ett lån hos Cashrepublic innan 2020-03-19 kontaktar du Cashrepublic annars kontaktar du också Arvato Finans.

Vi vet dock inte om Na No Invest & Finans bara tillfälligt pausat sin utlåning och återkommer när krisen är över.

Det här gäller för Risicum och Lånbutiken

Risicum och Lånbutiken, som ägs av Risicum Capital AB, har som sagt också stoppat sin utlåning. När du besöker deras hemsidor ser allt dock ut som vanligt. Där finns ett reglage där du kan välja hur mycket du vill låna, men om du klickar på ”ansök här” står det att ”tjänsten är för tillfället ur bruk”.

De som redan har ett snabblån hos Risicum eller Lånbutiken ska fortsätta att betala tillbaka på det. Vid frågor kontaktar du dem per mail eller telefon.

Förhoppningsvis kommer Risicum och Lånbutiken igång med sin utlåning igen inom snar framtid. De har ju trots allt sagt att de bara tillfälligt har tagit sin tjänst ur bruk. Vi har också fått information om att de ska öppna upp en ny tjänst mycket snart och hoppas att det stämmer. Vi kommer naturligtvis ha full koll på det.

Det här gäller för Everydayplus

Everydayplus, som ägs av Mash Sweden AB, har kvar sitt reglage för hur mycket man kan låna och här finns ingen information om att de inte lånar ut pengar längre. I praktiken kan du ändå inte låna pengar här eftersom de tagit bort knappen som leder dig till deras ansökningsformulär. Så nej, du kan inte göra en ny ansökan hos Everydayplus.

Vi har hört att Everydayplus systerlångivare OPR privatlån inte lånar ut pengar längre på grund av coronaviruset och Covid-19, men vi är inte helt säkra på att det stämmer. Deras hemsida är helt intakt med ett tillgängligt ansökningsformulär och det finns inget på deras hemsida som informerar oss om att de upphört med sin utlåning.

Om du redan har ett smslån hos någon av dessa långivare ska du såklart fortsätta att betala tillbaka på det, precis som vanligt.

Det här gäller för Euroloan

Euroloan, som ägs av Mash Sweden AB, är desto tydligare med att de slutat med sin utlåning. Om du besöker deras hemsida möts du av ett popup-fönster som informerar besökaren om att all utlåning just nu är pausad. Om man redan är kund hos dem loggar man dock in på deras hemida och betalar tillbaka om vanligt.

Förmodligen kommer Euroloan snart tillbaka på banan igen eftersom de ”tillfälligt pausat” sin utlåning. Och om du redan har en kredit hos dem betalar du tillbaka i vanlig ordning.

Varför slutar kreditbolagen med sin utlåning?

Vi är inte helt säkra på varför vissa kreditbolag har stoppat sin utlåning medan andra kör på som vanligt. Vi kan alltså bara spekulera när det gäller det här (och när vi tagit reda på de exakta orsakerna kommer vi naturligtvis informera er om detta). Det kanske kan bero på det här:

  • I dessa hemska tider med stor ekonomisk oro kan vissa kreditbolag kanske få svårt att få tag i kapital som de kan låna ut. Många bolag som sitter på likvida medel håller hårt i dem just nu eftersom de är oroliga för deras ekonomiska framtid. Dessutom strömmar det ut massor av pengar från Riksbanken (i form av lån) till företag som är i akut behov av pengar, vilket kan göra att det blir brist på pengar i andra sammanhang.
  • Eftersom många människor riskerar att bli arbetslösa kan det vara vanskligt att låna ut pengar. Även om kreditbolaget lånar ut pengar till någon som har jobb och verkar ha en stabil ekonomi är det inte säkert att situationen är densamma om bara några dagar.
  • Det kan vara svårt för kreditbolagen att få en bra bild av ansökandens ekonomi i nuläget och därför är det svårt att göra en vettig kreditbedömning. Det finns också risk för att folk som precis förlorat jobbet, eller som vet att de snart kommer att göra det, gör en ansökan utan att nämna det. I sådana lägen blir det mycket svårt för kreditbolaget att få reda på det.
  • Företag som inte har så god ekonomi riskerar att gå omkull som situationen är idag och då är det inte läge att köra på som vanligt. Det finns dessutom många bolag som placerar kapital i aktier och som du säkert känner till har börsen gått ner rejält under den senaste tiden. Det här behöver förvisso inte alls gälla de kreditbolag som upphört att låna ut pengar på grund av Covid-19.

Men som sagt, det här är bara spekulationer.

Några avslutande ord

Vi på Snabblan24.nu anser egentligen att det här med att vissa kreditbolag slutat låna ut pengar bara är en petitess med tanke på alla hemska tragedier som händer i Sverige och i stora delar av världen.

Alla upplever vi en hemsk tid med stort lidande just nu. Och den dag det hemska coronaviruset och den hemska sjukdomen Covid-19 försvunnit har vi en riktigt tuff tid framför oss. Världsekonomin kommer att vara hårt drabbad och många människors vardag kommer att bli mycket tuffare. Fler företag kommer att gå omkull och arbetslösheten kommer att öka. Och för att inte tala om hur hårt statens ekonomi kommer ha drabbats, det kommer också att påverka oss. Vi vill inte låta som några domedagsprofeter, en dag kommer allt bli bättre igen, var så säker, men det är såklart en klen tröst för de som inte är med oss längre och deras anhöriga.

Och kom ihåg: Håll avstånd, res inte runt i Sverige eller världen om det inte är absolut nödvändigt, rör dig inte bland en massa människor i onödan, ha kontakt med dina nära och kära (framförallt de äldre) per telefon om ni inte bor under samma tak och hjälp andra i den mån det går utan att riskera att smitta andra. Vi vet att dessa uppmaningar kan kännas tjatiga, men de är grymt viktiga.

2020-03-29

FI vill att kreditupplysningarna samordnas

Som du säkert känner till finns det många som väljer att ansöka om lån utan UC för att kreditupplysningsförfrågan inte ska synas i UC:s register. Det är ju så att en förfrågan som görs hos kreditupplysningsföretaget Bisnode inte syns hos andra kreditupplysningsföretag, t ex UC eller Creditsafe. Och förfrågningar som görs hos UC syns inte hos Creditsafe och Bisnode och så vidare.

Fördelen med det här är att du som gör en ansökan hos ett kreditbolag som använder sig av Bisnode eller Creditsafe inte försämrar din kreditvärdighetsscore hos UC. Det i sin tur gör det enklare för dig att få ett banklån eftersom bankerna tar sina kreditupplysningar hos UC. Om du hade haft många förfrågningar på dig hos UC hade det inte sett bra ut i bankernas ögon. Dessutom syns inte alltid alla skulder en låntagare har hos de olika kreditupplysningsföretagen, enligt Finansinspektionen.

Så kommer bankerna se alla dina skulder

Det här vill nu finansinspektionen råda bot på, något de visar i sin nya konsumentskyddsrapport för 2020.  De vill att regeringen tillsätter en utredning som ”överväger införandet av en ordning som möjliggör för kreditgivare att få en helhetsbild av konsumenters skulder”.

Kort och gott vill de att bankerna och kreditbolagen ska kunna vända sig till en aktör som redogör för låntagarnas alla skulder. Det ska inte spela någon roll vilket kreditupplysningsföretag kreditgivarna samarbetar med, de ska alltid kunna ta reda på hur många krediter och hur stora skulder deras ansökanden har. Eller snarare, Finansinspektionen vill att alla kreditgivare ska vara skyldiga att ta reda på det.

Det här kan ske på två sätt:

  1. Informationskrav mellan kreditupplysningsföretagen. Det innebär att alla kreditupplysningsföretag måste dela information med varandra. Enligt kreditupplysningslagen får kreditupplysningsföretagen dela information redan idag, men det är inget tvång.
  2. Införande av nya aktörer som håller reda på samtliga lån, krediter och andra skulder samtliga privatpersoner i Sverige har. Denna info inhämtas från samtliga kreditupplysningsföretag och eventuellt andra instanser.

Det finns även två saker till Finansinspektionen vill förbättra och det är:

  • De vill att alla kreditbolag ska vara skyldiga att rapportera samtliga lån som tagits hos dem, och även om skulden säljs vidare ska den registreras. Tydligen finns det brister när det gäller det här.
  • De vill att bankerna ska få bättre bild av vad du tjänar just nu, inte bara se din senaste deklarerade inkomst.

Syftet med allt det här är att konsumenten ska skyddas mot att lockas ta lån som de egentligen inte klarar av att betala tillbaka. De vill således minska överskuldsättningen i Sverige. Enligt kammaråklagare Kjell Jannesson kan folk idag ta lån på 1,5 till 2 miljoner kronor trots att de inte tjänar så mycket. Det skulle förmodligen inte ske speciellt ofta om bankerna och kreditbolagen fick en bättre bild av deras ansökandens ekonomi. Det är i alla fall tanken.

Onödigt att ansöka om lån utan UC?

Om kreditupplysningsföretagen kommer att tvingas dela information med varandra så kanske det inte är någon idé att ansöka om lån utan UC längre? Då ser ju UC ändå att man ansökt om ett lån? Nja, det är inte säkert.

I Finansinspektionens rapport står det så här om kreditupplysningarna:

I vissa fall saknas uppgifter om konsumentens tidigare krediter. I andra fall finns bara uppgift om krediter och förfrågningar hos de kreditgivare som upplysningsföretaget ifråga har som kunder. FI ser därför ett behov av att regeringen tillsätter en utredning om ändringar i lagstiftningen som gör att kreditgivare genom en extern källa kan få en sammantagen bild av konsumenters befintliga krediter.

Förvisso berör de problemet med förfrågningarna men det står ingenting om att de vill att denna information ska delas med andra. Det står bara att de vill att en extern källa (t ex kreditupplysningsföretag) ska ge en sammantagen bild över konsumenternas skulder. Men det är inte alls omöjligt att utredningen kommer fram till att även denna information ska delas. Och i sådana fall kommer det inte finnas någon som helst anledning att ansöka om lån utan UC längre.

Bristfälliga kreditprövningar: Bedragare kom över 90 miljoner kronor

Finansinspektionens Konsumentskyddsrapport är högaktuell idag, inte minst för att en man (som ibland kallas för ”Ferrarimannen” i media) står inför rätta efter att ha lurat till sig nästan 90 miljoner kronor. Nästan hela summan kom han över genom att lura 96 människor att låna ut pengar till honom. Och de han lurade tog lån för att kunna låna ut pengarna åt honom.

Mannen lyckades övertyga folk att investera pengar i hans verksamhet och han lovade att ta hand om bankens räntor och betala tillbaka allt inom ett halvår. Dessutom skrev tre bankmän hos Sparbanken rekommendationsbrev som visade att Ferrarimannen var en seriös affärsman. Det kanske inte är så svårt at bli lurad då. Men allt var, som sagt, bara en bluff. Mannen hade aldrig tänkt att betala tillbaka pengarna och levde ett lyxliv på pengarna.

Det som var den stora frågan var hur 96 människor med inga märkvärdiga inkomster kunde ta privatlån på sammanlagt 90 miljoner kronor. Flera av de lurade tog upp till 10 blancolån på mycket kort tid och hur kunde bankerna och kreditbolagen bevilja något sånt?

En av orsakerna anses vara att kreditgivarna inte fick en tillräckligt bra bild av låntagarnas tidigare lån och andra skulder. Det här skulle alltså kunna förebyggas om kreditupplysningsbolagen samarbetade och delade information med varandra, eller om det fanns separata aktörer som samlade in information om alla skulder varje svensk har.

Vi på Snabblan24.nu tror också att det här skulle kunna göra att färre människor blir beviljade när de ansöker om krediter. Det skulle nog inte lösa allt eftersom det förmodligen alltid kommer att finnas kreditgivare som är lite slapphänta i sina bedömningar, men det är i alla fall ett steg i rätt riktning. Och det är, som sagt, inte heller säkert att kreditupplysningar som inte görs hos UC kommer att förlora sin funktion.

2020-02-21

Så förändrades kreditbranschen & svenskarnas skulder 2019

Så där ja, nu börjar år 2019 gå mot sitt slut och därför tänkte Snabblan24.nu blogga lite om året som gått, hur kreditbranschen och svenskarnas lånande och sparande har förändrats under året, samt hur svenskarnas skulder ser ut. Vi börjar med att titta lite på utlåningsbranschen.

Så förändrades lånebranschen 2019

Det har faktiskt varit en del förändringar när det gäller bankernas och kreditbolagens produkter, även om det inte är några extremt stora förändringar. Så här ser det ut.

Allt större sms lån

Sedan flera år tillbaka har kreditbolagen börjat erbjuda allt större sms lån. När smslånen dök upp i Sverige 2007 var de högsta beloppen bara på några tusenlappar men med tiden ökade de till 10 000, 12 000 och sedan passerade de 20 000 kr. När räntetaket sedan infördes 1 september 2018 ökade många kreditbolag sina högsta kreditbelopp ytterligare.

Även under 2019 har beloppen fortsatt att öka. Idag erbjuder de flesta snabblångivare lån upp till 20 000 – 30 000 kr och det är inte alls ovanligt med högre belopp än så. Samtidigt har även löptiderna ökat. De flesta snabblångivare erbjuder emellertid onlinekrediter istället för vanliga smslån idag, och då finns det inte någon bestämd löptid.

Allt större privatlån

Ja, även många vanliga privatlån, alltså blancolån, har blivit större. Det här har förvisso pågått i flera år. För några år sedan erbjöd bankerna och kreditbolagen sällan privatlån som var större än 350 000 kr, men i samband med den extremt låga styrräntan vi haft i Sverige i många år nu blev lånebeloppen högre. Det blev allt vanligare att bankerna och kreditbolagen erbjöd lån upp till både 500 000 och 600 000 kr utan säkerhet.

Under 2019 har det nya normala blivit att ännu fler kreditbolag och nästan alla låneförmedlare erbjuder lån upp till 600 000 kr.

Längre löptider för privatlån

Innan 2019 var de maximala löptiderna 15 år men under detta år har flera låneförmedlare börjat skylta med att man kan låna pengar i hela 18 år om man tar ett lån utan säkerhet. Det är extremt länge. Det var inte så länge sedan den maximala löptiden var 12 år hos de flesta kreditbolag.

Orsaken till att lånebeloppen blivit högre och löptiderna längre är såklart att kreditbolagen vill tjäna mer pengar på dig.  De vet också att räntan i alla fall om några år kommer att gå upp och då tjänar de ännu mer på dig om du valt en lång löptid.

Alltfler låneförmedlare slåss om kakan

För några år sedan började alltfler låneförmedlare dyka upp på marknaden och man kanske kunde tro att marknaden var mättad, men tydligen var det inte så. Ytterligare några nya låneförmedlare har etablerat sig 2019 och några av de etablerade låneförmedlarna skapade ännu fler varumärken.

Företagslånen ökar explosionsartat

Det finns inga andra lån som haft en så stor tillväxt som företagslån under 2019. För några år sedan var det mest banker som erbjöd sådana lån och ett mindre antal kreditbolag. Idag finns det massor av företagslån att välja på. Det är tyvärr inget du som privatperson kan ansöka om, men vi tyckte ändå att det var värt att nämna det. Det är trots allt en hel del företagare som besöker oss.

Många gånger är det mycket smidigare att ansöka och få ett företagslån hos alla dessa nya uppstickare än hos banken, så om du är en företagare som behöver ett lån till din verksamhet kan det kanske vara värt att titta lite närmare på dessa krediter.

Något hårdare bedömningar för smslån

Denna punkt har vi valt att lägga sist i denna lista. Orsaken till det är att vi inte med all säkerhet kan säga att bedömningarna för smslån och snabblån har blivit hårdare.

Däremot säger vår egen statistik att snabblångivarna inte beviljar smslån fullt så ofta som tidigare. Det kan såklart ha med de nya reglerna för högkostnadskrediter att göra där en av reglerna var att kreditbolagen skulle skärpa sina kreditbedömningar. Och det upplever vi att en del av dem har gjort, men det är trots detta fortfarande betydligt enklare att få ett smslån än ett vanligt privatlån. Anledningen till det är att folk som tar sms lån oftast lånar betydligt mindre än de som tar ett privatlån.

Svenskarnas skulder och sparande 2019

Och nu ska vi titta lite på hur svenskarnas skulder har utvecklats under 2019. Dessvärre kommer inte SCB inte släppa sin samlade statistik över svenskarnas skulder 2019 förrän efter årsskiftet men det finns ändå en del info om hur året sett ut

Sparandet minskar

Enligt SCB:s sparbarometer för tredje kvartalet 2019 minskade svenskarnas sparande i jämförelse med samma period 2018. En av de största anledningarna till det är ett lägre sparande på sparkonton, vilket naturligtvis beror på den låga eller obefintliga räntan man får på sina sparkonton idag. Det här kanske kommer att förändras något nu när Riksbanken tillslut övergav minusräntan och höjde den till 0 %, åtminstone inom de närmsta åren.

Låneökningstaken avtar något

År efter år har svenskarnas skulder och den totala lånesumman i Sverige ökat men nu verkar man se ett trendbrott. Enligt SCB har nettoupplåningen minskat med 0,1 % under tredje kvartalet 2019 i jämförelse med samma kvartal året innan. Nettoupplåningen baseras på svenskarnas nytagna lån minus deras amorteringar.

Redan i april 2019 meddelade SVT att svenskarna lånar mindre, vilket berodde på att det nya amorteringskravet för bolån ifördes. Men ironiskt nog ökade svenskarnas belåningsgrad samtidigt. Det berodde på att bostadspriserna sjönk vilket gjorde att belåningsgraden automatiskt blev högre.

Allt större skulder hos Kronofogden

Tidigare i år skrev i att antalet ärenden hos Kronofogden minskade 2018 men att den totala skulden för de som hamnar där ökar. Således är skulderna färre men större.

Nyligen publicerade Ratsit färsk statistik för tredje kvartalet 2019 som visar att andelen skuldsatta svenskar är lägre än på många år. Både antalet skuldsatta hos Kronofogden och antalet personer som har betalningsanmärkningar är lägre än för fem år sedan. Det är såklart goda nyheter! Men samtidigt har svenskarnas skuldberg blivit högre än någonsin.

Ok, det var allt vi hade att komma med idag. Vi på Snabblan24.nu önskar er alla en god jul och ett gott nytt år!

Publicerad 2019-12-23

Nytt räntetak för konsumtionslån i Finland

Den 1 september införde Finland ett nytt räntetak på 20 % för alla konsumtionslån för att minska skuldsättningen i landet. Utöver det får inga konsumtionslån ha avgifter som överstiger 150 euro per år. Dessa regler gäller inte enbart för snabblån, sms lån och andra högkostnadskrediter, utan gäller även för kreditkort, billån, renoveringslån och avbetalningar. Om du vill kan du kolla in hur de nya reglerna ser ut i sin helhet på Finlands Riksdags hemsida.

Eftersom även svenska myndigheter och politiker förmodligen observerar det här och kanske följer efter (om det ger ett bra resultat i Finland) tycker vi på Snabblan24.nu att det kan vara intressant att kolla närmare på vad som händer där. I Sverige infördes ju också ett räntetak (på ca 40 %) och då var Finland en av förebilderna, så om en ännu lägre ränta ger ett mycket positivt resultat kanske det kommer att ske i Sverige också.

Finlands tidigare räntetak

Redan 2013 införde Finland ett räntetak för lån som var mindre än 2 000 euro men det gjorde inte att skuldsättningen minskade i Finland. Nej, det är snarare så att skuldsättningen i Finland fortsatt att öka, både när det gäller bolån och konsumtionslån.

Efter att räntetaket infördes i Finland omvandlades många små snabblån till större lån med längre avbetalningstider och det här gjorde att många som tidigare tog mindre lån valde att ta större lån istället. Dessutom omfattades lån på 2000 euro eller mer inte av räntetaket och det här gjorde att de skuldsatta drog på sig större skulder än tidigare.  De nya reglerna

Så påverkas finländarna och kreditbolagen

Räntetaket från 2013 gav alltså inte den positiva effekt den finska staten hade hoppats på och därför har de nu tagit ett steg till i hopp om att det ska ge ett positivt resultat. Inför det nya räntetaket meddelade flera långivare av snabblån och smslån att de skulle skära ner på sin verksamhet på grund av räntetaket, alternativt lägga ner den helt. Bara några dagar efter införandet verkar dock de flesta långivare rulla på som vanligt men med ändrad ränta såklart, och vissa har gjort en del förändringar med sina produkter.

Hårdare bedömningar

En del långivare kommer förmodligen också bli hårdare i sina kreditbedömningar eftersom räntan sänks och det gör att färre kommer att kunna ta lån. När det gäller lån och krediter är det ju så att ju sämre kreditvärdighet desto högre ränta och vice versa, så om räntan sänks kommer de som har sämre kreditvärdighet inte att beviljas några lån. 4Finance och Ferratum i Finland, som båda erbjuder sms lån, förklarar för finska YLE att de kommer att bevilja färre lån på grund av räntetaket.

Det kanske låter lite konstigt att de som har en sämre ekonomi får betala mer i ränta vilket i sin tur gör att de får ännu sämre ekonomi, men så är det med alla slags lån, även med bolån och vanliga privatlån. Bankerna och kreditbolagen anser att deras risk med att låna ut pengar till folk med lite svagare ekonomi måste kompenseras med en högre ränta.

Fler betalningsanmärkningar – i början

Det kommer såklart att ta tid innan man får se om det nya räntetaket får någon positiv effekt eller inte, men man kan alltid hoppas. Juha Pantzar på Garantistiftelsen (som hjälper skuldsatta i Finland) säger till finska YLE tror att de nya reglerna i början kommer att göra att fler får betalningsanmärkningar eftersom det kommer att bli svårare för folk med dålig ekonomi att ta ett snabblån för att klara av att betala sina räkningar. Pantzar tror emellertid att det bara är bra att folk får en betalningsanmärkning i ett tidigare stadium än att de lånar pengar för att betala sina räkningar vilket bara leder till en skuldspiral.

Större snabblån och längre återbetalningstider

Det finns emellertid en risk med det nya räntetaket också och det är att alltfler snabblån och smslån kommer att bli större (vilket t ex Ferratum i Finland flaggat för) och det kan i sin tur göra att folk lockas att ta större lån än vad de behöver. Paula Hannula, på Finlands konkurrens- och Konsumentverk, tror även hon att det finns risk för det här och tycker därför att de skulle vara vettigt att införa ett kostnadstak precis som vi har i Sverige. Det svenska kostnadstaket innebär att en högkostnadskredit aldrig får kosta mer än storleken på själva lånet, inklusive ränta och indrivningskostnader.

Skillnaden mellan Sveriges och Finlands tak

I Sverige har vi både ett räntetak och ett kostnadstak som ifördes 1 september 2019. Den svenska modellen skiljer sig alltså en hel del från den finländska:

  • Räntetak. Räntetaket i Finland är på 20 % medan det svenska räntetaket i skrivande stund ligger på 40 %. Räntetaket i Sverige kan förändras med tiden eftersom det är bestämt att räntetaket i Sverige ska baseras på referensräntan plus 40 % och eftersom referensräntan idag är på 0 % hamnar alltså dagens räntetak på 40 %.
  • Kostnadsbegränsningar. I Finland får ingen konsumtionskredit ha avgifter som överstiget 150 euro per år. I Sverige har vi ingen regel som säger hur stora avgifterna får vara på ett år men istället får ett snabblån aldrig kosta mer än själva lånebeloppet och då räknas både ränta och avgifter in.
  • För övrigt gäller Finlands ränte- och kostnadstak för alla slags konsumentkrediter medan Sveriges tak enbart gäller för s.k. högkostnadskrediter, t ex snabblån och smslån.

Så vilken av dessa modeller ger billigast snabblån? Det beror på. Den maximala räntan för snabblån och smslån i Finland är betydligt lägre vilket ger billigare lån om man betalar tillbaka allt inom en rimlig tid. Å andra sidan kan dessa 20-procentslån bli extremt dyra om man betalar tillbaka på dem under en väldigt lång tid. Om lånet inte är så stort finns det dessutom risk för att lånekostnaden blir större än själva lånet eftersom Finland inte har något kostnadstak. Således kan högkostnadskrediterna i Sverige bli billigare om man väljer en mycket lång löptid.

Vilken modell som funkar bäst för att minska skuldsättningen återstår dock att se. Vi antar att en kombination av den finska modellen och det svenska kostnadstaket skulle ge bäst effekt. Och så vore det bra om samtliga konsumtionskrediter omfattades av taket, inte bara smslån och liknande.

2019-10-16

Allt större krav hos Kronofogden

I början av året (januari 2019) kom Kronofogden med goda nyheter, antalet personer som hade krav hos Kronofogden hade minskat från 413 912 till 410 131, en minskning med 3 781 personer. Det var det lägsta antalet på 27 år. Det som dock oroade Kronofogden var att den sammanlagda skulden ökade trots att antalet personer minskade.

Således var det färre personer som drog på sig allt större skulder år 2018 och sedan dess har det förvärrats ytterligare. Igår, 2019-09-23, kom Kronofogden med ett nytt pressmeddelande som visade att så var fallet. Antalet krav på 100 000 – 500 000 kr ökade markant under det första halvåret 2019 och har nu nått historiskt höga nivåer. Kronofogden fick in 15 400 krav på så här stora belopp och det är en ökning med 22 % i jämförelse med första halvåret 2018.

Varför blir de större skulderna fler?

Enligt Kronofogden är det framförallt banker, kreditbolag och factoringbolag (företag som köper gamla skulder) som ligger bakom den största delen av ökningen. Andrea Gleerup, enhetschef hos Kronofogden, tror att kreditgivarna behöver vara noggrannare när de bedömer ansökandenas ekonomi innan de beviljar lån.

De krav som hamnar hos Kronofogden när det gäller krediter är framförallt lån utan säkerhet, men eftersom kraven är så stora (på 100 000 – 500 000 kr) handlar det knappast om högkostnadskrediter, alltså det som i folkmun kallas för smslån och snabblån. Nej, dessa lån är inte alls så stora, så det handlar snarare om vanliga privatlån som bankerna och en del kreditbolag erbjuder.

Handlar inte om smslån

Nu kanske vissa tänker att det kanske visst handlar om snabblån och smslån. Det kan ju vara så att en person tagit jättemånga smslån så att beloppet hamnar på 100 000 – 500 000 kr. Men nej, så är det inte i detta fall. Kronofogden förklarar att de har fått in 15 400 krav som är på 100 000 – 500 000 kr, inte att kraven gäller 15 400 personer. Varje krav motsvarar en (1) skuld, t ex en skuld som beror på ett obetalt lån. Om en person skulle ha två obetalda lån som hamnar hos Kronofogden är det två krav, inte ett. Och om båda dessa krav är på 100 000 – 500 000 kr räknas de in i denna statistik. Det här visar bara att det är de vanliga privatlånen som är det stora problemet, inte snabblånen.

Nu kanske man kan tro att det är räntetaket och de andra regleringarna som infördes 1 september 2018 som gjort att smslånen (kanske) har blivit ett mindre problem. Naturligtvis kan det vara så (vilket vi såklart hoppas på) men det är inte så säkert att det bara handlar om det. Enligt statistik hos Kronofogden, som publicerades den 17 januari 2019, registrerades ovanligt få personer hos Kronofogden 2018. Det var en historiskt låg nivå. Om nu smslån skulle vara en så stor bov borde inte så ha skett eftersom räntetaket inte infördes förrän i september 2018, alltså åtta månader in på året.

Har räntetaket gett oönskad effekt?

Som sagt, förhoppningsvis har räntetaket för smslån gjort att problemet med snabblån minskat ytterligare, men det kan även finnas en baksida med räntetaket. Långt innan räntetaket infördes skrev vi på Snabblan24.nu att det finns en risk för att folk tar större lån om ett räntetak införs, vilket i sin tur ökar risken för att skulderna hos Kronofogden blir större. Det var det som hände i Finland efter att de införde ett räntetak, de stora skulderna sköt i höjden och skuldbördan hos folket blev allt större. Vi skrev också att det, enligt en EU-studie, inte fanns något samband mellan räntetak och lägre skuldsättning i vår artikel om risken med räntetak. Vi var också oroliga för att räntetaket kunde få motsatt effekt och att även advokatsamfundet var skeptiska mot förlaget om räntetak.

Ja, nu verkar det alltså som att det håller på att gå åt samma håll som i Finland. Vi kan inte redan nu påstå att vi hade rätt när vi oroade oss för att räntetaket skulle leda till större lån och ökad skuldsättning, det är lite för tidigt att påstå det. Det kan lika gärna handla om försämrad konjunktur och andra faktorer, men vi tror ändå att räntetaket kan ha lite att göra med saken i alla fall. Vi får bara hoppas att räntetaket i långa loppet leder till en positiv utveckling för alla slags lån och andra krediter.

Varför större lån på grund av räntetaket?

Men varför skulle folk ta större lån med längre löptider bara för att ett räntetak har införts? Det handlar inte om att snabblånen har fått en jättelåg ränta precis, räntetaket är ju runt 40 %, utan snarare om att folk väljer att ta större lån istället. De riktigt små smslånen försvann ju nästan helt när räntetaket infördes och ersattes med större snabblån som har längre löptider. Orsaken till det är att räntetaket inte längre gjorde det lönsamt att erbjuda riktigt små lån med korta löptider.

Nåja, inga snabblån nådde i alla fall så stora summor som 100 000 kr men i och med införandet av räntetaket dök det upp helt nya lån på marknaden, stora lån som började betalas ut nästan lika snabbt som smslån, trots sexsiffriga lånebelopp. Många av dessa lån har en ränta på 20 – 30 % och det är inte alls billigt med tanke på det stora lånebeloppet och den långa löptiden.

Det finns nog en hel del som väljer sådana lån och andra privatlån istället för att ta smslån. Många kanske tänker, varför ta ett snabblån på 30 000 kr med en ränta på nästan 40 % när man kan ta ett större lån på 100 000 kr med en lägre ränta? Det är lite att lura sig själv eftersom ett lån på 100 000 kr med en ränta på kanske 25 % blir bra mycket dyrare än ett smslån på 30 000 kr. När det fanns små lån som betalades tillbaka på någon månad stod man förmodligen inte ens i valet och kvalet mellan smslån och ett stort privatlån, men eftersom lånebeloppen blivit större och löptiderna längre kanske många överväger att ta ett ännu större lån istället.

Det här bara spekulationer men inom sinom tid, när mer fakta och statistik nått oss får vi se om det stämmer eller inte.

2019-09-24

Kronofogden stoppade bluffakturor

Bedrägerierna har ökat drastiskt de senaste åren. Det finns bedragare som försöker komma åt folks kreditkortsuppgifter och bankkonton via telefon, smslån och e-post. Bedragare som inte skyr några medel för att länsa folks bankkonton.

Det finns även bedragare som skickar ut bluffakturor för varor och tjänster folk inte köpt. Och så finns de oseriösa företag som lurar folk att skriva på avtal som ser bra ut men som visar sig vara urusla. Det kan handla om olika slags abonnemangsavtal eller kreditavtal, och om man inte betalar sina fakturor riskerar de att hamna hos Kronofogden.

Om du har drabbats av en bluffaktura eller liknande ska du genast bestrida den, du kan se hur man gör i vår artikel om hur man bestrider fakturor. Och om du får ett krav från Kronofogden som har med en sådan faktura att göra måste du bestrida den inom 10 dagar, annars har du i praktiken erkänt skulden.

Affärsidén: Låna ut pengar till folk som inte kan betala

I P1:s Kaliber den 3:e mars sändes ett mycket intressant reportage som heter kreditkriget som vi tycker det kan vara värt att ta upp i sammanhanget. I reportaget ser man hur hundratals personer drabbats hårt sedan de tagit lån från oseriösa långivare. Eller snarare handlade det om en och samma långivare som låg bakom flera oseriösa bolag, en bedragare som i första hand fokuserade på folk med dålig ekonomi. Det här hände mellan 2013 och 2016 då vi inte hade något räntetak för snabblån i Sverige. Och vi vill tillägga att samtliga långivare här på Snabblan24.nu är godkända hos finansinspektionen och ingen av dem bedriver någon oseriös verksamhet.

Bedragarens affärsidé var att lura folk med dålig ekonomi att skriva på horribla låneavtal och sedan skicka ut fakturor där folk krävdes på hiskliga summor pengar. Och när de inte betalade skickades skulderna vidare till Kronofogden. Grejen är att Kronofogden aldrig kollar upp om skulden är riktig utan förmedlar bara den vidare till den som krävs på pengar. Det är sedan upp den som får kravet att bestrida det inom 10 dagar, annars anser man att personen erkänt skulden.

Så varför bestred de drabbade inte kraven från Kronofogden? Jo, ofta för att de redan hade så många skulder och hade dålig koll på dem och därför inte ens reagerade på kravet. De flesta trodde att kravet var riktigt.

Trodde lånet var på 3000 kr – skulden blev 120 000 kr

Kronofogden i Visby reagerade dock över det som hände. I de flesta fall, när skulder på grund av snabblån nådde dem, handlade det om ganska små belopp, men de här kraven var ofta på 3000 – 5000 Euro och hade månadsräntor på 38, 39 %! En man som hade drabbats var Anders.

Anders fick 2015 en skuld hos Kronofogden för ett lån han inte ens hade tagit. I låneavtalet stod det nämligen att man hade en bindningstid för lånet och var tvungen att betala all ränta för det oavsett man betalar det i förtid eller inte, och uppenbarligen även om man inte ens plockar ut det. En faktura skickades ut till Anders efter ett år. Den var på 12 000 Euro (ca 120 000 kr) för ett lån som han trodde var på 3000 kr. Bedragarens kreditbolag påstod att det var på 3000 Euro, inte 3000 kronor som Anders trodde. Tillslut var Anders skyldig 300 000 kr till dessa företag.

Kronofogden polisanmäler bedragaren

Kronofogden insåg nu att något skumt var i görningen och började undersöka saken närmare, vilket är mycket ovanligt. De fann att det fanns många som drabbats av samma bedragare som marknadsförde flera olika varumärken och bolag som ofta var registrerade i England.

Tillslut gjorde Kronofogden en polisanmälan och stoppade alla nya krav som kom in från dessa blufföretag. Det handlade om ca 100 ärenden. I många fall överklagade företagen, i vissa mål vann de men hösten 2017 vann en kvinna emot ett av dessa bluffföretag vilket började ge de lurade upprättelse.

Och hur gick det för Anders? Jo, han lyckades tillslut få upprättelse och blev av med skulden, men det tog tid.

Skulle inte kunna ske idag

Det kan tyckas konstigt att vissa av de lurade inte vann i rätten. Det har förmodligen två orsaker:

  1. De godkände skulden när de fick sitt krav från Kronofogden, vilket innebär att de egentligen erkänt den.
  2. Innan september 2018 fanns det inget räntetak i Sverige vilket gjorde att kreditbolagen kunde sätta vilken ränta som helst.

Som du ser skulle det här inte kunna hända idag. Du kan omöjligt få en skuld på 120 000 kr för ett lån på 30 000 kr (som bedragaren påstod att Anders lånat) efter ett enda år eftersom vi har ett räntetak på 40 % plus referensränta, vilket idag motsvarar en ränta som är lite lägre än 40 % eftersom referensräntan ligger på minus i dagsläget.

Men fortfarande kan man såklart luras av oseriösa företag som skickar ut bluffakturor eller som har döljer riktigt oförmånliga villkor i sina finstilta avtal, så vad du än gör:

  1. Ansök bara om lån hos företag som är godkända hos Finansinspektionen. Samtliga kreditbolag här på Snabblan24.nu är seriösa och registrerade hos Finansinspektionen.
  2. Läs alltid igenom abonnemangsavtal noggrant innan du tecknar ett abonnemang.
  3. Godkänn aldrig ett krav utan att du är säker på att det är riktigt.
  4. Kolla in Svensk Handels varningslista om du har fått en tveksam faktura.

2019-03-14

Mer läsning inom ämnet:

Snabblan24.nu – Bestrida faktura

Kronofogden – Bluffakturor

Vanligaste skulderna hos unga

De vanligaste skulderna hos Kronofogden bland unga är skulder på grund av näthandel, vårdavgifter, mobilräkningar, körkort, trafikföreningsavgifter och bredband. Det redogjorde Kronofogdemyndigheten för i ett pressmeddelande den 21:a november 2018. De hade tittat på vilka de vanligaste orsakerna till att unga från 18 år och 20 år skuldsätter sig.

Naturligtvis har vi på Snabblan24.nu studerat den statistik Kronofogden presenterade och tänkte redogöra för hur den ser ut i stora drag. Och nej, skulder hos Kronofogden på grund av smslån finns inte ens med bland de vanligaste skulderna bland unga. Det finns alltså betydligt större bovar än smslån när det gäller skuldsättning.

De vanligaste skulderna bland 18-åringar

  • Telekom. Skulder till operatörerna Telia, Telenor, Tele2 och Com Hem AB.
  • Körkort. Skulder till trafikverket (förarprov) och Transportstyrelsen (körkortstillstånd)
  • E-handel. Skulder till Klarna och andra fakturabolag som är inblandade när kunden väljer att betala på faktura eller dela upp betalningen, men även skulder till själva webbutiken, t ex Zalando och Bonprix.
  • Vårdavgifter. Skulder till Landstinget.
  • Krediter. Skulder till Qlir, Collector Bank och Svea Ekonomi. Dessa finansinstitut erbjuder större krediter, inte smslån och snabblån.
  • Andra skulder som har många mål hos Kronofogden: Skulder till kommuner, Hundregistret och SJ AB.

De vanligaste skulderna bland 19-åringar

Bland 19-åringar är det också mycket vanligt att de får sina första skulder på grund av mobiltelefoni, bredband, e-handel, körkort och vanliga privatlån, och att de drar på sig skulder till kommunen. Men i denna ålder börjar de även dra på sig skulder på grund av detta:

  • Trafikförsäkringsavgifter. Skulder till trafikförsäkringsföreningen på grund av obetalda bilförsäkringar.
  • Studentmössräkningar.
  • Gym.
  • Parkeringsböter.
  • Studielån.

De vanligaste skulderna bland 20-åringar

I stort sett drar 20-åringar på sig samma sorts skulder som 19-åringar men utöver det drar de även på sig skulder på grund av detta:

  • Elräkningar.
  • Kreditkortsskulder.
  • Fackföreningsavgifter.

Dessa företag och myndighet ligger bakom flest skulder

Vi på Snabblan24.nu har även vägt samman samtliga skulder som åldersgruppen 18 – 20 år drar på sig och kommit fram till att det är vanligast med skulder till följande företag och myndigheter:

  • Telenor, Telia och Tele2. Under januari – oktober 2018 hamnade 3 636 mål hos Kronofogdemyndigheten från dessa tre operatörer.
  • Landstinget är den aktör som har flest antal mål hos Kronofogden i denna åldersgrupp. 1 396 mål skickades till Kronofogden från Landstinget.
  • Qliro AB som erbjuder privatlån (som vi inte samarbetar med) har överlägset störst antal mål hos Kronofogden (1 240 mål) när det gäller krediter, men även Svea Ekonomi, Collector Bank, Ikano Bank och Resurs Bank finns med på listan.
  • Andra aktörer med flest mål: Sileo Kapital, Arvato Finans, Trafikförsäkringsföreningen, Transportstyrelsen, Trafikverket och Zalando.

Om du själv vill titta på den fullständiga listan hittar du den som nedladdningsbar Excel-fil på Kronofogdemyndighetens hemsida. Du hittar den i övre högra hörnet på sidan.

Inte så konstigt

Egentligen är det inget som förvånar i Kronofogdens statistik. Det är sedan länge känt att många som shoppar på nätet lockas att delbetala sina köp vilket kan leda till en skuldfälla, de har vi skrivit om tidigare i vår artikel om varför unga blir skuldsatta. Dessutom blir många unga lite köptokiga när de äntligen börjar tjäna pengar och det är inget konstigt med det, men det gäller att se upp så att det inte spårar ur.

Det är även ett välkänt faktum att en del unga som får börja betala sina egna mobilräkningar och bredbandsfakturor får problem med det. Ibland för att de helt enkelt inte har råd för att pengarna bränts på något annat eller för att de är lite slarviga av sig. Och vem kan leva utan telefon och internet idag?

Det är inte heller konstigt att de svindyra studentmössorna inte är så lockande att betala, liksom sånt tråkigt som vårdavgifter, avgifter till trafikverket och transportstyrelsen. Det är ju i denna ålder många tar körkort, så det är inte så konstigt att just dessa skulder hamnar hos fogden.

Snabblån inget större problem

Och som sagt, det är faktiskt inte speciellt vanligt att få skulder hos Kronofogdemyndigheten på grund av smslån och andra snabblån i denna ålder, det finns uppenbarligen betydligt värre skuldfällor. Det beror bland annat på att de flesta som tar smslån är äldre än 20 år och att den totala skulden hos Kronofogden på grund av smslån är mycket liten i jämförelse med övriga skulder.

Man bör emellertid ha i åtanke att de skulder som är vanligast hos unga inte är representativt för befolkningen i sin helhet, även om många av de skulder unga har även är vanliga hos äldre. Om man tittar på hela befolkningen så utgör skulderna till staten över 80 % av det totala skuldsaldot hos Kronofogden som du kan läsa om här. Skulder som lite äldre har men som inte är så vanliga hos unga är t ex skulder på grund av obetalt underhållsstöd och skatteskulder.

23 november 2018

Mer läsning för dig som har ekonomiska problem:

Vanliga orsaker till skuldsättning

Undvik skulder

Ta dig ur skuldfällan

Tips för en stabilare ekonomi

Tomt på kontot? 

Så fungerar en skuldsanering

Bli av med din skuld – ackordsuppgörelse

Skuldkollen – Kronfogden

1 2 3 6