Egen bostad lika bra som börsen

Många svenskar har tjänat en bra hacka på att äga sin villa. Priserna för bostäder har gått upp rejält de senaste tio åren. Och att priserna mitt under pandemin har skjutit i höjden har väl ingen kunnat undvika. Det här har gjort att många tjänat pengar på att eget sin egen bostad.

Enligt SVT, som tagit del av Svensk Mäklarstatistik, kostar en genomsnittlig villa 3 miljoner kronor idag och värdet har ökat med 86% på 10 år. Den genomsnittliga värdeökningen är 387 kronor om dagen, eller 141 255 kr per år. Att ”tjäna” 141 255 kr på sitt boende per år är en rätt fin extrainkomst. Det är minst på samma nivå som börsens avkastning.

Många svenskar har tjänat en bra hacka på att äga sin villa. Priserna för bostäder har gått upp rejält de senaste tio åren. Och att priserna mitt under pandemin har skjutit i höjden har väl ingen kunnat undgå att se. Det här har gjort att många tjänat fina pengar på att äga sin egen bostad. Och det är många som är med på tåget eftersom två av tre svenskar äger en bostad idag. 

Tre kommuner där villorna dubblerat sitt värde på 10 år

Det är dock stora skillnader hur mycket bostäderna har ökat i värde i olika delar av landet. Bostadens skick och lull lull är faktiskt av mindre betydelse, det handlar snarare om i vilket område den ligger. Vi ska ge dig några exempel utifrån den statistik SVT inhämtad från Svensk mäklarstatistik. Vi ska titta på de tre kommuner där priserna har ökat mest, antingen rejält sett eller procentuellt sett. 

Så här mycket har en genomsnittlig bostad ökat i värde de senaste tio åren i följande tre kommuner:

  • Lomma. I Lomma i Skåne har en genomsnittlig villa ökat 1 146 kronor om dagen. Det är en total ökning på över 4 000 000 på bara 10 år! Det är en procentuell ökning på 100%. Det kostade alltså hälften så mycket att köpa en bostad i Lomma för 10 år sedan. 
  • Danderyd. Ökningen för genomsnittlig villa är 2 030 kr om dagen och där ligger medelpriset för en bostad på nästan 15 miljoner kronor. Den procentuella ökningen är 93%.
  • Lidingö. Här har man tjänat 1 763 kronor om dagen i genomsnitt, vilket motsvarar en ökning på 92%. Genomsnittsvillan kostar nästan exakt lika mycket som i Danderyd.

Lika bra avkastning som börsen – men med mindre risk

Nationalekonomi Daniel Wadenström hävdar att det inte är så konstigt att folk gärna placerar pengar i bostäder med tanke på värdeökningen. Den ligger ungefär på samma nivå som börsen, samtidigt som risken är hälften så stor som börsplaceringar. Så om man råd så är egentligen en bostadsplacering ett minst lika bra val som att spara pengar på börsen. 

Men tänk på vinstskatten och bolåneräntan

Snabblan24.nu vill dock påpeka några saker. När man ser siffrorna vi presenterade ovan kan vinsterna se helt otroliga ut. Så varför inte bara köpa ett hus och sälja det om tio år och sedan sluta jobba? Men riktigt så enkelt är det ju inte. 

För det första måste man betala skatt på vinsten. Om du t ex köpt en villa för 5 miljoner och säljer den för 7 miljoner måste du betala 30% i vinstskatt på de 2 miljoner du har tjänat. I praktiken tjänar du alltså 1,4 miljoner på försäljningen. 

För det andra är det ytterst få svenska som kan betala för sin bostad med egna pengar. De flesta tar ju bolån och då får man betala bolåneränta. Det är ju en kostnad som också borde räknas bort från vinsten. Å andra sidan ser många räntan som en del i boendekostnaden, något man betalar istället för en hyra. Och ser man det på det viset blir såklart förtjänsten större. 

Oavsett, så är det ofta en mycket bra affär att köpa en bostad. Så om du har möjlighet att göra det istället för att hyra är det ett mycket bra val. Men tänk på att räntan inte kommer att vara rekordlåg för alltid, så se till att ha bra marginaler om du ska köpa en bostad. Kalkylera gärna på lånet efter en högre ränta, för säkerhetskull. 

Publicerad 2021-09-22

Vad göra när amorteringskrav återinförs?

Under 2020 beslutade Finansinspektionen att tillfälligt pausa amorteringskravet för bolån, men denna paus upphörde 1 september 2021. Så om du utnyttjat möjligheten att pausa din amortering för ditt bolån måste du dessvärre börja amortera igen nu i september. Numera gäller alltså det vanliga amorteringskravet igen, vilket innebär att alla som har en belåningsgrad på 50% eller högre måste börja amortera som vanligt igen. Det kan naturligtvis bli mycket kännbart för det som har fått en sämre ekonomi på grund av pandemin. För många blir utgiften för bostaden plötsligt dubbelt så stor. 

Om du inte kan amortera – vad göra?

Finansinspektionen har inga tankar på att pausa amorteringskravet igen eftersom de menar att ekonomin har återhämtat sig ganska bra och att arbetsmarknaden börjar se bättre ut. FI är dock medvetna om att det är troligt att enskilda hushåll kommer att drabbas nu när amorteringskravet återinförs. De påpekar dock att dessa hushåll fortfarande har möjlighet att undantas från amorteringskravet om deras bank går med på det. Om du t ex drabbats av arbetslöshet eller långtidssjukdom har du goda möjligheter att få slippa dina amorteringar tills vidare. 

Amorteringsfritt för dig som är arbetslös eller sjukskriven

Det här innebär att du som blivit arbetslös på grund av pandemin kanske du kan få en förlängning av din amorteringsfrihet. Men om då måste du kontakta banken personligen. Tidigare under pandemin gick det att begära amorteringsfrihet direkt i sin internetbank och sedan beviljades den automatiskt. Man behövde inte styrka sin ansökan med några dokument som visade varför man var i behov av en amorteringspaus. Nu måste du dock göra det, t ex genom att visa upp dokument som visar att du är arbetslös eller sjukskriven. 

Denna möjlighet att få pausa sin amortering på grund av arbetslöshet eller sjukdom gäller dock inte enbart för de som påverkas av själva pandemin. Den gäller för alla och är inget nytt. Snabblan24.nu ville bara nämna denna möjlighet utifall du kommer att få det svårt att börja amortera igen. Dessvärre är det inte så lätt att få en förlängd amorteringsfrihet av andra skäl. Om du t ex tvingats att byta jobb och fått en lägre inkomst på grund av det, blir det tyvärr inte lätt att få en fortsatt amorteringsfrihet. 

Minska belåningsgraden genom ny värdering av bostaden

Hur mycket du måste amortera beror på hur stor belåningsgrad du har. Allt är alltså precis som vanligt igen. Om du har en belåningsgrad över 70% måste du amortera minst 2% av lånet varje år. Skulle belåningsgraden vara under 70% och minst 50% måste du amortera mins 1%. 

Belåningsgraden baseras på hur mycket din bostad var värd när du tog ditt lån, inte vad den är värd just nu. Förvisso kan du begära att den värderas om fem år efter att du tog ditt bolån. Det kan var en bra idé att göra det om du skulle få svårt att följa amorteringskravet.  Som du säkert känner till har bostäderna i Sverige generellt ökat rätt mycket i värde och det är bara positivt i detta fall. Om din bostad värderats upp innebär det ju att ditt bolån i förhållande till bostadens värde blir mindre. Det i sin tur kan göra att du kan amortera mindre om belåningsgraden ligger när 70%. För om belåningsgraden hamnar under 70% efter en ny värdering behöver du ju bara amortera 1% per år istället för 2%. Och ja, skulle du ligga när 50% kan du slippa att amortera överhuvudtaget. 

Källor:

Finansinspektionen – Bolån ska amorteras igen

Finansinspektionen – Frågor och svar om amorteringskravet

Publicerad 2021-09-06

Rekordlåg stöd för budgeten 2022

Regeringen vill satsa ytterligare 74 miljarder på investeringar och reformer i sin nästa budget, dvs budgeten för 2022. Orsaken till det är att pandemin inte är över än och de vill inte strama åt ekonomin för tidigt, som vi skrev om i vår artikel Sveriges ekonomi återhämtar sig den 31 augusti 2021. Det är snarare så att regeringen vill fortsätta att stimulera ekonomin så att vi kan komma stärkta ur krisen. Men dessvärre har den kommande budgeten ett rekordlågt stöd i Riksdagen. Och eftersom oppositionen är kritisk mot budgeten kan det bli svårt att få igenom den i höst. 

Moderaterna och SD kritiska

Elisabeth Svantesson hos Moderaterna kritiserar den stora satsningen och hänvisar till Konjunkturinstitutet som säger att reformutrymmet är 40 miljarder för ofinansierade åtgärder. Det är ändå 10 miljarder mer än vad konjunkturinstitutet bedömde i juni 2021. Svantesson tror att den stora satsningen på hela 74 miljarder också har ett göra med att gå Centerpartier och Vänsterpartiet till mötes, samt för att införa ledighetsveckor och höjningar av bidrag. Hon påpekar dock att Moderaterna inte bestämt sig än för hur de kommer att förhålla sig till budgeten. 

Oscar Sjöstedt, ekonomiskpolitisk talesperson för SD, är också kritisk. Han menar att Magdalena Anderssons positiva bild av Sveriges ekonomi är felaktig. Oscar Sjöstedt påpekar att arbetslösheten fortfarande ökar i Sverige medan den minskar som helhet i resten av EU. Dessutom har Sverige drabbats av energikris och cementkris i landet, vilket inte är bra för ekonomin. Han säger att SD inte alls är främmande för att fälla budgetpropositionen. 

Vänsterpartiet har en nyckelroll 

Troligtvis får Socialdemokraternas budget stöd av Centerpartiet, men det är fortfarande ingen som vet om vänstern kommer att ge den stöd. Detta stöd är mycket viktigt för att budgetpropositionen garanterat ska gå igenom i Riksdagen. Och om V ska ge den sitt stöd måste den även ta hänsyn Vänsterns önskemål. Skulle Vänsterpartiet inte ge den sitt stöd riskerar den att falla om de Liberalerna, Moderaterna, Kristdemokraterna och Sverigedemokraterna röstar emot den. Förvisso har Liberalerna samarbetat med regeringen tidigare sedan de ingick i januariavtalet 2019, men det hoppade Liberalerna av i somras. Det är alltså inte alls säkert att de kommer att ge sitt stöd. 

Inte säkert att budgeten faller ändå

Även om det inte alls är otroligt att budgetpropositionen för 2022 kommer att fällas, så är det inte helt säkert heller. Än så länge har inget parti uttryckligen sagt att de kommer att rösta emot den och budgetpropositionen är inte ens klar än. 

Det pågår dock ett ganska stort spel om makten i Riksdagen just nu. Missnöjet mot regeringen är stort och det är många oppositionspartier som är sugna på att fälla regeringens budget, och hela regeringen också för den delen. Det var det som höll på att hända i somras efter Vänsterpartiets misstroendeförklaring. Och med tanke på det, och hur mandatfördelningen ser ut i riskdagen, är det inte så konstigt att budgeten har ett rekordlågt stöd. 

Frågan är dock om oppositionspartierna verkligen kommer att göra slag i saken igen och försöka fälla budgeten, och kanske även hela regeringen, eftersom det trots allt bara är ett år kvar till nästa val. Risken att oppositionspartierna framstår som oansvariga kan bli stor om de försöker göra det så nära valet. Skulle regeringen falla och ett extraval skulle utlysas blir det en dyr historia eftersom vi då skulle få två val inom mindre än ett år. 

Publicerad 2021-09-03

Sveriges ekonomi återhämtar sig

Att coronakrisen påverkat Sveriges ekonomi är det väl ingen som kunnat missa. Och ja, krisen har påverkat hela världsekonomin. Det spelar ingen roll om något land har drabbats lite eller mycket av coronaviruset, det påverkas ändå i dagens globala sammanflätade ekonomi. Du kanske själv har märkt om du försökt få tag på en produkt hos IKEA, en hel del är slut i lager och det är ingen som vet när de kommer in igen. Och inom elektronikbranschen saknas det många komponenter i produktioner som gjort att även datorer och annan hemelektronik påverkas. Och även direkt har världens ekonomier påverkats hårt, även Sveriges. Inte minst när det gäller tjänstebranschen, vilket inte är så konstigt med tanke på att folk inte reser lika mycket. Och för att den drabbats av en massa restriktioner, även i Sverige. Men trots allt det här håller Sveriges ekonomi på att återhämta sig just nu, enligt regeringens bedömning. 

Industrin går bra, men långsamt återhämtning för tjänstebranschen

Finansminister Magdalena Andersson säger att trots att det pågår en kraftig återhämtning i svensk ekonomi kommer regeringen satsa stort i höstens budget. De planerar att satsa 74 miljarder kronor på investeringar och reformer. Regeringen vill inte göra misstaget att strama åt ekonomin för tidigt. Det behövs en vitamininjektion för att få fart på ekonomin ordentligt, enlig Magdalena Andersson. 

Det är inte bara regeringen som menar att ekonomin håller på att återhämta sig. Och att framtiden ser relativt ljust ut. Storbankerna Swedbank och Handelsbanken förutspår att Sverige kommer att ha en tillväxt på 4,4% istället för 3,6% respektive 3,8% som de tidigare förutspådde. Bankerna tror att regeringens fortsatta satsningar, den starka industrin och den ökade konsumtionen kommer att göra Sveriges ekonomi ännu starkare. 

Den svenska industrin är på väg att återhämta sig bra men, som förväntat, kommer det ta längre tid för den hårt drabbade tjänstesektorn att göra det. Särskilt tufft är det för flygbranschen, hotellbranschen och restaurangbranschen, som de flesta säkert känner till. Det är bara att hoppas på att den fortsatta vaccineringen i Sverige och i resten av världen kommer att göra 2022 till ett bättre år med mindre smitta. I sådana fall kommer dessa hårt drabbade branscher tillslut kunna återhämta sig ganska bra. 

Men omvärlden kan påverka

Överlag har Sverige återhämtat sig bättre än många andra länder i världen, men man får inte glömma att Sveriges ekonomi även påverkas av andra länders ekonomier och coronarestriktioner. Om ett land som USA, till exempel, skulle börja stänga ner delar av sitt samhälle igen får det stor påverkan på deras ekonomi, vilket i sin tur påverkar Sveriges ekonomi. Det talas ju om en fjärde våg, men många experter tror inte den kommer att bli så stor eftersom så många är vaccinerade nu. Förhoppningsvis innebär det att de flesta länder i världen kan öppnas mer och mer, istället för att stänga igen. Och även det är alltså bra för Sveriges ekonomi. 

Källa: SVT – Magdalena Andersson om Sveriges ekonomi

Publicerad 2021-08-31

Fortsatt höga bostadspriser, men snart är amorteringskravet tillbaka

Nu under coronapandemin slopades amorteringskravet på bolånet tillfälligt. Det kan väl ingen som har ett bolån kunnat missa? Du kanske själv har påverkats ekonomiskt negativt av pandemin som gjort att du pausat dina amorteringar. Då känner du säkert till att denna möjlighet försvinner efter Augusti 2021. Från och med september gäller nämligen det vanliga amorteringskravet igen.

Amorteringskravet innebär att man måste amortera minst 2% av lånebeloppet om belåningsgraden för bostaden är över 70%. Alla som köper en ny bostad och belånar den till max (alltså 85% av bostadens pris) måste alltså amortera 2% eller mer, och sedan betala ränta utöver det. Det är bara om du har en belåningsgrad som understiger 50% som du inte behöver amortera något alls. Och ja, om din belåningsgrad är över 50% men under 70% måste du amortera 1% av lånebeloppet.

De som inte haft en egenägd bostad tidigare och som hoppades på att bostadspriserna skulle gå ner på grund av pandemin, lär ha blivit besvikna. Det är snarare så att bostadspriserna har gått upp istället! Det kanske kännas lite märkligt med tanke på att många svenskar har fått mindre kvar i plånboken på grund av pandemin. Dessutom har arbetslösheten ökat, enligt arbetsförmedlingen, och Sveriges BNP för andra kvartalet 2020 var historiskt lågt, enligt SCB. Och än är krisen inte över.

Därför har bostadspriserna ökat

Många har alltså fått en sämre ekonomi, men trots det ökar bostadspriserna, hur går det ihop? Förmodligen finns det tre orsaker till detta:

  1. Bolåneräntan och styrräntan är fortsatt låg och förväntas att vara det en lång tid framåt. Det här gör såklart att fler lockas att köpa en bostad, man får ju betala väldigt lite i ränta när man tar ett bolån idag. Och ju fler som vill köpa bostäder desto högre blir bostadspriserna, såklart. Det finns en dock en fara med det här. Förr eller senare kommer räntan gå upp och då kommer utgifterna för boendet öka, i värsta fall ganska mycket.
  2. Pandemin har gjort att många har stannat på hemmaplan under semestern. Ja, det är betydligt färre som åkt på utlandssemestrar och weekend resor Sean pandemin bröt ut. Dessutom finns det många som har jobbat hemifrån under en längre tid. Allt det här har gjort att många börjat prioriterat sitt boende, vilket ökar efterfrågan på bostäder. Denna pandemieffekt tror vi dock inte kommer vara hur långvarig som helst. När världen blir mer normal igenom kommer folk vilja börja resa igen och prioritera annat än sitt boende.
  3. De som drabbats värst ekonomiskt av krisen är inte de som säjer eller köper bostäder. Eller visst, en del av dessa har också drabbats, men inte i lika stor utsträckning som andra.

Prishöjningarna kommer troligtvis mattas av

Bostadspriserna kommer naturligtvis inte öka för alltid. Det är möjligt att taket snart är nått för denna gång, och med tiden är det mycket möjligt att bostadspriserna går ner igen.

Den dag räntan går upp, även om det kan dröja flera år till det, kommer priserna rimligtvis inte öka längre. Då finns det snarare en risk, eller chans (beroende på hur man ser det), att priserna går ner. En högre ränta ger ju dyrare bostadskostnader och då lockar bostadsköp inte lika mycket längre. Ju mindre efterfrågan, desto lägre pris. Men redan nu när amorteringskravet kommer tillbaka blir det mer kostsamt för många bostadsägare, vilket kan göra det lite tufft för de som fått en försämrad ekonomi på grund av pandemin. Det återstår att se hur det kommer att påverka marknaden. Om det skulle göra att fler tvingas att sälja sina bostäder kan det också göra att prisökningarna mattas av. Vi tror dock inte att det kommer att påverka marknaden nämnvärt.

Och som sagt, förr eller senare kommer folk börja prioritera andra saker än sin bostad. Resor och upplevelser kommer att betyda mer när folk tröttnat på att sitta hemma och trycka. Det gör att folk vill spendera en större del av sin inkomst på detta, istället för att betala mycket för sitt boende. Det här gör också att efterfrågan kommer att minska, vilket kan leda till sjunkande bostadspriser.

Publicerad 2021-08-04

Dumt att låna pengar till aktier

Det finns många saker som det kan vara vettigt att låna pengar till. Och så finns det många saker det inte är bra att låna till, att låna pengar till aktier är en av dem. 

Förra veckan (2021-05-18) gjorde SVT ett inslag om snabblåneföretag som marknadsför SMS lån för inköp av aktier. I inslaget visade de bilder på hemsidor som enligt SVT drevs av snabblåneföretag som ägnade sig åt sådan marknadsföring, men bilderna var inte på några hemsidor som snabblåneföretag drev. Det var bilder på sajter som jämför lån och dessa sajter jämför även andra lån än SMS lån. Så visst var inslaget lite skevt och något missvisande alltid. Men visst var det lite konstigt att de snabblåneföretag SVT ringde tyckte att det inte var någon dum idé att låna pengar till aktier eftersom det är en investering. Men det är verkligen ingen bra idé, vi ska förklara varför. 

Därför ska du inte låna pengar till aktier

Snabblan24.nu känner mycket väl till att det i långa loppet lönar sig att placera pengar i aktier och fonder, på lång sikt. På kort sikt kan det gå lite upp och ner, och hur mycket det svänger beror på vilka värdepapper du har investerat i. Man brukar dock säga att börsen ger en genomsnittlig avkastning på 8% per år. Om man räknar in inflationen kan det hamna närmare 6%, samtidigt som stockholmsbörsens genomsnittliga avkastning har varit högre än 10% sedan 1990.

Inte lönsamt att ta SMS lån till aktier

Det låter ju bra såklart. Då känns det ju som att aktier är en riktigt bra investering, men frågan är om det lönar sig att ta snabblån eller SMS lån för att köpa aktier. Svaret är ett rungande nej! De flesta lån som kallas för SMS lån har en årsränta på drygt 39% och de snabblån som inte räknas som högkostnadskrediter har oftast en ränta över 20%. Så även om du skulle få en avkastning på 10% per år på börsen är ju räntan betydligt lägre än den ränta du får betala för lånet. Om du tar ett SMS lån eller snabblån för dessa ”investeringar” måste du ju få en avkastning som överstiger årsräntan. Det är helt enkelt inte rimligt. 

Visst kan man få riktigt höga avkastningar om man har tur och köper ”rätt” aktier, men det är lite gambling över det hela. Ofta är det högriskaktier som kan ge en riktigt hög avkastning, men just för att det är högriskaktier finns det också en risk att du går med stor förlust istället. Och det är extra illa om du lånat pengar till aktieinköpen. 

Det säkraste sättet att få pengarna att växa på börsen är att sprida riskerna och inte gambla för mycket. Då är det mycket möjligt att du får en avkastning på kanske 6 – 12% om året, överlag, men det är ändå mycket lägre än vad räntan för SMS lån och snabblån är. Förvisso fortsätter aktierna förhoppningsvis att stiga i värde även efter att lånet är färdigbetalt, men det gör ju även aktier som är köpta med egna pengar. Då kostar det inte en massa extra i ränteutgifter.

Men om man tar ett SMS lån till aktier och sedan betalar tillbaka på lånet inom 3 – 6 månader, då blir ju räntekostnaderna inte så höga, kanske vissa tänker. Det stämmer, då blir ju räntekostnaden betydligt lägre, men den blir ändå för hög i förhållande till förmodad avkastning. Då är det bättre att spara ihop pengar i 3 – 6 månader och sedan köpa aktier för dessa pengar. Ja, om du har råd att betala tillbaka på ett lån inom denna tid, kan du lika gärna strunta i lånet och lägga undan det du skulle ha betalat istället.  Och sedan köpa aktier för pengarna. 

Privatlån inte heller ett bra alternativ

Men privatlån då? Det finns ju privatlån med en frånränta på 2,95%. Då borde det väl löna sig att ta ett privatlån för aktieinköp. Nja, det är inte så säkert. För det första måste du ha en så pass god kreditvärdighet så att du får en så låg ränta. Skulle du få en ränta på 5 – 6% ligger det lite för nära den förväntade (historiska) avkastningen för att det ska kännas tryggt. 

Vi på Snabblan24.nu tycker dock att du inte bör låna pengar till aktier även om du får en frånränta på 2,95%. Det går ju aldrig att veta hur börsen utvecklas, även om det är troligt att den kommer att överstiga denna ränta överlag. Du bör dock ha i åtanke att när vi talar om börsens avkastning talar vi generellt om stockholmsbörsens genomsnittliga avkastning. Den avkastning just du får beror ju på vilka aktier och fonder just du har placerat pengar i. Det är ingen garanti att just du kommer att få en riktigt bra avkastning. 

Skulle du få en avkastning på 3% om året, till exempel, ska det skattas på den. Antingen får du betala vinstskatt eller en schablonskatt (om du har ett investeringssparkonto) och då blir avkastningen ännu lägre. Om du då har lånat pengar till aktier gör du en liten förlust, men om du investerat egna pengar hade du trots allt gått på plus. Så nej, det är inte bra att ta ett privatlån till aktier.

Gör så här istället

Om du funderar på att ta ett lån för att köpa aktier så bör du göra så här istället. Räkna ut hur mycket din månadsbetalning för lånet skulle ha blivit och placera dessa pengar på börsen en gång i månaden. Då får du dessutom betydligt fler aktier för pengarna. Om du t ex hade tänkt att ta ett privatlån på 100 000 kr med en löptid på 6 år och hade fått en effektiv ränta på 5,56% måste du betala tillbaka 117 583 kr. Om du istället placerar denna summa månadsvis i aktier under 6 år kan du ju handla aktier för 117 583 kronor istället för ”bara” 100 000 kr. Det är mer ekonomiskt och bättre för din plånbok. 

Däremot finns det vissa spargurubloggare som anser att det inte är så dumt att ta ett studielån, även om man egentligen inte behöver pengarna, och placera dem i aktier. Orsaken till det är att räntan är riktigt låg där. Men det är en helt annan diskussion.

Publicerad 2021-05-24

Goda och dåliga nyheter om skuldsättningen

Med tanke på hur hårt pandemin slagit mot folks ekonomi är det ganska häpnadsväckande att antalet skuldsatta personer hos Kronofogden är det näst lägsta på 29 år. Detta enligt ett pressmeddelande från Kronofogden den 20 januari 2021. Trots lågkonjunktur och historiskt hög arbetslöshet var antalet personer med skulder hos Kronofogden endast 5000 fler vid årsskiftet 2020/2021 än vid årsskiftet innan. Det totala antalet var 402 205 personer och (bortsett från 2019) var det den lägsta siffran sedan början av 90-talet. 

Coronapanemin har alltså inte gjort att massor av människor fått skulder hos Kronofogden, än så längre. Det är såklart bra men det är än så länge omöjligt att veta hur det kommer att se ut på lång sikt. Pandemin kommer garanterat sätta sina spår i folks plånböcker i åratal framåt. Det värsta kanske kommer senare, men vi hoppas vi har fel. 

Det finns de som kanske trodde att de dåliga tiderna skulle få folk att ta en massa lån som de sedan inte klarar av att betala tillbaka på, men så verkar det inte se ut. I alla fall inte än så länge. Vi på Snabblan24.nu har snarare märkt att många långivare strypt sin utlåning och beviljar färre ansökningar än normalt.  Och det har inte heller varit ovanligt många som ansökt om lån under det senaste året, snarare tvärtom. Vi vet inte hur det ser ut i det stora hela, men det är vår egen erfarenhet. Och vem vet, en del av de som lånade pengar 2020 kanske får problem senare? 

Fler krav och större skulder

Det där var den goda nyheten, nu till den mindre goda. Trots att inte så många personer fått skulder hos Kronofogden ökade antalet krav och det totala skuldbeloppet markant år 2020. Antalet krav var ca 1,2 miljoner vilket var en ökning med 3,3% i jämförelse med året innan. Det är en ganska stor ökning. Eftersom antalet personer inte alls ökade i samma takt innebär det således att antalet krav per person ökade. Det gjorde naturligtvis att den totala skulden också ökade. Den var nämligen rekordhög 2020

Goda och dåliga nyheter om ungas skuldsättning

Hur ser det då ut med de ungas skuldsättning 2020? Där finns det både goda och dåliga nyheter. Den goda nyheten är att antalet unga (18 – 25 år) som fick ärenden hos Kronofogden inte ökade alls år 2020. Inte det minsta. Hos unga kvinnor, 18 – 25 år, minskade till och med antalet som fick skulder hos Kronofogden.

Den dåliga nyheten är att de unga som väl hamnade hos Kronofogden drog på sig fler skulder än tidigare. Dessa personer hade ofta problem att betala tillbaka fler krediter, avbetalningar och andra konsumtionslån än tidigare. De vanligaste skulderna hos Kronofogden bland unga var konsumtionslån, avbetalningar av produkter som köpts på nätet, bredband, TV och telekom. Andra vanliga skulder berodde på fordonsrelaterade krav, vårdavgifter, gymräkningar och återkrav av studielån. 

Många har svårt att betala sina räkningar idag

Allt är som sagt inte frid och fröjd precis. Pandemin har gjort att alltfler har svårt att klara av att betala sina räkningar. Det är inte så konstigt med tanke på alla permitteringar och en ökande arbetslöshet. Enligt en enkät som Kronofogden genomförde nyligen har tre av tio vuxna svenskar svårt att betala sina räkningar. Det är inte lite det, och mycket oroväckande på lång sikt. En hel del av dessa kanske också hamnar hos Kronofogden tillslut, vilket orsakar mycket lidande. 

Det är även psykiskt jobbigt att få skulder hos Kronofogden. Nio av tio som har skulder upplever att deras livskvalitet försämrats. Och tre av fyra som har Kronofogdeskulder skäms över sina skulder, fast de inte alltid har kunnat göra något åt sin situation. Den allra vanligaste anledningen till att man får Kronofogdeskulder är arbetslöshet, enligt Kronofogden. Sjukdom, konkurs och separation är andra vanliga orsaker. Det är ju sånt man inte alltid kan rå för precis. Ena dagen kanske man har ett jobb och en stabil tillvaro och andra dagen är man arbetslös och separerad. Det är svårt att förutse sådant. 

Publicerad 2021-03-31

Coronastöd 2021 – för företag i kris

Det är fortsatt tuffa tider även nu under 2021 på grund av coronapanemin. Folk fortsätter att insjunkna i Covid-19 och arbetslösheten är fortsatt hög. Tiderna är tuffa även för folks ekonomi och många håller därför hårt i plånboken. Och det är inte alltid så lätt att driva företag idag. Många branscher har drabbats hårt med likviditetsproblem, konkurser, uppsägningar och permitteringar som följd. Det påverkar naturligtvis inte bara företagarna utan även deras anställda, men som tur är har många företag lyckats hålla sig flytande tack vare en mängd olika Coronastöd. Och dessa stöd fortsätter att hjälpa företagarna även detta år. 

Snabblan24.nu ska nu visa dig 10 av de viktigaste coronastöden för företagare. Nu kör vi!

10 coronastöd för företag

1. Omställningsstöd för aktiebolag, enskilda firmor och handelsbolag 

Sedan mars 2020 har företagare som tappar mycket i omsättning kunnat ansöka om omställningsstöd. I skrivande stund går det att ansöka om omställningsstöd för perioderna augusti – oktober 2020, november – december 2020 och januari – februari 2021. Och regeringen har förslagit att ett omställningsstöd för mars och april 2021 ska införas. 

Företaget måste ha tappat minst 40% av sin omsättning för perioden augusti – oktober 2020 eller 30% för de andra perioderna för att företaget ska få ersättning. Om ditt företag kvalificerar sig för det täcker omsättningsstödet 75% av de fasta kostnaderna för den första perioden och 90% för de andra två perioderna.

2. Omsättningsstöd – bara för enskilda näringsidkare och handelsbolag 

Om du har en enskild firma eller ett handelsbolag och företaget har tappat mycket i omsättning kan du få ett omsättningsstöd. Kravet på hur mycket företaget måste ha tappat i omsättning är samma som för omställningsstödet. Detta coronastöd påverkas enbart av omsättningstappet, inte av några fasta kostnader. Ersättningen täcker 70% av den tappade omsättningen. 

3. Anstånd med skatteinbetalningar

Om ditt företag har svårt att betala alla skatter, inklusive moms och arbetsgivaravgifter, kan du skjuta upp inbetalningen. Du kan få ett anstånd upp till sju månader om det skulle behövas. Men gör inte det om det verkligen inte behövs, skatten ska ju trots allt betalas tillslut. 

4. Nedstängningsstöd vid införande av pandemilagen

Skulle ditt företag drabbas av pandemilagen, så att du är tvungen att hålla din verksamhet stängd, kan du ansöka om nedstängningsstödet. Ersättningen är 100% av företagets fasta kostnader och då inkluderas även personalkostnader. Stödet är mycket generöst eftersom du inte själv kan påverka nedstängningen, men det kanske är en klen tröst eftersom inga pengar kan rinna in i företaget under denna period. 

5. Statligt stöd för permitteringar.

Under den största delen av det första halvåret 2021 kommer företag som tvingas permittera sin personal få ett coronastöd som täcker 72% av utgifterna för permitteringen. Ersättningsnivån kan dock förändras i maj 2021 men stödet kommer att finnas kvar till 23 juni.

6.  Lägre arbetsgivaravgifter för 18 – 23-åringar 

Arbetsgivaravgiften för dig som har anställda som är 18 – 23 år är bara 19,73% under pandemin. Det gör ganska stor skillnad och uppmuntrar företag att behålla och anställa yngre personal.

7. Skattereduktion vid investeringar

Företag som väljer att investera mitt under krisen får en skattereduktion. Staten vill helt enkelt uppmuntra företag som har möjlighet att investera att också göra det. Syftet med det hela är att den svenska ekonomin ska återhämta sig snabbare när den eländiga pandemin är över.  

8. Företagsakuten – för företag som behöver lån

Det kanske inte är det lättaste att få ett företagslån i dessa kristider, men det är just under dessa tider som behovet är som störst. Därför kan staten numera gå in och garantera att minst 70% av lånet kommer att täckas av Riksgälden om företaget får betalningssvårigheter. Det ökar chanserna att ditt företag beviljas ett lån. 

9. Lättare att få företagslån hos flera instanser. 

Om du behöver ett företagslån men inte vill använda dig av Riksgäldens företagsakut finns det andra lösningar. Hos exempelvis ALMI är det mycket enklare att få ett lån under denna pandemi. 

10. Sänkning av hyreskostnader

Hyresvärdar för företagslokaler uppmuntras att sänka hyran för företag i utsatta branscher. Det kan t ex handla om butiker och restauranger. Moroten för att hyresvärdarna ska göra det är att staten går in och bekostar 50% av hyressänkningen. Det kan såklart göra hyresvärden mer tillmötesgående om ditt företag försöker få fram en hyressänkning. 

Källa: Regeringen – för företagare med anledning av Covid -19

Publicerad 2021-03-22

Många skattesänkningar 2021

Snart är 2021 (äntligen?) här. Låt oss hoppas att det bli bättre än pandemiåret 2020. Det finns dock redan några goda nyheter: skatten kommer att sänkas på många fronter nästa år, en del på grund av pandemin. 

Skattesänkningar och annat bra för plånboken 2021

Här ska vi på Snabblan24.nu visa dig de viktigaste skattesänkningarna 2021. Vi ska även titta lite på några andra saker som kan ge mer pengar i plånboken och bara förmedla någon enstaka dålig nyhet. Vi vill helst fokusera på goda nyheter, inte dåliga, så här inför nyår. Håll till godo!

Lägre inkomstskatt

Inkomstskatten sänks 2021 för alla som tjänar mindre än 40 000 kr/mån. Skattesänkningen riktar sig således till låginkomsttagare och medelinkomsttagare, och kommer att få störst effekt för de som tjänar under 20 000 kr/mån. I normalfallet kommer skattesänkningen ge 1 500 kr mer i plånboken per år för löntagare och egenföretagare. År 2023 är det meningen att sänkningen ska vara ännu större och ge 3 000 kr mer i plånboken under ett år. 

Tillfällig skattereduktion på grund av pandemin

Det finns även ett förslag på att ge medelinkomsttagare och låginkomsttagare en tillfällig skattereduktion på grund av coronapandemin. Förslaget förväntas klubbas igenom inom snart framtid och ska gälla 2021 och 2022. Skattereduktionen kommer märkas i samband med slutskatten och kommer endast att gynna de som har en arbetsinkomst under 50 000 kr/mån. 

Jobbskatteavdrag för förvärvsarbetare över 65 år

Alla som är över 65 år och som fortfarande arbetar får ytterligare ett jobbskatteavdrag. Det tidigare avdraget finns också kvar. Detta jobbskatteavdrag ger 800 kr mer i plånboken per år vid en månadsinkomst på 21 000 kr. P

Personer i pensionsåldern som inte arbetar får det också lite bättre, i alla fall de som har en allmän ålderspension på 9 000 – 17 000 kr/mån. De får förvisso ingen skattesänkning, men ett så kallat inkomstpensionstillägg införs. Det maximala tillägget är 600 kr i månaden. 

Arbetsgivaravgiften för unga sänks

Arbetsgivaravgiften för anställda som är 19 – 23 år sänks den 1:a april fram till 31 mars 2023. Sänkningen motsvarar en tredjedel av den vanliga arbetsgivaravgiften. Sänkningen kan göra att företagare klarar sig igenom coronakrisen och de uppmuntras dessutom att anställa yngre arbetstagare.

Bensinskatten fryses och inköpsbonus höjs

Bensinskatten kommer inte att höjas under de två kommande åren. Normalt höjs bensinskatten i takt med tillväxten, men inte under dessa två år. 

Folk som köper en bil med nollutsläpp får en ännu högre inköpsbonus än tidigare. Bonusen höjs nämligen från 60 000 till 70 000 kr. Den dåliga nyheten, för de som köper en bensinbil eller dieselbil, är att fordonskatten kommer att gå upp. Höjningen kan bli upp till 50% för bilar med stort utsläpp. Bonusökningen och skattehöjningen kommer att ske 1 april 2021. 

Höjt rutavdrag och bredare rotavdrag

Rutavdraget kommer att höjas för tjänster upp till 75 000. Tidigare har man ”bara” kunnat dra av max 50 000 i samband med rutavdraget. Från och med 2021 kommer man även få göra rutavdrag för exempelvis hustillsyn, trädfällning och tvätthjälp. 

Rotavdraget höjs inte men kommer även att gälla för installation av laddstolpar och solceller. Om man gör installation av både laddstolpe och solceller får man göra ett avdrag på upp till 50 000 kr bara för detta ändamål. Läs mer om Rot och Rut för 2021 på regeringens hemsida.

Uppskovsräntan försvinner

Om du säljer en bostad måste du skatta 22% i skatt på vinsten, såvida du inte köper en bostad som kostar mer än den du säljer. Om du gör det kan du få uppskov med vinstskatten och inte betala den förrän den dag du säljer din nya bostad. Tidigare har man dock fått betala en uppskovsränta på 0,5% av vinsten om man skjuter på beskattningen. Om du t ex gjort 1 miljoner kronor i vinst blir räntan 5 000 kr. Nu försvinner denna ränta helt och hållet. Du kan alltså skjuta på beskattningen utan att betala någon ränta för det. 

Och en dålig nyhet: högre skatt för tjänstebil

Från och med 1 juli 2021 kommer förmånsbeskattningen för tjänstebil att höjas. Höjningen blir runt 30% för de allra flesta bilar. En person som kör en tjänstebil som kostar 300 000 kr måste skatta 7 788 kr mer per år. 

Publicerad 2020-12-30

Finansinspektionen skärper kreditbedömningarna

Sedan september 2018 måste långivare av högkostnadskrediter vara mycket hårdare i sina bedömningar av folks betalningsförmåga innan de beviljar ett lån. Kravet på att kreditbolag måste göra en vettig kreditprövning gäller dock för alla slags krediter, inte bara snabblån. 

Enligt Finansinspektionen regler måste låntagarna ha tillräckligt god betalningsförmåga för att få ta ett lån, men det är upp till kreditbolaget att bedöma vad som är tillräckligt bra betalningsförmåga. En del kreditgivare gör betydligt generösare bedömningar än andra när det gäller kundernas ekonomi, vilket har gjort att många som kanske inte borde ha blivit beviljade en kredit ändå blivit det. 

Nya regleringar införs sommaren 2021

Problemet är att det inte finns någon allmän reglering som tydligt visar hur kreditbedömningarna ska göras. Det har gjort att kreditbolagen kan göra väldigt olika bedömningar av folks betalningsförmåga. Det är något som Finansinspektionen nu vill ändra på, enligt en SVT-intervju av en representant för Finansinspektionen som gjordes i början av december 2020.

I oktober påbörjade Finansinspektionen därför sitt arbete med att se över vilken information långivarna kommer att behöva hämta in och ta hänsyn till när de gör sina kreditbedömningar. De räknar med att de nya riktlinjerna ska vara klara sommaren 2021. Och efter det kommer förmodligen antalet beviljade krediter att minska.

Kreditkort och kontokrediter ett växande problem

Enligt Finansinspektionen är det framförallt kontokrediter och kreditkort som har ökat lavinartat under de senaste åren. År 2008 hade svenskarna sammanlagt 4 miljarder i kontokredit- och kreditkortsskulder, vilket kan jämföras med 50 miljarder år 2018. FI tror att den största anledningen till den stora ökningen är den eskalerande e-handeln och för att allt fler tar snabba krediter för att konsumera i största allmänhet.

Vi tror att det stämmer rätt bra. Ett kreditkort är ju nästan ett måste när man handlar mycket på nätet och vi känner mycket väl till att kontokrediter har blivit mycket populära. Kontokrediter har funnits i decennier men förr tog de flesta en kontokredit hos sin bank. I och med avregleringen av kreditmarknaden för 35 år sedan blev det även vanligt att öppna kontokrediter hos vissa kreditbolag och nischbanker. 

Onlineansökningar och nya regler har lett till fler kontokrediter

Utbudet av kontokrediter ökade rejält på 2010-talet. Orsaken till det var att det blev enkelt att öppna en kredit direkt på nätet, utan att skriva på några papper eller uppsöka en bank. Det här gjorde att alltfler nischbanker och kreditbolag började erbjuda kontokrediter som kunde öppnas på nätet med hjälp av BankID. 

Snabblån blev kontokrediter

När de nya reglerna för högkostnadskrediter infördes i september 2018 ökade utbudet av kontokrediter ännu mer. Efter som en av reglerna var att inget lån fick ha en högre ränta än ca 40% valde många snabblångivare att omvandla sina snabblån till kontokrediter. Ja, majoriteten av snabblånen blev faktiskt kontokrediter som man kunde ta online. De är mer lönsamma eftersom folk ofta utnyttjar sina kontokrediter om och om igen. 

Dessa kontokrediter har i princip samma egenskaper som vanliga snabblån. Den enda skillnaden är att kontokrediterna har en viss kreditlimit och flexibel återbetalning medan snabblån har en fast löptid. De betalas ut lika snabbt som snabblån, långivaren tar sällan kreditupplysning hos UC, de har oftast inget specifikt inkomstkrav, räntan är oftast hög och en del accepterar betalningsanmärkningar. 

Så visst har nog dessa snabba kontokrediter bidragit till ökningen alltid. Färre tar vanliga snabblån och fler tar snabba onlinekrediter. Det är alltså ganska många snabblångivare som ligger bakom en stor del av kontokrediterna och hos dessa är det ofta lättare att få en kredit. Eftersom räntan är hög (oftast på ca 25 – 29%) tar de större risker. Det är ett faktum i kreditbranschen. Ju högre ränta desto större risk är kreditgivaren villig att ta, men det kan också göra att vissa långivare kanske blir lite för generösa i sina kreditbedömningar. Och det är alltså det här Finansinspektionen vill råda bot på genom att införa riktlinjer som tydligt visar hur kreditbedömningarna ska göras. 

FI:s mål: minskad skuldsättning

Om kreditbedömningarna får nya allmänna riktlinjer som är mer specifika är det mycket möjligt att det blir svårare för många att få en kredit, vilket är Finansinspektionens mål. De vill att skuldsättningen ska minska när det gäller konsumentkrediter, vilket i sin tur även leder till minskad skuldsättning hos Kronofogden. 

Publicerad 2020-12-22

1 2 3 7