Högkostnadskrediter blir privatlån

Vad är egentligen ett snabblån idag? Eller ett smslån? Tidigare var det mycket enkelt att skilja på snabblån/smslån och vanliga privatlån, men så är det inte alltid längre. 

Tidigare hade alla snabblån och smslån en skyhög nominell ränta. Den var ofta på flera hundra procent, ibland på flera tusen procent. Så är det inte längre sedan räntetaket för högkostnadskrediter infördes. Idag får inte årsräntan vara högre än 40 % och det har såklart gjort att räntorna för snabblån hamnat under 40 %. 

Men vad är du en högkostnadskredit egentligen? När räntetaket infördes i september 2018 införde man också en definition av vilka krediter som skulle klassas som högkostnadskrediter.  En högkostnadskredit är en kredit som har en nominell ränta på 30 – 40 %, men i praktiken syftar man på det som i vardagsmun kallas för snabblån och smslån. Läs gärna mer om räntetaket på regeringens hemsida.

Allt fler kreditbolag vill slippa stämpeln “snabblån”

Det här har gjort att alltfler långivare som erbjuder snabblån har valt att införa en årsränta som ligger under 30 %. Det gör ju att deras krediter inte räknas som en högkostnadskredit längre, och det kan även göra att deras lån inte stämplas som snabblån eller smslån. Dessutom slipper de ha en varningstriangel med en text som varnar för att krediten är en högkostnadskredit. 

Ja, du vet säkert hur utskällda snabblånen har blivit i media och ibland verkar det som att dessa lån är roten till allt ont som har med privatekonomi att göra. Du har säkert sett skuldfällan där folk har strulat till sin ekonomi och har tagit en massa smslån för att försöka hålla sig flytande. Nåja, oftast är deras smslån bara toppen på ett isberg, en sista utväg. Ofta har de redan tagit en massa stora privatlån och när det inte håller längre tar de smslån. Det är inte alls ovanligt att smslånskulderna bara utgör en liten del av den totala skulden.  

Det här har i alla fall gjort att många kreditbolag som erbjuder snabblån vill att deras krediter ska slippa stämpeln ”snabblån” och ”sms-lån” och sänker därför räntan så att den hamnar under 30 %. En del långivare har även valt att införa en individuell räntesättning och erbjuda en ensiffrig från-ränta, Northmill är ett exempel på detta.  

Snabblånet som blev ett privatlån – ett exempel

Northmill AB sänkte först räntorna till under 20 % hos sina varumärken Easycredit och Credigo. Och deras varumärke Credway hade sedan länge haft en ganska låg ränta. Tillslut valde dock Northmill att skrota dessa varumärken helt. De var ju förknippade med snabblånebranschen sedan åratal tillbaka och då kanske det inte bara räcker att sänka räntan. Det ger ingen tydlig signal om att deras lån inte är några smslån eller högkostnadskrediter längre. 

Istället lanserade de varumärket Northmill Bank vars kredit har en individuell årsränta på 4,9 – 19,9 % och en effektiv ränta på 6,7 – 25,6 %. Ja, nu har de plötsligt hamnat i privatlånsegmentet trots att lånet är snabbt. Idag finns det många kreditbolag som erbjuder privatlån med ungefär samma räntesättning. 

Det här är det tydligaste exemplet på hur snabblånebranschen håller på att förändras och hur vissa långivare håller på att lämna den helt. Det innebär förvisso inte deras lån alltid har blivit mindre snabba för det. Det finns fortfarande många krediter som numera har en ränta under 30 % som hamnar på låntagarens bankkonto redan samma dag, ibland till och med direkt efter utbetalning skett. Så egentligen är dessa lån fortfarande snabba och skulle därför fortfarande kunna kallas för snabblån, men dessvärre har termen snabblån en dålig klang. Många som hör talas om snabblån tänker direkt på lån som har en skyhög ränta fast många snabba lån inte har det längre. 

Smslån – en förlegad term

Vad är det för skillnad på snabblån och ett smslån egentligen? Ingen alls egentligen. Termen sms-lån var den term man började använda när dessa lån dök upp på marknaden för ungefär 15 år sedan då man ansökte om dessa lån via smslån mobilen. Denna tid är över sedan längre, men termen har hängt kvar. 

Dessa smslån var även snabba, oftast fick man pengarna nästan på en gång efter man blivit beviljad, och därför började de även kallas för snabblån. Termen smslån är alltså egentligen förlegad eftersom man inte sms:ar längre när man ska ta ett lån, därför är egentligen begreppet snabblån vettigare. 

Kanske börja skilja på snabblån och snabba privatlån? 

Smslån är kända för att vara väldigt dyra och eftersom de är synonyma med snabblån tror många att alla snabba lån också är dyra, men så är det alltså inte alltid längre. Vi tycker därför att man borde använda begreppet högkostnadskredit oftare, så kanske de flesta lär sig att förstå skillnaden mellan billiga och dyra snabblån, men det lär man ju aldrig hända. Det kanske därför är bättre att fortsätta kalla högkostnadskrediterna för snabblån och de snabblån som har en ränta under 30 % för snabba privatlån. 

Andra likheter med privatlån

Det är inte bara räntesättningen och den individuella räntan som börjar likna den privatlån har hos vissa snabblångivare. Det finns flera andra saker som har gjort att vissa snabblån börjat likna vanliga privatlån, till exempel det här:  

  • En del av snabblångivarna (som erbjuder lägre räntor) har börjat ta sina kreditupplysningar hos UC precis som privatlångivarna gör medan de långivare som erbjuder snabblån (med en ränta över 30 %) sällan tar UC. 
  • De flesta kreditbolag som erbjuder snabblån och smslån, oavsett vilken ränta de har, har sedan september 2018 infört uppläggningsavgifter. Orsaken till det är att många snabblån har en kort avbetalningstid och ganska små lånebelopp. Om någon bara lånar tusen kronor i en månad, med en årsränta på 40 %, skulle kreditbolaget bara tjäna drygt 33 kronor på det. Vem som helst förstår att det inte skulle funka. Å andra sidan finns det många kreditgivare som omvandlat sina smslån till kontokrediter och då kanske det skulle fungera utan uppläggningsavgifter. Då utnyttjar ju folk sin kredit om och om igen, men om de enbart skulle plocka ut riktigt små belopp som de sedan betalade tillbaka snabbt skulle det inte ge någon rimlig profit det heller. 
  • Lånen har blivit större. Idag finns det långivare som erbjuder snabba lån upp till 50 000 kr, en del erbjuder ännu större lån än så. 

Som sagt, idag är det inte alltid lätt att skilja vissa snabblån från vanliga privatlån. Vi tror att trenden att lämna det dyra snabblåneskiktet kommer att bli allt vanligare. Många kreditbolag kommer förmodligen vilja slippa stämpeln ”högkostnadskredit” så att deras snabba lån klassas som rumsrena privatlån istället. Och det är såklart bara bra för oss konsumenter. Det är bara att hålla tummarna. 

Publicerad 2020-08-22