Samla lån eller ta ett omstartslån?

Många banker skyltar med att du kan samla dina dyra lån och andra krediter hos dem vilket sänker din lånekostnad. Och så har du säkert hört talas om omstartslån för dig som vill reda ut din ekonomi och komma på fötter igen. Det är emellertid stor skillnad på att samla lån hos en bank och ta ett omstartslån och vilka skillnaderna är kommer du att få veta nu.

Omstartslån – vid skuldsaldo hos kronofogden

Omstartslån vänder sig till dig som haft det riktigt tufft ekonomiskt tidigare men som börjar komma på fötter igen. Du tjänar alltså rätt bra, klarar av dina nuvarande utgifter och får ett visst överskott men du får inte låna pengar för att du har ett skuldsaldo kvar hos kronofogden. Ett omstartslån kan då vara ditt enda val.

Det finns faktiskt ett lån som du kan ta även om man har ett skuldsaldo utan att du behöver en säkerhet. Detta lån, som kallas för skuldfinansiering, kan du läsa mer om i vår recension om Svea Ekonomi.

Detta är typiskt för omstartslån:

  1. Du måste ha en bostad som säkerhet. Om du har ett skuldsaldo är det förvisso mycket möjligt att du inte har en bostad som du kan belåna men om du köper en bostad via banken kan du ha den som säkerhet. I praktiken innebär det att omstartslånet är samma sak som ett bolån du även kan lösa ditt skuldsaldo med.
  2. Du måste lösa ditt skuldsaldo med lånet. Inga kvarvarande skulder hos kronofogden är okej.
  3. Åldersgränsen är ofta högre än 18 år, en åldersgräns på 25 år är inte ovanligt.
  4. Du måste ha en hyfsat bra inkomst, kanske tjäna 200 000 kr/år eller mer.
  5. Du måste ha sparat ihop till en kontantinsats på 15 % av bostadens värde precis som alla andra som tar ett bolån.
  6. Bostaden måste ha ett betydande värde, ofta måste den vara värd 250 000 kr eller mer.

Summan av kardemumman är att omstartslånet mest är till för dig som har skulder hos kronofogden och som vill köpa en bostad.

Du kan kolla in Consector om du är ute efter ett omstartslån, de förmedlar såna.

Ett litet problem…

Det finns emellertid ett problem med lånet som kräver en säkerhet. Hur ska man kunna spara ihop 15 % av bostadens värde när kronofogden mäter ut sparade pengar? Möjligtvis kan det fungera om du har lyckats får en avbetalningsplan som gör att du har råd att lägga undan lite pengar vid sidan om. Eller så kanske någon närstående (t ex dina föräldrar) kan låna ut pengar som räcker till kontantinsatsen.

Samla lån och krediter

Om du samlar dina lån innebär det att du löser alla dina gamla lån och krediter med ett nytt billigare lån. I praktiken är det nästan samma sak som att ta ett privatlån och sedan lösa de gamla lånen med det. Den enda skillnaden är att en del banker vill att du ska fylla i hur stora dina gamla lån är i deras ansökan om du vill samla lån, en del brukar även ha en kalkylfunktion som visar dig hur mycket du tjänar på att göra det.

Bank Norwegian – för dig som inte tjänar så mycket

Bank Norwegian visar tydligt att du som har dyra smslån kan samla dessa lån hos dem, fast de kallar dessa lån för mikrolån och smålån. Det innebär alltså att de inte rynkar på näsan bara för att du har tagit ett eller flera smslån tidigare.

En stor fördel med Norwegian är att de inte har något specifikt inkomstkrav om du vill låna pengar hos dem och att deras ränta är från 4,99 %.

Zmarta & Freedom Finance – för dig som har anmärkningar

Zmarta och Freedom Finance (som har samma ägare) menar att du kan samla dina lån och krediter hos dem även om du har betalningsanmärkningar, men du får inte låna mer än 150 000 kr. Det brukar i och för sig räcka långt för de flesta.

Är det verkligen bra att lösa lån med lån?

Vi har vid upprepade tillfällen nämnt att kan inte bör betala ett lån med ett nytt lån och det är ett råd man normalt bör hålla sig till. Det kan göra att din skuld blir större än nödvändigt och tillslut kanske du inte kan betala överhuvudtaget och då hamnar en ännu större skuld hos inkasso eller Kronofogden. Om det skulle bli så hade det varit bättre att låta den första skulden hamnar där redan från början så hade din skuld åtminstone varit mindre. Läs gärna mer om det här i vår artikel inkasso eller täcka skuld med lån.

Men det är inte alltid det är fel att lösa ett gammalt lån med ett nytt lån, såvida du löser hela det gamla lånet med ett som har en lägre ränta. Det finns faktiskt många som löser dyra krediter och smslån med ett lite större lån som har en lägre ränta och en längre löptid och som tjänar på det. Fördelen med att göra så här är dels att lånekostnaden blir lägre, dels att du får längre tid på dig att bli av med skulden, men det är två saker du bör tänka på innan du löser gamla krediter med ett nytt större lån:

  1. Titta inte enbart på den effektiva räntan för det nya lånet, kolla även vad totalkostnaden för det kommer att bli. Det är ju så att även om räntan är lägre så kan det ändå bli dyrare när löptiden blir längre. Förvisso kan det här vara okej om du måste ha en lägre månadskostnad för att du ska kunna klara av att betala tillbaka på det överhuvudtaget.
  2. Det händer att visa långivare kontaktar sina kunder efter en tid med erbjudande om att lägga om lånet, vilket brukar innebära de vill att man utökar lånebeloppet och förlänger löptiden. Om det inte är absolut nödvändigt bör du tacka nej till det för annars finns det risk för att dina lånekostnader blir högre än vad de skulle ha blivit om du behållit dina gamla krediter istället.