Uppdaterad oktober 1, 2024
Som du säkert känner till har de lån som klassas som SMS lån och snabblån en betydligt högre ränta än vanliga privatlån. Generellt brukar man säga att de lån som har en ränta på minst 30% räknas som SMS lån, eller snabblån. Det är nämligen så att lån som har en ränta på 30 – 40% (plus referensränta) definieras som högkostnadskrediter och ofta sätter man likhetstecken mellan just högkostnadskrediter och snabblån. Så har det varit ända sedan räntetaket för högkostnadskrediter infördes 1 september 2018.
Som du ser har SMS lån alltså en betydligt högre ränta än vanliga privatlån och om du undrar varför det är så så ska du läsa vidare.
Därför har SMS lånet en högre ränta
Nu ska vi på Snabblan24.nu visa dig fyra orsaker till att snabblån har en mycket högre ränta än privatlån.
1. Kortare avbetalningstid och små belopp
Banklån och vanliga privatlån brukar ha en lånesumma på 10 000 – 600 000 kr och en löptid på 1 – 15 år, minst. SMS lån brukar sällan vara större än 50 000 kr och löptiden är oftast bara på några år. Dessutom är många av dagens snabblån i praktiken kontokrediter inte har någon fast löptid. Om du t ex plockar ut 1000 kr från krediten kan du förmodligen täcka upp den redan nästa månad.
Eftersom avbetalningstiden är ganska kort och lånebeloppet relativt litet kompenseras det med en högre ränta. Ett större lån på t ex 200 000 kr med en löptid på 10 år ger en ganska bra ränteintäkt för långivaren även om räntan är låg. Ett snabblån, däremot, på kanske 5000 kr med en löptid på 1 år ger inte mycket till ränteintäkt. Om räntan för detta lån var t ex 6,4% skulle det bara ge en ränteintäkt på 175 kr, såvida lånet inte har någon uppläggningsavgift. Det skulle helt enkelt inte bli speciellt lönsamt att låna ut en mindre summa pengar under en kortare tid.
Privatlångivarnas hela verksamhet bygger på att de lånar ut en större summa pengar under en lång tid (upp till 12, 15 eller 20 år), för om det inte vore så skulle de inte heller kunna ha en så pass låg ränta som de har. Och det är även därför (i samband med en låg risk) som bolånen har den allra lägsta räntan. Ett villalån är ju ett riktigt stort lån som läggs upp på kanske 30 – 50 år som i alla fall ger banken långt över 1 miljon kronor i ränteintäkter även om villan inte är speciellt dyr.
2. Större risktagande
I finansvärlden innebär högre risktagande alltid högre ränta. Det är därför som ett lån med säkerhet har en relativt låg ränta. Om du till exempel tar ett bolån har banken din villa som säkerhet, vilket innebär att du blir av med din villa om du inte betalar tillbaka på lånet. Banken tar alltså en mycket liten risk när de lånar ut pengar till ett villaköp. Privatlån har en högre utlåningsränta än bolån eftersom privatlånet inte kräver någon säkerhet.
När det gäller SMS lån är det något helt annat. Lånet har nämligen mycket generösa lånekrav som gör att långivarna tar en större risk när de lånar ut pengar. Det flesta smslångivare kräver inte att du har någon fast inkomst, de gör ofta en individuellt inkomstbedömning och vissa långivare godkänner även lån till dig som har betalningsanmärkningar om du har fått ordning på din ekonomi.
Snabblångivare tar alltså en mycket större stor risk när de lånar ut pengar vilket är en stor orsak till att räntan är högre än för andra lån.
3. Bra service kostar lite extra
Lånet betalas ut mycket snabbt. Du får normalt dina pengar inom någon timme eller nästa bankdag om du gör din ansökan på kvällen eller helgen. Du kan även få SMS lån direkt (inom 15 minuter) om smslångivaren erbjuder SMS lån med direktutbetalning. Det är en mycket effektiv service och effektiv service brukar kosta lite mer.
En annan slags service snabblångivarena har är att de erbjuder lån utan UC, vilket gör att de kreditupplysningar som tas på dig inte syns hos UC. Ju färre förfrågningar som registeras hos UC desto bättre för din kreditvärdighet. Det är ytterligare en orsak till att räntan är högre för SMS lån än privatlån.
4. Verksamheten bygger enbart på lån
Bankerna har en mängd olika tjänster som gör att de tjänar pengar, de erbjuder inte bara privatlån. Hos bankerna kan du även ta bolån, skaffa kreditkort, öppna sparkonton, placera pengar i fonder, skaffa försäkringar och så vidare. Det bidrar i viss mån att de kan hålla ner räntan för privatlån.
Förvisso finns det nischbanker och kreditbolag som enbart erbjuder privatlån, men de går runt eftersom de erbjuder lån upp till 600 000 kr. Det gör att en ganska låg ränta ändå ger dem en bra avkastning. Dessutom brukar dessa nischbanker och kreditbolag inte erbjuda en lika låg ränta som storbankerna.
De kreditbolag som enbart erbjuder snabblån erbjuder ytterst sällan några andra tjänster än just lån. Och deras största lån är sällan större än 20 000 – 50 000 kr. Allt det här gör att de måste dra in så mycket pengar som möjligt på den enda tjänst de har, att erbjuda SMS lån och snabblån.
Sedan ska vi inte sticka under stol med att de kreditbolag som erbjuder SMS lån vill tjäna så mycket som möjligt på sina verksamhet.