Uppdaterad oktober 1, 2024
Nyligen skrev vi ett blogginlägg (juni 2016) om att nya regleringar för kreditbolag som erbjuder snabblån/smslån är på gång, men vi gjorde aldrig någon analys av vad som kan hända om någon eller några av reglerna blir verklighet. Kommer branschen att kunna fortsätta precis som vanligt? Kommer det vara slutet för snabblån? Eller kommer branschen bara att förändras? Det ska vi på Snabblan24.nu spekulera i nu.
I denna artikel
Åtgärder som är bra och inte oroar oss
När det gäller planerna att skärpa reglerna för marknadsföring av smslån är vi inte bekymrade. Det kommer inte att påverka branschen mycket alls och vi har inget emot en sådan skärpning.
Vi har inte heller något emot att förlängning av lån kanske kommer att begränsas och att man inför ett kostnadstak för lån. Det är alltså möjligt att ett snabblån inte ska kunna förlängas hur många gånger som helst och det tycker vi är bra av två skäl:
- Snabblån som förlängs gång på gång tenderar att bli mycket dyra och gör att många som förlänger sina lån obegränsat antal gånger riskerar att hamna i en skuldfälla.
- Det kommer förmodligen göra att flera av de långivare som bara erbjuder en månads avbetalningstid med möjlighet till förlängning kommer att erbjuda flera månaders löptid från början. Vi på Snabblan24.nu anser att det är mycket bättre för konsumenten eftersom det är enklare att se hur mycket lånet kommer att kosta då. Vi gillar tydlighet.
När det gäller det omtalade kostnadstaket är tanken att ett lån aldrig får bli dyrare än den summa själva lånet är på. Om du t ex lånar 10000 kr får inte kostnaden överstiga 10000 kr. Nu finns det inga smslån som är så dyra från början men om de förlängs vid flera tillfällen kan de faktiskt bli så dyra. Dessutom skulle ett kostnadstak och begränsning av förlängningar inte påverka branschen speciellt mycket och den påverkan som skulle ske skulle alltså bara vara positiv.
Hur kommer ett eventuellt räntetak se ut?
Om ett eventuellt räntetak anpassas efter små lån med korta löptider borde taket för effektiv årsränta sättas ganska högt. Rimligtvis borde det bli 12 gånger högre än vad som är en okej maxränta för ett privatlån som du tar hos banken. Sådana banklån läggs upp på minst 1 år och max 15 år beroende på bank. Vanliga smslån läggs ju bara upp på en eller några månader och är betydligt mindre än ett banklån så därför borde räntan anpassas efter det. Eftersom banklånens kortaste löptid är 12 gånger längre än för många smslånegivares smslån (12 månader vs 1 mån) borde räntan kunna få vara 12 gånger högre.
Idag finns det inga räntetak i Sverige, inte ens för privatlån. Om man skulle införa ett räntetak för privatlån kanske det vore vettigt att sätta det någonstans mellan 10 – 30 % (ja, kreditkort har ju ofta en ränta som ligger över 20 %) och i sådana fall borde räntetaket för smslån sättas på 120 – 360 %, då blir ett litet smslån på några tusenlappar i alla fall inte speciellt dyrt om löptiden bara är en eller två tolftedelars år.
Nu är det tyvärr så att medias häxjakt på snabblån kanske påverkar utredningen lite väl mycket, det kanske helt enkelt är så att utredarna mer eller mindre vill sätta stopp för dessa lån. I sådana fall kommer räntetaket bli betydligt lägre än vad vi på Snabblan24.nu tycker är rimligt. Att utöva överförmynderi är ganska typiskt för många beslutsfattare i det här landet. Folk vet ju inte sitt eget bästa och därför måste mamma, förlåt, staten, se till att vi vanliga människor skyddas mot alla frestelser.
Så vad händer om ett lågt räntetak införs?
Nåja, om ett generellt räntetak införs är det alltså inte omöjligt att det kommer att anpassas efter vanliga privatlån och inte smslån. I sådana fall kanske vi får se ett räntetak på 30 % vilket är rimligt för just privatlån men knappast för smslån. Om ett smslån på 5000 kr med 1 månads löptid skulle ha en årsränta på 30 % blir månadsräntan 2,5 % och 2,5 % av 5000 kr är 125 kr. Alltså skulle kreditbolaget tjäna 125 kr på att låna ut 5000 kr i 30 dagar och det skulle knappast vara en lönsam affär. Ingen verksamhet går runt på det.
Så vad händer om detta skulle ske? Är det inte kört för smålånebranschen då? Ja, det är kört för branschen som den ser ut idag, men den kommer med all sannolikhet inte dö ut. En del kreditgivare kanske lägger ner sin verksamhet men de flesta kommer nog bara att ändra sin produkt.
Idag finns det redan flera kreditgivare som erbjuder smslåneliknande lån som har en ränta som ligger runt 30 % eller ännu lägre. Här på Snabblan24.nu hittar du flera sådana långivare, exempelvis Frogtail, Klicklån, Brixo, Leasy Minilån, Cash2you, Cashbuddy, Big Bank och Cash2you. Deras koncept ser ut så här:
- De tar en ränta på ca 10 – 30 %.
- Deras största lån är oftast större än vanliga smslån.
- Deras löptider är på minst 6 eller 12 månader för annars skulle de knappt tjäna några pengar på att låna ut några tusenlappar som flera av dessa kreditbolag gör.
- Flera av dessa lån en uppläggningsavgift vilket gör att de tjänar en slant även om någon löser sitt lån i förtid.
Ja, om räntetaket sätts lågt kommer vi förmodligen se många sådana här snabblån i framtiden. Vi är alltså inte så oroade över ett sådant här räntetak.
Skriftliga avtal år 2016? Är det ett skämt?
Att man ska behöva signera ett skriftligt pappersavtal innan man får sitt lån utbetalt är en idiotisk tanke, men det har faktiskt talats om det. Det skulle ta oss tillbaka typ 20 år i tiden. Naturligtvis borde låneavtalen kunna signeras med BankID precis som de flesta andra kreditavtal idag. Däremot tycker vi att det är okej att långivare som nöjer sig med en bekräftelse med sms inte får fortsätta med det.
Anledningen till att det talas om pappersavtal är att det ska stoppa impulslån. Ja, staten måste ju reglera folks impulser också, men samtidigt är det okej att folk av ren impuls super skallen i delar efter att ha gjort ett impulsinköp på systemet. Man kanske ska införa en lag som gör att folk måste beställa sina alkoholhaltiga drycker fler dagar i förväg så att de inte impulskröka också?
Självklart finns det folk som impulshandlar och tar impulslån och det är inte alltid så bra, men samtidigt känns det som att vi borde få ha lite frihet i det här landet. Vi är ju trots allt vuxna människor som måste ta ansvar för våra handlingar, även idiotiska handlingar. Det är ju lite synd att folk som faktiskt har nytta av snabba lån och som lånar ansvarsfullt ska straffas för att alla inte kan hantera det här. Det vore som att förbjuda sprit, spel och bilar för att vissa dricker för mycket, spelar för mycket eller kör vårdslöst i trafiken. Dessutom betalar de flesta faktiskt tillbaka smslån, även de som har impulslånat.
Vad händer om skriftliga avtal krävs?
Så vad skulle krav på ett skriftligt avtal innebära för smålånebranschen? Jo, ett mycket stort problem. Med all sannolikhet skulle många kreditgivare få lägga ner eftersom deras affärsidé är att låna ut pengar snabbt. Och du som hittar ett klipp i affären eller en löjligt billig sistaminutenresa med avgång imorgon kan inte få något snabbt lån och missar därför klippet eller sistaminutenresan.
Kort och gott: Ett pappersavtal skulle inte döda branschen helt men den kommer att förändras och bli mindre. Det här gillar vi inte alls eftersom det kommer innebära slutet för snabba och effektiva smslån. Och begreppet snabblån kommer förmodligen att dö ut eftersom det kommer att ta 2 – 4 dagar innan lånet sats in på låntagarens konto, det är inte speciellt snabbt.
I september får vi veta vad den statliga utredningen har kommit fram till och sedan återstår det att se om våra spekulationer är felaktiga eller inte.
Update 14 okt 2016: De nya reglerna kommer förmodligen träda i kraft 1 september 2018.