Uppdaterad oktober 1, 2024
För fem år sedan slutade Kronofogden att föra statistik över hur många sms-lån som hamnade för indrivning hos dem. De menade att branschen hade förändrats så mycket att det inte längre gick att föra statiskt över sms-lån. Det var helt enkelt svårt att definiera vad som var ett sms-lån, eller snabblån, och vad som räknades som privatlån.
Snabblån hade börjat få längre löptider och en del långivare sänkte även räntorna i samband med detta. Det dök upp sms-lån med räntor på 20 – 30% med årslånga löptider. Dessa lån blev därför väldigt svåra att skilja från många privatlån. Visst brukar privatlån ofta ha en nominell ränta under 10%, men det finns många privatlån som har en maxränta på 20 – 30%. Så om någon tar ett snabblån med en löptid på t ex 2 år och får en ränta på 24% blir det i praktiken samma sak att ta ett privatlån med samma löptid och ränta.
Förr var sms-lån kända för att ha en löptid på några månader, ett lånebelopp på några tusenlappar och en ränta på flera hundra procent, minst. Så är det alltså inte längre. Läs gärna om hur snabblånen såg ut för i vår artikel om smslånets historia.
I denna artikel
Stora förändringar sedan hösten 2018
Snabblånen förändrades ännu mer i september 2018. Då infördes ett räntetak på 40% plus referensränta (som varit -0,5% till 0,0% sedan dess). Och i samband med detta infördes även en ny definition för lån. Alla lån som hade en ränta på 30 – 40% (plus referensränta) räknades som högkostnadskrediter.
När räntetaket infördes valde långivarna olika strategier. En del förvandlade sina snabblån till snabba kontokrediter medan andra bara sänkte räntan så att den hamnade strax under 40%. Men det fanns även de som valde att sänka räntan så att den hamnade under 30%. Dessa långivare ville således inte att deras lån skulle klassas som högkostnadskrediter. Det har en dålig klang.
Är högkostnadskredit samma sak som snabblån?
Idag kanske man kan tycka att det vore enkelt för Kronofogden att föra statistik över sms-lån igen. Det är ju bara att föra statistik över alla högkostnadskrediter som hamnar hos fogden, eller hur? Men det är inte riktigt så enkelt. Det finns egentligen inget likhetstecken mellan sms-lån (eller snabblån) och högkostnadskrediter. Idag finns det en hel del snabblån som har en ränta under 30% och som därför inte är högkostnadskrediter.
Det går således inte att föra någon statisk över sms-lån hos Kronofogden idag heller. Eller visst, det kanske går men det är mycket svårt. I sådana fall måste de kolla på varje skuld och vilken långivare som ligger bakom den. Det är knappt genomförbart.
Hur definieras snabblån idag?
Så vad är ett snabblån, eller sms-lån, idag egentligen? Det går ju inte att definiera lånet efter räntan. Det finns ju både snabblån och privatlån som har en ränta på 20 – 30%. Lite förenklat kan man kanske säga att ett snabblån är ett lån som når låntagaren mycket snabbt, antingen direkt eller åtminstone samma dag. Å andra sidan finns det faktiskt vanliga privatlån som också når mottagaren samma dag, så denna definition håller inte riktigt. Det är inte bara snabblån som är snabba.
Det som kanske är mest typiskt för snabblån är att långivaren sällan tar någon kreditupplysning hos UC. De flesta snabblångivare använder sig av andra kreditupplysningsföretag. Dessvärre finns det flera snabblångivare som tar UC och det finns någon enstaka långivare som erbjuder privatlån utan UC. Så det går inte heller riktigt definiera snabblån efter var långivaren tar sina kreditupplysningar.
Andra saker som brukar vara typiskt för snabblån är att kraven är lägre än för privatlån och att det är enklare att bli beviljad, men det gäller inte alla snabblån. Och dessutom finns det privatlån som har låga krav och som är ganska lätta att få.
Det här brukar räknas som snabblån
Summan av kardemumman är att det i praktiken är omöjligt att ge en exakt definition av snabblån. Okej, om det har en ränta över 30% är det garanterat ett snabblån, men det finns även snabblån som inte har det. Om du funderar på att ta ett lån som har alla nedanstående egenskaper är det förmodligen ett snabblån:
- Lånet har en ränta över 20%.
- Lånet når ditt bankkonto samma eller nästa dag.
- Långivaren tar ingen UC.
- Långivaren har ett individuellt inkomstkrav.
- Oftast är lånebeloppet inte högre än max 25 000 – 50 000 kr.
Detta är typiskt för snabblån och sms-lån, men observera att det även finns lån som kan sakna någon av dessa egenskaper och ändå vara ett snabblån.