Uppdaterad september 22, 2024
Det är många som undrar hur man själv kan beräkna effektiv ränta för ett lån, något som egentligen är överflödigt eftersom alla banker och kreditbolag är skyldiga att ange sina effektiva räntor både vid ansökan och i låneavtalet.
Om du trots det vill veta hur man beräknar effektiv ränta ska Snabblan24.nu såklart visa dig hur man gör det, men det är inte enkelt. Man behöver ha riktigt goda mattekunskaper för att kunna beräkna den effektiva räntan även om man har tillgång till formeln. Om du däremot är lite kunnig på Excel blir det betydligt enklare, så den metoden ska vi också visa dig.
I denna artikel
Vad innebär effektiv ränta?
Den effektiva räntan inkluderar den nominella årsräntan (alltså räntan utan hänsyn till eventuella avgifter) plus alla avgifter för lånet, t ex uppläggningsavgifter, handläggningsavgifter, och ansökningsavgifter. Den påverkas även av hur ofta man betalar tillbaka på lånet och hur mycket man betalar av på lånet. Så här är effektiv ränta i korthet:
Effektiv ränta = Årsräntan + alla avgifter för lånet, men ska också ta hänsyn till hur ofta och hur mycket man betalar av på lånet vid varje betalningstillfälle.
Effektiv ränta – gör det enklare att jämföra lån
Som sagt, alla som erbjuder krediter är enligt lag skyldiga att ange den effektiva räntan för sina lån och andra krediter. Orsaken till det är att det ska vara enkelt för kunden att jämföra lånekostnaderna mellan olika lån, men det här är en sanning med modifikation eftersom det bara funkar om du jämför lån som har samma löptid. Det är just det här som gör det svårt att applicera effektiv ränta på smslån eftersom de flesta smslån har en löptid som är kortare än ett år, den effektiva räntan baseras ju på ett år. Däremot funkar det för privatlån och bolån.
Svårt att applicera på smslån
Du kanske har sett att de flesta smslån har en effektiv ränta på minst 200 % och det hade ju varit horribelt om lånen betalades av på ett eller flera år, men eftersom de sällan gör det blir det inte alls så dyrt som man kanske tror.
Ja, den effektiva räntan ett trubbigt verktyg om man vill jämföra lånekostnader mellan smslån och privatlån eftersom det inte går att jämföra lånekostnaderna för lån som betalas av på 1 – 12 år och lån som betalas av på 1 – 12 månader. Det är därför vi på Snabblan24.nu istället visar hur de faktiska lånekostnaderna ser ut. Ja, det är ju korkat att tala om årsränta när det gäller ett lån som läggs upp på t ex 14 dagar – 3 månader.
Formel för effektiv ränta
Okej, nu är det dags att presentera den berömda formeln för effektiv ränta, så här ser den ut:
X – Effektiv ränta.
m – sista kreditutnyttjandet i tidsföljden.
k – Ett kreditutnyttjandes plats i tidsföljden.
Ck – storleken på k.
tk – tiden mellan det första kreditutnyttjandet och tiden för alla andra utnyttjanden.
n – sista återbetalningens plats i tiden.
j – motsvarar en återbetalning.
dj – storleken på en återbetalning
Sj – tiden mellan det första återbetalningen och tiden för alla andra återbetalningar.
Nu är det bara att plocka fram kalkylatorn och börja räkna! Nej allvarligt talat, det här är inte så enkelt och är inte ens någon som vi på Snabblan24.nu vill ge oss in på, men det behövs ju inte heller då det är de faktiska lånekostnaderna för smslån som har betydelse. Dessutom står alltid den effektiva räntan angiven på långivarnas hemsidor vare sig det handlar om smslån eller privatlån.
Effektiv ränta i Excel – en baggis
Om du är lite kunnig på Excel kan du enkelt räkna fram den effektiva räntan med detta fina redskap. Syntaxen för effektiv ränta i Excel är EFFRÄNTA och så här ser argumenten ut:
Förklaring
EFFEKT = den effektiva ränta du vill räkna ut.
Nominal Rate = Den nominella räntan, alltså årsräntan om det är den effektiva årsräntan som eftersöks vilket är brukligt.
Npery = periodantal, alltså antal perioder lånet delas upp på under ett år. Om du betalar av på lånet 12 gånger på ett år ska detta värde vara 12 eftersom lånet då består av 12 perioder. Varje period mellan betalningarna har ju sitt eget lånebelopp eftersom lånet sjunker efter varje inbetalning.
När du använder dig av EFFRÄNTA i Excel är det bara att fylla i lånebelopp och storleken på avbetalningarna så ser du hur hög den effektiva räntan blir. Inte så svårt eller hur? Det är därför Snabblan24.nu varmt rekommenderar att du lär dig Excel och beräknar effektiv ränta där istället för på egen hand, det lär gå mycket snabbare.
Läs gärna även vår artikel om hur du räknar ut din månadskostnad om du betalar på ett lån med rak amortering.