Uppdaterad september 22, 2024
Enligt konsumentkreditlagen är alla kreditgivare skyldiga att ange sina effektiva räntor på både vid ansökan och på låneavtalet. Orsaken till det är att det ska vara enkelt att jämföra lånekostnader hos de olika kreditgivarna och det är såklart bra, men dessvärre funkar inte det här speciellt bra i alla lägen som du snart kommer att få se.
Här kan du jämföra smslån och priserna för olika lånebelopp.
I denna artikel
Effektiv ränta baseras på årslån, inte månadslån
När man talar om effektiv ränta syftar man på den årliga räntan plus alla avgifter lånet har, men även antal återbetalningstillfällen påverkar den. Det här är ett bra mått när man ska jämföra lånekostnader för privatlån, bolån och andra lån som läggs upp på minst ett år, men knappast om man vill jämföra snabblån med vanliga privatlån eftersom snabblån som läggs upp på några veckor eller månader och privatlån på minst 1 år.
Exempel på lånekostnader för smslån
Om du ser att ett smslån har en effektiv ränta på kanske 100, 200 eller 300 % låter det såklart mycket och det är det också om du betalade av på det på ett eller flera år, men det gör man ju oftast inte. Och de snabblån som faktiskt har flera års löptid har oftast en ränta på ca 10 – 30 %, inte flera hundra procent.
Vi ska nu ge dig två exempel som illustrerar varför den effektiva räntan kan vara lite vilseledande när det gäller korta smslån.
Ett smslån på 5000 kr som har en effektiv ränta på 120 % och betalas tillbaka efter 1 månad kostar 500 kr vilket är lika mycket som ett privatlån på 5000 kr med en effektiv ränta på 20 % som betalas tillbaka under 1 år. Visst blir smslånet ändå betydligt dyrare än ett privatlån som har en ränta på t ex 5 % men skillnaden är inte så stor som den effektiva räntan kan få oss att tro. Ett lån med 5 % i effektiv ränta kostar 365 kr mindre än smslånet i ovanstående exempel.
Om du t ex tar ett lån på 2000 kr och betalar av det inom en månad har majoriteten av smslånen en lånekostnad på 200 – 400 kr. Okej, det är inte jättebilligt men är kanske ändå inte så dyrt som många tror efter att de har tittat på den effektiva räntan. I vilket fall som helst innebär det här att du betalar 10 – 20 % av det du har lånat, inte 200 – 400 % som den effektiva räntan är på.
Undvik tresiffriga räntor vid längre löptider
Det är emellertid viktigt att du undviker smslån som kan läggas upp på 1 år eller längre om det har en tresiffrig ränta. Helst bör inte den effektiva räntan vara högre än 30 % om du lägger upp lånet på 1 – 2 år och den bör vara ännu lägre om du väljer en längre avbetalningstid än så.
Det finns tack och lov ganska många snabblån med årslånga löptider som har en effektiv ränta på 10 – 30 %, så det är inga problem att hitta sådana räntor även om du är ute efter ett sånt lån.
Enkelt att jämföra smslån
Det finns emellertid en stor fördel när man jämför smslån, det är att du alltid ser exakt vad lånet kommer att kosta redan vid låneansökan, så är det inte när du jämför privatlån. Det beror dels på alla smslån har en fast ränta (den förändras inte under löptiden) och dels för att alla ansökanden får samma ränta (den är inte individuell). I vår meny belopp ovan kan du därför enkelt se exakt vad ditt smslån kommer att kosta, medan lånekostnaderna för de privatlån vi jämför inte är huggna i sten eftersom de har en individuell ränta.
Svårt att jämföra lånekostnader för privatlån
Det går egentligen inte att jämföra lånekostnader för privatlån utan att kontakta bankerna personligen eller via en lånförmedlare eftersom räntan för privatlån är individuell. Vilken ränta just du får beror på din betalningsförmåga och din ekonomiska historik samt värdet på din säkerhet om du tar ett bolån eller fordonslån med säkerhet.
De jämförelsesajter som jämför privatlån jämför oftast den lägsta möjliga ränta någon kan få, men de flesta som ansöker får inte så låg ränta och därför är effektiv ränta ett trubbigt jämförelseverktyg innan man vet vilken ränta man verkligen får.
Vi på Snabblan24.nu har också valt att utgå från den så kallade ”från-räntan” när vi räknat fram de lånekostnader du hittar i våra tabeller när det gäller privatlån. Du bör alltså ta dessa lånekostnader med en nypa salt. Från början tänkte vi använda oss av bankernas exempelräntor eller snitträntor men det funkade inte heller eftersom de oftast bara anger exempelränta för något enstaka lånebelopp med en viss löptid. Nåja, de lånekostnader för privatlån som vi jämför ger dig i alla fall en vink om vilket som är billigast.