Uppdaterad oktober 1, 2024
Det finns de som handlar för sina sparpengar när det ska köpa något som kostar lite mer än vad lönen täcker och det finns de som väljer att täcka inköpet med ett lån eller väljer att delbetala köpet. Det här med att välja delbetalning har blivit mycket populärt, inte bara bland de som annars skulle ha tagit ett lån istället utan även bland de som egentligen skulle ha råd att betala köpet för egna pengar.
Hur kan det här komma sig? Varför väljer många ett delbetala sina köp, även de som egentligen inte behöver? Svaret är enkelt: butikerna lockar ofta med slogans som ”handla nu, betala sen!”, ”handla dina julklappar nu, betala i februari. Helt räntefritt!” eller ”räntefri delbetalning i 3 månader!”. Eller i 12 månader, 24 månader och så vidare.
Det är såklart mycket lockande att köpa något man vill ha på en gång och betala för det senare. Dessvärre låter det här mycket bättre än vad det egentligen är och det finns flera fallgropar.
I denna artikel
Delbetalning – sällan gratis
För det första är dessa räntefria delbetalningar inte helt gratis. Många gånger får man betala en uppläggningsavgift på 95 – 395 kr precis som när man tar ett vanligt lån. Ju fler räntefria månader du får desto större brukar uppläggningsavgiften vara. Utöver det brukar man få betala en administrativ avgift på 29 – 39 kr. Det här gör att den effektiva räntan inte är noll trots att den nominella räntan är det eftersom avgifter också räknas in i den effektiva räntan.
Vi ska nu ge dig två exempel, hämtade från verkligheten, på hur den effektiva räntan kan se ut för räntefria delbetalningar. Observera att det sällan är själva butiken som har hand om delbetalningslösningarna utan det sköts av en bank eller något annat kreditbolag, t ex Klarna, Resurs Bank, Svea Ekonomi, Qliros och Ecster.
- Elgiganten (Ecster). Effektiv ränta vid ”betala nästa månad” är 3,54 % och vid 1 års räntefri delbetalning är den 16,72 % om du handlat för 10 000 kr.
- NetonNet (Resurs Bank). Effektiv ränta vid ett köp på 10 000 kr som delbetalas i 1 år är 11,52 %.
Orsaken till att dessa ”räntefria” delbetalningar har en högre effektiv ränta än vad de flesta privatlån har beror såklart på avgifterna. Dessutom får du inte dra av för avgifterna i deklarationen vilket du får göra när det gäller räntan, så egentligen hade det varit bättre om delbetalningarna hade haft en låg ränta som motsvarade avgifterna.
Det blir alltså inte billigare att skjuta upp betalningen i en månad eller delbetala på den än att betala direkt.
Ränta tillkommer om du betalar lägsta-beloppet
När man får en faktura på sin delbetalning kan man antingen betala det belopp som ger dig en räntefri kredit eller ett lägre belopp men då får man börja betala ränta. Dessvärre lockas många att välja det lägre beloppet eftersom det gör att månadskostnaden sjunker men i längden blir det såklart mycket dyrare. Den effektiva räntan kan då hamna över 20 %, ibland till och med runt 30 %.
Tänk också på att även delbetalningar påverkar dina möjligheter att få en annan kredit eftersom delbetalning är en slags kredit precis som ett lån är. Ju fler krediter du har desto sämre blir din förmåga att kunna klara av att betala tillbaka på ytterligare ett lån.
Delbetalning eller lån?
Okej, så hur ska du göra om du inte har råd att köpa en sak för egna pengar? Det bästa är såklart att strunta i att köpa det på en gång och istället spara ihop pengar och köpa det senare. Men om du inte kan tänka dig att vänta, ska du ta ett lån eller delbetala? Det beror på.
Fördelar lån
- Ofta är det billigare att ta ett privatlån istället för att delbetala. Det är många som får en effektiv ränta under 10 % och det är klart lägre än typ 11 – 17 % som många ”räntefria” delbetalningar har.
- Du får en avbetalningsplan som du måste följa. Om du väljer delbetalning kan du lockas att betala mindre än vad du borde göra vilket gör att den effektiva räntan hamnar över 20 %.
- Det finns många privatlån som inte har någon administrativ månadsavgift som delbetalningarna har.
- Om du delbetalar med ränta finns det faktiskt till och med snabblån och smslån som är lika billiga. På vår sida över privatlån hittar du även snabblån som har en effektiv ränta från ca 10 %.
- Det finns långivare, inte minst inom smslån, som accepterar betalningsanmärkningar. Om du har en anmärkning är det nästan omöjligt att få en delbetalning.
Kolla gärna in vår sida över låneförmedlare om du vill hitta ett lån som har en betydligt lägre effektiv ränta än vad delbetalningarna har.
Fördelar delbetalning
- Det är smidigt. Ja, det är ju enklare att direkt i butiken få ett delbetalningsavtal istället för att ansöka om ett lån separat.
- Om du verkligen betalar tillbaka allt inom den räntefria perioden så är det faktiskt inte så dyrt även om det finns billigare lösningar, för gratis är det inte.
Vi på Snabblan24.nu hoppas att du blev lite klokare av det här och att det hjälper dig att göra rätt val.
2019-01-01
Mer information om delbetalningar hittar du här:
Hallå Konsument – Delbetalning eller avbetalning