Uppdaterad oktober 1, 2024
Det är sällan man behöver räkna på sitt lån eftersom de flesta banker och kreditbolag antingen visar dig vad lånet kommer att kosta varje månad redan vid ansökningsformuläret eller har en lånekalkylator som du kan använda dig av, i alla fall när du gör din ansökan online.
Det finns emellertid undantag, då långivaren endast visar totalkostnaden för lånet och inte hur mycket det kommer att påverka din plånbok varje månad, vilket är vanligast om du tar ett lån med rak amortering. Orsaken till det är att månadsutgifterna för ett lån med rak amortering sjunker för varje månad som går, till skillnad från ett annuitetslån då månadsutgiften är exakt lika stor under hela löptiden.
De flesta kreditgivare brukar trots det visa hur avbetalningsplanen ser ut eftersom de är skyldiga att visa dig det redan i förhandsinformationen, men ibland slarvas det lite med det här, ibland får man inte denna info förrän man har fått sitt låneavtal. Förvisso kan du vägra att skriva under avtalet om avbetalningsplanen inte ser vettig ut, men det kan alltid vara skönt att veta hur den kommer att se ut innan man gör sin ansökan. Det är ju inte kul att göra en ansökan om ett lån med en kreditupplysning som följd, även om den är utan UC.
Nu ska vi därför visa dig hur du själv räknar på lån så att du vet hur mycket du kommer att få betala varje månad. Det här kan vara bra att känna till även av andra orsaker, t ex om man vill kontrollera att avbetalningsplanen verkligen stämmer.
Så räknar du ut din månadskostnad vid rak amortering
De flesta kreditgivare som erbjuder smslån och snabblån brukar dock erbjuda återbetalning med annuitet, så därför ser du oftast tydligt redan vid ansökningsformuläret exakt hur mycket du ska betala varje månad. Men så har vi några enstaka långivare, t ex Aasa Kredit, som använder sig av rak amortering där det vid deras reglage står hur mycket din första månadsbetalning blir men att den sedan blir lägre. Det är då det kan vara bra att själv kunna räkna ut hur den kommer att se ut under hela löptiden. Okej, då kör vi!
- Antag att du ska ta ett smslån på 12000 kr med en löptid på 2 år. Din årsränta är 10 %, aviavgiften 20 kr/mån och uppläggningsavgiften 490 kr. Vi måste medge att man nästan aldrig får en så låg ränta som 10 % när det handlar om smslån, men vi använder oss av denna procentsats för att detta exempel ska bli så tydligt som möjligt.
- Du kan normalt ignorera uppläggningsavgiften när du gör din kalkyl eftersom den dras från lånebeloppet. Om du lånar 12000 kr måste du ändå betala ränta för hela lånebeloppet trots att avgiften dras av från lånesumman så att du bara får 11510 kr.
- Ett lån på 12000 kr som ska betalas tillbaka på 24 månader med rak amortering blir alltså 500 kr i månaden plus ränta.
- Eftersom du betalar av på ditt smslån månadsvis sjunker räntekostnaden för varje månad som går.
- Månad 1 betalar du alltså 500 kr plus 100 kr i ränta, samt en aviavgift på 20 kr. Det blir 620 kr sammanlagt. Hur kom vi fram till det då? Jo, eftersom årsräntan är 10 % blir det 1 200 kr i lånekostnad om skulle gjort din första betalning först efter ett år men eftersom du betalar månadsvis blir det en tolftedel av denna summa, alltså 1200 delat med 12, vilket blir 100 kr. Alltså: 0,1 x 12000= 1200 kr -> 1200/12= 100 kr.
- Månad 2 ska du betala 616 kr inklusive amortering, ränta och aviavgift på 20 kr. Summan blir alltså något lägre eftersom du efter första amorteringen på 500 kr ”bara” har en skuld på 11 500 kr kvar. Du ska alltså betala 96 kr i ränta istället för 100 kr. 10 % i årsränta av 11 500 kr är 1 150 kr och delat med tolv månader blir det 96 kr.
- Om du vill räkna ut hur mycket du ska betala för månad 3 är det bara att räkna precis som tidigare osv. Det är bara att dra av 500 kr för varje månad, ta 10 % av den resterande skulden, dela det med 12 och lägga till 500 kr i amortering samt 20 kr i aviavgift så ser du vad månadsbetalningen blir.
- Även om det i början känns som att månadskostnaden sjunker väldigt lite så kommer det bli mer kännbart längre fram, inte minst om du betalar betydligt högre ränta än 10 % vilket är vanligt för smslån. Den sista månaden i detta exempel betalar du bara ränta på den resterande femhundringen och det blir bara drygt 4 kr i ränta, alltså sammanlagt 524 kr om man räknar med amorteringen och aviavgiften.
Vi hoppas att vi på Snabblan24.nu var tillräckligt pedagogiska i ovanstående förklaring. Lycka till!