Ränteavdrag för lån

Om du har lån och andra krediter får du dra av 30 % av dina ränteutgifter i deklarationen, vilket innebär att du får betala mindre i skatt. Alla krediträntor är emellertid inte avdragsgilla så därför ska Snabblan24.nu visa dig vilka som är det och vilka som inte är det.

Avdragsgilla räntor

  • Alla slags privatlån har avdragsgilla räntor, det gäller alltså även för snabblån/smslån.
  • Krediter, såsom räntor för kreditkort, betalkort och kontokrediter, är också avdragsgilla.
  • Lån med säkerhet, t ex bolån och fordonslån som kräver en säkerhet, kan du också dra av för.

Räntor och kreditkostnader som inte får dras av

  • Räntor för studielån.
  • Administrativa avgifter för lån och krediter, såsom aviavgifter, uppläggningsavgifter och ansökningsavgifter. Dessa poster är per definition inga räntor eftersom det handlar om avgifter.

Så fungerar ränteavdrag för lån

Snabblan24.nu ska ge dig ett exempel som illustrerar hur stor betydelse ränteavdragen för dina lån kan ha när det gäller din skatt och i slutänden även för din ekonomi. Även om vi i exemplet skriver om bolån är principen är densamma för alla slags lån.

  1. Anta att du har ett bolån på ca 3 miljoner kronor och betalar 5800 kr/mån i räntekostnad i snitt.
  2. 5800 kr i månaden blir 69 600 kr i räntekostnad på ett år.
  3. 30 % av 69 600 blir 20 800 kr och det är så mycket du får dra av i deklarationen, vilket innebär att du har tjänat 20 800 kr skattefritt under året på grund av avdraget. Om du t ex har en årslön på 370 800 kr skattar du alltså bara på 350 000 kr istället. Naturligtvis skattar du i slutänden ännu mindre på grund av jobbskatteavdraget och andra eventuella avdrag men det har inte med din låneränta att göra.

Du måste ha en beskattningsbar inkomst eller vinst

Om du inte har någon beskattningsbar inkomst eller vinst kan du inte utnyttja ränteavdraget eftersom det då inte finns någon skatt att dra av 30 % av räntan ifrån. Nu brukar de flesta ha någon typ av beskattningsbar inkomst, t ex inkomst av tjänst, A-kassa, föräldrapenning eller sjukpenning, så det lär inte vara något problem. Annars finns det flera andra poster du kan dra räntan från:

  • Vinst i enskild firma. Du kan även kvitta 30 % av dina räntekostnader mot vinstskatt och det gäller även om du har en enskild firma eftersom det inte är en juridisk person. Du kan alltså dra av dina privata räntekostnader från din företagsvinst om du är enskild näringsidkare.
  • Om du sparar pengar på ett sparkonto måste du skatta 30 % på de räntepengar du får och detta kvittas mot ditt ränteavdrag.
  • Om du sparar i fonder och plockar ut vinst måste du betala 30 % i vinstskatt på vinsten, detta kvittas också mot ränteavdraget.

Om att kvitta räntor

Med detta enkla exempel ska vi förklara hur du kvittar räntor mot varandra.

  • Anta att du som i exemplet ovan får göra ett ränteavdrag på 20 800 kr.
  • Anta att du har ett sparkonto som gett dig avkastning och har sålt aktier med vinst, och sammanlagt blev vinsten och ränteavkastningen 5000 kr.
  • Du får betala 30 % i vinstskatt på dessa 5000 kr och det blir 1500 kr i vinstskatt.
  • Nu kvittas vinstskatten mot ränteavdraget vilket blir 19 300 kr (20 800 – 1500 kr).
  • I slutänden får dra av 19 300 kr från din årsinkomst vilket gör att 19 300 kr av din årsinkomst är skattefria pengar.

Över 100 miljoner i ränteavdrag för smslån

Färsk statistik, som presenterades av Svenska Dagbladet nyligen, visar att snabblåneföretagen drog in ränteintäkter på hela 90 miljoner kronor under ett enda kvartal, vilket på ett år blir 360 miljoner kronor.  Det här säger oss två saker: 1) att smslån, eller snabblån, är Good Business och 2) att folk som tagit smslån kommer att göra 120 miljoner i ränteavdrag sammanlagt innan året är slut.

Det är ju så att man får kvitta 30 % av sina räntekostnader mot inbetald skatt och 30 % av 360 000 kr är 120 miljoner kr. Det här innebär staten får betala tillbaka sammanlagt 120 miljoner kr till de som har tagit smslån, vilket vi gillar men förmodligen inte staten.

Läs om hur ränteavdrag för smslån här.

Ränteavdragen för bolån är värst

Nåja, ränteavdrag för smslån är nog egentligen inget större problem i sammanhanget eftersom svenskarna hittills i år har rapporterat in räntekostnader för hela 95 miljarder kronor vilket gör att staten förlorar ca 28 miljarder kronor i skatt. Den största boven i dramat är såklart de stora bolånen som ständigt ökar i storlek eftersom bolåneräntorna är låga och bostadspriserna höga.

Glöm inte ränteavdraget när du tittar på smslån

Ja, du får alltså dra av för dina ränteutgifter även när du tar smslån och det bör tänka på när du tittar på den totala lånekostnaden när du lånar pengar. På kort sikt måste du såklart betala tillbaka den räntekostnad som smslånet har men på lite längre sikt blir kostnaden faktiskt lägre än så eftersom räntan för smslån är avdragsgill.

Snabblan24.nu ska ge dig ett exempel som visar hur det funkar:

  1. Anta att du tar ett smslån hos Onea på 3000 kr i 1 månad, då får du 300 kr i räntekostnader, alltså 10 % av det du lånade. Det här måste du såklart betala inom 1 månad.
  2. I deklarationen anger du att du har haft en räntekostnad på 300 kr, fast oftast finns dessa uppgifter redan deklarationen eftersom det brukar rapporteras in av det kreditbolag du lånat pengar av.
  3. Du får dra av 30 % av dina ränteutgifter på 300 kr vilket blir 90 kr. Det betyder att 90 kr av det du tjänat är skattefria pengar på grund av detta smslån, pengar som du annars skulle ha skattat på.

En sak bör du tänka på när ett gäller avdragsgilla räntor för smslån är att du såklart måste ha en inkomst eller en avkastning av kapitl för att kunna tillgodogöra dig ränteavdraget, men å andra sidan får du förmodligen inte ens ta ett smslån om du inte har någon inkomst alls.

En miljard kronor i snabblån

Innan årets slut förväntas folk ha tagit snabblån för minst en miljard kronor under 2015, men hur många lån handlar det om egentligen? Det här har Snabblan24.nu inte lyckats få fram några siffror på än, men det skulle handla om 300 000 snabblån om snittlånet vore på 5000 kr. Hos oss tar de flesta lån på några tusenlappar men då och då handlar det om större lån, så 5000 kr kanske inte är en helt orimlig siffra.

Dessvärre fick kronofogden 60 000 ärenden pga av snabblån år 2014 och om folk tog kanske 300 000 lån sammanlagt samma år innebär det att var femte kund som tar ett smslån hamnar hos kronofogden, men förmodligen är vår siffra på 300 000 snabblån underdriven. I vilket fall som helst bör du inte bli en av de som hamnar hos kronofogden, inte om du noggrant läser vår artikel om vad du ska tänka på innan du tar ett snabblån.